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時(shí)間：2023-08-03 09:19:20
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民間金融中介，是民間金融業(yè)蓬勃發(fā)展之產(chǎn)物。其服務(wù)觸角下放至民間中小型企業(yè)乃至個(gè)人用戶，在放貸資金和需求客戶之間進(jìn)行合理匹配，以借貸行為為主要服務(wù)途徑，為民間閑置的資金提供投資渠道。民間金融中介處于非正規(guī)金融范疇的領(lǐng)域之內(nèi)，也就是“從事資金融通活動(dòng)而又未被納入正式官方金融機(jī)構(gòu)管理體系內(nèi)的個(gè)人與機(jī)構(gòu)”。本文從民間金融中介發(fā)展現(xiàn)狀入手，在市場(chǎng)需求與金融風(fēng)險(xiǎn)二者并存的分析基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步探究公法學(xué)視野下，民間融資中介的發(fā)展路徑，力圖在公法與私法兩者的互動(dòng)中，為民間金融中介在面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的法律和政策保障，提供自我拙見。
一、民間金融中介的尷尬：市場(chǎng)需求與金融風(fēng)險(xiǎn)并存
民間金融機(jī)構(gòu)在法律領(lǐng)域的灰色地位，為其規(guī)范化發(fā)展走向提出了前所未有的難題。規(guī)范化缺失的運(yùn)作體系，以及政府法規(guī)甚至是刑法等公法領(lǐng)域的多重限制，必然帶來(lái)民間金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的種種局限（從立法角度審視我國(guó)法律文獻(xiàn)，有關(guān)民間金融中介的相關(guān)規(guī)定僅在《合同法》、《銀行法》、《證券法》等相關(guān)法律文件中有零星涉及，且公法領(lǐng)域指導(dǎo)性規(guī)則的缺失進(jìn)一步為其健康良好發(fā)展，設(shè)置了難以跨越的屏障）。然而，其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到的作用卻尤為顯著。
首先，緩解小微型企業(yè)融資困境的需要。以地方性小微型企業(yè)的發(fā)展為例，伴隨著江蘇浙江等沿海地區(qū)的蓬勃發(fā)展，在金融領(lǐng)域的資金流通量極其迅速。就融資途徑中，最廣為人知的市場(chǎng)發(fā)行股票之方式（即上市）而言，小微型企業(yè)自身規(guī)模的限制，使其只能在眾多大型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，慘淡落敗。尤其是股票發(fā)行獲得資本金的方式，更加青睞于混合所有制企業(yè)。在此種困境之下，小、微型企業(yè)的只能將目光投向民間金融中介，力圖利用民間金融服務(wù)者在靈活度上的優(yōu)勢(shì)，為自身的發(fā)展提供一席之地。
其次，優(yōu)化市場(chǎng)資源配置的需要。學(xué)者指出“民間金融中介的存在，為中小企業(yè)融資節(jié)約了交易費(fèi)用，降低了企業(yè)融資成本。銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，更多的是為大型企業(yè)提供金融服務(wù)，中小企業(yè)很難從銀行和證券市場(chǎng)籌集資金，民間金融中介則為中小企業(yè)融資提供了一個(gè)簡(jiǎn)單而又方便的籌資渠道”。因此，作為中小型企業(yè)資金保值增值的重要途徑之一，民間金融中介在無(wú)形中起到了優(yōu)化市場(chǎng)資源配置的重要作用。
綜之，民間金融中介的興盛，是市場(chǎng)需求與金融風(fēng)險(xiǎn)并存的產(chǎn)物。從顯性角度來(lái)看，外部金融環(huán)境的動(dòng)蕩為民間金融中介發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。從隱性角度來(lái)看，金融中介內(nèi)部實(shí)際運(yùn)作機(jī)制的不完善，也成為其發(fā)展過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)之一。
二、公法規(guī)制下的民間金融中介：規(guī)范主義與受限主義之爭(zhēng)
民間金融中介的尷尬局面，進(jìn)一步體現(xiàn)了其雙刃劍效應(yīng)在當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展背景下的困境。針對(duì)民間金融中介的發(fā)展態(tài)勢(shì)，公法的自然介入，也引發(fā)了諸多具有爭(zhēng)議性的話題。從刑法學(xué)中“非法集資罪”的適用范圍，到政府管制干預(yù)政策的妥當(dāng)與否，公法在民間金融領(lǐng)域進(jìn)退兩難。
（一）基于刑法學(xué)視野的考量：非法集資的尷尬
民營(yíng)企業(yè)發(fā)展需求的增長(zhǎng)與傳統(tǒng)銀行、證券公司等金融中介融資高要求的嚴(yán)重錯(cuò)位，使得其不得不跳躍合法融資渠道，籌集民間資金。我國(guó)《刑法》，對(duì)民間融資行為設(shè)定了嚴(yán)格的“警戒線”。從法條本身的設(shè)置來(lái)看，條文中諸多模糊性概念，為非法吸收公眾存款定罪的精確性帶了不便。
第一，融資行為的多樣性和法條設(shè)置籠統(tǒng)性存在矛盾。北京大學(xué)彭冰副教授指出，對(duì)于直接融資手段來(lái)說(shuō)，法律通過(guò)運(yùn)用證券法予以調(diào)整；對(duì)于間接融資手段來(lái)說(shuō)，法律進(jìn)行了不同限制。如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》中“嚴(yán)格限制商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司的的資金運(yùn)用，要求保證一定的資本充足率或者凈資產(chǎn)比例”。彭冰認(rèn)為，將多數(shù)非法集資行為都?xì)w結(jié)為“非法吸收公眾存款罪”，實(shí)際上是“將直接融資和間接融資兩種手段在刑法法條上做了單一化的處理”?；诖它c(diǎn)考慮，對(duì)于民間金融中介的融資行為，則很難在非法吸收公眾存款的條文中找到其精確的定位。
第二，融資需求的大量性和融資途徑的局限性矛盾。在確定該法條模糊設(shè)置的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步考量立法原意，彭教授指出一味禁止民間集資絕非立法本意。“我國(guó)目前合法集資途徑有限，大量合理的資金需求無(wú)法通過(guò)合法集資途徑滿足，才不得不走上了非法集資的道路”。因此，在法條構(gòu)架之下，現(xiàn)實(shí)中的民間金融機(jī)構(gòu)，難以為自身發(fā)展找到合法化的依據(jù)，這也為實(shí)現(xiàn)其自身優(yōu)勢(shì)，造成了一定的障礙。
綜上所述，基于刑法學(xué)視野的考量，民間金融中介的融資行為，由于缺乏精確化的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)制，使得其在實(shí)際操作層面上，往往遇到“受限”而無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有功效的障礙。
（二）基于行政法學(xué)領(lǐng)域的考量：規(guī)范化走向的出路
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所劉俊海學(xué)者，就政府干預(yù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律形式提出“規(guī)制與放松”并存模式的處理原則。筆者認(rèn)為，從公法領(lǐng)域著眼，主要可以從兩個(gè)角度進(jìn)行思考：
首先，以自主化、自治化規(guī)制為核心理念。政府作為民間金融中介的規(guī)制主體，其執(zhí)行理念應(yīng)始終貫徹于政府規(guī)制的過(guò)程當(dāng)中。在商法領(lǐng)域中，“意思自治”主要表現(xiàn)為“在法律規(guī)定和公序良俗的合理容忍度之內(nèi)，商事主體有權(quán)以追求自身的經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)”。（需要進(jìn)一步補(bǔ)充的是：最低范圍內(nèi)的行政干預(yù)，并不會(huì)帶來(lái)行政干預(yù)對(duì)商事主體，帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。基于民間金融中介自身無(wú)序性、規(guī)范性的缺失，民間金融中介的發(fā)展，同傳統(tǒng)金融中介相比，更需要政府的引導(dǎo)。）那么，何為合理容忍度呢？法律以及行政法規(guī)應(yīng)著重在合理之限度的規(guī)定上進(jìn)一步完善，從而保證民間金融中介作為合法商事主體的利益。
其次，基于政策層面考慮，以多鼓勵(lì)、重引導(dǎo)為政策導(dǎo)向。以鼓勵(lì)性政策為主的思考路徑，能夠給民間金融中介的發(fā)展提供相對(duì)寬松的空間；另一方面，鼓勵(lì)性政策同樣是以規(guī)范化的形式呈現(xiàn)，適時(shí)對(duì)民間金融中介的籌資措施進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)控，更加有利于其走向規(guī)范化、法制化的良好發(fā)展道路。
綜之，對(duì)于民間金融中介來(lái)說(shuō)，公法領(lǐng)域之干預(yù)，是其所面臨的一個(gè)必不可少的過(guò)程。相較于受限理論而言，筆者更傾向于通過(guò)政策正規(guī)化的政策引導(dǎo)，促使民間金融中介走向規(guī)范化道路，擺脫原本雜亂無(wú)序的發(fā)展局面。
三、民間金融中介的法律保障：公法與私法的互動(dòng)
從民間金融中介本身的性質(zhì)以及所處的金融發(fā)展環(huán)境著眼，單純的割裂公法與私法的觀點(diǎn)，對(duì)于民進(jìn)金融中介的有序發(fā)展大為不利。筆者認(rèn)為，加強(qiáng)私法領(lǐng)域與公法領(lǐng)域的溝通與互動(dòng)，不僅彌補(bǔ)了其發(fā)展過(guò)程中的缺陷，同時(shí)也為金融業(yè)中其他領(lǐng)域的發(fā)展，提供了可取的思路。
第一，完善私法領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范指導(dǎo)民間金融中介的融資行為。到目前為止，我國(guó)關(guān)于民間融資的法律規(guī)定極不完善（據(jù)統(tǒng)計(jì)，除了我國(guó)最高人民法院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等少數(shù)司法解釋外，有關(guān)民間金融中介融資規(guī)范的相關(guān)規(guī)定，在私法領(lǐng)域中，僅有《合同法》、《民法通則》中的部分條款有所涉及），私法上相關(guān)規(guī)定的缺失嚴(yán)重阻礙了民間金融中介在私法領(lǐng)域合法地位的獲得。在私法領(lǐng)域中明確民間金融中介的法律地位，界定其形式、融資主體、準(zhǔn)入條件等內(nèi)容，以指導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，使其在私法領(lǐng)域，能夠做到有法可依。
第二，加快公法領(lǐng)域的法律變革，建立保護(hù)型、服務(wù)型為主的公法規(guī)制體系。一方面，進(jìn)一步完善刑法中有關(guān)非法集資等相關(guān)罪名的標(biāo)準(zhǔn)，為民間金融中介的融資行為提供合法的衡量尺度；另一方面，進(jìn)一步細(xì)化行政處罰中有關(guān)民間金融中介融資籌資行為的相關(guān)規(guī)定，以“人性化”政策引導(dǎo)為指標(biāo)，盡量避免處罰帶來(lái)的負(fù)面影響。
第三，加強(qiáng)對(duì)金融中介不法行為的打擊力度。法律政策明確以后，民間金融中介的合法與非法行為認(rèn)定就有據(jù)可依。從法律政策的執(zhí)行角度看，民間金融中介的不法行為，對(duì)金融市場(chǎng)的擾亂將嚴(yán)重阻礙其良性發(fā)展，只有嚴(yán)格保證法律政策執(zhí)行力，才能建立真正有利于民間金融中介發(fā)展的法律保障機(jī)制。
綜上所述，在公法與私法的互動(dòng)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)“灰色金融”由“地下”向“地上”的轉(zhuǎn)變促進(jìn)其合法化、規(guī)范化和機(jī)構(gòu)化。不僅需要“政府對(duì)符合法律規(guī)定的規(guī)模較大的民間金融通過(guò)降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的形式”，更加需要建立完善的民間融資體系，將積極引導(dǎo)與合理規(guī)制相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的利用效益最大化。
四、結(jié)語(yǔ)
從公法學(xué)視野再度審視民間金融中介的發(fā)展進(jìn)路，不難發(fā)現(xiàn)在其規(guī)范化的道路之上，依然存在著諸多亟待解決的問(wèn)題。完善相關(guān)法律體系，加強(qiáng)公法與私法在民間金融領(lǐng)域的良性互動(dòng)，能夠?qū)γ耖g金融中介的行為起到良好的導(dǎo)向作。伴隨著公法——尤其是行政法規(guī)——對(duì)于民間金融中介相關(guān)行為的調(diào)整，其干預(yù)程度問(wèn)題往往會(huì)成為其自由發(fā)展的阻礙之一，為商事領(lǐng)域的意思自治埋下了隱患。對(duì)此，法律制度在設(shè)置上的準(zhǔn)確度與精確度則成為衡量政府限制行為是否過(guò)當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，這顯然要求政府在執(zhí)法過(guò)程中牢牢秉持寬嚴(yán)并濟(jì)的理念，正確區(qū)分金融中介的合法行為和違法行為，引導(dǎo)民間金融中介走上規(guī)范化、法制化的軌道。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]劉俊海.金融危機(jī)的法律防范[J].中國(guó)法學(xué).1999（2）
[2]羅國(guó)華.論中國(guó)民間金融中介的規(guī)范與發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)研究.2010（2）
[3]蘇國(guó)強(qiáng).金融危機(jī)、中小企業(yè)融資困境與公司金融中介化[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2009（11）
[4]彭冰.非法集資活動(dòng)的刑法規(guī)制[J].清華法學(xué).2009（3）
中圖分類號(hào):D90-052 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
洗錢犯罪是當(dāng)今世界困擾許多國(guó)家的一種復(fù)雜的國(guó)際性金融犯罪,它對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融以及政治秩序和社會(huì)穩(wěn)定等方面能造成非常大的危害。洗錢犯罪危害性不但表現(xiàn)在金額大、范圍廣,也表現(xiàn)在嚴(yán)重侵害原合法所有人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、壯大了犯罪分子的物質(zhì)基礎(chǔ)加大打擊犯罪的難度等,如果任其迅猛發(fā)展,它可能產(chǎn)生嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題,危害國(guó)家的社會(huì)治安,損害社會(huì)公平原則,造成社會(huì)財(cái)富被犯罪分子非法占有和揮霍,由于洗錢犯罪的資金轉(zhuǎn)移無(wú)規(guī)律可循,其流動(dòng)可能擾亂經(jīng)濟(jì)和金融的正常運(yùn)行,在特定條件下容易引起系統(tǒng)性金融危機(jī)。
針對(duì)日益猖獗的具有隱蔽性、復(fù)雜性、專業(yè)性特點(diǎn)的洗錢犯罪,筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面預(yù)防和打擊洗錢犯罪:
(一)完善我國(guó)反洗錢的刑事立法,加大打擊力度
1、擴(kuò)充罪名,使得與洗錢相關(guān)的邊緣性犯罪能夠得到有效打擊。在法律上把自我洗錢和嚴(yán)重過(guò)失導(dǎo)致的洗錢行為發(fā)生都列為刑事犯罪,以有效改變犯罪主體過(guò)窄和洗錢犯罪的主觀要件過(guò)嚴(yán)的現(xiàn)狀。
2、擴(kuò)大洗錢罪之上游犯罪的范圍。至少將上游犯罪的范圍擴(kuò)大至符合FATF《四十條建議》的要求,適用于所有嚴(yán)重犯罪,如謀殺、環(huán)境犯罪、敲詐、重傷、搶劫、盜竊等。
3、加大打擊力度。由于洗錢罪的打擊成本高、社會(huì)危害大,有必要提高主刑幅度對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的處10年以上有期徒刑或無(wú)期徒刑,同時(shí)相應(yīng)提高罰金幅度,用以彌補(bǔ)打擊洗錢犯罪的成本,使反洗錢工作能夠得以深入、持久開展,以起到威懾和懲戒作用。
4、完善法條。刑法第191條的表述有可商榷的地方。法條原文是“有下列行為之一的,沒收實(shí)施以上犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金;情節(jié)嚴(yán)重的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金:”, 法條在“情節(jié)嚴(yán)重的”前面有個(gè)“;”說(shuō)明前后是兩種不同的刑罰組合,好像是對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的就不處以沒收財(cái)產(chǎn)刑。其實(shí)立法原意應(yīng)該是,情節(jié)嚴(yán)重的,除判處沒收犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益外,同時(shí)還需要判處徒刑和罰金。該法條的規(guī)定容易使人產(chǎn)生誤會(huì)。建議修改刑法時(shí),將該條中的“;”改為“,”。
(二)協(xié)調(diào)國(guó)內(nèi)、國(guó)際合作,形成全方位多層次的反洗錢互動(dòng)機(jī)制。
1、健全機(jī)構(gòu)?！斗聪村X法》規(guī)定了國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)全國(guó)的反洗錢監(jiān)督管理工作。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。
2、完善信息網(wǎng)絡(luò)。反洗錢工作是一個(gè)綜合性、系統(tǒng)性工程,任何一個(gè)單位都無(wú)法獨(dú)立對(duì)洗錢犯罪實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期有效的整治和打擊,所以應(yīng)建立偵查機(jī)關(guān)與國(guó)家安全部門、金融情報(bào)中心、海關(guān)、移民等部門的密切聯(lián)系,并與國(guó)外執(zhí)法部門及時(shí)交換情報(bào),建立廣泛的情報(bào)信息網(wǎng)絡(luò),加強(qiáng)國(guó)家有關(guān)反洗錢方面的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),實(shí)現(xiàn)信息共享,使得反洗錢工作的有效性和準(zhǔn)確性大大提高。
3加強(qiáng)國(guó)際合作。犯罪的國(guó)際性是洗錢犯罪的一個(gè)重要特征,所以需要大力加強(qiáng)國(guó)際間的司法協(xié)助和合作,國(guó)際聯(lián)手打擊洗錢犯罪,使這些犯罪分子無(wú)處可逃,其“臟錢”無(wú)處可洗,洗了的錢也無(wú)處可流。
(三)夯實(shí)基礎(chǔ),完善我國(guó)的金融服務(wù)的相關(guān)規(guī)定。
1、改變部分金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)不適應(yīng)反洗錢需要的現(xiàn)狀。洗錢犯罪逐漸呈現(xiàn)國(guó)際化、智能化的發(fā)展趨勢(shì),特別是一些大的犯罪集團(tuán)往往擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專家型人才,這對(duì)于我國(guó)業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)較低的從業(yè)人員現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)是個(gè)很大的挑戰(zhàn),提高從業(yè)人員的法律素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn),培養(yǎng)和建立反洗錢法律、監(jiān)管、情報(bào)分析和調(diào)查專家,不斷提高工作人員主動(dòng)識(shí)別涉嫌洗錢線索的能力和水平,已成為迫在眉睫的當(dāng)務(wù)之急。
