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從最大限度的廣義上說，法是源于客觀事物性質(zhì)的必然關(guān)系。從這個意義上推斷，所有的存在物都有屬于自己的法；上帝有他的法；物質(zhì)世界也有它的法；高于人類的"先知圣人們"有著他們的法；畜類也有自己的法；人類擁有他們的法。在保險法領(lǐng)域，保險代位權(quán)制度是民法代位權(quán)制度和保險填補(bǔ)損害原則相結(jié)合的產(chǎn)物，是保險法的核心內(nèi)容之一。世界各國普遍確立了保險代位權(quán)制度。我國法律對保險代位制度的對象不完善，理論上缺乏深入研究，實踐當(dāng)中問題很多。鑒于此，本文試圖把握保險代位權(quán)的真正含義，挖掘其背后理論基礎(chǔ)，明確其運行和適用范圍，以期能對我國保險代位權(quán)有所裨益。
一、保險代位權(quán)概述
（一）保險代位權(quán)的概念、特征
1、保險的代位權(quán)概念
保險代位權(quán)，有廣義和狹義之說。廣義的保險代位權(quán)包括兩種，一為權(quán)利代位權(quán)，一為物上代位權(quán)；狹義的保險代位權(quán)僅指權(quán)利代位權(quán)，又稱"代位求償權(quán)"，是指保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險人向被保險人支付保險賠償金后，依法取得對第三人的請求賠償權(quán)利。依通說，一般對代位權(quán)采狹義解釋。本文中的保險代位權(quán)采狹義說，即僅指物上代位權(quán)。
2、保險代位權(quán)的特征
保險代位權(quán)的實質(zhì)是一種特殊債權(quán)的讓渡，它具有如下特征：（1）法定性。保險人之代位權(quán)乃依法律規(guī)定強(qiáng)制且直接當(dāng)然地取得，無需被保險人之轉(zhuǎn)移行為。不論保險人和被保險人在保險合同中是否約定有保險代位權(quán)，也不論被保險人和第三人在其交易中是否有保險代位權(quán)，保險人均可行使其代位權(quán)。（2）補(bǔ)償性。被保險人轉(zhuǎn)讓向第三人求償?shù)臋?quán)利是其享受轉(zhuǎn)移危險權(quán)利的隨附義務(wù)，保險代位制度為保險補(bǔ)償制度的派生、發(fā)展和必然結(jié)果。（3）實體權(quán)和程序權(quán)的融合。保險代位權(quán)既是債權(quán)讓與，也是訴權(quán)讓與；既是實體性權(quán)利，也是程序性權(quán)利。
（二）保險代位權(quán)的理論基礎(chǔ)
1、大陸法系學(xué)者的觀點
大陸法系國家關(guān)于保險代位權(quán)的理論基礎(chǔ)主要有四種學(xué)說:（1）不當(dāng)?shù)美f。這一理論認(rèn)為，保險事故發(fā)生后，被保險人將因侵權(quán)損害賠償和保險合同賠償而獲得高于實際損失的利益，形成不當(dāng)?shù)美徽埱髾?quán)之功能僅在于防止保單持有人不當(dāng)?shù)美?。?）保護(hù)投保人利益說。此說認(rèn)為，每一保險事故發(fā)生如導(dǎo)致保險人負(fù)給付義務(wù)，顯然將減少保險人之資產(chǎn)，影響保險人的償付能力，不利于對投保人的保護(hù)。（3）物上權(quán)利轉(zhuǎn)移說。此說認(rèn)為保險人在支付全部保險金額后，保險標(biāo)的的相應(yīng)權(quán)利即轉(zhuǎn)移到保險人手中。（4）社會公平說。此說認(rèn)為，人人都應(yīng)該對自己的過錯負(fù)責(zé)，所以加害人應(yīng)為自己的行為負(fù)責(zé)。但如果被保險人在得到保險人的賠償后，可能不再追究加害人的責(zé)任，從而有違社會公平。
2、英美法系學(xué)者的觀點
在英美國家，保險法律界都認(rèn)為保險合同中的代位求償是建立在補(bǔ)償性合同基礎(chǔ)之上的，是由這種補(bǔ)償本質(zhì)所決定的。但是，對于代位求償?shù)姆ɡ砘A(chǔ)和來源都存在著不同的看法。一種觀點認(rèn)為代位求償以衡平原則為基礎(chǔ)，保險人的代位求償權(quán)是衡平法院所給予的，代位追償是衡平法上的一個原則。這里所指的衡平法原則是指：避免對被保險人超額賠償不是要剝奪他的財產(chǎn)，而是為了避免他獲得不當(dāng)?shù)美?，不?dāng)是因為這個利益是以承保人受損害為基礎(chǔ)的。這種觀點在英國受到廣泛接受。在美國也一樣，承保人的代位權(quán)是作為衡平法存在的，不取決于保險合同對這一權(quán)利的保留，即使保險合同對代位作了明確規(guī)定，適用的原則仍是衡平性的，除非合同另有規(guī)定，合同的代位權(quán)也要在衡平法代位的理論下考慮，要符合其原則。另一種觀點認(rèn)為，保險人的代位求償權(quán)利是基于法律給予保險合同的默示條件（或暗含條款），即被保險人有義務(wù)對第三者責(zé)任方采取法律行動以減少他的損失，并將其減少損失的利益交予保險人。意即默示條款是一種根植于保險合同當(dāng)中的，將權(quán)利從一人轉(zhuǎn)至另一人的方便的方法，這種轉(zhuǎn)讓勿須轉(zhuǎn)讓人的同意。
3、本文觀點
筆者認(rèn)為保險代位權(quán)在使被保險人的損失得到補(bǔ)償?shù)耐瑫r防止其不當(dāng)?shù)美Ｊ紫?，保險代位制度本就是損害補(bǔ)償原則的產(chǎn)物。其目的是讓被保險人的損害得到補(bǔ)償而非獲利。其次，被保險人的兩項請求權(quán)所保障的是被保險人的同一損失，如兩項請求權(quán)皆可得行使，則必然出現(xiàn)雙重補(bǔ)償。而基于保險的損失填補(bǔ)原則，被保險人獲得雙重賠付不具正當(dāng)性。在具體實踐中，損失就算難于精確，也不該允許增加行使一項請求權(quán)來保障"莫須有"的損失。
二、保險代位求償權(quán)的行使
（一）保險代位求償權(quán)的構(gòu)成要件
1、被保險人因保險事故對第三人有損害賠償請求權(quán)
這是代位求償權(quán)成立的前提條件。第三人對保險事故的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任，且發(fā)生的保險事故在保險合同中所規(guī)定的承保范圍之內(nèi)，才能產(chǎn)生代位求償權(quán)。
第三人對保險事故的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任包括所有的民事責(zé)任，在財產(chǎn)保險中，常見的引起民事賠償責(zé)任的行為有以下幾種： (1)侵權(quán)行為(2)不當(dāng)?shù)美?3)共同海損(4)違約行為(5)法定的賠償。法定的賠償是指被保險人擁有法律明文規(guī)定的權(quán)利補(bǔ)償所遭受的損失。例如，根據(jù)英國1886年《反暴亂(損害賠償)法》的規(guī)定，任何建筑物的所有權(quán)人在暴亂中遭受的財產(chǎn)損失均有權(quán)自當(dāng)?shù)卣@得賠償。這種情況下，保險人賠付了被保險人之后，有權(quán)取得應(yīng)屬于被保險人的法定權(quán)利。
2、保險人已履行賠付保險金的義務(wù)
這是保險代位求償權(quán)成立的實質(zhì)性條件。"代為行使保單持有人之請求權(quán)之先決條件為保險人對于保單持有人已為給付。在此之前，受害人保有損害賠償請求權(quán)并得任意處分該權(quán)利。"這一規(guī)定的目的在于維護(hù)被保險人的利益，以避免被保險人未得(保險金)先失(損害賠償請求權(quán))的情況。還存在一種給付保險金的特殊情形--自愿給付，指的是第三人對保險標(biāo)的造成的損害不屬于保險合同中約定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，而由保險人賠付，該情形包括保險人的錯誤賠付和通融賠付。依照傳統(tǒng)理論，如果保險人依照保險合同沒有賠付義務(wù)卻自愿賠付保險金的，不得行使保險代位求償權(quán)。我國現(xiàn)行立法上即采用此觀點。
筆者認(rèn)為，針對自愿給付的情況，可以參考美國的做法，對于以保險事故超出保險合同約定的保險責(zé)任范圍為理由來抗辯保險人代位求償權(quán)的情況，法院予以限制，當(dāng)發(fā)生明顯超出保險責(zé)任范圍的保險事故時，保險人"自愿"給付的，不得行使代位求償權(quán)，但是，如果保險責(zé)任范圍和保險賠付存在爭議，保險人"自愿"給付的，可以行使保險代位權(quán)。這樣既符合現(xiàn)代保險實務(wù)的目的，又有利于保護(hù)被保險人的利益，減少保險糾紛。
3、代位求償?shù)慕痤~ 以給付的保險金額為限度
這是代位求償權(quán)行使的額度條件。這樣的規(guī)定源于代位權(quán)的本質(zhì)要求。代位的原來意義是"一人處于另一人的位置上"，保險人不得因行使求償權(quán)而獲得額外之利益。若追償所得少于保險金給付額，由保險人自擔(dān)風(fēng)險；若追償所得超過保險金給付額，超過部分應(yīng)歸被保險人所有。
就可行使的權(quán)利范圍來說，代位求償權(quán)并不一定和被保險人對第三人的原有求償權(quán)相等，分為以下三種情況： (1)當(dāng)保險人的賠付金額與第三人應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任相等時，保險人可以取得被保險人對第三人原有的全部求償權(quán)。(2)當(dāng)保險人的賠付金額低于第三人原來應(yīng)承擔(dān)的損害賠償額時，如無特別授權(quán)，保險人只能行使與其保險賠付金額相等的求償權(quán)，超過部分仍歸被保險人。(3)當(dāng)保險人的賠付金額高于第三人的損害賠償金額時，代位求償權(quán)只能限于第三人對被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。保險人無權(quán)要求第三人賠償其剩余損失。
（二）保險代位求償權(quán)的行使名義
關(guān)于保險代位求償權(quán)應(yīng)當(dāng)以誰的名義來行使，我國保險立法沒有明確規(guī)定，在現(xiàn)實中的作法很混亂，各保險公司往往視具體情況選擇以自己的名義或以被保險人的名義向第三人求償，如中國平安保險公司《賠款收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》中立書人同意貴公司以自己或立書人名義向責(zé)任方追償或訴訟"。
在理論界，一種觀點認(rèn)為，保險人只能以被保險人的名義來行使。英國的保險判例認(rèn)為，保險人原則上只能以被保險人的名義請求第三者賠償，無權(quán)改變、參與被保險人與第三人的法律關(guān)系，除非被保險人授權(quán)。另一種觀點則認(rèn)為，保險人可以自己的名義來行使。從理論上來，保險代位求償權(quán)本質(zhì)上是債權(quán)的法定轉(zhuǎn)移。被保險人對第三人損害賠償請求權(quán)發(fā)生法定移轉(zhuǎn)后，保險人成為新的權(quán)利主體，被保險人與第三人之間的法律關(guān)系消滅或者部分消滅。因此，保險代位求償權(quán)成為保險人一項獨立的權(quán)利，保險人可以以自己名義行使。并且從實踐來看，使保險人提起代位訴訟受制于被保險人的名義會帶來諸多麻煩，不利于保險代位求償權(quán)的行使。因為若以被保險人名義行使，保險人必須取得被保險人的授權(quán)，取得人的地位。另外，保險人放棄賠償請求權(quán)，或者與有責(zé)第三人達(dá)成和解的，仍然需要被保險人的特別授權(quán)。這些諸多程序性的限制，可能會造成訴訟成本增加以及訴訟期間經(jīng)過的不利后果。
基于對保險代位求償權(quán)本質(zhì)的分析，本文贊同保險人以自己名義行使代位求償權(quán)，享有獨立的訴訟主體地位。保險代位求償權(quán)是一項獨立的權(quán)利，保險人可以自由行使、放棄自己的權(quán)利，不受被保險人意思的限制。
（三）保險代位求償權(quán)的成立與取得
1、保險代位求償權(quán)的成立時間
