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民間借貸是一種在正規(guī)金融融資以外的信用行為，一般在民間的企業(yè)以及個人之間發(fā)生，用來解決資金借貸的問題。民間借貸是金融機構(gòu)的補充，具有靈活性和快捷性、方便性的特點。因為在法律方面缺少法律規(guī)章制度的監(jiān)管，民間借貸經(jīng)常出現(xiàn)高利貸以及高息集資的種種現(xiàn)象，若是得不到及時的監(jiān)管就會危害金融市場，出現(xiàn)較大的風險。
一、 民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析
(一) 借貸的規(guī)模呈現(xiàn)擴大的趨勢，參與人員增多
民營企業(yè)經(jīng)過多年的努力，在市場上迎來了自己的春天，由此民間資本迅速積累，資金的總量不斷擴大。中小企業(yè)的大力發(fā)展需要大量的融資，但是正規(guī)金融機構(gòu)的數(shù)量以及其他方面并不能滿足中小企業(yè)的需求，由此導致民間資本市場誕生。例如，根據(jù)資料顯示，南方某城市早在2012年民間借貸市場規(guī)模就超過1200億，這表明該城市的民間借貸利率處于一個非常高的位置，年綜合的利率水平在25%左右。市場上多數(shù)企業(yè)參與過民間借貸，這足以顯示民間借貸主體向著廣泛化和多元化方向發(fā)展。以前，多數(shù)民間借貸只是發(fā)生在一些熟悉的人或者有血緣關(guān)系人身上，但是現(xiàn)在借貸主體涉及到的行業(yè)比較寬泛，例如，企業(yè)法人、小額貸款公司以及擔保公司和典當行等等。借款人也從單純的因為生活困難擴展到個體工商戶和中小企業(yè)，由此也導致了全國各大法院受理的民間借貸案件不斷增加 。
(二) 借貸向著職業(yè)化和專業(yè)化方向發(fā)展
金融機構(gòu)出現(xiàn)信貸收緊情況以后，企業(yè)的融資需求沒有發(fā)生變化反而出現(xiàn)繼續(xù)增長的情況，這樣民間借貸就從最初的小規(guī)模擴展到職業(yè)化和規(guī)?；较?。并且因為行業(yè)環(huán)境的需要，民間借貸的規(guī)模也在不斷的擴展、升級，例如，典當公司和投資擔保公司的出現(xiàn)，這些企業(yè)在金融方面得到審批，但是卻沒有相關(guān)的金融資質(zhì)。以上這些民間借貸機構(gòu)會在一定的范圍內(nèi)吸納公眾的資金，然后再通過拆分和組合的方式將這些資金提供給貸款人員，由此獲取利益。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的興起，民間借貸也開始實行網(wǎng)絡(luò)貸款，由此網(wǎng)上借貸平臺風起云涌，民間借貸市場開始向著更加職業(yè)化和專業(yè)化的方向發(fā)展，但是依然存在著很多的問題，法律風險就是常見問題之一 。
二、 民間借貸的法學法律缺陷
(一)民間借貸的立法缺陷
我國的民間借貸的發(fā)生到盛行，缺少關(guān)于法律方面的規(guī)制，很多學者和經(jīng)濟學家認為，民間借貸其實屬于一種不合法的行為，被歸結(jié)為灰色金融和黑色金融。但是，實事上并非如此，我國的法律條文中有涉及到民間借貸的一些規(guī)范，在法律中也承認民間借貸這種民事行為的合法性，在法律上民間借貸依然存在諸多的缺陷，具體表現(xiàn)內(nèi)在以下兩個方面：
首先，我國法律中沒有對民間借貸的法律地位予以明確。民間借貸由此成為一種非正式的信用形式，一直處于法律中較為尷尬的地位上，監(jiān)管方面往往是行政管制和刑事懲罰兩個方面，協(xié)調(diào)能力下降。
其次，法律規(guī)范之間不夠協(xié)調(diào)，有時會出現(xiàn)沖突。也就是借貸雙方的借貸行為并不能充分的將借貸雙方的真實意思體現(xiàn)出來。
(二) 民間借貸法律監(jiān)管的缺失
民間借貸法律監(jiān)管缺失主要體現(xiàn)在兩個方面，一個方面是監(jiān)管的主體并不明確，另一方面是監(jiān)管體系的嚴重缺失。從這兩方面的缺陷中可以看到，民間借貸作為一種非正式的金融組織，沒有讓人們意識到對正規(guī)金融的補充作用，簡單的說，民間借貸并沒有自己的金融地位。正是這種認識上的缺失性，導致了在當前情況下，民間借貸的監(jiān)管和定位出現(xiàn)問題。P2P借貸平臺已經(jīng)普遍流行起來，但是因為P2P借貸平臺可以讓民間借貸實現(xiàn)規(guī)?；慕?jīng)營，由此更加容易有系統(tǒng)的風險性 。
三、 我國民間借貸的法律風險分析
(一) 民間借貸法律風險概述
民間借貸作為一種金融形勢，在運行過程中具有一定的法律風險，那么對于民間借貸的法律風險可以簡單的總結(jié)為在法律法規(guī)中對民間借貸的這種具體行為有一定的否定性評價，也就是借貸的當事人，對于法律否定的這部分，不能實現(xiàn)其價值，也不在法律的保護范圍之內(nèi)。一種具有合法性的行為，所需要遭受的風險大小，和它可能逾越的法律可能性有直接的聯(lián)系。那么，民間借貸因為自身的缺點，所需要面臨的法律風險可能與其他金融行為相對比，要稍大一些，更加需要予以規(guī)制，這樣才能最大程度的去維護借貸雙方的根本利益，才能讓民間借貸的風險降到最低。
(二) 民間借貸的法律風險分類
1.民間借貸的法律缺失性。 民間借貸既是一種經(jīng)濟行為，又是一種法律行為，其中可能產(chǎn)生的風險有商業(yè)風險和法律風險兩種，所謂商業(yè)風險就是在民間借貸這一行為產(chǎn)生的時候，一種隨之而來的自然屬性;法律風險則是指借貸的具體活動中，因為操作所產(chǎn)生的人為風險，因此可以最大程度的去規(guī)避。在實際的運營過程中，對于民間借貸和非法借貸這兩種金融行為的區(qū)分非常困難，這樣最后就導致民間借貸在制度層面上存在較大的風險。因為法律制度和經(jīng)濟發(fā)展不能夠同步，出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象，那么專門性的民間借貸立法不完善，出現(xiàn)缺失的狀況，因此不能正確的引導民間借貸向著一個正確的方向前進。法律法規(guī)中對于民間借貸的利率規(guī)定也呈現(xiàn)出不合理的狀況，并且沒有從市場規(guī)律出發(fā)，使用自己的強制性去限定利率的高額度?！?.借貸參與者的借貸行為認知性缺失。參與民間借貸的一般為普通的百姓，在這種經(jīng)濟和法律行為當中，對于借貸主體的民事行為能力以及民事權(quán)利并沒有過多的限制，民間借貸主要是貨幣，我國對金融的控制比一般的民事法律更加嚴格，由此產(chǎn)生的后果是在法律法規(guī)當中因為主體的認知性有限，并且對違法行為也認知不足，給民間借貸法律風險的發(fā)生埋下了隱患。
例如，從民間借貸的利率出發(fā)去看，從現(xiàn)有的法律以及司法實踐上講，若是借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而民間借貸的實踐過程中，一般借貸的利率都會高出法定標準。在《合同法》中規(guī)定，利息可以在本金交付的過程中提前扣除，但借貸的本金以實際交付為準，然而實踐中，利息在交付本金時即提前扣除的方式也是民間借貸的一種常見方式。在借貸人員一對多的情況，若是已經(jīng)不在既定范圍內(nèi)，那么就是非法集資，但是在法律中，包含刑法，都沒有對這個范圍進行界定，缺少明確的法律標準，因此作為普通百姓更不清楚其中的法律風險所在 。
3.民間借貸的資金來源。民間借貸一般是借貸雙方自行發(fā)生，被稱為自治，借貸雙方對于資金的來源和借款所用也沒有過多的監(jiān)管，在我國的法律中對于借款有規(guī)定，那就是套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;出借人事先知道或者應(yīng)當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;違背社會公序良俗的等等，那么這種借貸合同屬于無效合同，但是這種活動的監(jiān)管在實際運營過程中很難得到監(jiān)管，也無從落實。民間借貸過程中，因為借貸雙方存在一定的強弱地位，借款人不能證實貸款人的資金來源是合法的，這樣就出現(xiàn)了一些“洗錢”行為。
4.民間借貸與刑事犯罪。在民間的借貸活動當中，一般出現(xiàn)的法律非罪有非法集資和集資詐騙，在我國的法律中，非法吸收公眾存款會受到金融管理的處罰，這也被看成是一種擾亂管理秩序的行為。
四、 民間借貸法律風險的預(yù)防措施
(一) 民間借貸立法體系的完善
法律的產(chǎn)生要適應(yīng)需要，并且法律的變化也需要從借貸本身的發(fā)展狀況來看。要充分的去完善我國的民間借貸立法，需要從以下幾個方面進行分析和研究：
首先，清理好現(xiàn)有的法律法規(guī)，由此維護好現(xiàn)有法律的協(xié)調(diào)性，以此保障民間借貸的順利進行。創(chuàng)新和改革一些與現(xiàn)代金融市場發(fā)展不相關(guān)的經(jīng)濟金融理念，廢除一些金融法律法規(guī)，對民間借貸活動和非借貸活動進行清晰的界定，讓民間借貸能夠在一個清晰的法律范圍內(nèi)運行，讓民事主體實現(xiàn)意思自治。立法可以讓民間借貸有自己的位置，發(fā)揮正規(guī)金融的作用。例如，對新的借貸法律的學習，一些民間的借貸糾紛發(fā)生以后，經(jīng)過人民法院的立案，發(fā)現(xiàn)了其性質(zhì)是民間借貸但是沒有構(gòu)成非法集資，那么人民法院就應(yīng)該按照民間借貸的糾紛案件來處理。一般概況下民間借貸的基本案件需要以形式案件的審理為基本的依據(jù)，若是有涉嫌非法集資的內(nèi)容，要交予檢查機關(guān)處理。
其次，采用民商分立的思路，作出借貸的相關(guān)規(guī)定。在金融管理之中加入民間借貸的一些關(guān)鍵性問題分析，例如，民間借貸的資金用途，風險的防范和稅收等等，都要在一個活動平臺中進行 。人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。
(二) 民間借貸監(jiān)管體系的完善
建立起完善的金融監(jiān)管體制，明確監(jiān)管的主體。民間借貸是一種非正規(guī)的金融表現(xiàn)形式，和正規(guī)的金融一同構(gòu)成完善的金融體系，因此需要二者有統(tǒng)一的監(jiān)管主體，在當前的民間借貸領(lǐng)域中，并沒有完善的監(jiān)管，因此小額貸款公司一般由政府管理，典當機構(gòu)有商務(wù)局管理，這樣就非常容易造成高風險性。因此監(jiān)理民間借貸的監(jiān)管體制需要做到以下幾點：
首先，有區(qū)別的對待。對民間借貸的主體和正規(guī)金融機構(gòu)進行區(qū)分，在民間借貸中更多的要展現(xiàn)借貸參與者的意思自治，在監(jiān)管過程中，讓雙方都有自己的空間，給民間借貸監(jiān)管的同時予以一定的自由和活力 。民間借貸中，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應(yīng)當根據(jù)合同法等法律規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。
其次，在民間借貸中，參與者包含了借貸雙方和借貸中介。每一個角色所需要承擔的責任不同，因此監(jiān)管需要有側(cè)重點。
(三) 建立民間借貸的信用體系
建立起民間借貸的信用體系，需要有一定的信用判斷準則，把這些判斷準則放入到社會生活以及民間借貸工作中去，個人和企業(yè)的民間借貸情況可以在信用體系中更好的表現(xiàn)出來，無論是企業(yè)信息還是個人信息都羅列在誠信社會當中。誠信體系還要有服務(wù)機制，讓大眾和社會承認民間借貸，讓民間借貸成為一種規(guī)范性的社會資源，借款雙方及時的了解誠信信息，以防出現(xiàn)不必要的借貸法律風險 。
民間借貸作為一種傳統(tǒng)的融資方式，長期以來活躍于廣大城鄉(xiāng)金融市場，其具有期限靈活、手續(xù)簡便、發(fā)放及時、雙方相互信任、自擔風險等特點，對個體商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有力調(diào)劑，對銀行信用起到了有益的補充作用。同時，民間借貸活動的趨于活躍，在很大程度上，收集和釋放了一定量的社會閑余資金，有效地緩解了銀企業(yè)和銀行間的資金供求矛盾，尤其在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，央行不斷提高存款準備金率，控制信貸投放，銀行資金籌措能力吃緊，基層商業(yè)銀行大幅收縮信貸規(guī)模甚至無資金可放，民間借貸對于提升個體經(jīng)濟實力，促進地方經(jīng)濟的發(fā)展都產(chǎn)生了非常重要的效果。
一、民間借貸的發(fā)展動向
首先，借貸主體多元化。民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶，而且涉及較多的中小企業(yè)。其次，借貸手續(xù)趨向書面化，現(xiàn)在大多數(shù)民間借貸要簽訂書面借款協(xié)議，協(xié)議條款包括擔保方式、保證人、借款金額、借款期限、違約責任、違約金等內(nèi)容，借貸手續(xù)也逐步趨于規(guī)范化。大多數(shù)借貸活動都有正式的借據(jù)憑證，有的還有中間人擔保。再次，發(fā)展呈現(xiàn)職業(yè)化趨勢。一些有錢人從實體經(jīng)濟中分離出來，成為專門的食利階層。由生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為專門從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風險更加集中。更重要的是民間借貸的借款利率長期居高不下。年息一般在20%至30%之間，有的甚至達到60%以上，高于同期銀行利率幾倍甚至幾十倍，大大地擾亂了金融秩序。