2、規(guī)范存款制度,不搞違規(guī)競(jìng)爭(zhēng),不給犯罪分子以可乘之機(jī)。完善我國(guó)的金融服務(wù)及信用制度,降低現(xiàn)金交易在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的比重,加強(qiáng)對(duì)貨幣出入境的監(jiān)管等。
3、相關(guān)部門建立黑名單公示及凍結(jié)制度,積極為反洗錢中心提供可作為分析觸發(fā)點(diǎn)的戰(zhàn)術(shù)情報(bào)。
4、針對(duì)目前電子技術(shù)在商業(yè)銀行服務(wù)系統(tǒng)中的廣泛運(yùn)用,應(yīng)高度關(guān)注電子銀行系統(tǒng)潛藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)格執(zhí)行簽約時(shí)的身份認(rèn)證,加強(qiáng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)的信息監(jiān)控,防止電子銀行系統(tǒng)成為犯罪分子新的洗錢渠道。
(四)完善對(duì)有關(guān)行業(yè)管理的法規(guī),堵塞各種漏洞。
1、非法民間借貸是洗錢的“第二條渠道”,事實(shí)上,已經(jīng)發(fā)生過(guò)許多將犯罪所得通過(guò)民間借貸洗錢的案件。這一反洗錢預(yù)防工作上的空隙應(yīng)得到法律的有效管理。
2、典當(dāng)行目前尚未被列入反洗錢關(guān)注的范疇,其制度設(shè)計(jì)與操作模式存在許多漏洞,其對(duì)當(dāng)戶資料的審查僅僅局限于形式審查,對(duì)實(shí)際的受益人沒有應(yīng)有的審查程序,當(dāng)戶就可可以利用他人的身份進(jìn)行洗錢;當(dāng)金及綜合費(fèi)用收支以現(xiàn)金為主,就為隱瞞資金去向留下可乘之機(jī);缺乏對(duì)絕當(dāng)當(dāng)戶的再審查機(jī)制,絕當(dāng)當(dāng)戶就可以通過(guò)絕當(dāng)把實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為貨幣等等。所以應(yīng)制定規(guī)范,要求典當(dāng)行在客戶身份識(shí)別方面引入“實(shí)際受益人”概念,關(guān)注典當(dāng)行為的實(shí)際受益人,制定適合典當(dāng)行業(yè)的大額交易和可疑交易報(bào)告制度,并對(duì)當(dāng)戶的絕當(dāng)動(dòng)機(jī)和提前贖當(dāng)?shù)膭?dòng)機(jī)進(jìn)行分析,判斷其行為是否合法。通過(guò)完善法規(guī)來(lái)加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。
(五)加強(qiáng)宣傳,提高全社會(huì)的反洗錢意識(shí),加強(qiáng)整治非法民間借貸。
“了解客戶”是國(guó)際上金融領(lǐng)域反洗錢的綱領(lǐng)性制度,是發(fā)現(xiàn)洗錢線索的基礎(chǔ),人民群眾是對(duì)敵斗爭(zhēng)的力量和智慧的源泉,充分依靠人民群眾的力量,加強(qiáng)反洗錢工作的政策宣傳,普及全社會(huì)的反洗錢基礎(chǔ)知識(shí),使全社會(huì)廣泛參與共同打擊洗錢犯罪活動(dòng),形成有效的監(jiān)督、舉報(bào)機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,調(diào)動(dòng)全員參與的積極性、主動(dòng)性。
1 中國(guó)農(nóng)村民間金融的概念與發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 概念
民間金融在學(xué)術(shù)界尚無(wú)明確的統(tǒng)一界定。本文所研究的農(nóng)村民間金融主要指與城市相對(duì)應(yīng)的、運(yùn)作主要依賴于地緣、血緣、業(yè)緣、人緣等機(jī)制的非正式金融組織和金融活動(dòng)。一般具有如下特征：一是地方性、甚至草根性；二是內(nèi)生性、自生自發(fā)性；三是總體規(guī)模大、單體規(guī)模?。凰氖切》秶鷥?nèi)信息對(duì)稱度高；五是金融當(dāng)局監(jiān)管難度大。
農(nóng)村民間金融的主要運(yùn)行形式有：（1）農(nóng)村信用社（現(xiàn)實(shí)中屬于國(guó)有金融的部分除外）：農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的互助金融組織；（2）農(nóng)村合作基金會(huì)：農(nóng)村合作基金會(huì)是社區(qū)內(nèi)為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)的資金互助組織。1993年，為規(guī)范金融市場(chǎng)、整頓金融秩序被全面取締；（3）合會(huì)：合會(huì)是一種自發(fā)的民間信用互助形式；（4）民間借貸：主要是農(nóng)戶間個(gè)人借貸，一般在親朋好友間進(jìn)行；（5）私人錢莊：私人錢莊是指沒有經(jīng)過(guò)審批設(shè)立的類似銀行的金融機(jī)構(gòu)，2002年1月31日，《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》發(fā)出后被取締；（6）民間集資（7）小額信貸
1.2 發(fā)展現(xiàn)狀
1.農(nóng)村民間金融規(guī)模大，分布范圍廣
改革開放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展，金融需求旺盛。農(nóng)村民間金融隨之蓬勃發(fā)展，成為農(nóng)村金融中不可忽視的力量。據(jù)2005年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)《中國(guó)地下金融調(diào)查》課題組對(duì)浙江省五個(gè)地區(qū)224家中小企業(yè)、119個(gè)個(gè)體工商者的調(diào)查得出：在中小企業(yè)融資來(lái)源中，通過(guò)企業(yè)間的拆借和私人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)獲取資金的比重分別是24%和14%，兩者合計(jì)高達(dá)38%，這還不包括其他途徑的農(nóng)村民間融資；據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，民間借貸數(shù)額占總數(shù)50%左右；截至2011年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司3027家，貸款余額2408億元。由此，農(nóng)村民間金融規(guī)模之大、范圍之廣可見一斑。
2.農(nóng)村民間金融地區(qū)差異性大
我國(guó)農(nóng)村面積廣大，風(fēng)土人情各異，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不盡相同。農(nóng)村民間金融主要受農(nóng)民收入水平、政府對(duì)農(nóng)村信貸政策、農(nóng)村居民消費(fèi)傾向及儲(chǔ)蓄意愿影響，這使得各地的農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)不同形式、依靠不同信用機(jī)制、利用程度不同。從形式看，合會(huì)主要分布在浙江、福建、廣東等地；小額信貸公司數(shù)量以、遼寧省、江蘇省、安徽省居多；民間集資則各地都有。從信用機(jī)制看，民間借貸多是通過(guò)血緣，人緣為紐帶；同業(yè)拆借則是以業(yè)緣為基礎(chǔ)。從規(guī)模看，東部地區(qū)農(nóng)村民間利用程度最高，中部次之，西部最末。
3.農(nóng)村民間金融適應(yīng)農(nóng)村金融需求
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達(dá)15萬(wàn)億元～20萬(wàn)億元，金融無(wú)疑要在其中擔(dān)任重要作用。然而，農(nóng)村正規(guī)金融卻存在諸多問(wèn)題，一是政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮；二是商業(yè)性金融不愿涉足，直接減少了對(duì)三農(nóng)信貸資金的投入；三是農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，極大降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度；這些問(wèn)題使得農(nóng)村正規(guī)金融無(wú)法滿足農(nóng)村資金需求。而與農(nóng)村正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融具有手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷、利率靈活的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村民間金融萌芽于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，當(dāng)時(shí)社會(huì)秩序較為穩(wěn)定，宗族家庭觀念極為濃厚，加上地緣與血緣關(guān)系，人們之間的借貸活動(dòng)成為有無(wú)共濟(jì)的義舉，一直綿延至今。這形成現(xiàn)今農(nóng)村民間金融依靠信任和名譽(yù)作為信用機(jī)制，適合農(nóng)民缺少抵押物的狀況。農(nóng)村借貸速度快，一般2～3天就可以拿到貸款。民間借貸的利率靈活，一般無(wú)息或是低息，高利貸只是個(gè)別現(xiàn)象。根據(jù)樣本調(diào)查，農(nóng)戶年平均借入現(xiàn)金為1617 .5元，平均借出現(xiàn)金為1926 .4元，借入和借出的資金比例相當(dāng)于典型農(nóng)戶總收入的15%（朱旭東，馬妮，2005）。
2 農(nóng)村民間金融面臨的困境
2.1 外部環(huán)境嚴(yán)峻
1.法律地位不明確
農(nóng)村民間金融在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但是農(nóng)村民間金融沒有合法的法律地位，這使得農(nóng)村民間金融境遇尷尬。由于沒有完善的法律管理體系，農(nóng)村民間金融一直處于邊緣化地位，一些合理、合情的利益得不到保護(hù)。農(nóng)村民間金融成分復(fù)雜，在沒有合理的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)下，不論是否有益，一般都被劃歸為灰色金融甚至是黑色金融。以小額信貸為例，根據(jù)《小額信貸公司指導(dǎo)意見》中相關(guān)規(guī)定，小額信貸公司在法律上只是有限公司而不是金融機(jī)構(gòu)，以有限公司身份從事金融業(yè)，使得小額信貸公司不能吸收存款，限制了其發(fā)展和轉(zhuǎn)型；監(jiān)管上，小額信貸歸當(dāng)?shù)亟鹑谵k管理，但金融辦并沒有成熟的管理體系，容易造成監(jiān)管不力。
2.政策扶持力度不足
在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，行政管制經(jīng)濟(jì)依然存在，同時(shí)，屬于市場(chǎng)的力量不斷增長(zhǎng)，這為農(nóng)村民間金融的生存提供了極大的空間，也對(duì)農(nóng)村民間金融發(fā)展形成阻礙。現(xiàn)今政府對(duì)農(nóng)村民間金融是持默認(rèn)而不提倡的態(tài)度，這使農(nóng)村民間金融不僅不能享受政策優(yōu)惠，還要受到行政嚴(yán)格干預(yù)；而市場(chǎng)力量的增長(zhǎng)又加速了農(nóng)村民間金融借貸利率的失控。律法規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，利率市場(chǎng)化受到阻礙；正規(guī)金融極少接受農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)及組織的融資請(qǐng)求，即使接受農(nóng)村民間金融也不能享受同業(yè)拆借利率。
2.2 內(nèi)在機(jī)理缺陷
1.自身管理體制不完善
一套完善的管理體制是事物持續(xù)的必要條件之一。隨著農(nóng)村資金需求量的不斷增大，農(nóng)村民間金融發(fā)展越來(lái)越快。然而，由于農(nóng)村民間金融的自生自發(fā)性和草根性，農(nóng)村民間金融沒能夠形成完善的管理體制。農(nóng)村民間金融的金融交易一般是依靠社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而且大多數(shù)農(nóng)戶文化水平低，管理意識(shí)淡，像和會(huì)、民間借貸和民間集資多是依靠祖輩積累的經(jīng)驗(yàn)行事；農(nóng)村信用社和小額信貸公司由于組織結(jié)構(gòu)不規(guī)整，從業(yè)人員水平低、業(yè)務(wù)流程不健全等缺陷，不僅影響其運(yùn)作效率，而且容易產(chǎn)生呆賬、壞賬現(xiàn)象，給農(nóng)戶造成損失。以農(nóng)村信用社為例，2008年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為2965億元和7 .9%；2009年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3490億元和7 . 4%；2010年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3183億元和5 .6%。
2.借貸風(fēng)險(xiǎn)保障低
農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展有其優(yōu)勢(shì)，但也存在短板，尤其是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面。（1）由于農(nóng)村民間金融的分散性與區(qū)域性，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法形成一個(gè)整體，因此防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力低。（2）農(nóng)村民間金融基于熟人社會(huì)圈的借貸關(guān)系以及依靠信任和名譽(yù)維持信貸運(yùn)行的信用機(jī)制脫離了金融當(dāng)局的監(jiān)管，使得農(nóng)村民間金融借貸風(fēng)險(xiǎn)大增。（3）農(nóng)戶的契約意識(shí)淡薄，大多數(shù)借貸都是在私下雙方直接辦理或在第三方的見證下進(jìn)行，僅有口頭約定或一紙借條，沒有正式合同。若債務(wù)人無(wú)法按時(shí)還款，則易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛且難以處理。（4）當(dāng)借貸范圍擴(kuò)大時(shí)，尤其是存在交易中介時(shí)，信息對(duì)稱度降低，風(fēng)險(xiǎn)上升。此時(shí)，債權(quán)人可能難以收回借款，債務(wù)人也可能陷入高利貸陷阱。以民間集資為例，近年來(lái)，非法集資方式層出不窮，非法集資類案件迭增。公安部數(shù)據(jù)顯示，2011年1月至9月，全國(guó)共立非法集資類案件1300余起，涉案金額高達(dá)133.8億元。
3.資金使用結(jié)構(gòu)變化
我國(guó)農(nóng)村正處于高速發(fā)展的階段，資金農(nóng)戶借錢一般用于生活消費(fèi)、生產(chǎn)投資和其他花費(fèi)，其中生活消費(fèi)與生產(chǎn)投資占的比例極大。生活消費(fèi)包括婚嫁喪病、子女教育；傳統(tǒng)生產(chǎn)投資一般是農(nóng)業(yè)投資和個(gè)體實(shí)業(yè)投資。根據(jù)李勤和李人慶博士調(diào)查的樣本數(shù)據(jù)顯示，平均每戶一般性生產(chǎn)支出9413 .85元，生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出2876 .09元，日常生活支出9438 .96元，住房和耐用品支出3894 .92元。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)投資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、資金回收期長(zhǎng)，投資增長(zhǎng)率正在下降；與此同時(shí)，為了高收益，流入金融業(yè)、房地產(chǎn)的資金變得越來(lái)越多；一些農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)和組織本身就有隱疾，為了高利潤(rùn)，貸前沒有詳細(xì)調(diào)查，貸中沒有實(shí)地跟進(jìn)，對(duì)貸款用途不甚清楚，這使那些在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到融資的、被國(guó)家禁止的項(xiàng)目就轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)。
3 規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融的建議
3.1 創(chuàng)造良好的外部環(huán)境
1.出臺(tái)、完善相關(guān)法律、法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的法律地位
需求產(chǎn)生市場(chǎng)，農(nóng)村民間金融的發(fā)展空間是農(nóng)村正規(guī)金融不能夠滿足農(nóng)村資金需求而留下的空白。農(nóng)村民間金融應(yīng)該起到彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融的作用，與農(nóng)村正規(guī)金融相輔相成。然而，由于農(nóng)村民間金融的法律地位不明確，現(xiàn)今農(nóng)村民間金融與農(nóng)村正規(guī)金融卻是處于相互對(duì)立的位置。為了改善這種局面，應(yīng)該給予農(nóng)村民間金融合法的地位以及足夠的發(fā)展空間。明確農(nóng)村民間金融的法律地位，一是相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)有關(guān)法律法規(guī)，正確定義農(nóng)村民間金融；二要堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析的原則，禁止將農(nóng)村民間金融和非法金融混為一談的做法，保護(hù)有益的農(nóng)村民間金融的合法利益；三是通過(guò)對(duì)農(nóng)村民間金融的詳細(xì)調(diào)研與考察，制定適合不同形式的農(nóng)村民間金融的法律條文；四是修改現(xiàn)有的法律，如《金融法》、《中華人民共和國(guó)銀監(jiān)法》、《民法》等，剔除不合理的法律條文。以合會(huì)為例，可以承認(rèn)組建合會(huì)是合法的；規(guī)定會(huì)首與會(huì)腳的權(quán)利與義務(wù)；為防止重大倒會(huì)事件發(fā)生，可限制其規(guī)模（包括參會(huì)人數(shù)、各人出資額、總額上限）。
2.適當(dāng)?shù)恼叻龀?，政府在初期投入資金，在農(nóng)村民間金融成熟后適時(shí)退出并放開利率
農(nóng)村民間金融由于地位尷尬而不能享受優(yōu)惠政策，但農(nóng)村民間金融要更好的發(fā)展，更好的為三農(nóng)服務(wù)是離不開政策的支持的。在初期，農(nóng)村民間金融并不足于填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空缺，需要政府支持，通過(guò)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)農(nóng)村，為農(nóng)村民間金融注入資金。在有嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，放寬合理合法的農(nóng)村民間金融的利率彈性，使農(nóng)村民間金融的利率更加市場(chǎng)化。符合條件的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)及組織，可許其轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠。我國(guó)的農(nóng)村信用社一直向“國(guó)有”靠攏，應(yīng)該將農(nóng)村信用社改造成真正的農(nóng)村民間金融，剝離國(guó)家產(chǎn)權(quán)，確保其為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的目的的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于享受政策扶持的農(nóng)村民間金融，都應(yīng)該確保它們是為三農(nóng)提供金融服務(wù)。
