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時間：2023-08-25 09:10:20
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保監(jiān)會在推進監(jiān)管進行市場化改革方面，遵循“放開前端，管住后端”的總體思路，放開前端的同時，切實管住后端，有效識別、防范和化解風險。在此，管住后端的根本就是風險監(jiān)管，風險監(jiān)管的核心就是償付能力監(jiān)管。
我國現(xiàn)行的第一代償付能力監(jiān)管標準（以下簡稱“償一代”）始建于2003年，并于2007年基本構(gòu)建起較為完整的體系?！皟斠淮币砸?guī)模為導(dǎo)向，要求保險公司的資本和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)。但隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，“償一代”已顯得過于簡單，從中難以看出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、承保質(zhì)量、理賠及風險管理水平等方面的差異，也難以區(qū)分公司優(yōu)劣，不能全面反映公司風險。
在認識到這樣的情況后，保監(jiān)會在2012年年初啟動了“償二代”的建設(shè)。與“償一代”相比，“償二代”最重要的變化就是將風險視為制度頂層設(shè)計的監(jiān)控指標，從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險導(dǎo)向兼顧價值原則，并建立起定量資本要求（防范能夠量化的風險）、定性資本要求（防范難以量化的風險）、市場約束（通過對外信息披露等進一步防范風險）即“三支柱”的框架體系。這符合中國保險業(yè)發(fā)展的實際，并具有國際可比性。
2015年1月24日，保監(jiān)會副主席陳文輝在“2015人民財經(jīng)年會”上介紹，中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系（以下簡稱“償二代”）將進入試運行階段。在試運行期間，“償一代”和“償二代”將有一段同時運行的過渡期，目前保監(jiān)會暫定過渡期為一年，并計劃于2016年1月完成“償一代”和“償二代”的正式切換。
2.“償二代”對我國保險行業(yè)的影響
對于“償二代”將給保險業(yè)帶來的影響，陳文輝表示，“償二代”的推行對于整個保險行業(yè)影響深遠，無論是進一步地持續(xù)推進市場化改革，還是切實推進發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型、資本管理水平的提高和風險管理水平的提高，以及資本使用效率的提高等，都有著深遠的意義。相信此舉能夠使中國保險市場對于全球資本更加具有吸引力，使中國打造區(qū)域國際再保險中心的愿望能夠變成現(xiàn)實。
2.1.“償二代”的突出特點
毫無疑問，“償二代”的落地將重塑保險業(yè)的發(fā)展模式，激發(fā)出保險業(yè)的內(nèi)生增長動力。“償二代”之所以有著這樣的“魔力”，是因為它有著以下幾個突出特點。
首先，“償二代”把風險進行了科學(xué)細化和量化，并把國際上通行的七大類風險全部納入到監(jiān)管之中，包括資產(chǎn)方的信用風險、市場風險，也包括
負債方的承保風險。除此之外，還考慮了戰(zhàn)略風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等。
其次，評價保險公司償付能力狀況的指標將從單一的資本和業(yè)務(wù)規(guī)模升級為三大指標：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率和風險綜合評級。前
兩個指標反映公司量化風險的資本充足狀況，風險綜合評級反映公司與償付能力相關(guān)的全部風險的狀況。
最后，在監(jiān)管思路上，監(jiān)管部門綜合第一支柱對能夠量化的風險定量評價（計算出一個數(shù)）和第二支柱對難以量化的風險定性評價（打出一個分），兩
個分數(shù)各占一定權(quán)重，最終對保險公司總體的償付能力風險水平進行全面評價（得出風險綜合評級）。評定分為不同監(jiān)管類別――風險綜合評級（A、B、C、D），在市場準入、產(chǎn)品管理、資金運用、現(xiàn)場檢查等方面對A、B、C、D四類保險公司及其分支機構(gòu)實施差異化監(jiān)管政策。
同時，“償二代”通過第三支柱的信息披露等手段，發(fā)揮市場約束力量，更加全面地防范保險公司的各類償付能力風險。具體來看，“償二代”提高了
保險公司披露償付能力報告的頻率（由以往的一年一次提高到一個季度一次，包含季度報告、季度快報、臨時報告等）和內(nèi)容（由以往的償付能力數(shù)據(jù)披露升級為包含償付能力充足率指標、分類監(jiān)管評價結(jié)果、主要經(jīng)營指標、下一季度的公司發(fā)展計劃、股權(quán)架構(gòu)及股東詳情、前十大股東及持股情況、高管薪酬等幾十項信息）。
2.2.“償二代”對保險行業(yè)將帶來的影響
“償二代”是一件有利保險行業(yè)長遠發(fā)展的關(guān)鍵舉措，并促使保險公司調(diào)整產(chǎn)品、投資、再保險、資本管理等方面的經(jīng)營策略，切實提升自身的風險管
理能力以及調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和投資策略，將對保險公司、消費者等產(chǎn)生深遠的影響。
通過研讀《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則》，個人認為，對整個保險行業(yè)而言，“償二代”將帶來以下幾方面的積極影響。
一是為進一步“放開前端”奠定了基礎(chǔ)，將有利于保險業(yè)市場化改革的進一步推進，構(gòu)建更加公平公正的市場環(huán)境?！皟敹苯⒘吮ｋU公司風險管理的激勵約束機制和優(yōu)劣公司識別、差異化監(jiān)管機制，對不同的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、資產(chǎn)配置，根據(jù)其風險大小確定資本要求，而且將保險公司的風險管理能力與其資本要求直接掛鉤，這意味著“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象將有所減少，保險業(yè)的市場競爭環(huán)境將更加公平。
二是加強了風險管理水平，提高了行業(yè)風險管理意識，從而能夠較好地防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風險，推動和激勵保險公司建立健全內(nèi)部償付能力管理體系，建設(shè)更有效的“免疫系統(tǒng)”。
三是有效提高了保險業(yè)的資本使用效率，兼顧理性投資并賦予保險資金運用以更大的靈活性，充分發(fā)揮企業(yè)自主性，促進險企調(diào)整資產(chǎn)配置。理性投資、充分提高資本回報率、投資時間長、收益率較高且穩(wěn)定、符合保險資產(chǎn)投資特性的投資行為將得到鼓勵。
四是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促使保險公司開展風險較低、資本占用較少的業(yè)務(wù)。從長遠來看，長期保障型產(chǎn)品有望受到鼓勵。
“償二代”減少了“償一代”過于粗放帶來的資本冗余，并更加準確地識別風險差異，有助于保險業(yè)在風險防范和價值增長中取得平衡，有效緩解新興市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展與資本相對短缺的矛盾。保險公司提高償付能力充足率的途徑不再只限于增資、發(fā)債和分保等傳統(tǒng)途徑，而是可以通過增加風控能力、減少最低資本要求等手段來達標?？梢哉f，“償二代”有效地提高了保險企業(yè)效率，有利于整個保險行業(yè)更好地吸收資金，提高服務(wù)能力，有利于保險投資者獲得高回報率。
2.3.“償二代”對消費者將帶來的影響
保險消費者是保險行業(yè)的重要組成部分。從長遠來看，“償二代”還會對保險消費者產(chǎn)生有利影響?！肮芸睾蠖恕笨梢杂行ПＷo保險消費者的權(quán)益；同時在此基礎(chǔ)上“放開前端”將使得保險產(chǎn)品供給的數(shù)量、種類和形態(tài)等獲得有效增加，并能更好地滿足消費者的需求。隨著保險行業(yè)效率的提升，相應(yīng)地，保險產(chǎn)品競爭力將自然增加，消費者將得到更多實惠，并獲得更多的產(chǎn)品選擇機會。
3.“償二代”對我國保險公司的可能影響
前文分析了“償二代”對保險行業(yè)的影響，那么現(xiàn)在讓我們把目光聚焦到微觀層面，分析一下“償二代”的推行將促使我國保險公司做出哪些改變？
作為全新的監(jiān)管體系，“償二代”將對保險公司的經(jīng)營活動產(chǎn)生全面而深遠的影響。具體來說，主要體現(xiàn)在以下六個方面。
一是資本管理領(lǐng)域。對于保險公司來說，“償二代”影響最直接的無疑是資本管理領(lǐng)域，資產(chǎn)的認可方式、負債的認可方式、資本的分級管理以及最低資本的構(gòu)成和計量方式都將發(fā)生很大變化，這都將進而影響償付能力管理體系。
二是業(yè)務(wù)策略和預(yù)算領(lǐng)域。如前文所述，不同險種的最低資本要求根據(jù)風險水平來確定，這不但體現(xiàn)了不同險種的風險差異，更提醒財產(chǎn)保險公司在制
定業(yè)務(wù)策略和預(yù)算時應(yīng)考慮到風險水平。在“償二代”下，僅僅將綜合成本率等傳統(tǒng)財務(wù)指標作為制定業(yè)務(wù)策略的依據(jù)將是遠遠不夠的，還需要把資本占用率或者風險水平考慮進去，運用經(jīng)過風險調(diào)整的收益率等指標來進行輔助決策。
三是風險管理領(lǐng)域?！皟敹泵鞔_提出了控制風險的最低資本要求，也就是根據(jù)保險公司風險管理能力來增加或減少資本。風險管理能力越優(yōu)秀的保險公司，最低資本就越可以降低。相應(yīng)的，風險管理能力較差的保險公司不得不增加最低資本。因此風險管理將不再是可有可無的職能，其重要性將大幅提升。在此背景下，保險公司應(yīng)健全風險偏好和限額體系，通過多維度的風險限額設(shè)定落實風險偏好，對保險、市場、信用、操作、戰(zhàn)略、聲譽各類風險管理分別建立管理制度，落實管理部門，建立運行機制，將風險管理嵌入公司經(jīng)營預(yù)算、資產(chǎn)負債管理、資本規(guī)劃與配置等核心的經(jīng)營決策流程中，全面提升風險管理在公司經(jīng)營管理中的價值。
四是投資領(lǐng)域。在“償二代”下，不同的投資資產(chǎn)有著不同的風險因子，股票、未上市股權(quán)等權(quán)益類資本占用將被大幅提高，同一投資資產(chǎn)由于計價方式不同導(dǎo)致風險資本要求不同。因此，在進行戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置和收益率測算的同時，也要考慮資本占用情況，同時也要考慮相關(guān)性情況。
五是再保險領(lǐng)域。在以風險為導(dǎo)向的“償二代”體系中，再保險對尾部風險的管理功能定位更加清晰，從而有利于進一步發(fā)揮再保險的風險管理價值。
六是績效考核領(lǐng)域?！皟敹泵鞔_提出將風險管理執(zhí)行情況和效果納入公司績效考核體系，同時明確指出了各類部門和分管領(lǐng)導(dǎo)的風險管理相關(guān)指標考核權(quán)重。這種要求體現(xiàn)了風險管理三道防線的基本理念，強調(diào)風險管理的全員責任，產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品管理、投資、精算和風險管理等相關(guān)部門都應(yīng)承擔風險管理的職責，相應(yīng)的績效評價因素也應(yīng)反映到各部門的關(guān)鍵指標考核中。
4.結(jié)語
金融創(chuàng)新離不開市場化改革的推進。對于保險業(yè)而言，保險監(jiān)管更應(yīng)當深化改革，為創(chuàng)新拓寬道路。從“償一代”到“償二代”，以風險監(jiān)管代替規(guī)模監(jiān)管，這是深化改革的一大步，將對整個保險行業(yè)以及各家保險公司產(chǎn)生極其深遠的影響。我們有理由相信，有了“償二代”的保駕護航，保險產(chǎn)業(yè)的未來將會光明萬丈。（作者單位：遼寧大學(xué)）