二、民間借貸市場快速發(fā)展的原因
民間借貸迅速發(fā)展，有著深刻的歷史和現(xiàn)實原因:一是民間借貸手續(xù)簡便，操作快捷。貸方對于借方情況一般比較熟悉，借方如果需要資金，在較短時間內(nèi)雙方達成一致簽訂借款協(xié)議，很快就得到所需要的資金。相對于向銀行申請貸款，這一借貸形式比較，審批時間短，限制少，條件要求低，資金使用較為方便快捷。二是一部分人理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)變，逐步增強。在當前存款利率較低，其他投資渠道受限條件下，炒房地產(chǎn)投機受控、股市近期形勢低迷風險大等情況，部分商戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。三是私營經(jīng)濟資金市場需求不斷增大。銀行金融機構(gòu)對這些私營企業(yè)因經(jīng)營管理落后、信用較差、固定資產(chǎn)少而確定的貸款額度較小且期限較短，不能滿足私營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需。據(jù)統(tǒng)計銀行貸款只占企業(yè)所需資金的很小比例，大部分還需要企業(yè)向社會籌集。四是銀行貸款審批手續(xù)較為復(fù)雜，條件要求較高。一般人向銀行申請貸款，銀行要先對其經(jīng)營情況、家庭收入、資信狀況、借款用途、還款來源等進行貸前調(diào)查和信用等級評估；找合適的資產(chǎn)抵押或第三人擔保后，逐級審批同意后簽訂借款合同，方能發(fā)放貸款，所需時間較長，相對嚴格的貸款程序，使大部分有短期資金需求者被自動排除在銀行大門之外，無法獲得銀行的信貸資金支持。
三、民間借貸的主要弊端
民間借貸活動存在不規(guī)范和盲目性，不利于區(qū)域的經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整，亦不利于一個地區(qū)的社會穩(wěn)定。
首先，民間融資對于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整十分不利。因為很多中小企業(yè)得不到銀行貸款的同意，除了受到國家總體宏觀政策的限制和銀行信貸投放總量控制等很多方面的影響因素外，還與中小企業(yè)自身存在的問題有關(guān)，存在著管理水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低等無法克服的問題，這些不符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策的因素，自然制約著銀行貸款的成功率和貸款規(guī)模。原本因產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整屬于應(yīng)該產(chǎn)業(yè)升級改造或關(guān)停的企業(yè)，由于民間借貸的力量，為其繼續(xù)發(fā)展提供了難得的機會，也因此弱化了企業(yè)自身經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等調(diào)控動能，經(jīng)濟發(fā)展就會出現(xiàn)盲目性和非理性的傾向。
其次，民間借貸行為規(guī)范性差，法律約束力弱，很容易出現(xiàn)經(jīng)濟和民事糾紛。因為民間借貸行為存在嚴重不規(guī)范，貸方缺乏對貸出資金的有效監(jiān)督能力，加上民間借貸利率較高，很容易致使借款到期后沒有辦法歸還，從而造成債權(quán)和債務(wù)糾紛。
再次，民間借貸對企業(yè)、銀行的沖擊。民間借貸的高利率對企業(yè)無異于飲鴆止渴，加重企業(yè)負擔，直至支撐不住破產(chǎn)倒閉，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)造成很大的沖擊， 也增加了金融機構(gòu)的融資成本，擴大了金融機構(gòu)的經(jīng)營性系統(tǒng)風險。
四、民間借貸的發(fā)展存在的突出問題
由于民間借貸脫離了國家宏觀的調(diào)控，借貸雙方的行為受到國家政策的影響力度比較小，因而呈現(xiàn)隨意性特征，結(jié)果使民間借貸存在著大量風險。首先，個體民營企業(yè)一般存在著管理水平比較低、財務(wù)體制不完善、員工綜合素質(zhì)差、信用評價等級較低的情況，隨著民間融資規(guī)模的不斷壯大，民營企業(yè)漸漸成為民間借貸的主體，結(jié)果就會使資金運用的風險系數(shù)更高；另一方面，民間借貸的利率大多在高位運行，很多借款利率都是大大超出了地方區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展的水平和借款方的實際還款的能力，增加了資金借方的資金財務(wù)成本，大大壓縮了獲利的空間，很容易就造成虧損，忽視了資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷；另外民間融資的方式手續(xù)非常簡單，程序極不規(guī)范，也決定了借貸雙方道德性風險的潛伏，因為民間融資的出資方并沒有一套類似于銀行業(yè)金融機構(gòu)的比較成熟完善規(guī)范的信貸管理辦法，如果借款方利用這種漏洞，設(shè)計圈套，詐騙錢財，就會使資金供給方遭受難以彌補的損失；同時，由于民間借貸普遍存在高利率現(xiàn)象，民間借貸活動的法律制度保障不很健全，這就會加大造成借貸的法律風險。在實際借貸活動中，很容易產(chǎn)生矛盾和糾紛。
五、防范和化解民間借貸風險的有效途徑
民間借貸存在諸多問題，必須合理引導和加強管理，防范和化解其風險發(fā)生。
1.努力改進金融服務(wù)，積極發(fā)揮金融對經(jīng)濟的助力作用
對于因為經(jīng)濟發(fā)展迅速、銀行不能提供足夠信貸資金等原因致使民間借貸增多等現(xiàn)象，要采取多種措施，千方百計防止資金的無序外流，努力壯大地方金融機構(gòu)的資金實力，從根本上解決資金供求矛盾問題。要加快金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系，在控制風險的前提下，對符合貸款要求的中小企業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立“綠色通道”，盡量簡化貸款的各種手續(xù)，從中小企業(yè)的合理信貸需求出發(fā)，設(shè)計方便快捷安全的操作模式和規(guī)范；并加快小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)的設(shè)立和審批步伐，大力扶持規(guī)范其業(yè)務(wù)的開展，擴大其市場占有份額，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
2.加強政策和產(chǎn)業(yè)引導，規(guī)范民間融資行為，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)
各級政府要盡快建立健全相關(guān)管理部門，運用各種有效行政手段，規(guī)范民間融資的各種行為，從而改變當前民間借貸的混亂狀況。各級地方政府要以國家產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，從本地實際出發(fā)，實現(xiàn)民間借貸的有效引導和周全服務(wù)，有目的的選擇那些市場前景廣闊、可持續(xù)發(fā)展的項目，達到優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)的目的。國家和有關(guān)部門要加快討論和制定《民間借貸管理辦法》或者《民間借貸法》，以法律的高度，明確規(guī)定民間借貸的運行方式和操作規(guī)范，在法律層面上，加強指引，為民間借貸參與者雙方構(gòu)建法律的保障。并對借款方式、利率區(qū)間、資金使用、出現(xiàn)糾紛的處理途徑和征收稅收等行為，加以明確規(guī)范 。
3.銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要加強對于民間融資的監(jiān)控，努力規(guī)范民間借貸的行為
要使民間融資的日常監(jiān)測工作經(jīng)常化、制度化。定期的收集民間借貸活動的相關(guān)信息數(shù)據(jù)，關(guān)注民間借貸主體、借貸資金和借款利率的調(diào)查，另一方面，加大金融法規(guī)的社會宣傳力度，充分宣傳有關(guān)的政策、法規(guī)和高利率誘惑下的民間融資的風險性，讓廣大群眾避免由于利率偏高、投資決策失誤以及資金出現(xiàn)過度密集投向而產(chǎn)生聚集的風險，減少借款方錯誤判斷而產(chǎn)生的損失，更不能讓變相搞非法集資有生存的土壤，采取各種有效措施，嚴厲打擊高利貸等嚴重違法行為，確保經(jīng)濟和社會金融環(huán)境健康運行。
參考文獻
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中圖分類號：B032 文獻標識碼：A 文章編號：1004-1605（2007）08/09-0005-05
當前，我國正處于全面的社會轉(zhuǎn)型期，同時，也是推進人的解放的關(guān)鍵時期，理論界對此表現(xiàn)出極大的興趣和空前的關(guān)注，這是令人十分欣喜的現(xiàn)象。《唯實》雜志2007年第4期所載喬翔先生《馬克思人的解放思想與和諧社會構(gòu)建》一文，把“人的解放”定位于馬克思全部理論的“出發(fā)點”，這一關(guān)于理論的價值論定位，切中了傳統(tǒng)理論把人及其活動的目的固定為外在于人的價值論虛設(shè)的要害，讀來令人獲益匪淺。但是，在關(guān)于人的解放的道路問題上，文中卻設(shè)定了一個現(xiàn)代市民社會的“低谷”。對此，筆者不敢茍同，謹此提出商榷。
一、現(xiàn)代市民社會的主要原則
市民社會盡管在歷史上曾經(jīng)經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，但它仍然具有如下一些基本的原則和一般性規(guī)定：
首先，私人的利益和需要，是市民社會存在的條件，利己原則是市民社會的基本原則，市場交換是市民社會的主要運作方式和人們的基本活動樣態(tài)。這就意味著，市民社會是私人活動的領(lǐng)域，實現(xiàn)私人利益是社會成員追求的根本目的。市民社會的經(jīng)濟本質(zhì)是商品生產(chǎn)和商品交換，等價交換體現(xiàn)了市民社會成員之間彼此平等的關(guān)系。
其次，市民社會的主體即作為個人的市民，他們在實現(xiàn)自身利益中生成和豐富自身的主體素質(zhì)和能力，不斷提升著自己的“本質(zhì)力量”。市民社會中的個人通過利益關(guān)系和交換關(guān)系的紐帶，彼此結(jié)成現(xiàn)實的社會關(guān)系，這種社會關(guān)系成為市民社會成員的重要主體規(guī)定。
再次，私法自治是市民社會的法律規(guī)范。在私法自治的活動領(lǐng)域內(nèi)，每個人均可以依照自己的意愿來處理私法事務(wù)，形成私法上的權(quán)利－義務(wù)關(guān)系。在現(xiàn)實生活中，這種關(guān)系表現(xiàn)為個人對其私有財產(chǎn)可以自主地占有、使用、收益和處置，這既是市民社會的個人獲得私人利益的條件，又是市民社會的重要法律基礎(chǔ)。
最后，在理論上，市民社會是對私人活動領(lǐng)域的抽象，它與作為對于公共領(lǐng)域的抽象的政治國家相對應(yīng)。區(qū)分市民社會與政治國家，就是要把民事活動與政治活動區(qū)別開來，實行所謂的“政民分開”?，F(xiàn)實社會中的每一個獨立的個人同時擔當著雙重角色：他既是市民社會的成員，又是政治國家的公民。一方面,市民法通過設(shè)定權(quán)利來維持市民社會的秩序，明確劃定政治國家不得隨意進入和干預(yù)的私人活動空間；另一方面，按照政治國家活動的法制剛性原則和對于市民社會的集中體現(xiàn)方式，明確劃定一般市民不得隨意進入和干預(yù)的政治國家的活動空間，從而既體現(xiàn)了政治國家尊重、保護社會成員基本權(quán)利的精神，又體現(xiàn)了社會成員的個人自由與法制、倫理意識相統(tǒng)一的主體素質(zhì)。
總之，市民社會的基本主體單位是獨立的個人,個人是市民社會活動的基礎(chǔ),私人權(quán)利是市民社會的主要特征。在利益驅(qū)動下的市民活動，有時會服從于感性的個性沖動，做出社會所不允許的行為。此時，政治國家則以公權(quán)力為原則，以法治秩序校正市民的有失理智或有違正義的行為。
與市民社會不同的是，非市民社會的特征是“領(lǐng)域合一”的社會結(jié)構(gòu)。這種社會結(jié)構(gòu)是依靠絕對的“政治活動中心”得以促成和維護的，“政治活動力求將經(jīng)濟、文化活動限定在一個不會妨害社會秩序生產(chǎn)的范圍內(nèi)”［1］。比如，在我國單一計劃經(jīng)濟體制的歷史條件下，社會的“政治活動中心”留給經(jīng)濟領(lǐng)域和文化領(lǐng)域的活動空間是十分狹小的，它給人的剛性導向就只是“應(yīng)該做什么”的指令，以至于農(nóng)民在田地里種什么、怎樣種，都要嚴格受政府指令的框定。正是從這種意義上說來，我國當今的市民社會建設(shè)，本身就是一次帶根本性的人的解放過程，完全不存在市民社會需要“被克服”的問題。［2］
