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中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.02.19
一、引言
聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”組織很多專家共同編寫了一本有關(guān)普惠金融體系的藍(lán)皮書。該書對普惠金融體系未來發(fā)展的前景做出了這樣的解釋：在政策、立法和規(guī)章制度的支持下，每一個(gè)發(fā)展中國家將會建立這樣一個(gè)金融體系，即可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。由此，普惠金融體系（inclusive financial system）這一嶄新的概念被正式提出，受到了世界各國的廣泛關(guān)注。2005年焦瑾璞率先在國內(nèi)引進(jìn)普惠制金融的概念，但國內(nèi)目前對“普惠金融”尚沒有一個(gè)明確的定義。現(xiàn)階段，對普惠金融的研究多集中在理論探討方面，缺乏與實(shí)證的有機(jī)結(jié)合，總體來說相關(guān)研究較少。
二、國外相關(guān)研究
隨著全球金融業(yè)的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)的范圍也在不斷擴(kuò)大，從金融機(jī)構(gòu)獲得融資變得越來越容易，但從某種程度上來說仍然是有限的。金融發(fā)展帶來的好處在惠及大部分人的同時(shí)，有一部分人和企業(yè)是享受不到的，尤其是那些貧困地區(qū)的人群。Kuznets（1955）提出的一項(xiàng)假說中他認(rèn)為，在發(fā)展的初期不平等現(xiàn)象是普遍存在的，而且會不斷的擴(kuò)大，直到經(jīng)濟(jì)效益的增長蔓延到整個(gè)經(jīng)濟(jì)體[1]。這一假說得到了美國以及其他發(fā)達(dá)國家早期發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的支持，但是在發(fā)展中國家顯然是不成立的。
一些再分配政策難免會對工作機(jī)會和儲蓄帶來消極的影響，Thorsten Beck，Asli Demirgüc-Kunt and Ross Levine（2007）認(rèn)為金融部門改革的重點(diǎn)應(yīng)該是消除這些負(fù)面影響。消極的激勵(lì)措施不應(yīng)該是我們主要的做法，相反，應(yīng)該選擇積極的政策措施，從而逐漸健全金融市場，提高人們的經(jīng)濟(jì)權(quán)力和參與其中的可能性[2]。
世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）是現(xiàn)在世界上探究普惠金融體系相關(guān)問題的先驅(qū)，其努力構(gòu)建包括貧困人群在內(nèi)的普惠金融體系。其出版的《服務(wù)于所有的人——建設(shè)普惠性金融體系》（Access for All： Building Inclusive Financial Systems）一書闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關(guān)概念，同時(shí)對小額信貸的發(fā)展歷程、基本要求及服務(wù)目標(biāo)進(jìn)行了介紹[3]。他們所倡導(dǎo)的理念與普惠金融高度一致，讓全部人群尤其是窮弱階層擁有同樣的金融權(quán)力，讓全部貧困人群切實(shí)受益于金融服務(wù)，同時(shí)指出小額信貸的根本任務(wù)是讓信貸服務(wù)扶助貧困或低收入階層脫離貧困。
三、國內(nèi)相關(guān)研究
（一）關(guān)于普惠金融基本理論的研究
我國學(xué)者焦瑾璞2006年在亞太地區(qū)小額信貸論壇上率先提出了“普惠制金融體系”的概念。他認(rèn)為普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，體現(xiàn)了金融的公平性。同時(shí)提出了普惠制金融是以商業(yè)可持續(xù)的方式為所有人帶來多方位、多角度的金融服務(wù)的這一觀點(diǎn)，值得說明的是這里的所有人尤其強(qiáng)調(diào)包含貧困人群在內(nèi)。杜曉山（2006）認(rèn)為建立滿足或者適應(yīng)農(nóng)村全方位金融需求的、分工科學(xué)、功能完善、競爭適度、產(chǎn)權(quán)清晰、優(yōu)勢互補(bǔ)、科學(xué)管理、監(jiān)管有效、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農(nóng)村金融體系，應(yīng)該是我國目前以及之后一段時(shí)期進(jìn)行農(nóng)村金融改革、建立完整農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)原則和任務(wù)[4]。他還認(rèn)為，從本質(zhì)上看小額信貸是普惠金融理念的實(shí)踐。茅于軾（2007）的研究主要針對小額信貸的監(jiān)管、貸款質(zhì)量和小額信貸文化等方面[5]。他指出小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)應(yīng)該與一般的企業(yè)有所不同，它的最終目標(biāo)是扶貧，即通過存貸款服務(wù)幫助貧困農(nóng)民，他還認(rèn)為小額信貸的運(yùn)作機(jī)構(gòu)需要法律的保護(hù)，應(yīng)該按照企業(yè)而非政府組織來進(jìn)行管理。韓俊（2009）認(rèn)為我國現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠(yuǎn)，這集中表現(xiàn)在從農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求方面來看我國正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場中的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠[6]。吳曉靈（2010）從普惠制稅收政策方面提出了自己的觀點(diǎn)，她認(rèn)為為了發(fā)展農(nóng)業(yè)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該引導(dǎo)縣級金融機(jī)構(gòu)將增加的可用資金中的一部分投向涉農(nóng)領(lǐng)域[7]。張平（2011）在小額信貸和普惠金融體系的建立方面也進(jìn)行了相關(guān)的研究，主要針對普惠金融體系的框架以及構(gòu)建該體系的意義、亟待解決的問題等方面，并認(rèn)為應(yīng)該讓扶貧融資服務(wù)滲透到金融體系的所有四個(gè)層面中，即客戶層面、微觀層面、中觀層面和宏觀層面（見圖1），讓那些沒有被包含在正規(guī)金融服務(wù)體系之中的貧困群體得到同等的金融服務(wù)[8]。胡國暉、雷穎慧（2012）總結(jié)普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上逐漸發(fā)展而來的，但是普惠金融所要達(dá)到的目標(biāo)不應(yīng)該僅僅停留在小額信貸和微型金融的層面上，而應(yīng)該遠(yuǎn)高于此[9]。
（二）關(guān)于普惠金融與小額信貸比較的研究
杜曉山（2006）認(rèn)為小額信貸應(yīng)該是整個(gè)金融體系不可或缺的有機(jī)組成部分，應(yīng)該給予足夠的重視，忽略這一重要部分將會嚴(yán)重影響整個(gè)金融體系的建立，我們應(yīng)該從普惠金融體系這個(gè)嶄新的角度來審視小額信貸這一問題，他將普惠金融體系框架的內(nèi)容和要求劃分為微觀、中觀、宏觀三個(gè)層面。焦瑾璞、陳瑾（2009）認(rèn)為普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展[10]。夏園園（2010）認(rèn)為小額信貸和普惠金融的服務(wù)理念息息相關(guān)且高度一致，其服務(wù)拓展對象應(yīng)該以窮人和低收入群體為主。因此，她認(rèn)為小額信貸是普惠金融體系的中心內(nèi)容[11]。何廣文（2010）認(rèn)為目前小額信貸領(lǐng)域能夠得到迅速的發(fā)展是整個(gè)建立普惠金融體系工作中非常重要的一塊，也是十分緊急的一項(xiàng)任務(wù)，他提出讓小額信貸成為金融機(jī)構(gòu)的一種主動(dòng)性的行為，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的的途徑可以是建立某種機(jī)制也可以是實(shí)施某項(xiàng)政策。基于此種觀點(diǎn)，他認(rèn)為普惠金融這一概念源自于小額信貸[12]。吳曉靈（2010）認(rèn)為要想讓普惠金融體系切實(shí)發(fā)揮作用必須將全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都包含在該系統(tǒng)中來，小額信貸不應(yīng)該只是來源于信貸組織，因此他認(rèn)為普惠金融應(yīng)以小額信貸為主，但不僅限于小額信貸。李明賢、葉慧敏（2012）認(rèn)為普惠金融和小額信貸之間的不同在于，普惠金融強(qiáng)調(diào)切實(shí)地為社會各個(gè)階層的全體人群提供金融服務(wù)，而小額信貸主要強(qiáng)調(diào)向貧困弱勢群體和低收入階層提供小規(guī)模金融服務(wù)[13]。
（三）關(guān)于建立我國普惠金融體系的現(xiàn)存問題和制約因素的研究
蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）總結(jié)了發(fā)展普惠金融目前存在的一些問題：第一，制度上欠缺科學(xué)性，從而影響了普惠金融相關(guān)政策的執(zhí)行效率和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)；第二，需要增加法律方面的支持和保障；第三，普惠金融信貸扶弱政策的受眾面不夠，這主要是因?yàn)榈胤截?cái)政基礎(chǔ)較弱缺少執(zhí)行主體導(dǎo)致；第四，相關(guān)部門之間的合作欠缺導(dǎo)致有關(guān)政策實(shí)施的成本上升，而效率降低[14]。夏圓圓（2010）分析了我國小額信貸發(fā)展的機(jī)制制約因素，她認(rèn)為主要有三類，分別為技術(shù)制約因素、制度因素和外部環(huán)境制約因素，其中限制小額信貸發(fā)展的重點(diǎn)因素是制度因素。周兆函（2010）認(rèn)為制約我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素主要有三個(gè)，即農(nóng)村小額信貸市場缺乏競爭，小額信貸可持續(xù)性乏力；信貸模式過于單一，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新；內(nèi)控機(jī)制不完善[15]。
（四）關(guān)于普惠金融今后發(fā)展的研究
杜曉山（2009）認(rèn)為如何減少金融服務(wù)提供方和客戶群體兩者的成本、金融服務(wù)怎樣惠及到更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體以及如何為大規(guī)模的群體進(jìn)一步擴(kuò)展高質(zhì)量的金融服務(wù)是之后貧困階層的金融服務(wù)主要需要解決的三個(gè)大問題[16]。周孟亮、張國政（2009）認(rèn)為普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展性、服務(wù)的深度和廣度與社會福利影響三者關(guān)系的協(xié)調(diào)問題是發(fā)展普惠金融要考慮的重點(diǎn)內(nèi)容（見圖2），特別是前面兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展問題更為關(guān)鍵[17]。
王安軍、王廣明（2007）提出了構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系的思路，即在金融服務(wù)體系的準(zhǔn)入和監(jiān)督等方面設(shè)計(jì)合理可行的機(jī)制，促進(jìn)更夠使農(nóng)民真正獲益的金融機(jī)構(gòu)的建立，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融改革，建立全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系[18]。蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）認(rèn)為發(fā)展普惠金融體系要建立完善普惠金融信貸扶持政策體系和框架，同時(shí)要逐步建立和完善與之相配套的法律法規(guī)制度。龍丹丹（2011）認(rèn)為要想促進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)就必須切實(shí)發(fā)展小額信貸行業(yè)[19]。周兆函（2010）對農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了若干建議，提出培育農(nóng)村小額信貸市場服務(wù)體系， 構(gòu)建可接受程度的良性競爭的金融市場；完善農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸模式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新；完善小額信貸內(nèi)控機(jī)制，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、總結(jié)和展望
綜上所述，雖然普惠金融理念提出的時(shí)間不長，但已經(jīng)得到了世界各國的廣泛關(guān)注，獲得了很多國家的進(jìn)一步認(rèn)同，而且各國也展開了不同程度的實(shí)踐，有著不同的實(shí)踐路徑。從國內(nèi)外相關(guān)的研究文獻(xiàn)中我們可以看到，部分學(xué)者已經(jīng)對普惠金融體系做了系統(tǒng)性的分析和闡釋，這些研究得到的結(jié)論和提出的政策建議對現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的完善在宏觀層面上有著重要的指導(dǎo)意義。
在全球框架下討論普惠金融問題有利于調(diào)和國內(nèi)外需求，重新構(gòu)建國際合作的機(jī)制，在金融工具創(chuàng)新方面提供了理論依據(jù)。另外，關(guān)于普惠金融的研究融合了多門學(xué)科的知識，可以為今后經(jīng)濟(jì)學(xué)研究提供一些研究方法，積累有益的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。但無論如何這仍然是一個(gè)新興的研究領(lǐng)域，仍需要進(jìn)一步的探索，形成具有嚴(yán)密邏輯的體系。在這一領(lǐng)域還有很多問題值得我們?nèi)ヌ骄浚热缛绾螌ζ栈萁鹑诘挠行Ч┙o進(jìn)行測量，怎樣解釋在經(jīng)濟(jì)中政府行為的成功與失敗，怎樣分析普惠金融在全球的差異中反應(yīng)出來的偏好，這些都是在普惠金融相關(guān)研究中需要進(jìn)一步探究的話題。■
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摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個(gè)道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.