參考文獻：
[1]陳文輝，“償二代”實施將促保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，當代金融家，2014-12
[2]張振彪，保險“償二代”重塑行業(yè)發(fā)展模式，金融博覽（財富），2015-2
一、引言
2016年，保險行業(yè)在爭議聲中再度走上“巔峰”。保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)標明，過去的一年全行業(yè)達成原保險保費共計3.10萬億元，同比增長超過四分之一，增速創(chuàng)2008年以來新高。而再保險作為保險的保險，是保險業(yè)的“穩(wěn)定器”，在分散巨災(zāi)風險、促進保險市場職能更好發(fā)揮等方面不可或缺。再保險具有很強的國際化特性，特別是在中國再保險市場逐步開放的今天，中國再保險市場與國際接軌的情況更加緊密。自從1846年科隆再保險成立以來，國際上就如何發(fā)展再保險業(yè)務(wù)進行了大量探討和嘗試，并結(jié)合其自身業(yè)務(wù)特點形成了各具特色的管理模式。本文旨在基于我國保險行業(yè)現(xiàn)狀，同時借鑒國際上較領(lǐng)先的再保險公司的先進經(jīng)驗，提出針對我國再保險公司未來發(fā)展模式的建議。
二、我國保險市場特點
（一）、行業(yè)高速發(fā)展，保費規(guī)模和資產(chǎn)管理規(guī)模激增
我國保險市場迅速發(fā)展，保費規(guī)模和資產(chǎn)管理規(guī)模激增的同時，市場競爭急劇增加。截至目前，我國保險市場已有79家壽險公司、82家財險公司以及9家養(yǎng)老險公司，且2016年批準18家保險公司的籌建工作。資本大鱷紛紛布局保險，也進一步促進了保險行業(yè)的不斷發(fā)展。去年全行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入3.10萬億元，同比增長27.50%。同時保險營銷員數(shù)量激增至657.28萬人，上升了185.99萬人，其占據(jù)去年城鎮(zhèn)新增就業(yè)總數(shù)的14.15%。去年保險業(yè)提供保額共計2372.78萬億元，同比增長近四成，高于原保險保費收入增速10％。保額增速顯然大于業(yè)務(wù)增速，體現(xiàn)出國家對于“保險姓保”政策理念的不斷推行。
（二）保險企業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級，資產(chǎn)負債管理成熱點
市場競爭的激烈促使險企轉(zhuǎn)型升級，從原來的“以保費規(guī)模為中心”轉(zhuǎn)向“以風險管理為中心”，資產(chǎn)負債管理成為行業(yè)關(guān)注熱點。從舉牌萬科開始，“資產(chǎn)驅(qū)動負債”型發(fā)展戰(zhàn)略提升保險企業(yè)競爭力的同時，也引發(fā)了外界擔憂?！皟敹钡耐瞥鲋荚谥笇?dǎo)保險公司進行有效的資產(chǎn)負債管理，提升企業(yè)的綜合管理水平。
（三）保險行業(yè)規(guī)模不斷攀升，再保險需求持續(xù)增加
險企對風險管理需求的不斷上升促進了再保險市場的發(fā)展，也促使再保險創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，其功能也從傳統(tǒng)的保險市場內(nèi)部分散風險轉(zhuǎn)移至向資本市場轉(zhuǎn)移風險，再保險企業(yè)風險管理能力進一步得到提升。但同時，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新也導(dǎo)致了風險多樣性極大增加，背后的風險管理水平需要提升。保監(jiān)會的保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2016年前11月，國內(nèi)再保險業(yè)總資產(chǎn)2735.34億元，較年初減少47.27%，而同期保險業(yè)總資產(chǎn)為149608.60億元，較年初增長21.04%。其暴跌的背后原因就是針對業(yè)務(wù)篩選不夠細致，風險管理水平需要重新進行提升。
三、我國再保險市場概況
至今國內(nèi)擁有中再、太平再和人保再三家家中資再保險機構(gòu),及江泰再保險經(jīng)紀一家專業(yè)在保險經(jīng)紀公司，2015年亞太再保險公司的成立標志著過內(nèi)第一家民營資本主導(dǎo)的再保險公司成立。2014年的我國再保險總分保賠款達393億元，同比增長超10％。發(fā)展至今，在我國再保險市場較為活躍的再保險公司有中再、瑞再等多家公司，初步形成了中資專業(yè)再保險為主，外資再保險分公司為輔，離岸再保險人為補充的市場體系。
四、國際再保險公司業(yè)務(wù)管理模式借鑒
（一）慕尼黑再保險公司
慕尼黑再保險公司成立于1880年，按保費收入統(tǒng)計排名全球第一的再保險公司。慕再對其再保險業(yè)務(wù)進行集中管理，統(tǒng)一經(jīng)營。集團董事會層面分別設(shè)立再保險委員會和集團委員會對再保業(yè)務(wù)和集團其他業(yè)務(wù)進行分開管理。再保險委員會對再保險業(yè)務(wù)所有重大事項均具有決策權(quán)。
（二）法國再保險公司管理模式分析
法國再保險集團成立于1970年，是法國最大的綜合性商業(yè)再保險公司，法再旗下?lián)碛袎垭U再保和產(chǎn)險再保子公司，經(jīng)營全球范圍的再保險業(yè)務(wù)。其集團層面同樣設(shè)有類似慕再架構(gòu)中的執(zhí)行委員會，董事長直接領(lǐng)導(dǎo)，成員包括集團層面的高管以及三家子公司的總裁等。執(zhí)委會負責對集團及子公司進行日常戰(zhàn)略指導(dǎo)和經(jīng)營管理。
五、我國再保險公司發(fā)展建議
在經(jīng)濟金融不斷加強全球化的大背景下，我國再保險公司在不斷推行國際化過程中應(yīng)該積極借鑒國際知名再保險公司相關(guān)管理模式中的一些先進的經(jīng)驗，構(gòu)建一個與國際再保險市場接軌的、有序發(fā)展的再保險市場體系。
（一）注重完善內(nèi)部機制建設(shè)，加強核心競爭力
我國再保險企業(yè)應(yīng)采用遞進方式，逐步構(gòu)建實現(xiàn)國際性再保險公司規(guī)模等目標所需的內(nèi)部機制。在同國外再保險公司的競爭過程中不斷學(xué)習，進一步建立健全相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)機制，可通過例如設(shè)立科研獎勵基金等政策激勵，或構(gòu)建高效的決策模式出發(fā)，賦予國際業(yè)務(wù)一定的經(jīng)營自，有利于激發(fā)其活力。
（二）建立完善風險管理體系，注重風險管理職能的發(fā)揮
再保險公司作為種類風險的聚合地，需要大量能夠分散風險的產(chǎn)品組合，這包括地域分散化和產(chǎn)品多元化。我國再保險企業(yè)應(yīng)建立完善內(nèi)部風險管理體系，建立符合國際標準的風險核算制度，以最大程度提高再保險公司的風險意識和風險防范能力。
綜上所述，在我國社會經(jīng)濟不斷高速發(fā)展的今天，社會大眾對于保險的需求激增，我國再保險行業(yè)發(fā)展的機遇已經(jīng)到來。如何積極應(yīng)對國際化挑戰(zhàn)，立足本土，放眼全球，是我國再保險行業(yè)發(fā)展之本。
參考文獻：
[1]史鑫蕊.國際再保險公司全球業(yè)務(wù)管理模式及其借鑒[J].保險研究,2013,(01):68-77+96.
作為保險行業(yè)來講，風險管理技術(shù)的是其發(fā)展的核心競爭要素，所以風險管理技術(shù)的水平也成了財產(chǎn)保險公司能否長期穩(wěn)定發(fā)展的一項重要考核內(nèi)容。目前，生活水平、教育水平以及人們對于自身財產(chǎn)的認識都在不斷增加需求，相應(yīng)產(chǎn)生的財產(chǎn)保險公司也加劇了本行業(yè)的競爭。市場的嚴肅考核讓財產(chǎn)保險公司不得不大力應(yīng)用風險管理技術(shù)來維護和支持。因此能否有力的將風險管理技術(shù)應(yīng)用到財產(chǎn)保險公司，對于目前財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展至關(guān)重要。
一、風險及風險管理的概念
提及到風險的問題，總讓人有一種岌岌可危的感覺，尤其對于一個公司來講，風險的存在，涵蓋了很多的商業(yè)內(nèi)容在其中，因此，廣義的風險多被大家概括為運營風險，或者說與其它部門的操作有關(guān)的內(nèi)容。風險管理技術(shù)指的是通過對財產(chǎn)保險公司存在的一些問題進行風險評估，然后以此為依據(jù)，進行一個盡可能減少和降低管理過程中潛在風險的過程。
二、風險的評估
通過對風險的了解，對于財產(chǎn)保險公司來講，在進行風險管理技術(shù)應(yīng)用的前期需要對整個財產(chǎn)保險公司或者對比較重要的部門進行安全考核。財產(chǎn)保險公司的保險管理是要從整個企業(yè)范圍來衡量，并且根據(jù)衡量結(jié)果來確立風險管理的內(nèi)容及范圍。這樣的評估模式，在實際操作方面是比較容易實現(xiàn)的。根據(jù)問題提出解決方案，使其進行管理的內(nèi)容能恰到好處。下面是具體評估內(nèi)容：
1.監(jiān)督。此處的監(jiān)督是之審計方面的監(jiān)督；大概內(nèi)容是指通過內(nèi)外部的審計部門對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)流程進行全方面多層次的審查，以借此來發(fā)現(xiàn)其中的風險存在情況或者發(fā)展問題。
2.問題評估。這一項是指公司在面對每一個業(yè)務(wù)流程的時候，確定基本的風險種類和風險存在的程度。這樣的評估可以比較輕松的看到損失的內(nèi)容和損失發(fā)生的頻率、損失的嚴重程度，因此，L險管理技術(shù)可以提出如何控制風險或者對于風險提出相應(yīng)解決方案。
3.關(guān)鍵風險。在一系列問題中，找出重中之重就意味著問題解決一半甚至以上。同樣的道理，在風險中，找出關(guān)鍵的風險指標，運用“抽樣調(diào)查”的方法，來完成對簡單風險的指標監(jiān)測和評估運營過程中的風險。
4.財務(wù)的波動性。一般最好的反應(yīng)公司情況的是公司的財務(wù)狀況。當然一個公司的收入波動可以更明顯的表現(xiàn)評估內(nèi)容，收入是在剔除市場和信用風險的影響下存在的，因此會輕易的把收入的波動歸結(jié)為風險的存在。
5.因果關(guān)系。導(dǎo)致?lián)p失的原因有不同的原因，將每次的原因和風險結(jié)合起來，在獲得財產(chǎn)保險公司的發(fā)展狀況情況下，及時掌握其發(fā)生的主要原因，有助于隨后控制風險和防范。盡力使風險和原因的存在有科學(xué)依據(jù)的解釋，在具有科學(xué)性的前提下，廣泛運用于財產(chǎn)保險行業(yè)中。
三、財產(chǎn)保險公司風險管理的障礙
一定程度上來講，財產(chǎn)保險公司從大方面是一個金融行業(yè)，因為經(jīng)營內(nèi)容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出現(xiàn)失誤所造成的損失就會放大十倍甚至更多。也就是說，風險管理技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融行業(yè)的主要組成部分。所以說，合理的與風險管理技術(shù)應(yīng)用是可以保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的重要手段。
四、財產(chǎn)保險公司風險管理的框架
（一）風險管理的組織框架
基本框架內(nèi)容大概為一個金字塔的形狀，將相對重要的內(nèi)容放在金字塔的底部，這樣每一個風險管理的基本內(nèi)容都是緊密相連，即使有狀況發(fā)生，也可以比較輕易的發(fā)現(xiàn)并以最快速度解決。
（二）風險管理的核心