現(xiàn)代市民社會的發(fā)育程度，實際上總是同個人的發(fā)展程度、獨立程度緊緊連在一起的。在單一計劃經(jīng)濟體制下，市場經(jīng)濟因素的發(fā)育之所以那樣艱難，就在于政治國家的活動范圍無限制地擴展，覆蓋和滲透到了社會和個人生活的一切領(lǐng)域。于是，個人對于自己的勞動和生活，沒有任何獨立自主地作出決斷和選擇的自由，人的個性、人格、尊嚴不能得到應(yīng)有的尊重，個人需要和個人活動完全被統(tǒng)攝和消融于國家和集體的需要與活動之中。高度統(tǒng)一的政府意志或意識形態(tài)，以純粹理想化的良好愿望，既沒有給個人的精神活動與實踐活動留出相對獨立的可能性空間，也沒有給有別于政治國家的社團活動留下足夠的存在余地。特別是在“”的中，岌岌可危的個人以及曇花一現(xiàn)的所謂群眾組織，不可能成為政治國家的真正基礎(chǔ)；表面上高度統(tǒng)一的國家形式，卻乏于個人和市民社會的有機內(nèi)容和基本支撐，以至于國家不僅在經(jīng)濟上瀕于崩潰，在政治上也同樣十分脆弱，思想文化上的“空場”或“荒漠化”更不待言。
令人遺憾的是，直到目前，理論界仍然有人把馬克思關(guān)于“人的解放”的社會狀態(tài)主要地視為或僅僅歸結(jié)于“自由人的聯(lián)合體”，并據(jù)此斷言：市民社會不但不利于人的解放，反倒是弱化了人的解放。喬先生的文章就認為：“市民社會使人變成了‘非人’，人性淪喪為獸性、物性”。因此，市民社會中的人“絕對不是類存在物”［2］。按照這樣的理解，要實現(xiàn)人的解放，就必須“克服”市民社會。鑒于我們的傳統(tǒng)社會歷來十分強調(diào)國家的集中統(tǒng)一，強化政治中心，而市民社會所突顯的個性原則和相對獨立的社會公共領(lǐng)域，則長期處于嚴重缺位或空場的狀態(tài)，所以，在政治強勢的中國，類似于喬翔先生這樣的認識，恐怕并非是少數(shù)個例。
二、市民社會價值選擇的個性化
現(xiàn)代市民社會也就是規(guī)范的市場經(jīng)濟社會。市場經(jīng)濟中的商品交換關(guān)系，使人與人、企業(yè)與企業(yè)之間的相互聯(lián)系空前地增強了，它使每個人必須依賴于他人（勞動）才能得到需要的滿足，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與市場、生產(chǎn)者與消費者、買方與賣方、服務(wù)提供者與顧客之間的相互依存，表征著在分工與交換的中介鏈條上，人們在越來越廣泛的范圍內(nèi)發(fā)生著“相互需要、相互創(chuàng)造、相互交換其活動”的密切聯(lián)系。在這種新型的社會聯(lián)系中，充滿了個體自主的多樣化選擇的機遇，外力的干涉減少了，個人的獨立思考、獨立判斷、獨立選擇的作用日益強化和提升。在這里，“每個人追求自己的私人利益，而且僅僅是自己的私人利益；這樣，也就不知不覺地為一切人的私人利益服務(wù)”［3］。
當今時代，包括中國在內(nèi)的眾多發(fā)展中國家，之所以能夠從“人的依賴關(guān)系”為主導的社會體制走上市場經(jīng)濟體制之路，多半是為歷史潮流和時展的大勢所迫，或由于外部因素的強勢干預(yù)和外來市場規(guī)則的滲入。即是說，對于這樣的國家，市場規(guī)則大多是“舶來品”，并非屬于自身發(fā)育成長起來的社會因素。面對這樣的現(xiàn)實，解決的辦法或根本出路只能是把主體的選擇與歷史邏輯統(tǒng)一起來。我們不能把市場規(guī)則當做與己無關(guān)的純粹外在的東西“排斥”、“清除”、“凈化”出去，重新復(fù)歸到前市場經(jīng)濟社會，而是要著眼于未來發(fā)展，著眼于本國、本民族的“內(nèi)功建設(shè)”，從提高人的自身素質(zhì)、主體能力，特別是從提高人的精神文化素養(yǎng)做起，趕上時代步伐，在規(guī)范市場經(jīng)濟的原則下逐步“消化”、“吸收”一切外來的積極的市場規(guī)則，向著成熟的市場經(jīng)濟社會一步步地靠攏和邁進。
放眼當今世界，人類社會正呈現(xiàn)出如馬克思的“社會形態(tài)三階段論”所預(yù)見的那種發(fā)展趨勢。歷史已經(jīng)證明，人類社會發(fā)展的這一客觀規(guī)律是不可違背的。倘若有人非要固守滯留于人類社會的“第一個階段”，即熱衷于“人的依賴關(guān)系階段”；或者純理想化地企圖跳過人的個體獨立性的市場經(jīng)濟階段，從“第一個階段”直接飛躍到“第三個階段”，到頭來都只能是不切實際的幻想。
這里透射出人類歷史過程深層的“人性”依托，即：人性發(fā)展到何種程度或采取何種存在樣態(tài)，社會也就會發(fā)展到且只能發(fā)展到與之相應(yīng)的一定階段。人們決不能從主觀想像出發(fā)去預(yù)先設(shè)計一種“普適”的人性模式，然后把它框定到每個人身上去。究竟是個人及其活動決定社會形態(tài)，還是社會形態(tài)決定個人及其活動，這是兩種根本對立的歷史觀。至于人性的內(nèi)容，自然有其不同的歷史形式。但是，就一般意義而論，人性既是人的自然屬性、社會屬性和精神屬性的對立統(tǒng)一，又是人的個性、群體性和類屬性的對立統(tǒng)一。只是在不同的歷史發(fā)展階段上，人性的具體存在樣態(tài)及其側(cè)重點會有所不同罷了。比如，在“人的依賴關(guān)系”階段，特別是在原始社會，人性的一般特點在于缺乏個體性和精神屬性，盡管其自然屬性和類屬性處于強勢，但整體上的人性只能是貧瘠的或稀薄的。到了“以物的依賴性為基礎(chǔ)的個體獨立性”階段，人的個體性和精神屬性增強了，個人在占有了一定的社會信息之后，可以相對獨立地疏離其群體性和類屬性。在這種狀態(tài)下，如果人的個體性未得到一定程度的發(fā)展，個人的素質(zhì)和能力十分低下和片面，那么，他同社會的關(guān)系就“互為偶然”，個人將隨時隨地有可能被社會分工所拋棄。因此，這時人的群體性和類屬性雖然處于弱勢狀態(tài)，但人的個體性的發(fā)展卻是人性的關(guān)鍵性內(nèi)容和突出特點。不過，得到一定發(fā)展的人的個體性不可能長期地、絕對地疏離于人的社會性和類屬性，否則，它將退化成根本否定人的異己力量。于是，發(fā)展到一定程度的人的個體性伴隨著精神屬性的豐富和發(fā)展，又必將向著人的社會性和類屬性實現(xiàn)歷史的回歸，逐步達到“自由個性”的新的歷史形態(tài)。這“第三個階段”既是人的自然屬性、社會屬性和精神屬性的高度統(tǒng)一，又是人的個體性、群體性和類屬性的高度統(tǒng)一。
鑒于非市民社會對于人的個性的嚴重壓抑和隨意侵犯，從而導致個人與社會的雙重頹勢，現(xiàn)代市民社會建設(shè)的首要條件和根本目的，就在于發(fā)展人的個性，促使每個人的素質(zhì)、能力、需要和價值選擇得到多樣化的全面發(fā)展。在這里，人的多樣化的思維能力、認識活動、實踐活動、價值追求和整個生存樣態(tài)，都應(yīng)該是充分開放的、自覺自愿的、多樣并存的、差異趨同的，都應(yīng)該受到尊重，得到寬容和理解。可見，現(xiàn)代市民社會的興奮中心在于呼喚個性獨立，崇尚多元選擇，鼓勵公平競爭，提倡開放寬容，期盼求異創(chuàng)新。在現(xiàn)代市民社會中，商品交換的物－物關(guān)系成為人－人關(guān)系的現(xiàn)實依托。經(jīng)過物的依賴關(guān)系的中介，人的依賴關(guān)系的鏈條松開了，一種商品的所有者只要用自己的產(chǎn)品換到另一個商品所有者的商品，或者用自己的產(chǎn)品換到貨幣所有者的貨幣，他的需要就可以有條件地得到滿足，而無需考慮別人對于自己的選擇或需要究竟是贊成還是反對。這就是馬克思所說的“人與人的互相獨立為物與物的全面依賴的體系所補充”［4］。這時候的個人，既可以在經(jīng)濟領(lǐng)域中自由地競爭和選擇，又可以在精神文化領(lǐng)域中自由地思維和創(chuàng)造，而不必限定于統(tǒng)一的經(jīng)濟活動模式或聽令于來自政治領(lǐng)域的剛性指令。因此，市場經(jīng)濟、民主政治、多元文化的統(tǒng)一，既是當今中國社會的必然選擇，又是人的解放的嶄新階段，而決不是如喬翔先生所言：“在市民社會私有財產(chǎn)制度下，人的現(xiàn)實片面性生存遮蔽了本質(zhì)的全面性，抽象人性的觀念形態(tài)消融了現(xiàn)實的壓迫。市民社會使人變成了‘非人’，人性淪喪為獸性、物性。”［2］
三、市民社會與政治國家分離的意義
馬克思在前人的基礎(chǔ)上，特別是揚棄了黑格爾的思想成果，提出了他的市民社會理論，其要點包括：
第一，從政治國家與市民社會相互關(guān)系的角度來把握市民社會的發(fā)展演變過程。馬克思認為，隨著階級利益分化為公共利益和私人利益而產(chǎn)生的政治國家和市民社會，終將隨著階級和階級社會的消失而走向消亡。他指出，在舊的市民社會中，特別是在中世紀的市民社會中，政治國家和市民社會是同一的，這種市民社會直接地具有政治性質(zhì)。“中世紀的精神可以表述如下：市民社會的等級和政治意義上的等級是同一的，因為市民社會就是政治社會，因為市民社會的有機原則就是國家的原則”［5］334。在專制權(quán)力成為絕對中心的封建主義社會中，市民社會淹沒于政治國家之中，個人淹沒于等級、公會行幫、特權(quán)的包圍之中。以法國大革命為典型的政治革命，把市民社會從政治國家中解放出來，消除了市民社會的政治性質(zhì)，從而真正開啟了政治國家和市民社會的分離過程。
第二，高度評價了市民社會和政治國家相分離的政治意義。馬克思首先揭示了政治制度發(fā)展的動力：“政治制度本身只有在私人領(lǐng)域達到獨立存在的地方才能發(fā)展。在商業(yè)和地產(chǎn)還不自由、還沒有達到獨立存在的地方，也就不會有政治制度。”［5］283如前所述，在中世紀，一切私人領(lǐng)域都具有政治性質(zhì)，政治廣泛地滲入到私人的幾乎所有的生活領(lǐng)域，從而也就成為私人領(lǐng)域的特性。在亞洲的專制制度中，政治國家只是一個人的獨斷專行，政治國家和市民社會一樣都是專制王權(quán)的奴隸，私人和私人生活領(lǐng)域幾乎沒有任何獨立性和自由發(fā)展的余地。馬克思強調(diào)，當市民社會從政治國家或?qū)Ｖ茩?quán)力的束縛中掙脫出來并獲得獨立存在的時候，代議制民主才能獲得堅實的基礎(chǔ)。
第三，指出了在市民社會諸領(lǐng)域中，“物質(zhì)生活關(guān)系的總和”或經(jīng)濟關(guān)系的領(lǐng)域具有基礎(chǔ)的決定性意義。馬克思認為，在“需要的體系”中，個人的物質(zhì)利益、物質(zhì)需要居于首要的地位，其他利益和需要都是以它的滿足為前提的。為了滿足這種物質(zhì)利益和需要，人們必須從事一定的物質(zhì)生產(chǎn)活動。正是這種物質(zhì)生產(chǎn)活動以及與之相聯(lián)系的物質(zhì)交往形式，構(gòu)成了其他一切歷史活動和其他一切社會關(guān)系的基礎(chǔ)。馬克思指出：“這種歷史觀就在于：從直接生活的物質(zhì)生產(chǎn)出發(fā)闡述現(xiàn)實的生產(chǎn)過程，把同這種生產(chǎn)方式相聯(lián)系的、它所產(chǎn)生的交往形式即各個不同階段上的市民社會理解為整個歷史的基礎(chǔ)，從市民社會作為國家的活動描述市民社會，同時從市民社會出發(fā)闡明意識的所有各種不同理論的產(chǎn)物和形式，如宗教、哲學、道德等等，而且追溯它們產(chǎn)生的過程。這樣當然也能夠完整地描述事物(因而也能夠描述事物的這些不同方面之間的相互作用)。”［6］
由于傳統(tǒng)社會歷來都過分地張揚政治國家的集中統(tǒng)一和對于整個社會的絕對主宰，所以，中國社會特別缺乏個性原則和相對獨立的社會公共領(lǐng)域，也特別需要警惕對于傳統(tǒng)政治定勢的過分依賴，以免自覺或不自覺地賦予政治國家過多的干預(yù)市民社會的權(quán)力，忽視和削弱現(xiàn)代市民社會應(yīng)當具有的獨立性。盡管我國關(guān)于市民社會的理論研究還很不充分，個人和市民社會在實際上與政治國家相分離的意義對于許多人來說還很陌生，但是，隨著我國市場經(jīng)濟體制的發(fā)展、完善和逐步趨于規(guī)范化，必將給越來越多的人們傳遞一個明確的信息：沒有個人的獨立發(fā)展，沒有市民社會的相對獨立的活動空間，我們的政治國家不僅難以得到正常的發(fā)展，難以發(fā)揮其應(yīng)有的積極作用，而且，它將被一些它本不該干預(yù)或管理的眾多私人領(lǐng)域和社會公共領(lǐng)域的事務(wù)拖累得疲憊不堪。而這樣的結(jié)果，是人們所不愿意看到的。
四、現(xiàn)代市民社會建設(shè)與人的解放
在人的解放的道路上，馬克思的市民社會理論不僅對人的政治解放作出了特殊的界定，而且對社會政治領(lǐng)域的歷史趨勢也作出了科學的預(yù)見，即：不是逐步鞏固和拓展政治領(lǐng)域的地盤和威力，而是逐步縮小以至于消滅它的地盤和威力。在馬克思看來，所謂政治解放具有兩個方面的積極意義：一是確立真正的國家；二是廣大的市民獲得解放。他指出：“政治解放同時也是人民所排斥的那種國家制度即專制權(quán)力所依靠的舊社會的解體”；“政治革命打倒了這種專制權(quán)力，把國家事務(wù)提升為人民事務(wù)，把政治國家確定為普遍事務(wù)，即真實的國家”［5］441。封建專制主義權(quán)力的被打倒，本身就是那種直接奴役人的社會的解體。而政治國家被界定為普遍事務(wù)，則意味著它從私人領(lǐng)域中的撤離，私人領(lǐng)域由此獲得了與公共領(lǐng)域相分離，并且不再受公共領(lǐng)域、特別是不再受國家的非法干預(yù)和絕對支配的獨立地位。政治解放的另一個積極成果就是“摧毀一切等級、公會、行幫和特權(quán)”，“消滅了市民社會的政治性質(zhì)”［5］441，“粉碎了束縛市民社會利己主義精神的羈絆”［5］442，從而使市民社會獲得自由的發(fā)展。在這里，等級、公會、行幫和特權(quán)的被摧毀，意味著封建專制主義規(guī)范的排除；消滅市民社會的政治性質(zhì)，則意味著市民社會與政治國家的分離，有效排除政治國家所強加于它的限制和約束，并徹底變成了私人事務(wù)和特殊利益的領(lǐng)域。因此，在這一領(lǐng)域中，既不以需要（即自然因素）為原則，也不以政治為原則，而是以消費和消費能力為原則（實際上是以金錢為原則），以利己主義為基本精神，并要求擺脫束縛這種原則和精神的種種羈絆。馬克思在揭示市民社會的基本性質(zhì)時中肯地指出：“現(xiàn)代的市民社會是徹底實現(xiàn)了的個人主義原則”［5］345。