3.將農(nóng)村民間金融納入金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管
農(nóng)村民間金融游離于金融監(jiān)管體系外，不僅增大了農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，而且削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的作用。中國(guó)農(nóng)村地域廣大，各地農(nóng)村民間金融實(shí)際情況各有不同，可由所在地的基層政府組織與銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同監(jiān)管。除了監(jiān)管農(nóng)村民間金融的合法性、合理性及有效性，還應(yīng)在農(nóng)村民間金融遇到困難時(shí)給予幫助。以民間借貸為例，民間借貸是范圍最為廣泛的農(nóng)村民間金融形式，在利率方面，既要嚴(yán)防高利貸的發(fā)生也要使利率低于銀行同期的款項(xiàng)得到保護(hù)；在處理糾紛方面，要據(jù)實(shí)判定，做到合情合理。
3.2 優(yōu)化農(nóng)村民間金融內(nèi)在機(jī)理
1.調(diào)整農(nóng)村民間金融組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高管理水平，完善農(nóng)村民間金融管理體系
管理不善阻礙了農(nóng)村民間金融的進(jìn)步，完善農(nóng)村民間金融自身管理體系勢(shì)在必行。完善自身管理體系應(yīng)遵循“總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，努力創(chuàng)新，因地制宜，因時(shí)順勢(shì)”的原則，從結(jié)構(gòu)調(diào)整、人員配備、業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行改良和創(chuàng)新。諸如合會(huì)、私人錢莊、民間借貸等傳承久遠(yuǎn)的形式，要適應(yīng)新時(shí)代的步伐加以改進(jìn)。比如民間借貸，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮下，債權(quán)人與債務(wù)人都要培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，鞏固以血緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，以信任和名譽(yù)為基礎(chǔ)的信用機(jī)制。諸如農(nóng)村信用社和小額信貸，應(yīng)對(duì)從業(yè)人員加以培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)技能；對(duì)業(yè)務(wù)流程加以設(shè)計(jì)，做到在貸前收集資料，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；貸中實(shí)行檔案管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；貸后評(píng)價(jià)或確立追償辦法，使其更具可行性與科學(xué)性；建立激勵(lì)約束機(jī)制，獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)工作人員的積極性。
2.明辨風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，提高農(nóng)村民間金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力
農(nóng)村民間金融承受風(fēng)險(xiǎn)的能力低，恢復(fù)速度慢，一旦遭受重大打擊，對(duì)農(nóng)村民間金融將造成難以估量的傷害，因而維護(hù)農(nóng)村民間金融安全、增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力是發(fā)展農(nóng)村民間金融的重要部分。要維護(hù)農(nóng)村民間金融安全，增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從理論上看，其一要提高辯別風(fēng)險(xiǎn)的能力，了解風(fēng)險(xiǎn)類別，找出造成風(fēng)險(xiǎn)的顯性因素與隱性因素，這是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)；其二要根據(jù)形勢(shì)分析影響風(fēng)險(xiǎn)的因素，找出主要影響因素與次要影響因素；其三要抓住重點(diǎn)，通過(guò)改進(jìn)或創(chuàng)新機(jī)制與方式，削弱風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際操作看，要增強(qiáng)借貸雙方的法律意識(shí)與契約意識(shí)，可在農(nóng)村進(jìn)行有關(guān)的法律宣傳活動(dòng)，比如在農(nóng)村宣傳欄張貼相關(guān)律法條文、開展法律知識(shí)科普講座、進(jìn)行典型事例分析等；要提高信息對(duì)稱度，從國(guó)家層面直到各個(gè)村莊，建立一個(gè)有效信息流通系統(tǒng)；針對(duì)不同的形式、層次建立相應(yīng)的貸款保障機(jī)制和追償制度。
3.吸引資金流向農(nóng)村生產(chǎn)性投資，構(gòu)造農(nóng)村民間金融體系
農(nóng)村民間金融的壯大部分是高利益導(dǎo)向的，一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村民間金融資金的配置不合理。通過(guò)吸引農(nóng)村閑散資金向農(nóng)村生產(chǎn)性投資流動(dòng)，提高投資效率，優(yōu)化資源配置，使農(nóng)村民間金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村發(fā)展又能夠促進(jìn)其對(duì)金融服務(wù)的需求，從而形成良性循環(huán)。此外，還應(yīng)構(gòu)造農(nóng)村民間金融體系，根據(jù)不同地區(qū)不同情況，多種形式互相配合形成體系。一個(gè)良性的農(nóng)村民間金融體系不僅能夠滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求而且能夠與農(nóng)村正規(guī)金融相匹配，既能促進(jìn)利率市場(chǎng)化又能降低風(fēng)險(xiǎn)。
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隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民間金融浮出水面。然我國(guó)現(xiàn)有民間金融管制模式尚不健全，一定程度上阻礙和制約了民間金融的發(fā)展。2012年4月20日，最高人民法院依法裁定不核準(zhǔn)吳英死刑，將案件發(fā)回浙江省高級(jí)人民法院重新審判。這一事件，重新引來(lái)對(duì)依賴刑法規(guī)制民間金融合理性的新一輪的爭(zhēng)議。
一、對(duì)“非法集資”中“非法”的理解
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》）的規(guī)定來(lái)界定“非法”是否會(huì)引人誤解為非法就等同于未獲得有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，而合法即為獲得有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)呢？是否合法與是否獲得有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)在刑法評(píng)價(jià)范圍內(nèi)是否處于同一評(píng)價(jià)層級(jí)呢？
而針對(duì)“非法集資”中非法性的理解，有學(xué)說(shuō)認(rèn)為，“非法集資，是指公司、企業(yè)、其他組織或個(gè)人未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，違反法律法規(guī)，通過(guò)不正當(dāng)?shù)那?，向公眾募集資金的行為。”[1]根據(jù)此觀點(diǎn)，對(duì)于沒有向有權(quán)機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)，或者雖然提出申請(qǐng)但沒有有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，以及沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門越權(quán)批準(zhǔn)而集資的，才應(yīng)屬于非法集資。筆者認(rèn)為，此觀點(diǎn)完全建立在《解釋》基礎(chǔ)之上，只是對(duì)《解釋》的內(nèi)容作出明確和簡(jiǎn)要補(bǔ)充。按照有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)程序，沒有申請(qǐng)當(dāng)然是不會(huì)獲得批準(zhǔn)；經(jīng)沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門越權(quán)批準(zhǔn)，表面形式上獲得了相關(guān)部門的批準(zhǔn)，但這樣的批準(zhǔn)相對(duì)于有權(quán)限部門的批準(zhǔn)則是無(wú)效的，亦可歸納到對(duì)“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”理解范圍之內(nèi)。另外上述觀點(diǎn)還將騙取有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)進(jìn)行集資的，或者違反批準(zhǔn)內(nèi)容進(jìn)行集資的，以及通過(guò)非法手段拉攏、收買、脅迫管理部門的工作人員使得不符合條件的集資申請(qǐng)得到批準(zhǔn)并進(jìn)行集資的等諸多類似情形，排除在集資詐騙罪之外，理由是基于已經(jīng)獲得有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)。認(rèn)為獲得有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)之后所進(jìn)行的集資行為在刑法上不能作非法評(píng)價(jià)，而應(yīng)為合法。通過(guò)分析，上述觀點(diǎn)僅僅是圍繞《解釋》的規(guī)定而對(duì)《解釋》所作的具體解釋，核心就是合法等同于獲得有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，非法等同于未獲得有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，以是否獲得有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定集資詐騙罪的成立范圍，筆者認(rèn)為上述觀點(diǎn)有值得商榷之處。
另有學(xué)說(shuō)認(rèn)為，“非法”為違反了法律、法規(guī)、規(guī)章有關(guān)集資的實(shí)體規(guī)定或者程序規(guī)定，而不應(yīng)限于“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”。換言之，即使獲得了有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，但如果違反了相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章關(guān)于集資的實(shí)體規(guī)定，也具有“非法性”。[2]持有此種觀點(diǎn)的學(xué)者明確指出，對(duì)“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”不能作狹義解釋。沒有向有權(quán)機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)，或者雖然向有權(quán)機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)但沒有獲得批準(zhǔn)而集資的，當(dāng)然屬于非法集資。但除此之外，騙取有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)①、違反批準(zhǔn)內(nèi)容集資的②，以及基于有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資行為也屬于非法集資。此種觀點(diǎn)相比前者觀點(diǎn)明顯擺脫囿于程序規(guī)定范圍的缺陷，而將注意力并行集中于程序與實(shí)體上，使二者不可偏重其一。《解釋》難以避免人們將“非法”理解為“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”，是建立在民眾普遍信任國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)，國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)也會(huì)按照法律規(guī)定依法履職的基礎(chǔ)之上，是以“有權(quán)機(jī)關(guān)”為天使為前提的。但是，當(dāng)國(guó)家機(jī)關(guān)缺乏公信力，人們不再相信國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員的時(shí)候，有權(quán)機(jī)關(guān)完全有可能會(huì)實(shí)施違法行為，當(dāng)然包括非法集資。所以，需明確一點(diǎn)，在依法治國(guó)的時(shí)代，國(guó)民生活在法的統(tǒng)治之下，而不是生活在有權(quán)機(jī)關(guān)的統(tǒng)治之下，即使是有權(quán)機(jī)關(guān)也需要依照法律履行相關(guān)職責(zé)。所以，將“非法”等同“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”、“合法”等同“獲得有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”的觀點(diǎn)有失偏頗。
二、對(duì)“非法集資”中集資行為的理解
根據(jù)《解釋》的規(guī)定，集資是指向社會(huì)公眾募集資金的行為。對(duì)此，主要涉及“集資”與“社會(huì)公眾”兩個(gè)問(wèn)題。
（一）關(guān)于“集資”的理解
對(duì)于集資的“資”應(yīng)理解為“資金”，還是應(yīng)理解為“資本”？如果是前者，就只能限于市場(chǎng)上可供流通的貨幣，如果是后者，則還應(yīng)包括除貨幣之外的其他財(cái)產(chǎn)形式。筆者認(rèn)為，集資的“資”應(yīng)限于貨幣。從刑法體系上看，集資詐騙罪隸屬于刑法分則第三章第五節(jié)金融詐騙罪一節(jié)中，這顯然表明立法者的立法意圖旨在保護(hù)國(guó)家正常的金融管理秩序。判斷“資”的含義，我們還可以考慮聚集資金以外財(cái)物的行為是否與金融有關(guān)，如若不然，則不能認(rèn)定為聚集資金之外的財(cái)物屬于金融詐騙罪的集資詐騙罪。
（二）關(guān)于“社會(huì)公眾”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
1.對(duì)“社會(huì)公眾”的理解
根據(jù)《解釋》，集資的對(duì)象為“社會(huì)公眾”，而我國(guó)刑法理論大多認(rèn)為“社會(huì)公眾”是指不特定且多數(shù)人即不特定的多數(shù)人。但是，不特定多數(shù)人的表述意味著多數(shù)人以及不特定人，都不是社會(huì)公眾，這似乎縮小了社會(huì)公眾的范圍。社會(huì)公眾要求具有“社會(huì)性”和“公眾性”，重在強(qiáng)調(diào)“多數(shù)”。換言之，“多數(shù)”是“公共”概念的核心，“少數(shù)”的情形應(yīng)當(dāng)排斥在外[3]。
通過(guò)集資詐騙罪罪狀描述可知，其為數(shù)額犯，沒有達(dá)到一定的犯罪數(shù)額就不符合犯罪構(gòu)成的定性要求。再者，基于刑法體系考慮，集資詐騙罪在第三章第五節(jié)金融詐騙罪中，其侵害的主要法益應(yīng)理解為公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。因此，有人認(rèn)為在集資詐騙罪中，“詐騙對(duì)象是不特定的多數(shù)人，集資到的數(shù)額也往往更大，因而對(duì)金融管理秩序的破壞更為明顯；但是對(duì)象是特定的多數(shù)人，集資到的數(shù)額達(dá)到了入罪的標(biāo)準(zhǔn)，同樣是對(duì)金融管理秩序的破壞?！背执擞^點(diǎn)的學(xué)者進(jìn)一步指出“集資的數(shù)額的大小在很大程度上決定了對(duì)金融管理秩序的破壞程度，而集資數(shù)額的大小主要是由投資人的‘多數(shù)’而不是‘不特定性’決定的?！盵4]由此得出，集資詐騙罪對(duì)象特定與否與金融管理秩序的破壞是沒有必然聯(lián)系。
更有學(xué)者從此罪與彼罪的視角入手，來(lái)分析之所以將社會(huì)公眾限定為不特定多數(shù)人的理由。持此觀點(diǎn)的學(xué)者在論述集資詐騙罪與普通詐騙罪的主要區(qū)別時(shí)，基于對(duì)社會(huì)公眾的理解，認(rèn)為二者侵害的對(duì)象不同，集資詐騙罪侵害的是社會(huì)不特定的公眾的資金，而普通詐騙罪侵害的對(duì)象往往是特定人的財(cái)物。[5]不可否認(rèn)，一般而言普通詐騙罪的對(duì)象具有特定性和少屬性，但是也存在諸多例外情形，即普通詐騙罪的對(duì)象為不特定的多數(shù)人。如行為人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)散布騰訊周年慶中獎(jiǎng)信息，盡管針對(duì)的是不特定的多數(shù)人，但其顯然屬于普通的詐騙行為。而從集資詐騙罪與詐騙罪關(guān)系來(lái)看，屬于特殊法條與普通法條關(guān)系，而且這種法條之間又重合部分，即“特別法條所規(guī)定的犯罪行為，原本完全包含在普通法條規(guī)定的犯罪之中，特別法條只是將普通法條中的某一方面或者幾個(gè)方面的因素進(jìn)行特別限定，導(dǎo)致適用特別法條的條件比適用普通法條的條件更為嚴(yán)格，因而特別法條的適用范圍比普通法條的適用范圍更為狹小。[6]”因此，特殊法條的適用以行為完全符合普通法條為前提。這說(shuō)明，作為集資詐騙罪犯罪對(duì)象的多數(shù)人，也必須完全符合詐騙罪對(duì)象的規(guī)定。由此可看出，受騙對(duì)象特定與否不能成為集資詐騙罪與普通詐騙罪的區(qū)別。
因此，筆者較為贊成集資詐騙罪對(duì)象的“社會(huì)公眾”為不特定人或者多數(shù)人，而不是“不特定多數(shù)人”。
2.“向社會(huì)公眾募集資金”特殊類型的認(rèn)定
“向社會(huì)公眾募集資金”典型表現(xiàn)形式就是實(shí)施集資詐騙的行為人向社會(huì)公眾進(jìn)行集資。但在司法實(shí)踐認(rèn)定中，因沒有統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，各地掌握不一，致使認(rèn)定難度較大。筆者主要探討集資詐騙案件中表現(xiàn)較為突出的兩種特殊類型：
（1）集資對(duì)象大多為親朋好友
當(dāng)行為人意在指向社會(huì)不特定人，而向他人發(fā)出想吸取資金的要約邀請(qǐng)（書面或口頭），任何人只要依據(jù)這一要約邀請(qǐng)向行為人發(fā)出欲提供資金的要約，行為人均會(huì)與其建立資金借貸關(guān)系的行為。基于此，無(wú)論提供資金的人是否與行為人相識(shí)，均可被認(rèn)定為“社會(huì)不特定對(duì)象”。反之，如果行為人無(wú)要約邀請(qǐng)行為，而是采用一對(duì)一的方式單獨(dú)去協(xié)商借款，就不屬于向“社會(huì)不特定對(duì)象”吸取資金。因?yàn)樵瓉?lái)的“社會(huì)不特定對(duì)象”由于行為人的要約行為而轉(zhuǎn)變?yōu)樘囟▽?duì)象。也就是說(shuō)，只有行為人有要約邀請(qǐng)的行為才可能構(gòu)成本罪。因?yàn)槭欠駱?gòu)成集資詐騙罪主要是依據(jù)行為人集資詐騙的方式來(lái)判斷的，所以，集資對(duì)象大多數(shù)為親朋好友也有可能構(gòu)成集資詐騙罪。
