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（一）民間信用普遍存在
東南沿海一帶是中國經濟高度發(fā)展的地區(qū)，其中以浙江省溫州為例，民營經濟更是整個經濟發(fā)展的支柱，目前全市非國有、集體工業(yè)總產值所占比例已超過90%。而民營經濟具有自發(fā)性、不規(guī)范性等特點，且“縣城經濟”活躍，小農意識得以保留，這就構成了民間信用存在的基礎，“人情社會”的突出特點更決定了民間信用在民營經濟中的重要地位。
（二）資金供求失衡，中小企業(yè)融資難
自2010年來，中央銀行多次上調存款準備金率，各大銀行不斷收緊銀根。再加上中小企業(yè)自身財務記錄不準確、缺乏可抵押物、經營信息不完善等原因，使得銀行等金融機構在面對信息不對稱的情況下基于風險與收益的考慮，不愿意為中小企業(yè)貸款。這就造成大部分中小企業(yè)對于資金的需求不能從正規(guī)渠道得到填補，于是轉而將觸角伸向民間借貸，以滿足自己巨大的資金缺口。
（三）手續(xù)靈活簡便
企業(yè)等主體向銀行等金融機構申請貸款時，需要提交抵押物、企業(yè)經營狀況及銷售渠道信息、財務報表等來證明自己的還貸能力，再經過層層的審查和批準。而民間借貸則無需上述繁瑣程序，只要借貸雙方意思表示真實，約定好借款金額、借款日期、利息等合同內容后，即可以成立借貸關系，取得資金。
二、民間借貸的風險
（一）自然人之間的借貸
1.合同約定不明
從司法審判實踐中的大量案例來看，現實中絕大部分的民間借貸糾紛都是由于借貸雙方主體對于合同內容的約定不明造成的。例如對還款日期、利息計算方法、違約金等方面存有爭議，有的甚至對借貸主體存有異議，如合同締約方并非借款金額實際使用方等。
2.抵押物與第三人存在利益關系
自然人之間的借貸中，為了保證借款人能按約還款，出借方通常要求借款人提供抵押物。然而從實踐中來看，許多民間借貸糾紛就是由抵押物權屬不明造成的。當借款人無力還貸，出借方準備以抵押物抵扣債款時，常會出現第三方對抵押物的權利歸屬提出異議，這其中也不乏借款人與第三方惡意串通規(guī)避債務。
3.涉及擔保人的借貸糾紛
除了抵押物之外，擔保人的存在在民間借貸中也較為常見。通常情況下，擔保人與借款人有較好的關系，擔保人基于人情為借款人作擔保，但他們往往對合同約定的具體內容知之甚少，以致在糾紛爭起之時才驚覺自己被牽涉其中。此外，還存在借款人與出借方在擔保人不知情的條件下對合同內容另作約定的情況，這當然不在法律所保護的范圍內。
4.涉及夫妻共同財產的認定
司法實踐中還存在一類典型的案件，即民間借貸糾紛涉及夫妻共同債務的認定。最為常見的案例即是借款人在丈夫或妻子不知情的情況下向他人借款，出借方在借款人無力還貸時向法院提起訴訟，要求夫妻雙方對債務承擔連帶責任。此種情況通常涉及對借款人借款目的、用途的認定，即所借款項是用于家庭生活，而不是僅用于個人生產經營。若對借款是否屬于夫妻共同債務單純憑借借款日期是否在夫妻婚姻關系存續(xù)期間內來判斷，這對夫妻另一方是非常不公平的。
5.涉及經濟犯罪的民間借貸
上述情況的風險都在于借貸主體雙方或借款人一方，但出借方并非責任全無，某些案件糾紛就是由出借方的資金來源問題引起的。譬如出借方是金融機構的工作人員，其利用自身職務之便挪用公款，以高額利息借給他人，等到他人無力還貸時其挪用公款的行為也隨之浮出水面。這類案件中，出借方的行為已觸碰刑法構成犯罪，故不再屬于一般民間借貸糾紛。
（二）擔保公司
正規(guī)的融資性擔保公司的主要業(yè)務包括為企業(yè)向銀行融資，以及為企業(yè)需要貸款的超額部分作擔保。前者主要是企業(yè)到銀行進行融資，擔保公司幫助企業(yè)彌補不健全的手續(xù)或者是直接承擔風險。比如一個企業(yè)房產證還沒辦好但是實際上擁有廠房，或者是因為歷史遺留原因手續(xù)不明確但是實際擁有資產的，這樣因手續(xù)不健全就不能拿到銀行進行抵押，擔保公司就通過各方面努力幫助企業(yè)把資產進行抵押。后者主要就是承擔市場風險。此外還有一種非融資性擔保公司主要開展資金過橋、工程保航、財產保全等業(yè)務。以浙江省溫州市為例，上述正規(guī)的擔保公司實際上是很少的。大多的擔保公司直接向社會公眾集資，然后以高額利息發(fā)放給企業(yè)或者個人，從中賺取差額。這類擔保公司名曰擔保，實為發(fā)放高利貸，其中的風險自不言喻。首先，手續(xù)過于簡便。擔保公司向企業(yè)或個人發(fā)放高利息貸款通常只做形式上審查，并沒有像銀行放貸般作嚴格的事前審查以及事后監(jiān)督，這種情況下往往會忽略企業(yè)的實際還貸能力。其次，一旦資金鏈斷裂，將對整個社會經濟造成嚴重沖擊。由于擔保公司對于借款企業(yè)或個人的審查不嚴，且“高利貸”年利息有時達40%甚至更高，其無力還貸的可能性極大。一旦他們無力還貸，擔保公司就不可能將籌集到的資金返還給社會公眾，整個資金鏈就此斷裂，從而導致整個社會信用體系的崩潰。
（三）小額貸款公司
小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。實踐中，一般小額貸款公司都是由一些大企業(yè)創(chuàng)辦的。這是因為創(chuàng)辦小貸公司有很高的審核標準，他們通過注冊資金再向銀行融資50%進行借貸活動，這也意味著小貸公司自己本身就是負債者。而且目前小貸公司的月利率都在一分八到兩分，可以說是暴利，而對大多數實體企業(yè)來說一年的盈利很難達到20%，在小貸進行貸款的又基本都是中小企業(yè)，這樣很容易形成很重的包袱，社會風險較大。此外，小額貸款公司受政策影響較大，其信用風險被局限在特定的經營區(qū)域范圍內。貸款區(qū)域、類型相對集中，社會輻射性較差，使同一區(qū)域內大量同類貸款信用風險不能得到有效地、及時地分散。當政策規(guī)定、市場環(huán)境和自然條件產生不利影響時，將形成信用風險的高度聚集。
三、民間借貸風險的規(guī)避
（一）自然人之間借貸的風險規(guī)避
在司法實踐中，民間借貸糾紛絕大多數存在于 自然人之間，其中尤以當事人合同約定不明或僅以口頭約定訂立合同為重，這就給糾紛的解決帶來相當的難度。為此，首先，我們應該提高民間借貸雙方當事人的法律意識，切不能因為人情關系僅以口頭約定作為雙方借款的憑證。其次，應當規(guī)范雙方當事人的借款行為，其中借款行為主要指借款合同的訂立，借款合同的內容不能違背當事人雙方的真實意思表示，關于借款雙方、借款金額、還款日期、利息計算等看似平常的事項要一一明確約定。再次，借款雙方應當相互做一定的了解，這包括兩個方面：一是出借方對借款人的借款目的、借款用途有所了解；二是借款人對出借方的資金來源有所了解，其資金來源無疑應當是合法的。最后，在借款雙方之外的擔保人，應當與出借方訂立擔保合同，明確約定擔保的借款數額、期限、范圍等事項，積極地行使自己的法定權利、履行法定義務。
（二）加強民間借貸組織的體系建設
首先，民間借貸組織要嚴格執(zhí)行《管理辦法》和有關文件，嚴格依照法律法規(guī)和政策導向，明確自己的市場定位，以“小額、分散”為原則進行放貸，合理確定貸款對象。其次，應當完善民間借貸的管理機構，協(xié)調各個部門的監(jiān)管，形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理機制，對民間借貸的市場準入、退出、日常運行等進行嚴格把關。再次，建立民間借貸組織內部管理機制，對組織內部的財務狀況、經營狀況、管理規(guī)則進行詳細規(guī)定，設立內部監(jiān)督機構。
（三）加大對中小企業(yè)的扶持力度
此處加大對中小企業(yè)的扶持力度主要指向銀行等正規(guī)的金融機構。因為銀行對企業(yè)貸款通常具有嚴格的審查標準以及事后監(jiān)督規(guī)則，而中小企業(yè)以其自身的規(guī)模和經營狀況又難以達到該標準，因此這些中小企業(yè)為了彌補資金缺口只好轉向民間借貸組織，甚至高利貸。因此，金融機構應該摒棄傳統(tǒng)的觀念和做法，對中小企業(yè)和大型企業(yè)區(qū)別對待，放寬對中小企業(yè)申請貸款的抵押或擔保的要求。為滿足中小企業(yè)融資能力低與融資渠道窄的特點和需求，金融機構應當加快創(chuàng)新金融產品和服務模式。此外，還應繼續(xù)加強建設村鎮(zhèn)銀行、農村信用合作社等組織，以扶持中小企業(yè)。
（四）完善個人征信體系及社會信用體系
中國是一個信用體系較為缺失的社會，在經歷前幾年的金融風暴后，整個社會的信用體系更是近乎崩潰。國家現如今雖大力建設個人、企業(yè)信息數據庫，但對象卻僅限于銀行、司法機關等，不對民間借貸主體等其他市場經濟主體開放。這就對民間借貸造成了極大的信息不對稱，放貸人在進行放貸活動時無法全面地了解貸款個人或企業(yè)的信息，也就無法有效地控制風險。因此，我們應該加快建立社會信用體系，實現個人信用信息公開透明，解決信息不對稱的問題。此外，還可以建立個人破產制度，構建民間借貸主體的退出機制，提高個人風險防范的意識，以保障債權人利益。
（五）建立健全法制建設，加強民間借貸的立法工作
高小瓊 （2004） 認為，研究非正規(guī)金融必須從制度的角度著手，法律法規(guī)制度對正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展具有深遠意義。宏觀金融環(huán)境的變化，包括各種政治制度的轉變是影響非正規(guī)金融違規(guī)借貸的重要原因。我國當前正處于經濟高速發(fā)展的時期，身處灰色地帶的民間借貸特有的自發(fā)性、不規(guī)范性、盲目性以及滯后性等特征給市場經濟造成了一定程度的混亂，因此應當建立相應的法律法規(guī)在制度層面上予以規(guī)范。
2014年3月，全國首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)——《溫州市民間融資管理條例》正式實施，首次創(chuàng)設了大額民間借貸強制備案制度。這標志著民間借貸在陽光化、規(guī)范化的道路上邁出了關鍵性的一大步，具體成效如何還應當接受實踐的考驗。
參考文獻：
[1]郭新芳. 民間借貸風險的防范與控制. 經濟研究導刊. 2013（34）.
[2]高孝欣 張沁. 中國民間借貸現狀與對策研究. 湖南社會科學. 2014年1月.