關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新
中圖分類號：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02
經(jīng)濟(jì)是社會的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會并維系社會運(yùn)行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).
1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述
新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國家對新農(nóng)村的重視.
1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念
農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個(gè)重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.
1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景
新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機(jī)構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.
改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動(dòng)了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動(dòng)，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個(gè)新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.
2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析
2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀
新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大
隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.
2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.
2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限
對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.
2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求
建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化
農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.
2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出
國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.
3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考
3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢
近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會穩(wěn)步發(fā)展.
3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進(jìn)行.
3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營造良好政策環(huán)境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.
3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系
豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).
3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.
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參考文獻(xiàn)：
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作者力圖在盡可能多地占有資料的基礎(chǔ)上，貫徹理論分析與比較分析、實(shí)證分析、案例分析等有機(jī)結(jié)合的研究方法，以求對農(nóng)村民營金融的發(fā)展問題進(jìn)行比較全面的分析和準(zhǔn)確的把握，提出農(nóng)村民營金融發(fā)展的可行操作思路和措施。作者主要在以下方面進(jìn)行了深入探討：
1.重新界定農(nóng)村民營金融的概念。農(nóng)村民營金融指農(nóng)村地區(qū)主要由民間資本構(gòu)成并掌握著經(jīng)營控制權(quán)進(jìn)而通過資金的融通活動(dòng)或借貸活動(dòng)為農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等提供各種服務(wù)的金融形式。農(nóng)村民營金融不僅包括正式金融，而且還包括非正式金融，不僅包括民間金融，而且還包括民有金融。這一界定突破了農(nóng)村非正式金融、農(nóng)村民間金融、農(nóng)村民有金融等概念僅僅側(cè)重于某一方面農(nóng)村金融形式的概括，而忽視了另外一些金融形式的局限。特別是明確提出農(nóng)村民營金融系統(tǒng)包括農(nóng)村正式金融（民營部分）和農(nóng)村非正式金融兩個(gè)部分，分析了兩者之間的關(guān)系，探討農(nóng)村民營金融的特點(diǎn)及其制度優(yōu)勢。[HT5”SS]
2.探討農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融供給狀況。重新劃分了農(nóng)村金融需求，并對各種農(nóng)村金融需求的實(shí)際情況進(jìn)行了實(shí)證分析，總結(jié)了農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，展望了農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢。概括了既有的農(nóng)村正式金融與農(nóng)村非正式金融的各種形式，特別是實(shí)證分析了農(nóng)村金融供給對農(nóng)村金融需求的滿足情況，剖析了既有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的局限性。描述了農(nóng)村民營正式金融與民營非正式金融的發(fā)展概況，顯示出了農(nóng)村民營金融強(qiáng)大的生命力和良好的競爭力。
3.明確提出發(fā)展農(nóng)村民營商業(yè)性金融。通過比較歷史和現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展情況，指出其發(fā)展的必然性。但是農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展需要各種明確的、規(guī)范的制度進(jìn)行監(jiān)管，從市場準(zhǔn)入、金融監(jiān)管、市場退出等方面探討了農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展。明確提出農(nóng)村民營金融作為試點(diǎn)應(yīng)該實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。
以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”為核心的“三農(nóng)”問題是關(guān)系中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的根本性問題。如何圍繞“三農(nóng)”問題深化農(nóng)村金融體制改革，是當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期我國金融改革發(fā)展面臨的重要問題。本文擬就農(nóng)村金融體制改革的幾個(gè)熱點(diǎn)問題進(jìn)行一些理論反思，供商榷。
一、共生：“三農(nóng)”和農(nóng)村金融關(guān)系的再認(rèn)識
傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融理論認(rèn)為，“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對經(jīng)濟(jì)具有反作用”，由此可以推論，“三農(nóng)”決定農(nóng)村金融，農(nóng)村金融對“三農(nóng)”具有反作用。按此思路推演，在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融相關(guān)關(guān)系中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融的核心和基礎(chǔ)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發(fā)點(diǎn)，則可以把農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的關(guān)系簡單概括為支持與被支持的關(guān)系，即農(nóng)村金融通過信貸資源總量與結(jié)構(gòu)配置，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二者的關(guān)系是單向的。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設(shè)計(jì)和制定農(nóng)村金融方面相關(guān)改革與發(fā)展的政策措施。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，由此我們可以認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間不再是簡單的支持與被支持關(guān)系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展。這就要求我們從共生理論出發(fā)，重新界定“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的相互關(guān)系。
所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系。該詞最初來源于希臘語，是一個(gè)生物學(xué)概念，原指不同種屬按某種物質(zhì)聯(lián)系而生活在一起。在現(xiàn)代社會中，共生現(xiàn)象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會體系、經(jīng)濟(jì)體系中?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融亦是一種共生關(guān)系，即“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融通過貨幣資金這種特殊的物質(zhì)媒介形成“三農(nóng)”和農(nóng)村金融共生發(fā)展的有機(jī)整體。在這個(gè)有機(jī)整體中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村金融是其重要的構(gòu)成要素和共生單元，農(nóng)村金融取之于三農(nóng)，又服務(wù)于三農(nóng)，并與“三農(nóng)”共同存在、共同發(fā)展。需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關(guān)系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關(guān)系可以理解為“體外”支持。特別是在商業(yè)金融、合作金融難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要的貧困地區(qū)，需要政策性金融發(fā)揮主導(dǎo)作用。長期以來，受傳統(tǒng)的理論觀念的束縛，在“三農(nóng)”與農(nóng)村金融的關(guān)系上，往往強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持作用，甚至背離金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，超越農(nóng)村金融發(fā)展水平，強(qiáng)化了商業(yè)金融的主導(dǎo)作用，突出表現(xiàn)為農(nóng)村信用社背離“合作制”本質(zhì)，變成事實(shí)上的小型商業(yè)銀行，最終造成農(nóng)村金融發(fā)展邊緣化，破壞了農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共生關(guān)系，使“三農(nóng)”發(fā)展缺乏有效的金融支持。
一是農(nóng)村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產(chǎn)累積和合作制本質(zhì)的流失。中國農(nóng)村信用社隨著中國金融體制的變遷，經(jīng)歷了不同的管理體制。在“大一統(tǒng)”銀行體制時(shí)期，由中國人民銀行代管;在專業(yè)銀行體制時(shí)期，由中國農(nóng)業(yè)銀行代管;在商業(yè)銀行體制形成時(shí)期，這個(gè)時(shí)期也是農(nóng)村金融體制改革的探索時(shí)期，為了推動(dòng)農(nóng)村信用社的改革，改由中央銀行直接管理，2003年隨著銀行業(yè)監(jiān)管體制的改革，農(nóng)村信用社改由中國銀監(jiān)會管理；目前，隨著農(nóng)村信用社改革的全面深化和農(nóng)村信用社省聯(lián)社的組建，省聯(lián)社行使對農(nóng)村信用社的管理。農(nóng)村信用社管理管理等體制幾度變遷，由于定位不準(zhǔn)，經(jīng)營主體目標(biāo)不明，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的“合作制”本質(zhì)逐步喪失，在其發(fā)展過程中往往承擔(dān)著半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，在各級政府強(qiáng)調(diào)重視農(nóng)業(yè)的強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)信社以低廉的資金價(jià)格承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔(dān)著主管部門（特別是農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期）指定的政策性業(yè)務(wù)，或風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務(wù)，形成了政策性目標(biāo)、合作制目標(biāo)、商業(yè)性目標(biāo)的的混合目標(biāo)。在一個(gè)混合的目標(biāo)下，農(nóng)村信用社既無法真正遵循商業(yè)原則把財(cái)務(wù)質(zhì)量搞好，又無法按合作制原則全力支持社員的發(fā)展，從而導(dǎo)致不良貸款不斷累積，財(cái)務(wù)虧損不斷加劇。如果按照嚴(yán)格的貸款分類，農(nóng)信社總體不良資產(chǎn)比例最高曾經(jīng)達(dá)到50%左右，個(gè)別社達(dá)到90%以上。農(nóng)村信用社作為一個(gè)整體，其凈值是一個(gè)嚴(yán)重的負(fù)數(shù)，這個(gè)負(fù)值是過去農(nóng)村信用社賬面資本金的兩三倍。在這種嚴(yán)重負(fù)凈值和高比例不良資產(chǎn)的情況下，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”能力、與“三農(nóng)”的共生能力大幅度下降。
二是農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離，農(nóng)村金融競爭力嚴(yán)重不足。隨著國有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務(wù)量原則，大面積撤消縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即使是農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并力度，業(yè)務(wù)重點(diǎn)全面向城市收縮，相當(dāng)一部分縣市城區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行與信用社兩家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，縣及縣以下商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺失，金融機(jī)構(gòu)的競爭力下降。
三是農(nóng)村資金的非農(nóng)化趨勢不斷加劇。郵政儲蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲機(jī)構(gòu)沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無法直接用于農(nóng)民。郵政儲蓄吸收存款的特殊功能及政策、機(jī)制優(yōu)勢，使農(nóng)村信用社在與郵儲的競爭中居于劣勢，郵儲存款呈快速增加態(tài)勢，加上國有銀行一級法人體制改革，貸款權(quán)限上收，業(yè)務(wù)向大中城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目集中，縣及縣以下機(jī)構(gòu)往往成為國有銀行的“吸存”機(jī)構(gòu)，也加速了農(nóng)村資金的流失。
在這種情況下，為了保證對三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融風(fēng)暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴(kuò)大對“三農(nóng)”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運(yùn)用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個(gè)長久的、可持續(xù)的解決辦法。
二、成長方式選擇：外生金融成長與內(nèi)生金融成長
金融成長是金融增長和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長與發(fā)展雙重內(nèi)涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結(jié)構(gòu)與效率歸結(jié)為金融成長的質(zhì)的規(guī)定性，則金融成長本身就是質(zhì)與量的有機(jī)統(tǒng)一體。從理論上分析，由于起始條件各異，我們可以把金融成長分為外生金融成長和內(nèi)生金融成長。
外生金融成長是基于對外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于本國或本地區(qū)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一種方式。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融成長，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動(dòng)地位，甚至?xí)艿脚懦狻Ｍ馍鹑诔砷L模式，由于缺乏與本國或當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體相互作用、共生共長的發(fā)育過程，往往是政府主導(dǎo)、政策移植、人為推進(jìn)，與本地或本國的經(jīng)濟(jì)、文化結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)。在金融發(fā)展中突出表現(xiàn)為通過擴(kuò)展金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)并支撐金融的成長，而不是通過金融市場的擴(kuò)展和提高微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與程度來刺激金融成長。