馬克思在對于階級、國家和階級斗爭理論所增加的三點“新內(nèi)容”中明確指出：“（1）階級的存在僅僅同生產(chǎn)發(fā)展的一定歷史階段相聯(lián)系；（2）階級斗爭必然導致無產(chǎn)階級；（3）這個不過是達到消滅一切階級和進入無階級社會的過渡……”［7］明確規(guī)定政治所“不能干預(yù)”的私人領(lǐng)域和社會公共領(lǐng)域，從而為個人的解放和發(fā)展創(chuàng)造越來越寬松的社會氛圍。馬克思從來就認為，無產(chǎn)階級決不是永恒存在且永遠發(fā)揮作用的絕對神圣的歷史形式，在實質(zhì)上說來，它不過是通向“消滅一切階級和進入無階級社會的過渡”。如果人們肯放眼看看馬克思所預(yù)見的階級、階級斗爭發(fā)展的歷史趨勢，就不難理解，正是人類社會中政治領(lǐng)域地盤的日漸縮小，才是向著“無階級社會”的真正趨近，個人也才有可能沖破階級的狹隘局限，向著廣義的“自由個性”發(fā)展。有了這樣的“富有個性的個人”，人的“類存在”才可能具有更加生動和真切的現(xiàn)實內(nèi)容。
在馬克思關(guān)于人的解放的理論中，深刻地包含著歷史過程論思想，即生活于不同歷史條件下的人們，總是依據(jù)一定的具體條件，不斷地從“自然壓迫”和“社會壓迫”下獲得解放，而廣義的“人的解放”還同時包括“精神的解放”。在馬克思看來，人類社會“三大形態(tài)”的依次更替，每一次都是人的解放的重大步驟，即“物的依賴關(guān)系”下的個體獨立性的人，是對于“人的依賴關(guān)系”下的個人的一次歷史性超越；“自由個性”的人，又是對于個體獨立性的人的再一次歷史性超越。因此，今天根本不存在所謂爬出個體獨立性的“低谷”的問題，不是像喬翔先生所說的那樣：“人類的當代使命決不僅僅是使人的獨立性奠基于‘對物的依賴性’，而是必須使人從‘對物的依賴性’中解放出來，把‘物’的獨立性真正地變成‘人’的獨立性即人自身的全面發(fā)展?！保?］相反，人們需要清醒地認識到，真正達到“以物的依賴性為基礎(chǔ)的人的獨立性”階段，對于當代中國來說，無論是從生產(chǎn)力水平還是從國民素質(zhì)來看，都還需要走過一段相當長的道路。有鑒于此，擺在我們面前的任務(wù)，不是“克服”市民社會的問題，而是認真地建設(shè)市民社會的問題。而建設(shè)市民社會的真正主體，正是作為市民社會成員的個人。政治國家對于市民社會的關(guān)系，并非塑造與被塑造、培育與被培育、建設(shè)與被建設(shè)的關(guān)系，當然更不是滲透、干預(yù)、限定、鉗制的關(guān)系，而是政治國家如何認可、包容、依托市民社會的問題，是政治國家如何從環(huán)境氛圍上為市民社會的生成發(fā)育提供法制支持和政治保障的問題。
當然，馬克思關(guān)于人的解放的理論本身同樣是一個歷史過程。到了后期，馬克思把人的解放從物質(zhì)生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向精神領(lǐng)域和審美領(lǐng)域，深刻指出：“事實上，自由王國只是在由必需和外在目的規(guī)定要做的勞動終止的地方才開始；因而按照事物的本性來說，它存在于真正物質(zhì)生產(chǎn)領(lǐng)域的彼岸?！保?］現(xiàn)在看來，人的物質(zhì)生活的需要、精神生活的需要、自身生產(chǎn)的需要以及生態(tài)環(huán)境的需要必須同時得到滿足，才有可能真正接近人的解放的自由王國。
參考文獻：
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(一)民間借貸是一種古老的信用行為
自古以來民間借貸作為一種自發(fā)、內(nèi)生的便利融資方式早已存在。在農(nóng)村存在的因居民建房、結(jié)婚、升學等,在親友之間的“賑酒”現(xiàn)象,其經(jīng)濟本質(zhì)并非宴請親友吃喝,而是一種融資,是居民個人缺錢辦事而向親友求援,在長期內(nèi)是親友之間的一種集資、借貸行為,可以說這也是一種樸實的基于親戚、朋友相互信任和幫助的民間借貸。
(二)正規(guī)投資渠道狹窄是民間借貸興起的潛在動力
當前,由于城鄉(xiāng)居民普遍資金富余,而現(xiàn)有投資渠道狹窄,銀行存款利率不高,加上征收利息所得稅,公眾的利息收入進一步下降。多數(shù)具有風險偏好、手頭有較多盈余的居民,在市場供需兩種力量的推動下,通過發(fā)放高利率的民間借貸以謀取較高的利息收益,民間資本的趨利性使他們在一系列條件制約下,只能選擇具有一定道德約束和信用基礎(chǔ)的民間借貸。
(三)手續(xù)簡便、期限靈活是民間借貸繁榮的根本原因
民營中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶資金需求的季節(jié)性、風險性使正規(guī)金融機構(gòu)或不能及時滿足、或因風險難以控制望而卻步,而民間借貸一定程度上正好填補了正規(guī)金融的“真空”。一是滿足了民間資金需求的季節(jié)性特點;二是滿足了一些高風險和受限制行業(yè)的資金需求。在國家政策限制或銀行抵押、擔保等問題難以解決的情況下,只能依靠民間借貸,這是目前其繁榮的最根本原因。
(四)交易成本低與隱性擔保機制完善是民間借貸活躍的外在保障
民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動中比較注重親情、個人品質(zhì)和自身信用,加之借貸成本低,信息較對稱,大多數(shù)借款都能夠及時還本付息,這形成了民間借貸的一種隱性擔保機制。
二、民間借貸的主要特點
(一)民間借貸行為具有一定層次性
民間借貸行為一般分三個層次。一是“溫和型”:主要用于親友之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金互助,一般不收利息,期限長短不一,體現(xiàn)的是一種團結(jié)互助關(guān)系;二是“理智型”:一般表現(xiàn)為親戚、朋友合作做生意,卻又缺乏時間管理,便以長期借款方式借出資金,收取適當利息,利率等于或稍高于市場,體現(xiàn)一種長期投資關(guān)系;三是“沖動型”:一般用于短期回報較高的行業(yè),投機氛圍濃厚,風險較高。
(二)民間借貸方式靈活
民間借貸為了縮短資金到位的時間,提高資金的使用效率,多以現(xiàn)金交易為主,交易方式靈活,一般沒有抵押物,近年來企業(yè)單位通過民間融資手段來滿足生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的行為逐步正規(guī)化,大部分借貸雙方訂立書面借款協(xié)議,且協(xié)議內(nèi)容較為完備。
(三)民間借貸的公開程度逐漸加強
隨著金融改革的推進,直接融資規(guī)模的逐步擴大,利率管制的逐步放松,市場金融資源配置中的作用逐漸增強,民間借貸的內(nèi)外部環(huán)境有所改善,社會的接受和認可程度逐漸提高,一些民間借貸融資方式已由原來的隱蔽狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化方向轉(zhuǎn)變。
三、民間借貸存在的問題
(一)借貸雙方存在道德缺失
民間借貸常出現(xiàn)的問題是信用缺失。一是當事人在借款之前就知道自己沒有償還能力;二是當事人沒有按照雙方在借款時的約定使用借款;三是當事人為了騙取出借人的借款,訂立自己無法按期履行歸還義務(wù)的還款期限。這些人在借款后或以種種理由推托,不主動償還,或沒有償還能力,根本不打算償還,使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸市場秩序混亂。
(二)民間借貸多為短期行為,不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟長期穩(wěn)定發(fā)展
民間借貸一般只用于彌補短期的資金缺口,資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟關(guān)系。在資金需求方,借款人可能只考慮彌補當前資金缺口,對于資金按時還本付息并沒有作妥善安排。在資金供應(yīng)方,貸款人借出資金,沒有將借款人的債務(wù)償還能力充分考慮。
(三)監(jiān)管制度不到位
我國沒有關(guān)于民間借貸的市場準入法規(guī),也沒有明確的法律來規(guī)定民間借貸的合法參與主體,審批條件,程序及相關(guān)法律責任。目前,雖然也有農(nóng)村資金互助社,村鎮(zhèn)銀行,小額貸款公司等一些特定的金融機構(gòu)讓民間資本得以合法進入,更多的私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機構(gòu)等仍不能合法進入金融市場。在退出機制上,我國缺乏相應(yīng)的規(guī)范市場退出的規(guī)定,沒有一個事前的完備的援助、退出、清算程序,這非常不利于民間借貸市場的穩(wěn)定。
四、發(fā)展民間借貸的建議
民間借貸是一種復(fù)雜的金融現(xiàn)象,國家關(guān)于民間借貸的管理應(yīng)該保持足夠的靈活性,不能簡單的用同樣的辦法應(yīng)對各種民間借貸行為,應(yīng)視具體情況來采取辦法規(guī)范民間借貸市場。
(一)加強規(guī)范引導,正確對待民間借貸
民間借貸作為一種信用補償形式,有其積極的一方面,應(yīng)該為民間借貸提供一定的生存空間。建議國家加快金融體制改革步伐,給正常的民間借貸以合法定位,引導其“陽光化”,在條件成熟的地區(qū)鼓勵發(fā)展小額貸款公司,活躍基層經(jīng)濟體直接融資渠道,依法打擊限制民間“高利貸”行為,引導民間借貸健康發(fā)展。
(二)加快立法,完善民間借貸政策法規(guī),確立民間借貸的合法地位,促進民間借貸健康發(fā)展
相對銀行信貸而言,民間借貸有較大的隨意性和自發(fā)性,交易方式多樣、交易主體廣泛,隨著經(jīng)濟發(fā)展日趨活躍,在整個社會融資領(lǐng)域地位日益突出。因此,在市場經(jīng)濟條件下,政府必須切實轉(zhuǎn)變政府職能,放棄對金融活動的過多干預(yù),通過建立與完善相關(guān)金融法律制度,來促進民間借貸的規(guī)范化、制度化與法制化,實現(xiàn)市場經(jīng)濟的法制目標。
(三)建立利率定價機制,遏止民間借貸中的“高息”投機行為
民間借貸常被人誤認為是“高利貸”,掩蓋了其拓展融資渠道、靈活匯集社會閑置資金、活躍市場經(jīng)濟的積極效應(yīng)。高風險意味著高收益,民間借貸的利息回報要與其承擔的資金風險相對等。因此需要通過建立預(yù)警機制,民間借貸行為指引,規(guī)范民間借貸利率定價,遏止民間借貸中的“高利貸”行為。
對于民間借貸含義的界定，學者們可謂是仁者見仁智者見智。萬江紅認為，民間借貸是指發(fā)生于彼此熟悉的個人之間，個人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸活動（萬江紅，2006）。宋磊認為，狹義的民間借貸是以私人之間的借貸為主，同時還包括個人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，泛指不通過官方正式金融機構(gòu)的一切民間金融活動（宋磊，2005）。
民間借貸是農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。通過充分優(yōu)化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個體工商戶，以及微型民營企業(yè)的資金短缺困難，填補了正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足中小企業(yè)大量融資需求的缺口，形成了對官方金融的良好補充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對整個農(nóng)村金融體系的運行產(chǎn)生重要的影響，并推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)順利開展。
一、農(nóng)村民間借貸行為特征
（一）民間借貸具有顯著的自發(fā)性、互、社會性。民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關(guān)系借貸、信用借貸為主，因而具有較強的社會性[1]。
（二）民間借貸主要用于微型民營企業(yè)、私營業(yè)主解決生產(chǎn)性經(jīng)營短期流動資金不足的困難。農(nóng)戶的借貸目的主要在于加大對農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入，如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，少數(shù)也以消費和投資為目的。近年來，農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)向商業(yè)、工業(yè)等領(lǐng)域延伸的趨勢，借貸用途和形式逐步多樣化，服務(wù)對象多樣化，涉及到農(nóng)村居民、個體工商戶、微型民營企業(yè)等多類主體。
（三）民間借貸手續(xù)簡便，成本低，借貸雙方達成口頭或書面協(xié)議后，短時間內(nèi)即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿足不同居民和企業(yè)的融資需求。
（四）親朋好友等熟人之間不計或者是少計利息。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過4倍的部分屬于法律保護范圍之外。