中圖分類號：DF438-2 文獻標志碼：A 文章編號：1008-5831（2013）01-0032-06
金融危機后中國無論是大型企業(yè)還是小型企業(yè)都出現了嚴重的經營困難，尤以小企業(yè)為甚。其中以融資困難最為突出。經濟危機使銀行保持著高度的警惕性，為了防止不良資產的上升，銀行樂意支持國有大型企業(yè)的發(fā)展，而中小企業(yè)很難在銀行中籌集到資金。雖然政府為幫助緩解中小企業(yè)資金短缺頻頻出臺相關的政策措施，但對于這些企業(yè)來說也都是杯水車薪，成效甚微。資金短缺仍是阻礙多數企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的難題。
為了解決融資困難，隨著經濟的日益發(fā)展，跨區(qū)域發(fā)展的民間借貸受到了中小企業(yè)融資垂青。由此民間借貸規(guī)模越來越大，它不僅挽救了多數企業(yè)的生命，而且為企業(yè)提供了發(fā)展創(chuàng)新的契機。但長久以來，中國并沒有對民間借貸形成統(tǒng)一的、明確的管理規(guī)范，更沒有對民間借貸給予法律上的合理定位，因而，難以避免出現了一些負面影響，比如溫州中小企業(yè)老板“跑路”事件。鑒于此，中國必須加快建設民間借貸相關法律制度，積極地引導民間借貸健康發(fā)展，防范民間借貸引發(fā)的各種類型的風險。
一、民間借貸的內涵及其新特點
（一）民間借貸的內涵
民間借貸屬于民間信用形式，國外學者大多是以相對于正規(guī)金融機構來界定民間借貸的內涵，他們以是否處于中央銀行和金融監(jiān)管的監(jiān)管范圍之內或者是以相關的資金融通活動有無經過正規(guī)金融體系為標準來定義民間借貸的內涵，非正規(guī)金融，指未經政府相關職能部門審查批準的，并且不受監(jiān)督管理的、活躍于金融法規(guī)邊緣的資金融通活動[1]。在國外，民間借貸的主要形式有貨幣借貸、民間互助會、信用合作社。在國內，學界相關研究多稱之為“地下金融”、“體制外金融”、“民間金融”、“非正式金融”等；國內學者多從企業(yè)的融資活動是否得到了相關法律法規(guī)的認可和正規(guī)金融機構的批準的角度來定義民間借貸。如張寧認為：“民間借貸即非正式金融是指未得到法律法規(guī)或者其他正式形式認可或直接認可的金融活動?！盵2]
對于民間借貸，學界有以下三種不同的觀點：第一種觀點認為凡是從非正式的金融機構進行的融資行為都屬于民間借貸；第二種觀點認為民間借貸是民間信用，但并非民間信用的全部，民間信用還包括要回、標會、太會以及民間組織之間發(fā)行股票、債券甚至辦理錢莊等；第三種觀點從廣義和狹義的角度區(qū)分民間借貸。廣義上，民間借貸不僅包括企業(yè)之間的借貸，還包括私人之間、企業(yè)與私人之間的借貸行為；狹義上，民間借貸僅僅指民間的私人與私人之間的借貸活動參見：王春宇《民間借貸發(fā)展研究》（《哈爾濱商業(yè)大學2010年博士論文集》，第2頁）；詳見：《全國民間借貸利率學術討論會綜述》（《金融與經濟》1986年）。。筆者同意最后一種觀點。筆者將民間借貸定義為，根據國內外學者的研究將民間借貸界定為不受金融監(jiān)管機構監(jiān)管，發(fā)生在企業(yè)之間、私人之間以及企業(yè)與私人之間，并且借款人到期償還出借人本金與利息或者僅償還本金的行為。筆者主要從廣義上來研究民間借貸的相關風險問題。
（二）民間借貸的新特點
隨著商品經濟的發(fā)展和私有制的產生，社會貧富差距進一步增大，民間借貸應運而生。但經濟條件的不同，使民間借貸產生的風險也各具特色。
1.民間借貸較之以往規(guī)模有所擴大
現今民間借貸大規(guī)模有兩方面的特點：一是單筆借款金額增大。在20世紀80、90年代，民間借貸以生活借貸為主，主要是為了緩解生活中遇到的一些困難，此時民間借貸的單筆資金量低，隨著生產的發(fā)展，民間借貸朝著生產性借貸的方向發(fā)展，單筆資金量不斷增高，單筆借貸規(guī)模也相應擴大。二是從總體上看，民間借貸資金總額增大?！皳醒胴斀洿髮W課題組估算，2003年全國民間借貸總規(guī)?？蛇_7 405～8 164億元。2005年中國人民銀行調查結果顯示，當年全國民間融資規(guī)模達9 500億元。中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規(guī)模的10%～20%?！眳⒁姡憾瓊ァ秷蟾娣Q中國民間借貸總規(guī)模超4萬億 潛在風險大》（《中國青年報》，2012年1月）。 如瀏陽法院受理的民間借貸糾紛案訴訟標的擴大，2011年案件標的達1.1 億元，為2005年的12.1倍。一批債務人單個案額均逾3 000萬元參見：唐志強《民間借貸如何走向陽光地帶》（《中國審計報》，2012年4月）。 。
2.民間借貸已呈現出跨區(qū)域發(fā)展的態(tài)勢
傳統(tǒng)型的民間借貸，其形式不過是親友之間“一對一”形式的借貸，這種借貸方式主要是依靠親友之間的相互信賴。在發(fā)達地區(qū)，民間借貸較之于欠發(fā)達地區(qū)更加繁榮。但是隨著經濟的發(fā)展，民間借貸突破了親緣地緣關系限制，它不再拘泥于親人之間的借入借出，而是通過他人介紹或者專門的中介組織牽線搭橋發(fā)生的跨行業(yè)跨區(qū)域的借貸關系，民間借貸也開始由經濟發(fā)達地區(qū)向落后地區(qū)發(fā)展。
3.參與民間借貸的主體范圍增大
由于民間資本積累越來越多，有關專門從事借貸活動的放債人和中介組織如雨后春筍般相繼涌現出來。有的為獲得介紹費，為借貸雙方創(chuàng)造借貸契機；有的則在向借貸方借取資金的同時又把借來的錢轉貸于他人或者企事業(yè)單位以賺取利差。這樣，擔保公司、小額貸款公司、銀行、地下錢莊、金融中介公司等各機構混合發(fā)展，呈現出“全民借貸”的發(fā)展形勢。
4.借貸資金的使用多樣化
傳統(tǒng)的民間借貸的資金大多數用于解決日常生活資金的周轉需求。但從目前情況看，民間借貸資金更多的是解決企業(yè)自身出現的經營危機。民間借貸資金的用途范圍擴大，從解決生活困難發(fā)展到解決企業(yè)發(fā)展的瓶頸。資本積累的規(guī)模越來越大，商業(yè)競爭也愈演愈烈。由于制造業(yè)所帶來的利潤越來越低，而民間借貸的高利率卻能帶來高額利潤，于是一部分民間借貸資金便從實體經濟領域轉入投資領域。還有一部分民間借貸資金僅僅是用來單純的“炒錢”參見：趙洋《民間借貸資金流向哪里》（《金融時報》，2011年10月）。 。
另外，經研究發(fā)現，民間借貸的公開化程度也在不斷地提高。
二、民間借貸的風險分析
鑒于民間借貸對社會主義市場經濟有著重大的影響，筆者認為，為了防范其對社會產生不利影響，有必要對民間借貸在交易活動中的風險予以分析，以便對民間借貸的行為進行合理的規(guī)制。
（一）民間借貸風險的種類
由于民間借貸規(guī)模的增長、范圍的擴大、資金用途的多元化以及借貸主體的變化，民間借貸也出現了不同的風險類型。關于民間借貸的風險類型，筆者認為主要有以下幾種。
1.主體風險
第一，關于放債人。傳統(tǒng)的民間借貸具有“草根性”，是一種依賴于信用的帶有親緣地緣關系的借貸方式。這種借貸方式建立在借貸雙方相互彼此了解的基礎上，因此信息比較透明，且放債人對借款人所借款項的用途能夠進行有效的監(jiān)督，風險相對較小。但是隨著經濟的發(fā)展，民間借貸突破了親緣地緣關系限制，演變?yōu)榭缧袠I(yè)跨區(qū)域的借貸。作為貸方的一方越來越多地形成了一條貸方鏈條，從而使處于鏈條尾段的放債人與借款人無信息上的聯(lián)系，對于借款人的資信能力、還款能力知之甚少，甚至是一無所知，從而使民間借貸跳出了既有的運行軌道，使放債人擴大了放債范圍，這就凸顯了信息的不對稱問題，進而使放債風險上升。一些從正規(guī)金融渠道融不到資金的借債人，由于處于企業(yè)的初創(chuàng)時期或成長時期，其自有資金不足，其相關的項目前景難預測，風險也相應地難以把握，而放債人由于信息渠道狹窄得不到借債人充分的信息，甚至無法得到真實的信息，從而承擔較大的風險[3]。
第二，關于借債人。由于信息不對稱，也容易導致借債人過度地負債。民間借貸相對于從正規(guī)金融借貸其自由度較高，借貸所辦理的手續(xù)簡單，速度快，借債人能在較短的時間內拿到數額較大的資金，而且審批的程序較為寬松，因此往往存在一定的盲目性，導致一個借款人向多個貸款人負債。借款人過度負債，進而造成資不抵債，無法還清到期債款，使債權人面臨風險[3]。另外，在現實中還會存在借債人利用他人的身份證或者使用假身份證借款的情形或者借據落款由他人代簽的借款情形。這都會給債權人造成難以彌補的損失。
2.用途風險
由于沒有相應的對借款用途的監(jiān)管，部分借款人惡意借款惡意借款指借款人籌集資金所指向的對象為非法用途的借貸關系。 。中國相關法律與司法解釋都認為，如果出借人明知借款人借款是為了從事有損社會公共利益的非法活動，那么他們之間的借貸關系不受法律保護。實踐中，往往有借款人籌集資金是為了從事非法活動，特別是用于非法的黃賭毒的借款，由于放債人沒有得到相應的信息，那么一旦借款人運用借來的款項用于非法活動，借貸人對于如何證明自己事先“不明知”的問題很難予以說明，如果證明不了，國家法律則對借貸關系不予以保護，那么借貸人就只能自己承擔風險。
3.借據風險
中國有著相互幫助的優(yōu)良傳統(tǒng)，身份制度在民間尤為盛行，民間借貸行為多產生在熟人范圍之內。民間借貸活動建立在當事人雙方充分了解的基礎上，并且具有一定的人身化，維系雙方合約關系的不是相互之間的法律觀念，而是倫理、道德觀念，所以雙方之間很少要求有規(guī)范的契約合同。借貸雙方唯一的借款憑證就是不具有規(guī)范性的借據，有的甚至連借據都沒有，僅憑雙方的口頭約定，這樣在產生糾紛時很難實現借貸行為的目的。另外隨著借貸范圍的擴大，企業(yè)之間為了規(guī)避法律也不采用正式的契約合同，借貸關系越來越復雜，數目越來越大，單純的打借條不僅會阻礙正常的借貸行為的順利實現，還會造成借據無法成為法院判案的證據而失去勝訴的可能性2001年4月，某村張某拿一張內容為：“收到張某人民幣5元整，年利率10%。李某”，落款時間為2000年5月6日的紙條到法院，要求法院判定被告償還借款5萬元及利息5 000元。最后法院判定，該紙條因相關要素不齊全，并不能斷定為欠款憑證，原告敗訴。 。然而當債務人惡意借款、借款后失去了還貸能力或由于其他的原因逃避債務時，受害者將很難取證，從而使糾紛無法得到公正解決。
4.擔保風險
經濟危機之下，銀行信貸額度從緊，企業(yè)要想從銀行獲得貸款需滿足較高的條件，因此大多數企業(yè)只能把目光投向民間借貸。而商業(yè)性擔保公司為了求得企業(yè)的生存發(fā)展便轉移業(yè)務，不得不采取以吸引普通民眾為中小企業(yè)投資的辦法來維系企業(yè)的生存。另外，由于民間借貸費率高額，在經濟不景氣的情況下，諸多民眾為了賺取高昂利潤，往往不顧其中的借貸風險而進行投資，與此同時一些擔保機構更是鼓吹投資回報率，故意規(guī)避擔保風險引誘投資者，使得許多普通大眾盲目參與投資借貸活動，使其承擔較高的風險[4]。
部分擔保公司為了籌集資金以高息吸引投資者，若到融資人期無法償還貸款，由于合同內容的不合法性，投資人就將承擔不完全受法律保護的巨大風險。
5.利率風險
現今，民間借貸之所以發(fā)展如此迅速，原因之一就是其高利率高回報率。投資者為了追求高回報，冒著巨大的風險投資民間借貸，以求“錢生錢”。近年，央行多次上調存款準備金率，銀行信貸額度下降，使民間借貸看到了新的發(fā)展契機――“量價齊升”。就溫州而言，2011年溫州借貸利率水平超過了歷史最高數值，一般月息為3分到6分，有的甚至達到了1角至1角5分。而當前最高人民法院《關于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》規(guī)定的利率是最高不得超過同期銀行利率的4倍，超過的部分法律不予以保護。如此民間借貸一旦發(fā)生糾紛，這種高利息的民間借貸很難得到法律的完全保護，那么投資者就得承擔巨大的風險。
（二）民間借貸的風險成因
1.企業(yè)自身的缺陷
一些中小企業(yè)，其管理水平落后，產品科技含量低，經營能力低下，盈利能力差，相對應的還款能力差。這些不符合國家當前產業(yè)政策的因素，制約著銀行貸款的成功率和貸款規(guī)模。原本應該產業(yè)升級改造或者關閉的企業(yè)，因民間借貸，為其繼續(xù)發(fā)展提供了難得的機會，這種發(fā)展弱化了企業(yè)自身經濟結構和產品結構調整等調控動能，經濟發(fā)展出現盲目性和非理性的傾向。民間借貸的高利率，使那些為了追求利益的投資者對中小企業(yè)的經營風險視而不見，盲目對中小企業(yè)進行放貸。借款人正是抓住出借人的逐利心里，而將經營風險轉嫁于出借人身上，如果企業(yè)通過民間借貸所借的款項很難在到期時償還給出借人，那么投資者就會承擔巨大的風險。
2.相關法律法規(guī)的不足
從中國現行立法看關于民間借貸的法律條文僅散見于《民法通則》等法律和司法解釋之中《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》，1999年1月26日最高人民法院審判委員會第1041次會議通過，1999年2月9日最高人民法院公告公布，自1999年2月13日起施行。 ，但是從目前的情況看，這些法律根本不能解決復雜的民間借貸問題。