主要是進行團隊內(nèi)的責任劃分，清楚的明確問題的歸屬，才可以將風險管理技術(shù)盡可能的發(fā)揮作用。也可以確保在發(fā)生問題時不會互相推諉。同時要結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，通過分析等一系列問題客觀謹慎的將數(shù)據(jù)存在問題形成一套完整報告，在此真實的信息基礎(chǔ)上可以有效避免日后的問題。
風險管理技術(shù)實施前，對于公司文化建設(shè)也要進行大面積的改進，并且要花費有效時間控制員工能力的發(fā)展。
（三）風險管理前景
隨著財產(chǎn)保險行業(yè)對風險的認知，高層管理人員對于風險管理有更深一步的需求，保險公司的運營與風險的把控是有強烈的需求存在的。根據(jù)當前的市場情況風險管理有以下發(fā)展趨勢：
1.對于風險管理的的存在，必須參與其中的是董事會成員或者高層管理人員。在這樣的框架中，才能有效的保證風險管理技術(shù)實施時有一定的保障，不會或者盡可能的減少風險管理技術(shù)的預(yù)期效果。從以上的主體參與情況來說，由利益相關(guān)群體也將為了維護自身的利益對此產(chǎn)生影響。尤為重要的是監(jiān)管部門的潛在意識，能否發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，簡單的資本充足管理或者滯后以后的問題發(fā)生，而錯過企業(yè)的最好發(fā)展機會。
2.重視量化等方式的應(yīng)用。對于傳統(tǒng)的風險管理進行改進，重新聽取專家的分析和建議，對于現(xiàn)階段市場情況進行評估，對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)流程，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)分析內(nèi)容等途徑來完成對風險管理的評估。在此基礎(chǔ)上，進行風險相關(guān)技術(shù)的實施。在此情況下提高的風險管理技術(shù)對于財產(chǎn)保險公司的發(fā)展也提高了要求。
因此作為風險管理技術(shù)，其不斷深入財產(chǎn)保險行業(yè)指日可待。同時風險文化的建設(shè)不斷隨著風險文化進行傳播和深入。作為財產(chǎn)保險公司的風險管理技術(shù)也必須要落實到實實在在的企業(yè)文化當中去。由于風險的存在涉及到每一位員工，所以工作要做到細微細致。將風險管理明確的置于各項活動環(huán)節(jié)中，不定期的進行有成效的內(nèi)部審計及開展相應(yīng)的后續(xù)工作。在恰當?shù)臅r機行程已定的形式和風格。
參考文獻：
中圖分類號：F840.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、保險行業(yè)合規(guī)風險產(chǎn)生的背景與內(nèi)涵
（一）合規(guī)風險管理組織。2006年1月5日，中國保監(jiān)會制定了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，首次提出：保險公司董事會除履行法律法規(guī)和公司章程所賦予的職責外，還應(yīng)對“合規(guī)”“內(nèi)控”和“風險”負最終責任；保險公司應(yīng)設(shè)合規(guī)負責人職位，并設(shè)立合規(guī)管理部門。該《指導(dǎo)意見》的，為合南規(guī)體系、合規(guī)部門在中國保險行業(yè)內(nèi)構(gòu)建提供了政策性依據(jù)，極大推動了中國保險業(yè)合規(guī)管理體系的建設(shè)。
（二）保險行業(yè)合規(guī)風險管理的含義。2007年9月20日，中國保監(jiān)會頒布的《合規(guī)指引》，明確了保險公司“合規(guī)”“合規(guī)風險”“合規(guī)管理”的定義。
“合規(guī)”是指保險公司及其員工和營銷員的保險經(jīng)營管理行為應(yīng)當符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠實守信的道德準則。
“合規(guī)風險”是指保險公司及其員工和營銷員因不合規(guī)的保險經(jīng)營管理行為引發(fā)法律責任、監(jiān)管處罰、財務(wù)損失或者聲譽損失的風險。
“合規(guī)管理”是保險公司通過設(shè)置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風險的行為。合規(guī)風險管理是一種不同以往的、變被動為主動的風險管理模式，是在法律風險管理的基礎(chǔ)上更加主動。是指主動避免違規(guī)事件發(fā)生，主動發(fā)現(xiàn)并采取適當措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件，周而復(fù)始的循環(huán)過程。這一過程，是構(gòu)建有效的內(nèi)部控制機制的基礎(chǔ)和核心。合規(guī)本身并不能為企業(yè)創(chuàng)造價值，但是人們普遍將其視為一項獨立的風險管理活動和一種健全企業(yè)內(nèi)控體系的重要手段。
二、大連地區(qū)保險公司合規(guī)風險管理現(xiàn)狀
（一）合規(guī)風險管理在各家保險公司均得到足夠的重視，各家公司均按要求省分公司層級設(shè)立相應(yīng)的合規(guī)部門和崗位。此外，有些公司在合規(guī)經(jīng)營上開展了一些積極的探索，并在合規(guī)管理方面取得一定的成效，例如在各分支公司設(shè)立兼職合規(guī)崗，培訓(xùn)兼職合規(guī)管理人員等。
（二）近年來大連地區(qū)各保險公司在內(nèi)部合規(guī)建設(shè)方面取得了一定的成效，但從行政處罰總體情況來看，大連市各保險公司仍需進一步加強合規(guī)工作管控。從大連保監(jiān)局公布的行政處罰決議中可以看出，近3年監(jiān)管范圍和處罰力度都在發(fā)生變化，整體而言正在由重監(jiān)管向輕處罰方向轉(zhuǎn)變，總體的處罰力度不大。2013年共處罰保險公司10家，其中包括一家保險機構(gòu)；至2015年共處罰保保險公司11家，而其中包括5家保險機構(gòu)?？梢姳ｋU公司的行政處罰狀況與保監(jiān)會的政策導(dǎo)向密切相關(guān)。近3年各年違規(guī)總數(shù)基本穩(wěn)定，波動不大，主要違規(guī)行為表現(xiàn)為虛列費用、委托不具有資格的機構(gòu)或個人業(yè)務(wù)、違規(guī)支付手續(xù)費等。
三、大連地區(qū)保險公司合規(guī)風險管理存在的問題
通過對以往年度行政處罰情況的分析，我們可以得出以下結(jié)論，雖然各保險公司都制定有各種內(nèi)部合規(guī)管理辦法和實施細則，但由于合規(guī)風險管理技術(shù)還不成熟，真正的合規(guī)風險管理體系并未建立起來，且存在合規(guī)管理職能多頭領(lǐng)導(dǎo)的現(xiàn)象。在實際的合規(guī)管理中，存在的諸多問題是由于多方面的原因造成的。
（一）對合規(guī)管理的具體工作認識不清晰。對各保險公司而言，合規(guī)的重要性還沒有被充分重視，如何在公司體系中建立行之有效的合規(guī)準則，合規(guī)人員在經(jīng)營中應(yīng)承擔怎樣的職責，如何利用合規(guī)管理規(guī)避風險管理層并不十分清楚。同時，企業(yè)員工對于合規(guī)的含義并沒能真正理解，從而無法將合規(guī)落實到工作中。
（二）合規(guī)管理部門的工作職能設(shè)定有缺失。在對相關(guān)保險公司的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分公司設(shè)立的合規(guī)工作崗位獨立性不強，對審計部門和合規(guī)管理部門職責區(qū)分不清，審計監(jiān)督崗設(shè)在合規(guī)部門內(nèi)部，審計工作也由合規(guī)管理部門負責。一線員工不能全面準確的理解法律、法規(guī)、規(guī)則和企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，對合規(guī)風險管理的具體內(nèi)容和實施方法不了解。
（三）保險公司合規(guī)風險管理技術(shù)缺乏支持。合規(guī)風險管理在一定程度上與保險公司其他風險管理是一致的，目的都是預(yù)防范經(jīng)營風險，促使公司穩(wěn)健運行，保護消費者和投資者的權(quán)益和利益。然而并不是每一項不合規(guī)的行為都會導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查，因此保險公司會對合規(guī)風險管理存在僥幸心理，而監(jiān)管部門對于這種潛在風險無法度量，這就是缺乏風險管理技術(shù)支持的表現(xiàn)。
四、大連地區(qū)保險公司合規(guī)風險管理機制建設(shè)措施
合規(guī)經(jīng)營機制是有效實施風險管理的基礎(chǔ)和框架，保險公司合規(guī)風險管理框架的構(gòu)建中遇到的問題可以從以下幾個方面試探性解決。
（一）確保合規(guī)部門的絕對獨立性。合規(guī)部門又稱法律合規(guī)部，其主要職能是負責公司合規(guī)制度的制定、實施監(jiān)督，管控經(jīng)營風險，由于職能的特殊性，為保證合規(guī)部能中立的發(fā)揮特殊職能，從根本上要求合規(guī)部必須保持獨立，并具有一級行政能力，能夠獨立開展各種合規(guī)工作。
（二）加強內(nèi)部監(jiān)管渠道建設(shè)，保證監(jiān)督和檢查工作流暢，充分發(fā)揮正常內(nèi)部監(jiān)管制度的作用。應(yīng)保證監(jiān)察部門和合規(guī)部門之間信息溝通快速、便捷、順暢。通過全流程如系統(tǒng)OA、申請會議、書面報告、直接報告等方式進行，及時通知監(jiān)察部門在合規(guī)管理過程中發(fā)現(xiàn)的異常情況。監(jiān)察的監(jiān)督也可以定期在各職能部門進行合理篩選，進行自查自檢。為合規(guī)部門提供技術(shù)支持，協(xié)助合規(guī)部門進行風險甄別。
（三）加強合規(guī)企業(yè)文化培訓(xùn)，將各項合規(guī)制度文件完全內(nèi)化為全體員工的自覺行為，這才是真正杜絕和避免違規(guī)行為的產(chǎn)生解決之道，而在這一過程中公司文化培訓(xùn)具有重要的作用。公司應(yīng)將合規(guī)管控與企業(yè)文化結(jié)合，推行主動合規(guī)的理念，只有在全員的心中樹立起合規(guī)的意識，內(nèi)塑與形，才能促使員工在工作過程中不去觸及合規(guī)風險地帶。
一、我國財產(chǎn)保險公司發(fā)展現(xiàn)狀
1949年中國人民保險公司建立起來，后來因為所以保險公司的工作全部停止，然后經(jīng)過國務(wù)院的審查通過，從1980年開始中國人民保險公司才慢慢開始辦理停止了二十年的保險業(yè)務(wù)工作，這樣才能順應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的步伐。自從我國開始改革開放，保險行業(yè)的發(fā)展突飛猛進。有關(guān)不完整的統(tǒng)計我國今年一季度實現(xiàn)了4617.2億元的保險收入金額。一直到三月份，總投資就達到了5萬億元之多，和年初相比增長了7.0%，不得不承認的是保險行業(yè)會依托經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展，保證人民生活質(zhì)量提高的前提下，保險行業(yè)才能充分的發(fā)展。
二、我國財產(chǎn)保險公司存在的問題
改革開放的開展，財產(chǎn)保險公司發(fā)現(xiàn)了很多新的機遇，但同樣的面臨著巨大的困難，還存在很多問題：
第一，我國的財產(chǎn)保險市場幾乎是壟斷全局的，我們找到了往年財產(chǎn)保險公司原保險保費數(shù)據(jù)統(tǒng)計情況，中國人保財險、平安財險、太平財險、中華聯(lián)合、中國大地這五家加起來所占有的市場就達到了70%，而且還有19家外資財產(chǎn)保險公司，但是和2010年最新的原保險保費收入情況（圖1）做一個比較，市場卻只占有了1%，對于保險行業(yè)先進的國家來說我國的五大保險公司所占的市場份額較高（圖2）。
圖2