對于保險代位求償權(quán)的成立時間，理論界存在以下兩種觀點：一種觀點認(rèn)為，保險代位求償權(quán)成立于保險合同訂立時。在保險合同訂立時保險代位求償權(quán)為保險人對第三人享有的期待權(quán)，保險人對此享有期待利益。但法律為平衡保險人和被保險人之間行使權(quán)利的正當(dāng)性，對于保險代位求償權(quán)的行使均設(shè)定了相應(yīng)條件。故保險合同成立時保險人依法取得的保險代位求償權(quán)，只有在符合法律規(guī)定的條件時，才可以行使。臺灣學(xué)者梁宇賢先生也認(rèn)為，"代位權(quán)于保險契約訂立時，業(yè)已存在。另一種觀點認(rèn)為，保險代位求償權(quán)的設(shè)定具有嚴(yán)格的構(gòu)成要件。保險代位求償權(quán)為既得權(quán)，其成立時間是構(gòu)成要件全部充分時，而這些構(gòu)成要件通常被視為行使要件。因而認(rèn)為保險人的代位求償權(quán)產(chǎn)生于其向被保險人支付保險賠款后，而不是在保險合同訂立之時。
本文贊成第二種觀點。理由在于：第一，財產(chǎn)保險合同成立時，保險代位權(quán)僅處于一種期待狀態(tài)，其是否成立不能確定，只能待到保險事故發(fā)生，保險人向被保險人履行給付義務(wù)等條件具備后才成立和處于行使?fàn)顟B(tài)。在保險代位求償權(quán)的構(gòu)成要件尚未得到滿足之前，保險人的期待充其量只是主觀的期望，難以稱之為權(quán)利。保險代位求償權(quán)成為既得權(quán)和一種債權(quán)請求權(quán)，其成立的標(biāo)志應(yīng)是保險人有權(quán)向第三人提出主張和抗辯。第二，如果認(rèn)為保險代位求償權(quán)成立于保險合同之時，則可以認(rèn)為：被保險人在保險事故發(fā)生后，保險人未取得損害賠償金前，被保險人就可向有責(zé)第三人主張權(quán)利。若被保險人選擇向第三人主張權(quán)利，則會直接導(dǎo)致保險人不當(dāng)?shù)美?。因此，筆者堅持保險代位求償權(quán)成立于保險事故發(fā)生后，滿足代位求償權(quán)構(gòu)成要件時，這樣可以更好地解釋現(xiàn)實中存在的相關(guān)問題。
2、保險代位求償權(quán)的取得
當(dāng)發(fā)生保險事故，保險人按合同的約定履行了對被保險人的賠償義務(wù)后，以何種方式取得代位求償權(quán)呢?對此，世界各國的立法和實踐并不完全相同，歸納起來主要有兩種。一種是當(dāng)然代位主義，即保險人取得代位求償權(quán)僅以理賠為條件，只要保險人向被保險人賠付給付保險金后即可自動取得代位求償權(quán)，無須征得被保險人的同意，其性質(zhì)屬于單方法律行為，體現(xiàn)了法定代位的精神。另一種是請求代位主義，即保險人向被保險人給付保險金后并不當(dāng)然取得代位求償權(quán)，還須征得被保險人的同意，請求被保險人讓渡其享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)。
我國《保險法》第60條第1款規(guī)定："因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。"根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，代位求償權(quán)屬于法定權(quán)利，不需要被保險人的同意，只要保險人支付了保險賠償金，就相應(yīng)取得了向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。筆者也持此觀點。
三、保險代位權(quán)的適用范圍
案例1：王某在某保險公司投保了長期壽險附加意外傷害險。后王某在與李某發(fā)生爭吵時，被李某用啤酒瓶砸傷，共花費醫(yī)藥費5000 余元，其他損失 1500 余元。經(jīng)調(diào)解，李某賠償了王某的所有損失。事后，王某向保險公司提出給付保險金的要求，保險公司拒絕給付。王某遂提訟，要求保險公司給付保險金。法院判決保險公司給付保險金。
案例2：某采石場為其員工投保了意外傷害險。后員工周某在工作過程中被前來裝運石頭的卡車撞傷?？ㄜ囓囍饕勒掌湓馐艿膶嶋H損失賠償了周某。采石場廠主劉某又以受益人（合同約定）的身份向保險公司提出了索賠。保險公司拒絕賠償，理由是周某已經(jīng)獲得了賠償。后劉某向法院提出訴訟，法院判決保險公司不予賠償。
上述案例的案由大致相同，但判決卻有較大的出入，其關(guān)鍵是法院對我國《保險法》中代位權(quán)行使之理解存在差異。而實務(wù)中存在的差異的根源在于：人身保險中，保險人是否享有代位權(quán)？
關(guān)于保險代位求償權(quán)的適用范圍學(xué)界主要有兩種代表性的觀點。
觀點一認(rèn)為保險代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險。保險以其標(biāo)的的差異，可以分為財產(chǎn)保險和人身保險。保險代位權(quán)作為填補(bǔ)損害原則的具體表現(xiàn)形式，原則上適用于財產(chǎn)保險。我國保險理論界認(rèn)為，由于保險代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。
觀點二認(rèn)為，保險代位求償權(quán)不僅適用于財產(chǎn)保險，也適用于部分人身保險。例如，健康保險以及意外傷害保險中的醫(yī)療、分娩及住院等費用給付等具有損害填補(bǔ)性質(zhì)的人身保險。首先，從判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)來看。我國《保險法》允許保險公司自主開發(fā)保險險種，僅對關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率實行審批制度。因此，各保險公司爭相進(jìn)行保險創(chuàng)新，市場上的保險產(chǎn)品（險種）種類繁多，幾乎無法準(zhǔn)確統(tǒng)計。面對眾多的險種，顯然不能使用列舉的辦法確定其是否適用保險代位求償權(quán)，而只能采用一定的標(biāo)準(zhǔn)加以判斷。如前所述，保險分類的主要標(biāo)準(zhǔn)之一為保險標(biāo)的。我國現(xiàn)行《保險法》以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)將保險分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類，并在此基礎(chǔ)上建立起相關(guān)的法律制度，包括保險代位求償權(quán)制度。但是，我國保險法上的保險標(biāo)的只是保險事故可能損害的對象 （如財產(chǎn)、責(zé)任、人的生命、身體、健康等），它僅能體現(xiàn)保險的形式上的特征，不涉及保險的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營技術(shù)，更不能體現(xiàn)保險分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失這一本質(zhì)特征。而保險代位求償權(quán)是基于損失補(bǔ)償原則而設(shè)立的法律制度，與保險標(biāo)的沒有本質(zhì)上的聯(lián)系。因此，以保險標(biāo)的作為判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)并不適當(dāng)。保險分類的另一個主要標(biāo)準(zhǔn)為保險目的。以此為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為損失補(bǔ)償性保險與定額給付性保險。損失補(bǔ)償性保險的目的為填補(bǔ)被保險人所受實際損失。在損失補(bǔ)償性保險中，如果被保險人對于加害人的損害賠償請求權(quán)與對保險人的保險金請求權(quán)并存，則其所受損失可能會得到雙重賠償，從而獲得額外利益，而這正是保險代位求償權(quán)制度所要解決的主要問題。因此，應(yīng)當(dāng)以保險的目的作為判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，即所有損失補(bǔ)償性保險均可適用保險代位求償權(quán)，而不論它是財產(chǎn)保險還是人身保險。其次，從世界上其他國家和地區(qū)的立法例來看。代位追償權(quán)并非完全排斥在人身保險合同中的適用之外，其在人身保險中的適用有兩種立法模式，即法定代位權(quán)和約定代位權(quán)。如《意大利民法典》第1916 條第四款關(guān)于保險人的代位權(quán)規(guī)定："??本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險。"這里，第三人所造成之意外事故保險和工傷事故、偶發(fā)災(zāi)害的保險是法定可以適用保險代位權(quán)的。此外，在當(dāng)今德國的保險理論和實務(wù)中一般認(rèn)為，保險代位權(quán)對于依照損害補(bǔ)償原則為給付的意外傷害保險或者健康保險具有適用價值。對于約定代位權(quán)，如《韓國商法》第729 條規(guī)定："保險人不得代位行使因保險事故所致的保險合同人或者保險受益人對第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險人可以在不損害被保險人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項權(quán)利。"在美國部分州對于健康保險和意外傷害保險原則上沒有保險代位權(quán)的適用，但法院對于當(dāng)事人擴(kuò)大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，因此健康保險或者意外傷害保險合同約定有代位權(quán)的，可以適用約定（conventional）代位權(quán)，這種做法為美國多數(shù)法院認(rèn)同。因此，對于意外傷害保險和健康保險等這些"第三領(lǐng)域"的保險"難為其缺乏損失補(bǔ)償?shù)墓δ埽皇蛊溥m用保險代位權(quán)亦缺乏令人信服的理由。"
本文認(rèn)為保險代位權(quán)不適用于人身保險，可從以下幾個方面分析：第一，從保險代位權(quán)的本質(zhì)看，保險代位權(quán)是保險法的的核心制度，而損害補(bǔ)償原則是保險法的核心原則，這意味著損失補(bǔ)償為適用保險代位權(quán)的基本原則。法律為防止被保險人利用保險雙重獲利，因而規(guī)定了保險代位權(quán)制度，但對人身損害的受償者而言，并不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}。人身損害是難以度量的，即使受害者獲得雙重賠償，也無從判明其是否得利，更無法探究這種受償是否不當(dāng)。同時，人身保險以人的生命、身體為保險標(biāo)的，用金錢評價人的生命、身體會引起道德和倫理上的反感。第二，人身損失的補(bǔ)償與物質(zhì)損失的補(bǔ)償不可同日而語。物質(zhì)財產(chǎn)的補(bǔ)償有一既定的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即補(bǔ)償至事故發(fā)生前的狀態(tài)即可，并可以金錢價值度量，但人身的補(bǔ)償是不確定也不可能確定的．因為被保險人也許因疾病、傷害而造成精神損害和預(yù)期收益的減損等，不能僅因為二者兼具補(bǔ)償性質(zhì)便將保險代位求償權(quán)肆意套用。第三，人身保險于保險事故發(fā)生時，被保險人或受益人之賠償請求權(quán)，在性質(zhì)上與被侵害之權(quán)利類似，乃為原權(quán)利之變形，具有身份上的專屬性，不得任意移轉(zhuǎn)，客觀上亦不能由保險人代位行使。
四、保險代位權(quán)的反思與立法建議
（一）保險代位制度內(nèi)在價值的反思
保險事故發(fā)生后，被保險人將可能因侵權(quán)損害賠償請求權(quán)和保險合同賠償請求權(quán)而獲得高于實際損失的利益，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?代位行使保單持有人之請求權(quán)之功能僅在于防止保單持有人獲得不當(dāng)?shù)美?