第一，從私法的角度看，法律沒有必要限制依據當事人雙方意思自治而產生的民間借貸。但是，由于法律規(guī)范之間可能會存在這樣那樣的沖突，所以對于相同的行為可能依據不同的法律進行評價而得到不同的結果《憲法》認可運用自有資金放貸是市場主體的合法財產權利，同時民間借貸行為也符合《民法通則》、《合同法》的規(guī)定，但是按照《貸款通則》和《非法金融機構和非法金融業(yè)務取締辦法》就有可能被認定為非法金融業(yè)務活動而遭取締。并且在實踐中，不同的國家機關對于同一案件引用不同的規(guī)定，判斷標準不一致，也有可能作出截然相反的處理。參見：張立先《我國民間借貸的法律風險及防范路徑研究》（《金融發(fā)展研究》，2009年第1期）。 ，以至于作為依據私法自治產生的民間借貸可能會受到法律的否定評價。
第二，從公法的角度看，民間借貸被認定為非法其標準是模糊不清的，很難從已有法律的層面上清楚地認定其為非法行為或者為合法行為?，F行法律對于“什么是非法吸收公眾存款”，“什么是合法的民間借貸”，沒有作出明確的界定[5]。正是因為法律對民間借貸態(tài)度的不明確性，導致在實踐中很難正確把握到底何者為正當合法的民間借貸行為，民間借貸因此而存在法律制度方面的風險。
3.金融監(jiān)管不健全
國務院頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》中規(guī)定民間借貸的監(jiān)管主體是以中國人民銀行為主，地方政府為輔。后來于2003年實施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》又規(guī)定由銀監(jiān)會負責履行對民間借貸的監(jiān)督管理職責參見：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第44條規(guī)定。 。這就導致了央行與銀監(jiān)會在對民間金融組織進行監(jiān)管的過程中產生沖突，監(jiān)管主體職責范圍不明晰，進而出現各個監(jiān)管主體在履行職責中互相推諉亦或是爭相監(jiān)管的局面。
另外，中國金融監(jiān)管制度起步晚，而民間借貸處于正規(guī)的金融機構之外，相關金融監(jiān)管機構憑借現有的監(jiān)管手段，難以獲得有關民間借貸真實有效的信息。為了維護國家正常的金融秩序，相關金融監(jiān)管部門只能以事后加強管理的方法來達到監(jiān)管目的[6]。政府對民間借貸的嚴格管制使得民間借貸不僅得不到健康的發(fā)展，而且還受到極大地抑制，名不正言不順，進而可能滋生民間借貸畸形。
三、民間借貸風險的法律規(guī)制
民間借貸是一把雙刃劍，其存在有一定的合理性，因此在對待民間借貸的問題上，不能一味地持反對態(tài)度抑制其發(fā)展，應該進行合理地引導，采取有效措施，促使其規(guī)范化發(fā)展。鑒于此，筆者提出以下建議。
（一）修改、制定相關的法律法規(guī)
由于上述民間借貸產生的風險，因此修改、制定相關的法律，加強民間借貸的制度性建設，對于民間借貸具有重要的意義。
1.準確合理地界定中國的民間借貸
合理地界定民間借貸對其規(guī)范化發(fā)展意義重大。因此，如何給民間借貸一個科學合理的定位成為當前亟待解決的問題。首先，中國應當吸取國外先進的立法經驗，制定規(guī)范民間借貸的基本法律，使民間借貸走出“灰暗地帶”，如制定《放貸人條例》，規(guī)定作為放貸人應當具備的條件[7]。以《放貸人條例》來保護資金所有者放貸的權利，尊重投資者對其財富使用的權利，確保民間借貸的合法地位，發(fā)揮民間借貸促進國家經濟發(fā)展特別是促進中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的作用。
其次，修改《刑法》條文中有關金融犯罪的條款，正確區(qū)分合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的不同之處。中國《刑法》對于非法吸收公眾存款罪并未規(guī)定其具體的構成要件，并且對于非法吸收公眾存款的概念也未作明確的界定，因此在實踐中，往往將民間借貸以非法吸收公眾存款罪予以認定，這將抑制其發(fā)展甚至會使民間借貸畸形發(fā)展，使法律欠缺了其應有的可預測性。完善《刑法》關于非法吸收公眾存款罪的條款勢在必行。另外，《刑法》第179條規(guī)定的擅自發(fā)行股票、公司債券罪與《證券法》也不一致?！缎谭ā芬?guī)定未經主管部門批準，擅自發(fā)行股票、公司債券，數額較大的行為構成犯罪。而《證券法》規(guī)定公開發(fā)行的證券經過有關部門核準即可而并非批準。因此，要區(qū)分不同的情形對擅自發(fā)行股票、公司債券的行為進行規(guī)范，對于公開發(fā)行的，規(guī)定其必須經國家有關主管部門核準；對非公開發(fā)行的行為，由于不涉及不特定人的公共利益，不應當一概地采用刑事責任進行規(guī)制，這也與 2005 年修訂的《證券法》第10條《證券法》第 10 條規(guī)定：公開發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報經國務院證券監(jiān)督管理機構或者國務院授權的部門核準；未經依法核準，任何單位和個人不得公開發(fā)行證券。有下列情形之一的，為公開發(fā)行：（1）向不特定對象發(fā)行證券的；（2）向特定對象發(fā)行證券累計超過200人的；（3）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他發(fā)行行為。非公開發(fā)行證券，不得采用廣告、公開勸誘和變相公開方式。 規(guī)定相協(xié)調。
最后，法律也應當明確民間借貸與非法集資罪的區(qū)別。明確民間借貸與非法集資的判斷標準，正當地區(qū)分民間借貸與非法集資行為對于減少犯罪，保護社會主義市場經濟，規(guī)范社會主義管理秩序具有重要的意義。
2.確立借貸雙方的資格
相關的法律和司法解釋如《合同法》已經明確認可私人之間、企業(yè)或其他組織和私人之間的借貸，但是法律仍然禁止企業(yè)間的借貸行為。在法律上，企業(yè)具有獨立的人格，尊重其自由運用財產的權利和尊重自然人自由運用其財產的權利具有同樣重要的意義。因此，筆者認為，應當在《貸款人條例》上賦予企業(yè)間自由融資通融的權利。為了防范企業(yè)之間借貸帶來的風險，可以要求企業(yè)之間的借貸以信托的方式進行，并可授權國務院制定相關的行政法規(guī)[8]。
3.實行市場化利率
近年來，民間借貸利率居高不下。盡管如此，筆者認為民間借貸合法與否也不應當以利率的高或者低作為判斷標準，而應當在民間借貸中貫徹當事人的意思自治原則即民間借貸利率以當事人的自主約定為主。筆者認為，民間借貸是適應市場經濟發(fā)展而產生的，所以應盡快創(chuàng)造條件取消對民間借貸利率的上限控制，實現利率市場化。但所謂的利率市場化也不是說民間借貸的利率沒有限制地高，國家對利率放開管制后，會呈現不同的地區(qū)有不同的利率標準，并且利率標準隨著經濟的發(fā)展上下波動，因此不會出現太大的反差。但是民間高利借貸首先是一種金融服務，有可能帶來一些負面社會后果，所以應當在實行市場化利率的同時，加快制定一系列的社會政策機制和法律機制作為市場化利率的配套措施。
4.規(guī)范借款合同及民間擔保
通過《合同法》第210條規(guī)定可知，民間借貸合同屬于實踐性合同，書面形式并非其唯一的表現形式，因此一旦借貸雙方發(fā)生糾紛，不但雙方舉證困難，而且法院也將無法查明事實，從而不利于保護借貸雙方的利益，無法實現借貸所要達到的目的。為了防止糾紛的發(fā)生，保護當事人的合法權益，應當用法律對當事人的意思自治作出合理的干涉，規(guī)定借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，以便發(fā)生糾紛時有據可查。
對于民間借貸的擔保，在吸收借鑒外國經驗的基礎上，結合中國現階段的國情，制定專門的規(guī)范民間融資的擔保法規(guī)，規(guī)范擔保行為，完善中小企業(yè)融資性擔保的法律體系，規(guī)范民間借貸的擔保業(yè)務，降低擔保風險。
（二）完善法律監(jiān)管
民間借貸的有序健康發(fā)展離不開國家相關部門的監(jiān)督。為保證民間借貸活動的穩(wěn)健進行，需要對其資金運轉進行必要的監(jiān)管。監(jiān)管主體上，應由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同行使對民間借貸的監(jiān)督權。監(jiān)管手段上，改進和完善監(jiān)管手段，健全內部審計監(jiān)督機制，聘任具備相關金融知識的專家，設立危機評估機構，配合監(jiān)管主體，監(jiān)測民間借貸引發(fā)的各種風險，并以此來研究應對風險的各項措施。建立市場化的民間借貸機構的退出機制，制定退出標準，完善退出審批程序，進而加強民間金融機構的內部治理，以此使普通的借款人也能夠了解民間金融機構存在的風險。
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民間借貸是一種在正規(guī)金融融資以外的信用行為，一般在民間的企業(yè)以及個人之間發(fā)生，用來解決資金借貸的問題。民間借貸是金融機構的補充，具有靈活性和快捷性、方便性的特點。因為在法律方面缺少法律規(guī)章制度的監(jiān)管，民間借貸經常出現高利貸以及高息集資的種種現象，若是得不到及時的監(jiān)管就會危害金融市場，出現較大的風險。
一、 民間借貸的發(fā)展現狀分析
(一) 借貸的規(guī)模呈現擴大的趨勢，參與人員增多
民營企業(yè)經過多年的努力，在市場上迎來了自己的春天，由此民間資本迅速積累，資金的總量不斷擴大。中小企業(yè)的大力發(fā)展需要大量的融資，但是正規(guī)金融機構的數量以及其他方面并不能滿足中小企業(yè)的需求，由此導致民間資本市場誕生。例如，根據資料顯示，南方某城市早在2012年民間借貸市場規(guī)模就超過1200億，這表明該城市的民間借貸利率處于一個非常高的位置，年綜合的利率水平在25%左右。市場上多數企業(yè)參與過民間借貸，這足以顯示民間借貸主體向著廣泛化和多元化方向發(fā)展。以前，多數民間借貸只是發(fā)生在一些熟悉的人或者有血緣關系人身上，但是現在借貸主體涉及到的行業(yè)比較寬泛，例如，企業(yè)法人、小額貸款公司以及擔保公司和典當行等等。借款人也從單純的因為生活困難擴展到個體工商戶和中小企業(yè)，由此也導致了全國各大法院受理的民間借貸案件不斷增加 。
(二) 借貸向著職業(yè)化和專業(yè)化方向發(fā)展
金融機構出現信貸收緊情況以后，企業(yè)的融資需求沒有發(fā)生變化反而出現繼續(xù)增長的情況，這樣民間借貸就從最初的小規(guī)模擴展到職業(yè)化和規(guī)?；较颉２⑶乙驗樾袠I(yè)環(huán)境的需要，民間借貸的規(guī)模也在不斷的擴展、升級，例如，典當公司和投資擔保公司的出現，這些企業(yè)在金融方面得到審批，但是卻沒有相關的金融資質。以上這些民間借貸機構會在一定的范圍內吸納公眾的資金，然后再通過拆分和組合的方式將這些資金提供給貸款人員，由此獲取利益。伴隨互聯(lián)網的興起，民間借貸也開始實行網絡貸款，由此網上借貸平臺風起云涌，民間借貸市場開始向著更加職業(yè)化和專業(yè)化的方向發(fā)展，但是依然存在著很多的問題，法律風險就是常見問題之一 。
二、 民間借貸的法學法律缺陷
(一)民間借貸的立法缺陷
我國的民間借貸的發(fā)生到盛行，缺少關于法律方面的規(guī)制，很多學者和經濟學家認為，民間借貸其實屬于一種不合法的行為，被歸結為灰色金融和黑色金融。但是，實事上并非如此，我國的法律條文中有涉及到民間借貸的一些規(guī)范，在法律中也承認民間借貸這種民事行為的合法性，在法律上民間借貸依然存在諸多的缺陷，具體表現內在以下兩個方面：
首先，我國法律中沒有對民間借貸的法律地位予以明確。民間借貸由此成為一種非正式的信用形式，一直處于法律中較為尷尬的地位上，監(jiān)管方面往往是行政管制和刑事懲罰兩個方面，協(xié)調能力下降。
其次，法律規(guī)范之間不夠協(xié)調，有時會出現沖突。也就是借貸雙方的借貸行為并不能充分的將借貸雙方的真實意思體現出來。
(二) 民間借貸法律監(jiān)管的缺失
民間借貸法律監(jiān)管缺失主要體現在兩個方面，一個方面是監(jiān)管的主體并不明確，另一方面是監(jiān)管體系的嚴重缺失。從這兩方面的缺陷中可以看到，民間借貸作為一種非正式的金融組織，沒有讓人們意識到對正規(guī)金融的補充作用，簡單的說，民間借貸并沒有自己的金融地位。正是這種認識上的缺失性，導致了在當前情況下，民間借貸的監(jiān)管和定位出現問題。P2P借貸平臺已經普遍流行起來，但是因為P2P借貸平臺可以讓民間借貸實現規(guī)?；慕洜I，由此更加容易有系統(tǒng)的風險性 。