第二，保險公司對于風險的處理技術(shù)并不成熟?，F(xiàn)在所有保險公司面臨同樣的問題，那就是經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多樣，所以風險管理就變得很重要了，但是我們不得不承認的是我國現(xiàn)存的保險公司沒有技術(shù)人員，風險管理方法落后。
第三，保險人制度漏洞百出。人和保險公司是的關(guān)系，但是人的權(quán)益沒有得到保證，并且人的入門考試過于簡單，所以人的素質(zhì)很差，人的素質(zhì)差就會嚴重影響公司的形象。
第四，雖然經(jīng)濟快速發(fā)展，財產(chǎn)保險公司的數(shù)量很多，但是不管從深度和密度來說都無法同發(fā)達國家作比較。同時我國財產(chǎn)保險公司需要不斷的創(chuàng)新，這樣才能立足腳跟。
三、我國財產(chǎn)保險公司發(fā)展對策
考慮到國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展的方向，我國的保險都處在一個大好發(fā)展的時期，對于財產(chǎn)保險公司而言，一定要把握好這個大好的機會和難得的機遇。
1.財產(chǎn)保險公司的改革不斷加強
我國的財產(chǎn)保險正在一個關(guān)鍵的時期，這是有財產(chǎn)保險的發(fā)展所決定的，是必須要經(jīng)歷的?，F(xiàn)在我們要一直加強財產(chǎn)保險公司的制度改革，市場的準入標準、增強承保能力供給和價格問題都需要重視，并且一定要處理好保險公司和保險中介的關(guān)系，逐步的建立起有中國特色的財產(chǎn)保險公司。
2.風險管理理念深化人心
風險管理現(xiàn)在已經(jīng)是保險公司建立最基本的內(nèi)容。保險公司應(yīng)該把風險管理的理念深入人心，而且高校會培養(yǎng)一大批有技術(shù)有素質(zhì)的人才，而且我們可以學(xué)習到發(fā)達國家財產(chǎn)保險公司在風向管理上的經(jīng)驗和技術(shù)。
3.保險人制度不斷改革
人從保險公司分離成為了我國保險行業(yè)的發(fā)展方向，和多得歐洲國家有專業(yè)的公司，主要負責廣告產(chǎn)品的銷售。所以保險公司要不斷改變?nèi)说墓芾頇C制，保險人的準入門檻和整體素質(zhì)都要進行不斷的提高，并要定期讓保險人參加培育以及對他們加強監(jiān)管的力度，時刻監(jiān)督保險人的行為，找到方法解決人來回流動的問題并且要努力提高人在社會上的地位，這些都會給保險公司的發(fā)展帶來正能量。
4.財產(chǎn)保險公司自己的產(chǎn)品優(yōu)勢不斷提升以及創(chuàng)新
保險公司對風險的管理工作已經(jīng)提上了日程，保險是企業(yè)風險管理最為重要的方法，可以為企業(yè)提高自身的管理水平和業(yè)務(wù)能力有著很大的幫助作用。所以現(xiàn)在市場上的財產(chǎn)保險公司就應(yīng)該充分展示自身的產(chǎn)品優(yōu)勢，價格服務(wù)也要樣樣完美。
四、結(jié)束語
我國現(xiàn)在的財產(chǎn)保險市場機制并不完整，財產(chǎn)保險市場也出現(xiàn)了不少問題。但是經(jīng)濟在持續(xù)發(fā)展科學(xué)技術(shù)也有很大的進步，所以財產(chǎn)保險正在向著規(guī)范化、法制化發(fā)展著，公司之間的競爭變得越來越激烈、同時財產(chǎn)保險的人制度需要進一步的完善到位，所有的財產(chǎn)保險公司經(jīng)過共同努力財產(chǎn)保險市場才可以站穩(wěn)。
參考文獻：
[1]任昊.《中國人保財險公司的人力資源管理研究》，2012.
（一）市場調(diào)研不細，學(xué)生分配崗位不明
從保險技術(shù)角度講，由于多數(shù)院校沒有過硬的專業(yè)基礎(chǔ)，在畢業(yè)生面對所有的財產(chǎn)險公司和所有的壽險公司情況下，通過調(diào)查研究，了解到我國保險業(yè)在人力資源方面有下列特點：其一是人才數(shù)量相對不足，其二是人員素質(zhì)總體偏低，其三是人員結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。隨著外資金融保險機構(gòu)的進入和民族保險機構(gòu)的境外拓展，保險市場急需大量金融保險專業(yè)技能型專門人才。市場需求強烈的四類人才包括：保險高級經(jīng)營管理人員、保險專業(yè)技術(shù)人員、保險銷售骨干和評估人。保險高級經(jīng)營管理人員既要懂得理論又要了解具體的實務(wù)，作為專科層次的畢業(yè)生，剛參加工作不可能就能得到這個職位。如果想從事其它三類人員的工作，具體的崗位是什么，需要承擔哪些工作?具體來說，財產(chǎn)保險和人壽保險公司都要涉及展業(yè)、承保、核保、查勘定損、核賠、風險管理咨詢、職業(yè)培訓(xùn)、客戶服務(wù)、保全服務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)崗位，那么這些崗位的具體職責是什么，了解不細，致使專業(yè)課程設(shè)置不系統(tǒng)、不科學(xué)，教師引導(dǎo)學(xué)生的就業(yè)方向不明朗，教學(xué)過程中對學(xué)生的要求不具體，學(xué)生在離校時，對保險行業(yè)的認識就比較模糊。
（二）培養(yǎng)目標、學(xué)生考核缺乏專業(yè)特色
高職院校對學(xué)生的培養(yǎng)目標是既懂專業(yè)理論又能具體操作的實用型人才，具體到金融保險專業(yè)的人才培養(yǎng)目標，應(yīng)該是：培養(yǎng)素質(zhì)全面，適應(yīng)力強，具有團隊合作精神、創(chuàng)新精神，具備保險公司、保險中介公司實務(wù)經(jīng)營能力與專業(yè)技能的高素質(zhì)高技能人才。這就要求對學(xué)生在知識、技能、素質(zhì)方面的培養(yǎng)，應(yīng)與專業(yè)人才培養(yǎng)目標一致。有的高職院校沒有把培養(yǎng)目標具體到金融保險專業(yè)上來，對學(xué)生在知識、技能、素質(zhì)方面如何培養(yǎng)認識不到位，對金融保險專業(yè)缺乏細致的專業(yè)培養(yǎng)規(guī)劃，專業(yè)課難以與保險行業(yè)要求的從業(yè)人員的從業(yè)能力相對應(yīng)，學(xué)生考核只注重保險行業(yè)的一般知識，忽視保險行業(yè)的專業(yè)技能，難以適應(yīng)保險行業(yè)對學(xué)生的專業(yè)要求。
（三）專業(yè)教師團隊人數(shù)不夠，努力方向不明確
金融保險專業(yè)，有它自身的知識體系，這個知識體系需要一定數(shù)量的專業(yè)教師來完成，這就是我們所說的金融保險專業(yè)的教師團隊。金融保險專業(yè)的主干課程，它是這個專業(yè)的標志，這些課程應(yīng)該由研究這一問題的專業(yè)教師來承擔。但現(xiàn)實問題是：有專業(yè)，有學(xué)科，缺少專業(yè)或?qū)W科帶頭人，專業(yè)教師之間沒有形成一個既分工明確、又相互配合的教師團隊，缺乏統(tǒng)一的理念、統(tǒng)一的口徑、統(tǒng)一的專業(yè)方向，沒有針對如何提升金融保險專業(yè)的教學(xué)水平而同心協(xié)力。有的院校原來有從事這一學(xué)科的專業(yè)教師，但迫于這一學(xué)科的學(xué)時太少，不得不同時擔任其它學(xué)科的教學(xué)任務(wù)，主要研究方向上受到了影響；有的院校缺少這一學(xué)科的教師，引進教師迫于提升學(xué)歷、職稱的壓力，無暇顧及這一學(xué)科的具體應(yīng)用以及這一學(xué)科的發(fā)展動態(tài)，研究方向顯現(xiàn)出盲目性。
（四）學(xué)生實習欠缺，不能客觀了解保險業(yè)的業(yè)務(wù)實際
金融保險專業(yè)在課程設(shè)置中，實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)要占教學(xué)計劃總學(xué)時的一定比例。目前，有的高職院校并沒有把學(xué)生實習作為教學(xué)的必備環(huán)節(jié)，即使安排了學(xué)生實習的時間，也沒有精心地去組織，放任自流，由學(xué)生自己支配實習的內(nèi)容，因而主動到保險行業(yè)實習的學(xué)生大約只能占金融保險專業(yè)全部畢業(yè)生的四分之一。教師在教學(xué)過程中，采取灌輸式、填鴨式教學(xué)方式，只顧及如何完成自己計劃好的教學(xué)內(nèi)容，沒有把講授的知識與保險的從業(yè)情景結(jié)合起來。學(xué)生在校三年，沒有與保險從業(yè)人員接觸的機會，沒有保險愛心與責任場景的再現(xiàn)，再加上媒體對保險糾紛的報道，致使學(xué)生不全面地認為：保險從業(yè)人員都是那樣為被保險人服務(wù)的!那么這些學(xué)生自然而然地就會站到保險圈外人一邊，不會選擇保險行業(yè)來就業(yè)。因此，在現(xiàn)在這個保險圈外人對保險評價不高的大環(huán)境下，不注重實習，也就等于學(xué)生在選擇保險行業(yè)就業(yè)的渠道上設(shè)了一堵墻，自然達不到高職院校拓展就業(yè)渠道的目的。
二、提升金融保險專業(yè)就業(yè)對口率的建議
為了把金融保險專業(yè)辦成學(xué)生和家長滿意，以及用人單位認可的專業(yè)，以提升就業(yè)對口率，我們提出如下建議。
（一）建立一支優(yōu)秀的教師團隊
1.教師團隊成員培養(yǎng)。金融保險專業(yè)既需要專業(yè)帶頭人又需要學(xué)科帶頭人，專業(yè)帶頭人必須理論基礎(chǔ)扎實，實踐經(jīng)驗豐富；學(xué)科帶頭人應(yīng)對本專業(yè)主干課程有深入研究，與本專業(yè)相關(guān)的職業(yè)經(jīng)歷要豐富，教育改革與質(zhì)量意識要強，對本專業(yè)人才培養(yǎng)有較全面地把握能力。目前高職院校相當一部分教師來自普通高校，有高學(xué)歷與高職稱，但沒有在第一線工作的實踐經(jīng)歷，勢必會影響到專業(yè)教學(xué)。因此，院校應(yīng)與保險公司搞好協(xié)作，選派教師到保險公司頂崗實習，要求學(xué)生認知保險行業(yè)，應(yīng)從金融保險專業(yè)的專業(yè)教師開始。
2.教師團隊成員專業(yè)思想的統(tǒng)一。金融保險專業(yè)按照“以就業(yè)為導(dǎo)向”的職業(yè)教育精神，將培養(yǎng)目標與學(xué)生就業(yè)崗位掛鉤。教師團隊中的每一位成員都應(yīng)從學(xué)生就業(yè)去向上明確保險業(yè)每個崗位的職責所在以及對從事這些崗位人員的要求，明確自己所承擔的專業(yè)課對相關(guān)崗位的價值及作用，因材施教，以團隊的協(xié)助精神共同完成對學(xué)生的培養(yǎng)任務(wù)。
（二）主干課程的設(shè)置
在目前多數(shù)高職院校專業(yè)教師不多的情況下，應(yīng)該抓基本，從上述最關(guān)鍵的崗位上進行突破，設(shè)置好專業(yè)課程。具體來說，財產(chǎn)保險和人壽保險公司的崗位就是一個最關(guān)鍵的崗位之一，因為展業(yè)是保險業(yè)發(fā)展的瓶頸，保險市場需求強烈的人才中就包括保險銷售人才。如何培養(yǎng)銷售人才?因具體的業(yè)務(wù)不同，銷售人員所具備的知識也不同，就銷售財產(chǎn)保險而言，因財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)相對比較集中但風險因素比較復(fù)雜，所以從主干課程的設(shè)置來講，應(yīng)把《企業(yè)風險管理》與《財產(chǎn)保險》這兩門課對應(yīng)起來；就銷售人壽保險而言，因人身保險業(yè)務(wù)相對比較分散但風險比較有規(guī)律，所以從課程的設(shè)置來說，應(yīng)把《保險營銷》與《人身保險》這兩門課聯(lián)系在一起。有的院校設(shè)置了《金融企業(yè)風險管理》而沒有設(shè)置《企業(yè)風險管理》，這說明課程的設(shè)置只注意了保險的金融屬性和保險公司自身的風險管理，而忽視了保險的服務(wù)屬性———為客戶的風險管理服務(wù)，致使學(xué)生在保險展業(yè)能力的培養(yǎng)上受到了一定的影響?！镀髽I(yè)風險管理》《財產(chǎn)保險》《保險營銷》與《人身保險》這四門課，不僅體現(xiàn)了保險專業(yè)的特色，適應(yīng)保險銷售崗位，而且對于保險公司的其它崗位的知識能力遷移將產(chǎn)生重要影響。因此，上述四門課的開設(shè)將直接影響著金融保險專業(yè)畢業(yè)生的后續(xù)發(fā)展。#p#分頁標題#e#