內(nèi)生金融成長主要是基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制作用下自覺形成的金融增長。在這一過程中，企業(yè)部門和個(gè)人自主的作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個(gè)人自主活動(dòng)的基礎(chǔ)上介入金融成長過程。因此，內(nèi)生金融成長一般包含著較為完善的金融激勵(lì)、創(chuàng)新、約束機(jī)制，金融成長是一個(gè)自發(fā)、自主、漸進(jìn)的演化過程。微觀經(jīng)濟(jì)主體對金融成長的貢獻(xiàn)是由他們在國民收入分配中所處的地位決定的。只有當(dāng)個(gè)人和企業(yè)部門擁有國民收入的較大比例并自主分配時(shí)，才會構(gòu)成金融成長的內(nèi)在基礎(chǔ)，也只有在這種情況下，金融中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)才具有內(nèi)生意義。從根本上講，內(nèi)生機(jī)制的作用過程體現(xiàn)著一個(gè)國家或地區(qū)金融成長與本國或地區(qū)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)流程的密切依存關(guān)系。在這種金融成長方式下，企業(yè)和個(gè)人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)力。內(nèi)生金融成長體現(xiàn)出了經(jīng)濟(jì)部門對金融成長的參與和貢獻(xiàn)，能夠有力動(dòng)員和有效使用國民儲蓄，從而提高整個(gè)社會資本形成水平和效率。因而，各個(gè)國家都在努力使外生金融向內(nèi)生金融成長轉(zhuǎn)化。
我國金融成長經(jīng)歷了曲折的發(fā)展進(jìn)程，農(nóng)村金融體制改革與農(nóng)村金融制度變遷幾起幾落，但從整體上分析，仍未從根本上改變外生金融成長的基本路徑，到目前為止，農(nóng)村金融改革取得的進(jìn)展主要體現(xiàn)在對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越單一、網(wǎng)點(diǎn)越來越少，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立一個(gè)競爭性的、充滿活力的市場機(jī)制。因此，農(nóng)村金融改革思路應(yīng)該換個(gè)角度，放棄政府對金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在規(guī)范和鼓勵(lì)發(fā)育金融市場方面。在農(nóng)村地區(qū)，需要形成多樣化的、主動(dòng)創(chuàng)新的、開放的金融市場。只有這樣，才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散化、多樣化的金融需求。在新的歷史條件下，重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系，其要旨在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在改革中實(shí)力的增長和壯大，使得國家對金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)性的對金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場準(zhǔn)入門檻，建立市場退出機(jī)制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為發(fā)展出更多更大的市場所需的金融組織，以此不斷循環(huán)來逐步形成一個(gè)穩(wěn)固的農(nóng)村金融體系。
三、產(chǎn)權(quán)改革：農(nóng)村金融的改革的核心
農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的難點(diǎn)與關(guān)鍵，同時(shí)也是各種矛盾的焦點(diǎn)。透過改革開放以來我國農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認(rèn)識：
第一，所有權(quán)是最具備激勵(lì)效果的制度安排。從20世紀(jì)80年代初的農(nóng)村，到后來的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至90年代以來浙江溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是不斷將所有權(quán)下放，產(chǎn)權(quán)主體逐步明確的過程。而與此相反，在農(nóng)村金融體系的歷史變遷過程中，我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系長期處于模糊狀態(tài)。
第二，控制權(quán)是產(chǎn)權(quán)制度改革的核心和重點(diǎn)?？刂茩?quán)決定收益權(quán)，在我國廣大農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，一家一戶個(gè)體經(jīng)營模式?jīng)Q定了農(nóng)民相對比較散、小、弱，難以形成利益集團(tuán)，控制權(quán)旁落，收益權(quán)也就無法得到保障。如20世紀(jì)80-90年代我國農(nóng)村合作基金會由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實(shí)際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無法落實(shí)。同樣，農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)等歷史問題也從另一個(gè)角度表明，農(nóng)民僅僅是農(nóng)村信用社的名義所有者，實(shí)際上手中并沒有控制權(quán)，必然出現(xiàn)農(nóng)戶從農(nóng)村信用社貸款難的問題。
第三，收益權(quán)的持續(xù)性與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展高度相關(guān)。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社歷史包袱的形成有三個(gè)方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產(chǎn)問題，如行政干預(yù)、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉(zhuǎn)換過程中產(chǎn)生的新呆帳，如行社脫鉤過程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，國有銀行資產(chǎn)剝離過程中形成的借款人道德風(fēng)險(xiǎn)問題(主要表現(xiàn)為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離)；三是國家政策原因形成的資產(chǎn)質(zhì)量問題，如保值儲蓄的貼補(bǔ)支出；合作基金會帶進(jìn)的呆帳等?？梢哉f，歷史包袱問題本質(zhì)上是制度問題，由于農(nóng)村金融體制安排失當(dāng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體出現(xiàn)異化，損害了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)收益權(quán)的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之，地方政府部門及農(nóng)業(yè)行政部門、金融機(jī)構(gòu)管理層，都存在任期，固化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)與利益分配的短期化。
在重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系過程中，農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)著力關(guān)注以下幾點(diǎn)：
第一，產(chǎn)權(quán)制度改革必須把收益權(quán)交給農(nóng)戶。農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革必須有利于進(jìn)一步突出“農(nóng)”字號的市場定位，并且通過制度安排，用經(jīng)濟(jì)手段不斷提高農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，提高扶農(nóng)、支農(nóng)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對的是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其生存和發(fā)展是與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系必須把收益權(quán)切實(shí)賦予農(nóng)民，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營理念和經(jīng)營質(zhì)量一致性的前提，為農(nóng)村金融體系的持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)的激勵(lì)監(jiān)督基礎(chǔ)和發(fā)展源泉。
第二，產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)制，形成真正行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制。產(chǎn)權(quán)制改革的核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營者各自的權(quán)力和責(zé)任，建立良性的委托-關(guān)系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)和約束機(jī)制。20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社的關(guān)系貸款問題，農(nóng)村合作基金會的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農(nóng)村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理層內(nèi)部人控制和各級社區(qū)政府外部人的行政干預(yù)?！敖柁r(nóng)村金融之雞，下非農(nóng)之蛋，最后后果是雞飛蛋打?！笨梢?，在農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，控制權(quán)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而且控制權(quán)的合理配置是落實(shí)農(nóng)戶收益權(quán)的前提。
第三，產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為，農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。S．波普金更是直言，小農(nóng)的農(nóng)場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農(nóng)無論是在市場領(lǐng)域還是政治社會活動(dòng)中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國農(nóng)村金融體系的愿景：由農(nóng)戶自發(fā)組織起來的、集所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。
四、產(chǎn)品供給：界定政府與市場在農(nóng)村金融改革中職能定位
合理配置政府與市場的職能定位，既是轉(zhuǎn)型國家改革的重要內(nèi)容，又是推動(dòng)改革的重要途徑。堅(jiān)持從農(nóng)村金融市場需求出發(fā)，按照效率、公平、平衡發(fā)展的要求，界定政府職能和市場職能，逐步形成滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)供給系統(tǒng)。
（一）政府職能：供給公共產(chǎn)品。針對當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，政府需要在三個(gè)方面提供公共產(chǎn)品：
一是穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學(xué)的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢發(fā)展經(jīng)濟(jì)。政府要通過制定和實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策，為農(nóng)村金融體系有效運(yùn)行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二是金融基礎(chǔ)設(shè)施。包括進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進(jìn)行利率市場化改革；針對準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。
三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接提供政策性資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是實(shí)現(xiàn)用國民經(jīng)濟(jì)反哺農(nóng)業(yè)的重要途徑，政策性金融提供的融資主要用于農(nóng)田水利設(shè)施、飲用水、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)戶適用技術(shù)應(yīng)用和推廣，農(nóng)村市場及公平交易的環(huán)境建設(shè)等，以此改善農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活條件，提升農(nóng)村居民的金融交易能力，提高農(nóng)村金融交易水平。由于這里的資金支持是對農(nóng)戶的脫貧支持，因而也是公共品。
因此，在我國農(nóng)村金融體系中，政策性金融機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)，必須著力改革我國農(nóng)村政策性金融體系。既把農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作為國家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運(yùn)用的窗口，為國家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為主要任務(wù)。
（二）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：提供私人產(chǎn)品。商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營前景優(yōu)良、信用等級高的農(nóng)戶才能獲得。因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務(wù)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中分離出來，最大程度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持按市場原則配置信貸資源，引導(dǎo)資金投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
（三）合作金融：提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品。真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。一方面，在合作社社員之間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。根據(jù)國際勞工組織(1994)定義,合作社是一個(gè)自愿組織在一起的民主的組織形式、一個(gè)具有共同目標(biāo)的協(xié)會。社員同等出資、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益、并積極參與其活動(dòng)。國際公認(rèn)的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。具體到我國的合作金融定義上,根據(jù)1997年版《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》,合作制可理解為“由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)”，因此,合作金融應(yīng)包括四個(gè)基本特征，即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非贏利性。以上特征表明,合作金融機(jī)構(gòu)在理論上似乎更接近準(zhǔn)政府型的公共機(jī)構(gòu)，由成員自行決定參與與否，無論股份多寡實(shí)行一人一票制,而非通常競爭性機(jī)構(gòu)的一股一票制；沒有自己獨(dú)立的效用函數(shù)，而是各成員效用函數(shù)的累加。但在另一方面，在各個(gè)社員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶得到的融資支持是不同的。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實(shí)行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時(shí)，國外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開該國政府的政策和資金支持。
現(xiàn)實(shí)中的問題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒有帶來農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策界定單一，沒有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)一步向大中城市和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位沒有解決。
五、混合金融體制：我國農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇
重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律,從我國的實(shí)際出發(fā),構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融以及其他非正規(guī)金融組織等多種組織形式相互競爭、協(xié)同發(fā)展的混合型的農(nóng)村金融體系。按照這一改革目標(biāo)要求，應(yīng)該包含四個(gè)層次的內(nèi)容：
第一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場真正成為充分競爭、有效率、開放式的市場。
第二，構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國農(nóng)村金融體系以合作性金融為主；隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點(diǎn)，未來我國農(nóng)村金融體系將向以股份合作制金融為主轉(zhuǎn)變。
第三，商業(yè)原則與市場運(yùn)作。市場機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場機(jī)制推動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競爭、共同發(fā)展，通過建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。
第四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。
在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面，要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面：
一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。競爭帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，不斷滿足不同農(nóng)村市場的金融服務(wù)需求?？傮w看來，我國各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿足多層次的農(nóng)村金融市場的需求?？陀^上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場競爭，增進(jìn)社會福利。