三、 我國民間借貸的法律風險分析
(一) 民間借貸法律風險概述
民間借貸作為一種金融形勢，在運行過程中具有一定的法律風險，那么對于民間借貸的法律風險可以簡單的總結為在法律法規(guī)中對民間借貸的這種具體行為有一定的否定性評價，也就是借貸的當事人，對于法律否定的這部分，不能實現其價值，也不在法律的保護范圍之內。一種具有合法性的行為，所需要遭受的風險大小，和它可能逾越的法律可能性有直接的聯(lián)系。那么，民間借貸因為自身的缺點，所需要面臨的法律風險可能與其他金融行為相對比，要稍大一些，更加需要予以規(guī)制，這樣才能最大程度的去維護借貸雙方的根本利益，才能讓民間借貸的風險降到最低。
(二) 民間借貸的法律風險分類
1.民間借貸的法律缺失性。 民間借貸既是一種經濟行為，又是一種法律行為，其中可能產生的風險有商業(yè)風險和法律風險兩種，所謂商業(yè)風險就是在民間借貸這一行為產生的時候，一種隨之而來的自然屬性;法律風險則是指借貸的具體活動中，因為操作所產生的人為風險，因此可以最大程度的去規(guī)避。在實際的運營過程中，對于民間借貸和非法借貸這兩種金融行為的區(qū)分非常困難，這樣最后就導致民間借貸在制度層面上存在較大的風險。因為法律制度和經濟發(fā)展不能夠同步，出現滯后的現象，那么專門性的民間借貸立法不完善，出現缺失的狀況，因此不能正確的引導民間借貸向著一個正確的方向前進。法律法規(guī)中對于民間借貸的利率規(guī)定也呈現出不合理的狀況，并且沒有從市場規(guī)律出發(fā)，使用自己的強制性去限定利率的高額度?！?.借貸參與者的借貸行為認知性缺失。參與民間借貸的一般為普通的百姓，在這種經濟和法律行為當中，對于借貸主體的民事行為能力以及民事權利并沒有過多的限制，民間借貸主要是貨幣，我國對金融的控制比一般的民事法律更加嚴格，由此產生的后果是在法律法規(guī)當中因為主體的認知性有限，并且對違法行為也認知不足，給民間借貸法律風險的發(fā)生埋下了隱患。
例如，從民間借貸的利率出發(fā)去看，從現有的法律以及司法實踐上講，若是借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而民間借貸的實踐過程中，一般借貸的利率都會高出法定標準。在《合同法》中規(guī)定，利息可以在本金交付的過程中提前扣除，但借貸的本金以實際交付為準，然而實踐中，利息在交付本金時即提前扣除的方式也是民間借貸的一種常見方式。在借貸人員一對多的情況，若是已經不在既定范圍內，那么就是非法集資，但是在法律中，包含刑法，都沒有對這個范圍進行界定，缺少明確的法律標準，因此作為普通百姓更不清楚其中的法律風險所在 。
3.民間借貸的資金來源。民間借貸一般是借貸雙方自行發(fā)生，被稱為自治，借貸雙方對于資金的來源和借款所用也沒有過多的監(jiān)管，在我國的法律中對于借款有規(guī)定，那就是套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;違背社會公序良俗的等等，那么這種借貸合同屬于無效合同，但是這種活動的監(jiān)管在實際運營過程中很難得到監(jiān)管，也無從落實。民間借貸過程中，因為借貸雙方存在一定的強弱地位，借款人不能證實貸款人的資金來源是合法的，這樣就出現了一些“洗錢”行為。
4.民間借貸與刑事犯罪。在民間的借貸活動當中，一般出現的法律非罪有非法集資和集資詐騙，在我國的法律中，非法吸收公眾存款會受到金融管理的處罰，這也被看成是一種擾亂管理秩序的行為。
四、 民間借貸法律風險的預防措施
(一) 民間借貸立法體系的完善
法律的產生要適應需要，并且法律的變化也需要從借貸本身的發(fā)展狀況來看。要充分的去完善我國的民間借貸立法，需要從以下幾個方面進行分析和研究：
首先，清理好現有的法律法規(guī)，由此維護好現有法律的協(xié)調性，以此保障民間借貸的順利進行。創(chuàng)新和改革一些與現代金融市場發(fā)展不相關的經濟金融理念，廢除一些金融法律法規(guī)，對民間借貸活動和非借貸活動進行清晰的界定，讓民間借貸能夠在一個清晰的法律范圍內運行，讓民事主體實現意思自治。立法可以讓民間借貸有自己的位置，發(fā)揮正規(guī)金融的作用。例如，對新的借貸法律的學習，一些民間的借貸糾紛發(fā)生以后，經過人民法院的立案，發(fā)現了其性質是民間借貸但是沒有構成非法集資，那么人民法院就應該按照民間借貸的糾紛案件來處理。一般概況下民間借貸的基本案件需要以形式案件的審理為基本的依據，若是有涉嫌非法集資的內容，要交予檢查機關處理。
其次，采用民商分立的思路，作出借貸的相關規(guī)定。在金融管理之中加入民間借貸的一些關鍵性問題分析，例如，民間借貸的資金用途，風險的防范和稅收等等，都要在一個活動平臺中進行 。人民法院立案后，發(fā)現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。
(二) 民間借貸監(jiān)管體系的完善
建立起完善的金融監(jiān)管體制，明確監(jiān)管的主體。民間借貸是一種非正規(guī)的金融表現形式，和正規(guī)的金融一同構成完善的金融體系，因此需要二者有統(tǒng)一的監(jiān)管主體，在當前的民間借貸領域中，并沒有完善的監(jiān)管，因此小額貸款公司一般由政府管理，典當機構有商務局管理，這樣就非常容易造成高風險性。因此監(jiān)理民間借貸的監(jiān)管體制需要做到以下幾點：
首先，有區(qū)別的對待。對民間借貸的主體和正規(guī)金融機構進行區(qū)分，在民間借貸中更多的要展現借貸參與者的意思自治，在監(jiān)管過程中，讓雙方都有自己的空間，給民間借貸監(jiān)管的同時予以一定的自由和活力 。民間借貸中，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法等法律規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。
其次，在民間借貸中，參與者包含了借貸雙方和借貸中介。每一個角色所需要承擔的責任不同，因此監(jiān)管需要有側重點。
(三) 建立民間借貸的信用體系
建立起民間借貸的信用體系，需要有一定的信用判斷準則，把這些判斷準則放入到社會生活以及民間借貸工作中去，個人和企業(yè)的民間借貸情況可以在信用體系中更好的表現出來，無論是企業(yè)信息還是個人信息都羅列在誠信社會當中。誠信體系還要有服務機制，讓大眾和社會承認民間借貸，讓民間借貸成為一種規(guī)范性的社會資源，借款雙方及時的了解誠信信息，以防出現不必要的借貸法律風險 。
一、我國民間借貸的現狀
民間借貸最早出現在沿海經濟發(fā)達地區(qū)，隨著民營資本需求越來越大，在向金融機構融資出現困難的情況下，轉而向民間籌措資金，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出。另外，受經營貸款的金融機構調高放貸標準的影響，在個體戶和中小企業(yè)業(yè)主貸款相對困難的情況下，民間借貸得到快速發(fā)展。
1、民間借貸規(guī)模大，利率高
我國民間借貸規(guī)模宏大，據中央財經大學課題組估算，2003年全國民間借貸總規(guī)模達7405億元—8164億元。2005年中國人民銀行的調查結果顯示，當年全國民間融資規(guī)模達9500億元。近幾年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴張。[1]相關研究報告預估，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規(guī)模的10%—20%。
由于受民間借貸高回報，高利率的吸引，大批擁有閑置資金的個體和社團組織加入到民間借貸的大潮當中。近年，受金融機構信貸緊縮政策的影響，我國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路攀升，平均年利率超過20%，個別地區(qū)曝出的高利率令人瞠目。
2、民間借貸形式多樣，手續(xù)靈活簡便
市場經濟體制中，由于銀行借貸條件的苛刻，或者制度的嚴謹，一般中小企業(yè)業(yè)主無法問津，因此民間借貸更活躍，方便，據筆者了解主要存在如下形式。
一，公司法人之間借貸到期歸還，收取一定利息，也有不收息的。
二，公司法人向員工、親戚、朋友借錢，或付息或分利。
三，法人與法人，個人與個人，個人與法人之間以抵押質押等方式借款。
民間借貸一般對借款用途不加限定，還款期限事可臨時通知收回，也可要求延期歸還。一般情況下，從提出借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天，并且普遍以現金方式交接。
相比于金融機構過于煩瑣的審批制度，民間借貸則充分顯示了其本身所具有的條件靈活、手續(xù)簡潔的特點。
二、我國民間借貸出現的原因
1、社會傳統(tǒng)的淵源和情感因素
在我國，銀行等金融機構由政府掌控。早期，民間金融機構被列為非法組織，發(fā)展受到了限制。而且受傳統(tǒng)計劃經濟影響，到銀行去貸款一直是老百姓不敢想的事。實行改革開放的基本國策后，各種行業(yè)百廢待興。為促進經濟繁榮發(fā)展，拓寬融資貸款渠道，政府才放寬了民間資本進入市場的政策。
在現實的經濟活動中，民間借貸具有“人格化金融”的特點，以“熟人關系”作為交易及契約執(zhí)行的基礎。[2]由于中國傳統(tǒng)文化中有很濃重的家族血緣意識，這種借貸一般是親友間的小額借貸，多是無息的，或象征性地付點利息，出借者一般都出于友好或禮尚往來，這給我國民間借貸的出現和發(fā)展提供了一片肥沃的土壤。
2、信貸政策的影響
許多研究報告認為民間借貸來自于“金融抑制”。麥金農和愛德華·肖在對發(fā)展中國家的經濟發(fā)展過程進行分析后，提出了著名的“金融抑制”理論，認為金融抑制使部分經濟主體的融資需求無法通過正規(guī)金融渠道獲得滿足，民間借貸由此而產生。[3]
受宏觀經濟環(huán)境和多種因素影響，不同地區(qū)的銀行金融機構貸差持續(xù)增大，進而造成了有不少資金在銀行閑置，但是急需用錢的個體、中小企業(yè)主卻得不到貸款。在日趨激烈的競爭中，企業(yè)急需資金用于創(chuàng)新研發(fā)新產品，在市場中占有更多優(yōu)勢項目，得以持續(xù)發(fā)展。然而我國的金融機構對中小型企業(yè)，個體散戶，居民設置了較高的貸款門檻，手續(xù)煩瑣繁雜。一筆貸款一般需要經過調查、擔保（質押、抵押）、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足企業(yè)和個體工商戶的資金需求。無奈之下，一些資信程度不高，又沒有足夠財產用作抵押，也沒有擔保人作擔保的小企業(yè)、個體戶、農戶就選擇手續(xù)簡便，快捷的民間借貸。盡管利息稍高，但還是利大于弊能滿足他們的迫切需求。
3、高利誘惑和盈利思維的驅動
從出借人的角度出發(fā)，出于強烈的逐利欲望，民間借貸中的出借方往往會將自己的大量閑置資金用于投資來賺取一定額的利息或回報。而我國金融行業(yè)發(fā)展滯后，資本投資渠道狹窄，加之國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，“利率倒掛”現象導致民間資金不愿意進入儲蓄市場。高利率的民間借貸，加之民間借貸的供需兩旺和放款者追求高額利息的欲望催使了民間借貸的發(fā)展。
三、民間借貸存在的法律風險
1、民間借貸增加了社會不穩(wěn)定因素
民間借貸的自發(fā)性和無序性，加上預期的高收益，易使部分民眾受蒙騙，從而誘發(fā)各種經濟詐騙行為。許多放貸人文化水平不高，，缺乏法律意識，風險防范意識，忽視對貸款人資信的考核和償還能力的考察，增加了借貸的風險。當貸款拖期或者無力償還，放貸者往往不通過合法途徑收取貸款，而是通過一些非正常手段收貸，如對借款人及其家人實施暴力和恐嚇，有的甚至雇傭黑社會力量進行暴力催討等。
2、民間借貸對金融安全的風險
由于民間借貸是市場經濟下的自發(fā)行為，不在任何部門的監(jiān)管和約束下，所以不具有金融機構享受的政策上的競爭優(yōu)勢，在激烈競爭中，容易引發(fā)金融機構違規(guī)經營，從而在一定程度上擾亂了金融秩序。
民間借貸資金數以萬億計，如此巨大規(guī)模的資金不受金融監(jiān)管，無法動態(tài)掌握資金流向，不僅使國家稅收大量流失，更易導致金融信號失真，沖擊和破壞金融秩序，對金融安全產生現實的威脅。
四、結語
綜上可知，民間借貸廣泛存在于社會中，在滿足中小企業(yè)資本需求，促進國民經濟發(fā)展方面起到了重要的作用。
長期以來，我國對民間借貸主要采取行政管制的模式。在市場經濟環(huán)境下，政府應當轉變政府職能，減少對金融活動的過多干預，將重點放在保障交易自由、維護市場秩序上來。同時建立健全的法制體系，確立民間借貸的法律地位。
充分發(fā)揮民間借貸方便快捷特點，積極改善企業(yè)融資渠道，維護正常的金融秩序，促進經濟健康發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。