（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開化、透明化，借貸手續(xù)日益完備，借貸雙方大部分采取書面協(xié)議的方式，少數(shù)采取口頭協(xié)議、擔保方式。在借貸額和期限上，呈現(xiàn)小額、中短期趨勢，可見居民的風險防范意識有所提高[2]。
二、民間借貸是一把雙刃劍
民間借貸雖然能夠有效的緩解個人和微型企業(yè)的資金困難，但其不規(guī)范化操作和盲目發(fā)展也存在一系列的弊端。缺乏科學有效的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等不法行為，對金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規(guī)金融體系。借貸雙方容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛和債務(wù)糾紛，甚至引發(fā)刑事案件，部分不法中介機構(gòu)為了追逐高額利潤而放高利貸，不利于社會的和諧與穩(wěn)定，比如，拖欠借款，口頭協(xié)議導致證據(jù)缺失，不能對借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規(guī)金融體系之外循環(huán)，銀行難以對其實施有效的控制，導致吸收存款減少，影響整個金融體系的正常運行。這些都對農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的負面影響。
三、促進農(nóng)村民間借貸行為健康、有序發(fā)展的對策
農(nóng)村民間借貸活動的發(fā)展壯大，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民、個體工商戶、以及微型企業(yè)的融資困境，政府應(yīng)以此為切入點，強化宏觀調(diào)控職能，從多個角度出發(fā)，標本兼治，力爭改善農(nóng)村金融環(huán)境狀況。
（一）加大對民間借貸行為的宣傳力度，加強對居民和微型企業(yè)的風險警示教育，提高其風險識別能力和風險防范意識，同時普及相關(guān)法律知識。宣傳部門可以通過電視、廣播、宣傳標語等大眾容易接受的渠道在民間進行宣傳，讓廣大居民對民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認識。引導居民和企業(yè)在自愿互助、誠實信用的原則規(guī)范下理性借貸，通過法律維護自己的合法權(quán)益，自覺抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。
（二）完善立法，盡快出臺與實際情況相符的相關(guān)法律法規(guī)條例，提高民間借貸活動參與者的法律意識。相較于城市法律環(huán)境而言，農(nóng)村金融的法制環(huán)境還不夠完善，制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應(yīng)該明確規(guī)定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴格區(qū)分合法民間借貸與非法民間借貸,保護合法的民間借貸行為，嚴厲打擊非法集資、高利貸、經(jīng)濟詐騙、地下錢莊等行為，禁止居民和企業(yè)將所得的借款用于走私等非法行為，嚴格遵循執(zhí)法必嚴，違法必究的方針政策，推進民間借貸的規(guī)范化、合法化運行，引導農(nóng)村民間借貸市場健康發(fā)展。
（三）完善農(nóng)村金融體系，加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展步入健康、有序的運行行列。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平，增加信貸種類，拓展服務(wù)范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿足民間大眾日益增長的資金需求，進一步推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場的主力軍作用，推進體制改革，規(guī)范民間金融市場的發(fā)展，簡化手續(xù)，真正方便農(nóng)戶和企業(yè)貸款，真正發(fā)揮合作金融組織的作用[3]。
（四）增加農(nóng)村資金供給以滿足需求是根本，通過大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、典當行、民意信用擔保機構(gòu)等地方性金融機構(gòu)[4]，增加融資渠道，解決農(nóng)戶、個體工商戶和微型企業(yè)融資難的困境。政府應(yīng)加強宏觀調(diào)控，著眼于三農(nóng)問題，在控制信貸風險的同時，通過采取國家補貼一定利息的方式，要求農(nóng)村金融機構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放量，拓寬資金來源，用于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等。
（五）建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，將民間借貸納入金融監(jiān)管的范疇，及時掌握民間借貸的相關(guān)動態(tài)信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個方面，實施科學有效的風險控制，加強監(jiān)督和管理。此外，政府應(yīng)努力打造農(nóng)村社會良好的信用環(huán)境，建立微型民營企業(yè)信用評級制度，對居民進行思想道德教育，引導其在誠信、守法的原則下參與民間借貸活動。堅持以誠實守信為榮，以遵紀守法為榮，有借有還，再借不難，推動民間借貸活動和諧發(fā)展。
參考文獻：
[1]秦浩然.對民間借貸的思考[J].合作經(jīng)濟與科技.2010(1).
一、民間借貸概念及其特點
何為民間借貸？根據(jù)2015年6月23日最高人民法院通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民間借貸規(guī)定》），民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，即自然人、法人、其他組織之間，一方將金錢出借給另一方，另一方到期返還本金并支付利息的民事行為。
民間借貸的特點有：第一，借款用途自由?；诿穹ㄒ馑甲灾蔚脑瓌t，民間借貸的用途由借款人和出借人自行約定，也可以不約定而由借款人自行決定用途。第二，借款期限自由。民間借貸期限長短完全由當事人雙方自行協(xié)商，短則數(shù)天，長則數(shù)年，甚至不約定期限也是可以的。第三，借款數(shù)額自由。民間借貸的數(shù)額完全由當事人雙方根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和實際需要來確定。第四，利息相對自由。所謂的“相對自由”是指，雙方當事人約定的年利率不得超過24%。年利率超過24%不超過36%的部分為自然債權(quán)債務(wù)，債務(wù)人可以不履行。一旦借款人履行了，就不能找出借人要求返還。超過年利率36%的部分，約定的利息無效。第五，還款方式自由。民間借貸的還款方式，法律和政策不予干涉，完全由雙方當事人約定。
二、典型爭議焦點及其解決途徑
（一）民間借貸法律關(guān)系的認定
民間借貸法律關(guān)系的認定主要指民間借貸合同的是否成立并生效。
民間借貸合同的成立的幾種情況是：1、借款人向出借人提出借款要求，出借人答應(yīng)借款，并及時提供借款，該民間借貸合同即時成立并生效；2、借款人與出借人就借款事項已經(jīng)協(xié)商一致，出借人口頭答應(yīng)后過一段時間才提供借款的，因出借人口頭答應(yīng)也是一種承諾，所以民間借貸合同自出借人口頭答應(yīng)之日起成立，但未生效；3、借款人與出借人已經(jīng)訂立民間借貸合同，但未提供借款，該合同成立；4、借款人出具借據(jù)、借條等交給出借人，出借人答應(yīng)借款并收受借據(jù)、借條、但未提供借款的，該合同自出借人收受借據(jù)之日起成立，但未生效；5、出借人與借款人訂立的附條件提供借款的民間借貸合同，此類合同自訂立之日起成立。
民間借貸合同生效的條件有：1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；2、當事人意思表示真實。民間借貸合意必須出自于借貸雙方內(nèi)心的真實意思，不存在欺詐、脅迫等損害對方利益的情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人借款意思表示不真實，出借人就應(yīng)該停止提供借款，使民間借貸合同不能生效；如果已經(jīng)提供借款，可以主張民間借貸合同無效或者請求撤銷；3、不違反法律或社會公共利益。這里的法律是指廣義的法律，凡是違反法律、法規(guī)、規(guī)章和司法解釋規(guī)定的民間借貸行為，都不能產(chǎn)生法律效力。4、民間借貸合同的特定生效條件，規(guī)定在合同法第210條，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”，出借人與借款人就借貸事項達成一致意見后，出借人一旦將款項交給借款人，民間借貸合同就即時生效，但未實際提供借款的，民間借貸合同即時成立也不生效。如果是口頭借貸合同，雖未訂立書面合同，已經(jīng)實際交付借款的，借貸合同也能生效。
（二）企業(yè)間借貸問題
企業(yè)之間借貸一直處于尷尬的灰色地帶。這也使得人民法院對企業(yè)間借貸案件的審判到底采用保守的還是突破的司法理念左右為難。《民間借貸規(guī)定》首次確認企業(yè)間的借貸效力。該司法解釋第11條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持?！边@一規(guī)定不僅有利于維護企業(yè)自主經(jīng)營，有利于規(guī)范民間借貸市場有序運行，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，而且有利于統(tǒng)一裁判標準，規(guī)范民事審判尺度。當然，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流，解禁并非完全放開，正常的企業(yè)間借貸一般是為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之，但不能以此為常態(tài)、常業(yè)。
（三）借貸利率的規(guī)制
新的《民間借貸規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！庇纱丝梢姡耖g借貸的年利率未超過24%的，法律予以保護；年利率超過24%未超過36%的，為自然之債，雖為法律所認可，卻不受強制執(zhí)行力保護。如果約定的年利率超過36%，超過的部分約定無效，將會被視為高利貸。
（四）擔保方式問題
根據(jù)《擔保法》第2條第2款的規(guī)定，擔保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。其中，留置不適用于民間借貸債權(quán)擔保，因為根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，留置對象是動產(chǎn)，但民間借貸合同的標的物只是金錢貨幣而不是動產(chǎn)，因而不可能出現(xiàn)可以留置動產(chǎn)的情形。即使留置金錢貨幣作為擔保，這樣做完全違背民間借貸的目的，所以民間借貸擔保債權(quán)不可能適用留置擔保。定金也不適用于民間借貸擔保債權(quán)。借款人借款本身就是為了取得金錢使用，出借人如果要求借款人支付定金擔保，就等于少支付民間借貸合同約定數(shù)額的借款，這也不符合民間借貸的目的。因此，民間借貸適用的擔保方式只有保證、抵押、質(zhì)押三種。
（五）借條與欠條
借條是借貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當向債權(quán)人履行債務(wù)時，因其自身原因不能按時償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。但是能夠證明欠條是借貸合同的，也應(yīng)當認定為借貸關(guān)系。借條與欠條的主要區(qū)別如下：
第一，借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。
第二，借條形成的原因是特定的借款事實。欠條形成的原因很多，可以基于多種事實而產(chǎn)生，如因買賣產(chǎn)生的欠款，因勞務(wù)產(chǎn)生的欠款，因企業(yè)承包產(chǎn)生的欠款，因損害賠償產(chǎn)生的欠款等等。
第三，人民法院進行合法性審查時適用的法律不同。借條適用《民法通則》第九十條的規(guī)定，在錢款借貸中，基于“驢打滾”、“利滾利”等高利貸行為形成的借條產(chǎn)生無效民事行為，不能成為權(quán)利主體主張權(quán)利的憑證。而欠條主要發(fā)生在買賣、賒銷等交易活動過程中，欠條載明的權(quán)利能否受法律保護，關(guān)鍵是看交易行為是否符合法律、法規(guī)的規(guī)定，違背國家禁止性規(guī)定從事的交易行為無效。
（作者單位：西北政法大學）
參考文獻：
[1] 郭廣川：《關(guān)于當前民間借貸的狀況和對策研究》，《金融視線》，2015年7月版，第73頁.
[2] 劉鑫鑫：《我國民間融資存在的問題及對策分析》，《法制與社會》，2015年8月（上）.