二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競爭性農(nóng)村金融市場中的主體作用。農(nóng)村金融市場的主體應(yīng)該是競爭性商業(yè)金融，在競爭環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運(yùn)作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。商業(yè)化小額信貸目前已經(jīng)成為小額信貸項(xiàng)目的主流發(fā)展方向，財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和資金自給成為其標(biāo)準(zhǔn)。外部援助和捐助應(yīng)該面向促進(jìn)現(xiàn)有和未來小額信貸項(xiàng)目的財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和自給。對于一些面向特定貧困者的、不能達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸項(xiàng)目，如果社會收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于社會成本，那么外部援助和捐助仍然可以考慮對之提供支持，但是應(yīng)該促進(jìn)項(xiàng)目朝著這些標(biāo)準(zhǔn)靠近。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競爭性商業(yè)金融市場。
三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時(shí),積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè),改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展,提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營,抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo),重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。比如，在糧棉購銷市場放開情況下，可將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改組成為專業(yè)性農(nóng)村信貸擔(dān)保銀行，為政府推動(dòng)的某種項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供貸款擔(dān)保，而不是去執(zhí)行補(bǔ)貼性信貸項(xiàng)目計(jì)劃。
四是深化農(nóng)村信用社改革,培育真正的合作金融組織。從西方合作金融的發(fā)展史看,合作金融的產(chǎn)生主要不是源于單純的融資需求,而是來自“在正規(guī)資金市場(如銀行信貸、發(fā)行證券融資)上受到差別待遇的中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體以利他(互助)換取利己(融資)”的現(xiàn)實(shí)可能性,其根源是交易意識和降低交易成本的動(dòng)機(jī)。從交易成本角度看,信用社得以維持的關(guān)鍵是社員之間的“信用”,單個(gè)農(nóng)民與商業(yè)銀行的交易行為(如資信評估抵押擔(dān)保等)的外部成本顯然要高于農(nóng)民與信用社之間的交易成本。我國農(nóng)村地區(qū)一直存在中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體(農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶)的融資需求,且同樣在信貸市場上受到差別待遇,可以說存在融資層面互助合作的現(xiàn)實(shí)需求。
農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制,進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對其進(jìn)行改革,對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),改制為商業(yè)性金融。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶為服務(wù)對象的農(nóng)村信用社,可以按照合作原則改造成為規(guī)范的合作金融組織。同時(shí),應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識及思想,引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。
五是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融目前對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持,在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場重要組成部分。因此簡單宣布非正規(guī)金融非法是不合理的,對之不能一味采取“關(guān)門政策”，而是應(yīng)給予必要的法律保障。
金融體系的功能是多方面的，如調(diào)動(dòng)儲蓄、配置資源、實(shí)施公司控制、便利風(fēng)險(xiǎn)管理、以及便利商品、勞務(wù)和合同的交易等(Levine，1997)。如果正規(guī)金融不能有效地行使某方面或某幾方面金融功能，非正規(guī)金融就會出現(xiàn)以彌補(bǔ)正規(guī)金融的缺陷。隨著金融體系的發(fā)展，正規(guī)金融有替代非正規(guī)金融的趨勢，也就是說，非正規(guī)金融的發(fā)展余地越來越小。然而，如果政府試圖用扭曲的、單功能的方式使用正規(guī)金融，那么這一趨勢有可能受到阻撓。正規(guī)金融和非正規(guī)金融并非在所有功能上都完全替代，這意味著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的相對地位會對金融體系的總體績效產(chǎn)生影響。
決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用，因而，金融服務(wù)的供給者是否具有較為足夠的信息優(yōu)勢，將直接決定著其提供農(nóng)村信貸服務(wù)能力。從目前我國農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的放款人來看，由于與借款人具有長期共同的生活空間，所謂“抬頭不見低頭見”，可以幾乎無成本的取得關(guān)于借款人的各種信息，并對其進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，因而在與借款人的交易中可以較容易地克服信息不對稱的問題。而對于正規(guī)金融來說，在交易中信息不對稱問題便相對較突出，面臨相當(dāng)高的貸款管理成本和合約執(zhí)行成本。
在這種信息資源分布狀態(tài)下，目前重新構(gòu)建和調(diào)整我國的農(nóng)村金融體系，必須充分重視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢，并可以考慮充分利用其比較優(yōu)勢，通過正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作，利用正規(guī)金融的資金優(yōu)勢彌補(bǔ)非正規(guī)金融的資金不足的缺陷，提高農(nóng)村金融交易水平。也就是不應(yīng)總是關(guān)注兩者之間的替代性，總是試圖以正規(guī)金融取代非正規(guī)金融，而應(yīng)充分重視其間的互補(bǔ)性，并創(chuàng)造條件變相互替代的水平關(guān)系為相互合作互補(bǔ)的垂直關(guān)系，即垂直的正規(guī)—非正規(guī)聯(lián)系。
六是推進(jìn)郵政儲蓄體制的市場化改革。郵政儲蓄的市場化改革,目前有兩種方式可以選擇:一是以退出方式結(jié)束郵政儲蓄制度。將郵政儲蓄業(yè)務(wù)按照適當(dāng)?shù)氖袌鰞r(jià)格并入農(nóng)村信用社或城市商業(yè)銀行,也可以通過競價(jià)投標(biāo)方式轉(zhuǎn)讓給金融同業(yè)。二是以前進(jìn)方式結(jié)束郵政儲蓄制度,成立郵政儲蓄銀行,使其專門經(jīng)營儲蓄、匯兌、等業(yè)務(wù),與郵政業(yè)務(wù)分開核算,并確保農(nóng)村資金來源于農(nóng)村,用之于農(nóng)村。無論是從資源的充分利用,為“三農(nóng)”提供更為有利的投資環(huán)境和服務(wù),還是防止農(nóng)村信用社一家獨(dú)斷農(nóng)村金融市場的局面,建立富有競爭活力的農(nóng)村金融市場來考慮,規(guī)范發(fā)展郵政儲蓄是正確的選擇。
主要參考文獻(xiàn)：
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2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的影響。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，完善農(nóng)村普惠金融體系，對于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很重要的作用。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口缺乏資金支持去發(fā)展生產(chǎn)，而傳統(tǒng)金融體系又把他們排除在外，使他們無法擺脫貧困。通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向他們提供農(nóng)村金融服務(wù)，能夠使貧困者進(jìn)行生產(chǎn)性投資，這是幫助他們擺脫貧困的基本途徑。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的基本目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口能夠獲得平等的享有充分的金融服務(wù)的權(quán)利。除此之外，發(fā)展農(nóng)村普惠金融還可以促進(jìn)教育公平、醫(yī)療公平等，從而能夠促進(jìn)整個(gè)社會的公平，有利于我國和諧社會的建設(shè)。
3 我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成完備的體系相比，在我國的農(nóng)村金融市場上還廣泛存在著以自由借貸等為主要形式的民間金融，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也得到迅速發(fā)展，這就使我國的金融服務(wù)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣覆蓋。但是，我國在2012年末還有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，在我國實(shí)現(xiàn)每一個(gè)區(qū)域都有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還存在著相當(dāng)大的困難。
4 我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題
首先，農(nóng)村居民將自己擁有的資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)卻因?yàn)樽约罕旧碛谝坏纳虡I(yè)特性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，不愿意將資金貸給農(nóng)民，這使得農(nóng)村和城市的貧富差距越來越大。其次，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民，缺乏相關(guān)的金融知識教育，金融意識和信用意識比較淡薄，這就加大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的難度。再次， 普惠金融由于其目標(biāo)客戶是農(nóng)村中的低收入者甚至是貧困群體，他們一般沒有抵押貸款的能力，也無人替他們擔(dān)保，這就使農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的不良貸款率較高，導(dǎo)致了農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大大提升。 最后，我國涉及農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)還不夠健全，現(xiàn)有的金融法規(guī)都是針對城市出臺的，農(nóng)村金融還沒有專門的法律規(guī)范和保護(hù)。
5 完善我國農(nóng)村普惠性金融體系的對策
所謂包容性增長，就是匯集城鄉(xiāng)群眾的共同增長，而不是只有某一方面、某一區(qū)域群眾的增長。金融服務(wù)要包容性增長，就是要讓貧困人群獲得可持續(xù)的金融服務(wù)。包容性增長尋求的是經(jīng)濟(jì)與社會的協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展,與單純追求經(jīng)濟(jì)增長是相對立的。
包容性增長包括以下一些要素：讓更多的人享受全球化成果；讓弱勢群體得到保護(hù)；加強(qiáng)中小企業(yè)和個(gè)人能力建設(shè)；在經(jīng)濟(jì)增長過程中保持平衡；強(qiáng)調(diào)投資和貿(mào)易自由化，反對投資和貿(mào)易保護(hù)主義；重視社會穩(wěn)定。包容性增長的概念，摒棄了非均衡發(fā)展模式，吸收了平衡發(fā)展的新思想，逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實(shí)差距，把平衡增長作為未來發(fā)展的一個(gè)主題。
包容性增長理念的形成，與20世紀(jì)80年代、90年展起來的權(quán)利貧困理論以及關(guān)于社會排斥方面的研究密切相關(guān)?！鞍菪浴狈从沉诉@種理念對公民權(quán)利的強(qiáng)調(diào)和對社會排斥問題的重視，強(qiáng)調(diào)貧困人口不應(yīng)因其個(gè)人背景的差異而受到歧視，不應(yīng)被排除在經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)程之外。而包容性增長所倡導(dǎo)的機(jī)會平等則強(qiáng)調(diào)貧困人口應(yīng)享有與他人一致的社會經(jīng)濟(jì)和政治權(quán)利，在參與經(jīng)濟(jì)增長、為增長做出貢獻(xiàn)、并在合理分享增長的成果方面不會面臨能力的缺失、體制的障礙以及社會的歧視。
進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲開發(fā)銀行和世界銀行在“對窮人友善的增長”基礎(chǔ)上，先后提出了包容性增長的理念。包容性增長可以界定為倡導(dǎo)機(jī)會平等的增長。這一界定將產(chǎn)生收入差異的根本原因區(qū)分為兩大類：一類是個(gè)人背景的不同，另一類是個(gè)人努力與勤奮程度的不同。這一分類使人們得以區(qū)分“機(jī)會的不平等”與“結(jié)果的不平等”這兩個(gè)相關(guān)而又不相同的概念。機(jī)會不平等通常是由個(gè)人背景不同所造成的，而結(jié)果不平等則既反映機(jī)會不平等外，也包含了個(gè)人努力和勤奮程度的差異。倡導(dǎo)機(jī)會平等是包容性增長的核心，強(qiáng)調(diào)機(jī)會平等就是要通過消除由個(gè)人背景不同所造成的機(jī)會不平等，從而縮小結(jié)果的不平等。包容性增長理念強(qiáng)調(diào)要建立具有包容性的制度，提供廣泛的機(jī)會，而不是將增長政策和具體旨在實(shí)現(xiàn)公平的政策割裂開來；強(qiáng)調(diào)通過維持長期及包容性的增長，確保增長效益為大眾所廣泛共享。在政策層面，以包容性增長為中心的發(fā)展戰(zhàn)略包括三個(gè)相輔相成的支柱：一個(gè)是通過高速、有效以及可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長最大限度地創(chuàng)造就業(yè)與發(fā)展機(jī)會；二是確保人們能夠平等地獲得機(jī)會，提倡公平參與；三是確保人們能得到最低限度的經(jīng)濟(jì)福利。
包容性增長與農(nóng)村金融發(fā)展
改革開放以來，主導(dǎo)的戰(zhàn)略思想是“讓一部分人、一部分地區(qū)先富起來，先富帶動(dòng)后富，最終實(shí)現(xiàn)共同富?！?。這種非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，對于啟動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)體制改革、助推中國經(jīng)濟(jì)起飛發(fā)揮了重要的作用，經(jīng)濟(jì)連續(xù)增長30多年，平均每年增速在9%以上。然而，非均衡發(fā)展機(jī)制也使得貧富差距、區(qū)域差距和城鄉(xiāng)差距不斷加大。在貧富差距上，中國的基尼系數(shù)在過去30年中有較大幅度的增長。全國總體基尼系數(shù)在1981為0.31,1990年為0.35,2001年上升到0.411。到2008年,最新的研究表明中國的基尼系數(shù)達(dá)到0.46，已超過國際公認(rèn)的0.4警戒線。在區(qū)域差距上，2006年東北、中部和西部地區(qū)的人均GDP相對于東部地區(qū)的比分別為0.66、0.45和0.40，形成了“一個(gè)中國、四個(gè)世界”。在城鄉(xiāng)差距上，2006年與1984年相比，農(nóng)村和城市之間消費(fèi)水平的泰爾指數(shù)從0.06增長到0.196，增加了2.2倍，而同期城鄉(xiāng)之間居民收入差距的泰爾指數(shù)從0.025增長到0.178，增加了6.1倍。
包容性增長對中國農(nóng)村金融發(fā)展也有著重要的實(shí)踐意義。在市場化取向的中國金融體制改革的推進(jìn)背景下，農(nóng)民作為弱勢和低收入群體，農(nóng)村金融的發(fā)展也面臨著這一問題。國有商業(yè)銀行逐漸收縮撤并縣及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)面臨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金凈流出等問題，金融排斥程度嚴(yán)重?！岸Y(jié)構(gòu)”下的市場分割，金融資源在農(nóng)村地區(qū)并沒有進(jìn)行合理、有效地配置，更多是以凈流出的方式扮演著儲蓄動(dòng)員的角色。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月，全國沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”有2945個(gè)，其中西部地區(qū)2367個(gè)，占80%，加上8000多個(gè)僅有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩者加總已超過全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的1/4。這些農(nóng)村地區(qū)連最基本的“存、放、匯”的金融服務(wù)都難以獲得。信貸投放的非農(nóng)化傾向日趨嚴(yán)重，同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，而且產(chǎn)業(yè)利潤率極低，同時(shí)生產(chǎn)周期長、對自然條件的依賴性強(qiáng)、抗御災(zāi)力弱，依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向其貸款勢必會出現(xiàn)脫農(nóng)現(xiàn)象。農(nóng)戶即使能夠接近金融資源，但真要獲得一定的金融服務(wù)如貸款，也要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些條件，而缺乏抵押擔(dān)保物的農(nóng)戶往往難以獲得金融服務(wù)，從而形成條件排斥。
將包容性增長的理念植入農(nóng)村金融的體系構(gòu)建中，對于完善農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能，明確新一輪農(nóng)村金融改革的突破點(diǎn)具有重要意義。一直以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革著力于金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，金融改革的思路主要著眼于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這些機(jī)構(gòu)的分分合合，形成框架體系。郵政儲蓄銀行的設(shè)立就是沿著這種思路進(jìn)行的。這種思路在現(xiàn)有的金融框架下，遵循的是“結(jié)構(gòu)――功能――行為績效”的思路和路徑。雖然出臺的舉措不少，但效果不佳。因此，未來農(nóng)村金融改革的方向應(yīng)從單純地注重機(jī)構(gòu)變革的思路向注重功能轉(zhuǎn)變。將改革的重心從微觀層次的金融“改革”轉(zhuǎn)向宏觀層次的金融“發(fā)展”，即從健全國有金融機(jī)構(gòu)的微觀體制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等轉(zhuǎn)移到健全國家整體金融體系、完善金融服務(wù)功能等方面來。從而實(shí)踐“包容性增長”的理念，走活解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵一步棋。
包容性增長下的普惠制金融發(fā)展