【參考文獻】
2011年9月，溫州民間高利貸引發(fā)的區(qū)域性金融危機突然集中爆發(fā)。在短短的一個月內，溫州多達20多個中小企業(yè)老板因高利貸資金問題逃跑，一周內發(fā)生數起疑與高利貸有關的自殺事件。2011年9月24日，內蒙古鄂爾多斯中富房地產開發(fā)責任有限公司法人王福金因資金鏈斷裂、無法償還高利率負債而自殺。這些與民間高利貸問題有關的極端事件，引起了全社會的高度關注。
2011年10月，總理緊急前往溫州調研并召開座談，提出“要加強對民間借貸的監(jiān)管，引導其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向”，“防止風險擴散蔓延，防范區(qū)域性風險?！?/p>
2012年來，全國各地又出現多起因無法償還民間高利率負債的“老板跑路”事件。這表明，我國民間高利貸已經不再是個別現象，其對企業(yè)、社會、家庭的影響和沖擊，已經到了不容忽視的地步了。
一、民間高利率借貸的風險與危害
民間借貸作為銀行信貸資金市場的重要補充，有其存在的合理性和必要性。但是，如果民間借貸的利率發(fā)生失控，出現大規(guī)模的“高利貸”現象，將給社會、企業(yè)、家庭和個人等各個環(huán)節(jié)，帶來極大的風險。
1、民間高利貸盛行將淘空實體經濟
高利貸有一個非常吸引人的地方：高利率回報。在我國當前銀行存款實際付利率的背景下，這樣的高利貸將吸引大量資金。據筆者調查，當前民間高利貸資金通常用月息2%（折合年利率24%）的利率吸引存款，然后用3%-5%（折合年利率36%-60%）的月息放貸。
根據我國上市公司的2010年報資料統(tǒng)計，全部上市公司2010年實現凈利潤16639億元，營業(yè)收入總計175344億元，平均凈利潤率為9.5%，而總資產收益率不超過3%，都遠遠低于高利貸至少24%的收益率。
因此，如果用市場這只“無形的手”，資金作為商品，將通過其價格——也就是利率來進行資源的配置。這樣，大量的社會資金都來追逐高回報的“高利貸”的“吹泡沫”活動，而需要資金的實體經濟企業(yè)由于回報率低，卻得不到信貸資金的青睞。
難怪一位溫州的企業(yè)老板說自己的工廠有1000多名員工，一年辛苦下來利潤不足百萬，還不如搞泡沫投機賺的多。而上市公司也都開始熱衷于“委托貸款”去放貸，因為這樣的利潤遠遠高于自己的主營業(yè)務。
可見，高利貸的盛行，將吸引大量的社會資金、實業(yè)資金從事高回報的投機活動，長期以往則從會從根基上淘空實體經濟，其對社會經濟的危害是深遠的。
2、個體借用高利貸的風險：脆弱的資金鏈最終難逃崩裂的結局
由于實業(yè)經濟的平均報酬率大大低于高利貸的報酬率，因此，任何一個實體企業(yè)都難以承擔長期的高利貸負擔。長期的高利貸往往最終容易演變成“拆東墻補西墻”的“龐氏騙局”。而龐氏騙局的最后結果肯定是在最后在沒有新的“東墻”可以拆的時候，整個資金體系頓時崩潰瓦解、泡沫破裂。
因此，高利貸這種資金游戲天生的伴隨著極大的風險，而且隨著高利貸規(guī)模的不斷擴大，其資金鏈變的越來越脆弱，而要維持其脆弱的資金鏈正常運轉，它往往又需要借貸更多的高利貸資金——這導致其借貸規(guī)模更大——支付的利息更多。當資金的規(guī)模大到新借貸的資金難以維持支付現有負債的利息時，高利貸的資金鏈最終在瞬間崩潰。如下圖一所示：
從上圖可以看出，如果一個個體（企業(yè)或單位）無法獲得比高利貸更高的正常經營收益，那么它長期借貸高利貸資金的最終結果只有一個：資金鏈破裂。
3、高利貸整個系統(tǒng)的風險：個體資金破裂時帶來的多米諾骨牌效應
一旦出現某借貸高利貸的個體出現資金鏈破裂，那么整個高利貸業(yè)務系統(tǒng)的各個環(huán)節(jié)就會出現全盤崩潰倒塌的多米諾骨牌效應。其原因分析如下：
首先，民間高利貸的運行模式通常是：貸款中介公司通過2-3分的月利息吸收存款，然后用3-5分的利息放貸給需要資金的企業(yè)或個人。根據這個流程可以繪出高利貸業(yè)務系統(tǒng)圖，見圖二：
前面已經分析到，如果一個企業(yè)無法獲得比高利貸更高的營業(yè)收益，那么它長期借用高利貸的結果往往是最終會出現資金鏈斷裂。因此，在上圖二中，某個借款企業(yè)或個人出現資金鏈斷裂就是大概率事件。而且，出現資金鏈斷裂的企業(yè)往往借用高利貸的資金規(guī)模也比較大。
而一旦出現某借款企業(yè)無法償還本息，那么將給貸款中介公司帶來壞賬損失。由于貸款中介公司還需要支付上游籌資2%以上的月利息，這種損失就會給它帶來較大的資金壓力，一旦這種壓力超出其承受范圍而無法支付上游資金的利息時，整個高利貸的業(yè)務系統(tǒng)就會出現多米諾骨牌式的全面崩潰瓦解：
4、高利貸系統(tǒng)崩潰的后果：對放貸家庭、個人、企業(yè)帶來重大損失，甚至造成社會危機
2011年下半年，關于民間高利貸系統(tǒng)崩潰以后對放貸家庭、個人等帶來重大損失的報道越來越多，范圍越來越廣，程度越來越嚴重。民間不但出現了很多借用高利貸的企業(yè)家由于無法償還高利息而最終逃跑的個案，溫州、內蒙還出現了多起曾經有杰出貢獻的企業(yè)家在資金鏈斷裂后自殺的極端情況。在這樣的高利貸泡沫游戲中，最終的結果往往是借款者破產，放貸者自身最終也血本無歸。
可見，時間越長，高利貸系統(tǒng)崩潰的概率越大，而高利貸系統(tǒng)崩潰的后果往往是造成大面積的社會危機。
因此，如果不認識到高利貸對社會的危害，不及時對當前不斷高燒的高利貸現象加以治理和疏導，民間高利貸最終所帶來的，就不僅僅是中國式的次貸危機了！
二、民間高利率借貸的治理和對策
民間高利貸現象的盛行有其當前社會經濟背景。認識到高利貸的危害、盡快出臺對高利貸進行治理和疏導的政策，已經到了刻不容緩的地步了。
對高利貸的治理和疏導政策，主要可以從兩個方面入手：一是用“無形的手”去疏導；二是用“有形的手”加強監(jiān)管。具體分為以下幾點：
1、適當提高銀行存貸款利率，降低銀行存款準備金率
當前民間高利貸的主要原因是貨幣政策的轉向及低存款利率。因此，一方面增加居民的儲蓄意愿，另一方面在提高利率的基礎上一定程度地下調準備金率、增加銀行資金供給，兩個方面措施結合可以達到有效減緩當前的資金需求壓力，削弱高利貸市場的借貸需求的效果。
為了治理不斷高漲的通貨膨脹，我國近幾年實行穩(wěn)健的貨幣政策，期間銀行存款準備金率經過多次上調，2011年最高達到了21.5%，即便經過2012年5月下調，也仍然為較高的20%，而銀行存款利率卻沒有同步大幅度上調，目前一年期存款利率僅為3.5%，遠遠低于CPI和通貨膨脹的增長水平。因此，銀行存款利率有上調的空間——上調后會進一步收縮流動性；而準備金率有下調的空間——下調后釋放的流動性可以抵消利率上調后的收縮效應，二者結合不會對穩(wěn)健的貨幣政策產生沖擊。
具體來說，一年期銀行存款利率應逐步上調5-6%，以逐步消除通貨膨脹所引起的存款實際負利率現象，而準備金率可以根據穩(wěn)健貨幣政策的需要做相應的下調。
2、加強媒體宣傳，讓民眾認識到高利貸的危害
民間高利貸之所以盛行，主要有其極具誘惑的“高回報”因素。很多人就是在這種誘惑下，無怨無悔的將自己的畢生積蓄投入到高利貸中，有的甚至是通過各種途徑從親戚、銀行借來貸款參與放貸，他們往往對這種泡沫游戲的高風險沒有足夠的思想準備，對泡沫破裂后所帶來的危害沒有清醒的認識，最終造成嚴重的個人、家庭、企業(yè)悲劇。政府應當加強對媒體的引導和宣傳，讓民眾深刻認識到高利貸的高風險及其危害。
3、加強對民間借貸業(yè)務的監(jiān)管和治理
我國關于民間借貸的法律法規(guī)，在1999年頒布的《中華人民共和國合同法》，以及1991年最高人民法院印發(fā)《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知等法律法規(guī)中有所涉及。這些法規(guī)主要規(guī)定了民間借貸約定利率“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，且“貸款人不得將利息計入本金計算復利”。
近年來，在民間借貸規(guī)模急速膨脹的過程中，由于這些金融活動缺乏嚴格監(jiān)管，其實際借貸利率許多已經超出了4倍的范疇；在當前的社會平均利潤水平下，即便是符合借款利率最高4倍的規(guī)定（當前一年期貸款利率6.56%，4倍為26.24%），也大大超出多數企業(yè)的實際承受能力。
因此，國家應該加強對民間金融活動的監(jiān)管和治理。一方面，可以通過根據企業(yè)的實際承受能力或平均利潤水平，設定更加科學、合理的最高借貸利率（如從最高4倍減少到2-3倍，或者國家每年測算出一個最高利率）的方式來限制高利貸活動；另一方面，應對民間借貸活動應加強監(jiān)督，敦促民間借貸利率嚴格按照國家設定的最高利率進行，對超過國家最高借貸利率規(guī)定的，應有具體的警戒或懲罰措施。
4、對企業(yè)實施減稅，減輕企業(yè)負擔
一個國家經濟的發(fā)展，離不開企業(yè)的支撐。千千萬萬的微觀企業(yè)個體組成了國家的大經濟命脈。在我國當前的經濟環(huán)境下，完全可以考慮通過實施減稅政策，減輕企業(yè)的負擔，讓企業(yè)輕裝上陣。在短期內國家財政收入可能有所減少，但從長遠的角度來看，企業(yè)通過減稅增強了競爭力，取得了更好更健康的發(fā)展，不是更有利于國民經濟的發(fā)展、就業(yè)的促進和經濟的增長嗎？企業(yè)競爭力加強了、負擔減輕了，那么它出現資金緊張、借高利貸的可能性和機會也就減少了。
三、結論
高利貸蘊藏著極大的經濟風險和社會風險。有關主管部門應該對民間借貸的“高利貸化”現象予以高度重視，通過制定有關政策加強對民間金融機構的引導和監(jiān)管，同時加強媒體宣傳，讓民眾了解高利率借貸問題的危害、停止追逐高風險的泡沫化收益行為。此外，國家還可以對貨幣政策進行微調，也可以通過減稅等措施減輕企業(yè)負擔，促進企業(yè)的健康發(fā)展和社會經濟的和諧進步。
參考文獻：
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民間借貸是在經濟差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經濟的發(fā)展。但是，民間借貸也對金融環(huán)境產生了一些負面影響，關系到我國商業(yè)銀行的風險管理。因此，我們應該辯證地認識民間借貸，分析其產生的積極效益和負面影響，發(fā)揮其應有價值的同時，引導其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現社會資金的有效配置。
一、民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理的影響
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風險管理產生了影響作用，具體體現在以下幾個方面:
(一)增加內部風險。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經濟利益的驅使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風險性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結構，不少違法分子利用銀行業(yè)務存在的漏洞，轉嫁風險，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術手段、設備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風險的重要原因，對商業(yè)銀行風險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導致我國非法集資現象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產損失的風險。
(二)增加外部風險。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔的信貸業(yè)務量越大。民間借貸的出現，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務和信貸業(yè)務造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時，把部分風險轉嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關銀行辦理大額存單質押貸款，表面上看，此業(yè)務可以同時為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產出的業(yè)務。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構出現資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔風險。