在財產(chǎn)保險合同中，如果發(fā)生因第三人的原因造成的保險事故，保險人應(yīng)依據(jù)保險合同對被保險人遭受的損失給予充分的賠償；但同時，根據(jù)民法過錯責(zé)任的歸責(zé)原則，保險標(biāo)的的損害是由于第三人的行為而造成的，則第三人在法律上對被保險人也應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，與保險人和被保險人訂立的保險合同無關(guān)，也就是說第三人不能因為保險人已為給付賠償而免責(zé)。此時，被保險人便同時對第三人享有賠償請求權(quán)和依保險合同對保險人享有賠償請求權(quán)，這樣，被保險人將因保險事故的發(fā)生而獲得雙重或超值的賠償而構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。因此，保險代位制度的建立，使被保險人只能以保險事故行使對第三人的賠償請求權(quán)或者依保險合同對保險人行使賠償請求權(quán)，二者只能選其一，從而防止了被保險人不當(dāng)?shù)美?。保險代位權(quán)避免了被保險人獲得不當(dāng)?shù)美?，同時保險代位權(quán)的行使卻產(chǎn)生了另一個不當(dāng)?shù)美幢ｋU人因行使保險代位權(quán)而獲得了額外的利益，并且該部分利益是沒有任何對價作為支撐的。因為保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)保險合同理應(yīng)支付保險金，而保險人在行使了保險代位權(quán)后，在第三人有充分補(bǔ)償能力的情況下，保險人所支付的保險金實際上又得到了填充，也即等于保險人沒有因為履行合同而受到任何損失，這對作為有償合同的保險合同而言是一個理論上的挑戰(zhàn)。從權(quán)利義務(wù)相對應(yīng)的角度來看，被保險人的侵權(quán)損害賠償請求權(quán)和保險合同履行請求權(quán)兩個權(quán)利都是合法的，有合法的原因，且法律都應(yīng)當(dāng)給予保護(hù)的，但為防止不當(dāng)?shù)美?，被保險人只能從中選擇一項權(quán)利進(jìn)行索賠。然為避免保險人行使代位權(quán)后從獲得的費用填補(bǔ)而構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，在保險費率厘定時應(yīng)將第三人責(zé)任導(dǎo)致的損失考慮在內(nèi)，或者單獨就侵權(quán)導(dǎo)致的保險標(biāo)的損失制定一個險種，將因自然災(zāi)害和因第三人導(dǎo)致的損害區(qū)分開來，對于因第三人造成的損害，保險費用另行計算，從而防止保險人行使代位權(quán)后形成實質(zhì)上的不當(dāng)?shù)美?/p>
（二）保險代位權(quán)的立法建議
1、轉(zhuǎn)變保險代位求償權(quán)制度的立法理念
保險代位求償權(quán)制度作為法律賦予保險人的一項特殊權(quán)利, 既可使被保險人在遭受保險事故后及時受償, 又避免其獲得額外利益, 既能保障保險人的權(quán)益, 又可使第三人不因有保險人的賠付而免于承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任, 具有重要的現(xiàn)實意義?；诖? 我國的保險立法采取法定代位主義, 即保險人向被保險人支付賠償金后, 就自動取得代位求償權(quán), 無須被保險人的授權(quán)。這種立法理念在保險業(yè)發(fā)展的初期, 是有其存在的合理性, 但隨著保險業(yè)的飛速發(fā)展, 這一立法理念越來越顯出其局限性,無法適應(yīng)現(xiàn)代保險市場的發(fā)展需要, 不利于保險代位求償權(quán)制度的發(fā)展和完善。
2、加強(qiáng)保險代位求償權(quán)實現(xiàn)的保障機(jī)制
我國保險公司在實踐中常輕視運用法律手段維護(hù)自己的利益, 而僅重視增加業(yè)務(wù)量, 而對于保險代位求償權(quán)制度一直未給予足夠的重視, 同時,由于我國保險代位求償權(quán)制度本身存在不足, 實踐中缺乏一定的可操作性, 這些都促使保險公司放棄或怠于行使代位求償權(quán), 影響了保險企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益, 損害社會總體利益, 我國應(yīng)加強(qiáng)保險代位求償權(quán)實現(xiàn)的保障機(jī)制。提高廣大保險干部職工, 特別是領(lǐng)導(dǎo)干部對保險代位求償權(quán)制度的法律意識。在保險公司內(nèi)部, 成立專門的代位求償機(jī)構(gòu)。建立一套科學(xué)、合理、完整的保險代位求償權(quán)工作管理制度, 切實推動保險代位求償權(quán)工作的順利進(jìn)行。
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二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（1）社會信用體系不完善
從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。
（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后
盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
（3）保險誠信管理制度缺失
目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對人合理有效的激勵和約束，進(jìn)而導(dǎo)致人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。
2.信息不對稱
信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對于保險人而言
潛在的投保人總是比保險人更了解保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實風(fēng)險狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。
（2）對于投保人而言
由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。
（3）對于保險人而言
目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金實行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險。在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。
三、對策建議
首先應(yīng)健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護(hù)誠實守信行為，從保險條款、財務(wù)方面加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達(dá)國家成熟的保險市場的保險技術(shù)和運營策略，對風(fēng)險進(jìn)行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險，以防止被保險人的欺詐行為。
論文關(guān)鍵詞：保險誠信成因
論文摘要：保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因進(jìn)行了深入分析，并提出加強(qiáng)誠信建設(shè)的建議。
眾所周知，負(fù)債經(jīng)營是保險業(yè)的基本特征，如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業(yè)的信心，切斷涌向保險業(yè)的資金鏈條，動搖保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，良好的信用是保險業(yè)的生命線。但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。
參考文獻(xiàn)：
【正文】
一伴隨經(jīng)濟(jì)—社會變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險業(yè)也踏入一個機(jī)遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時段。一來，國內(nèi)保險業(yè)需要在多維度進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革步伐，這尤其集中在保險市場主體和保險監(jiān)管部門兩個方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個重要組成部分，保險市場歷經(jīng)對外開放的三個發(fā)展階段，許多實力雄厚、經(jīng)驗豐富、競爭力十足的外國保險公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險公司構(gòu)成了強(qiáng)大的壓力。[4]作為配合我國保險業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機(jī)關(guān)，加快推進(jìn)保險法的司法解釋工作”。[5]
就保險企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識經(jīng)濟(jì)升溫和法治化高揚的背景下，適時把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運用、保護(hù)維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進(jìn)而實現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。
依循知識產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實務(wù)運作的經(jīng)驗以觀，事實上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對于保險企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識也不會有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。
眾多學(xué)者都認(rèn)為保險與專利“無緣牽手”。顯而易見的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當(dāng)作保險公司開發(fā)新險種的重要方法，據(jù)說其中的原因有三，一是“所花費的人力、物力、資金、時間等成本較低，”二是“簡便易行，易被廣大保戶所理解接受，”三是“由于各類險種均具有基本相同的項目和格式，即保險責(zé)任、保外責(zé)任、保險期限、費率等，可以在原有險種基礎(chǔ)上發(fā)展或擴(kuò)大許多新險種。”[9]可能與上述認(rèn)識緊相關(guān)聯(lián)，極為常見的現(xiàn)象就是，由于“保險產(chǎn)品和其他金融類的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險公司著力研發(fā)的保險產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進(jìn)入市場后，不久便會成為司空見慣的公共財產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]
事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說這對于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險公司極為不公平，就是對整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來發(fā)展、升級也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風(fēng)過甚，以至于新產(chǎn)品投入市場的回報不足以達(dá)到企業(yè)預(yù)定目標(biāo)時，無法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應(yīng)得的持久競爭優(yōu)勢時，還有哪家保險企業(yè)“敢為天下先”？于此，專利制度當(dāng)有其充分作為之空間。通過賦予符合條件的保險企業(yè)以專利權(quán)的方式，達(dá)到防止和排除其他保險公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護(hù)專利人權(quán)益和增進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)福利兩者間的平衡。從其他國家的實況來看，保險業(yè)也是存在專利的。按照學(xué)者的考察，美國專利第705分類（UPC705）之第4個次分類是針對保險所設(shè)立，依其定義“保險商業(yè)方法”包括專利商品的創(chuàng)意與服務(wù)或銷售流程的創(chuàng)新，只是目前保險業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務(wù)點子提出專利申請的趨勢并不普遍而已。[12]盡管目前保險業(yè)對待專利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專利制度派生物的專利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個時間的問題。時至保險業(yè)內(nèi)人士的專利意識覺醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)”的含義，保險企業(yè)真正樹立了靠專利立足、以專利取勝的理念，完全可以想見，彼時保險業(yè)的專利之爭奪戰(zhàn)場定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問的是，在保險企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護(hù)方式能否取代專利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，但是在“保護(hù)方式”、“保護(hù)法律之要件”、“保護(hù)之期間”、“法律保護(hù)強(qiáng)度”、“保護(hù)標(biāo)的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護(hù)，自屬不易，“一項技術(shù)是否在專利保護(hù)同時，也能受商業(yè)秘密保護(hù)，取決于個案情況，主要是專利的保護(hù)范圍。”[14]再加上激烈競爭中的保險公司為爭取更多社會公眾的業(yè)務(wù)認(rèn)同，本著顧客導(dǎo)向（customers-focused）的意旨，必然有實現(xiàn)其服務(wù)項目的公開化、透明化的強(qiáng)烈要求，也便增加了競爭對手通過“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機(jī)會，這就迫使保險公司只得選擇專利之路。
二隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得飛躍式進(jìn)展及其在社會生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式改頭換面——“電子商務(wù)”[15]應(yīng)運而生。電子商務(wù)沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競爭規(guī)則，也順路催生、衍化出時代性氣息濃重的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。美國網(wǎng)絡(luò)未來研究院主席馬丁先生的見解是，“網(wǎng)絡(luò)未來是真正的電子商務(wù)時代，……而電子商務(wù)則涉及到整個價值鏈的‘網(wǎng)絡(luò)化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷售和最終的消費。”[16]一定程度上，這確也呼應(yīng)了另一學(xué)者的相關(guān)看法——種種電子商務(wù)活動的“擴(kuò)展集”將形成一個“單一的電子商務(wù)鏈，一端是最終客戶，另一端是原材料的制造商。”[17]
電子商務(wù)的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實務(wù)中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴(kuò)張的勢頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專利的保護(hù)曾一度成為聚訟紛紜的話題。因為商業(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專利問題堪稱是一條敏感的神經(jīng)線。美國聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國專利法并無明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無不同，應(yīng)與其他“方法”專利之申請作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國專利法保護(hù)的標(biāo)的之一，因此，商業(yè)方法應(yīng)與其他方法作相同的處理，不能僅因為專利申請案系商業(yè)方法就駁回其申請。”[20]此后，商業(yè)方法專利的大量申請勢如狂潮，根據(jù)美國專利商標(biāo)局（USPTO）統(tǒng)計，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專利申請案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對這種現(xiàn)象，許多專家借影響廣泛的的“OneClick”專利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專利核準(zhǔn)，電子商務(wù)將會遇到極大的法律障礙，本來意在保護(hù)創(chuàng)新的專利制度，卻極有可能異化為排除競爭伙伴的得力手法。商業(yè)方法專利引發(fā)的諸多批評與討論促使一些美國國會議員提出限制商業(yè)方法專利的法案，但是由于美國專利商標(biāo)局（USPTO）已開始對商業(yè)方法專利采取較嚴(yán)格的審查，[22]尤其是鑒于美國專利法已經(jīng)對商業(yè)方法有所限制，臺灣地區(qū)學(xué)者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專利在美國繼續(xù)受到專利商標(biāo)局（USPTO）和國會支持的立場不會改變。[23]
金融業(yè)是信息、知識高度密集的產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代金融活動非但須臾不離電子商務(wù)，還結(jié)合金融業(yè)的特點構(gòu)造出了相宜的商務(wù)模式。在探索將金融知識產(chǎn)權(quán)問題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過程中，與銀行的主要金融活動對應(yīng)的商務(wù)模式專利化，即人們常說的金融商業(yè)方法專利無疑是最引人注目的焦點。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來說，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國一共取得41項商業(yè)方法專利，其中與財務(wù)金融相關(guān)的有21項，與安全交易相關(guān)的有17項，與市場分析或市場預(yù)估相關(guān)的有2項，與電子購物相關(guān)的有1項；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3。[24]