新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的有效支持，而解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵是，要建立一個(gè)能夠滿足或者適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求的，功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競爭適度、優(yōu)勢互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農(nóng)村金融體系，以惠及易被傳統(tǒng)金融所忽視的弱勢地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和群體，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。
國內(nèi)提出“普惠制金融”概念的杜曉山根據(jù)赫爾姆斯（Helms，2006)關(guān)于普惠制金融“覆蓋所有人”的原始定義出發(fā)，提出了普惠性金融體系框架――只有將包括以窮人和低收入階層為對象的金融服務(wù)有機(jī)地融于微觀(金融機(jī)構(gòu))、中觀(金融基礎(chǔ)設(shè)施)和宏觀(法律和政策框架)三個(gè)層面的金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w獲益。且這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場。在此基礎(chǔ)上，焦瑾璞和楊駿(2005)從三方面界定了普惠制金融的含義：一是服務(wù)對象的特定性。普惠制金融體系以價(jià)格相對合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對象提供服務(wù)。二是金融服務(wù)產(chǎn)品和功能的全面性。普惠制金融不僅為客戶提供貸款服務(wù)，還為其提供存款和保險(xiǎn)、匯款、養(yǎng)老金等全方位的金融服務(wù)。三是金融機(jī)構(gòu)的多樣性，體系的多層次性和保持適度競爭。
近年來，國家出臺了一系列新的農(nóng)村金融政策，如降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)等，這對擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、緩解金融排斥起到了一定作用。因此，增量改革背景下的普惠制金融體系的建立，對于增加農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、消除金融服務(wù)空白具有重要意義。
完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展區(qū)域性社區(qū)銀行
一直以來，我國的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都面臨著“全國一盤棋”的布局，而中國資源的多樣性、地區(qū)發(fā)展的差異化和不平衡性，使得總行制定的很多相關(guān)政策都在本地出現(xiàn)了“水土不服”的狀況。信貸的審批權(quán)上移，導(dǎo)致了很多貸款發(fā)放的交易成本過高，而且效率低下。
為解決這種情況，一方面，應(yīng)開展基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)。利用社區(qū)型合作金融組織、基于專業(yè)合作社開展內(nèi)部信用合作、甚至非金融的組織，作為中介或橋梁，讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向那些缺少網(wǎng)點(diǎn)的偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸金融服務(wù)。另一方面，應(yīng)發(fā)展區(qū)域性的農(nóng)村社區(qū)銀行。這一類微型金融主體在整個(gè)的體制考量和制度政策的設(shè)計(jì)上更符合當(dāng)?shù)貙?shí)際，且利用人緣，地緣等社區(qū)規(guī)范，其經(jīng)營就具備了靈活性，其進(jìn)入和推出的機(jī)制比較容易實(shí)現(xiàn)。如印度的區(qū)域農(nóng)業(yè)銀行，其經(jīng)營范圍在一個(gè)縣或幾個(gè)縣區(qū)，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲備銀行給予的特許權(quán)，包括提取現(xiàn)金和動(dòng)用準(zhǔn)備金的便利。它向生產(chǎn)急需的農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款以及維持生活的消費(fèi)貸款，且貸款利率不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。目前，地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行已日益成為印度不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民直接得到信貸資金的主要渠道。
加強(qiáng)金融與財(cái)政的協(xié)同
由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是相對弱勢產(chǎn)業(yè)，金融風(fēng)險(xiǎn)比較高，單憑金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，可以嘗試發(fā)揮財(cái)政扶貧資金的杠桿作用，運(yùn)用財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)信貸資金。在普惠制金融的發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金及貼息列為各級財(cái)政的固定支出科目。同時(shí)，要加強(qiáng)財(cái)政政策與金融政策的協(xié)調(diào)配合，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，要發(fā)揮財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、國債建設(shè)項(xiàng)目的引導(dǎo)作用，政策性金融、商業(yè)金融要與之配套，緊緊圍繞農(nóng)田水利、水電開發(fā)以及農(nóng)村公路、橋梁、電網(wǎng)、沼氣、通信、良種培育、技術(shù)推廣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的金融供給，同時(shí)也擴(kuò)大和提高財(cái)政資金的使用效果。
完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
目前保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初創(chuàng)階段，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展項(xiàng)目受自然條件、市場環(huán)境和政策因素影響較大，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，這在一定程度上限制了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的積極性。因此要建立多層次的農(nóng)業(yè)政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)體系，以對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。
推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問題；要完善農(nóng)戶和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機(jī)制，建立農(nóng)村擔(dān)保組織，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)；要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款；要探索發(fā)展符合農(nóng)村特點(diǎn)和實(shí)際的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展的“二元結(jié)構(gòu)”
金融二元結(jié)構(gòu)即二元金融結(jié)構(gòu)，是發(fā)展中國家在金融抑制條件下金融體系的一種狀態(tài)，可以歸為兩個(gè)方面，一方面，大型國有銀行、商業(yè)銀行以及外國銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，形成了一個(gè)有限但卻有組織的金融市場;另一方面，小規(guī)模經(jīng)營非正式金融組織，也是存在在金融體系中的。兩個(gè)方面組成了正式金融和非正式金融構(gòu)成的金融體系。我國城市與鄉(xiāng)村的金融發(fā)展存在的差距體現(xiàn)了城市、農(nóng)村金融市場構(gòu)成的“二元”結(jié)構(gòu)的金融體系。筆者說的這種“二元”結(jié)構(gòu)和通常意義上的二元結(jié)構(gòu)是有所區(qū)別。從正式與非正式角度上看，兩者都存在著正式和非正式金融市場。但從城市和農(nóng)村金融的發(fā)展來看，兩者之間無論是總量還是結(jié)構(gòu)與制度都存在非常大差距，且兩者是較相對獨(dú)立的兩個(gè)體系，資金是不能自由地雙向流動(dòng)的。筆者所指的中國城鄉(xiāng)的金融二元結(jié)構(gòu)就是我國當(dāng)前金融體系的“二元”狀態(tài)。
二、根據(jù)我國發(fā)展現(xiàn)狀必然性的提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展
（一）我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提出了需經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展才能基本實(shí)現(xiàn)建設(shè)全面的小康社會，經(jīng)過了多年的發(fā)展城鄉(xiāng)面貌發(fā)生了歷史性的變化
在21世紀(jì)初，我國制定了現(xiàn)代化建設(shè)“三步走”戰(zhàn)略中的前面兩步已經(jīng)得到了實(shí)現(xiàn)，國民生活水平已經(jīng)總體上達(dá)到了小康?！翱傮w上達(dá)到了小康”，是有兩層平均含義的概念，第一層平均含義是總量的概念，GDP的總量比1980年翻兩番;而另一層平均含義是全國總?cè)丝谌司鵊DP已超過800美元。兩個(gè)平均后面的，掩蓋了很大的矛盾和反差。這主要表現(xiàn)為：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)更為明顯;減小區(qū)域差距擴(kuò)大并沒有好勢頭;社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不協(xié)調(diào);人和自然的關(guān)系日趨惡化急需調(diào)整，即社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源環(huán)境保護(hù)背道而馳;國內(nèi)發(fā)展與對外開發(fā)的關(guān)系也同樣急需理順。所以，這個(gè)總體小康還是低水平的、不全面的、發(fā)展非常不平衡的。
（二）我們提出來的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展“建設(shè)全面的小康社會”的概念，指的是惠及十幾億人口的“全面小康”，是所有國民都達(dá)到小康，不能僅僅依靠城市帶動(dòng)農(nóng)村，而更應(yīng)該提高農(nóng)民的收入
所以，我們將要在2020年建成的全面小康社會是很大的概念。而我國目前的小康還是低水平的、不全面的、發(fā)展很不平衡的小康，其低水平最主要還是農(nóng)村小康建設(shè)的水平低、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的不全面和城鄉(xiāng)之間發(fā)展的不平衡。不難理解，建設(shè)全面小康社會的重點(diǎn)難點(diǎn)在“三農(nóng)”，實(shí)際上，“三農(nóng)”問題成了“全面小康”的制約和“瓶頸”。必須通過重點(diǎn)解決“三農(nóng)”問題，并且把“三農(nóng)”問題納入整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)通盤考慮，用統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的思路來解決。所以我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的提出是全面建設(shè)小康社會的需要，而其深刻背景是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。
三、關(guān)于城鄉(xiāng)金融發(fā)展非均衡化調(diào)控的政策建議
通過上文的分析，筆者認(rèn)為要緩解城鄉(xiāng)金融發(fā)展非均衡化進(jìn)一步擴(kuò)大的態(tài)勢，解決“三農(nóng)”發(fā)展融資的難題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，制定與實(shí)施有利于農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，全面貫徹落實(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略，我們需要對已有的城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革重組，積極科學(xué)的引導(dǎo)融資與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)管理流向農(nóng)村，促進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，發(fā)掘城鄉(xiāng)金融在支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的潛能，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（一）充分發(fā)揮城鄉(xiāng)商業(yè)金融的正能量
商業(yè)金融是一個(gè)多元化金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，從目前我國的實(shí)際情況來看，農(nóng)村商業(yè)金融主要包括了中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等;而在城鎮(zhèn)就不一樣了，除了四大國有銀行代表的金融機(jī)構(gòu)之外，還擁有近期發(fā)展興起的很多的新型服務(wù)性的機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國處于經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型期，廣大農(nóng)村同時(shí)面臨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的金融需求和面臨著農(nóng)村工業(yè)化過程中工商業(yè)的融資需求，種養(yǎng)殖業(yè)大戶也極具融資需求，是農(nóng)村主要的融資需求主體，現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行很難滿足各類的融資需求。特別是在當(dāng)下，勢必要強(qiáng)化城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的作用。在農(nóng)村金融市場上對所有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和管理，是確保城市和農(nóng)村金融健康發(fā)展的重要保障，必然能有效解決城市和農(nóng)村金融發(fā)展的非均衡化。
（二）進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村合作金融服務(wù)體系
農(nóng)村合作金融是指農(nóng)戶門面臨的資金供給與需求嚴(yán)重失衡，為了更好的解決融資困難，并由農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)之上，自發(fā)組織起來的農(nóng)村合作金融形態(tài)。農(nóng)村合作金融實(shí)行民主管理，盈虧自負(fù)，不以盈利為目的，其收入主要用于組織的發(fā)展;當(dāng)然，也可以適當(dāng)?shù)姆旨t。筆者認(rèn)為農(nóng)村合作金融是適應(yīng)我國“三農(nóng)”發(fā)展的重要金融制度安排。
（三）關(guān)注農(nóng)村政策性金融跟上時(shí)代的步伐
由國家或政府機(jī)構(gòu)推出的政策性金融工具，不是為了利潤最大化為目標(biāo)，而是具體負(fù)責(zé)具體實(shí)施政府指定的發(fā)展戰(zhàn)略，在經(jīng)營范圍的法律限制，直接或間接從事一個(gè)特殊的政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會的穩(wěn)定、作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控與管理的金融機(jī)構(gòu)。要高度重視中國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村政策性金融的與時(shí)俱進(jìn)。
參考文獻(xiàn)
農(nóng)村金融體系是指農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體。 作為國家整個(gè)金融體系不可分割的組成部分，它在組織農(nóng)村貨幣流通，調(diào)劑農(nóng)村資金余缺，加強(qiáng)農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)，加速社會資金周轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮著重要的作用，對帶動(dòng)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。經(jīng)過二十年的改革和發(fā)展，我國農(nóng)村逐步形成了中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為主、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)為輔，以民間金融為補(bǔ)充的相互協(xié)作分工的農(nóng)村金融體系。
二、我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題
1、農(nóng)村政策金融功能單一，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行掛了個(gè)“空頭銜”
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的調(diào)節(jié)和協(xié)調(diào)功能，因而其業(yè)務(wù)對象和范圍有相當(dāng)?shù)木窒扌?，?998年職能調(diào)整后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成"糧食銀行"，功能過于單一，且由于國家糧食購銷體制的改變，使得其對農(nóng)業(yè)投入的收購資金呈現(xiàn)逐年減少的態(tài)勢。對于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)等缺少功能上、制度上的安排，大量的政策性業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。
2、農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)趨于弱化
農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)決定了以追求利潤最大化為最終經(jīng)營目標(biāo)。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，農(nóng)業(yè)銀行自然會回避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而支持高收益性行業(yè)和壟斷性行業(yè)。特別在近年農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢、農(nóng)村業(yè)務(wù)量少的情況下，農(nóng)業(yè)銀行開始把在農(nóng)村的經(jīng)營機(jī)構(gòu)向城市收縮和撤并，致使大部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一化、農(nóng)村金融市場日益壟斷化，由此也造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，對農(nóng)村特別是農(nóng)戶的貸款基本上已經(jīng)取消，使得農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。