(一)以抽樣監(jiān)測為重點。民間借貸又稱“民間金融”,其廣泛存在于社會基層,尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸形式日益多樣,已由純粹的個人形式借貸發(fā)展到通過諸如典當行、寄賣行、投資公司、互助組織等中介機構(gòu)進行借貸。但由于民間借貸活動分散隱蔽,難以全面監(jiān)控,因此,我們采取抽樣方式,要求各市州根據(jù)當?shù)貙嶋H,在轄內(nèi)各縣確定一定數(shù)量的樣本進行監(jiān)測。同時,考慮到民間借貸資金貸出方,尤其是民間借貸中介機構(gòu)數(shù)據(jù)難收集等問題,我們從借入方入手,選取發(fā)生借貸行為的個人和企業(yè)(含個體工商戶)作為定期監(jiān)測樣本點,以此推斷貸出方有關(guān)情況。目前,全省542個樣本點資金來源中,從個人借入的占21.2%;從企業(yè)借入的占75.9%;從中介機構(gòu)借入的占2.9%。
(二)樣本對象有代表性。各市州立足當?shù)貙嵡?積極選取有代表性的樣本。一是地區(qū)分布上,基本位于經(jīng)濟較發(fā)達、中小企業(yè)眾多、民間借貸相對活躍的縣市;二是行業(yè)分布上,涉及建筑、批發(fā)零售、采礦、養(yǎng)殖等多個行業(yè),反映了地方經(jīng)濟特色;三是比例上,根據(jù)當?shù)孛耖g借貸特點、規(guī)模、對地方經(jīng)濟金融影響程度等確定機構(gòu)和個人的抽樣比例;四是管理上,實行動態(tài)管理,發(fā)生重大變化隨時對樣本進行調(diào)整。經(jīng)統(tǒng)計,全省542個監(jiān)測樣本點(個人樣本點353個、企業(yè)樣本點189個)分布在全省14個市州44個縣(市、區(qū))。個人樣本點中,從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的占20%,從事制造業(yè)的占20%,個體工商戶占34%,從事其他行業(yè)的占26%;企業(yè)樣本點中,農(nóng)業(yè)企業(yè)占8%,制造、建筑、采掘、冶煉企業(yè)占64%,房地產(chǎn)企業(yè)占18%,其他占10%。
(三)樣本獲取方式多樣。獲取真實、有效的監(jiān)測樣本點是進行民間借貸監(jiān)測的關(guān)鍵。目前,湖南省轄內(nèi)人民銀行系統(tǒng)已探索形成多種有效的民間借貸監(jiān)測樣本來源方式:一是依托人民銀行現(xiàn)有的利率監(jiān)測平臺,利用征信系統(tǒng)“貸款卡年審”和“中小企業(yè)檔案數(shù)據(jù)更新”時機,與相關(guān)企業(yè)建立長期穩(wěn)定的監(jiān)測關(guān)系;二是借助農(nóng)村信用社網(wǎng)點集中在農(nóng)村、對地方了解較深的優(yōu)勢,委托農(nóng)村信用社選取樣本點;三是利用城調(diào)隊、農(nóng)調(diào)隊選點監(jiān)測上的專業(yè)性,與城調(diào)隊、農(nóng)調(diào)隊合作進行民間借貸的選點;四是多方選取混合模式,即以上二種或三種方式的結(jié)合。
(四)樣本監(jiān)測內(nèi)容豐富。由于我們監(jiān)測的目的是了解民間借貸的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,而非非法集資行為,因此,我們設(shè)計的監(jiān)測指標比較全面,監(jiān)測內(nèi)容更加豐富,具體包括民間借貸利息支付方式(按季、按年、到期一次支付);借貸期限(3個月、3-6個月、6-12個月、一年以上);借貸方式(信用、抵押、質(zhì)押、擔保);操作形式(合同、借據(jù)、口頭協(xié)議);借貸用途(生成、消費、投資)及利率等,以全面反映民間借貸現(xiàn)狀。監(jiān)測數(shù)據(jù)由樣本企業(yè)和樣本個人按季填報,由各市州按季進行匯總,每半年形成分析報告。
兩年多來,各市州加強對轄內(nèi)民間借貸發(fā)展情況的跟蹤監(jiān)測,對于監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)的問題,加大反映力度,及時向相關(guān)部門提示風險。如2007年我們組織對全省民間借貸中介狀況進行了調(diào)查,并專題向省委、省政府做了報告,省委副書記梅克保做了重要批示;2008年撰寫的《湖南省民間借貸的現(xiàn)狀、問題及建議》在省政府相關(guān)刊物上刊發(fā)。
二、湖南省民間借貸新動向
截至2010年6月末,全省542個民間借貸監(jiān)測樣本點借貸余額34165萬元,其中企業(yè)樣本點26372萬元,個人樣本點7793萬元。從樣本點監(jiān)測情況來看,湖南省民間借貸呈現(xiàn)以下特點:
(一)借貸活躍度逐步回升,借貸利率呈上揚趨勢。上半年,銀行信貸與上年度相比有所收緊,民間借貸呈回升趨勢。6月末,樣本點民間借貸比上季增加2258萬元,比年初增加1545萬元。上半年,全省監(jiān)測樣本點累計發(fā)生民間借貸10899萬元,同比增加18.4%。其中,企業(yè)樣本點累計發(fā)生民間借貸7078萬元,同比增加10.6%;個人樣本點累計發(fā)生民間借貸3821萬元,同比增加36.3%(圖1)。
隨著民間借貸活躍度的回升,民間借貸利率呈上升趨勢。上半年,全省監(jiān)測樣本點加權(quán)平均月利率為1.77%,其中企業(yè)和個人樣本點加權(quán)平均月利率分別為1.79%和1.75%,比上季分別提高0.06個、0.04個百分點(圖2)。
(二)借貸資金用途相對集中,以生產(chǎn)經(jīng)營性為主。以往,民間借貸主要用于解決子女教育、看病和建房等臨時性資金短期。隨著農(nóng)民收入的提高,農(nóng)村家庭消費一般不再缺資金,目前民間借貸主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和投資發(fā)展特色經(jīng)濟,如石場、磚廠、養(yǎng)殖場等,用途更加集中。6月末,樣本點用于生產(chǎn)經(jīng)營用途的資金在民間借入資金余額中占比為84.9%,比年初提高0.72個百分點;用于投資用途的資金占民間借入資金余額的12.9%,比年初下降0.31個百分點(圖3)。
(三)民間借貸期限靈活,短期化表現(xiàn)明顯。民間借貸借款期限比正規(guī)金融貸款期限靈活,借貸雙方可以隨意約定到期日,到期還可以協(xié)商展期。從監(jiān)測情況看,目前,民間借貸仍以短期資金借貸為主。6月末,借貸期限在一年以內(nèi)的民間借入資金余額25077萬元,占全部民間借入資金的73.4%,比年初上升1.67個百分點(表1)。
(四)民間借貸門檻較低,借貸方式以借據(jù)為主。民間借貸門檻較低,相對于正規(guī)金融機構(gòu)的抵押、質(zhì)押、擔保借貸方式,民間借貸更偏好于信用借貸,簽訂借據(jù)是民間借貸最主要的操作形式。6月末,采取信用放款的民間借貸余額占全部民間借貸余額的90.02%,分別比上年同期和年初上升4.81和5.6個百分點;以借據(jù)為操作形式的民間借貸余額占全部樣本點民間借貸余額的85.23%,比上年同期上升2.51個百分點,比年初下降1.93個百分點(表2)。
(五)民間借貸違約率偏高,但整體呈下降態(tài)勢。從樣本點監(jiān)測數(shù)據(jù)來看,民間借貸違約率較高,基本在10%左右,但長期來看,違約率呈下降趨勢。6月末,監(jiān)測樣本點民間借入資金中,逾期資金余額為3362萬元,占全部樣本點民間借入資金余額的9.84%,分別比去年同期和年初下降3.27和0.04個百分點,整體違約率持續(xù)下降(表3)。分市州看,湘西州、長沙、郴州、張家界、常德5市逾期率依然維持較高水平,其中湘西州民間借貸違約率高達40.08%,在全省民間借貸逾期資金余額中占比為20.07%。
(六)民間借貸資金貸出方呈職業(yè)化趨勢,中介性質(zhì)的民間借貸行為增多。隨著民間借貸規(guī)模的擴大,個人與個人或企業(yè)與企業(yè)一對一的借貸模式逐漸難以滿足大規(guī)模資金需求,專門從事資金借貸的機構(gòu)開始出現(xiàn)。調(diào)查顯示,各地的典當行、投資公司等逐步發(fā)展成為民間借貸的中介機構(gòu),部分地區(qū)還出現(xiàn)了專門的民間借貸經(jīng)紀人。如湖南華容縣金鼎擔保投資公司年均放款規(guī)模約5000萬元,主要服務(wù)于紡織、棉花加工、養(yǎng)殖、蔬菜加工等企業(yè)用于收儲、產(chǎn)能擴張等短期資金周轉(zhuǎn)。
三、政策建議
(一)加強民間借貸監(jiān)測與預(yù)警,適時掌控風險。一是在現(xiàn)有民間借貸監(jiān)測制度的基礎(chǔ)上,加強監(jiān)測樣本點信息采集力度,最大限度保證數(shù)據(jù)的真實性和可得性,及時掌握民間融資的規(guī)模、期限、利率和融資方向等基本情況。二是對民間借貸發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的新問題、新情況,特別是違約率、借貸利率等與風險密切相關(guān)的指標予以高度關(guān)注,及時掌握民間借貸發(fā)展趨勢與變化。三是加強動態(tài)監(jiān)測和重點監(jiān)測,準確把握風險點,及早采取措施,防止民間借貸風險擴散。
(二)高度關(guān)注違法違規(guī)行為,嚴防民間借貸非法化。一是政府部門應(yīng)盡快出臺相應(yīng)法律法規(guī),保護合法的民間借貸活動,引導民間融資公開登記并規(guī)范其合規(guī)經(jīng)營,從而充分發(fā)揮民間融資對促進經(jīng)濟發(fā)展的積極作用;二是充分利用人民銀行“人民幣大額交易數(shù)據(jù)報告系統(tǒng)”和“金融機構(gòu)反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)”,對可疑賬戶進行重點監(jiān)測,對監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)的不規(guī)范融資行為及時報告、及時處理;三是政府、銀監(jiān)、人民銀行等相關(guān)部門要加強信息溝通,形成合力,有效打擊和處置民間借貸中存在的違法違規(guī)行為。
我們選取120家中小企業(yè)和291位農(nóng)戶作為樣本,對湖南省14個市州(其中長沙市選取轄內(nèi)瀏陽市為樣本)縣域農(nóng)村地區(qū)2006年至2009年上半年的民間借貸情況進行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)其呈以下特點。
(一)民間借貸規(guī)模逐步擴大。從調(diào)查情況看,樣本點民間借貸余額從2006年末的17315萬元的增長到2009年6月末的33331萬元,折合年均增長率約28.72%;借貸頻率從2006年的1592筆增長到2008年的2026筆,年均增長約12.81%,且單筆借貸規(guī)模有逐步增大的趨勢。
(二)資金用途以生產(chǎn)性資金為主。2008年湖南省農(nóng)村居民人均純收入達到4512.5元,隨著農(nóng)民收入的提高,農(nóng)村家庭消費一般不缺資金,民間借貸資金主要投向生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域,如農(nóng)村石場、磚廠、養(yǎng)殖場等,據(jù)調(diào)查,2009年6月末樣本點民間借貸的資金用途為:生產(chǎn)經(jīng)營資金占84.41%,家用消費資金占0.99%,投資占13.50%,其他用途占1.10%。
(三)民間借貸期限靈活。民間借貸的期限比正規(guī)金融機構(gòu)貸款期限更靈活,借貸雙方可以協(xié)商確定到某一天還款,不必以月或半年度為貸款期限,如果到期還可以協(xié)商展期。農(nóng)村資金主要為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn),借貸期限一般在一年以下,占全部借貸總額的83.62%,其中6-12個月的占全部借貸金額的比例為31.7%。
(四)民間借貸門檻較低,借貸方式以借據(jù)為主。民間借貸門檻較低,相對于正規(guī)金融機構(gòu)的抵押、質(zhì)押、擔保借貸方式,民間借貸更偏好于信用借貸,如2009年6月末樣本點民間借貸中采用信用方式就高達82.08%,其次才是抵押、質(zhì)押、擔保借貸方式,占比17.55%。借貸形式主要是以借據(jù)為主:企業(yè)采用合同文本形式的占10.06%,借據(jù)形式占81.83%,口頭協(xié)議占0.91%,其他形式占7.2%;而個人采用合同文本形式的占4.95%,借據(jù)形式占88.03%,口頭協(xié)議占4.83%,其他形式占2.19%。
(五)民間借貸利率較高,以到期一次支付為主要付息方式。農(nóng)村民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率基本持平,從樣本點情況看,企業(yè)借貸年利率最高17.5%,一般在0-12%之間;農(nóng)戶借貸年利率最高20%,一般在0-15%之間。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強的季節(jié)性,尤其是在種植業(yè)和畜牧業(yè)等行業(yè)中,所獲利潤必須要等到農(nóng)作物豐收或牲畜成年后才能收回,生產(chǎn)過程中幾乎全是資金投入,因而民間借貸利息支付方式主要是到期一次支付。從樣本點的情況看,采用到期一次支付方式的占48.83%,按季、按年付息方式分別占32.47%、13.58%。
(六)中介性質(zhì)的民間借貸行為逐步增多。調(diào)查顯示,各地的典當行、擔保公司等逐步發(fā)展成為民間借貸的中介機構(gòu),部分地區(qū)還出現(xiàn)了專門的民間借貸經(jīng)紀人。民間借貸中介的經(jīng)營模式比正規(guī)金融機構(gòu)靈活,并推動民間借貸發(fā)生了“四大轉(zhuǎn)變”,即由零散向規(guī)模型轉(zhuǎn)變,由高息向低息型轉(zhuǎn)變,由口頭向契約型轉(zhuǎn)變,由單一向多樣化轉(zhuǎn)變。
二、民間借貸與正規(guī)金融的比較分析
(一)民間借貸相對于正規(guī)金融的制度優(yōu)勢
從樣本點民間借貸的發(fā)展特點可以看出,民間借貸相比正規(guī)金融具有一定的制度優(yōu)勢,更容易滿足農(nóng)村資金需求。
1.信息對稱優(yōu)勢。民間融資是一種基于血緣、地緣、人緣而發(fā)生的直接融資方式,借貸雙方較固定和熟悉。貸款人可以利用自己的社會基礎(chǔ),綜合地、深入地對所借款項的去向、投資項目的風險大小、投資項目的發(fā)展前景和借款人的信用狀況進行了解。正規(guī)金融由于信息不完全或監(jiān)督成本太高,傾向于“信貸配給”,有選擇的提供金融服務(wù)(經(jīng)常有業(yè)務(wù)往來的客戶或大客戶),而農(nóng)業(yè)由于不同于工業(yè)的特點,一般與正規(guī)金融機構(gòu)之間沒有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系,導致鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)戶等經(jīng)濟主體排除在正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)之外。
2.交易成本優(yōu)勢。在農(nóng)村,大部分農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的貸款需求規(guī)模較小,較高的交易成本使正規(guī)金融機構(gòu)不愿涉足這種農(nóng)村小額信貸。而民間借貸融資前的信息搜尋成本和融資后的跟蹤管理成本很低,甚至可以忽略。在民間借貸中,一般不需要對融資方的“公關(guān)”而支付尋租成本。農(nóng)村民間借貸所具有信息對稱優(yōu)勢,降低了調(diào)查、審核、貸后管理等交易成本。
3.經(jīng)營成本優(yōu)勢。農(nóng)村民間金融一般無正式的辦公場所和辦公人員,即使是中介機構(gòu),其組織機構(gòu)也很簡單,幾乎沒有管理成本或管理成本很低。沒有組織機構(gòu)就沒有固定資產(chǎn)要求,也無需注冊登記費用,進一步降低了經(jīng)營成本。經(jīng)營成本的低廉使降低農(nóng)戶的借貸成本成為可能,與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤低的特點相適應(yīng),成為農(nóng)戶融資的理想來源。
4.風險控制優(yōu)勢。發(fā)展初期的農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)主要依賴民間借貸,其中有相當一部分是股權(quán)資本投入,經(jīng)理人員在對項目的選擇上很謹慎,內(nèi)部人控制和道德風險明顯降低。據(jù)常德市、衡陽市調(diào)查反映,目前該市借入資金的逾期率分別為7.91%、4.34%,均低于當?shù)卣?guī)金融機構(gòu)貸款逾期率。實踐證明,真正由民間借貸主體從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動,往往有較強的風險控制能力和較高的投資經(jīng)營效率,對于經(jīng)濟主體違約所造成的信用風險,能夠依靠熟人社區(qū)約束機制對其進行全面借貸凍結(jié),反而可以成為金融穩(wěn)定的積極因素。而正規(guī)金融的借款人往往缺乏有效的道德和聲譽約束機制,造成了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
(二)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)滯后于正規(guī)金融
在我國,尚無專門的法律法規(guī)對民間借貸予以規(guī)范,使得民間借貸活動長期處于一種模糊的狀態(tài),影響了金融宏觀調(diào)控的效果和借貸雙方的權(quán)益的保護:一是民間借貸未納入國家統(tǒng)計范圍,影響宏觀調(diào)控政策效果。調(diào)查顯示,民間借貸多屬“地下”運行,存在著較大的盲目性和逐利性,在缺乏有效監(jiān)督和引導手段的情況下,民間借貸資金有可能流入小水泥、小紡織、小礦山等受限制行業(yè),從而削弱宏觀政策的調(diào)控效應(yīng)。二是民間借貸操作方式不規(guī)范,容易引起債務(wù)糾紛。來自法院的調(diào)查顯示,當前民間融資規(guī)范程度依然不夠,如部分約定利率水平偏高,出現(xiàn)了超過貸款基準利率4倍以上的高利貸行為;違約金約定不規(guī)范,部分企業(yè)借貸在合約中沒有明確違約金或違約金比例過高,易導致法律糾紛,而法院方面在處理類似案件時也缺乏明確的指導意見,對非法融資活動的打擊也往往只能以事后結(jié)果下結(jié)論,缺乏最關(guān)鍵的事前預(yù)防。
三、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的制度安排
對比民間借貸和正規(guī)金融機構(gòu)的優(yōu)勢和劣勢可以看出,解決農(nóng)村金融抑制問題,既要吸取民間借貸的優(yōu)點,更要在此基礎(chǔ)上加以規(guī)范,找準正規(guī)金融與民間借貸的最佳結(jié)合點,因此,農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新勢在必行。
1.設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu),合理規(guī)范民間借貸資金。政府應(yīng)盡快出臺扶持措施,建立風險擔保基金,引導各類投資者設(shè)立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村小額貸款公司,鼓勵境內(nèi)外商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的貸款公司。引導民間借貸資金向此類正規(guī)金融機構(gòu)集中,使民間借貸在繼續(xù)發(fā)揮融資作用的同時,逐步向有良好監(jiān)督管理的新型正規(guī)金融機構(gòu)過渡,解決民間資金難以解決的長期、低息貸款問題。
2.探索農(nóng)地金融制度,拓寬農(nóng)民投融資渠道。農(nóng)地金融是以農(nóng)地作為信用保證(抵押)而獲得的資金融通,農(nóng)戶可用土地使用權(quán)證書交存農(nóng)村信用社作為抵押而獲得貸款,農(nóng)村信用社等機構(gòu)將全部申請貸款農(nóng)戶的土地債券化,將債券賣給有剩余資金的農(nóng)戶從而籌集資金。農(nóng)地金融方便了農(nóng)地進入土地流轉(zhuǎn)市場,若農(nóng)戶貸款到期無法償還,信用社可將抵押的土地通過農(nóng)地市場進行拍賣,也可自己經(jīng)營。國外的經(jīng)驗表明,土地債券是農(nóng)村金融真正建立的重要標志。建立我國農(nóng)地金融制度,既要發(fā)揮市場流通的作用,也要發(fā)揮政府的政策引導、政策支持和經(jīng)濟援助等作用,從而擴大民間資金投資渠道,緩解農(nóng)戶融資難題。