實際上，美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)方法專利的確認(rèn)和保護(hù)早在20世紀(jì)90年代中葉就開始醞釀和實施。例如1996年2月16日公布的《計算機(jī)相關(guān)發(fā)明審查基準(zhǔn)》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對待。[25]1997年美國專利商標(biāo)局針對商業(yè)方法新設(shè)美國專利第705分類（UPC705），標(biāo)題定義為“資料處理：財務(wù)、企業(yè)事務(wù)、管理或成本與價格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財務(wù)交易等問題。而在2000年3月頒布的《自動化商業(yè)方法專利白皮書》中，電子商務(wù)模式作為“自動化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個主分類，[26]其下的第4個次分類是特別留給保險商業(yè)方法用的——“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險商業(yè)方法的次分類被學(xué)者解讀為“簽單的程序、保險理賠的處理、保險的行銷、保險商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險界包括在內(nèi)；”同時還將之引申為：“保險商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險的活動與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。故在保險的領(lǐng)域中，舉凡保險商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風(fēng)險選擇機(jī)制的改善等皆可申請專利以保障其智慧資本?！盵27]
臺灣地區(qū)學(xué)者賴奎魁、翁順裕吸收了美國學(xué)者在保險業(yè)務(wù)活動方面的研究成果，把保險商業(yè)方法專利分為五大領(lǐng)域：商品設(shè)計領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場行銷領(lǐng)域、帳務(wù)處理領(lǐng)域與咨詢系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個領(lǐng)域細(xì)分出操作中實用的具體可專利的商業(yè)方法，再到美國專利商標(biāo)局專利資料庫檢索相應(yīng)的被核準(zhǔn)的商業(yè)方法專利的名目，從而形成了美國保險商業(yè)方法專利的概況。[29]
上述保險商業(yè)方法的專利自然是與美國保險公司在運營過程中的“高度計算機(jī)化”休戚相關(guān)，“從保險申請到理賠處理，很多過程都是通過計算機(jī)來完成的，”“承保工作也高度計算機(jī)化。”[30]聯(lián)系前述美國關(guān)于商業(yè)方法專利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的現(xiàn)實性及可行性。
三花旗銀行的專利申請全球同步進(jìn)行的策略指向中國后，在國內(nèi)金融界引起震動與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略及出路展開了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險業(yè)對之卻無動于衷，顯得被動而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營性金融集團(tuán)，因此，以“花旗銀行搶奪專利”為契機(jī)，各個金融部門都應(yīng)警覺起來的，積極準(zhǔn)備以實際行動對抗已經(jīng)到來的巨大威脅。而外，計算機(jī)的資料顯示、讀取、分析、儲存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來都被視為涵蓋保險在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險業(yè)務(wù)引入電子商務(wù)的實踐經(jīng)驗不斷豐富，有關(guān)保險的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車之鑒，盡快組織制定、實施商業(yè)方法申請專利的策略，不日便會大量浮出水面的由外國保險公司發(fā)起的專利申請搶奪戰(zhàn)定會把國內(nèi)保險企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險公司所處的實際境況并不比銀行好多少，情勢倒可能更是險象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導(dǎo)致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險公司對保險產(chǎn)品開發(fā)中本應(yīng)認(rèn)真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無法突出差異性、針對性，自是加劇了保險市場競爭局面的混亂，構(gòu)成近年來國內(nèi)多家保險公司業(yè)績增長緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長的不可忽視的原因之一。相形之下，國內(nèi)眾多保險企業(yè)在商業(yè)方法專利方面的無所作為的局面愈加顯得不合時宜。[32]
事實上，外資保險公司已經(jīng)悄然有所行動。瑞士再保險公司已于2001年10月1日向我國提交了一項名為“在線再保險容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請，該發(fā)明是一種銷售再保險的系統(tǒng)和方法，包括確認(rèn)再保險產(chǎn)品和將要銷售的再保險產(chǎn)品容量以及為再保險產(chǎn)品計算公平風(fēng)險價格?？梢钥隙?，瑞士再保險公司申請的是一項“商業(yè)方法專利。”[33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱是“國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利的”報道，國內(nèi)最早的保險類專利申請是一個公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險產(chǎn)品提出的。[34]兩相對比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險企業(yè)在對待專利問題上存在的差距。而國內(nèi)一些保險公司為了激活2005年以來持續(xù)低迷的業(yè)績狀況，挖空心思想出來并迅速紛紛傳抄開去的“搶劫險”、“酒后駕車險”、“富人綁架險”等短期險種集體遭遇大冷門事件更可謂是多米諾骨牌效應(yīng)的形象化寫照——如果個別保險企業(yè)將開發(fā)的保險產(chǎn)品做好了專利申請，就不會出現(xiàn)類似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]
保險專利在實務(wù)上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭論中，一種觀點主張，保險產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專利法》第二十五條不授予專利權(quán)的客體之一，即智力活動的規(guī)則和方法不能被授予專利權(quán)，而專利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實施等管理的方法及制度屬于智力活動的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點則認(rèn)為，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價值而言，規(guī)定并指導(dǎo)著一種保險經(jīng)營方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營專有技術(shù)，因而只要符合專利法規(guī)定的實質(zhì)要件就應(yīng)授予專利。[37]可見，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。
四2005年1月初召開的全國保險工作會議上，中國保險（控股）有限公司董事長楊超提出，目前我國保險市場存在著嚴(yán)重的保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題，但無論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新成果進(jìn)行有效保護(hù)的手段都極為缺乏，因而建議對保險新產(chǎn)品進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。[38]雖然這個意見很難說對國內(nèi)保險公司及保險市場的危機(jī)四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開始清醒起來的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國內(nèi)保險企業(yè)邁向新時期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個面向有所準(zhǔn)備并付諸行動：
（一）立足中國特色的保險商業(yè)方法專利法律制度。
究其本源，保險專利終是一個以商業(yè)方法專利為核心的議題，只不過是在保險領(lǐng)域獲得其實現(xiàn)罷了。保險商業(yè)方法專利的關(guān)鍵是對所謂的商業(yè)方法專利的考量。放眼諸發(fā)達(dá)國家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國、日本、西歐在承認(rèn)商業(yè)方法專利這一點上是沒有疑問的。[39]這迫使我們認(rèn)真考慮我國專利法在商業(yè)方法專利問題上的做法。我國多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)方法專利須得是一項以計算機(jī)程序為依托的技術(shù)方案，而對于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國的專利法及對專利申請的審查標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定來看，所有的商業(yè)方法專利都是按照《專利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”進(jìn)行核準(zhǔn)的。[41]這就表明了主管部門把商業(yè)方法專利在本質(zhì)上認(rèn)定為涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利——“如果一件涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應(yīng)僅僅因為該發(fā)明專利申請涉及計算機(jī)程序而否定該發(fā)明專利申請屬于專利保護(hù)的客體?！盵42]
從我國的專利法的明文規(guī)定來說，商業(yè)方法專利并非直接被排除可專利的對象的范圍。就2001年版的《審查指南》來看，鑒于商業(yè)方法專利表現(xiàn)為計算機(jī)軟件的特性，確實也只能在第二部分第九章“涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”之內(nèi)來觀察。該章第1節(jié)通過給出“計算機(jī)程序本身”、“涉及計算機(jī)程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達(dá)這樣一個意思：“版權(quán)法僅僅保護(hù)計算機(jī)程序的創(chuàng)作形式，即計算機(jī)程序本身”；“專利法保護(hù)賴以編制計算機(jī)程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計算機(jī)流程的按時間先后順序以自然語言描述的完整發(fā)明方案?！盵43]第2節(jié)明確了涉及計算機(jī)程序的發(fā)明是否屬于專利法可授予專利權(quán)的保護(hù)客體的基本判斷原則：當(dāng)一件涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時，表明該專利申請屬于可給予專利保護(hù)的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過程控制的涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請、涉及計算機(jī)內(nèi)部運行性能改善的發(fā)明專利申請、用于測量或測試過程控制的涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請。
2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干規(guī)定”中對“涉及計算機(jī)程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問題，全部或部分以計算機(jī)程序處理流程為基礎(chǔ)，通過計算機(jī)執(zhí)行按上述流程編制的計算機(jī)程序，對計算機(jī)外部對象或者內(nèi)部對象進(jìn)行控制或處理的解決方案?！辈⒃陔S后設(shè)定審查基準(zhǔn)時強(qiáng)調(diào)：“涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利申請只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專利保護(hù)的客體?！本o接著又拿九個審查示例進(jìn)一步廓清了涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利的申請范圍。
兩相對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對于“涉及計算機(jī)程序的發(fā)明專利”不惟在定性上完全明晰起來，還增加了更多的示例，有助于人們在實務(wù)操作中的掌握、運用。這當(dāng)可看作是積極回應(yīng)了現(xiàn)實生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認(rèn)識提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時代特色。
“如果發(fā)明對于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻(xiàn)不在于或不僅僅在于屬于智力活動的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專利法第二十五條第一款第（二）項拒絕授予其專利權(quán)?！盵44]從前述商業(yè)方法專利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來看，兩個版本的《審查指南》并沒有阻隔商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚揚的美國花旗銀行在我國申請專利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專利號92113147.X似乎就是一個極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專利審查指南，允許以計算機(jī)程序為特征的計算機(jī)可讀介質(zhì)成為我國專利法的保護(hù)客體”[45]的觀點似乎顯得有些多余。保險公司的各項服務(wù)涉及到許多經(jīng)營、商業(yè)服務(wù)的思想，當(dāng)其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來的時候，當(dāng)這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時候，便順勢引發(fā)出尋求知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問題來。從現(xiàn)代化的保險公司的運行過程來看，計算機(jī)—計算機(jī)程序始終扮演著基礎(chǔ)性地位，并與傳統(tǒng)保險活動、經(jīng)驗緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計算機(jī)軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實施的技術(shù)方案，如保險產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機(jī)制等。因此保險商業(yè)方法專利在國內(nèi)是有法律保障的。無可置疑，商業(yè)方法專利的興起與西方主要發(fā)達(dá)國家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競爭政策分不開。發(fā)展中國家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進(jìn)發(fā)達(dá)國家引領(lǐng)的時代潮流的同時，根據(jù)本國的國情做出妥實的變換安排，顧及本國企業(yè)的現(xiàn)實境況及預(yù)期前景。就我國在商業(yè)方法專利一面的法律規(guī)定來說，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強(qiáng)業(yè)者的競爭能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專利對相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達(dá)國家處于領(lǐng)先階段，應(yīng)設(shè)立商業(yè)方法專利的專家鑒定強(qiáng)制制度，最大限度地避免因其過于專業(yè)，或者申請者刻意復(fù)雜化導(dǎo)致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請及時過濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專利的保護(hù)期間，以為我國相關(guān)部門的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動機(jī)和時機(jī)。我國的保險公司無論在規(guī)模、效益上，還是在市場發(fā)育程度、經(jīng)營決策理念上都無法與外資保險公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實力強(qiáng)勁的“后起之秀”，因此上述設(shè)計當(dāng)可為國內(nèi)保險企業(yè)爭取更多發(fā)展良機(jī)，打開適時謀求崛起的制度性管道。
（二）保險企業(yè)要在專利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識產(chǎn)權(quán)的競爭思維。
近年來，保險學(xué)的專家學(xué)者不斷呼吁要以“全面性”、“科學(xué)性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險種創(chuàng)新”、“營銷渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實現(xiàn)保險創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實踐必然要求保險企業(yè)越來越廣泛地將以計算機(jī)為中心的電子商務(wù)引入業(yè)務(wù)流程，在不懈探索和學(xué)習(xí)中，結(jié)合行業(yè)特點和本企業(yè)實際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒有為這種創(chuàng)新成果爭取到法律保護(hù)，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。