3、合作性金融支農(nóng)乏力，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”
農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持舉步維艱。農(nóng)村信用社歷史形成了大量不良貸款和虧損掛賬，到2002年底，農(nóng)村信用社貸款余額為14117億元，其中不良貸款總額為5147億元，占37％，此外，還有歷年虧損掛賬1313億元。資不抵債的農(nóng)村信用社19542家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的54.98％，且資本充足率只有2.3％ ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于8％ 的正常標(biāo)準(zhǔn)。再加上農(nóng)村信用社具有先天的不足與缺陷，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，資金籌集難，電子化程度低，結(jié)算手段落后，員工素質(zhì)較差，等等。這些不利條件，使農(nóng)村信用社在與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭中處于明顯劣勢，不少信用社只能靠中央銀行的再貸款維持；并且農(nóng)村信用社受郵政儲蓄的擠壓，吸收存款困難，籌資緊張，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”，“一農(nóng)難支三農(nóng)”現(xiàn)象日顯突出，農(nóng)民貸款難問題也難以得到根本上的解決。
4、農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，支農(nóng)資金的供應(yīng)力度大大減弱
一段時(shí)期以來，農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只提供儲蓄服務(wù)而不提供貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)村吸收大量的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村，并轉(zhuǎn)移用于其他地區(qū)的非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，農(nóng)村被抽走的資金大得驚人。郵政有近3.2萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收儲蓄，儲蓄規(guī)模發(fā)展很快。年吸納存款儲蓄額度從1998年的557億元增長到2002年的1465億元。2002年底余額已達(dá)7376億元，其中65%來自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村占34%。
5、農(nóng)村民間金融活躍但不規(guī)范，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)
由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。
農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但不規(guī)范，也容易引發(fā)以下問題：第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，潛藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融詐騙，集資人攜款潛逃案件常有發(fā)生。第二，民間借貸利率較高。許多企業(yè)和個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3-4倍，從而加重了個(gè)人和企業(yè)的金融交易成本。
6、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要
我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，作為農(nóng)業(yè)大國，每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4。災(zāi)害損失目前仍然主要依靠民政部門實(shí)施政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有巨大的潛在市場需求，它有利于促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。
三、完善我國農(nóng)村金融體系的主要思路
1、以商業(yè)金融為主導(dǎo),充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融
（1）深化農(nóng)村信用社改革，有條件地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行。首先是根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，因地制宜構(gòu)造農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式，但不能偏離服務(wù)“三農(nóng)”的方向。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，對經(jīng)營較好，更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社，可通過吸收地方政府、民間資本或外資入股改為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。 在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，恢復(fù)其“三性”。要增強(qiáng)農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，發(fā)揮其特有的貼近“三農(nóng)”靈活應(yīng)變的制度優(yōu)勢，以滿足農(nóng)村弱勢群體的融資要求，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。
（2）加快推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來， “整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個(gè)過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層、貼近農(nóng)村，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。
（3）盡快組建中國郵政儲蓄銀行。2006年，中國郵政儲蓄銀行將成立，而且已獲得國務(wù)院批準(zhǔn) 最遲今年年底可掛牌，這個(gè)重大舉措將根本改變農(nóng)村郵政儲蓄目前只存款不貸款的局面，農(nóng)村郵政儲蓄回流農(nóng)村、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)為期不遠(yuǎn)了。 新組建的中國郵政儲蓄銀行將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，為新農(nóng)村建設(shè)注入“血液”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
（4）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度
中國農(nóng)村目前還沒有存款保險(xiǎn)制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。加快建立存款保險(xiǎn)制度顯得尤為迫切，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對有問題農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
2、逐步健全農(nóng)村政策金融
（1）應(yīng)盡快為政策性金融制定專門的財(cái)政預(yù)算和立法。政策性銀行是特殊的法人主體，必須加緊制定政策性銀行法，在法規(guī)上規(guī)定其不以盈利為目的，不與商業(yè)銀行競爭的宗旨，政策性銀行才能依法經(jīng)營。
（2）完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局,必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會效益而經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，是政策性金融應(yīng)予支持的領(lǐng)域。
3、調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融
國外實(shí)踐表明，合作金融機(jī)構(gòu)因自身的制度設(shè)計(jì)和組織模式，在為社員服務(wù)方面具有內(nèi)生的優(yōu)勢，是市場經(jīng)濟(jì)條件下弱勢群體通過互助方式解決資金需求問題的有效方式，是一種成本最低的制度安排。我國也應(yīng)該充分利用合作金融的形式。目前，在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，制定合作金融法或條例，對合作金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和政策支持提供法律保障。
4、規(guī)范和發(fā)展民間金融
要以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、活躍縣域金融活動(dòng)為目標(biāo)，降低縣域金融市場的準(zhǔn)入門檻，允許并吸引外部資金創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。引導(dǎo)民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動(dòng)，大力培育民營銀行，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力，抑制農(nóng)村高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。完全實(shí)行法律監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)控,杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù),以此開放與發(fā)展農(nóng)村資本市場,允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成多元化的農(nóng)村金融體系推動(dòng)農(nóng)村金融市場競爭,滿足多樣化的農(nóng)村金融的需要。
5、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制
一是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,使農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí),仍能安然度日,并使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)。
關(guān)鍵詞
黑龍江、農(nóng)村地區(qū)、普惠金融
一、引言
隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展程度對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來越明顯，普惠金融的概念一經(jīng)提出就得到社會各界普惠關(guān)注，與城市相比農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)相對較弱，配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融參與者的意識薄弱、市場調(diào)節(jié)機(jī)制不到位、以及政府的政策支持力度不夠等因素存在，從而導(dǎo)致金融排斥現(xiàn)象明顯，這在很大程度上制約了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。黑龍江省作為全國重要的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)人口占比均較大，本文以普惠金融理論為依據(jù)，系統(tǒng)梳理國內(nèi)外在該領(lǐng)域的研究進(jìn)展，了解普惠金融在不同時(shí)期、不同背景下的發(fā)展情況，同時(shí)，概述普惠金融的概念，明確權(quán)威機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)界對普惠金融概念的理解和研究背景，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，分析影響普惠金融發(fā)展的各項(xiàng)因素，并以金融參與者、市場調(diào)節(jié)機(jī)制和政策支持三個(gè)因素為基礎(chǔ)，構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系，最終提出適合黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的合理對策和建議。
二、普惠金融的概念
普惠金融即金融包容性，最早由聯(lián)合國在推廣“2005國際小額信貸年”時(shí)提出，當(dāng)時(shí)對其定義為： 能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，國外學(xué)者對此有深入研究，如Ricardo（2008）認(rèn)為普惠金融是以負(fù)擔(dān)得起的費(fèi)用向弱勢群體和低收入群體提供的無所不包的金融服務(wù)，如信貸，儲蓄，支付等。我國學(xué)者杜曉山（2006）最早將普惠金融的理念介紹到中國，認(rèn)為普惠性金融是國家主流金融體系的有機(jī)組成部分，能提供高質(zhì)量的金融服務(wù)以滿足大規(guī)模群體的金融需求；此后，焦瑾璞（2009）、王曙光（2011）以及吳國華（2013）紛紛從金融、經(jīng)濟(jì)以及社會發(fā)展等不同角度給出普惠金融的定義。
普惠金融理論一經(jīng)提出就引起了世界上許多國家的關(guān)注，越來越多的國家包括發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都開始重視普惠金融發(fā)展，印度、墨西哥以及南非等國家都進(jìn)行了積極的實(shí)踐，我國也越來越重視普惠金融的發(fā)展。
三、黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展正在如火如荼的進(jìn)行，截至2013年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（本外幣）余額20.9萬億元，占各項(xiàng)貸款的28%，比2012年末增加了3.4億元，同比多增3895億元，同比增長18.5%，高于各項(xiàng)侍平均增速4個(gè)百分點(diǎn)，而且繼續(xù)保持著持續(xù)增長的良好態(tài)勢。截至2013年末，以上金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.1萬億元，占全國的53.2%，具體如下表：（見下表）
各銀行金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的普遍增加無疑對農(nóng)村的發(fā)展起到積極促進(jìn)作用，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平隨之提高，農(nóng)村地區(qū)的生活水平和生活環(huán)境均不同程度地得到了改善，但是，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍然存在一定問題，如機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置不夠、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)不全面、服務(wù)意識和監(jiān)管水平低等等，這都在不同程度上影響農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。
四、黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系構(gòu)建
本文從三個(gè)方面構(gòu)建普惠金融發(fā)展體系，一是金融參與者，包括農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、投資者及起到中介作用的相關(guān)方、銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、政府和相關(guān)監(jiān)管部門等；二是市場調(diào)節(jié)機(jī)制；三是政策支持方面，具體如下圖所示：
構(gòu)建一個(gè)有效的普惠金融發(fā)展體系，金融參與者的作用至關(guān)重要，增強(qiáng)其金融意識尤為重要，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識也需加強(qiáng)，配套金融監(jiān)管部門同樣重要。與此同時(shí)，市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展起催化劑的作用，運(yùn)行良好、效率較高的金融市場調(diào)節(jié)機(jī)制能夠使農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展更為迅速。但是，由于市場失靈的存在，政府干預(yù)是必要的，因此在金融參與者、市場調(diào)節(jié)機(jī)制以及政府相關(guān)部門的共同作用下，將有效促使農(nóng)村普惠金融體系的健康發(fā)展。
五、幾點(diǎn)啟示
本文認(rèn)為，黑龍江省農(nóng)村普惠金融健康發(fā)展需主要從以下三個(gè)方面著手：一、不斷提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融參與者的金融意識，充分發(fā)揮其在普惠金融發(fā)展中的積極主動(dòng)性，同時(shí)培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)工作人員的服務(wù)意識，真正為農(nóng)村金融作出貢獻(xiàn)；二、建設(shè)高效的金融市場調(diào)節(jié)機(jī)制，為金融參與者的各項(xiàng)金融交易活動(dòng)提供方便、快捷的通道；三、加大政策支持力度，區(qū)別對待甚至在某些方面要給予農(nóng)村地區(qū)更優(yōu)惠的金融政策支持，如利率優(yōu)惠、還款及信用結(jié)構(gòu)等。
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關(guān)鍵詞：普惠金融體系 小額信貸 信用文化
普惠金融體系與信用文化建立
（一）普惠金融體系起源
普惠金融體系是2005年國際小額信貸年期間，由聯(lián)合國和世行扶貧協(xié)商小組倡導(dǎo)的新金融發(fā)展概念。普惠從字面上理解要普遍、公平、公正的惠及，讓所有人從出生就公平享受金融服務(wù)。其宗旨是為全社會所有人和企業(yè)提供全方位金融服務(wù)，以促進(jìn)千年發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。完善健全資本市場應(yīng)能覆蓋不同規(guī)模、不同行業(yè)企業(yè)，更能涉及所有人。如社會金融體系僅為少數(shù)人服務(wù)，就失去意義，所以金融體系應(yīng)普遍惠及各群體，讓各行各業(yè)人能共享，特別是處于貧困地區(qū)人民及被正規(guī)金融問津少的民營中小企業(yè)。
普惠金融體系起源于小額信貸，目標(biāo)是建立有效、全方位、為所有人提供金融服務(wù)的體系。2006年，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者•尤努斯教授表示當(dāng)全球都在關(guān)注金融危機(jī)時(shí)，不應(yīng)忘記有些地區(qū)正經(jīng)歷生存環(huán)境惡劣、資源短缺、饑餓，為更好發(fā)展普惠金融體系和小額信貸，應(yīng)以消除貧困為目的，以全世界共同發(fā)展為前提，積極幫助低收入人群，幫助民營中小企業(yè)和微弱企業(yè)為目標(biāo)，建立起為弱勢群體服務(wù)的金融體系。
（二）普及信用文化
信用文化是指與信用相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)意識形態(tài)、價(jià)值觀等非正式約束。信用文化不同于法律等正式約束，大多情況并不明確條文及強(qiáng)制力量，而通過集體價(jià)值取向來規(guī)范信用?，F(xiàn)代社會應(yīng)建立積極信用文化。如應(yīng)建立信用評級制度（吳曉靈，2010）。信用評級制度以制度規(guī)范來約束資金借貸人，從客觀上增強(qiáng)還款意愿。但信用是道德風(fēng)范。法律和制度是從外界來規(guī)范，制度和法律是道德最低底線，這點(diǎn)應(yīng)激發(fā)人主觀意愿守信用，而不是完全由制度來規(guī)范，才是大到世界，小到個(gè)人道德。