3.創(chuàng)新抵押擔保機制,提高農(nóng)村資金使用效率。一是借鑒日本等國的經(jīng)驗,成立農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會。由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、政府共同出資組成農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會,基金協(xié)會接受借款者的債務(wù)保證申請,對融資機構(gòu)出具債務(wù)擔保,融資機構(gòu)據(jù)此發(fā)放貸款。二是開展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋抵押貸款試點。農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)及附在上面的建筑物、林權(quán)屬于用益物權(quán),完全具有抵押物的特征,隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革的推進,應(yīng)逐步允許其可以充作抵押品。三是將大牲畜用作抵押。牛、馬、騾、豬等大牲畜是民間借貸中常用的抵押品,應(yīng)完善金融機構(gòu)信貸管理機制,將大牲畜列入抵押品范圍。四是積極推廣應(yīng)收賬款、訂單、質(zhì)押倉單、漁權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款品種,增加農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的有效抵押物。
四、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的配套設(shè)施
(一)建立農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險分擔機制。一是建立農(nóng)業(yè)貸款風險分擔機制。各級政府對農(nóng)村中小金融機構(gòu)因自然風險和政策性風險等原因形成的農(nóng)業(yè)貸款損失給予適當補償,加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的不良貸款處置、核銷和剝離的支持力度。二是完善農(nóng)業(yè)保險制度。不斷完善適合我國國情的農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展模式,政府對政策性農(nóng)業(yè)保險給予相應(yīng)的財政支持,穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和保障程度。要加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風險分擔機制,建立巨災(zāi)風險基金,對因重大自然災(zāi)害形成的大額賠付,由風險基金給予一定比例的補償,逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分擔機制。 (二)強化地方政府對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的監(jiān)管。當前我國僅
有中央一個金融監(jiān)管系統(tǒng),在地方中小金融機構(gòu)增多的趨勢下,難以真正實現(xiàn)監(jiān)管目標。因此,要建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管新體系。地方政府要進一步加強與中央銀行、金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào),加強對農(nóng)村中小法人金融機構(gòu)的市場準入、退出、風險管理和運行規(guī)則的監(jiān)管,引導農(nóng)村中小法人金融機構(gòu)將資金投向符合國家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè),加強防范各種金融風險。
(三)建立健全農(nóng)村民間金融法律法規(guī)體系。一是健全和完善民間借貸的法律法規(guī)依據(jù),盡快出臺《民間借貸條例》和民間借貸市場的指引性文件,打擊和防范各種高利貸行為。二是出臺《放債人管理條例》、《社會集資管理辦法》等,規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營行為。建立民間非正式金融行業(yè)協(xié)會,加強民間非正式金融的自律。三是加強對民間借貸活動的監(jiān)測。要明確民間借貸監(jiān)管部門,完善監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)建設(shè),建立民間融資信息監(jiān)測統(tǒng)計網(wǎng)絡(luò),為宏觀金融管理服務(wù)。
據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算，至2008年末，全市民間借貸總量約為54億元，比2004年增加9.52億元，增幅為21.4%，分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元，比2004年增加38萬元，年均增長11.25%；樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元，比2004年增加1.33萬元，年均增長9.8%；樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元，比2004年增加1.06萬元，年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%，城鄉(xiāng)居民約占36.5%；二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民；三是經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠高于經(jīng)濟相對落后的地區(qū)。
(二)融資范圍不斷擴大
抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動資金不足，約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn)；農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42；城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看，主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達83億元，較上年增加24億元，增長13%，銀行貸款滿足率僅為50%，有三成的企業(yè)得不到銀行貸款，資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查，在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%，使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。
(三)交易活動由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化
民間借貸雖不具有合法地位，但民間借貸對社會經(jīng)濟生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會大眾的認可，逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段，逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。
(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢
隨著民間資本規(guī)模擴大，專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運而生。有的為借貸雙方牽線搭橋，從中收取中介費；有的擔保公司為民間借貸者提供擔保，從中收取擔保費；有的企業(yè)或個人一方面借入資金，另一方面從事放款活動，從中賺取利差，成為名副其實的民間借貸中介機構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外，隨著人們市場意識的不斷增強，相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時，在社會上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。
二、當前民間融資動向及發(fā)展趨勢
近幾年，隨著民營經(jīng)濟體不同形式的蓬勃興起，人們市場意識的不斷提高，民間借貸出現(xiàn)了新的動向。
(一)民間融資替代化
據(jù)樣本點監(jiān)測顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測的10戶企業(yè)(主要是當?shù)刂攸c企業(yè))數(shù)據(jù)顯示，在國家適度寬松的貨幣政策下，今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元，同比增加1350萬元，企業(yè)民間融資總額2532萬元，同比減少了560萬元。
(二)融資性質(zhì)股權(quán)化
據(jù)樣本監(jiān)測點顯示，近幾年，股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運用，在民間融資中所占比例逐年上升，2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責任公司，現(xiàn)有入股會員2358人，企業(yè)融資規(guī)模達680萬元，比2006年增長26%，入股者不僅能保利分紅，還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實惠。
(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化
龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作組織(協(xié)會)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體，近年來得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，益陽市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個，擁有資產(chǎn)39億元，民間融資規(guī)模5.8億元，入社會員26.5萬人，帶動農(nóng)戶39萬戶，占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求，資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求，有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸，一些龍頭企業(yè)或協(xié)會通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起，緩解了企業(yè)大額的相對穩(wěn)定的長期性資金需求。
(四)借貸行為趨于理性化
隨著民間融資市場逐漸趨于成熟，轄區(qū)民間融資行為更具市場性和公開性，理性化特征也愈加明顯。首先是融資價格隨行就市，并依據(jù)信用、風險、期限等進行定價。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%，以擔?；虻盅悍绞桨l(fā)生的融資額占14%，同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。
三、區(qū)域比較民間借貸風險分析
(一)部分資金流向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策
益陽市是一個農(nóng)業(yè)大市。長期以來，工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱，原計劃經(jīng)濟下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè)，通過改制轉(zhuǎn)為民營企業(yè)后，因長期得不到正規(guī)金融的支持，積累了大量的風險。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè)，年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬噸，因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經(jīng)營；同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠，長期在市場與國家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存，企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸，2008年末民間借貸余額達到5000多萬元。
(二)進入成熟期后的民營企業(yè)仍達不到正規(guī)金融所需的信貸條件
據(jù)了解，為了適應(yīng)民營企業(yè)貸款小、頻、急的特點，緩解民營企業(yè)貸款難問題，近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施，但基層行具體執(zhí)行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家，其中:規(guī)模以上企業(yè)764家，規(guī)模以下小企業(yè)2566家，個體經(jīng)營戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%，占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。
(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊
目前，在我國《刑法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律法規(guī)中，對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊。《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處有期徒刑或罰金。1998年7月國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定，非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動。1999年的《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確，也沒有相應(yīng)的司法解釋。
(四)民間借貸趨利性極易導致經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性風險
民間借貸具有隱匿性，使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握，使民間借貸往往集中于熱點行業(yè)。微觀經(jīng)濟實體投資的非理性極易導致熱點行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立，難以形成適度競爭和合理聯(lián)合，導致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩，造成社會整體投資邊際效益下降，當社會投資邊際效益為負時，民間借貸的風險就會加大。
四、防范和化解民間借貸風險的有效途徑
(一)制定相關(guān)法律，在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性
目前我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認民間借貸行為的合法性，但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋，僅有幾條“判案解釋”已難以引導和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此，國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》，從法律上明確界定民間借貸的形式、運行方式，在制度設(shè)計上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。
(二)加強政策輿論導向，規(guī)范民間融資行為
各級政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門，通過行政手段來規(guī)范民間融資行為，改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強對群眾的宣傳和風險教育，提高廣大群眾風險防范意識；二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對待，加強管理。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)允許其存在，并加以引導和規(guī)范。三是嚴厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實體經(jīng)濟的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴厲打擊；對于擅自設(shè)立非法金融機構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅決取締。
(三)建立科學監(jiān)測體系，跟蹤民間借貸變化
一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象，建立民間借貸交易行為實行登記備案制度，特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實行強制性登記備案，未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學的民間借貸監(jiān)測指標體系。監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個體經(jīng)營戶，主管部門應(yīng)時實定期跟蹤調(diào)查，及時掌握其動態(tài)變化，并實施有效地風險控制和管理。三是依托各級民間借貸監(jiān)測登記部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)(縣、市)一級負責收集轄內(nèi)民間借貸信息，定期匯總上報省(市)有關(guān)部門，全國、省(市)監(jiān)測部門通過整理分析，為相關(guān)部門加強民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。
(四)加強產(chǎn)業(yè)引導，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)
各級政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實際，加強民間借貸的引導和服務(wù)，選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享，風險共擔，互惠互利的合作機制；有關(guān)部門要創(chuàng)造政策條件，幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進入資本市場，逐步減少民間借貸比重。
(五)培育征信市場，加快信用體系建設(shè)
(一)規(guī)?？偭坎粩嘣鲩L
據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元,比2004年增加38萬元,年均增長11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元,比2004年增加1.33萬元,年均增長9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元,年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠高于經(jīng)濟相對落后的地區(qū)。
(二)融資范圍不斷擴大
抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。
(三)交易活動由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化
民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對社會經(jīng)濟生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會大眾的認可,逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。
(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢
隨著民間資本規(guī)模擴大,專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費;有的擔保公司為民間借貸者提供擔保,從中收取擔保費;有的企業(yè)或個人一方面借入資金,另一方面從事放款活動,從中賺取利差,成為名副其實的民間借貸中介機構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外,隨著人們市場意識的不斷增強,相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時,在社會上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。
二、當前民間融資動向及發(fā)展趨勢
近幾年,隨著民營經(jīng)濟體不同形式的蓬勃興起,人們市場意識的不斷提高,民間借貸出現(xiàn)了新的動向。
(一)民間融資替代化