專利戰(zhàn)略是由細(xì)致而微的制度聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成的體系，本身就嚴(yán)格拒斥空洞無益的泛泛而論。有學(xué)者在闡述企業(yè)專利戰(zhàn)略時就清楚地提醒說：“專利戰(zhàn)略不應(yīng)當(dāng)是抽象的概括，而應(yīng)當(dāng)落實為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專利戰(zhàn)略的實施，這才有取勝的希望?！盵47]轉(zhuǎn)回到保險公司來說，筆者認(rèn)為，保險公司除了在保險專利戰(zhàn)略的制定和實施上多加思量（如重點關(guān)注基礎(chǔ)專利和關(guān)鍵專利，留意專利申請書的權(quán)利要求范圍，專利申請要走國際化的路線等等）外，尚應(yīng)在專利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專利指標(biāo)系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門間合作、配合關(guān)系。如臺灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專利指標(biāo)組成了一個有機(jī)的評價系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標(biāo)分別是“專利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專利成長率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標(biāo)”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學(xué)關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]
此外，保險企業(yè)內(nèi)部還需進(jìn)行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺灣地區(qū)學(xué)者建議的“商品開發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎勵機(jī)制的建立”、“專利監(jiān)控”[49]等未嘗不對我們有所教益。為了增加針對性，并緊跟前沿動態(tài)，保險公司可以在確定專利領(lǐng)域以及設(shè)計商業(yè)方法專利之申請方案時參考美國專利商標(biāo)局授予的保險商業(yè)方法專利。
【注釋】
[1]有人認(rèn)為重大發(fā)展機(jī)遇主要體現(xiàn)在四個方面：（一）可以吸收先進(jìn)經(jīng)驗，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進(jìn)競爭機(jī)制，加速保險市場發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動保險業(yè)專業(yè)化經(jīng)營；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第14-15頁。
[2]有人認(rèn)為這具體反映在七個方面：（一）將推動市場主體多元化，中資公司競爭壓力增大；（二）將加快市場精細(xì)化，中資公司會讓出部分市場份額；（三）將實施人才本土化，中資公司會流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進(jìn)產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競爭力被削弱；（五）將實現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運用能力還不強(qiáng)；（七）將要求監(jiān)管國際化，中資公司適應(yīng)國際規(guī)則有個過程。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第11-13頁。
[3]保險業(yè)改革是多方面的，重點是兩個方面：一方面是保險市場主體，要繼續(xù)深化保險公司體制改革；另一方面是保險監(jiān)管部門，要大力推進(jìn)保險行政審批制度改革。吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年半，第35頁。
[4]裴光：《中國保險業(yè)競爭力研究》，中國金融出版社2002年版，第81-83頁。
[5]吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第71-75頁。
[6]“知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運用知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，為充分地維護(hù)自己的合法權(quán)益，獲得與保持競爭優(yōu)勢并遏制競爭對手，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益而進(jìn)行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場競爭優(yōu)勢，運用知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)手段謀取最佳經(jīng)濟(jì)效益的策略與手段?！瘪T曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁。
[7]按照馮曉青教授對企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨立性”，因此“在研究和實施企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時，不能將其作用無限夸大”；且作為此一特點之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略的重要組成部分。”馮曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁。
[8]“效仿法，又稱模仿法，是指以原有的某險種為模式，結(jié)合本公司的實際情況和條件，針對目標(biāo)市場的發(fā)展與變化，進(jìn)行必要的調(diào)整、修改、補(bǔ)充，從而研究開發(fā)新險種的方法。”關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。
[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。
[10]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。
[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國相當(dāng)嚴(yán)重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險公司投放市場的新產(chǎn)品有70多個，但其中40多個沒有保費收入。中國保監(jiān)會主席評論時說，這或者是沒有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”；或者是照抄照搬國外產(chǎn)品，不考慮中國國情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象?！甭勎鳎骸丁耙粡埍钨u全國”的沉重思考》
[12]截至目前為止美國專利商標(biāo)局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險的專利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報道這些保險專利中有9%是保險商品專利，其余大部分專利則在保險的行政處理程序或服務(wù)流程上。賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第3頁。
[13]陳智超：《專利法——理論與實務(wù)》（增訂二版），五南圖書出版股份有限公司2004年版，第10-11頁。
[14][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第14-8頁。
[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進(jìn)行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動?！辈⒁来伪憩F(xiàn)為四種類型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務(wù)”、“企業(yè)—消費者電子商務(wù)”、“伙伴—伙伴電子商務(wù)”、“消費者—企業(yè)電子商務(wù)”。
[16][美]查克？馬?。骸稊?shù)字化經(jīng)濟(jì)》，孟祥成譯，中國建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁。
[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務(wù)導(dǎo)論》（第2版），時啟亮、楊堅爭譯，中國財政經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第3-5頁。
[18][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-8頁（按該書的頁碼標(biāo)示方式，意思是第29章的第8頁——筆者注）。
[19][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-14頁。
[20]馮震宇：《開創(chuàng)電子商務(wù)專利的判決：StateStreet判決影響電子商務(wù)的未來》，載氏著：《智慧財產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢與重要問題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁。
[21]馮震宇：《知識經(jīng)濟(jì)時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第127頁。
[22]有人針對Google將其“Click-to-Click”申請專利一事發(fā)表評論文章時提到：“美國專利商標(biāo)局（USPTO）對于核準(zhǔn)商業(yè)方法型態(tài)專利是出了名的嚴(yán)厲，目前核準(zhǔn)率是十分之一。尤其最近很多專家正大聲疾呼專利改革，這勢必將會減少一些技術(shù)特征過于簡單或范圍過大且已經(jīng)被廣泛使用的專利核準(zhǔn)?！庇嗯逯椋骸禛oogle期望將用于行動裝置的”Click-to-Call”專利化》
[23]馮震宇：《知識經(jīng)濟(jì)時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第136頁。
[24]黃曉東：《試論我國金融產(chǎn)品專利保護(hù)的問題與對策》
[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對商業(yè)方法的權(quán)利時遭遇過困難。實不應(yīng)將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應(yīng)將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理?！眲⑸兄?、陳佳麟：《電子商務(wù)與計算機(jī)軟件之專利保護(hù)——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國政法大學(xué)2004年版，第82頁。
[26]美國的專利號的由主分類和次分類組成。
[27]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第7-8頁。
[28]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13頁。
[29]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13-16頁。
[30]英勇：《胡桃殼里的保險帝國：華人國際保險分析師談美國保險市場》，北京大學(xué)出版社2003年版，第120頁。
[31]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。
[32]總體來說，在這方面走在前頭的是平安保險公司，該公司將其知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作分三大類：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標(biāo)。在專利，尤其是商業(yè)方法專利方面似乎動作緩慢，不夠積極。萬云：《金融業(yè)遭遇專利之憂》
[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專利”談保險電子商務(wù)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)》，載《上海保險》2005年第6期，第36頁。
[34]趙媛：《國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利》
[35]有關(guān)人士認(rèn)為，近期保險公司的短期險受挫事件的根源在于沒有與市場需求合拍，反應(yīng)市場的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場。但在筆者看來，如果相關(guān)保險企業(yè)就其開發(fā)的產(chǎn)品申請專利后，即便是市場反應(yīng)不良，借助專利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險企業(yè)便會免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。
[36]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》
[37]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》
[38]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》
[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務(wù)與法律風(fēng)險》，元照出版公司2002年版，第15頁。
[40]劉春田：《知識產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學(xué)出版社2003年版，第183-184頁。
[41]張曄：《商業(yè)方法專利對電子商務(wù)環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》
[42]張小都：《專利實質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁。
[43]國家知識產(chǎn)權(quán)局專利專利局審查業(yè)務(wù)管理部主編：《審查指南修改導(dǎo)讀》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁。
[44]田力普主編：《發(fā)明專利審查基礎(chǔ)教程》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁。
[45]沙海濤：《電子商務(wù)商業(yè)方法軟件的專利保護(hù)（上）》，載《電子知識產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁。
[46]劉子操：《保險企業(yè)核心競爭力培育》，東北財經(jīng)大學(xué)出版社2005年版，第108頁。
養(yǎng)老保險是社會保障的重要組成部分，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是社會和諧穩(wěn)定具有重要的影響。隨著人口老齡化，我國養(yǎng)老保險面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而養(yǎng)老保險基金是養(yǎng)老保險賴以生存的根本。因此加強(qiáng)養(yǎng)老保險基金的征收、管理，特別是嚴(yán)防養(yǎng)老保險基金的流失，確保養(yǎng)老保險基金更加保險是十分迫切和必要的。
一、影響?zhàn)B老保險基金安全運行的有關(guān)問題
養(yǎng)老保險事業(yè)雖取得重大進(jìn)展，但影響?zhàn)B老保險基金安全、正常運行的因素不少，筆者通過實踐和調(diào)查認(rèn)為，可以從養(yǎng)老保險基金的發(fā)放、管理和征收三個方面去分析：
（一）、在養(yǎng)老保險基金的發(fā)放過程中，主要存在下幾個的問題：
1、想方設(shè)法“提前退休”。根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老金計算辦法，無論繳費年限長短，其基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是一樣的，因此有些參保人員在自身條件不符合相關(guān)政策的情況下，還是千方百計地提前退休。這樣做，一方面縮短了這些職工的繳費年限，降低了養(yǎng)老保險基金的征收；另一方面，提前了這批職工領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限，增大了養(yǎng)老保險基金的支出。
2、起“死”回“生”冒領(lǐng)保險金。在養(yǎng)老金實行社會化發(fā)放過程中，由于有不少退休人頻繁更換居住場所，管理部門對他們的生存狀況難以掌握，因此在養(yǎng)老金的發(fā)放過程中，有些實際已經(jīng)死亡的退休人員，其親屬仍在冒名頂替死者領(lǐng)取養(yǎng)老金，造成養(yǎng)老保險基金的無謂流失。
3、確定和調(diào)整養(yǎng)老保險待遇的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，制度不規(guī)范。在為參保人員辦理退休手續(xù)或調(diào)整養(yǎng)老金時，存在著標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、制度不規(guī)范的問題，造成企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位同類人員待遇水平有較大差距等問題。退休人員的年齡、工齡等基礎(chǔ)信息的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)也存在著差異，導(dǎo)致退休金核算的不準(zhǔn)確。
4、重復(fù)享受養(yǎng)老待遇。由于養(yǎng)老保險是由各統(tǒng)籌地區(qū)分別征收、支付和管理的，而個人賬戶基金轉(zhuǎn)移手續(xù)繁瑣，這就造成部分跨地區(qū)調(diào)動的人員可在兩個統(tǒng)籌地區(qū)同時參加養(yǎng)老保險，當(dāng)在兩個統(tǒng)籌地區(qū)參保均15年以上時，就可在兩地同時辦理退休手續(xù)，領(lǐng)取養(yǎng)老金，造成了養(yǎng)老基金的流失。
（二）、在養(yǎng)老保險基金的征收方面，主要存在以下幾個的問題：
1、養(yǎng)老保險覆蓋面窄。既然是社會保險，就必須充分體現(xiàn)其“社會性”，而“社會性”又以廣泛性為基礎(chǔ)，但我國養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀是，國有企業(yè)基本實現(xiàn)全覆蓋，城鎮(zhèn)集體企業(yè)覆蓋率為75.39%，但其他經(jīng)濟(jì)類型企業(yè)僅為17%。這顯然談不上廣泛。
2、少繳漏繳養(yǎng)老保險基金。一些企業(yè)尤其是非公有制企業(yè)為了降低經(jīng)營成本，便以種種理由來降低員工養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)，或剝奪部分員工參加社會保險的權(quán)利，少繳漏繳養(yǎng)老保險基金。這樣不僅嚴(yán)重侵害員工的切身利益，而且也造成養(yǎng)老保險基金的流失。
3、養(yǎng)老保險基金繳納的比例和時間問題。企業(yè)繳納養(yǎng)老保險基金的起始時間和比例等因素都直接影響著養(yǎng)老保險基金繳納的多少。而企業(yè)整體參保時間有早有晚，繳納比例又有高有低，這將影響部分企業(yè)繳納養(yǎng)老保險的積極性，也不能充分體現(xiàn)養(yǎng)老保險的和諧與公平。