（三）把專業(yè)思想貫穿到教學(xué)全過程
金融保險專業(yè)教師通過頂崗實習，深入了解保險行業(yè)的從業(yè)人員工資待遇、行業(yè)發(fā)展，變成一個保險圈內(nèi)人，將會使金融保險專業(yè)的學(xué)生產(chǎn)生老師是保險圈內(nèi)人的感覺，有助于學(xué)生專業(yè)思想的形成。再將保險人員的從業(yè)能力分解成知識、技能、素質(zhì)，并以培養(yǎng)應(yīng)用能力為主線，開發(fā)設(shè)計各門課程。課堂上，以學(xué)生為中心，針對學(xué)生的特點來授課，不同特點的學(xué)生采用不同的教學(xué)方法，積極采用啟發(fā)式、引導(dǎo)探究式、情景模擬式等富有啟迪、創(chuàng)新作用的教學(xué)方式。針對學(xué)生提出的對保險行業(yè)評價的問題，客觀、公正地分析，讓學(xué)生對保險從業(yè)人員有一個正確的、全面的評價，將進一步強化學(xué)生的專業(yè)思想。讓學(xué)生得到與金融保險專業(yè)對應(yīng)的某一目標崗位應(yīng)具備的從業(yè)能力，既顯示了金融保險專業(yè)的特色，又豐富了教師的教學(xué)內(nèi)容，還強化了學(xué)生的專業(yè)思想，何愁學(xué)生和家長對金融保險專業(yè)不滿意，用人單位不認可呢?
（四）精心組織學(xué)生實習
大數(shù)據(jù)分析技術(shù)其實就是一種現(xiàn)代化信息處理技術(shù)，目前它被應(yīng)用于各行各業(yè)中，并且發(fā)揮著無可取代的重要作用，特別是為企業(yè)在金融投資活動中提供了保障，很大程度上減少了企業(yè)的金融投資風險?？偟膩碚f，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)催生了新的運營管理模式，提高了企業(yè)的收益，增強了企業(yè)競爭力。本文將具體從大數(shù)據(jù)時代背景、金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性以及金融投資風險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用方面進行研究。
一、大數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析
(一)大數(shù)據(jù)時代背景當今社會是信息化時代、大數(shù)據(jù)時代，盡管與發(fā)達國家相比，我國大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)還是很好地促進了我國各行各業(yè)發(fā)展，為市場開拓提供了極大的便利，還促進了傳統(tǒng)運營管理模式的更新，增加企業(yè)盈利。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使用還給消費者帶來了諸多新的體驗。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)促進了產(chǎn)品質(zhì)量的改進提高，為消費者提供了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。反過來，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析數(shù)據(jù)，可以幫助企業(yè)更清楚市場行情、預(yù)估市場變化，有利于企業(yè)更好地應(yīng)對市場變化，為企業(yè)發(fā)展提供保障。
(二)金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性當今經(jīng)濟環(huán)境變幻莫測，經(jīng)濟一體化也加劇了金融危機帶來的危害，因此，企業(yè)在金融投資者面對的問題也越來越多、越來越復(fù)雜。而很多企業(yè)都缺乏投資風險管控經(jīng)驗，不具備及時應(yīng)對金融投資風險的能力。這種情況下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠很好幫助企業(yè)降低金融投資風險，切實提高企業(yè)經(jīng)濟效益。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)、電信和金融行業(yè)是使用大數(shù)據(jù)技術(shù)最廣泛的行業(yè)。具體來說，在金融行業(yè)里使用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測分析金融投資風險，幫助企業(yè)制定科學(xué)的應(yīng)對方法，能夠從源頭幫助企業(yè)提高應(yīng)對風險的能力?，F(xiàn)在很多企業(yè)在經(jīng)營上是相互依賴的關(guān)系，這就加劇了金融風險，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以促進信息共享，降低他們之間存在的風險，幫助每個參與的企業(yè)提高經(jīng)濟效益。還有很多企業(yè)由于在向現(xiàn)代化經(jīng)營模式改革，面臨著眾多信息，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析收集的數(shù)據(jù)信息可以更加準確地預(yù)估企業(yè)可能遇到的風險，從而幫助企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量管理。因此，在金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)很有必要性。
二、金融投資風險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用
(一)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用在信息化時代環(huán)境下，大數(shù)據(jù)的使用可以幫助企業(yè)進行風險預(yù)估，有利于保障企業(yè)發(fā)展。筆者將具體從大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用來說明金融投資風險管理中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用情況。我們要廣泛收集風險數(shù)據(jù)，再通過使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)幫助銀行分析、整理各種數(shù)據(jù)，使銀行對風險進行預(yù)估，進而研究后續(xù)金融投資風險發(fā)生概率，這樣可以制定專門的應(yīng)對方案，采取切實有效的解決措施。在貸款業(yè)務(wù)方面，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以保障銀行的利益。多家銀行可以實現(xiàn)合作，共享數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)共享平臺，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)共同建立應(yīng)對風險的高質(zhì)量方案，幫助銀行對金融投資風險進行實時監(jiān)測。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還可以使銀行對客戶數(shù)據(jù)進行整理和分析，對客戶資金到賬等有關(guān)信息進行系統(tǒng)、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽，又能在很大程度上降低客戶資金安全風險。因此，在銀行行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)處理客戶信息數(shù)據(jù)時，會涉及云計算的應(yīng)用，該技術(shù)可以提高銀行數(shù)據(jù)平臺性能，為銀行提供專門的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數(shù)據(jù)信息，最大化地發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在銀行行業(yè)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助銀行在短時間內(nèi)對銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)進行分類識別，并且準確分析海量數(shù)據(jù)。面對銀行業(yè)務(wù)信息，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)甚至可以具體研究每一筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個人客戶的資金安全。
在經(jīng)濟全球化、金融自由化程度逐漸加深的今天，我國金融業(yè)的改革也正式開始。而金融企業(yè)是金融市場的主體部分，保險行業(yè)優(yōu)勢金融企業(yè)的重要組成。在加入WTO之后，我國保險行業(yè)發(fā)展十分迅速。以壽險業(yè)為例，2000年，我國人身險保費收入為7447億元，而壽險保費為6658億元，幾乎占其百分之九十。隨著保險事業(yè)主體規(guī)模的增加，經(jīng)濟全球化進程的加快，越來越多的外資保險公司加入到了中國保險市場競爭行列。許多大型保險公司，例如中國人壽、中國平安都已經(jīng)成功改制并實現(xiàn)國外上市。與此同時，我國保險公司也引入了許多先進的管理經(jīng)驗，從公司治理、財務(wù)管理、市場經(jīng)營等方面對公司進行規(guī)范，向全球化靠攏。因此，提升保險行業(yè)財務(wù)管理工作，有助于整個行業(yè)早日適應(yīng)經(jīng)濟全球化和金融自由化的市場。
2.符合我國日趨嚴格的監(jiān)管要求
隨著我國對金融市場監(jiān)管的日益嚴格，監(jiān)管制度的逐漸成熟，對保險行業(yè)的建管重點將由從前的市場準入標準、保險銷售經(jīng)營行為監(jiān)管向保險償付能力、公司財務(wù)等方面轉(zhuǎn)變。也就是說，保險行業(yè)外部監(jiān)管要求也對保險公司財務(wù)管理共組提出了新的要求，采取了更為嚴格的財務(wù)監(jiān)管制度。因此，為適應(yīng)這一變化，應(yīng)當對當前保險行業(yè)財務(wù)管理中存在的問題進行完善。
3.更好面對保險行業(yè)激烈的競爭
保險行業(yè)，尤其是壽險行業(yè)的發(fā)展越來越快，競爭對手也逐漸增多，競爭模式由最初的壟斷向全面鋪開演變。一方面，人們對保險需求也越來越成熟，例如，對壽險公司提供的創(chuàng)新型金融風險管理產(chǎn)品關(guān)注更多在于如何規(guī)避風險。另一方面，保險銷售渠道也逐步增多，由從前的線下銷售轉(zhuǎn)變成多渠道、多方面銷售。面對如此激烈的競爭環(huán)境，保險企業(yè)只有將財務(wù)管理目標明細化，提升財務(wù)管理水平，實現(xiàn)財務(wù)管理與業(yè)績管理相結(jié)合，才能夠利于不敗之地。
二、保險行業(yè)財務(wù)管理現(xiàn)狀及問題
1.公司財務(wù)管理操作與法律規(guī)定不符
對于一些規(guī)模較小的保險公司來說，往往將更多注意力放在銷售環(huán)節(jié)，對財務(wù)管理等內(nèi)部控制流于形式，這就很容易導(dǎo)致在財務(wù)管理具體操作工程中出現(xiàn)一些與法律法規(guī)相沖突的想象。例如，在我國頒布的《關(guān)于加強人身保險收付費相關(guān)環(huán)節(jié)風險管理的通知》中規(guī)定，只有在辦理由保監(jiān)會明確規(guī)定以現(xiàn)金付費的業(yè)務(wù)時才能夠收取現(xiàn)金，其他業(yè)務(wù)一律采取非現(xiàn)金收付費的方法。但是，在實際工作中，許多保險公司財務(wù)部門出于方便業(yè)務(wù)操作等因素考慮，往往未能遵照實行。