（2）通過(guò)特定人（熟人或職業(yè)介紹人）介紹進(jìn)行集資
此種情況下，根據(jù)行為人是否委托特定人幫其介紹可分為有委托的介紹和無(wú)委托的介紹。其一，在有委托的介紹中，行為人主觀故意是基于向社會(huì)公眾募集資金即希望募集到不特定或多數(shù)人所提供的資金。委托人在其委托下，為其介紹集資對(duì)象而幫助其進(jìn)行募集資金，雖然行為人沒有親自實(shí)施向社會(huì)公眾募集資金的行為，但是卻委托特定人通過(guò)口口相傳或書面要約邀請(qǐng)的方式幫其向不特定多數(shù)人募集，募集資金行為及后果則完全在其故意范圍之內(nèi)，所以理應(yīng)將通過(guò)委托特定人而介紹的集資對(duì)象當(dāng)作社會(huì)公眾來(lái)認(rèn)定。其二，在無(wú)委托的介紹中，行為人只是向特定人（熟人或職業(yè)介紹人）募集資金。在這一過(guò)程中，特定的熟人抑或職業(yè)介紹人往往通過(guò)口口相傳的方式幫助行為人介紹集資對(duì)象，而根據(jù)行為人是否知曉特定人幫助其宣傳介紹又可分為兩種情況探討，即①明知特定的熟人或職業(yè)介紹人幫助自己介紹集資對(duì)象而不加以制止，當(dāng)所介紹的集資對(duì)象慕名前來(lái)提供資金而予以接受的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為提供資金的集資對(duì)象為社會(huì)公眾。因?yàn)樵诖饲闆r下，行為人主觀故意已悄然發(fā)生變化。起初行為人向特定人集資，不具有詐騙不特定多數(shù)人資金的主觀故意，理所當(dāng)然所謂的特定人也就不會(huì)認(rèn)定為是社會(huì)公眾；而后當(dāng)其知曉特定人幫其宣傳介紹集資對(duì)象時(shí)卻不加以制止，而是對(duì)此種情況持放任的心理態(tài)度，表明其對(duì)特定人口口相傳的宣傳方式予以承認(rèn)。況且當(dāng)集資對(duì)象提供資金時(shí)又明確表示予以接受，主觀上就由向特定人集資而變?yōu)橄虿惶囟ㄈ嘶蚨鄶?shù)人集資，理應(yīng)將介紹的集資對(duì)象認(rèn)定為是社會(huì)公眾。②行為人根本就無(wú)從知道特定人在幫其介紹集資對(duì)象，然當(dāng)所介紹的集資對(duì)象提供資金給行為人時(shí)，行為人不問(wèn)集資對(duì)象提供資金緣由而予以接受且來(lái)者不拒。這種情況下則不能認(rèn)定為集資對(duì)象為社會(huì)公眾。因?yàn)樾袨槿酥饔^只是向特定的人募集資金，并沒有通過(guò)口頭或書面邀約邀請(qǐng)抑或其他方式向不特定人或多數(shù)人募集資金的故意。而當(dāng)集資對(duì)象主動(dòng)提供資金且行為人不知是特定人幫其介紹的前提下而予以接受，不能將集資對(duì)象主動(dòng)提供資金的行為歸于行為人主觀上故意所能認(rèn)識(shí)的范圍，所以，不能將這種情況下的集資對(duì)象認(rèn)定為是社會(huì)公眾。但行為人如若明了他人提供給自己資金的緣由而來(lái)者不拒，定性則可能全然不同。
注釋：
①騙取有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)主要是指，無(wú)資格提出申請(qǐng)的單位或個(gè)人，通過(guò)偽造虛假證明文件、虛報(bào)經(jīng)營(yíng)資本或隱瞞與獲得批準(zhǔn)有關(guān)的重要事實(shí)，使具有審批權(quán)限的機(jī)關(guān)工作人員陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，批準(zhǔn)其集資申請(qǐng)的行為。
②違反批準(zhǔn)內(nèi)容主要是指，獲得批準(zhǔn)的具有集資資格的單位或個(gè)人，不按已經(jīng)審批的集資方案集資的行為，即集資目的、范圍、金額、利率和方式等與有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的內(nèi)容不符。參見許士友《試論集資詐騙罪的認(rèn)定》，載趙秉志、張軍主編：《中國(guó)刑法學(xué)年會(huì)文集（2003年度）》。
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文章編號(hào)：1003－4625(2010)08－0073－04 中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的有效支持。而很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)上，除了正規(guī)金融之外，非正規(guī)金融也占有相當(dāng)大的規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)一些地方的民間融資規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)貒?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8.88％－10.53％，貸款余額的12.37％－14.66％，存款余額的6.92％－8.2％。在農(nóng)村，特別是沿海地區(qū)的農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等地，非正規(guī)融資幾乎撐起了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的半邊天下。然而，就是這種在農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村發(fā)展中扮演著不可忽視角色的非正規(guī)金融，長(zhǎng)期以來(lái)卻不為法律所承認(rèn)，游離于體制之外，地下性的暗箱操作衍生了許多非法活動(dòng)，導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融作為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，也必須走法治化途徑，通過(guò)法治把它固定化、制度化和規(guī)范化，這樣才能真正成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，從而改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)更好更快地發(fā)展。
一、農(nóng)村非正規(guī)金融的內(nèi)涵分析
(一)農(nóng)村非正規(guī)金融的概念
界定農(nóng)村非正規(guī)金融首先要界定非正規(guī)金融，而學(xué)界關(guān)于非正規(guī)金融的定義也是見仁見智，存在諸多不盡相同的概括和解釋。張惠忠在《民間金融新論》中認(rèn)為民間金融是指那些較為分散，缺乏組織性和連續(xù)性，發(fā)生在各種非金融企業(yè)(特別是在中小企業(yè))之間、企業(yè)與居民戶之間的各種投資和資金借貸活動(dòng)，它是相對(duì)于正規(guī)金融(受國(guó)家金融法律法規(guī)保護(hù)、規(guī)范和政府嚴(yán)密監(jiān)管的合法的金融交易關(guān)系的總和，其中包括經(jīng)政府審批設(shè)立并接受監(jiān)管的國(guó)家不控股的股份制商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)從事的合法金融活動(dòng))的一個(gè)概念。郭沛在《農(nóng)村非正規(guī)金融：內(nèi)涵、利率、效率與規(guī)?！分姓J(rèn)為，非正規(guī)金融是指非法定的金融機(jī)構(gòu)(即非正規(guī)金融部門)所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資。總體來(lái)說(shuō)，學(xué)者們把非正規(guī)金融幾乎都等同于民間金融，筆者也贊同這種說(shuō)法，一是反映了歷史傳統(tǒng)，二來(lái)也通俗易懂，便于理解。農(nóng)村非正規(guī)金融應(yīng)該是以農(nóng)村為區(qū)域范圍，未經(jīng)法定程序登記注冊(cè)的，游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外的，民間自發(fā)進(jìn)行的金融交易活動(dòng)的行為。
(二)農(nóng)村非正規(guī)金融的形式
回溯歷史，農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)幾千年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)營(yíng)方式，我國(guó)的非正規(guī)金融所容納的融資形式也呈現(xiàn)出明顯的多樣性。經(jīng)過(guò)總結(jié)，目前活躍在我國(guó)農(nóng)村中的非正規(guī)金融按照組織化程度分為三種形式：一是非組織化的非正規(guī)金融，其特點(diǎn)是無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)形式主要有民間借貸和集資；二是有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，以合會(huì)、標(biāo)會(huì)等各種金融互助會(huì)形式存在；三是有組織有機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，如地下錢莊、私人銀行、典當(dāng)行、基金會(huì)、部分信用社等。其中，民間借貸是目前我國(guó)存在最廣泛的非正規(guī)金融形式。這種形式一部分是發(fā)生在親友之間的互借貸，是非盈利性的，一般是無(wú)息借貸或利息很少；另一部分則是營(yíng)利性借貸，利息通常都很高。
二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的現(xiàn)狀
雖然農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融相比，具有一些不可替代的優(yōu)勢(shì)，但它同時(shí)也是一把雙刃劍，在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展起促進(jìn)作用的同時(shí)也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。如不加以合理引導(dǎo)和法治規(guī)范，將會(huì)損害金融市場(chǎng)健康，影響社會(huì)穩(wěn)定。
(一)規(guī)范非正規(guī)金融的憲法基礎(chǔ)
我國(guó)憲法明確規(guī)定，“公民合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯。國(guó)家依照法律保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)和繼承權(quán)”。財(cái)產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)，個(gè)人可以按照自己的意愿自由處置個(gè)人資產(chǎn)，包括放棄自用轉(zhuǎn)給他人用，為自己的財(cái)產(chǎn)尋找升值的出路。對(duì)公民合法財(cái)產(chǎn)的保護(hù)既是公民其他權(quán)利得以行使的基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制不可動(dòng)搖的前提。而非正規(guī)金融――私人之間按照約定的條件轉(zhuǎn)讓資金的權(quán)利，其產(chǎn)生和發(fā)展的法律根據(jù)，從根本上正是來(lái)自國(guó)家保護(hù)公民合法私人財(cái)產(chǎn)的憲法條款。
(二)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的缺失
從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的根本區(qū)別，在于交易是否在國(guó)家法律法規(guī)的保護(hù)和規(guī)范之下進(jìn)行，以及是否處于政府監(jiān)管之下從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并不重視農(nóng)村非正規(guī)金融，因此這方面的法律幾乎沒有。非正規(guī)金融還極易與非法金融混淆一起，前者的組織和活動(dòng)在銀行、證券、保險(xiǎn)等正規(guī)金融所組成的范疇以外。由于它們沒有法定統(tǒng)一的記錄，難以獲取其行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，其運(yùn)行不受國(guó)家宏觀調(diào)控，交易過(guò)程不受政府監(jiān)管，結(jié)果也不受法律的認(rèn)可和保護(hù)。盡管如此，非正規(guī)金融并不違法，是被社會(huì)默許的。而非法金融是危害社會(huì)健康運(yùn)行的，是法律法規(guī)和道德規(guī)范所不容許的，應(yīng)當(dāng)絕對(duì)禁止，如違規(guī)操作、非法集資、金融詐騙等。因?yàn)闆]有法律的認(rèn)可和保護(hù)，農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)權(quán)的保護(hù)只能通過(guò)私人來(lái)提供，這樣就極易導(dǎo)致其管理缺乏秩序，一些不法行為就會(huì)乘虛發(fā)生，帶來(lái)很多的不安定因素。
1、農(nóng)村非正規(guī)金融的立法重視程度不夠
農(nóng)村非正規(guī)金融在整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的實(shí)際地位和狀況，決定了我國(guó)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融立法的重視程度不可能達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家那樣。通常情況下，立法首先是以國(guó)家的整體利益為基準(zhǔn)和根本出發(fā)點(diǎn)的，這就決定了對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的立法在完備性方面達(dá)不到其他法律那樣的細(xì)化程度，從而間接地決定了農(nóng)村非正規(guī)金融的相關(guān)法律和規(guī)定的不完整；同時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融法律與規(guī)范制定的進(jìn)度往往滯后于農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的實(shí)際發(fā)展，由于針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的立法也都是從國(guó)家的利益出發(fā)的，并沒有將農(nóng)村非正規(guī)金融作為一個(gè)整體的金融現(xiàn)象來(lái)對(duì)待，所以導(dǎo)致針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融具體形式的各種法律規(guī)定之間缺少內(nèi)在的聯(lián)系，呈現(xiàn)分割和獨(dú)立的情形，這也使得針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的法律與規(guī)范缺乏與其他法律和規(guī)范之間的有機(jī)聯(lián)系、溝通，從而影響了農(nóng)村非正規(guī)金融相關(guān)法律的發(fā)展與完善。
2、農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏完整、統(tǒng)一的制度體系
立法的不重視直接導(dǎo)致制度的不完整?，F(xiàn)行法律中對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)定散見于《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《刑法》等基本法律以及政府的行政法規(guī)、規(guī)章和最高法院的司法解釋中，且多為原
則性規(guī)定，條款相對(duì)模糊，不具有可操作性。由于缺乏統(tǒng)一、完整的制度體系，不同位階法律法規(guī)之間缺乏必要的協(xié)調(diào)性。例如，《合同法》明確規(guī)定合法的民間借貸行為受法律保護(hù)。最高人民法院也在有關(guān)司法解釋中確認(rèn)了民間借貸利息在不高于銀行同期貸款利率四倍的范圍內(nèi)以及公民與非金融企業(yè)之間意思表示真實(shí)的民間借貸行為受法律保護(hù)。但這樣的合法民事行為在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》中就可能變成非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，并將承擔(dān)被罰款的行政法責(zé)任。類似法律問(wèn)題的界定模糊以及不同位階法律規(guī)定之間的沖突，使得相關(guān)主體較難區(qū)分所涉及的民間融資合法與否，客觀上增加了交易成本。相反，也因?yàn)闆]有穩(wěn)定的制度預(yù)期，對(duì)某些非法融資活動(dòng)甚至可能被誤認(rèn)為正常的民間融資，逃避政府的監(jiān)管和法律的懲處，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，所造成的損失往往難以挽回。
3、農(nóng)村非正規(guī)金融法律法規(guī)落后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)需要
我國(guó)現(xiàn)行的許多金融法規(guī)都是在特定的金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期出臺(tái)的，且以政策引導(dǎo)和行政命令為主要形式，表現(xiàn)出臨時(shí)性、應(yīng)急性，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的制度設(shè)計(jì)和規(guī)劃，權(quán)威性較低，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的特點(diǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，較多條款規(guī)定已顯示出一定的滯后性，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。隨著社會(huì)日新月異的發(fā)展，原有的很多有關(guān)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的法律規(guī)定并沒有隨著社會(huì)的發(fā)展而及時(shí)地被補(bǔ)充、修改、完善或者廢止。相應(yīng)的補(bǔ)充、修改、完善或者廢止這些法律條文的權(quán)利也并沒有被賦予地方，地方政府因此很難根據(jù)自己本地區(qū)的具體情況對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式制定具體的地方性法規(guī)來(lái)進(jìn)行約束，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，地方政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展不敢主動(dòng)進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)或者約束，而是等待中央和上級(jí)的精神，這對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展極其不利。
4、農(nóng)村非正規(guī)金融的執(zhí)法主體不統(tǒng)一