4、養(yǎng)老保險基金的欠繳問題。產(chǎn)生欠繳的原因：一是部分單位領(lǐng)導(dǎo)只考慮眼前的經(jīng)濟(jì)利益，對繳納養(yǎng)老保險基金不積極、不主動；二是部分事業(yè)單位經(jīng)費緊張或企業(yè)效益不佳，無力為職工繳納養(yǎng)老保險費；三是社會保險機(jī)構(gòu)執(zhí)行力度不到位。欠繳養(yǎng)老保險基金直接影響退休金的正常發(fā)放和養(yǎng)老保險基金的保值和升值。
（三）、在養(yǎng)老保險基金的管理方面，主要存在下幾個的問題：
1、養(yǎng)老保險基金的安全問題。養(yǎng)老保險基金既是參保人員的“血汗錢”，更是退休人員的“活命錢”，國務(wù)院明確規(guī)定，專款專用，任何地區(qū)、部門、單位和個人均不得擠占挪用。而最近一段時間，社?；鸫蟀傅?。先是上海社保基金弊案，緊接著浙江又爆社保大案，涉資數(shù)億。所有這些，都說明養(yǎng)老保險基金的安全管理存在著嚴(yán)重的問題。
2、養(yǎng)老保險基金的升值問題。要想在不增加或少增加參保人負(fù)擔(dān)的情況下，持久地維持養(yǎng)老金的支付承諾，就必須提高養(yǎng)老保險資金的投資效率，實現(xiàn)其持續(xù)的保值增值。而保險基金靠什么去保值增值，又迫切需要研究。
二、養(yǎng)老保險基金安全運行的對策和建議
從以上分析的問題來看，要解決好這些問題，應(yīng)從以下幾個方面開展工作：
1、建立和完善養(yǎng)老保險內(nèi)部審計、外部監(jiān)管和考核機(jī)制，將養(yǎng)老保險基金的安全管理放在首位。
筆者認(rèn)為，養(yǎng)老保險基金的管理應(yīng)從以下兩個方面著手：一是建立健全養(yǎng)老保險基金管理制度，勞動保障、財政部門和社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，按照各自的職責(zé)，協(xié)同配合，齊抓共管，形成行政監(jiān)管、專業(yè)監(jiān)管、內(nèi)部監(jiān)管和社會監(jiān)管四位一體的監(jiān)管機(jī)制，對基金的運行實現(xiàn)全過程的監(jiān)管。二是建立相應(yīng)的養(yǎng)老保險基金投資運營機(jī)構(gòu)，專司養(yǎng)老保險基金運營工作。只有如此，養(yǎng)老保險基金的運營才能有法可依、有章可循；也只有如此，才能針對養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用情況進(jìn)行相關(guān)的處理。
2、盡快出臺《養(yǎng)老保險法》，為養(yǎng)老保險基金的征收、發(fā)放和管理提供法律依據(jù)。
現(xiàn)行的社會保險法規(guī)不能對繳費單位采取查封銀行帳戶、拍賣資產(chǎn)等強(qiáng)制措施，社會保險費征繳也缺乏法律手段。國家應(yīng)盡早出臺《養(yǎng)老保險法》，為養(yǎng)老保險基金的征收、發(fā)放和管理提供法律依據(jù)。
3、在全國范圍內(nèi)建立養(yǎng)老金發(fā)放體系。
健全街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障機(jī)構(gòu)，實行退休人員登記卡制度，將每名退休人員都納入到街道保障機(jī)構(gòu)的社會化管理中去。通過這些機(jī)構(gòu)社會化、精細(xì)化的管理工作，確保退休人員養(yǎng)老金的按時、足額發(fā)放；同時也能杜絕養(yǎng)老保險金的冒領(lǐng)、重發(fā)和漏發(fā)。
4、加大養(yǎng)老保險基金的征繳、擴(kuò)面工作。
一是做到養(yǎng)老保險基金的足額、及時征收。對于故意拖延繳納養(yǎng)老保險基金的企業(yè)，決不姑息，堅決加收滯納金。二是核準(zhǔn)繳費信息，從基礎(chǔ)工作入手，確保養(yǎng)老保險基金的應(yīng)收盡收。當(dāng)前基本養(yǎng)老保險“擴(kuò)面”工作的主要任務(wù)是向非公有經(jīng)濟(jì)延伸，有效滿足非公有經(jīng)濟(jì)對社會養(yǎng)老保險的需求。
5、加大養(yǎng)老保險信息化建設(shè)。
一是不斷完善社會保險信息化系統(tǒng)，盡快完善省級養(yǎng)老保險的信息化系統(tǒng)。二是不斷提升社會保險信息化職能。三是充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息化的優(yōu)勢，提高養(yǎng)老保險基金的征收、發(fā)放和管理水平。
6、逐步完善退休審批和退休金調(diào)整制度。
制定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、信息準(zhǔn)確、制度嚴(yán)密的退休審批程序，在辦理過程中，增加透明度，加大公示力度，疏通信息交流渠道，確保退休審批的公平、公共。退休金調(diào)整的水平，要根據(jù)工資增長、物價、養(yǎng)老保險基金和財政承受能力等情況，以當(dāng)?shù)仄髽I(yè)退休人員的養(yǎng)老金水平和上年度企業(yè)在崗職工平均工資增長率的一定比例來確定。
保險投資在保險公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預(yù)期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運營是現(xiàn)代保險業(yè)的支柱，是保險經(jīng)營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務(wù)。
1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務(wù)。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實行嚴(yán)格管理，一是對資金運用規(guī)模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達(dá)2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項目。1987年批準(zhǔn)試辦流動資金貸款業(yè)務(wù)和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運用工作的經(jīng)驗和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經(jīng)過兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，保險投資業(yè)務(wù)于1991年開始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達(dá)109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實施，各保險公司遵照《保險法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險法》的要求?！侗ｋU法》的實施，為我國保險投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。
（二）我國保險公司保險投資現(xiàn)狀
1、決策機(jī)制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機(jī)制不會體現(xiàn)任何危機(jī)，對于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險公司進(jìn)入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達(dá)到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險資金基本上無“運用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專業(yè)的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應(yīng)人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領(lǐng)域，因此保險投資人才必須對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見，對各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。版權(quán)所有
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實行計劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實現(xiàn)有效運用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進(jìn)的過程。
三、建立我國保險投資體制的構(gòu)想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機(jī)制和管理制度的總稱。保險投資機(jī)制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風(fēng)險。
保險公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負(fù)擔(dān)，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國外保險公司進(jìn)行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點來看，保險公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國產(chǎn)險業(yè)務(wù)自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經(jīng)營是一種負(fù)債經(jīng)營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險的能力，保證保險資金實現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。
（二）保險業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營管理，我個人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。
第二、建立和完善對經(jīng)理層的約束和激勵機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。
（三）進(jìn)一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太?。槐ｋU公司無法控制入市資金的風(fēng)險；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現(xiàn)很難實現(xiàn)；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期嚴(yán)重。
針對這些問題，必須進(jìn)一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強(qiáng)保險公司的盈利能力，如果運用得當(dāng)，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險資金入市，從長遠(yuǎn)來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進(jìn)入證券市場是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場機(jī)制作用下，根據(jù)保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費將起到一定的促進(jìn)作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來爭取保單，擴(kuò)大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問題。在發(fā)達(dá)國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結(jié)構(gòu)，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進(jìn)入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說存在風(fēng)險，但應(yīng)相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。版權(quán)所有
「關(guān)鍵詞保險；最大誠信原則；社會信用
最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。
一、保險最大誠信原則運用的背景
1、最大誠信原則的落實已成為時代難題
隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險的存在，風(fēng)險存在的原因是市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。
保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費，以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。
2、失信懲戒已成為熱門話題
對于誠信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強(qiáng)，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。
3、誠信建設(shè)已成為共同主題
商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價值下自主、在風(fēng)險機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。
二、保險最大誠信原則運用的目的
1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題
所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此，對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人卻遠(yuǎn)離保險標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實地勘查，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項義務(wù)[2].
2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險
由于保險合同是附合合同，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少的保費，保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費，倘若投保人不誠實、不守信，將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].
3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要
尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。
4、滿足客戶購買的心理安全需求
保險是客戶不需要時購買為需要時使用，壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。
三、最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析
最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）增加第五條規(guī)定：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則[3].所以，保險誠信原則運用的主體應(yīng)當(dāng)同時是保險活動當(dāng)事人即保險公司和投保人，同時涉及保險合同的關(guān)系人（保險人、被保險人、受益人）。目前，雖然《保險法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實中保險公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。
一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實、準(zhǔn)確、無保留地向保險人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)?！侗ｋU法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人?！绷硗狻侗ｋU法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。
誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU法》第106條、第131條規(guī)定：“保險公司及工作人員、保險人、保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實告知義務(wù)，二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。
1、誠信原則的運用過程中存在的問題
（1）對保險人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。
（2）對投保人、被保險人這一主體而言。道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。
2、不誠信行為的原因分析
（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。
（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
（3）保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。
（4）保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費收入、完成保費收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。
（5）保險營銷機(jī)制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].
四、貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)
保險業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)?，F(xiàn)實中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護(hù)。盡管國家在加強(qiáng)法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護(hù)和推動作用。為此，必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。
1、把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)
保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。
2、加強(qiáng)保險誠信法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障
我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。
3、建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件
一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營銷員的誠信行為，但各保險公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].