(三)增加市場風險。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關系為導向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點遠高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質押資產的價格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產生了負面影響，進而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標轉向社會閑散資金，利用高回報誘導社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經濟結構的調整和優(yōu)化。根據多米諾骨牌效應，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風險。
二、民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風險管理應對對策
結合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理影響的認識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風險管理的應對對策，以供參考。
(一)控制內部風險。商業(yè)銀行必須要緊隨時代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進技術手段和設備，不斷完善自身的業(yè)務流程體系，加強職工培訓，從而提高本銀行的結算質量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動化智能設備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務的單一模式，而只對大金額單筆網銀交易進行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機。為此，商業(yè)銀行應該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴格審核業(yè)務辦理流程，在仔細確認客戶身份之后，再提供相關服務，盡量控制網銀交易等風險。針對操作風險，商業(yè)銀行還應該加強內部控制，通過培訓等方式，提高內部職員的職業(yè)素質和技能，制定健全的考核機制、監(jiān)管機制以及獎懲機制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現違規(guī)，立即予以嚴懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內部風險。
(二)規(guī)避外部風險。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關系變得錯綜復雜，同一個企業(yè)或個人扮演著多重角色，增加了債務糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風險。具體而言，商業(yè)銀行應該進一步明確、細化風險管理目標和任務，積極配合外部監(jiān)管，推進我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內預判風險并加以防范。商業(yè)銀行需要堅定地擁護和落實金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認真執(zhí)行國家的利率政策，從而構筑堅實的風險抵御堡壘，提升自身應對風險的能力。同時，商業(yè)銀行還需要對信貸人進行嚴格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風險的基礎上，增加自身的存款和信貸業(yè)務。
(三)抵制市場風險。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價值就是實現利益最大化，其根本任務是發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風險。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風險，就需要不斷優(yōu)化自身的服務結構，提升本銀行的服務質量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎上，結合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產品，適度調整資金的投放范圍和力度，簡化服務流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關業(yè)務，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業(yè)銀行還應該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質量，積極搭建網絡信息服務平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導民間借貸的良性發(fā)展。
三、結語
總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應該持續(xù)關注民間借貸的發(fā)展，認真分析其對商業(yè)銀行風險管理的影響，找出負面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風險管理對策，提升商業(yè)銀行的風險管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風險管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價值，實現商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
作者:李一凡 劉叢叢 單位:中國礦業(yè)大學( 北京)
【參考文獻】
民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在我國民間借貸的存在由來已久,主要形式有三：一是中小企業(yè)之間的民間籌措資金。二是資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主之間發(fā)放高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸。近年來，隨著國家利率政策的調整以及受信貸政策收緊的影響，民間借貸市場更加活躍，呈現出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點，對金融業(yè)的影響日漸加深，民間借貸已成為中小企業(yè)的重要融資渠道之一。
當前我國大量的中小企業(yè)受生產成本上漲、國際市場需求萎縮、“漲薪潮”、資金短缺等不利因素的影響，企業(yè)的生存能力遭到嚴峻的考驗。根據浙江省中小企業(yè)局及溫州市經貿委有關調研，今年前3個月，溫州市眼鏡、打火機、制筆、鎖具等35家出口導向型企業(yè)中虧損的占四分之一還多，僅三成企業(yè)利潤保持增長，企業(yè)生存情況甚至比國際金融危機影響最深的2008年還要艱難。為了挺過這個困難時期，不少省市的中小企業(yè)不得不轉向求助于各類民間借貸資金。據路透社2011年1月報道，從民間借貸市場最活躍的江蘇省來看，中小企業(yè)民間借貸總量明顯上升，而這使得我國各地區(qū)民間借貸利率普遍上浮。例如在民間融資最活躍的溫州，根據人行溫州中心支行監(jiān)測口徑顯示，2011年1-3月份溫州民間借貸綜合年利率分別為23.01％、24.14％和24.81％，單季上漲11.91％，比上季度漲幅高8個百分點。
二、中小企業(yè)民間借貸的利率影響因素
一直以來民間借貸 都以負面的形式展現在人們腦海中，貼著高利貸的標簽。隨著經濟的發(fā)展，特別是中小企業(yè)的成長，民間借貸成幾何迅速膨脹。那么中小企業(yè)民間借貸的利率到底多高才合算呢？又受哪些因素的變動影響？接下來將從以下幾個方面進行分析：
（一）首先受資金供求狀況的制約
民間資金供求狀況是利率決定的重要因素。由于銀行門檻太高，很多中小企業(yè)不具有銀行授信資格，同時項目波動性強，中小企業(yè)貸款難度大，再加上民間借貸的手續(xù)簡便，不受時間、地點、現金、轉帳等方面的約束，交易成本低，因此中小企業(yè)對民間資金的需求比較旺盛，從而導致了民間借貸的快速膨脹和高利貸現象。
（二） 其次受央行貨幣政策松緊的影響
民間借貸的利率受貨幣政策松緊的影響，從去年四季度央行逐步收緊貨幣政策開始，銀行惜貸現象愈演愈烈，民間借貸利率也因而迎來漲價潮。其中浙江省民間借貸利率2010年下半年特別是第四季度上行較快，全年加權平均利率環(huán)比上升295個基點，廣東、內蒙古等省份民間借貸利率也有不同程度上升。在北京地區(qū)，去年四季度，企業(yè)民間借貸監(jiān)測樣本加權平均利率為19.1914%，較第一季度上升560個基點，農戶民間借貸監(jiān)測樣本加權平均利率也較第一季度上升44個基點達7.8799%。
（三） 受國家的信貸政策影響
民間借貸的利率也受國家信貸政策的影響，據央行的《2010中國區(qū)域金融運行報告》顯示，由于信貸管制和加息，金融機構的官方貸款利率和民間拆借利率均出現大幅上揚。
（四） 與借貸的用途和風險程度有關
貸款款用途不同決定資金風險等級，中小企業(yè)的民間借貸款項如果投資于生產經營等實體經濟 ，資金風險較低， 收益相對較低， 因而民間借貸利率也低。據 2010年9月份的監(jiān)測數據顯示，民間借貸資金用于為“投資”的利率為17.78％，借款資金用于“ 生產經營”和“消費”的利率為9.75％，遠遠低于投資類的資金利率。如果借入款項為投資性需求或一般調劑性需求，資金風險大、收益也相對高，因而民間借貸利率也高。
三、中小企業(yè)民間借貸的風險分析及對策研究
民間借貸對于促進地方經濟的發(fā)展、解決中小企業(yè)生產及其資金急需、加速社會資金流動和利用起了非常重要的作用，但是民間借貸利率普遍上浮，借貸資金成本上升導致中小企業(yè)民間借貸資金斷裂風險開始抬頭，影響了我國金融市場的健康發(fā)展。
（1）中小企業(yè)民間借貸的風險分析。民間借貸的高利率將加大企業(yè)破產倒閉風險。今年以來信貸持續(xù)緊縮，中小企業(yè)從銀行貸款日益困難，對民間融資的依賴程度，資金饑渴則催動民間借貸利息不斷走高。“高利貸”居高難下的融資成本，對企業(yè)盈利能力提出了非常高的要求，任何一個環(huán)節(jié)出了問題都會加速資金鏈斷裂，加大企業(yè)破產倒閉風險。
民間借貸的高利率影響銀行信貸資金安全。由于民間貸款利率成本更高，一些中小企業(yè)會優(yōu)先考慮償還民間借貸，甚至挪用銀行貸款歸還，影響銀行信貸資金安全。
民間借貸增大了流動性風險管理的難度。民間借貸雖然可以暫時緩解中小企業(yè)資金緊張的局面，但高額的民間拆借利率幾乎到了瘋狂的地步，目前年利率在本金的50%以上已是普遍的現象。在“高收益、高回報”的吸引下，儲蓄資金開始流向民間融資領域，形成一股巨大的“地下錢流”，這增大了流動性風險管理難度。
民間融資機構規(guī)避風險能力較弱，這增加了社會的不穩(wěn)定因素。盡管近年來一些企業(yè)借款的風險防范意識有所提高，同時實際發(fā)生違約的很小，但多數民間融資機構由于管理水平、人員素質等因素，注定了自身規(guī)避風險能力的先天不足。據佛山市南海區(qū)人民法院的數據顯示，今年前9個月，共受理民間借貸糾紛760件，比去年同期增長36.9%，涉案金額比去年同期高出86.2%。
（2）中小企業(yè)民間借貸的風險對策。目前民間借貸利率的不斷走高向監(jiān)管當局和社會發(fā)出強烈的警示信號，對此監(jiān)管當局和有關地方政府應采取措施來應對中小企業(yè)因民間借貸可能引發(fā)的危機。
1月18日下午，東陽女富豪吳英集資詐騙案二審宣判，浙江高院駁回被告人吳英上訴，維持一審死刑判決并報最高院復核。此前，一審法院認定吳英向社會公眾非法集資人民幣7.7億元，判處其死刑。二審認定一審定罪準確，量刑適當，裁定維持一審判決，依法報請最高人民法院復核。這一案件，是由普通的民間借貸愈演愈烈演化成非法集資，釀成惡果后果，可見民間借貸與非法集資盡一步之遙，蘊含巨大風險。
浙江有著獨特的經濟發(fā)展模式，民營經濟的發(fā)展已撐起浙江經濟的大半壁江山。以個、私、民營為主體的區(qū)域特色經濟，是浙江制造業(yè)發(fā)展的一大亮點。然而中小企業(yè)由于多數是由小作坊、小加工場以代客加工起步，在不斷的發(fā)展壯大擴張過程中面臨很多困難和問題，其中最突出困難的問題就是資金，融資難成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