在法律規(guī)范下針對(duì)不同的農(nóng)村非正規(guī)金融形式的執(zhí)法主體的規(guī)定存在很大的差異，這些執(zhí)法主體有基層的縣級(jí)或鄉(xiāng)級(jí)政府，基層的公檢法機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門等。而且在有的規(guī)定中對(duì)各個(gè)執(zhí)法主體之間如何進(jìn)行協(xié)調(diào)與配合缺乏明確的權(quán)力劃分和職能分工，導(dǎo)致在具體管理上往往各自為政；而在執(zhí)法中經(jīng)常出現(xiàn)的問(wèn)題就是通過(guò)行政手段、行政公文或者某一個(gè)行政系統(tǒng)的規(guī)定來(lái)代替法律對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展進(jìn)行限制，比如農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展當(dāng)中就普遍存在這種情況，現(xiàn)在進(jìn)行的農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)也是通過(guò)行政的手段和金融監(jiān)管的聯(lián)合形式來(lái)進(jìn)行的。行政部門的權(quán)力和法律規(guī)定的權(quán)力之間的互相沖突在現(xiàn)實(shí)中屢見不鮮，以合會(huì)為例，法律對(duì)此規(guī)定的空白不得不由政府部門通過(guò)自己行使職權(quán)來(lái)彌補(bǔ)法律缺失的尷尬，但也造成政府部門在具體執(zhí)法時(shí)遭遇到無(wú)法可依的窘迫，行政部門超越自己的職權(quán)范圍做出的行政行為在現(xiàn)實(shí)中因?yàn)榭梢匝a(bǔ)充法治的不健全而被默認(rèn)，這種違背法治要求的結(jié)果必然導(dǎo)致執(zhí)法者和被執(zhí)法對(duì)象的互不信任。
5、農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管制度存在欠缺
在我國(guó)數(shù)額巨大的農(nóng)村非正規(guī)金融交易中，僅有小額信貸處于我國(guó)金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應(yīng)的法律監(jiān)管。即使有所謂的監(jiān)管，也大都是事后監(jiān)管。也就是說(shuō)，金融法規(guī)的事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制未能對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融起到作用，政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的事后監(jiān)管，是在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才對(duì)相關(guān)責(zé)任主體進(jìn)行刑事處罰或進(jìn)行民事賠償。就內(nèi)部監(jiān)督而言，大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，加大了農(nóng)村非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
三、完善我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的對(duì)策建議
在新農(nóng)村法治建設(shè)中，無(wú)論是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)發(fā)展，還是農(nóng)村社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，關(guān)鍵取決于廣大農(nóng)民的合法權(quán)益是否能夠得到持續(xù)而有效的保護(hù)。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融的長(zhǎng)期存在和發(fā)展，一定程度上證明了其自身適應(yīng)社會(huì)的合理性，因而將其納入國(guó)家的法治體系當(dāng)中，切實(shí)保護(hù)無(wú)論是作為貸方還是借方的農(nóng)民的合法利益，是新農(nóng)村法治建設(shè)的理性選擇。
(一)引導(dǎo)非正規(guī)金融進(jìn)入合法化渠道
由于非正規(guī)金融在我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)是被打擊和取締的對(duì)象，要保持非正規(guī)金融的長(zhǎng)期發(fā)展，就應(yīng)該積極促成農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的合法性，將具有正面效應(yīng)的農(nóng)村非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的后備軍，通過(guò)制度建設(shè)和立法監(jiān)管等手段，采取積極扶持的態(tài)度和政策，使其合法化、公開化。
第一，盡快完善非正規(guī)金融立法。
依法治國(guó)的前提是有法可依，因此，通過(guò)立法對(duì)正當(dāng)?shù)霓r(nóng)村非正規(guī)金融及其活動(dòng)進(jìn)行法律上的界定，是當(dāng)務(wù)之急。我國(guó)應(yīng)盡快制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，為民間金融的發(fā)展創(chuàng)造必備的法律制度環(huán)境。在這方面，有些地方已經(jīng)有了一些試探性的運(yùn)作，如2005年8月，溫州市人民政府出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)民間融資管理的意見》，把民間金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，通過(guò)法律、登記、自律管理的方式進(jìn)行規(guī)范。
與此同時(shí)，要健全和完善相關(guān)配套法律制度。首先，抓緊制定《農(nóng)村合作金融法》，盡可能將農(nóng)村非正規(guī)金融納入農(nóng)村合作金融體系，讓民間資本入股農(nóng)村信用社，在利益基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自愿性，特別是對(duì)那些具有較高組織性的非正規(guī)金融組織進(jìn)行改造，使之在農(nóng)村金融市場(chǎng)中立足生根；其次，不斷完善反壟斷法，打破金融業(yè)的國(guó)有壟斷局面，創(chuàng)造一個(gè)有利于金融業(yè)發(fā)展的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；再次，放松利率管制，讓利率的生成機(jī)制正確反映資金供求關(guān)系，盡早實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這樣有利于發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)靈活、方便等方面的競(jìng)爭(zhēng)力；最后，加快建立存款保險(xiǎn)制度，提升民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)，保證金融秩序的穩(wěn)定。
第二，健全非正規(guī)金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。
公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序需要有制度的保護(hù)，其中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是反對(duì)歧視，做到市場(chǎng)的平等準(zhǔn)入和公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的嚴(yán)格限制，維護(hù)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，抑制了競(jìng)爭(zhēng)，不利于農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的改善，也不利于新的農(nóng)村金融組織的創(chuàng)立，更不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成農(nóng)村金融組織資源和金融產(chǎn)品供給不足，形式較為單一。因此，國(guó)家必須通過(guò)政策和法律，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。
缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制是中國(guó)金融市場(chǎng)的普遍性問(wèn)題，這不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。只有建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制才能使金融機(jī)構(gòu)感受到強(qiáng)大的市場(chǎng)壓力，進(jìn)而自發(fā)地產(chǎn)生改善服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。在建立金融市場(chǎng)的退出機(jī)制之前，應(yīng)當(dāng)首先建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排。銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)和繳納保費(fèi)，當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付并依法參與
或組織清算，這樣可以有效保護(hù)和補(bǔ)償中小存款人的合法利益。只有建立和完善金融市場(chǎng)的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，對(duì)資不抵債、管理混亂的金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決實(shí)行市場(chǎng)退出，才能及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，逐步形成競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)環(huán)境，提高金融資源配置效率。
第三，建立完備的農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管體系。
金融監(jiān)管不是簡(jiǎn)單的取締，更應(yīng)重視事前的審慎防范，防患于未然。由于農(nóng)村非正規(guī)金融本身的不規(guī)范性，很容易演變?yōu)榉欠ㄙY金的綠色通道，而這些形式自身也有可能演變?yōu)閹в蟹缸镄再|(zhì)的組織，金融資源和非法組織的結(jié)合，必將給社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)很大的破壞性。而完備的非正規(guī)金融監(jiān)管體系，可以定期采集非正規(guī)金融活動(dòng)的信息，適時(shí)向社會(huì)披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)斂機(jī)制，對(duì)于那些被確鑿證實(shí)具有很大社會(huì)危害的活動(dòng)，可以立即予以禁止和懲處。
完備的非正規(guī)金融監(jiān)管措施主要包括：首先，健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。具體應(yīng)做到落實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查聯(lián)動(dòng)機(jī)制，按照高風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)監(jiān)管的原則，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域的現(xiàn)場(chǎng)檢查，提高檢查實(shí)效性；其次，要實(shí)施法人機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管，合理配置主監(jiān)管員，增加縣域金融監(jiān)管力量；再次，加快改進(jìn)信息披露制度的步伐，增強(qiáng)信息披露透明度，提高社會(huì)監(jiān)督力度和市場(chǎng)約束能力；最后，加強(qiáng)資本、公司治理、內(nèi)部控制等重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管。這將督促農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立資本補(bǔ)充、約束和糾正制度，限期達(dá)到資本充足率監(jiān)管目標(biāo)，促進(jìn)其審慎經(jīng)營(yíng)和理性擴(kuò)張；督促農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立分工合理、職責(zé)明確、報(bào)告路線清晰的公司治理架構(gòu)，健全相互制衡的運(yùn)作機(jī)制，提高其科學(xué)決策水平。
中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-026X（2013）12-0000-02
1.利率市場(chǎng)化的基本含義及其動(dòng)因
1.1 利率市場(chǎng)化的含義
一般意義上，利率市場(chǎng)化包括以下三項(xiàng)涵義：其一，金融市場(chǎng)的主體的利率自主決定權(quán)。金融活動(dòng)本質(zhì)上是資金盈余主體與資金短缺主體的融資活動(dòng)。主體應(yīng)該對(duì)其資金交易的期限、價(jià)格自行決定。第二，政府或中央銀行通過(guò)宏觀調(diào)控，仍可以間接影響市場(chǎng)利率。盲目性和滯后性是市場(chǎng)固有的缺點(diǎn)，這決定了利率市場(chǎng)化不可能完全脫離政府的監(jiān)管，在政府監(jiān)管缺失的情況下，完全由市場(chǎng)調(diào)節(jié)的利率水平會(huì)因市場(chǎng)本身所存在的固有缺陷而失去控制。因此，作為政府宏觀調(diào)控及其重要的手段，政府調(diào)控是相當(dāng)有必要的。第三，對(duì)利率的期限、數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)自由選擇。換句話說(shuō)，便是金融主體有權(quán)對(duì)某項(xiàng)交易的時(shí)間、數(shù)量及其具體利率價(jià)格構(gòu)成自行協(xié)議。
1.2 利率市場(chǎng)化的成因
利率市場(chǎng)化作為深化金融改革，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源合理配置的核心內(nèi)容，興起于上個(gè)世紀(jì)的七十年代。在此之前，由于利率管制的弊端日益顯現(xiàn)，并且在受到金融自由化思潮的影響與一些國(guó)際機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，利率市場(chǎng)化在許多國(guó)家相繼得到了推行。其對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.2.1有利于平衡資金的供求關(guān)系，提高資金的利用效率
政府放松對(duì)利率的管制是利率市場(chǎng)化的重要特征之一，主要在價(jià)值規(guī)律指導(dǎo)下通過(guò)市場(chǎng)主體形成市場(chǎng)化利率，是對(duì)資金市場(chǎng)的真實(shí)情況的反映，從而達(dá)到對(duì)資金資源的有效調(diào)節(jié)，從根本上提高了資金的利用效率。
1.2.2 有利于政府發(fā)揮宏觀調(diào)控職能
實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化后，利率調(diào)節(jié)的主體仍舊是中央銀行。在這種情況下，中央銀行制定貨幣政策的渠道就更多依賴于金融市場(chǎng)上資金供求情況的有效傳導(dǎo)。均運(yùn)用的是建立一個(gè)較靈活利率市場(chǎng)水平的利率基準(zhǔn)體系，通過(guò)公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)控，這就是調(diào)節(jié)的間接方式。以間接的調(diào)節(jié)方式對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率產(chǎn)生影響是利率市場(chǎng)化改革的走向，這有利于實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的最終目標(biāo)。
1.2.3 有利于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)水平的整體提升
我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率長(zhǎng)期處于國(guó)家的管制之下，其隱性保護(hù)造成了銀行業(yè)的壟斷暴利現(xiàn)象，商業(yè)銀行生存方式也主要依賴于存貸款利差所帶來(lái)的收入，容易造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的依賴性，不利于其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)。利率市場(chǎng)化通過(guò)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)吸收資金能力，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)資金的來(lái)源。這些都有利于金融機(jī)構(gòu)推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，以確保自身的市場(chǎng)主體地位。
2.我國(guó)利率市場(chǎng)化改革主要進(jìn)展極其風(fēng)險(xiǎn)分析
2.1 我國(guó)利率市場(chǎng)化改革主要進(jìn)展
目前，中國(guó)人民銀行從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，結(jié)合開放金融市場(chǎng)的需要，對(duì)我利率市場(chǎng)化改革的基本步驟進(jìn)行設(shè)計(jì)。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，已取得了相當(dāng)大的成就，體現(xiàn)在：其一，我國(guó)外幣存貸款利率已于2004年實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化。第二，進(jìn)一步推進(jìn)人民幣存貸款利率市場(chǎng)化。目前人民幣貸款上下限和存款下限己經(jīng)取消，商業(yè)性個(gè)人住房按揭利率浮動(dòng)范圍擴(kuò)大。第三，市場(chǎng)化的利率體系初步完善。債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的價(jià)格確定均實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。第四，中央銀行利率體系的完善。
2.2我國(guó)利率市場(chǎng)化改革存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革對(duì)加強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高資金運(yùn)用效率、增進(jìn)金融體系運(yùn)行效率都起到積極的作用。由于中國(guó)宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)體系相對(duì)不健全、基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，因而中國(guó)實(shí)施利率市場(chǎng)化改革仍存在許多阻礙和諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要政府在市場(chǎng)基礎(chǔ)上實(shí)施有力的宏觀調(diào)控從而趨利避害。
2.2.1 金融主體風(fēng)險(xiǎn)分析
由于中國(guó)金融體系還較不完善，銀行不良貸款仍存在相當(dāng)高的比例，因此市場(chǎng)利率化必然給我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。其一，利率市場(chǎng)化實(shí)行之后，國(guó)內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)的占有率，以利率價(jià)格為主的競(jìng)爭(zhēng)手段必定是主要利器。我國(guó)金融市場(chǎng)的主要弊端集中體現(xiàn)在市場(chǎng)分工粗略，從而，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，必定會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度化，造成資源浪費(fèi)；其二，在利率市場(chǎng)化發(fā)展初期，利率的強(qiáng)烈波動(dòng)必定引起商業(yè)銀行的震動(dòng)，其現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式將很難適應(yīng)這種波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其三，金融創(chuàng)新是利率市場(chǎng)化必然結(jié)果，人們將會(huì)有更多的產(chǎn)品選擇余地，這將分流商業(yè)銀行的存款，并且，利率市場(chǎng)化改革還將改變國(guó)家對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提供的隱性保障的現(xiàn)狀。