4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育
保險行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，對員工進(jìn)行誠信有為教育。
5、改革保險公司營銷體制，為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力
目前，各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。
6、加強(qiáng)對保險公司的誠信考評工作
目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非?？上驳某尚А?/p>
「參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵字]：
[論文正文]：
保險投資是現(xiàn)代保險業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時,保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險投資的安全性和流動性,另一方面要求保險投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完善,即法律應(yīng)當(dāng)為保險投資監(jiān)管提供制度上的保障。
我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險資金運用,大致經(jīng)歷了三個階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險公司的資金基本上進(jìn)入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟(jì)增長過熱,同時又無法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》,下同)、《保險業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險業(yè)的利差損進(jìn)一步擴(kuò)大,因而,政府曾多次調(diào)整保險投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對保險公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險公司日益擴(kuò)大的利差損?；诖?1999年10月28日,國務(wù)院批準(zhǔn)保險基金通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場,這是完善我國保險投資監(jiān)管的一項重大舉措,也是進(jìn)一步發(fā)展我國保險業(yè)的重要步驟。
我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險業(yè)參照國際準(zhǔn)則;同時,已進(jìn)入21世紀(jì),由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險業(yè)帶來了新的機(jī)會與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險監(jiān)管應(yīng)與國際大趨勢相接軌。本文擬在比較海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點的基礎(chǔ)上,對完善我國保險投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。
一、海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點
縱觀海外許多國家或地區(qū)保險法及細(xì)則對保險投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進(jìn)的階段不同,但仍然存在以下幾點帶有共性的特點值得我們思索:
首先是確認(rèn)和保證保險資金運用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)投資等。英國則通過司法實務(wù)確認(rèn)保險投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險公司根據(jù)自身的特點選擇投資方式,將盈利性大、流動性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險公司的經(jīng)營,并進(jìn)一步為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。
其次是保險投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時,也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來的投資風(fēng)險;后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。值得注意的是,保險投資比例隨著保險業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%。
第三是關(guān)注壽險投資結(jié)構(gòu)的不同性。保險投資的結(jié)構(gòu)因產(chǎn)壽險不同而不同,產(chǎn)險業(yè)投資要求的流動性優(yōu)于壽險,而壽險的盈利性和安全性優(yōu)于產(chǎn)險業(yè)。法律的規(guī)定顯然要有所體現(xiàn)。比如,美國紐約州的保險法律在規(guī)定保險公司投資的形式和數(shù)額的同時,對人壽保險公司與財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資結(jié)構(gòu)確定了不同的原則。在紐約州保險法中,適用于壽險公司的投資法以謹(jǐn)慎標(biāo)準(zhǔn)為原則,而適用于財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資法則主要以“鴿籠式”方法為原則。
第四是加強(qiáng)證券投資的管理。在保險投資的發(fā)展過程中,證券投資隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而上升,總的趨勢是投資的證券化,但不同類型的國家或地區(qū)有所不同。早期工業(yè)國的保險投資已基本證券化,并且,在債券投資中股票和公司債券所占的比重呈上升趨勢,股票的比重則快于公司債券上升的比例;而后起工業(yè)國則還有一個過程。如在美國壽險資產(chǎn)中,貸款所占的比重,1917年為47.6%、1930年為55.1%、1940年為29.4%、1950年為28.9%、1985年為27.4%、1990年為23.6%、1995年為14.4%、1997年為12.2%;不動產(chǎn)從1917年的3%降為1997年的1.8%;有價證券則從1917年的44.2%上升為1997年的73.1,其中,股票投資的比重從1917年的1.4%上升到1980年的9.9%,在穩(wěn)定10年后,1991年上升為10.6%,1997年為23.2%;公司債券的比重從1917年的33.2%上升到1980年的37.5%,其后1990年上升為41.4%,其后直到1997年為41%左右波動1。這種保險投資的證券化是同美國資產(chǎn)的金融化相聯(lián)系的,而這種資產(chǎn)的金融化,同保險業(yè)(尤其壽險業(yè))發(fā)展到一定階段所要求的流動性和盈利性是密切聯(lián)系的。
后起工業(yè)國和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特點在于:在二戰(zhàn)后才開始發(fā)展,起點低、發(fā)展速度快。國家為了加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在強(qiáng)調(diào)盈利性、安全性和流動性的同時,也強(qiáng)調(diào)社會性,保險投資對推動經(jīng)濟(jì)的高速增長,起了重大作用。其中,日本保險投資在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速增長,使日本的經(jīng)濟(jì)跨入經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國后,其保險投資由貸款為主逐步轉(zhuǎn)向證券投資;而韓國的保險投資結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與日本八十年代初期相似,正處于轉(zhuǎn)化中,我國臺灣壽險業(yè)貸款比重也較高,但不動產(chǎn)的比例較高,這與臺灣不動產(chǎn)穩(wěn)定增值有關(guān),同時,從動態(tài)看,有價證券所占比例呈上升趨勢。這說明,后起工業(yè)國或地區(qū)的保險投資結(jié)構(gòu)演進(jìn)為由直接投資向證券投資的演進(jìn)是與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系的。
日本作為后起工業(yè)國,80年代以前其投資比例依次為:貸款、有價證券、不動產(chǎn)、存款;而80年代以后,有價證券和存款的比例呈上升趨勢,貸款和不動產(chǎn)投資的比例呈下降趨勢。1986年證券投資占第一位,貸款退居第二位,1984-1986年存款上升至第三位,不動產(chǎn)退居第四位。其中,從1975年至1996年間,壽險業(yè)的投資中,貸款從67.9%下降到34.6%,有價證券從21.7%上升到50.7%,不動產(chǎn)從7.9%降為5.2%,其他資產(chǎn)從1.4%上升為6%。在此期間,1986年是個重要的轉(zhuǎn)折點,有價證券的比例首次超過貸款的比例。日本保險投資是同該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程相聯(lián)系的。就其過程的特點看,主要有:首先,注重保險投資的經(jīng)濟(jì)效益。20世紀(jì)50-60年代,日本側(cè)重發(fā)展重工業(yè),重工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較好,于是保險公司投資于機(jī)械制造和化工工業(yè);70年代末80年代初,轉(zhuǎn)向以輕工中小企業(yè)為主,同期壽險公司短期貸款占61.7%,后來證券投資效益好,又轉(zhuǎn)向證券投資,1975年為21.7%,1984、1986、1996年分別為35.1%、41%、50.7%;貸款投資占總資產(chǎn)的比率由1975年的67.9%,下降為1986、1988、1996年的39.2%、30%、34.6%。其次,關(guān)心投資的社會效益和社會影響,包括向新型產(chǎn)業(yè)投資、投向社會公用事業(yè)、社會開發(fā)性投資、為擴(kuò)大生活消費投資;同時還注意擴(kuò)大海外投資。
韓國的保險法所規(guī)定的保險投資方式有:有價債券投資、不動產(chǎn)投資、貸款或匯票貼現(xiàn)、對金融機(jī)構(gòu)的存款、對信托公司的金錢或有價證券的信托、財政經(jīng)濟(jì)部令制定的類似前述第1-5項的方法。并于第15條規(guī)定各類投資比例為:對股票的投資不得超過總資產(chǎn)的40%;不動產(chǎn)投資不得超過總資產(chǎn)的15%;保險公司購買同一公司債權(quán)及股票或以此為擔(dān)保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一人的貸款不得超過總資產(chǎn)的3%,對同一物件為但保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%,對同一企業(yè)集團(tuán)的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一企業(yè)集團(tuán)發(fā)行的證券及股票持有量不得超過總資產(chǎn)的5%,外匯、國外不動產(chǎn)及外匯證券的持有量不得超過總資產(chǎn)的10%,中小企業(yè)(風(fēng)險企業(yè)除外)發(fā)行的股票持有量不得超過總資產(chǎn)的1%。保險公司持有或作為貸款擔(dān)保的同一公司的股票不得超過該公司總發(fā)行股票的10%,但持有國外法人的股票時,可以例外。對增強(qiáng)保險財產(chǎn)運用的健全性和效率性有必要時,金融監(jiān)督委員會可按保險業(yè)務(wù)的種類和保險公司的財產(chǎn)規(guī)模,在第一款規(guī)定的各種財產(chǎn)利用比例的十分之五范圍內(nèi)下調(diào)其比例。
韓國壽險業(yè)自1950年以來,隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變遷,其保險投資中,不動產(chǎn)投資從50%以上降到了1997年的8.5%,其中,配合政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展計劃,以及鼓勵出口發(fā)展重工業(yè),壽險業(yè)資金運用轉(zhuǎn)向投放資本市場及放款。目前韓國保險業(yè)法及保險資金運用管理規(guī)則規(guī)定各項資金運用投資對總資產(chǎn)比率為:股票不得超過30%;不動產(chǎn)投資為15%或以下(10%為營業(yè)用,5%為投資用);現(xiàn)金及存款為10%或以下。上述規(guī)定韓國政府鼓勵保險公司多放款給房屋專項貸款,以及中小企業(yè)貸款2。韓國保險投資結(jié)構(gòu)的變化為:韓國壽險業(yè)投資中,其結(jié)構(gòu)的順序依次由1981年的貸款、有價證券、不動產(chǎn)、現(xiàn)金及存款轉(zhuǎn)變?yōu)?997年的貸款、有價證券、現(xiàn)金及存款、不動產(chǎn)。盡管有價證券的比重從18.5%上升到27.2%,貸款從62.8%下除為48.5%3,但仍然以貸款為主。
我國臺灣地區(qū)保險投資結(jié)構(gòu)的演變過程因產(chǎn)壽險而不同。從1991年至1997年,在財產(chǎn)保險業(yè)的投資中,其投資的結(jié)構(gòu)順序依次為:銀行存款、有價證券、抵押貸款、貸款。其中,銀行存款57.58%降為54.04%、有價證券從17.36%上升為31.74%、不動產(chǎn)從21.11%降為11.2%、抵押貸款從3.96%降為3%,其中股票從7%上升到19.45%,這說明產(chǎn)險業(yè)保險投資仍然以銀行存款為主,這同財產(chǎn)保險主要屬于短期業(yè)務(wù)要求投資流動性較強(qiáng)有關(guān)。壽險業(yè)投資中,投資的順序依次為:貸款、有價證券、存款、不動產(chǎn)、國外投資和專案運用及公共投資,從1986年至1997年,其投資比重分別變化為:貸款從31.29%上升為35.05%、銀行存款從23.77%上升為28.03%、有價證券從17.36%上升為28.03%、不動產(chǎn)從27.19%降為10.61%、國外投資從1989年的0.02%升為2.22%、專案運用及公共投資從1994年開始的1.95%上升為2.67%。其位次的變化為:有價證券由第三位上升為第二位、銀行存款由第二位下降為第三位。這說明壽險業(yè)保險投資中有價證券的比重上升,但仍然以銀行貸款為主。
由此可知,后起工業(yè)國和地區(qū)的保險投資與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,保險投資中,貸款的比重較高,一方面對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金,帶動了經(jīng)濟(jì)增長;另一方面,這些投資項目的高回報,帶來了保險投資的高盈利。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,保險投資由貸款或不動產(chǎn)轉(zhuǎn)向有價證券投資為主,日本的情況,說明了這一點。韓國的現(xiàn)狀與日本發(fā)展的過程相似,韓國經(jīng)濟(jì)仍然處于日本當(dāng)年起飛階段,貸款比例很高;臺灣壽險投資貸款、房地產(chǎn)比例也較高,這是由于這一階段這些項目投資盈利性高。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,金融市場的完善,也將逐步向證券化投資過渡。
第五,細(xì)化保險資金運用的規(guī)范。不少國家和地區(qū)就保險資金運用的問題,注意從法律規(guī)范上較為詳細(xì)地加以規(guī)定。如日本不僅在《保險業(yè)法》中規(guī)定保險資金運用的基本范圍,同時在《保險業(yè)法施行規(guī)則》對其作出具體規(guī)定;我國臺灣在《保險法》有關(guān)保險投資規(guī)定的基礎(chǔ)上,相繼制訂了《保險業(yè)資金之專案運用與公共投資》、《保險業(yè)資金之專案
運用與公共投資審核要點》、《保險業(yè)資金辦理國外投資限制》、《保險業(yè)資金辦理外投資內(nèi)容及范圍》。它構(gòu)成了由保險法規(guī)定保險資金運用的基本輪廓,由特別法作出具體規(guī)定的立法模式。這樣便于根據(jù)不同時期的情況及時進(jìn)行調(diào)整,既保持法律的持續(xù)性,同時又具有靈活性。
二、完善我國保險投資監(jiān)管法律制度的幾點思考
基于我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的起飛階段,同時處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善,對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力。因而一方面基于我國實際,另一方面借鑒海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的考察,本文認(rèn)為欲完善我國保險投資監(jiān)管法律制度,應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點:
第一,應(yīng)當(dāng)確立在安全性的前提下保護(hù)保險公司實現(xiàn)盡可能多的盈利的指導(dǎo)思想。也就是說,保險公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達(dá)到盡可能多的益利。因為保險公司也是企業(yè),在確保其資金運用安全的條件下,要以盈利為目標(biāo),從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大,而且有利于其償付能力的增強(qiáng)。
第二,完善投資環(huán)境。一個完善的投資環(huán)境,應(yīng)包括有效的投資工具、公平交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織,即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化,以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。
(1)完善投資工具。由于保險投資涉及不動產(chǎn)投資及金融市場的投資,因而,投資工具包括不動產(chǎn)投資和金融市場的金融工具,其中,金融市場的投資是保險投資的主體,因而,金融工具的完善,至關(guān)重要。其投資工具包括:債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中:票據(jù)屬于短期金融工具,分為匯票、支票和本票;債券和股票屬于中長期金融工具,債券分為政府債券、金融債券和公司證券,政府債券分為公債券、國庫券和地方證券;股票,含普通股和優(yōu)先股。
金融市場的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體,安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配,以便不同投資者選擇,可利用靈活多樣的投資工具,有利于保險投資者的選擇,進(jìn)行投資組合,也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言,保險公司應(yīng)金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時,應(yīng)選擇流動性強(qiáng)、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具,而不十分要求其流動性。同時,應(yīng)建立與投資工具相配套的避險工具,如期權(quán)交易、期貨交易,以防范和分散投資風(fēng)險。
(2)完善涉及保險投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善,在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度,如不動產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、但保法等,從而保證市場交易有據(jù)可依。
(3)理順投資監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的關(guān)系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實施,必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括保險投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機(jī)構(gòu),如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機(jī)構(gòu),并且保證這些組織的合理分工協(xié)作,嚴(yán)格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事,切實保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實施,嚴(yán)禁任何組織或個人凌駕于法律規(guī)章之上。
第三,確認(rèn)和保護(hù)保險投資主體在保險投資方式上有一定的選擇權(quán)?；谖覈?jīng)濟(jì)發(fā)展處于騰飛階段,金融市場發(fā)育不全,基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏,而這些產(chǎn)業(yè)投資回報率較高,應(yīng)允許保險投資主體有權(quán)實施抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動產(chǎn)投資;無限度的政府證券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴(yán)的股票與公司證券投資。當(dāng)然,銀行存款在目前及未來依然是必要的。從長期來看,待我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較發(fā)達(dá)國家行列、金融市場發(fā)育完善,則可轉(zhuǎn)向證券投資為主,那是比較長遠(yuǎn)的事。