2.估算賠償支付額度的功能未充分發(fā)揮
在國外，許多國家的保險公司都將賠償支付能力限定作為一種管理手段，并且將公司的賠償支付水平與國家規(guī)定的最低賠償支付水平向比較。通過比較二者之間存在的差距，對公司的運用形式作出評定。而我們國家的絕大多數(shù)保險公司卻未對自身的賠償支付額度進行估算，無法與國家規(guī)定的基本賠償支付水平相比較，甚至不能夠達到國家規(guī)定的最低賠償標準。這樣一來，就在很大程度上加大了保險行業(yè)財務(wù)管理工作的風險。
3.財務(wù)管理體制、組織結(jié)構(gòu)不完善
由于我國保險公司財務(wù)從業(yè)人員專業(yè)技能不強、財務(wù)工作效率較低、公司對財務(wù)工作重心把握錯誤等原因，導(dǎo)致我國當保險公司管理體制及組織結(jié)構(gòu)都不夠完善。例如，我國大部分壽險公司組織框架、內(nèi)部運作體系等都存在著不夠完善的問題；在財務(wù)戰(zhàn)略方面，也缺少明確的遠景規(guī)劃。
三、保險行業(yè)財務(wù)管理存在問題應(yīng)對措施
1.規(guī)范資本金使用
在保險行業(yè)，資本金的使用及基本額度都有著十分嚴格的規(guī)定。幾乎所有國家的都對保險行業(yè)的資本金基本額度做出了限制。規(guī)范資本金使用不僅是確保保險行業(yè)有序、健康發(fā)展的必要手段，而且也是保險公司切身利益的保障。保險公司在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)當始終確保資金滿足基本額度，并且結(jié)合公司實際情況，制定相應(yīng)的限制、管理、核算制度，真正的降低財務(wù)風險。
2.建立健全行業(yè)監(jiān)管體制
賠償支付是保險行業(yè)財務(wù)管理工作的重點，但是我國當前保險行業(yè)賠償支付方面普遍存在著較大的問題。為改善這方面存在的問題，應(yīng)當建立健全賠償支付水平的行業(yè)監(jiān)控管理體制。主要可從以下兩個方面做起：第一，對當前保險公司開展的業(yè)務(wù)進行全面調(diào)查，以此為依據(jù)對最低資本金標準進行重新規(guī)劃，并建立風險資本體系，對當前已經(jīng)存在的賠償支付體系進行改良。第二，完善保險行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度，要求保險公司及其分公司對賠償支付能力進行評判，在能力出現(xiàn)不足之時及時進行風險評估，制定預(yù)防策略。
3.對保險公司內(nèi)部控制制度進行加強
在制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，明確公司所處的內(nèi)、外部環(huán)境之后，保險公司應(yīng)當對內(nèi)部控制制度進一步加強。首先，應(yīng)當充分應(yīng)用財務(wù)管理手段，例如各崗位之間不兼容性、各部門之間相互制約。其次，對財務(wù)經(jīng)理、內(nèi)控合規(guī)部經(jīng)歷等一些公司重要風險控制職位應(yīng)當實行總公司直接委派制。再者，除了公司內(nèi)審部門實施審計工作之外，還應(yīng)當由上級公司或者第三方對公司財務(wù)部門實施不定期審查。對于一些重要問題，進行專項審計，或外聘會計、審計事務(wù)所對保險公司財務(wù)工作、風險管控等進行外部審計，以此達到提升公司內(nèi)部控制制度的目的。
[中圖分類號]F253.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1005－6432(2009)02－0024－02
1 我國物流保險現(xiàn)狀及存在問題
雖然我國的物流保險較傳統(tǒng)的貨物財產(chǎn)保險體系而言更為合理，責任范圍也擴大了。但由于制度、險種設(shè)計等各方面的問題，使物流保險在市場上尚未被真正地認可。
1.1物流的管理體制不健全
從社會環(huán)境來看，現(xiàn)代物流政策和法規(guī)無疑是影響物流發(fā)展和降低現(xiàn)代物流風險的一個重要因素。目前我國物流方面的立法尚處于起步階段，雖然與物流有關(guān)的各種政策和法規(guī)為數(shù)不少，但直接具有操作性的物流法律法規(guī)層次較低，法律效力不大，物流法律法規(guī)之間不協(xié)調(diào)，還沒有專門針對物流的統(tǒng)一的配套法規(guī)。
1.2第三方物流市場尚不規(guī)范
目前我國的物流公司大多數(shù)為中小型的物流公司，并且還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準來進行行政管理，也沒有進行標準化的物流公司分類及信用評級體系。隨著物流市場范圍的擴大，時間空間的延續(xù)，系統(tǒng)越來越復(fù)雜，物流風險的不確定性越來越大，不僅可控性差、可認知性差，而且有些風險無法想象，保險公司承擔的賠保風險使物流保險難以推廣。
1.3物流保險險種單一
目前，除中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出的物流綜合保險系列中有物流責任保險外，我國大多數(shù)的保險公司為第三方物流公司提供的保險險種基本為財產(chǎn)保險、貨物運輸保險和承運人責任保險。
2 影響物流保險行業(yè)發(fā)展的因子變量分析
很多學(xué)者都對我國物流保險規(guī)模的影響因素進行過分析。較多的研究均顯示，GDP、保險意識、政府對保險業(yè)的宏觀調(diào)控、保險品種創(chuàng)新、競爭模式的變化等因素都對保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。
但是，從經(jīng)濟學(xué)均衡框架看，驅(qū)動保險行業(yè)發(fā)展的根本因素就是保險需求和供給能力。保險需求是指在一定時期內(nèi)，市場上消費者(包括企業(yè)、家庭及個人)愿意并且有經(jīng)濟支付能力的保險的需求量。而保險供給能力則是在一定時期，保險供應(yīng)商愿意并且能夠有能力提供保險產(chǎn)品的供給量。
由于影響保險需求、供給的因素較多，為研究的方便，本文以幾個顯著的宏觀經(jīng)濟變量進行具體的界定。
2.1影響物流保險需求的經(jīng)濟變量
(1)國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)。一國國內(nèi)生產(chǎn)總值代表了該國的經(jīng)濟發(fā)展水平，現(xiàn)實情況表明，我國物流保險業(yè)的快速發(fā)展時期正好是我國改革開放后國民經(jīng)濟飛躍進步的時期，國民經(jīng)濟的發(fā)展給物流保險業(yè)的成長提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。
(2)固定資產(chǎn)投資。固定資產(chǎn)投資的增加意味著在建工程的增加和中間物品投入的增長，從而直接拉動了市場對非壽險產(chǎn)品的需求。
(3)城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民社會儲蓄存款余額。居民人口的增加，意味著居民對物流保險需求的增加。
2.2影響物流保險供給能力的經(jīng)濟變量
(1)物流保險機構(gòu)數(shù)量。物流保險機構(gòu)是物流保險服務(wù)的提供商。伴隨著中國改革開放和經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。物流保險業(yè)迅速崛起，物流保險業(yè)獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外物流保險公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。競爭格局能夠促使物流保險公司服務(wù)水平的提升，服務(wù)水平的提升又帶動物流保險需求的提升，如此循環(huán)，推動物流保險行業(yè)的發(fā)展。
(2)物流保險開放度。我們用外資機構(gòu)占全部機構(gòu)的比例來代表保險的開放程度。外資企業(yè)的進入會給中國市場帶來先進的管理制度、營銷制度以及對應(yīng)的投資管理模式。這種基于技術(shù)溢出效應(yīng)能夠推動中國物流保險市場的發(fā)展。
(3)保險業(yè)員工數(shù)量。保險企業(yè)是典型的服務(wù)型企業(yè)。保險業(yè)屬于長期經(jīng)營的金融服務(wù)行業(yè)，保單的管理和客戶服務(wù)需要持續(xù)幾十年。
3 物流保險行業(yè)發(fā)展影響因素的實證分析
我們根據(jù)《統(tǒng)計年鑒》、中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站披露的相關(guān)數(shù)據(jù)，收集了1998－2007年保險行業(yè)保費收入、GDP、固定資產(chǎn)投資、保險機構(gòu)數(shù)、中外合資保險機構(gòu)、保險職工人數(shù)、城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民儲蓄增加8個變量的數(shù)據(jù)。保費收入代表保險行業(yè)的發(fā)展狀況，其他7個變量為影響保險行業(yè)發(fā)展的供需兩個因素。
4 實證結(jié)論及其物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價
4.1實證分析結(jié)論
只有GDP和物流保險員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展存在線性關(guān)系。在影響保費收入的7個變量中，只有GDP變量、物流保險企業(yè)員工數(shù)量通過統(tǒng)計顯著性檢驗，具有實證解釋的意義。沒有統(tǒng)計證據(jù)證實，物流保險機構(gòu)、物流保險開放度等變量對物流保險行業(yè)的發(fā)展具有推動作用。
根據(jù)上述的實證數(shù)據(jù)，可以推導(dǎo)得出如下兩個細分結(jié)論：
(1)我國物流保險行業(yè)發(fā)展依托宏觀經(jīng)濟景氣度，行業(yè)發(fā)展存在高度波動性。
(2)物流保險企業(yè)員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展悖論。這一推論從物流保險企業(yè)員工數(shù)量變量與保費收入之間存在負的邊際變動關(guān)系可以得出。
4.2我國物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價及其未來發(fā)展趨勢的預(yù)判
實證結(jié)果顯示，整體上看，我國物流保險行業(yè)的發(fā)展處于初步發(fā)展階段，物流保險行業(yè)的發(fā)展是屬于以外生力量推動為主導(dǎo)，內(nèi)涵缺失的行業(yè)發(fā)展模式。
今后一段時期，如果人身物流保險沒有新的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，物流保險業(yè)將進入低速增長時期，發(fā)展速度回落是物流保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。
5 完善我國物流保險的策略
我國目前還沒有建立起來一個完善的、有效運轉(zhuǎn)的物流保險體系。為促進物流保險發(fā)展，可以從以下幾個方面入手。
5.1建立健全各項制度促進物流保險的發(fā)展
盡快建立健全配套的物流法規(guī)制度。有關(guān)現(xiàn)代物流法律的出臺，將有利于加強現(xiàn)代物流的監(jiān)督管理，明確有關(guān)各方的權(quán)利和義務(wù)，有利于營造一個規(guī)范的、健康有序的現(xiàn)代物流市場；建立統(tǒng)一的物流業(yè)標準，規(guī)范物流市場；對物流公司進行標準化分類和建立信用評級體系；實行強制保險和自愿保險相結(jié)合；物流業(yè)目前在我國屬于低門檻行業(yè)，物流公司注冊資金比較少，抵御風險的能力較差，因此可以通過法律或行政命令等手段，強制第三方物流公司投保物流責任保險。