其實(shí)，許多貧困人口和微小企業(yè)是有信用的。甚至在這些貧困人心里，把信用道德看得比金錢更重要，即使他們一貧如洗，但心中充滿期望，堅(jiān)信如能給予支持，通過努力就能脫貧致富。如尤努斯教授在2009年調(diào)查發(fā)現(xiàn)，格萊珉銀行貸款給貧困人口，按時(shí)回收率99%。他們不是因不守承諾貧窮，更不是因懶惰挨餓，是因沒機(jī)會缺少資金，他們需獲得機(jī)會。相比美國華爾街，聚集創(chuàng)造財(cái)富承載著年青人夢地方，卻陷入華爾街危機(jī)。很多小企業(yè)并不是沒吃苦精神，他們解決社會大部分就業(yè)，努力創(chuàng)造價(jià)值卻不能持續(xù)發(fā)展，因缺少資金，因此只有建立普惠金融體系才能更好為全民服務(wù)。同時(shí)應(yīng)宣傳信用文化，建立堅(jiān)固信用文化，讓其在各社會群體生根發(fā)芽長大，繁榮昌盛才能保證普惠體系發(fā)展（見表1）。
表1是從性質(zhì)、客主觀層面、道德標(biāo)準(zhǔn)及存在形式對信用評級制度與信用文化對比，以說明信用評級制度固然重要，但不能忽視信用文化建立。強(qiáng)調(diào)小額信貸發(fā)展中信用評級制度的重要性，但普及信用文化更為重要。從表1可知，信用評級是一種制度規(guī)范。大力發(fā)展普惠金融體系，就要發(fā)展小額信用貸款。而小額信貸能否抵抗各因素如農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的侵襲，不好估計(jì)判斷更不能預(yù)知。法律制度是最低道德底線。信用評級是客觀存在于社會、人為評定標(biāo)準(zhǔn)與等級的制度規(guī)范。但信用文化是無形存在于心中，是一種主觀能動(dòng)性潛在意愿，它是一種無形的文化底蘊(yùn)，可以讓其存在于社會各地方、各企業(yè)和不同社會群體中，讓人更加坦蕩進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，讓小額信貸減少違約風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)安全回籠資金。因此發(fā)展普惠金融體系更應(yīng)重視信用文化建立。
小額信貸在我國發(fā)展?fàn)顩r
（一）小額信貸起源
小額信貸起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家•尤努斯教授小額貸款試驗(yàn)。最初，小額信貸服務(wù)對象是貧困農(nóng)戶和中小企業(yè)，因此被認(rèn)為是單純扶貧工具，認(rèn)為小額信貸是為窮人服務(wù)。小額信貸形式僅圍繞小額貸款收款，沒給貸款者提供較多咨詢。貧困者發(fā)現(xiàn)手上有資金但還迷茫，不知用有限資金去創(chuàng)造價(jià)值，脫貧致富。隨著普惠金融體系發(fā)展，小額信貸服務(wù)理念更新了，它致力于為需要幫助貧困農(nóng)戶和中小企業(yè)提供全方位、多層次金融服務(wù)。它是一種承載著改變世界貧困的金融創(chuàng)新工具。
（二）我國商業(yè)性小額貸款公司成立及可持續(xù)發(fā)展
我國經(jīng)濟(jì)迅速騰飛，但仍有2億人口生活在世行定義的貧困標(biāo)準(zhǔn)下。于貧困者來說，一筆小額信貸如同雪中送碳。同樣，在企業(yè)中，中小企業(yè)融資難已被社會各階層關(guān)注，因制度、信用體系、自身素質(zhì)等原因，中小企業(yè)很難從正規(guī)渠道募集資金，資金鏈斷裂而結(jié)束。溫總理在2007年全國金融工作會議中，肯定了小額信貸，并倡導(dǎo)加快建設(shè)“三農(nóng)”，建立多層次、廣覆蓋，可持續(xù)農(nóng)村金融體系。積極引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展基金互助組織，積極探索貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)。小額信貸在我國已逐漸發(fā)展（見表2）。
1994年，意識到農(nóng)村金融服務(wù)需要，提倡農(nóng)村引入小額信貸才能更好消除貧困。2000年，農(nóng)信社啟動(dòng)小額貸款業(yè)務(wù)，能服務(wù)于農(nóng)村金融的基本是農(nóng)信社。仍有許多金融空白領(lǐng)域，甚至有些地方出現(xiàn)非法貸款組織。如陜西寧強(qiáng)縣南部村成立“某村資金互助社”，并制定規(guī)程，截止2009年4月，該非法組織吸收存款達(dá)300.74萬元，貸款余額達(dá)269萬元（徐江濤，2010）。由此反映出，金融空白服務(wù)地區(qū)對金融服務(wù)迫切需要及對相關(guān)法律不熟悉。真正把小額信貸提上日程是2005年，中國人民銀行確定開展小額信貸組織試點(diǎn)工作，全國共設(shè)立7家商業(yè)小額貸款公司，服務(wù)對象為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與民營中微小企業(yè)。2007年，中國郵政銀行正式成立。2009年各地小額貸款公司如雨后春筍般涌出。隨著小額貸款公司壯大，其問題也不斷涌現(xiàn)。
（三）信用文化促進(jìn)小額貸款公司持續(xù)發(fā)展
普惠金融體系推廣需發(fā)展小額貸款，但在我國小額貸款公司又有許多制約因素，導(dǎo)致其不能持續(xù)發(fā)展。如自身管理，缺少法律保障，需信用評級制度等，但主要原因是“只存不貸”政策，使資金在借出后未及時(shí)還回而后續(xù)資金缺乏。應(yīng)讓信用文化在各社會群體普及，健全信用文化以對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生積極影響，更重要的是在企業(yè)內(nèi)部形成積極還款文化，幫助小額貸款公司迅速回籠資金（見圖1）。
圖1是在信用文化下，商業(yè)小額貸款公司積極回籠放貸資金簡式圖。目前小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營的質(zhì)疑主要集中在“只貸不存”政策。而表1、表2和圖1體現(xiàn)信用文化在商業(yè)小額信貸經(jīng)營中作用。小額貸款公司評估貸款客戶需求，貸前審查，對民營中微小企業(yè)放貸，而信用文化對企業(yè)名聲帶來正面效應(yīng)，積極影響其經(jīng)營行為，經(jīng)營行為也會對效應(yīng)產(chǎn)生影響，在信用文化影響下形成健康還款文化。健康還款文化使該企業(yè)具有較高還款能力，形成積極還款意愿，誠信經(jīng)營、誠信還款，從而使得小額貸款公司在“只存不貸”有限資金模式下能迅速回籠資金進(jìn)行下筆貸款。從而小額貸款公司可持續(xù)經(jīng)營得以改善。進(jìn)而推動(dòng)以小額信貸為核心的普惠金融體系健康持續(xù)發(fā)展。
建立具有中國特色的普惠金融體系
我國“十二五規(guī)劃”指出推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，建設(shè)社會主義新農(nóng)村小額信貸，符合“三農(nóng)”特點(diǎn)，資金量小，頻率高，手續(xù)簡便，貼近農(nóng)戶是服務(wù)“三農(nóng)”強(qiáng)有效手段。需從以下方面努力：
（一）大力發(fā)展民間金融
我國是農(nóng)業(yè)大國。北京奧運(yùn)和上海世博把經(jīng)濟(jì)騰飛中國展現(xiàn)在世人面前。金融是資金融通，而完善資本市場應(yīng)為所有人服務(wù)，不僅是資金技術(shù)利潤驅(qū)動(dòng)，也是普惠金融宗旨，更是完善金融市場目的。任何事物都由不完善到完善，這也是世人賦予普惠金融體系期望與意義。因此要大力發(fā)展民間金融。
存在即合理，民間金融已以其自有方式存在幾十年，雖有局限性，但彌補(bǔ)了正規(guī)金融未涉及的領(lǐng)域。因此，市場需要民間金融正規(guī)化，使其更有效地為民營中小微型企業(yè)服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)民間金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。從而真正實(shí)現(xiàn)讓人人能享受金融服務(wù)，沒有歧視，減少貧困，建立實(shí)至名歸的普惠金融體系。
（二）建立以客戶為導(dǎo)向服務(wù)體系
普惠金融體系核心是讓每人都參與市場。即是普惠體系，就更需服務(wù)于民。如，正規(guī)金融因自身政策限制，是貸款人找上門，貸前審核，貸中監(jiān)督，貸后復(fù)審。但普惠體系是服務(wù)于民，特別在貧困地區(qū)，信息閉塞，居民不懂金融法律，應(yīng)及時(shí)上門了解情況貸出款項(xiàng)。如尤努斯教授常穿拖鞋走路，出席重要會議，因他常跑農(nóng)村，農(nóng)民穿拖鞋甚至沒鞋穿。所以，既然理想是服務(wù)于民的金融體系，更要有服務(wù)于民的態(tài)度。及時(shí)上門了解需求，制定以貸款者為導(dǎo)向的服務(wù)體系，創(chuàng)新出更好的金融產(chǎn)品滿足需求。
（三）完善相關(guān)法律
出臺為小額信貸和民間金融相關(guān)法律，如《民間金融法》等。無規(guī)矩不成方圓，要有法可依，在環(huán)境健康的社會成長。另外，需盡快建立信用評級制度，宣導(dǎo)誠信，擁護(hù)和諧社會，培養(yǎng)企業(yè)社會責(zé)任感。最后，在全國范圍內(nèi)普及信用文化，讓其成為我國悠遠(yuǎn)流長的深厚文化底蘊(yùn)。讓普惠金融體系發(fā)展成為一個(gè)真正為民服務(wù)、共同參與的金融體系。
結(jié)論
公平、公正、透明金融體系是現(xiàn)代金融目標(biāo)。發(fā)展普惠金融要大力發(fā)展小額信貸，普及小額信貸在正規(guī)金融供給較少又需要資金民營企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額信貸在我國已發(fā)展，如商業(yè)小額貸款公司已涌出，但抑制其問題也隨之出現(xiàn)。因此，盡快建立信用評級制度，更要普及信用文化。信用文化會積極影響貸款公司的經(jīng)營業(yè)績，隨之產(chǎn)生積極還款文化，主動(dòng)還款意愿，從而能讓小額貸款公司迅速回籠資金，為其后續(xù)發(fā)展，有益于可持續(xù)發(fā)展。北京奧運(yùn)展現(xiàn)給世界一個(gè)創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)奇跡的中國，但不可否認(rèn)，我國仍是發(fā)展中國家，許多地區(qū)生活在貧困線之下，當(dāng)務(wù)之急，需大力發(fā)展具有中國特色普惠金融體系，讓每個(gè)人生來就有權(quán)享受金融服務(wù)，盡最大努力消除貧困，沒有歧視，共同進(jìn)步。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1674-2265(2009)02-0010-04
黨的十七屆三中全會對建立現(xiàn)代金融制度、構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系作出了戰(zhàn)略部署,將對農(nóng)村金融改革發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。近年來,農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯成效,支農(nóng)力度進(jìn)一步加大。但由于金融供給制度設(shè)計(jì)、農(nóng)村市場環(huán)境等多方面原因,農(nóng)村金融供給與“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展,以金融領(lǐng)域的突破帶動(dòng)和推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè),成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。
一、新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融供求的主要矛盾
隨著新農(nóng)村建設(shè)的全力推進(jìn),農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了巨大的結(jié)構(gòu)性變化,農(nóng)村金融需求隨之出現(xiàn)了一些新的特征:一是金融需求量不斷增大。隨著特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展,以及農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加快,資金需求總量不斷擴(kuò)張。二是金融需求多樣化。從金融分業(yè)需求看,既需要銀行業(yè)金融服務(wù),也需要證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等服務(wù);從銀行服務(wù)需求看,服務(wù)內(nèi)容從過去單一的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)。三是金融需求多層次化。與城鄉(xiāng)二元化差異一樣,農(nóng)村內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題也較為突出,金融需求存在明顯的經(jīng)濟(jì)主體和地區(qū)差異。不同收入水平農(nóng)戶、不同發(fā)展階段的農(nóng)村企業(yè)和處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū),對金融服務(wù)具有不同層次的需求。四是金融需求的周期延長。隨著特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及營銷等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,資金需求周期相應(yīng)延長。
經(jīng)濟(jì)決定金融,農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。近年來,農(nóng)村金融制度發(fā)生了巨大變化,多層次、多元化、競爭性、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系在逐步建立,但是由于農(nóng)村金融體制不完善、機(jī)制不順暢、歷史包袱沉重、管理不善、科技落后、金融創(chuàng)新滯后等諸多因素影響,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提出的更高要求:一是農(nóng)村信貸供給量嚴(yán)重不足,難以滿足“三農(nóng)”旺盛的信貸資金需求。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要投入大量資金,其中信貸投入占有很大比重。雖然我國基本形成了包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融體系,但因農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、回報(bào)率低,在市場機(jī)制牽引下金融機(jī)構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。商業(yè)性信貸支農(nóng)功能萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能不完全,支農(nóng)面窄;郵政儲蓄銀行支農(nóng)功能有限,且從農(nóng)村抽走大量資金;農(nóng)村信用社長期承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù),卻缺乏相應(yīng)的政策支持和資金補(bǔ)償,加之自身規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等,資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求。據(jù)調(diào)查,在山東省農(nóng)村金融市場,經(jīng)營型農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織“貸款難”問題普遍存在;溫飽型農(nóng)戶的經(jīng)營轉(zhuǎn)型很難得到信貸支持;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因投資大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏介入意愿。二是農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)不匹配。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已非單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展,各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也日益多元化。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村金融供給的多層次性、多樣性。然而,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一,銀行、證券、保險(xiǎn)、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品、工具少,功能不完善,服務(wù)水平不高,不能有效滿足農(nóng)村多樣化、多層次化的金融需求。三是期限不匹配。特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展不斷改變著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期,果樹、大棚蔬菜生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色種養(yǎng)殖項(xiàng)目以及農(nóng)業(yè)機(jī)械投資等回收期往往需要2―3年甚至更長時(shí)間,而傳統(tǒng)農(nóng)村信貸仍延續(xù)“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統(tǒng)做法,農(nóng)戶貸款以短期或流動(dòng)資金貸款為主,中長期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過小,不能根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定貸款期限,難以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。四是農(nóng)村金融中介服務(wù)體系缺失。目前,在廣大農(nóng)村地區(qū)金融中介服務(wù)體系建設(shè)薄弱,缺乏獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員,審計(jì)、會計(jì)、擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評估、法律咨詢等中介服務(wù)供給不足,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。以擔(dān)保服務(wù)為例,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入能有效提高“三農(nóng)”貸款能力,緩解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問題。然而,農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后,不能滿足社會需求。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展之前,國家扶持固然是新農(nóng)村建設(shè)資金主要的來源渠道,但是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用同樣十分重要,這也是金融業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的基本社會責(zé)任。
二、農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)處理好的幾個(gè)關(guān)系
農(nóng)村金融改革發(fā)展既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題,又是一個(gè)政治問題和社會問題;既事關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),又與“三農(nóng)”緊密相連。必須統(tǒng)籌兼顧,全面權(quán)衡,處理好影響農(nóng)村金融改革發(fā)展的一些主要關(guān)系。
(一)關(guān)于農(nóng)村金融涵義及城鄉(xiāng)金融一體化問題