2.2.2 金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析
利率自由化實(shí)行之后，取消貸款利率上限，這使信貸額度配給減少，意味著是對(duì)國(guó)內(nèi)信貸正經(jīng)歷著一次重新分配。利率的升高，導(dǎo)致借款者的籌資成本提高，這對(duì)融資者特別是那些嚴(yán)重依賴?yán)实幕I資者將面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行方面，存款利率的提高導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)成本提高，劇烈的競(jìng)爭(zhēng)使存貸款之間的利差逐漸縮小，商業(yè)銀行利潤(rùn)余地大大減少，并且利率浮動(dòng)范圍的增大，會(huì)加劇銀行的脆弱性進(jìn)而導(dǎo)致銀行危機(jī)甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。此外，利率自由化后，利率變化的不確定性使金融市場(chǎng)的參與者事先預(yù)知利率的變化，從而使金融市場(chǎng)合約的執(zhí)行難度加大，出資人無(wú)法估算自己的未來(lái)收益，同時(shí)籌資人也無(wú)法預(yù)計(jì)其貸款成本。毫無(wú)疑問(wèn)，這將增加整個(gè)市場(chǎng)的交易成本，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估。
2.2.3 經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡風(fēng)險(xiǎn)
目前中國(guó)的金融投資體制仍然十分脆弱，受此制約，中國(guó)的資源配置受到許多除市場(chǎng)以外的其他因素的影響。同時(shí)，受生產(chǎn)要素的差別、地方保護(hù)主義的存在、行業(yè)之間的壁壘等因素的制約，中國(guó)的平均利潤(rùn)率還沒有完全形成。由此，不同行業(yè)、地域之間的差異必將導(dǎo)致不同主體之間經(jīng)濟(jì)效率的巨大差別。利率市場(chǎng)化，一方面，金融行業(yè)的趨利性，會(huì)使資金不斷向高收益行業(yè)聚集，這將導(dǎo)致本已資金匱乏的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)行業(yè)，困境愈加；另一方面，逐利性還會(huì)促使資金大量流向發(fā)達(dá)地區(qū)，可能造成中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展資金更加短缺，經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加緩慢。
2.2.4 政策的協(xié)調(diào)與法律保障仍很不夠
我國(guó)經(jīng)濟(jì)立法方面的缺失，是導(dǎo)致利率市場(chǎng)化改革緩慢的重要原因。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本保障便是完善立法，因此，利率市場(chǎng)化改革又好又快進(jìn)行的重中之重是完善金融領(lǐng)域的立法和執(zhí)法。目前，我國(guó)的有些法律法規(guī)已不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法條規(guī)定也過(guò)于籠統(tǒng)和粗略，難以執(zhí)行實(shí)施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)難以形成嚴(yán)格的法律制約，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)利率機(jī)制的扭曲。
3.我國(guó)在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中風(fēng)險(xiǎn)法律防范建議
經(jīng)過(guò)上文的分析，我們知道進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，是我?guó)加快社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的必由之路。為了進(jìn)一步加快我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，我們必須要深入分析利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)或者將要出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上找到應(yīng)對(duì)措施。
3.1 利率市場(chǎng)化改革中金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)法律防范
金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)中的是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可避免的一種風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在修改和完善《商業(yè)銀行法》、《公司法》和相關(guān)的民商經(jīng)濟(jì)法律規(guī)范的基礎(chǔ)上，促進(jìn)商業(yè)銀行的改革，完善銀行的法人治理機(jī)構(gòu)。其次，金融機(jī)構(gòu)行使利率決定權(quán)，應(yīng)在法律上對(duì)其進(jìn)行一定的程序和義務(wù)來(lái)予以制約。
3.2 利率市場(chǎng)化改革中的風(fēng)險(xiǎn)法律防范
在完善金融市場(chǎng)監(jiān)管體系完善方面，對(duì)監(jiān)管主體的權(quán)力限制、對(duì)監(jiān)管的力度的加強(qiáng)、對(duì)監(jiān)管方式模式的創(chuàng)新，法律都應(yīng)對(duì)其進(jìn)行合理界定。
第一， 應(yīng)當(dāng)根據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管的需要，合理設(shè)置監(jiān)管主體的權(quán)限。動(dòng)態(tài)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)，必須依靠相關(guān)法律對(duì)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管權(quán)和其運(yùn)作模式作出明確的規(guī)定。如設(shè)置事前、事中、事后的監(jiān)督、追蹤、提醒和查處制度。
第二，調(diào)整監(jiān)管方式應(yīng)靈活調(diào)整。進(jìn)行利率市場(chǎng)化中，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管應(yīng)是銀行監(jiān)管的重點(diǎn)。從而，應(yīng)該增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)性、安全性、流動(dòng)性方面的監(jiān)管的規(guī)定。對(duì)既有的一些監(jiān)管法律制度進(jìn)行改進(jìn)。
第三，從法律上明確銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管職責(zé)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)是金融行業(yè)的自律組織，與其成員聯(lián)系密切，因而情況真實(shí)了解，可以迅速做出適度的調(diào)整和反應(yīng)，從而補(bǔ)充政府監(jiān)管的漏洞，最終將低化金融效率的損失。充分發(fā)揮行業(yè)的自律性，還能有效防范利率市場(chǎng)所帶來(lái)的銀行之間的不良竟?fàn)?。行業(yè)自律與政府監(jiān)管相得益彰。所以，利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，在法律上清晰政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融業(yè)的協(xié)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)和分工尤為重要。對(duì)于銀行業(yè)協(xié)會(huì)方面，法律應(yīng)該明確賦予其懲治利用利率惡性競(jìng)爭(zhēng)、制定行業(yè)利率規(guī)則的權(quán)力，使其在利率監(jiān)管上的作用發(fā)揮到最大化。
3.3 信用風(fēng)險(xiǎn)的法律防范
首先，應(yīng)當(dāng)提高信用主體的失信成本。由于我國(guó)不健全的社會(huì)信用體系，社會(huì)信用體系缺乏有效的違約處罰機(jī)制，導(dǎo)致失信收益與失信成本之間極端的不對(duì)稱，很多違反誠(chéng)信原則的貸款人在當(dāng)前的法律框架下不能夠得到有效懲罰。比如當(dāng)前我國(guó)對(duì)于民間借貸的法律監(jiān)管基本就是一片空白，只有《刑法》及《合同法》等部分法律簡(jiǎn)單的對(duì)民間借貸做出了一些規(guī)范；比如《刑法》對(duì)集資詐騙罪的認(rèn)定和最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中對(duì)民間借貸利率水平規(guī)定等，但是這些規(guī)范一方面不夠具體，另外一方面也不夠全面。所以一旦出現(xiàn)民間借貸糾紛，如借款人惡意拖欠借款等問(wèn)題，由于其本身證據(jù)收集困難及相關(guān)的法律規(guī)范不夠具體等方面的原因，最終就會(huì)導(dǎo)致民間借貸糾紛難以得到很好的解決。所以對(duì)待貸款人違反誠(chéng)實(shí)信用原則惡意借款行為，必須要完善相關(guān)懲罰制度，同時(shí)各執(zhí)法部門也要積極配合，嚴(yán)格執(zhí)法，只有這樣才能對(duì)金融市場(chǎng)上的失信行為進(jìn)行有效的遏制。其次，應(yīng)當(dāng)建立全國(guó)范圍內(nèi)的社會(huì)信用征信體系。金融市場(chǎng)上信用風(fēng)險(xiǎn)的存在很大程度上與金融機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息不對(duì)稱造成的，所以建立一套全國(guó)范圍內(nèi)有效的信用征信體系就非常的必要。隨著我國(guó)征信系統(tǒng)的不斷建立和完善，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)征信系統(tǒng)平臺(tái)查詢企業(yè)和個(gè)人的資信狀況就變得不再困難，那樣在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的今天，通過(guò)良好的信用體系來(lái)抵御利率市場(chǎng)化可能加劇的信用風(fēng)險(xiǎn)就變的切實(shí)可行了。
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中圖分類號(hào)：G424 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1 金融法課程應(yīng)強(qiáng)調(diào)金融業(yè)務(wù)與法律監(jiān)管并用
1.1 金融法課程的教學(xué)目標(biāo)——培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的金融觀
金融法學(xué)是一門以金融法律現(xiàn)象為主要研究對(duì)象的應(yīng)用法學(xué)。從《金融法》教材的編寫內(nèi)容來(lái)看，主要包括金融法主體、客體等基本理論；各類金融工具及其金融經(jīng)營(yíng)規(guī)制法；相應(yīng)的金融監(jiān)管法和金融調(diào)控法等大類，涉及宏觀的調(diào)控監(jiān)管手段與微觀的單行法規(guī)，是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法領(lǐng)域內(nèi)與國(guó)計(jì)民生息息相關(guān)的法部門；教學(xué)任務(wù)是講授各類金融工具的操作流程及其各個(gè)環(huán)節(jié)的法律規(guī)范，讓學(xué)生知曉利用金融工具進(jìn)行理財(cái)、積累財(cái)富的正當(dāng)渠道，避免陷入理財(cái)誤區(qū)導(dǎo)致觸碰法律規(guī)范底線的情事發(fā)生。
1.2 金融法課程的實(shí)用性體現(xiàn)在跨專業(yè)領(lǐng)域的與時(shí)俱進(jìn)
不論所學(xué)專業(yè)為何，很多大學(xué)生在校期間即利用勤工儉學(xué)賺取學(xué)費(fèi)，即使在校期間不從事創(chuàng)富活動(dòng)，畢業(yè)后仍要踏入社會(huì)為各個(gè)階段的人生目標(biāo)奮斗，理財(cái)習(xí)慣的塑造即成為一生無(wú)法回避的重要課題，若能在大學(xué)階段熟悉金融活動(dòng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活之核心的意識(shí)，在法學(xué)本專業(yè)的范圍內(nèi)進(jìn)行跨經(jīng)濟(jì)、金融管理等領(lǐng)域的同步學(xué)習(xí)，將可以更好地培養(yǎng)與時(shí)俱進(jìn)、受用終身的金融理財(cái)觀，所以，金融法課程十分強(qiáng)調(diào)跨專業(yè)領(lǐng)域的實(shí)用性。
1.3 金融法課程應(yīng)配套強(qiáng)調(diào)法律監(jiān)管
在積累財(cái)富的同時(shí)，授課教師必須隨時(shí)提醒與強(qiáng)調(diào)各類法律監(jiān)管的重要性，尤其是《刑法》分則第三章“破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪”和第八、九章“貪污賄賂罪”、“瀆職罪”的相關(guān)法條規(guī)定，讓學(xué)生養(yǎng)成正當(dāng)獲取金錢財(cái)富的手段，不愿也不敢以身試法，間接刷新社會(huì)風(fēng)氣。
2 金融法課程的講授應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生動(dòng)手參與
2.1 以分組報(bào)告形式要求學(xué)生成為授課主角
金融法課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的應(yīng)用法學(xué)，應(yīng)設(shè)計(jì)活潑的課堂活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生動(dòng)手參與，每學(xué)期布置十周進(jìn)行分組報(bào)告活動(dòng)，共計(jì)十組，每組人數(shù)7至10人，報(bào)告主題以當(dāng)周授課教材的章節(jié)為主，學(xué)生們可以在組長(zhǎng)的指定下提前1至2周進(jìn)行選題討論、資料搜集的分工和表現(xiàn)形式的彩排等準(zhǔn)備工作，在互動(dòng)的過(guò)程中體會(huì)共同完成任務(wù)的訓(xùn)練；在課堂上正式表現(xiàn)的時(shí)候體會(huì)臺(tái)下師生檢驗(yàn)與鼓勵(lì)的批評(píng)和掌聲，讓學(xué)生積極參與課程的推進(jìn)，成為授課的主角。
2.2 鼓勵(lì)學(xué)生以多種形式展現(xiàn)小組創(chuàng)意
金融法課程采用多媒體教室進(jìn)行授課，基于同儕互相競(jìng)爭(zhēng)心理，下一組在吸收借鑒前一組同學(xué)表現(xiàn)的基礎(chǔ)上，會(huì)更加用心創(chuàng)新表現(xiàn)形式，例如：小品、情景劇、舞蹈、歌唱等多種多樣融入報(bào)告主題的展現(xiàn)方式，將該次課程主題寓教于樂(lè)，起到強(qiáng)化學(xué)習(xí)記憶的效果，加上錄像設(shè)備的普及與使用，學(xué)生普遍反映將課堂報(bào)告表現(xiàn)進(jìn)行錄像、后期制作后上傳至網(wǎng)絡(luò)與眾人分享的感覺很好，也算為大學(xué)生涯留下美好的回憶。
2.3 結(jié)合自學(xué)與教師提點(diǎn)強(qiáng)化學(xué)習(xí)效果
就學(xué)習(xí)效果理論曲線來(lái)看，讓學(xué)生自己讀教材，其學(xué)習(xí)效果只有10%；看老師示范，學(xué)習(xí)效果為20%；單純聽課，學(xué)習(xí)效果30%；看示范與聽課，學(xué)習(xí)效果為50%；學(xué)習(xí)者與他人討論，學(xué)習(xí)效果為70%；嘗試動(dòng)手做的學(xué)習(xí)效果會(huì)上升到70%以上；自己學(xué)會(huì)再去教導(dǎo)別人讓他人理解，其學(xué)習(xí)效果可達(dá)95%?？梢娮寣W(xué)生動(dòng)手參與、思考、教導(dǎo)他人的主動(dòng)學(xué)習(xí)方式，其學(xué)習(xí)效果可以超過(guò)50%，達(dá)到授課的目標(biāo)。同時(shí)，教師在觀看學(xué)生分組報(bào)告后，對(duì)其表現(xiàn)進(jìn)行講評(píng)，提點(diǎn)表現(xiàn)誤區(qū)和不足之處，并留下思考題供其課后查找資料進(jìn)行匯總回答，既幫助報(bào)告組同學(xué)提高其思維水平，也讓其他聽課同學(xué)同步獲得相應(yīng)的訊息，縱向深化與橫向?qū)捇牧Ⅲw式思考與記憶，對(duì)訓(xùn)練大學(xué)生的邏輯推理能力十分有幫助。
3 金融法課程的期末考查內(nèi)容應(yīng)著重學(xué)生思維邏輯的訓(xùn)練
由于該課程在河南師范大學(xué)法學(xué)院的教學(xué)計(jì)劃中屬于考查課，因此，在試題的設(shè)計(jì)上必須體現(xiàn)“思考”的作用，學(xué)生必須在平日上課積累邏輯訓(xùn)練的基礎(chǔ)上，運(yùn)用現(xiàn)有材料融入個(gè)人觀點(diǎn)，才能較好地完成答卷要求。
3.1 以考查替代閉卷考試訓(xùn)練學(xué)生的思維邏輯
閉卷考試的好處在于題型多樣，可以較好地檢測(cè)學(xué)生的記憶效果，但受限于標(biāo)準(zhǔn)答案，所以無(wú)法充分考查學(xué)生的創(chuàng)新能力與邏輯推理能力，而金融法課程強(qiáng)調(diào)實(shí)用性與規(guī)范性并重，在考查形式上以論述題的方式提問(wèn)，可以全方位整合最新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融新聞和個(gè)人理財(cái)觀點(diǎn)，充分展現(xiàn)學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)的個(gè)性化成果。
3.2 從答卷的信息反饋進(jìn)行教學(xué)調(diào)研
由于考查論述題的設(shè)計(jì)充分展現(xiàn)學(xué)生的個(gè)性化學(xué)習(xí)結(jié)果，因此，積累個(gè)別班級(jí)的答卷信息，還可以反映不同班級(jí)的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，從中發(fā)現(xiàn)個(gè)別學(xué)生的學(xué)習(xí)盲點(diǎn)或閃光點(diǎn)，便于對(duì)下次課程的講授進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，這些答卷即是教師進(jìn)行金融法課程教學(xué)調(diào)研的基礎(chǔ)信息，在多年來(lái)對(duì)教案、學(xué)生學(xué)習(xí)反饋的答卷調(diào)研資料中進(jìn)行反復(fù)調(diào)整、創(chuàng)新，選課學(xué)生人數(shù)與日俱增，上課積極性和出席率皆很高。
4 金融法學(xué)課程教學(xué)中應(yīng)強(qiáng)化對(duì)熱點(diǎn)問(wèn)題的探討
4.1 要抓住熱點(diǎn)問(wèn)題的原因