據(jù)樣本點監(jiān)測顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測的10戶企業(yè)(主要是當?shù)刂攸c企業(yè))數(shù)據(jù)顯示,在國家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元,同比增加1350萬元,企業(yè)民間融資總額2532萬元,同比減少了560萬元。
(二)融資性質(zhì)股權(quán)化
據(jù)樣本監(jiān)測點顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責任公司,現(xiàn)有入股會員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實惠。
(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化
龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作組織(協(xié)會)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體,近年來得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,益陽市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個,擁有資產(chǎn)39億元,民間融資規(guī)模5.8億元,入社會員26.5萬人,帶動農(nóng)戶39萬戶,占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問卷調(diào)查顯示,農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求,有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸,一些龍頭企業(yè)或協(xié)會通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起,緩解了企業(yè)大額的相對穩(wěn)定的長期性資金需求。
(四)借貸行為趨于理性化
隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價格隨行就市,并依據(jù)信用、風險、期限等進行定價。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔?；虻盅悍绞桨l(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。
三、區(qū)域比較民間借貸風險分析
(一)部分資金流向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策
益陽市是一個農(nóng)業(yè)大市。長期以來,工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱,原計劃經(jīng)濟下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè),通過改制轉(zhuǎn)為民營企業(yè)后,因長期得不到正規(guī)金融的支持,積累了大量的風險。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè),年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬噸,因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經(jīng)營;同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長期在市場與國家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存,企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達到5000多萬元。
(二)進入成熟期后的民營企業(yè)仍達不到正規(guī)金融所需的信貸條件
據(jù)了解,為了適應(yīng)民營企業(yè)貸款小、頻、急的特點,緩解民營企業(yè)貸款難問題,近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執(zhí)行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家,其中:規(guī)模以上企業(yè)764家,規(guī)模以下小企業(yè)2566家,個體經(jīng)營戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%,占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。
(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊
目前,在我國《刑法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律法規(guī)中,對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊。《刑法》第一百七十六條規(guī)定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定,非法吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國人民銀行批準,向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動。1999年的《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定,公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應(yīng)的司法解釋。
(四)民間借貸趨利性極易導致經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性風險
民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點行業(yè)。微觀經(jīng)濟實體投資的非理性極易導致熱點行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立,難以形成適度競爭和合理聯(lián)合,導致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩,造成社會整體投資邊際效益下降,當社會投資邊際效益為負時,民間借貸的風險就會加大。
四、防范和化解民間借貸風險的有效途徑
(一)制定相關(guān)法律,在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性
目前我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此,國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運行方式,在制度設(shè)計上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。
(二)加強政策輿論導向,規(guī)范民間融資行為
各級政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門,通過行政手段來規(guī)范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強對群眾的宣傳和風險教育,提高廣大群眾風險防范意識;二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì),區(qū)別對待,加強管理。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的,應(yīng)允許其存在,并加以引導和規(guī)范。三是嚴厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實體經(jīng)濟的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴厲打擊;對于擅自設(shè)立非法金融機構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅決取締。
(三)建立科學監(jiān)測體系,跟蹤民間借貸變化
一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象,建立民間借貸交易行為實行登記備案制度,特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實行強制性登記備案,未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學的民間借貸監(jiān)測指標體系。監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個體經(jīng)營戶,主管部門應(yīng)時實定期跟蹤調(diào)查,及時掌握其動態(tài)變化,并實施有效地風險控制和管理。三是依托各級民間借貸監(jiān)測登記部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)(縣、市)一級負責收集轄內(nèi)民間借貸信息,定期匯總上報省(市)有關(guān)部門,全國、省(市)監(jiān)測部門通過整理分析,為相關(guān)部門加強民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。超級秘書網(wǎng)
(四)加強產(chǎn)業(yè)引導,優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)
各級政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合本地實際,加強民間借貸的引導和服務(wù),選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托,優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè);鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金,加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入,形成利益共享,風險共擔,互惠互利的合作機制;有關(guān)部門要創(chuàng)造政策條件,幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進入資本市場,逐步減少民間借貸比重。
(五)培育征信市場,加快信用體系建設(shè)
中圖分類號：D92
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）04-045-02
民間借貸是指相對于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒有受到國家信用控制和監(jiān)管當局監(jiān)管的金融交易活動，包括非正規(guī)的金融中介和非正規(guī)的金融市場。
一、民間借貸的特點及現(xiàn)狀
（一）相較正規(guī)金融而言，民間借貸具有如下特點
1.參與廣泛，地域性強。隨著民間借貸資本市場的不斷開拓，民間借貸主體也從原先的單一化向多元化發(fā)展，其主體不再局限在私人之間，而是包含了各個行業(yè)的各個層次的人員，這也就使得民間借貸的關(guān)系鏈條復(fù)雜龐大，涉及更廣泛的社會公共利益。另一方面，作為民間借貸基礎(chǔ)的民間資本，其充盈程度直接影響了民間借貸的活躍程度，因此地方經(jīng)濟的發(fā)達程度及區(qū)域金融的發(fā)展水平，決定了當?shù)孛耖g借貸市場的活躍度，這種地域性的特點在我國東西部經(jīng)濟發(fā)展不一的情況下尤為明顯。
2.資金來源復(fù)雜。在傳統(tǒng)民間借貸市場中，其資金主要來源于城鄉(xiāng)的儲蓄，生產(chǎn)經(jīng)營過程的積累，向銀行借入或者向親友借入的資金，該類資金以自有資金為絕對比例。但隨著民間借貸市場高利潤的投資回報誘惑，民間借貸的資金來源變得越來越復(fù)雜，單純的自有資金己不能滿足投資所需，因此向企業(yè)借款、銀行貸款、非法集資，挪用公款等形式的不正當手段被應(yīng)用到資金籌集中，從而導致了民間借貸市場中資金來源關(guān)系復(fù)雜，資金鏈條脆弱。
3.交易手續(xù)便利靈活。民間借貸關(guān)系一般是建立在血緣關(guān)系、地緣關(guān)系和商緣關(guān)系等社會網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的信息平臺上，雙方都有一定的了解，在現(xiàn)實中，民間借貸的出借人往往更愿意將資金出借給親戚、業(yè)務(wù)往來的伙伴等熟人，這樣建立的關(guān)系受到了道德和合同的雙重約束。因此民間借貸的審查程序和手續(xù)通常不復(fù)雜，完成迅速。
4.自發(fā)性、盲目性和趨利性。民間借貸是民間資本在利益趨導下形成的資金流動和投資市場。其產(chǎn)生和資金的來源、投向決定了民間借貸的自發(fā)性、盲目性和趨利性。民間借貸自發(fā)形成的特性決定了其缺乏法律規(guī)制及相應(yīng)部門監(jiān)管；而資金流向中的投機心理和盲目心理使得民間大量的資本不能有效投資于符合國家產(chǎn)業(yè)政策的市場，反而流向于各種利益回報豐厚的熱門投機產(chǎn)業(yè)，如房產(chǎn)、股票，而這樣的投資往往伴隨著高風險，稍有不慎，投資者將遭受巨大損失。2012年的金融市場的危機即是因為民間借貸資本中的投機市場崩壞，造成資金鏈條斷裂，從而給整個經(jīng)濟市場造成了威脅。
（二）民間借貸市場現(xiàn)狀
民間借貸市場的資本流向、投資方向和投機心理促成的民間借貸資金鏈條復(fù)雜而脆弱，其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的動蕩直接造成民間借貸資金鏈條的緊或松。2012年，在房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控的背景下，鋼鐵市場不景氣。銀監(jiān)會己多次通知提示風險，導致各銀行對鋼貿(mào)企業(yè)的信貸不斷收緊，中小鋼貿(mào)企業(yè)融資難的問題日益突出。許多鋼貿(mào)企業(yè)因資金鏈斷裂，經(jīng)營者之間的民間借貸不斷增多。
更具典型性的如溫州的民間借貸市場，據(jù)不完全統(tǒng)計，溫州民間資本總量超過6000億元，且每年以14%的速度增長。根據(jù)人行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場報告》，報告顯示溫州市民間借貸市場目前處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約1100億元，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，大約89%的家庭個人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。如此規(guī)模的民間融資規(guī)模，在金融危機的沖擊下和銀行政策的調(diào)整下，許多中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)陷入困境，企業(yè)破產(chǎn)，老板跑路屢見不鮮。在此情形下，出借人上門要求歸還借款，進而導致民間借貸資金鏈斷裂，民間借貸資本市場崩潰。
二、民間借貸案件辦理難點分析
在民間借貸案件的辦理中發(fā)現(xiàn)，民間借貸的主體存在很大的爭議，主要表現(xiàn)為借貸關(guān)系中以個人借款為表象，而行企業(yè)相互拆借之實。由于法律規(guī)定集體性的單位是不能相互借貸的，而許多企業(yè)便通過“委托貸款、融資租賃”等方式變相進行借貸；更甚者，中小民營企業(yè)的負責任以個人名義對外進行借貸，所借款項又用于其企業(yè)發(fā)展所需。這種形式的借貸已經(jīng)脫離了民間借貸產(chǎn)生之實現(xiàn)民間資本最大利用和緩解民間中小企業(yè)在難以獲取正規(guī)途徑貸款時的資金困難之目的。而現(xiàn)今這種變相的企業(yè)之間借貸，資金數(shù)額巨大，動輒上千萬，再加上企業(yè)之間聯(lián)保，一旦某一企業(yè)資金鏈斷裂，勢必造成整個擔保企業(yè)之間的經(jīng)營困難。而有些合法企業(yè)更是違規(guī)經(jīng)營，如小貸公司違反規(guī)定，對同一借款人發(fā)放巨額貸款，甚至跨區(qū)域經(jīng)營，這種經(jīng)營模式在貸款人資信不良貸款難以收回的情形下，勢必造成企業(yè)經(jīng)營風險。更甚者，某些擔保企業(yè)還兼營變相的集資融資活動，將擔保金集中后，轉(zhuǎn)由其員工或其近親屬向外發(fā)放借款。如此形成的借貸法律關(guān)系復(fù)雜，資金鏈條繁瑣不清，一旦發(fā)生糾紛，借款合同的效力和合同相對人的認定都將變得模糊不清。這種模式下的民間借貸市場給市場經(jīng)濟埋下了很大的隱患，也給民間借貸案件的審理造成了很大的困擾。
在實務(wù)辦理過程中，民間借貸還在在事實查明難的問題。根據(jù)民法的舉證原則，民間借貸糾紛舉證責任配是：出借人需對雙方之間借貸關(guān)系存在的事實和借款已經(jīng)提供給借款人的事實進行舉證，借款人需對借貸關(guān)系不存在、無效或其已經(jīng)履行還款義務(wù)的事實進行舉證。但由于民間借貸的自由性和隨意性，民間借貸合同大多采用口頭協(xié)議、借條、便條等不規(guī)范方式運作，對借款的期限、利率、歸還方式等要素規(guī)定不明確，有的甚至只有出借人單方面記帳而己，因此在訴訟中雙方都很難舉證。而且在庭審時，被告不到庭，對于原告主張的先進給付的借款是否屬實、收款企業(yè)是否將欠款交付被告、借款中是否預(yù)扣利息以及擔保人的簽字、蓋章是否屬實等事實難以查明。此外，不少鋼貿(mào)企業(yè)經(jīng)營者系親友關(guān)系，對于原告主張巨額借款全部通過現(xiàn)金方式交付且被告自認的案件，法院難以查明雙方是否存在“手拉手”訴訟的嫌疑。
三、民間借貸案件難點的對策思考
民間借貸案件的審理，除了司法實踐中造成的實務(wù)性困難，主要的爭議焦點就在于民間借貸主體的認定上存在爭議。主要在于兩個方面的內(nèi)容： （一）放貸人資格 法律對放貸人的資格并沒有做出明文限制。但有學者認為，民間借貸的放貸人一方只能是自然人，非金融機構(gòu)的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為放貸人。然根據(jù)我國法律并沒有將放貸人嚴格限制為自然人，只要雙方意思表示真實即有效。在最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條中如下規(guī)定：公民和法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織的借貸糾紛，應(yīng)當作為借貸案件受理。且《合同法》第196條對“借款合同”的定義中也未對貸款人作出限制；另企業(yè)作為借貸主體與金融借貸業(yè)務(wù)不同，其并不具有經(jīng)營性，而是偶發(fā)的，臨時性的，因此不應(yīng)該納入金融業(yè)務(wù)的范疇。
對于我國法律之中對貸款人及放款人規(guī)定不清問題，在立法上，可參考人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》和人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》，建立商事性借貸主體準入制度。包含兩方面的內(nèi)容：其一，通過確定注冊資金的方式限定主體范圍。放貸人作為經(jīng)營貨幣的資金密集型行業(yè)，其并不具備吸收款項的功能，因此其注冊資本應(yīng)當高于普通公司?！兑庖姟芬?guī)定有限責任公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元，具有現(xiàn)實意義。同時，我國的市場制度亦還不完善，自然人作為放貸主體通過申請注冊的手續(xù)可以適當減低該行業(yè)風險。在另一方面，也應(yīng)該考慮起退出機制及破產(chǎn)制度，缺乏制度保障的自然人放貸主體將無法切實承擔無限責任。其二，通過申請人資格審查方式設(shè)定主體范圍。這一方面主要是因為民間放貸行為極容易成為犯罪手段，如洗錢、放高利貸等，因此必須對進入民間借貸市場的主體進行嚴格審查，以保證民間借貸市場的有序、安全運行。
（二）企業(yè)之間借貸的效力認定
民間借貸法律關(guān)系中對放貸人規(guī)定清晰后，另一個需要認定的問題就是企業(yè)之間借貸效力問題。對企業(yè)之間的借貸效力，無論在理論觀點上還是在審判實踐中，一般都認定為無效。究其根源，在于我國法律規(guī)定之不統(tǒng)一。在最高人民法院《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》和最高人民法院在《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》中均作出規(guī)定，企業(yè)之間的借貸合同屬于無效合同。然根據(jù)2006年1月1日實行的新《公司法》第149條規(guī)定之反面解釋，董事、高管經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，并且不違反公司章程，以公司名義將公司資金借貸給他人的，該出借資金行為應(yīng)屬于合法有效。