國外并無“農(nóng)村金融”這個(gè)獨(dú)立的概念,農(nóng)村金融是中國“二元經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)物。正是由于城鄉(xiāng)分離的社會經(jīng)濟(jì)體制的存在,從而在理論和實(shí)踐上都把城市和農(nóng)村看成兩個(gè)截然不同的體系,由此衍生出農(nóng)村金融與城市金融兩個(gè)對應(yīng)的概念。受“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的制約,中國農(nóng)村金融呈現(xiàn)出“二元金融”特殊性:城市中龐大的金融體系與農(nóng)村弱小的金融體系相對立,農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門單向流動(dòng)與農(nóng)村金融短缺并存。關(guān)于農(nóng)村金融的內(nèi)涵,人們有不同的解釋,傳統(tǒng)觀點(diǎn)主要從金融活動(dòng)的范圍來界定,將發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)統(tǒng)稱為農(nóng)村金融。這一以區(qū)域?qū)傩詾樘卣鞯慕缍ǚ绞?與現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展越來越脫節(jié)。黨的十七屆三中全會認(rèn)為,我國總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段,進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻,進(jìn)入加速破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,首先必須統(tǒng)籌金融市場,構(gòu)建面向城鄉(xiāng)金融市場的和諧的農(nóng)村金融制度,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化。新形勢下認(rèn)識和理解農(nóng)村金融,除了從金融活動(dòng)的范圍來認(rèn)識外,更要立足于金融活動(dòng)涵蓋的內(nèi)容、金融活動(dòng)服務(wù)的對象、金融活動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)系及相互作用來分析。要按照城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀規(guī)律,科學(xué)把握農(nóng)村金融的內(nèi)涵和外延,將農(nóng)村金融理解為城鄉(xiāng)互動(dòng)、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的金融體系,構(gòu)建“大農(nóng)村金融”的概念,并據(jù)以加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善農(nóng)村金融功能,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,盡快改變農(nóng)村金融落后的格局,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展。
(二)農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作問題
對農(nóng)村金融市場上金融機(jī)構(gòu)能否及是否應(yīng)當(dāng)商業(yè)化運(yùn)作問題,一直有不同的觀點(diǎn)。有的認(rèn)為,大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺少有效擔(dān)保手段,還款能力弱,農(nóng)村金融信用環(huán)境差,在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律下形成的“添花不送炭”理念支配下,金融機(jī)構(gòu)面對經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)村金融需求,往往會“棄農(nóng)而去”。另有人認(rèn)為,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益將不斷提高,資金需求規(guī)模將不斷擴(kuò)大,金融有效需求將不斷增加,將為農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作創(chuàng)造良好的條件。農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作不僅可能,而且可以大有作為。近年來,山東省農(nóng)村信用社在扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”中,堅(jiān)持市場化發(fā)展方向,同樣實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙豐收。農(nóng)村金融有利可圖,是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的關(guān)鍵所在。農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)“擔(dān)保難”、“貸款難”和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“難貸款”的深層次原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后問題。農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù),更深層講就是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身的商業(yè)可持續(xù)。只有壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和綜合競爭力,增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤對金融投資的吸引力,培育農(nóng)村金融有效需求,農(nóng)村金融商業(yè)化才會得以正常運(yùn)作。鑒于現(xiàn)階段我國“三農(nóng)”的弱質(zhì)性,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),還離不開國家政策的扶持。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投資周期長、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低的現(xiàn)實(shí)矛盾,決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下,信貸資金是不會背離市場規(guī)律、輕易投放到農(nóng)村領(lǐng)域的。在這里需要特別強(qiáng)調(diào)的是,過去那種一提金融支持“三農(nóng)”,就不計(jì)成本核算、不顧風(fēng)險(xiǎn),一味提供貸款、一味低利率的想法和做法,實(shí)踐證明是行不通的。要讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”,就要實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本并有合理回報(bào)的原則。當(dāng)然,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又要履行起社會責(zé)任,樹立正確的效益觀、經(jīng)營觀、發(fā)展觀,圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)任務(wù),向“三農(nóng)”提供多層次、多方面的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),讓利于民,降低農(nóng)村金融成本,有效支持“三農(nóng)”發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融市場適度競爭問題
2007年以前的農(nóng)村金融市場,郵政儲蓄只存不貸,國有商業(yè)銀行撤離,農(nóng)村信用社在大部分農(nóng)村地區(qū)是一枝獨(dú)秀。農(nóng)村金融市場缺少競爭主體,導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下。我國農(nóng)村金融改革的基本方向,在于建立和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場。發(fā)展多種形式、分工合理的競爭性農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,在市場規(guī)則下促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和適度競爭,不僅有利于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新,而且有利于新的農(nóng)村金融制度的產(chǎn)生和演進(jìn),有利于推動(dòng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)完善機(jī)制,改進(jìn)服務(wù),提高效率,促進(jìn)農(nóng)村金融體系全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。需要注意的是,在農(nóng)村金融市場引入競爭過程中,要把握好競爭的程度。壟斷導(dǎo)致效率低下,過度競爭也會喪失效率,而且會造成市場秩序混亂。在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中,市場化程度低,貨幣經(jīng)濟(jì)所占比重仍然偏小,自給自足的非貨幣經(jīng)濟(jì)仍占較大比重,導(dǎo)致流通領(lǐng)域中貨幣資金循環(huán)周轉(zhuǎn)時(shí)間較長,信用創(chuàng)造功能弱,農(nóng)村金融市場容量還有限。如果不顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的限制,盲目亂上金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大金融服務(wù)供給,勢必會造成過度競爭,使本來脆弱的農(nóng)村金融再大傷元?dú)?結(jié)果使建立競爭性農(nóng)村金融市場的努力付諸東流。
(四)政府在農(nóng)村金融中的功能定位問題
斯考爾斯(Sikorski)認(rèn)為,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)行完全的金融自由化政策只會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的劇烈波動(dòng),不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此市場應(yīng)受政府的管制。他提出,發(fā)展中國家應(yīng)該采用一個(gè)市場和政策干預(yù)的最佳組合,要在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上,運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍。上世紀(jì)90年代先后發(fā)生的拉美和東南亞的金融危機(jī),以及當(dāng)前的美國金融海嘯,都清楚地表明金融市場存在廣泛的市場失靈現(xiàn)象,需要有政府的有效干預(yù)。我國政府在農(nóng)村金融中具體有四大功能,即制度、管制、轉(zhuǎn)移性支付功能、服務(wù)功能。政府在農(nóng)村金融中的功能定位十分重要,恰如其分的政府作為是農(nóng)村金融改革成功的關(guān)鍵。政府多走一步或是少走一步,都影響農(nóng)村金融改革的效果。改革開放中農(nóng)村金融發(fā)生的很多問題,都與政府功能定位不準(zhǔn)有關(guān)。農(nóng)村合作基金會的盛衰史告訴我們,政府絕不能越過底線去干涉農(nóng)村金融市場的具體業(yè)務(wù),必須尊重市場主體的獨(dú)立性。政府在農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)堅(jiān)持“有所為、有所不為”的方針,著重完善農(nóng)村金融、法律制度,改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;加大政府對農(nóng)村金融的扶持力度,增加養(yǎng)老、醫(yī)療、教育保障等農(nóng)村公共產(chǎn)品供給以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),為農(nóng)民將更多資源用于增加投資創(chuàng)造條件,夯實(shí)農(nóng)民收入持續(xù)增長的基礎(chǔ);加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化進(jìn)程,建立城鄉(xiāng)合理流動(dòng)的市場配置資源機(jī)制;培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等。
三、推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的著力點(diǎn)
當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期,農(nóng)村金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重,要統(tǒng)籌兼顧,突出重點(diǎn),穩(wěn)步推進(jìn)。
(一)深化農(nóng)村金融改革,完善農(nóng)村金融體系
以產(chǎn)權(quán)改革為突破口,繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,努力構(gòu)建適合新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型,擴(kuò)大貸款對象,拓寬業(yè)務(wù)范圍,在完善糧棉油收購融資的同時(shí),積極開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等中長期貸款,發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善等方面的主導(dǎo)作用和誘導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)明確“面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位,充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢,按照市場化原則支持農(nóng)村中競爭性強(qiáng)的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展,提高對重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè),更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù),發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)的骨干和支柱作用。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革成果,堅(jiān)持服務(wù)“大三農(nóng)”的方向,繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革和管理體制改革,進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善治理結(jié)構(gòu),積極探索建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制約的機(jī)制,爭取用最短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)組織模式升級、產(chǎn)權(quán)改革到位。進(jìn)一步落實(shí)國家扶持政策,取消不符合市場原則的歧視政策,幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,輕裝上陣,壯大實(shí)力,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用。要以建立郵政儲蓄銀行為契機(jī),在搞好存單小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上,不斷探索支農(nóng)新途徑,努力促進(jìn)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村,切實(shí)發(fā)揮郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制,積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,鼓勵(lì)、引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村,立足地方實(shí)際,在不斷完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的基礎(chǔ)上,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,努力為“三農(nóng)”發(fā)展提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。給予民間金融合法地位,引導(dǎo)規(guī)范民間金融健康發(fā)展。
(二)積極培育市場競爭主體,提高金融效率
建立適度競爭的農(nóng)村金融市場,是不斷提高農(nóng)村金融配置社會資源效率的必然途徑。應(yīng)采取“存量改革,增量突破”的戰(zhàn)略,挖掘原有農(nóng)村金融資源潛力,積極培育新的農(nóng)村金融力量,塑造適度競爭的農(nóng)村金融市場。一方面,放開搞活現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),打破市場壁壘,放開行政控制和地域限制,引入競爭機(jī)制,允許鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)和經(jīng)營業(yè)務(wù),或走聯(lián)合、兼并、參股、控股的路子;另一方面,實(shí)行“放水養(yǎng)魚”政策,適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,鼓勵(lì)國內(nèi)外資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場,在產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰化、組織形式多樣化的基礎(chǔ)上,培育新的市場主體。目前,要穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,發(fā)揮它們的“鲇魚效應(yīng)”,激活農(nóng)村金融市場。
(三)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新,提供有效金融支持
以農(nóng)村金融市場需求為導(dǎo)向,鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)方式,延伸金融服務(wù)鏈條,逐步滿足“三農(nóng)”全方位、多層次的金融服務(wù)需求。圍繞農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)信貸需求,再造貸款流程,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。開發(fā)完善農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織或產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款、房產(chǎn)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌、銀團(tuán)貸款、委托貸款等多種信貸品種。啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場,擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸,積極探索農(nóng)村住房、汽車、助學(xué)貸款新模式。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),適時(shí)引入和營銷保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等各類成熟的城市金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求。創(chuàng)新貸款管理機(jī)制,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低貸款利率,拓寬信貸領(lǐng)域,提高貸款額度,放寬貸款期限。創(chuàng)新金融服務(wù)方式、手段和技術(shù),積極開辦支農(nóng)金融超市,提供存款、貸款、結(jié)算、投融資咨詢等全方位、多功能、一條龍服務(wù)。
(四)建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,增強(qiáng)金融支農(nóng)后勁