5.2建立物流預(yù)警系統(tǒng)，加快物流信息化建設(shè)
【關(guān)鍵詞】
財產(chǎn)保險；經(jīng)營風險；防范；化解
財產(chǎn)保險公司有著較高的不確定性和風險性，經(jīng)營的主體業(yè)務(wù)是商業(yè)性質(zhì)的財產(chǎn)風險。進入21世紀以來，社會經(jīng)濟取得了較快發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險的需求逐漸增多，財產(chǎn)保險公司因此應(yīng)運而生，對維護正常的經(jīng)濟秩序有著顯著作用。但是，財產(chǎn)保險公司面臨著較高的不確定性和風險性，而且隨著競爭的日趨激烈，財產(chǎn)保險公司面臨著更大的經(jīng)營難題。所以，財產(chǎn)保險公司在發(fā)展過程中要加強對不確定因素和風險的有效控制。此外，我國財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)營風險顯著增加，公司在發(fā)展過程中無法有效處理這些風險因素，將會對企業(yè)發(fā)展造成不利影響。所以，財產(chǎn)保險公司加強風險防范意識，對企業(yè)的經(jīng)營和長遠發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。
1 財產(chǎn)保險公司面臨的主要經(jīng)營風險類型
1.1管理缺陷所造成的經(jīng)營風險
我們對保險公司經(jīng)營風險進行了細致分析和探討，發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生的主要原因是部分人唯利是圖，出于自身利益考慮做出的不法行為，而造成這種現(xiàn)象的直接原因就是財產(chǎn)保險公司缺乏有效的管理。正是由于內(nèi)部管理和監(jiān)管體系的不健全，導(dǎo)致謀取私利的行為屢見不鮮。財產(chǎn)保險公司由于管理缺陷導(dǎo)致的風險主要包括以下幾方面：
第一，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中定價不準確，加劇了財產(chǎn)保險公司面臨的經(jīng)營風險。由于財產(chǎn)保險公司在計算方面存在誤差以及越來越激烈的行業(yè)競爭，所以最終導(dǎo)致定價不準，加劇了企業(yè)的經(jīng)營風險。保險定價明顯低于正常水平是定價不足造成的主要經(jīng)營風險，公司的實際收益難以對風險進行補償，從而導(dǎo)致支出大于收入，不利于經(jīng)濟效益的提升。
第二，分保加劇了經(jīng)營風險。財產(chǎn)保險公司為了切實降低風險，往往采取分保的形式，即加強與再保險公司的合作，擴展風險承受力。盡管這種方式能在一定程度上降低經(jīng)營風險，但是正因為有了這道屏障，部分保險公司得過且過，在風險劃定過程中不遵守基本準則，制定分保措施時也消極怠工，承保時未對項目進行嚴格把關(guān)和審查。這些都是風險隱患的直接來源，一旦發(fā)生意外，保險公司將面臨滅頂之災(zāi)。而且，在保險公司經(jīng)營過程中，嚴重的地質(zhì)災(zāi)害也會造成巨大的經(jīng)營風險，包括嚴重人為事故、重大疾病災(zāi)害以及地質(zhì)災(zāi)害等。最近幾年，重大災(zāi)情在我國頻繁發(fā)生，玉樹地震、汶川地震等地質(zhì)災(zāi)害的發(fā)生都是對保險公司的考驗。人類對于自然災(zāi)害所引起的風險是無能為力的，無法消除或者改變，保險公司要應(yīng)對這項風險，只能進一步建立健全災(zāi)害防范體系，加大對重大災(zāi)害的重視力度。
1.2信息不對稱所導(dǎo)致的經(jīng)營風險
保險公司在日常經(jīng)營過程中會存在經(jīng)營方式上面的差異，這些差異就是造成信息不對稱的直接原因，而這就會加劇財產(chǎn)保險公司面臨的經(jīng)營風險。財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中，與客戶溝通的責任主要由業(yè)務(wù)員負責，客戶的風險信息由業(yè)務(wù)員直接獲取，公司管理人員將業(yè)務(wù)重點放在對業(yè)務(wù)員的效率和績效考核上，管理人員與業(yè)務(wù)員所處的角度存在本質(zhì)上的區(qū)別，所以他們對于信息的著眼點及理解也不盡相同，這就導(dǎo)致信息不對稱。由信息不對稱而造成的風險主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，承保質(zhì)量低下。承保環(huán)節(jié)在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營過程中起著至關(guān)重要的作用，它直接決定著企業(yè)的實際效益。但是，保險公司及其業(yè)務(wù)人員獲取風險信息的手段有限，承保環(huán)境日趨復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員要完成規(guī)定的工作任務(wù)，就不得不改變策略，被迫承保質(zhì)量較差的標底。承保質(zhì)量降低，企業(yè)所面臨的經(jīng)營風險自然就會加大，阻礙了其經(jīng)濟效益的提升。
其次，缺乏規(guī)范有序的理賠手續(xù)和環(huán)節(jié)。目前，我國財產(chǎn)保險行業(yè)尚缺乏健全的財產(chǎn)理賠體系，在對財產(chǎn)損失進行評估時缺乏科學(xué)依據(jù)，人為因素仍占據(jù)著主導(dǎo)地位。而且，理賠過程中缺乏專業(yè)人士的專業(yè)指導(dǎo)和意見，保險公司在理賠過程中常常處于劣勢地位。此外，保險公司缺乏健全的人才引進機制，骨干人員極其缺乏，嚴重限制了企業(yè)的健康發(fā)展。假若不嚴格控制理賠環(huán)節(jié)，那么將給不法分子可乘之機，造成違規(guī)操作行為的頻繁發(fā)生，最終限制了企業(yè)經(jīng)濟效益的提升。
再次，道德意識差而造成的經(jīng)營風險。財產(chǎn)保險公司在實際的經(jīng)營過程中，投標人員在投保過程中由于自身的道德意識及行為欠缺，也會給公司造成巨大的損失。投保人在簽署具體的合同時，刻意隱瞞或者虛報關(guān)鍵性風險因素，將會在無形中加大財產(chǎn)保險公司所面臨的經(jīng)營風險，主要包括逆選擇和欺詐兩種形式。
1.3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)所造成的風險
財產(chǎn)保險公司經(jīng)過了經(jīng)營體制方面的改革，經(jīng)理人不再是保險公司的所有者而只是單純的經(jīng)營者，有些經(jīng)營者為了追求自身利益的最大化，往往忽視企業(yè)效益的提升，使得企業(yè)的經(jīng)營風險加大。而且，保險行業(yè)的競爭日趨激烈，價格戰(zhàn)爭愈演愈烈，這為保險公司經(jīng)營埋下了巨大的風險隱患。有些保險公司為了占據(jù)較大的市場份額，無限制的增加投保量，降低投保門檻，擾亂了正常的市場競爭秩序，也為自身的經(jīng)營發(fā)展埋下了風險隱患。
2 財產(chǎn)保險公司經(jīng)營加強風險防范的有效措施
財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營發(fā)展過程中面臨著一系列的風險因素和隱患，為了有效控制和防范風險的發(fā)生，現(xiàn)提出以下幾點措施和建議：
2.1建立健全核保和承保機制
第一，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中要嚴格遵守行業(yè)規(guī)范，建立起系統(tǒng)完善的核保制度。在對投保產(chǎn)品進行核保時要實事求是，從投保產(chǎn)品的基本特征和公司實際情況著手，選擇切實可行的核保方式。第二，投保產(chǎn)品的生效時間、合同規(guī)范、保險費用以及適用人群等都是核保過程中必須考慮的因素。要想切實防范經(jīng)營風險，就要進一步建立健全核保制度?？梢?，保險公司要堅持一切從實際出發(fā)，以自身特點為根本出發(fā)點，提高核保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，健全核保制度。
2.2保證保險產(chǎn)品的合理定價
加強產(chǎn)品定價管理主要包括兩方面的內(nèi)容：第一，對產(chǎn)品生命周期進行有效管理；第二，政府相關(guān)部門要積極履行職責，對產(chǎn)品定價進行有效監(jiān)管。就一般情況而言，保險公司在對保險產(chǎn)品進行定價時，要綜合考慮預(yù)計損失以及經(jīng)營成本等，以以往經(jīng)驗和數(shù)據(jù)為根本出發(fā)點，盡可能實現(xiàn)投保人和保險公司雙方利益的最大化，做到公平、合理、充分。所謂公平，就是指保險公司要為風險高的投保人提供較高的保單費率，相應(yīng)的，風險小的投保人也只能獲取較低的費率；所謂合理，就是指投保人的費率必須合理；所謂充分，就是指保險公司在制定具體的費率標準時，要使保費高于支出和賠款，滿足保險公司的盈利需求。費率市場化在未來將是時展的大趨勢，但是我國財產(chǎn)保險行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，市場競爭激烈，相關(guān)部門要切實加強對費率的監(jiān)管。
2.3優(yōu)化保險投資組
就目前實際情況而言，我國保險公司的主要工作即保險投資，保險公司要獲得長遠發(fā)展就要加強對投資風險的防范。保險公司要有效預(yù)防風險，就要做到對風險分門別類，有的放矢。保險公司要獲取高額的經(jīng)濟利潤，就要對投資組合進行優(yōu)化配置。最近幾年，我國保險業(yè)取得了飛速發(fā)展，保險業(yè)融集了大量資金，實現(xiàn)資金的良好運轉(zhuǎn)，將會為保險業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟收益。保險資金要增加投資機會、優(yōu)化投資組合，就要不斷拓寬融資渠道，加大資金運作空間，只有這樣，才能從根本上實現(xiàn)資金投資的收益性、流動性以及安全性。要有效防范投資風險，其中最主要的途徑就是加強比例控制和結(jié)構(gòu)管理，對保險投資進行有效監(jiān)管。目前，世界上絕大多數(shù)國家都對保險行業(yè)實行嚴格的管控，而保險業(yè)管理中一個重要的內(nèi)容就是加強對保險投資的管理。隨著保險投資渠道的拓展，保險業(yè)要獲得長遠發(fā)展，就要進一步加大保險監(jiān)管和控制范圍，不斷優(yōu)化保險投資組合，將風險發(fā)生的可能性降到最低。
2.4維護正常的市場競爭秩序，保證保險價格的公平、合理
目前，財產(chǎn)保險公司面臨著激烈的市場競爭環(huán)境，保險公司要順應(yīng)形勢，審時度勢，充分認識到價格風險對其經(jīng)營所產(chǎn)生的影響。保險公司要堅持科學(xué)發(fā)展觀，不斷改進經(jīng)營策略和發(fā)展理念，制定出公平、合理的保險價格，切實降低經(jīng)營風險，提高保險公司的市場份額，推動我國保險業(yè)的健康發(fā)展。
2.5加強對道德風險的控制和防范，有效降低經(jīng)營風險
財產(chǎn)保險公司要加強管理，從各方面著手有效預(yù)防各類道德風險，加強各類制度建設(shè)，提高員工的制度意識和職業(yè)道德，嚴格按規(guī)章制度行事，盡可能減少人為失誤，將人為風險控制在可控范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)預(yù)防風險的目的。
2.6進一步加強風險管理理論建設(shè)
財產(chǎn)保險公司要有效預(yù)防各類風險，就要加強風險管理理論建設(shè)。我國財產(chǎn)保險公司要不斷更新經(jīng)營理念，借鑒并引進外國風險管理的有益經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，制定出適合我國財產(chǎn)保險公司發(fā)展的風險管理理論。同時，財產(chǎn)保險公司要加大人力資源培訓(xùn)的費用支出，定期對保險人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風險意識教育，提高保險人員的風險意識。此外，保險管理人員上崗前必須取得專門的風險管理資格證，從而幫助企業(yè)建立起完善的風險預(yù)警系統(tǒng)和風險管理信息系統(tǒng)，推動我國財產(chǎn)保險行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