金融法是一門理論與實(shí)務(wù)先行，法律規(guī)范相對(duì)滯后的學(xué)科，繁瑣深?yuàn)W的數(shù)據(jù)資料，抽象費(fèi)解的數(shù)學(xué)模型，不僅容易模糊金融消費(fèi)者的判斷，對(duì)立法者而言，要將其高度提煉，使用簡(jiǎn)潔、明確的法律條文加以規(guī)范，更是困難所在，更何況法律的制定、出臺(tái)有其滯后性的先天缺陷，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的金融環(huán)境、推陳出新的金融客體，如何掌握其發(fā)展軌跡，必須先抓住熱點(diǎn)問(wèn)題。只要能切實(shí)抓住熱點(diǎn)問(wèn)題，就可以將既有的法律關(guān)系引入，從復(fù)雜紛亂的現(xiàn)實(shí)中厘清彼此的框架與權(quán)利義務(wù)，進(jìn)一步對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的定性及其糾紛的解決找到法律規(guī)范的依據(jù)。
4.2 如何抓住熱點(diǎn)問(wèn)題
一方面可以從法院判決的案例入手，尤其是在社會(huì)上廣泛引起討論的大案、要案，必須隨時(shí)掌握其最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，經(jīng)過(guò)思考形成自己的觀點(diǎn)；另一方面，必須時(shí)刻關(guān)注法規(guī)政策的出臺(tái)及其內(nèi)容，由于金融法隸屬于經(jīng)濟(jì)法范疇之一，有鮮明的宏觀調(diào)控行政性，面對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)政策的推出具有很強(qiáng)的時(shí)效性和靈活性，尤其是對(duì)具有全國(guó)影響力的重要經(jīng)濟(jì)金融政策的內(nèi)容及其實(shí)施效果，更要密切關(guān)注，這些政策體現(xiàn)的就是當(dāng)前最緊迫的熱點(diǎn)問(wèn)題。
4.3 熱點(diǎn)問(wèn)題也是理論前沿問(wèn)題
大學(xué)教師的教學(xué)廣度離不開科研工作的深度，現(xiàn)實(shí)社會(huì)不斷向前邁進(jìn)，理論前沿自然也不斷向前發(fā)展，在金融法學(xué)課程教學(xué)中，指定的教材內(nèi)容過(guò)時(shí)是比較突出的問(wèn)題，所以任課教師在教案的編寫上，必須隨時(shí)補(bǔ)充最新的發(fā)展資料，尤其是結(jié)合熱點(diǎn)問(wèn)題加入實(shí)際案例剖析，在課堂上呈現(xiàn)可讀性與趣味性，同步訓(xùn)練學(xué)生對(duì)案例分析思維的邏輯與表達(dá)能力，充分調(diào)動(dòng)其學(xué)習(xí)的積極性和樂(lè)趣。
4.4 當(dāng)前的熱點(diǎn)問(wèn)題
綜合金融法學(xué)課程一些學(xué)者專家的看法，筆者認(rèn)為當(dāng)前的熱點(diǎn)問(wèn)題有：（1）如何運(yùn)用金融法防范和控制地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)；（2）如何引導(dǎo)民間借貸陽(yáng)光化；（3）推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革中的金融法律法規(guī)保障問(wèn)題；（4）協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)和金融、企業(yè)、銀行等金融關(guān)系的高端人才資源的培養(yǎng)；（5）金融法律法規(guī)促進(jìn)和保障多層次資本市場(chǎng)新發(fā)展問(wèn)題；（6）信托公司面臨的剛性兌付問(wèn)題；（7）新修改的《證券投資基金法》確立的亮點(diǎn)和應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題等?？傊@些熱點(diǎn)問(wèn)題的影響層面十分深遠(yuǎn)，不能放松關(guān)注。
5 完善金融法學(xué)課程教學(xué)的相關(guān)做法
5.1 本課程可以和司法考試的復(fù)習(xí)相結(jié)合
學(xué)生對(duì)與司法考試關(guān)聯(lián)不大之科目的上課積極性一般興趣缺缺，為了避免金融法課程淪為學(xué)生出席率的雞肋，授課教師在講授該課程時(shí)，可以與司法考試的卷三歷年真題相結(jié)合，利用課堂多媒體設(shè)備強(qiáng)化學(xué)生的記憶效果，幫助他們充分理解，減少日后再次復(fù)習(xí)記憶的時(shí)間。
5.2 本課程應(yīng)作為大學(xué)通識(shí)課程普及到非法學(xué)專業(yè)的本科生
大學(xué)生是國(guó)家的棟梁，是未來(lái)國(guó)家富強(qiáng)的創(chuàng)造者，筆者認(rèn)為，財(cái)商意識(shí)的培養(yǎng)不應(yīng)該區(qū)分專業(yè)，而是應(yīng)該利用通識(shí)課程的形式普及到全體大學(xué)生，尤其是金融伴隨著觸法的高度誘惑，更應(yīng)該強(qiáng)化非法學(xué)專業(yè)大學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)刑法的守法意識(shí)，讓初入社會(huì)的年輕人將“君子愛財(cái)取之有道”奉為圭臬。
5.3 以教材為基礎(chǔ)結(jié)合教師對(duì)熱點(diǎn)問(wèn)題科研的心得
中圖分類號(hào)：F830.5
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2014）03-194-02
7月20日，央行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限，不再設(shè)立農(nóng)村信用社貸款利率上限，此舉意義重大，標(biāo)志著利率基本實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，從貸款利率管制到利率市場(chǎng)化，是前后兩個(gè)不一樣的情況。這是一個(gè)轉(zhuǎn)型變化，新的質(zhì)變必然對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有利好的影響，但也勢(shì)必引來(lái)新的問(wèn)題。
一、利率管制和利率市場(chǎng)化
利率管制時(shí)，由央行設(shè)定基準(zhǔn)貸款利率，金融機(jī)構(gòu)在規(guī)定浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自由定價(jià)，實(shí)際利率很難達(dá)到均衡利率水平，基本處于偏高或偏低的狀態(tài)，導(dǎo)致貸款資源得不到有效配置，實(shí)體經(jīng)濟(jì)得不到最好的發(fā)展支持，社會(huì)總福利得不到最大化實(shí)現(xiàn)。
假設(shè)實(shí)際利率偏低，如圖1所示，當(dāng)利率水平為i2時(shí)，由于資金價(jià)格低，金融機(jī)構(gòu)僅愿意放貸Q1，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需量則為Q3，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)得到的福利是三角形i2BF，實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到的福利是梯形i2FCA，社會(huì)福利凈損失為三角形CFE，這時(shí)的利率水平對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相對(duì)有利，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對(duì)不利，存在一定的資源浪費(fèi)和福利損失。反之實(shí)際利率偏高（i3），就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對(duì)有利，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)不利，也存在一定的資源浪費(fèi)和福利損失。
利率市場(chǎng)化時(shí)，市場(chǎng)根據(jù)資金雙方的供需情況決定利率水平。理論上看，實(shí)際利率通常達(dá)到均衡利率水平，不存在過(guò)高或過(guò)低的問(wèn)題，貸款資源能夠得到有效配置，實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠得到最好的發(fā)展支持，社會(huì)總福利能夠得到最大化實(shí)現(xiàn)。
假設(shè)實(shí)際利率表現(xiàn)為均衡利率，在圖1顯示為i1，正好對(duì)應(yīng)著貸款供需雙方的均衡點(diǎn)E，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)覺得資金價(jià)格合理，愿意放貸Q2，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款需求量也是Q2，金融機(jī)構(gòu)得到的福利是三角形i1BE，實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到的福利是三角形i1EA，這時(shí)貸款資源得到最優(yōu)配置，金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到均衡發(fā)展，社會(huì)總福利實(shí)現(xiàn)最優(yōu)。
二、從管制轉(zhuǎn)型到市場(chǎng)化的影響
實(shí)際上，由于過(guò)去的利率管制，中國(guó)目前正處于實(shí)際利率偏高（i3），金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的時(shí)期。金融機(jī)構(gòu)保持著較高利潤(rùn)，2012年凈利潤(rùn)工行增長(zhǎng)14.5%，建行14.26%，中行12.20%，農(nóng)行19%，興業(yè)36.12%，民生34.54%。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)“比刀片還薄”，據(jù)《2012中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》顯示，2012年1-10月，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)盈虧相抵實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)40240億元，同比增長(zhǎng)0.5%。主營(yíng)業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)率從去年同期的6.04%下降到5.46%。鋼鐵、建材、光伏太陽(yáng)能、風(fēng)電、船舶、紡織、電子信息等行業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，部分行業(yè)甚至處于整體虧損邊緣。
現(xiàn)在，中央決心調(diào)控虛擬經(jīng)濟(jì)、提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以不再直接干涉利率定價(jià)的方式來(lái)調(diào)控金融業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間發(fā)展的不平衡，放開貸款利率下限管制，把定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)根據(jù)資金雙方的供需情況決定利率水平，試圖讓利率水平在供需的變化中由i3向i1移動(dòng)，顯然利好于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
但是，貸款利率市場(chǎng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的利好并不是全盤利好，要具體地聯(lián)系地來(lái)看。
第一，貸款利率市場(chǎng)化短期內(nèi)利好大企業(yè)。由于大企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善，財(cái)務(wù)制度健全，具備有效的抵質(zhì)押物以及政府隱性擔(dān)保，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)較低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)議價(jià)能力強(qiáng)，談判占優(yōu)勢(shì)，貸款利率放開下限后，比較容易獲得較低的銀行貸款利率。
第二，貸款利率市場(chǎng)化短期內(nèi)不會(huì)利好中小企業(yè)。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏有效的擔(dān)?；蛴行У牡盅嘿Y產(chǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)議價(jià)能力低。金融機(jī)構(gòu)顧忌到其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)以及考慮到彌補(bǔ)對(duì)大企業(yè)低利率貸款的利潤(rùn)缺口。因此，短期內(nèi)中小企業(yè)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資可能更加困難，獲得的貸款利率可能更高，融資成本更加高昂。
第三，貸款利率市場(chǎng)化長(zhǎng)期內(nèi)將會(huì)利好中小企業(yè)。貸款利率市場(chǎng)化短期內(nèi)導(dǎo)致中小企業(yè)融資更加困難、成本更加高昂的不利會(huì)使得中小企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到自身在經(jīng)營(yíng)管理上的局限，倒逼中小企業(yè)完善公司治理結(jié)構(gòu)，達(dá)到符合金融機(jī)構(gòu)的信貸標(biāo)準(zhǔn)，獲得一個(gè)較為合理的貸款利率。
雖然貸款利率市場(chǎng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有利好，但是也不能一葉障目，忽略了新的情況帶來(lái)的新的負(fù)面問(wèn)題。
第一，如果利率市場(chǎng)化中后期導(dǎo)致大批中小銀行倒閉，中小企業(yè)如何尋找融資源？利率市場(chǎng)化后利率水平由i3向i1移動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)的盈利能力和利率風(fēng)險(xiǎn)都要經(jīng)受考驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)的總福利要經(jīng)歷一段降低的過(guò)程，期間必然會(huì)有一批銀行倒閉，其中大部分將是中小銀行。比如，1986年美國(guó)完成利率市場(chǎng)化，當(dāng)年末，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)為14229家，2009年末僅剩下6840家，期間發(fā)生大量中小銀行倒閉和大規(guī)模并購(gòu)。而中小銀行是大部分中小企業(yè)的重要融資源，這將直接影響到中小企業(yè)的融資。
第二，盡管利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，但貸款利率價(jià)格由人議定，怎么保證不會(huì)發(fā)生低利率利益輸送和銀行高管的腐敗尋租？貸款利率的具體定價(jià)是由有關(guān)銀行高管決定的，它并不像比特幣一樣由計(jì)算機(jī)復(fù)雜運(yùn)算而出，因此貸款利率的定價(jià)具有很大的可操作尋租空間。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的負(fù)責(zé)人完全可能通過(guò)賄賂等非法手段誘使銀行高管與其完成廉價(jià)貸款交易。大型企業(yè)、地方平臺(tái)企業(yè)也可能利用議價(jià)能力優(yōu)勢(shì)，從銀行套出超廉價(jià)貸款高息放給其他企業(yè)，充當(dāng)資金掮客。
三、如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的負(fù)面影響
由上文可知，貸款利率市場(chǎng)化帶來(lái)的負(fù)面問(wèn)題，長(zhǎng)期來(lái)看，一是中小企業(yè)融資源問(wèn)題，二是金融腐敗問(wèn)題。兩者將是重大的長(zhǎng)期的挑戰(zhàn)，需要各個(gè)部門發(fā)揮力量來(lái)協(xié)同長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)。
1.政府部門要積極解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。政府部門可以積極發(fā)揮職能，一是引導(dǎo)和鼓勵(lì)中小企業(yè)完善經(jīng)營(yíng)管理、健全財(cái)務(wù)制度。二是整頓規(guī)范擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮其對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保作用。三是建立和健全地方中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，拓展開拓廣中小企業(yè)融資渠道。四是鼓勵(lì)和支持合法民間借貸，多維度盡可能放寬政策限制解決融資難問(wèn)題。
2.法律部門要堅(jiān)決打擊非法尋租行為和金融犯罪。法律部門要充分發(fā)揮立法、司法和執(zhí)法三個(gè)方面的作用，及時(shí)制定和更新金融犯罪法條法規(guī)，以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩，合理公正地執(zhí)法，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究，有效懲治金融腐敗，維護(hù)法律的尊嚴(yán)和威懾。
3.實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門要自力更生、自我約束。一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門要自力更生，尤其是中小企業(yè)要完善自身的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和財(cái)務(wù)制度等公司治理結(jié)構(gòu)，擺脫小作坊、家族制的舊模式，努力轉(zhuǎn)型升級(jí)，化解融資難。另一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門還要自我約束，要在法律的框架內(nèi)融資貸款，嚴(yán)禁使用賄賂等非法手段取得低利率貸款，杜絕金融犯罪。
4.銀行部門要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、加強(qiáng)紀(jì)律監(jiān)督。一方面，銀行部門要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，探索新的收益渠道，拓展業(yè)務(wù)，降低利差縮小給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的損失，通過(guò)開拓中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，積極謀求金融產(chǎn)品創(chuàng)新，探索差異化的存貸款利率定價(jià)，做到防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。另一方面，銀行部門的紀(jì)委要特別注重對(duì)銀行高管的紀(jì)律監(jiān)察，加強(qiáng)法律、職業(yè)道德和合規(guī)等多方面的教育與學(xué)習(xí)，嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、銀行規(guī)章制度行事，令行禁止，防范金融腐敗的滋生和蔓延。
參考文獻(xiàn)：
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2012年，省高院共受理各類案件5409件，同比增長(zhǎng)33.92%，審結(jié)4639件，同比增長(zhǎng)48.97%；全省法院共受理各類案件293876件，比上年增長(zhǎng)了4.3%，審結(jié)261838件，同比增長(zhǎng)1.13%，結(jié)案率同比提高1.64個(gè)百分點(diǎn)，法定正常審限內(nèi)結(jié)案率為98.8%，一、二審服判息訴率為98.9%，執(zhí)行案件實(shí)際執(zhí)行率為84.1%，執(zhí)行標(biāo)的到位率為81.3%。