1.浙江民間借貸的根源
內因：民營企業(yè)要壯大
浙江人能吃苦，起早貪黑，而且又敢“闖” 敢“拼”，不怕輸，他們從小貨郎、擺地攤、小作坊白手起家，完成了資金的原始積累，靠“長三角”的區(qū)域優(yōu)勢，浙江的民營小企業(yè)要做大做強，然而自身缺乏轉型升級的能力，資金不足阻礙了他們的擴張步伐。
外因之一：從銀行難貸款
從宏觀政策環(huán)境來看，國家的信貸資金等資源，明顯向各級政府和國有企業(yè)傾斜，而民營企業(yè)則受到歧視和限制。而銀行一方面由于本身存款不足而導致放貸動力減緩，另一方面迫于監(jiān)管層隨時可能上調金融機構存款準備金的壓力，金融機構遠遠不能滿足民營企業(yè)的需求，民營小企業(yè)渴望銀行貸款只能是“望銀行興嘆”。無法從銀行借款，又不想坐以待斃，只能通過民間借貸來解燃眉之急。
外因之二：民間閑置資金缺乏投資渠道，且手續(xù)簡單
在一個小小的縣級市東陽，吳英就可以非法吸納如此巨大數額的非官方的資金，說明大量的非官方的游資急需出口。浙江很多手頭有余錢的老板乃至普通百姓，因缺乏其他投資渠道，將錢投入到民間借貸市場，借貸雙方互利互惠，各取所需。只要一個電話，提前商量好利息，1年或者半年結清，寫張借據就搞定了，雙方同意就行，無需擔保，很靈活，程序比銀行簡單很多，銀行堵了貸款這扇門，而民間開了另一扇窗。
2.民間借貸的風險評估
2.1共贏暗藏共風險
民間借貸為浙江民營中小企業(yè)發(fā)展注入了血液，使之充滿活力，推動了經濟的發(fā)展。民間借貸秩序的不規(guī)范癥候群已顯現。民間資金融入企業(yè)本身并沒有錯，企業(yè)有需求，他們有資本供給，本來應該是雙贏的事情，但是，民間金融的借貸雙方絕大多數文化水平不高，有急功近利的思想，缺乏法律、金融方面的專業(yè)知識，自然不可能做到國有銀行那樣的風險評估，一旦出現危機，不僅會讓民間資本自身受到損失，也將傷害向他借貸的企業(yè)，資不抵債導致破產，雙方都有風險。
2.2民間金融對風險的監(jiān)管缺少制度要素
由于立法、監(jiān)管等方面的缺位，民間借貸市場存在著部分借貸行為不規(guī)范、一些借貸資金用途違規(guī)等問題。無論是政策制度還是非政策制度，是國家的監(jiān)管還是內部的一套金融制度，總要有一個科學的制度存在。而民間金融多半以人頭熟、感覺、經驗來做決定，缺乏專業(yè)評估與職業(yè)判斷，形成了即使是高風險，只要能夠支付高昂的利息，就能得到這些資金的狀況，“地下錢莊”沒有絲毫的制度保障和監(jiān)管。
2.3高息民間借貸供需兩旺，借貸鏈條及高利貸問題凸顯
在嘗到了遠比其他行業(yè)高得多的回報率后，資本的逐利性使債權人逐漸失去了理智。相互拆借慢慢發(fā)展成組織，浙江省一些地方的借貸圈被稱為“會”，有的直接稱呼是“調劑銀行”、“流動銀行”。在義烏，大約有三四十個做拆借資金的“會”。當民間借貸從幫助企業(yè)短期周轉，變成了超過一半資金用于“以錢炒錢”的空轉時，拆東墻補西墻，5個鍋蓋扣十個鍋，再快的騰挪也會有玩不轉的時候，高利貸已成了空中樓閣，隨時可能崩塌。
2.4影響社會和諧，破壞經濟環(huán)境
民間借貸的主體很多是普通民眾，事實上，在銀行信貸緊縮背景下，民間地下金融像野草一樣瘋長，高息民間借貸供需兩旺、大行其道，由此產生金融系統(tǒng)的風險蔓延是非?？膳碌?，但若采取“休克療法”，資金鏈斷裂將會造成嚴重的經濟震蕩，不僅可能對經濟造成打擊，更可能引發(fā)金融安全問題，影響人民生活、社會和諧、國家發(fā)展。
3.解決民間借貸問題的措施
3.1國家建立與完善立法、監(jiān)管機制
現在民間借貸需求與國家相關法律嚴重不對等，需求旺盛，但是沒有相關法律制約，因此如何有效規(guī)范和引導民間借貸行為，已成為擺在監(jiān)管部門面前的一項重要議題。對民間借貸，法律上要首先界定什么是合法、什么是非法、什么資金來源途徑正當、資金使用是否合法等，如何合理合法操作，加以規(guī)范。此外，相關部門要對民間借貸中的資金投向等情況進行必要的監(jiān)管與引導，防止變相非法集資破壞正常的金融秩序。
3.2政府疏堵結和，搭建融資平臺，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境
民間資金交易市場疏堵結合是解決民間借貸問題問題的根本方法。有了立法和監(jiān)管，政府對民間資金進行正確的引導，出臺管理辦法，鼓勵和積極推動公開創(chuàng)辦多元化的民間融資機構，拓寬地方舉債融資渠道，一方面給非官方的游資以出口,另一方面,也部分滿足中小企業(yè)的融資需求，政府監(jiān)管部門定期對這些機構進行評估、評級，信用建設層面加大征信環(huán)境建設，建立個人信用檔案，掌握企業(yè)和個人的資信狀況，構建民間借貸行為健康發(fā)展的生態(tài)基礎。同時鼓勵銀行對中小企業(yè)的融資扶持，改善中小企業(yè)整體的融資環(huán)境。
3.3企業(yè)自身做好規(guī)劃、切勿盲目擴大，守住債務警戒線
第一，要做好規(guī)劃。企業(yè)應聘請專業(yè)機構或人員，通過對企業(yè)自身的資源、項目、無形資產等進行整合并結合企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和市場變化，規(guī)劃設計出企業(yè)自己的“投融資規(guī)劃”，使企業(yè)不再過那種“錢到用時方恨少”，“滿街找錢跑的忙”的忙亂日子。學會做好“投融資規(guī)劃”，要有計劃、有步驟的管理資金，做到“有錢時投資準”“缺錢使能融資”的良性資金運籌管理態(tài)勢。
第二，要穩(wěn)健發(fā)展。企業(yè)發(fā)展壯大是好事，但盲目擴張也是不行的，會造成惡性競爭的惡果，船小好調頭，蛋糕未必一定要做大。用高新技術成果不斷改造和提高企業(yè)生產和經營水平，提高產品質量和科技含量，走科技興企、名牌興企的發(fā)展道路。
第三，建立債務預警。不斷借新債還舊債以及對舊債延期的方式來緩解償債壓力，會使企業(yè)風險增大，因此企業(yè)做好企業(yè)短期和長期償債能力分析，流動比率、速動比率、資產負債率要控制在合理水平，應設定合理的債務安全線和風險指標控制范圍，科學劃分債務風險信號類別。
3.4提升個人修養(yǎng)，理性投資
信仰的缺失和文化的退化是導致民間高利貸的泛濫的原因之一，在市場經濟環(huán)境下，很多人心氣浮躁、急功近利，甚至不擇手段，最終迷失方向。要加強個人修養(yǎng)，平和心態(tài)、熱愛生活，多學習財經、法律等方面的知識，要做“理性投資人”，不僅追求實際收益——物質財富的增加，更要追求精神收益——精神上獲得的滿足，堅定正確信仰，創(chuàng)建和諧社會、美好家園。
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近幾年國內民間借貸和相關的衍生金融產品問題層出不窮，影響日益嚴重。民間借貸體系的不健全、運作方式不規(guī)范及監(jiān)管政策的滯后，是其存在的主要問題。如何在民間借貸亂象頻發(fā)的大背景下，找出借貸風險背后的深層原因，是中小企業(yè)與投資人關心的主要問題。
一、民間借貸市場風險形成的原因分析
（一）融資政策收緊導致民間借貸規(guī)模的增長
中央銀行的貸款投資政策，直接影響著民間投融資市場中問題發(fā)生的頻率。我國中央銀行的貨幣金政策自2010年其逐步走向“穩(wěn)健”，使得銀行貸款呈現逐漸下降趨勢。根據相關數據表明：2014年銀行四個季度貸款的增速呈現逐漸下降趨勢，從第一季度的9800億元遞減至第四季度的6100億元。信貸政策的收緊使得中小企業(yè)與個體戶等籌措資金變得困難，進而不得不轉而從其他渠道獲取發(fā)展資金。
自銀監(jiān)會叫?！般y信合作”的相關通知下達以后，近年來我國銀行表外融資呈現逐年下降趨勢。銀監(jiān)會也下達通知表示：信托公司融資類業(yè)務不能超過銀信理財合作業(yè)務的20%以上；銀行自身的表外融資也要以年均30%的速度迅速轉回表內。這一通知使得銀信合作貸款體系逐漸崩潰，銀信合作貸款逐漸減少，使得2014年四個季度的信托貸款由原來的每季度5000萬億元逐步縮減至3700萬億元，縮減比例達到40%以上。相比而言其他融資渠道也呈現出明顯資金緊縮形勢，2014年我國全年的融資貸款金額達到11.5萬億元，其中銀行信貸款項縮水最為明顯，其他諸如銀行債券、企業(yè)債券、股票等也有著不同程度的縮水，而唯一有著明顯增長貸款為委托貸款。
（二）房地產調控政策對民間借貸市場的影響
我國近年來房地產調控政策的調整是民間借貸亂象頻發(fā)的另一主要原因。房地產政策的收緊，使得房地產企業(yè)的資金籌措產生困難。近幾年國家頒布了一系列強有力的房地產調控政策，其中尤以房地產融資全面收縮政策對房地產開發(fā)商影響最大。融資變得困難使得房地產資金流轉出現問題，房產企業(yè)沒有足夠資金推進房產建設與銷售，導致了“爛尾樓盤”和相關的房地產開發(fā)貸款的呆壞賬頻發(fā)。另一方面，新型城鎮(zhèn)化使得城市房產價格普遍虛高，民眾收入水平的提高速度不能趕上房產價格增長的速度，與此同時房地產的過量投資使得房產行業(yè)出現供大于求的局面，大量閑置樓盤銷售乏力使得房地產發(fā)展出現小幅回落的情況，房產增長由2010年30%以上增長狀態(tài)，逐步回落至2014年5%增長狀態(tài)。而在銀信合作貸款全面緊縮的情況下，房地產公司不得不更多的從其他方面籌措資金進行房產經營活動，以維持企業(yè)的正常運轉。
房地產企業(yè)在民間借貸市場一系列融資活動，無疑會對依靠民間借貸市場的其他中小企業(yè)造成嚴重打擊。中小企業(yè)在迫于銀行信貸收縮的情況下，轉而投向民間借貸市場籌措所需的資金，但民間借貸市場擁有的資金總數是有限的，在房地產企業(yè)進入民間借貸市場進行融資活動后，中小企業(yè)很難從剩余較少的資金環(huán)境中獲得自身所需的發(fā)展資金。房地產企業(yè)與其他中小企業(yè)資金籌措的沖突，引發(fā)民間借貸市場融資各種各樣的風險。筆者認為，當前我國的民間借貸市場體系的一些問題，與我國房地產調控政策的有失偏頗不無關系。
（三）企業(yè)成本壓力導致民間借貸發(fā)生
中小企業(yè)在缺少資金投入的情況下，想要獲得長遠穩(wěn)定的發(fā)展十分困難。自2008年以來，企業(yè)用人成本不斷上升，成為中小企業(yè)發(fā)展的主要負擔之一。在勞動力成本普遍上漲的形勢下，企業(yè)若想獲得長久穩(wěn)定的發(fā)展，需要依靠外來融資。而目前中小企業(yè)融資環(huán)境不容樂觀，由于中小企業(yè)本身資質和實力的薄弱，大多都難以獲得銀行信貸融資；而在民間借貸市場融資中，由于其他大型產業(yè)的加入，使其融資金額與融資成功率不斷減小。融資的不成功使中小企業(yè)后續(xù)發(fā)展失去活力，加之國家稅收并沒有明顯下降、原材料價格持續(xù)上漲、經濟購買力的不斷下降，使得中小企業(yè)經營雪上加霜。多方面的經濟壓力，造成中小企業(yè)經營的困難局面：利潤空間嚴重縮減、技術水平停滯不前、后續(xù)發(fā)展無望。中小企業(yè)在民間借貸市場融資的窘境，導致多元化的經濟整體增速緩慢、發(fā)展低迷，且中小企業(yè)在生產、銷售、研發(fā)與創(chuàng)新等方面的下降，也會使民間借貸市場總資產的價值不斷降低，最終導致民間借貸市場資金鏈的斷裂。
綜上所述，融資政策收緊、房地產調控政策、企業(yè)成本壓力三者具有緊密的聯(lián)系，而三者的共同作用使得我國民間借貸市場風險大大增加。
二、民間借貸市場風險應對對策研究
（一）調整銀行信貸收縮政策
民間借貸市場風險最重要的影響因素，即為中央銀行關于信貸資金的調控政策。若中央銀行能夠放緩自身資金緊縮政策，或者在信貸環(huán)境區(qū)域惡化的情況下進行適當微調，則會使民間借貸市場風險產生改善。根據相關事實表明：中央銀行在對自身信貸放寬、擴大基礎貨幣投放數量以后，民間借貸市場整體借貸情況明顯好轉。其中資金流通率大大提高，不同行業(yè)間的借貸沖突狀況得以改善。而銀行貸款資金的持續(xù)增長，使存款與投資規(guī)模的平衡，整體的借貸環(huán)境呈現良好狀態(tài)。對于中央銀行鈔票資金進入回購期的狀況，央行自身需要進行鈔票回購與減少新鈔發(fā)行措施予以控制；同時要適當下調存款準備金率，促進信貸市場狀態(tài)的持續(xù)活躍。中央銀行通過有差別的存款準備金率政策、適度放寬銀行信托貸款政策，來解決中小企業(yè)資金短缺的情況。目前中小企業(yè)的資金問題已經得到一定的解決，但這并不能完全解決中小企業(yè)發(fā)展的資金短板，只有將目前總體偏緊的貨幣政策回調至“積極”，才能促使中小企業(yè)融資問題的真正解決。
（二）尋求時機對房地產調控政策作出微調