3 結(jié)語
在目前的形勢下，保險公司只有有效預(yù)防和控制各類經(jīng)營風險，制定出切實可行的經(jīng)營發(fā)展策略，才能不斷降低風險發(fā)生的概率，切實提升企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益，也才能在激烈的市場競爭中始終保持主動地位，從而推動我國保險事業(yè)的長遠發(fā)展。
【參考文獻】
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年2月2日
《巴塞爾新資本協(xié)議》將金融機構(gòu)面臨的風險概況為三大類：信用風險、市場風險和操作風險。其中，操作風險被定義為由于不正確的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致的直接或間接損失的風險。這一定義同樣適用于保險業(yè)。2007年11月中國人壽湖南宜章縣支公司某位“業(yè)務(wù)明星”通過偽造收據(jù)、保單等騙取挪用公司保費1，500萬元，成為保險業(yè)有史以來最大的營銷員騙保案；同年，保監(jiān)會查處新華人壽泰州支公司某副總在任職期間，利用職務(wù)之便，通過拼湊團單并截留保費，挪用退保資金，僅2003～2006年期間，涉及資金約達7，500萬元左右，被騙客戶約2，000人。以上案件的發(fā)生，都是由于保險公司內(nèi)部的操作風險控制薄弱引起的，這不僅給公司造成了巨大的經(jīng)濟損失，同時也給公司的聲譽帶來了不良影響。
一、保險業(yè)操作風險管理現(xiàn)狀
（一）保險公司對操作風險的認識不足，且管理水平較低。目前，我國保險業(yè)整體還處于粗放型經(jīng)營，仍以保費收入作為經(jīng)營業(yè)績的主要指標。保險企業(yè)對操作風險的認識不足，對操作風險管理的制度建設(shè)不夠重視，有些制度的建立只是流于形式，不切實際且針對性差，不能對關(guān)鍵崗位起到監(jiān)督作用。
保險企業(yè)對操作風險的管理水平偏低，缺乏有效的技術(shù)手段以及防范和控制措施。對操作風險的評估目前只限于用定性的方法，主觀性較強。較之利用金融工程和統(tǒng)計模型對風險進行識別、度量和檢測的方法來說比較落后。而且目前對操作風險的管理多為事后控制，缺少積極主動的防范機制，不能從根本上防范重大操作風險的發(fā)生。
（二）保險業(yè)經(jīng)營注重業(yè)務(wù)量的增長，對風險管理重視不夠。一直以來，我國保險業(yè)的發(fā)展都是重保費、輕管理。各保險企業(yè)在發(fā)展方向上，更注重保費增加的規(guī)模和速度，強調(diào)業(yè)務(wù)的增長量，而忽視對業(yè)務(wù)質(zhì)量的管理。而且保險法規(guī)和監(jiān)管部門對保費的過分強調(diào)也使得各保險企業(yè)將保費規(guī)模作為主要經(jīng)營目標，過分地追逐保費的提高必然會導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量的下降，從而導(dǎo)致風險因素的增加。在激烈的市場競爭中，以低價進行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保的事件屢禁不止。在發(fā)展的戰(zhàn)略方針上，一些保險企業(yè)存在經(jīng)營決策的短期行為，不重視公司的長遠發(fā)展戰(zhàn)略，從而忽視了對影響公司長遠發(fā)展的風險因素的管理。
（三）缺乏操作風險管理的企業(yè)環(huán)境和相關(guān)管理人才。保險公司的操作風險包括在經(jīng)營中存在的資金運用、核保核賠、從業(yè)人員和保險人以及法律風險等。其涉及到保險公司的各個崗位和各個環(huán)節(jié)，一個有效的操作風險管理制度的建立要求操作風險管理意識能夠滲透到公司每個員工的日常經(jīng)營活動中。然而，受保險業(yè)多年來粗放式經(jīng)營的影響，從公司管理層到一般員工都相對缺乏操作風險的意識，缺乏對操作風險管理和防范的理念。由于我國風險管理理論發(fā)展滯后，風險管理人才嚴重不足。尤其操作風險的綜合性更需要一些既懂風險管理理論又懂公司管理同時又熟悉保險業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而這種人才在市場上少之又少。
（四）保險公司對分支機構(gòu)的操作風險管理不足。對操作風險的控制是各保險企業(yè)總公司對分支公司進行有效控制的關(guān)鍵。當前，保險公司分支機構(gòu)在經(jīng)營過程中面臨諸多操作風險。首先，保險企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意識不強。保險企業(yè)的一些基層分支機構(gòu)違背市場規(guī)律，盲目或違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象仍時有發(fā)生。近年來，同業(yè)非理性競爭的手段則更加隱蔽，有些公司甚至通過口頭承諾、系統(tǒng)外違規(guī)操作等方式為客戶提供高保障范圍來爭取業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風險積聚，同時也損害了保險業(yè)的形象；其次，對操作風險的管控不嚴。如有的基層分支機構(gòu)不嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理制度，有的營銷員不在規(guī)定時間將投保資料和保費交回公司，業(yè)務(wù)員代客戶簽名的事件也時有發(fā)生。
二、保險公司操作風險產(chǎn)生的根本原因
（一）盲目的經(jīng)營目標是操作風險產(chǎn)生的最主要原因。當前，我國多數(shù)保險企業(yè)仍將保費收入和所占有的市場份額作為經(jīng)營的首要目標，各保險企業(yè)的總公司對分支機構(gòu)的考核主要是以保費收入的增加額為依據(jù)，這使得有些基層分支機構(gòu)為達到考核目標，違反市場規(guī)律和有關(guān)制度，為獲得短期利益而忽視公司的長遠利益，由此誘發(fā)操作風險的發(fā)生。另外，有些保險企業(yè)在發(fā)展中不能制定適合自身實際的發(fā)展戰(zhàn)略，常常提出不切合實際的口號，盲目決策，過分追求規(guī)模的擴張。這種盲目擴張的后果往往使得保險企業(yè)在獲得規(guī)模擴張的同時，降低了對內(nèi)部控制和操作風險的有效管理，成為操作風險發(fā)生的直接誘因。
（二）保險企業(yè)的多層制度導(dǎo)致對操作風險的管理松懈。當前，我國多數(shù)保險企業(yè)都采用的是一級法人制，即總公司是最高管理機關(guān)，省分公司按照總公司的授權(quán)進行經(jīng)營，然后自上而下一級授權(quán)一級，實行總、省、市三級管理制度。這樣一來，上級公司對下級公司的管理僅限于各項報表的統(tǒng)計、上下級轉(zhuǎn)發(fā)文件、季度末各項報表的檢查、定期不定期開會等形式，從而使保險公司的風險難以及時發(fā)現(xiàn)并予以糾正。而且，在這種多重關(guān)系中，上級公司往往更關(guān)心下級公司的成長和發(fā)展，而下級分支機構(gòu)更關(guān)心自身效用的最大化，各方利益的不一致也是導(dǎo)致操作風險發(fā)生的關(guān)鍵。
（三）保險企業(yè)的文化建設(shè)嚴重滯后。在近年來保險企業(yè)發(fā)生的一些違規(guī)案件中突出暴露了部分保險企業(yè)員工職業(yè)道德淪喪。有些營銷員在銷售保單時缺乏誠信和職業(yè)道德，對客戶提供無法兌現(xiàn)的承諾，或利用高的投資回報率誤導(dǎo)客戶，有的甚至采取欺詐手段欺騙公司和客戶，這些都可能引起操作風險的發(fā)生。而且，保險業(yè)營銷員隊伍素質(zhì)偏低、展業(yè)不規(guī)范、缺乏誠信、誤導(dǎo)客戶等問題屢見報端，因此對營銷員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德培訓(xùn)顯得越來越重要。尤其是一些分支機構(gòu)只以保費的多少來衡量營銷員工作的好壞，忽視了對營銷員的職業(yè)道德培訓(xùn)，導(dǎo)致部分營銷員職業(yè)道德素質(zhì)不過硬，為尋求自身利益的最大化，以低價進行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保，這些都無疑會增加保險公司的操作風險。
三、完善操作風險管理的對策建議
一要強化保險企業(yè)員工的風險意識。首先要認識到操作風險管理的重要性，操作風險管理并不是經(jīng)營中可有可無的附屬品，而是為實現(xiàn)公司經(jīng)營目標所必須承擔的。忽視了對操作風險的管理，一旦發(fā)生操作風險事件，不僅會侵蝕到保險公司的償付能力，而且會損害保險公司的聲譽，由此引發(fā)保險公司的融資困難和客戶流，并進一步影響到建立新客戶關(guān)系或服務(wù)渠道的能力。所以，需要對保險公司的員工自上而下進行操作風險管理的培訓(xùn)。要使高級管理層深信，不是只有保費的增加量才能給公司帶來利潤，對操作風險管理的重視能夠降低操作風險發(fā)生的頻率，同樣也能給公司帶來價值；要使員工意識到，他們實施的對操作風險的控制行為不僅使公司而且還使他們自身受益。其次，保險公司應(yīng)該從單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額的思路中跳出來，建立操作風險管理激勵機制。通過采取適當?shù)姆椒▽?jīng)營過程中的操作風險進行控制，將保險公司各級、各類人員的獎懲不是單純地只與保費掛鉤，還要與其行為結(jié)果掛鉤，充分體現(xiàn)保險公司操作風險管理的目標。
二要建立有效的內(nèi)控機制，防范操作風險的發(fā)生。就保險企業(yè)的多層制度而言，制定有效的內(nèi)控機制是委托人監(jiān)督企業(yè)運營，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營效益最大化目標的重要保證。同時，通過內(nèi)部控制可以協(xié)調(diào)上下級公司之間的利益沖突，使控制雙方能夠建立起相互信任的關(guān)系，從而降低操作風險。因此，保險企業(yè)只有建立起一套職責分明、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)控機制，才能從根本上防范和控制操作風險的發(fā)生。
三要完善激勵機制，控制保險人的操作風險。就目前人的傭金制度來說，過高比例的首期傭金制度是導(dǎo)致個人人短期行為的關(guān)鍵，因此，應(yīng)當適當?shù)膶⑹住⒗m(xù)期傭金率均衡化，并確保人續(xù)期傭金的請求權(quán)，只有這樣才能激勵人在不斷招攬新業(yè)務(wù)的同時也能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的保全服務(wù)。除了人傭金制度，對于在公司服務(wù)時間長且業(yè)績較好的人，應(yīng)積極探索規(guī)范的股權(quán)、期權(quán)激勵機制，從而將個人人的自身利益和保險公司的長遠利益有機地結(jié)合起來，形成為公司長期服務(wù)的意識。與此同時，還要加強對營銷員隊伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德培訓(xùn)，樹立正確的世界觀和人生觀，提高營銷隊伍的整體素質(zhì)，這是防范操作風險的根本保證。
四要重視行業(yè)自律，加強保險行業(yè)協(xié)會對操作風險的自律性控制。從各國保險業(yè)的發(fā)展歷程來看，行業(yè)自律組織的建立是防范保險公司之間不正當競爭的有效途徑。我國的保險行業(yè)自律協(xié)會尚處于發(fā)展初期，還有許多規(guī)定有待完善，可以通過借鑒國外保險行業(yè)協(xié)會的相關(guān)規(guī)定，完善我國保險行業(yè)協(xié)會的自律規(guī)定，從而加強對各保險企業(yè)操作風險控制。
主要參考文獻：