第四,在立法上,放松投資方式的同時,控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看,在放松投資方式規(guī)定的同時,如允許投資于有價證券、不動產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等,同時應(yīng)規(guī)定投資比例4。前者是為了提高保險投資的盈利能力,多種投資方式,為保險公司提供了可供選擇的靈活的投資工具,從而,為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造了條件,當(dāng)然,也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風(fēng)險提供了選擇機(jī)會;后者則為控制投資風(fēng)險提供了條件。這一比例分為方式比例和主體比例,方式比例規(guī)定了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,這就有效控制了有關(guān)高風(fēng)險的投資方式所帶來的投資風(fēng)險;主體比例有效控制了有關(guān)籌資主體所帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。主體比例,也應(yīng)按投資方式的風(fēng)險情況分別對待,對于高風(fēng)險的籌資主體、高風(fēng)險的投資方式,其比例應(yīng)低一些,如購買同一公司股票不得超過投資的5%;購買同一公司債券不得超過投資的5%;購買同一公司的不動產(chǎn)不得超過投資的3%;對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3%;對于較安全的投資方式但存在一定風(fēng)險的籌資主體,其比例便可高一些,如存款于每一銀行不得超過投資的10%。保險投資必須強(qiáng)調(diào)盈利,因為能夠提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風(fēng)險的函數(shù),如對保險資金運用不加以限制,勢必趨向風(fēng)險較大的投資,以期獲得較大的報酬,而危及保險企業(yè)財務(wù)的穩(wěn)健。因為每一種投資方式的風(fēng)險大小不同,一般而言,高盈利的投資方式伴隨著高風(fēng)險,低風(fēng)險的投資方式則伴隨著低盈利,顯然,全部用于盈利性高的投資方式,必將使保險公司面臨著全面的高風(fēng)險,使被保險人有可能得不到應(yīng)有的保險保障,也不利于保險公司的生存和發(fā)展,因而,為了保證保險投資的盈利性,同時控制高風(fēng)險,應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風(fēng)險投資方式所占的比例。同時,在市場經(jīng)濟(jì)條件下,任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性,無論采用風(fēng)險大的亦或風(fēng)險小投資方式,保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風(fēng)險,因而,為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風(fēng)險,必須規(guī)定投資于有關(guān)每一籌資主體的比例5。
第五,法律應(yīng)當(dāng)對壽險和非壽險的保險投資作出區(qū)別性規(guī)定。由于壽險是長期保險,許多壽險帶著儲蓄性,更強(qiáng)調(diào)安全性,因而,一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式,如不動產(chǎn)、貸款;非壽險是短期保險,要求流動性強(qiáng),不宜過多投資于不動產(chǎn)投資,而應(yīng)投資于股票、存款。同時,從風(fēng)險控制看,壽險公司投資的比例在主體比例方面,應(yīng)嚴(yán)于非壽險,因為壽險期限長、帶有儲蓄性,控制主體比例,便于保證保險公司的償付能力,從而保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。
第六,加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管立法。保險公司的償付能力愈大,表明保險公司可自由運用的資金愈多,則保險投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險高的方式。通常衡量償付能力的指標(biāo)有:凈保費與凈資產(chǎn)之比;未決賠款準(zhǔn)備金與凈資產(chǎn)之比。我國可根據(jù)實際情況制定標(biāo)準(zhǔn)。由于保險監(jiān)管的核心在于確保保險公司的償付能力,所以,對保險投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力6。
當(dāng)然,完善投資環(huán)境與放松投資限制相互依存。結(jié)合我國國情及保險業(yè)的特點,二者應(yīng)同時兼顧,在完善投資環(huán)境的同時,適當(dāng)放松投資管制。而在投資管制方面,實行嚴(yán)松合一,即在充分放松投資方式的同時,嚴(yán)格控制投資比例。這一比例的大小隨投資環(huán)境的完善而逐步擴(kuò)大,在投資環(huán)境尚未完善的初期,投資比例應(yīng)該控制在非常小的范圍內(nèi),其后逐步擴(kuò)大。同時,在投資比例方面,也應(yīng)因方式比例和主體比例區(qū)別對待,在初期,主體比例應(yīng)當(dāng)控制得更嚴(yán)些。這樣既保證了保險投資的盈利性,也控制了投資風(fēng)險,從而保證我國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。
【作者介紹】中國政法大學(xué)郵編；北京工商大學(xué)
注釋與參考文獻(xiàn)
1資料來源:根據(jù)1998《LifeInsuranceFactBook》整理,AmiricanCouncilofLifeInsurance,第109頁。
我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：
1.1農(nóng)村保險種類單一
無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強(qiáng)。
1.2保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高
由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少
由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。
2.2適時創(chuàng)新險種
農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。
2.3扶持保險公司發(fā)展
由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。
【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費
【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。
參考文獻(xiàn):
[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。
保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強(qiáng)，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認(rèn)同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國對保險人實行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。
(三)激勵措施不當(dāng)
按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達(dá)二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。
(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞
目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！侗ｋU法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務(wù)，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。
二、解決保險中不“誠信”問題的措施
(一)明確定位保險人的地位
鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機(jī)制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險
對現(xiàn)有的保險人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進(jìn)行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險人準(zhǔn)入門檻，運用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。
三、結(jié)語
(一)保險人的展業(yè)期
保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風(fēng)險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達(dá)數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
[論文關(guān)鍵詞]誠信投保人保險人展業(yè)理賠
[論文摘要]由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。
2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標(biāo)志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。
保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險合同,投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品,在一定意義上來說,保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點。
一、保險業(yè)誠信問題存在的原因
保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。
(一)保險人的展業(yè)期
保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風(fēng)險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達(dá)數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔(dān)的保險責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識。
二、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的對策
(一)加強(qiáng)對保險人的管理
第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實的保險基礎(chǔ)知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進(jìn)人的時候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來。
第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。
第四,構(gòu)建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進(jìn)而加強(qiáng)保險人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險人可以通過進(jìn)入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。
(二)加強(qiáng)保險公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時,但與此同時,保險公司應(yīng)該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。
(三)大力加強(qiáng)保險誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念
保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認(rèn)識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強(qiáng)化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。
[參考文獻(xiàn)]
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二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務(wù)。
1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務(wù)。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實行嚴(yán)格管理，一是對資金運用規(guī)模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達(dá)2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項目。1987年批準(zhǔn)試辦流動資金貸款業(yè)務(wù)和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運用工作的經(jīng)驗和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經(jīng)過兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，保險投資業(yè)務(wù)于1991年開始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達(dá)109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實施，各保險公司遵照《保險法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險法》的要求?！侗ｋU法》的實施，為我國保險投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。
（二）我國保險公司保險投資現(xiàn)狀
1、決策機(jī)制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機(jī)制不會體現(xiàn)任何危機(jī)，對于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險公司進(jìn)入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達(dá)到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險資金基本上無“運用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專業(yè)的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應(yīng)人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領(lǐng)域，因此保險投資人才必須對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見，對各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實行計劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實現(xiàn)有效運用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進(jìn)的過程。
三、建立我國保險投資體制的構(gòu)想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機(jī)制和管理制度的總稱。保險投資機(jī)制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風(fēng)險。
保險公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負(fù)擔(dān)，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國外保險公司進(jìn)行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點來看，保險公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國產(chǎn)險業(yè)務(wù)自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經(jīng)營是一種負(fù)債經(jīng)營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險的能力，保證保險資金實現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。
（二）保險業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營管理，我個人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。
第二、建立和完善對經(jīng)理層的約束和激勵機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。
（三）進(jìn)一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太小；保險公司無法控制入市資金的風(fēng)險；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現(xiàn)很難實現(xiàn)；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期嚴(yán)重。
針對這些問題，必須進(jìn)一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強(qiáng)保險公司的盈利能力，如果運用得當(dāng)，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險資金入市，從長遠(yuǎn)來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進(jìn)入證券市場是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場機(jī)制作用下，根據(jù)保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費將起到一定的促進(jìn)作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社會資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來爭取保單，擴(kuò)大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問題。在發(fā)達(dá)國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強(qiáng)我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結(jié)構(gòu)，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進(jìn)入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說存在風(fēng)險，但應(yīng)相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。
資產(chǎn)委托就是保險公司以合同的形式把資金委托給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行運作。它的最大好處是保險公司省心省力，不必事事躬親，同時由專業(yè)公司進(jìn)行操作，也可確保較高回報。
（四）培育專門資金運用人才
我國加入WTO將使保險業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的考驗，保險公司如何作好準(zhǔn)備，采取措施，搞好投資收益，上面已經(jīng)從體制和機(jī)制創(chuàng)新、拓寬資金運用渠道等多方面進(jìn)行了探討，但要確保這些對策措施具有現(xiàn)實的針對性、決策的參考性和實施的可操作性，關(guān)鍵在人，關(guān)鍵取決于目前保險公司干部職工隊伍的素質(zhì)。因此，首先要改變干部隊伍年齡老化問題，采取買斷工齡、提前內(nèi)退等方式，分流一批年齡老化的人員，以保證隊伍的生機(jī)與活力；其次，要從管理入手，通過秘訣革，建設(shè)與國際接軌的一流現(xiàn)代化商業(yè)保險公司的高效精簡的機(jī)關(guān)管理體制，盡快與國際經(jīng)濟(jì)接軌；再次，要注重人才的引進(jìn)和使用，以及后備干部和后備人才的儲備。目前，當(dāng)務(wù)之急是要圍繞加快效率的長遠(yuǎn)目標(biāo)，建立結(jié)構(gòu)合理高素質(zhì)的干部隊伍；以及培養(yǎng)選拔一批優(yōu)秀的中青年干部，建立數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理的后備干部隊伍，構(gòu)建既有長期培養(yǎng)對象，又有近期可以上崗的人才儲備庫。