中央銀行的信貸收縮政策，在對房地產企業(yè)自身發(fā)展造成打擊之外，還對整個市場經濟的活躍造成嚴重影響。房地產企業(yè)由于資金流轉問題而被迫采取的降價售樓方式，不會對市場整體經濟造成巨大刺激作用，反而在一定程度上會產生經濟滑落的反向刺激效果。房地產企業(yè)的融資問題使得房地產建設開發(fā)資金短缺，最終會造成房地產工期建設的延遲，間接會造成局部房地產市場出現供不應求的現象，購房人的恐慌性置業(yè)心態(tài)使得房產價格隨著施工的推移一路上漲。于是，利用信貸收縮策略對房地產進行宏觀調控的操作，往往并不能產生良好的效果。國家統(tǒng)計局相關數據表明：全國土地購置面積相比往年處于大幅下降的狀態(tài)，其中北京、上海等一線城市的土地購置面積下降最快，也表明了商品房建設正在處于逐漸縮減狀態(tài)下，房產價格仍然持續(xù)上漲，中央銀行的信貸調控策略沒有很好解決房產價格上漲問題。同時，強硬的房產調控措施會使得房地產企業(yè)大量進入民間借貸市場，造成民間借貸市場資金風險不斷升高，中小企業(yè)與房產企業(yè)民間借貸資金的競爭，勢必使得高利貸現象頻發(fā)。因此，在制定針對房地產市場的政策時，應針對我國的各種金融市場全面考慮，統(tǒng)籌考慮調控政策與風險控制，權衡不同產業(yè)、企業(yè)的融資需求。
（三）通過減稅降費緩解中小企業(yè)成本壓力
前文所述的中小企業(yè)面臨的一系列問題導致相當一部分企業(yè)的經營不善面臨倒閉的現狀，當前形勢下，不妨針對性的放寬銀行信貸政策，針對性的給予中小企業(yè)相應的資金支持；同時需要適當減免中小企業(yè)的稅收，使中小企業(yè)能夠有富余資金發(fā)展生產力，改革內部產業(yè)結構，提升產品附加值等。如此，在不改變銀行信貸規(guī)?？偭康那疤嵯?，調整信貸結構，堵疏結合，促進市場的平穩(wěn)增長。
（四）金融改革使民間借貸行為納入體制管理
民間借貸市場風險的形成和現象的無序，還存在一個不可忽視的原因：我國的金融政策的制定與實行，乃至相關監(jiān)管部門的責權劃分，往往嚴重滯后于我國的金融市場的發(fā)展和金融衍生產品的創(chuàng)新。針對當前民間借貸市場的高利貸、跑路、強硬放貸、過度抬價等亂象，往往不能采取有效的策略予以遏制。民間金融市場的野蠻生長造成整個市場信貸體制趨向混亂，資產不能得到法律的正當保障。
針對我國民間借貸市場和相關金融產品市場近幾年飛速發(fā)展的現狀，我們有必要進行及時的研究，有效的劃分金融監(jiān)管部門的責權利，對市場進行適當的疏導與規(guī)范。對于非法、資質不善的民間金融組織，應給予及時的查處；對于那些具有合法資質的民間融資機構，應該加大金融改革開放力度，通過適當的政策鼓勵機制，使民間借貸合法化，市場透明化，風險可控化，并納入適當的監(jiān)管體制進行有效的監(jiān)管。
三、結語
近年來我國部分地區(qū)民間借貸危機的爆發(fā)，具有以下幾方面原因：銀行信貸融資政策收緊、房地產調控政策失調、企業(yè)整體成本上漲等。針對這些原因，我們可以采取逐漸放寬銀行信貸政策；給予房產公司、中小企業(yè)不同的政策支持，適當減免稅收，保證中小企業(yè)生產發(fā)展；規(guī)范民間借貸市場體制，使民間借貸市場進入法律保護區(qū)。
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第二，聲東擊西，借款人故意錯誤落款。李某向邢某借現金5000元，并向邢某出具借條一張：“借到李某現金5000元……”，后邢某持該借條向人民法院李某要求還款，李某當庭辯稱此借條證明邢某借其款5000元，反要求邢某歸還現金5000元。后經證實，當時邢某要求李某簽名時，李某把本應寫在現金5000元后的借款人名字故意寫在“借到”二字后面的空白處，致使欠條出現歧義，以達到不還借款的目的。
第三，渾水摸魚，借款人故意混淆“收”和“借”。2006年3月，王某向劉某借款70000元，為劉某出具條據為：“收條，今收到劉某70000元。”結果雙方發(fā)生糾紛時，王某稱給劉某所打收條是劉某欠其70000元，由于劉某給他寫的借據丟失，因此他才為劉某寫了收條。
第四，暗渡陳倉，數字不用大寫。2007年4月交口縣雙池鎮(zhèn)個體工商戶文某向張某借款3萬元用于周轉，由于文某識字不多，要張某寫好借條后自己簽名。隨后文某見借款金額無誤遂在借條上簽了字。后張某持文某簽名的欠條文某歸還借款13萬元。文某有口難辯。后查明，張某在3萬元前稍留空隙，在文某簽名后在空隙處加了“1”。
第五，偷梁換柱，找人。一種情況是在借款時借機離開現場，讓其他人代自己寫借條，再則以不是自己筆跡為由拒絕還款。另一種情況是借款人先以自己不識字為由找人寫好借條，然后拿此借條去借款。雙方談妥本金和利率后假裝寫借條，乘其不備將別人寫好的借條交出，等對方索要借款時，則以借條不是他寫的為由拒絕還款。
第六，故伎重演，重復抵押。2007年交口縣建設局職工崔某以在建的集資房作抵押，向張某借款15萬元，工程完工辦理好房產證后，又以房產證向劉某借款20萬元。崔某將所借資金拿到手后銷聲匿跡，兩個借款人都憑借據，主張房屋的所有權。雙方紛爭激烈，目前尚未判決。
第七，李代桃僵，蒙蔽對方。2007年5月，125立方的小規(guī)模生鐵冶煉企業(yè)面臨關閉，身為個體企業(yè)老板的李某以技術改造為由，向交口縣輾子溝村民王某（借貸專業(yè)戶）以時值800多萬元的鐵廠抵押借款200萬元，借款期限3個月。王某不懂政策，只見其經營狀況良好，雙方成交。隨后鐵廠關停，借款人移居別處，王某到手的僅是一張借據和一堆廢鐵。
凡此種種，民間借貸的風險可以說是舉不勝舉，為維護民間融資市場的穩(wěn)定，維護借貸雙方的正當權益，建議民間借貸運作中應注意以下幾點。
第一，手續(xù)要健全規(guī)范?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理借貸案件的若干意見》第四條規(guī)定，人民法院審理借貸案件時，應要求原告提供書面借據；無書面借據的，應提供必要的事實根據；沒有證據的請求人民法院不予受理。民間借貸多發(fā)生在親朋好友、鄰里鄉(xiāng)親之間，有些人礙于情面，不要求借方寫借據。一旦出現賴債結果就無據可依。即使對方寫好借據后，也要仔細審查內容，看自己和對方的姓名以及借款金額（大寫）、還款時間等要素是否吻合，對方筆跡是否真實并加摁手印。
第二，利率要合理。1991年8月13日，最高人民法院以法（民）發(fā)（1991）21號通知印發(fā)的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”不依照法律規(guī)定而擅自抬高利率的做法，即使借貸雙方明確約定，法律也不予保護。
1. 哈爾濱市農村民間借貸現狀
1.1哈爾濱市農村民間借貸結構及行為模式
農村民間借貸的主體十分復雜，以主體為標準進行劃分，農村民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)（包括法人企業(yè)與非法人企業(yè)）之間、企業(yè)之間的借貸。在農村民間借貸中，生產性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農機具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學、婚喪嫁娶、建造新房等方面。農村民間借貸的行為模式主要有三種類型：一種是口頭約定型，另一種是簡單借據型。
1.2分析哈爾濱市農村民間借貸現狀
說到民間借貸，很多農民都用了“痛快”這個詞，因為有人情成分在里面，在計息時間的計算上也較為靈活，很多農民都極為看中這一點。據了解，雖然與信用社貸款之間有明顯的利息差，但信用社還款時間要求嚴格，一旦逾期不還就會產生高額滯納金，這經常影響到農民掌握自己的賣糧時機。根據相關數據，我們得出以下結論：哈市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%，城鄉(xiāng)居民約占36.5%；城市居民參與民間借貸的比例略高于農村居民；經濟發(fā)展較快的地區(qū)參與農村民間借貸的比例遠高于經濟相對落后的農村地區(qū)。
2. 哈爾濱市農村民間借貸風險問題分析
2.1農村民間借貸趨利性極易導致經濟結構性風險
農村民間借貸具有不確定性，使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握，使農村民間借貸往往集中于熱點農產品行業(yè)。微觀經濟實體投資的非理性極易導致熱點行業(yè)內部企業(yè)林立，難以形成適度競爭和合理聯(lián)合，導致行業(yè)生產規(guī)模過剩，造成社會整體投資邊際效益下降，當社會投資邊際效益為負時，農村民間借貸的風險就會加大。
2.2農村民間借貸對國家宏觀調控的風險
農村民間借貸在一定程度上會削弱國家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國家宏觀調控效果。農村民間借貸的運作必然會導致一部分資金從正規(guī)借貸中分流出來，形成農業(yè)個體制外的借貸市場，如果不加以監(jiān)控，任其發(fā)展，則會對正規(guī)借貸形成巨大沖擊。因為一國借貸資金的總量應該等于正規(guī)借貸和民間借貸之和，借貸資金的配置在兩者之間是此消彼長的關系，如果大量的資金發(fā)生在正規(guī)借貸之外，就會造成資金體外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運行，在一定程度上產生了國家貨幣宏觀調控干擾的風險。
2.3哈爾濱市部分農村民間借貸渠道操作不夠規(guī)范帶來潛在風險。
目前各大銀行對農村企業(yè)或個人的信貸管理較為嚴格，而哈爾濱市農村民間融資部分渠道操作不夠規(guī)范，無需提供抵押或擔保的標的物，甚至有些親友之間還沒有出具借款憑證。調查結果顯示：64%的農村民間借貸合同簡易甚至是口頭協(xié)議，67%的農民在春耕借貸中幾乎不用付出抵押物或押金即可進行民間借貸。這樣的狀況讓我們感受到農村信貸簡易不規(guī)范操作和較高利息背后的潛在風險。
2.4放貸主體合法性風險。
在哈爾濱農村民間放貸主體中，20%的農村借貸主體沒有正規(guī)固定的門面或合法的手續(xù)，部分農村借貸甚至是家庭剩余財富投資的個人行為，或是農村典當類地下錢莊的游擊經營。按照商務部、公安部《典當管理辦法》的規(guī)定，典當行不能從事存、貸款業(yè)務，也不能經營農村民間借貸。針對一些其他農村機構，在沒有法律依據的情況下私自放貸，得不到法律保護，從而產生一定的潛在風險。
3. 防范和化解哈爾濱市農村民間借貸風險問題的針對性建議
3.1針對防范農村民間借貸經濟結構性風險問題的建議
哈爾濱市農村經濟發(fā)展是多元化的，個人、家庭、合作社、承包、中外合資等多種農業(yè)模式共同發(fā)展。因此，必須加強產業(yè)引導，優(yōu)化哈爾濱農村民間投資結構，嚴禁民間資本投向受國家宏觀調控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵中小農村企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對農業(yè)產業(yè)化資金投入，形成利益共享，風險共擔，互惠互利的合作機制，引導哈爾濱市農村民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。
3.2針對防范農村民間借貸導致國家宏觀調控風險問題的建議
哈爾濱市是黑龍江省宏觀經濟調控的中心城市，城市政策貫徹較快，政治資源豐富。因此，必須加快立法進程，營造農村民間借貸規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境放松金融管制，積極倡導金融市場的有序競爭。在新的農村金融體制改革中，哈爾濱市應充分重視和肯定民間信用的存在，鼓勵和引導民間融資健康發(fā)展，哈爾濱市農村民間借貸通過有關部門調控后的專業(yè)化引導將會盡量避免對宏觀經濟調控的風險。
3.3針對防范哈爾濱市農村民間借貸渠道操作不規(guī)范風險問題的建議
哈爾濱地區(qū)農業(yè)發(fā)展較慢，基礎農業(yè)的季節(jié)性依賴嚴重，政府相關部門應針對哈爾濱市農業(yè)的基本情況進行考察。借鑒國外農業(yè)金融市場經濟成熟的做法，加快出臺《哈爾濱市農村民間借貸法》、《哈爾濱市放貸人管理條例》等，給農村民間借貸以合法地位。只有努力規(guī)范哈爾濱市農村民間借貸的渠道，才能更好的防范操作風險，保證市場的健康穩(wěn)定。
3.4針對防范放貸主體合法性風險問題的建議
針對房貸主體采取嚴格的市場準入制度，強化農村民間借貸行為約束。在農村民間借貸資金來源主體上，哈爾濱市應加強對農村民間借貸資金來源合規(guī)性審查，不允許非法所得和借入資金形成農村民間借貸資本。同時，加快建立哈爾濱市農村民間貸款組織金融風險處置機制，對有問題的農村民間貸款組織，可以運用經濟、行政、法律等手段進行收購或兼并，或依法行政關閉或撤銷；對發(fā)現的非法金融活動，應及時堅決打擊和取締，使農村民間貸款組織形成良性的市場進入與退出機制。這樣才能更好地防范哈爾濱市農村借貸主體的合法性風險。
大學生科創(chuàng)基金項目編號：（2011093）
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