全省法院繼續(xù)開展“萬(wàn)起案件評(píng)查”活動(dòng)，對(duì)涉訴、發(fā)回改判和超審限三類案件進(jìn)行了集中評(píng)查，全省三級(jí)法院自查案件10575件，復(fù)查1948件，進(jìn)一步完善了審判質(zhì)量評(píng)估、法官績(jī)效考評(píng)等各項(xiàng)工作機(jī)制，形成了常態(tài)性的全省法院案件質(zhì)量評(píng)查制度體系。扎實(shí)開展裁判文書、庭審質(zhì)量“兩評(píng)查”活動(dòng)，細(xì)化裁判文書及庭審評(píng)查標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)邀請(qǐng)人大代表、政協(xié)委員、專家學(xué)者等參加庭審觀摩等形式，認(rèn)真查找、整改、規(guī)范審判工作中存在的質(zhì)量問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，全體法官人人參加評(píng)查、人人接受評(píng)查，切實(shí)提高了庭審規(guī)范化水平，有效杜絕了在立案、審判、執(zhí)行以及訴訟檔案管理等各個(gè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的程序疏漏、手續(xù)不全、登記錯(cuò)誤、材料缺失以及在裁判文書中出現(xiàn)的人名、地名、時(shí)間、文字、法條、標(biāo)點(diǎn)錯(cuò)誤等問(wèn)題。
全面加強(qiáng)司法維穩(wěn)工作全力維護(hù)社會(huì)大局穩(wěn)定
強(qiáng)化嚴(yán)打維穩(wěn)。對(duì)黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪，殺人、搶劫、爆炸等嚴(yán)重影響群眾安全感犯罪，社會(huì)保障、土地征收、房屋拆遷、企業(yè)改制、破產(chǎn)清算等重點(diǎn)領(lǐng)域損害群眾利益犯罪，破壞社會(huì)治安、制造惡性事件犯罪，制假售假、非法集資、金融詐騙等破壞經(jīng)濟(jì)秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定犯罪，始終保持高壓態(tài)勢(shì)，堅(jiān)決依法從嚴(yán)懲處。持續(xù)深入開展專項(xiàng)行動(dòng)?！?·26國(guó)際禁毒日”對(duì)44件犯罪案件的83人進(jìn)行了集中宣判，妥善審理了通化如家酒店縱火案等一批社會(huì)影響重大、群眾關(guān)注度高的大案要案，均收到了良好的法律效果、社會(huì)效果和政治效果。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)“清網(wǎng)追逃”案件的審理，積極配合公安機(jī)關(guān)開展打擊經(jīng)濟(jì)犯罪“破案會(huì)戰(zhàn)”，提高訴訟效率，有效懲治犯罪。確保了打擊力度，提升了震懾效果，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。
強(qiáng)化促和維穩(wěn)。深入貫徹省委辦公廳和省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于建立社會(huì)矛盾糾紛多元解決機(jī)制的意見（試行）》和2011年11月全省政法機(jī)關(guān)推廣法院系統(tǒng)“調(diào)解優(yōu)先、調(diào)判結(jié)合”經(jīng)驗(yàn)工作會(huì)議精神，不斷豐富和發(fā)展“調(diào)解優(yōu)先、調(diào)判結(jié)合”的理念、做法和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步落實(shí)全員、全面、全程調(diào)解工作制度，著力推進(jìn)司法調(diào)解規(guī)范化、科學(xué)化建設(shè)，全省法院一審民事案件調(diào)撤結(jié)案率達(dá)到67.21%，持續(xù)位居全國(guó)法院前列。全面落實(shí)省委關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)、創(chuàng)新社會(huì)管理工作的要求，著力在涉及征地拆遷、醫(yī)療糾紛、勞動(dòng)爭(zhēng)議、交通事故、消費(fèi)者權(quán)益等矛盾糾紛易發(fā)多發(fā)領(lǐng)域加強(qiáng)訴調(diào)對(duì)接機(jī)制建設(shè)，在基層組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、行政部門等設(shè)立了8300個(gè)“調(diào)解工作站”，并與司法行政部門合作，在基層法院立案窗口和人民法庭普遍設(shè)立了“人民調(diào)解工作室”，進(jìn)一步形成了司法調(diào)解與人民調(diào)解、行政調(diào)解和各種社會(huì)調(diào)解的銜接聯(lián)動(dòng)，有效促進(jìn)了訴訟與非訴訟組織網(wǎng)絡(luò)、工作機(jī)制、調(diào)解程序和調(diào)解效力的“無(wú)縫對(duì)接”，把矛盾糾紛化解在基層、在萌芽狀態(tài)、在訴訟程序前。吉林省法院訴調(diào)對(duì)接的理念、做法和經(jīng)驗(yàn)得到了上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)的充分肯定，最高人民法院報(bào)請(qǐng)中央批準(zhǔn)，將吉林省高院確定為全國(guó)唯一的訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機(jī)制改革試點(diǎn)高院，并由此將全省法院整體納入這一改革試點(diǎn)范圍。
強(qiáng)化息訪維穩(wěn)。2012年，全省法院共化解涉訴積案2000多件，中級(jí)法院和基層法院化解涉訴積案成效明顯，平均達(dá)到96%。在全國(guó)和省重大會(huì)事期間沒有發(fā)生因涉訴處置不當(dāng)而影響社會(huì)穩(wěn)定的問(wèn)題。
充分發(fā)揮司法審判職能服務(wù)保障經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
服務(wù)保障經(jīng)濟(jì)建設(shè)。全省法院著力加強(qiáng)了我省在加快轉(zhuǎn)變方式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、統(tǒng)籌推進(jìn)“三化”、實(shí)施“三動(dòng)”戰(zhàn)略中企業(yè)改制、金融糾紛、投資消費(fèi)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、生態(tài)資源、環(huán)境保護(hù)、民間借貸、涉農(nóng)糾紛等案件的審判執(zhí)行工作，為我省經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)中求進(jìn)”、“好中求快”發(fā)展提供了有效的法律服務(wù)和司法支持。強(qiáng)力推進(jìn)規(guī)避執(zhí)行反制機(jī)制，進(jìn)一步落實(shí)反規(guī)避執(zhí)行各項(xiàng)措施，按照中央政法委和最高人民法院的統(tǒng)一部署，在省委政法委的組織領(lǐng)導(dǎo)下，部署開展了集中清理涉黨政機(jī)關(guān)執(zhí)行積案專項(xiàng)活動(dòng)，努力保證打贏官司的當(dāng)事人及時(shí)、足額實(shí)現(xiàn)權(quán)益。2012年，全省法院共執(zhí)結(jié)案件51716件，執(zhí)結(jié)標(biāo)的額196億元，執(zhí)結(jié)率為86.93%。同時(shí)，堅(jiān)持把行政審判作為優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境的重要平臺(tái)，妥善審理涉及經(jīng)濟(jì)調(diào)控、市場(chǎng)監(jiān)管、城市規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等各類行政案件，全力支持各級(jí)政府在轉(zhuǎn)變方式、調(diào)整結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需、保障民生等方面采取的各項(xiàng)措施，依法糾正侵犯企業(yè)經(jīng)營(yíng)自和公平競(jìng)爭(zhēng)權(quán)、違法干預(yù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及違規(guī)收費(fèi)罰款等行政行為，努力為企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和自主創(chuàng)新營(yíng)造公平正義的司法環(huán)境。
服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。按照省委政法委的統(tǒng)一部署，省高院制定了《關(guān)于積極支持全民創(chuàng)業(yè)、服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的意見》，進(jìn)一步明確了服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的工作原則和具體措施，并成立了以院長(zhǎng)張文顯為組長(zhǎng)的工作領(lǐng)導(dǎo)小組和具體工作機(jī)構(gòu)，組織全省法院全面開展了“積極支持全民創(chuàng)業(yè)、服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展”活動(dòng)。一方面，全面建立涉小微企業(yè)訴訟案件“綠色通道”，快立、快審、快執(zhí)涉小微企業(yè)糾紛案件，開展小額速裁試點(diǎn)，開設(shè)巡回法庭就地辦案，慎用活用司法強(qiáng)制措施，加大訴訟費(fèi)減緩免救助力度，深入貫徹調(diào)解優(yōu)先原則，盡可能采取調(diào)解、協(xié)調(diào)、和解的方式解決糾紛，為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和自主創(chuàng)新營(yíng)造寬松有序、平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，全面建立小微企業(yè)聯(lián)系點(diǎn)制度，實(shí)行地區(qū)分解任務(wù)、責(zé)任落實(shí)到人。全省法院共建立小微企業(yè)聯(lián)系點(diǎn)1369個(gè)，超額完成了1200戶的定額任務(wù)。對(duì)包保的小微企業(yè)全面落實(shí)了“三個(gè)一”的工作要求，即逐一成立工作小組、逐一落實(shí)包保領(lǐng)導(dǎo)、逐一制定服務(wù)措施，對(duì)小微企業(yè)實(shí)施全面的“法律體檢”，有針對(duì)性地幫助分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遇到的相關(guān)法律問(wèn)題，指導(dǎo)防范和化解法律風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)幫助和解決實(shí)際困難。全省法院共實(shí)地走訪小微企業(yè)1400余次，服務(wù)小微企業(yè)1300余家，提供法律咨詢200余次，化解矛盾糾紛50余件，解決訴訟糾紛100余件。同時(shí)，注重加強(qiáng)與工商聯(lián)、商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等經(jīng)濟(jì)和社會(huì)組織的溝通協(xié)調(diào)，搭建起了法企溝通聯(lián)絡(luò)的長(zhǎng)效服務(wù)平臺(tái)，盡最大努力為小微企業(yè)發(fā)展提供有力的司法保障和有效的司法支持。
全面融入社會(huì)管理體系著力提高社會(huì)管理能力
2012年，全省法院共立案受理一審民事、行政和刑事自訴案件157358件，既有效引導(dǎo)了人民群眾以合法理性的方式表達(dá)訴愿、解決紛爭(zhēng)，依法保障了人民群眾通過(guò)司法途徑實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)、正義伸張、矛盾化解，也最大限度地預(yù)防了矛盾糾紛在司法程序和法律范圍之外聚集、蔓延和激化。同時(shí)，從更加有利于方便群眾訴訟、減輕群眾訟累、保障民生民權(quán)出發(fā)，深入推進(jìn)立案窗口標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化了訴訟引導(dǎo)、立案審查、訴前調(diào)解、司法救助、查詢咨詢、接待的“一站式”服務(wù)功能，并全面推進(jìn)了繁簡(jiǎn)分流、小額速裁、遠(yuǎn)程立案、巡回審判、就地聽證、假日法庭、司法救助等便民利民措施常態(tài)化、普遍化建設(shè)，確保了人民群眾能夠更加便捷地行使訴權(quán)、更有尊嚴(yán)地參與訴訟、更加和諧地化解矛盾。
圍繞中央和省委關(guān)于深化推進(jìn)社會(huì)主義文化大發(fā)展大繁榮的戰(zhàn)略部署，全省法院充分發(fā)揮司法的教育和文化功能，依法保護(hù)和鼓勵(lì)見義勇為、扶危濟(jì)困、扶弱助殘等良好道德風(fēng)尚，推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信文化和道德文化建設(shè)。依法支持文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)加強(qiáng)了文化領(lǐng)域知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，2012年，全省法院共審結(jié)民事知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛一審案件438件；在4月26日“世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)日”，省高院組織召開新聞會(huì)，公布典型案例，引導(dǎo)當(dāng)事人依法維權(quán)。同時(shí)，積極配合省政府打假販假專項(xiàng)行動(dòng)，參與起草了《關(guān)于進(jìn)一步做好打擊侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)和制售偽劣商品工作的實(shí)施意見》，依法制裁商業(yè)欺詐、制假售假、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、虛假訴訟等違約失信行為，為吉林省文化大發(fā)展大繁榮提供了有力的司法保障。
積極探索建立司法與行政執(zhí)法有效銜接機(jī)制，與省政府法制辦、省人力資源廳、省住建廳、省公安廳、省工商行政管理局等部門建立了長(zhǎng)效互動(dòng)工作機(jī)制，通過(guò)進(jìn)行法律培訓(xùn)、簽署相關(guān)規(guī)范性文件、廣泛開展各種形式的業(yè)務(wù)交流等形式，深入探求行政審判、行政管理、行政執(zhí)法在法律問(wèn)題上的共識(shí)，不斷拓寬行政爭(zhēng)議化解渠道。特別是針對(duì)全省在推進(jìn)實(shí)施“城鎮(zhèn)化”戰(zhàn)略過(guò)程中可能出現(xiàn)問(wèn)題，在省委政法委的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下，在全國(guó)首創(chuàng)了司法與行政執(zhí)法有效銜接、裁執(zhí)分離的“吉林模式”，進(jìn)一步規(guī)范了吉林省國(guó)有土地房屋征收與補(bǔ)償執(zhí)法司法工作，并通過(guò)訴前協(xié)商和訴中和解，實(shí)現(xiàn)了房屋征收拆遷案件的大幅下降和有效化解。2012年，全省法院共受理此類案件263件，比上一年同期下降51.57%，沒有發(fā)生一起因拆遷引發(fā)的和惡性事件，得到了最高人民法院主管行政審判工作的副院長(zhǎng)江必新同志的充分肯定，批示指出：吉林省高院在貫徹“裁執(zhí)分離”原則、依法保障被拆遷人權(quán)益、發(fā)揮審判為大局服務(wù)方面做了大量工作，積累了不少經(jīng)驗(yàn)。2012年4月，最高人民法院在出臺(tái)《關(guān)于辦理申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行國(guó)有土地上房屋征收補(bǔ)償決定案件若干問(wèn)題的規(guī)定》時(shí)，也充分吸收了吉林省的理念、做法和經(jīng)驗(yàn)，將“裁執(zhí)分離”的“吉林模式”推向了全國(guó)。
深入推進(jìn)司法改革建設(shè)促進(jìn)司法事業(yè)科學(xué)發(fā)展
全省法院堅(jiān)持以深化審判監(jiān)督、確保公正廉潔、提升司法公信為重點(diǎn)，進(jìn)一步深入推進(jìn)各項(xiàng)司法改革和司法建設(shè)，健全完善更加科學(xué)的司法體制和工作機(jī)制。
推進(jìn)各項(xiàng)司法改革。林業(yè)法院、鐵路法院管理體制改革取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展，正式納入國(guó)家統(tǒng)一司法管理體系，我省5個(gè)鐵路運(yùn)輸法院整體納入全省法院序列，林業(yè)法院600多人完成了身份轉(zhuǎn)換，長(zhǎng)春林業(yè)中級(jí)法院、延邊林業(yè)中級(jí)法院、長(zhǎng)春鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院的機(jī)構(gòu)設(shè)置、班子配備、干部調(diào)配等各項(xiàng)工作有序進(jìn)行。涉訴局的機(jī)構(gòu)設(shè)置得到了省委的高度重視，并已經(jīng)省編辦批準(zhǔn)，目前正在抓緊籌備。賠償委員會(huì)實(shí)體化改造工作全面推進(jìn)，機(jī)構(gòu)設(shè)置和職權(quán)配置進(jìn)一步規(guī)范，有效提高了國(guó)家賠償案件的審判質(zhì)量和效率。進(jìn)一步深化量刑規(guī)范化改革，積極探索職務(wù)犯罪量刑的規(guī)范化。探索司法拍賣改革，著手將評(píng)估拍賣引入產(chǎn)權(quán)交易中心，逐步建立起司法拍賣內(nèi)外監(jiān)督制約機(jī)制。強(qiáng)化落實(shí)執(zhí)行工作機(jī)制改革措施，執(zhí)行聯(lián)動(dòng)威懾機(jī)制、規(guī)避執(zhí)行反制機(jī)制、分權(quán)集約執(zhí)行機(jī)制、審執(zhí)協(xié)調(diào)配合機(jī)制等各項(xiàng)機(jī)制建設(shè)不斷推進(jìn)。
加強(qiáng)司法公信建設(shè)。省高院黨組決定，從2012年開始在全省法院集中開展以“踐行核心價(jià)值觀，提升司法公信力”為主題、為期三年的全面提升司法公信專項(xiàng)活動(dòng)，并將2012年確定為“司法公信提升年”，組織全省法院著力推進(jìn)了為民司法筑公信、公正司法建公信、公開司法促公信、廉潔司法保公信、嚴(yán)格司法提公信、和諧司法揚(yáng)公信六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)。各級(jí)法院認(rèn)真貫徹省高院工作部署，切實(shí)把為民司法、公正司法、公開司法、廉潔司法、嚴(yán)格司法、和諧司法等基本理念和基本要求落實(shí)到各項(xiàng)審判執(zhí)行工作中，著力提升以為民、公正、廉潔、和諧為主要內(nèi)容的司法核心公信力，積極回應(yīng)人民群眾對(duì)法院工作的要求和期待，有效地推動(dòng)了立案、審判、執(zhí)行、息訪等各項(xiàng)工作的全面開展，促進(jìn)了司法核心公信力的進(jìn)一步提升。
加強(qiáng)法院文化建設(shè)。省高院與省委宣傳部聯(lián)合制定了《關(guān)于加強(qiáng)全省法院文化建設(shè)的意見》，全面建立了法院文化建設(shè)雙重指導(dǎo)和管理機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)法院文化建設(shè)的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)、檢查考核、支持保障和交流宣傳。全省法院堅(jiān)持把加強(qiáng)文化建設(shè)作為引領(lǐng)工作方向、推動(dòng)工作發(fā)展的重要載體，緊緊圍繞提升隊(duì)伍素質(zhì)、提升審判質(zhì)量、提升司法公信的目標(biāo)要求，扎實(shí)推進(jìn)了法院精神文化、價(jià)值文化、法律文化、廉政文化和正氣生態(tài)建設(shè)，法院文化建設(shè)取得明顯成效，遼源中院被命名為“全國(guó)法院文化建設(shè)示范單位”，并有19個(gè)法院被命名為“全省法院文化建設(shè)示范單位”。
全面加強(qiáng)黨建隊(duì)建工作著力提升隊(duì)伍整體素質(zhì)
