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時間：2024-04-01 10:56:28
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1.我國目前金融體系發(fā)展瓶頸
金融監(jiān)管缺乏完善的法律制度保障。目前，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)比較模糊、概括，具有眾多的原則性規(guī)定，可操作性不強，且監(jiān)管的內(nèi)容比較簡單，有的規(guī)定與現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展以及金融監(jiān)管的需求不相適應，有的監(jiān)管部門在具體實踐中的監(jiān)督具有一定的隨意性。執(zhí)行監(jiān)督者缺乏有效的監(jiān)督，從而無法保證金融監(jiān)督工作的客觀性、合理性以及公正性。
監(jiān)管部門各自為政，工作效率低下。我國的金融監(jiān)管局是由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會四個部分組成的，制定了明確的分工體制，銀行、證券以及保險的監(jiān)管結構都具有一定的獨立性，并且各自設置了分支機構，如果金融業(yè)只是在傳統(tǒng)的經(jīng)濟業(yè)務領域中開展工作，這種專業(yè)的監(jiān)管體制的效率還比較高。但是隨著金融業(yè)務的不斷升級，經(jīng)濟業(yè)務出現(xiàn)了許多交叉，逐漸形成了混業(yè)經(jīng)營的模式，此時分業(yè)監(jiān)管的效率在不斷下降。產(chǎn)生這種現(xiàn)象是由于各個監(jiān)管結構的監(jiān)管范圍受到限制，一旦監(jiān)管內(nèi)容出現(xiàn)交叉，各個監(jiān)管部門則會相互爭斗權力或者是相互推諉責任，對于一些跨業(yè)違規(guī)的問題，不僅會導致監(jiān)管領域出現(xiàn)真空和摩擦，同時也會給被監(jiān)管對象帶來可乘之機。另外，我國目前的金融監(jiān)管機制還不夠嚴格，一項金融創(chuàng)新從設計到實施需要經(jīng)過相關監(jiān)管部門的層層審批，如果在審批時涉及到多個監(jiān)管部門，結果一般都是一些應該改革和創(chuàng)新的業(yè)務無法通過監(jiān)管部門的審批，或者是由于審批的時間過長導致業(yè)務的創(chuàng)新失去了先進性和實際意義，從而直接影響著監(jiān)管工作效率以及監(jiān)管效果。
合規(guī)性監(jiān)管對金融體系無法進行有效監(jiān)管。合規(guī)性的監(jiān)管主要是以金融監(jiān)管為核心，對金融創(chuàng)新體系無法實施有效的監(jiān)管。目前，我國金融監(jiān)管機構將監(jiān)管的重點放在機構的審批以及經(jīng)營的合規(guī)性上，沒有對金融機構的日常經(jīng)營的風險性進行全面監(jiān)管，對市場退出前的監(jiān)管基本處于空白狀態(tài)。在我國現(xiàn)行的監(jiān)管過程中，存在重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行以及非銀行金融機構，重傳統(tǒng)的存貸款經(jīng)濟業(yè)務、輕表外經(jīng)濟業(yè)務以及其他的創(chuàng)新業(yè)務等諸多問題。金融創(chuàng)新開始于二十世紀六十年代，當時的金融行業(yè)進行了一系列的改革。但是金融創(chuàng)新是建立在放松金融監(jiān)管的基礎上，與之相對應的風險管理以及風險監(jiān)管沒有跟上金融創(chuàng)新的發(fā)展步伐，導致監(jiān)督管理發(fā)展滯后。中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系就無法對金融創(chuàng)新實施有效的監(jiān)管。
金融監(jiān)管有效性受諸多外部因素制約。兼任監(jiān)管的有效性受到諸多外部因素的制約。首先國有金融機構沒有建立完善的法人治理機構。比如，國有商業(yè)銀行的體制改革沒有落實到位，改革發(fā)展滯后，導致國有商業(yè)銀行沒有建立產(chǎn)權清晰、政企分開、管理先進的現(xiàn)代化企業(yè)制度。其次，沒有建立與防范金融風險相配套的社會配套體系。比如，我國尚未建立國際通行的與監(jiān)管相配套的存款保險制度，需要進一步規(guī)范信用評估中介機構的行為，同時，行業(yè)自律的金融同業(yè)公會作用沒有得到充分發(fā)揮。
2. 完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的措施
建立金融監(jiān)管的法律支持體系。良好的金融環(huán)境是金融監(jiān)管有效運行的重要條件，金融法律體系則直接決定著是否能創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。比如，我國目前雖然頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》以及《證券法》等法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)只是對金融機構的市場準入有所規(guī)定，還沒有對金融機構退出市場進行明確的規(guī)定。如果金融機構監(jiān)管的某一個領域出現(xiàn)法律的真空狀態(tài)，當出現(xiàn)金融機構風險時，則只能通過強制性的行政手段消除金融危機。為了有效地改善這一局面，需要加強金融機構監(jiān)管的法制化建設，不斷建立健全我國的金融監(jiān)管法律體系。另外，現(xiàn)階段我國處于經(jīng)濟轉型時期，金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，如果限制在目前金融環(huán)境制的條件下制定法律制度，則頒布的制度有可能與所處的環(huán)境不相適應，嚴重制約市場的發(fā)展。因此，在制定法律法規(guī)的過程中，需要認真處理好短期和中長期之間的關系，站在長遠的、整體的、積極的角度上分析問題。
建立以風險監(jiān)管為核心的金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管的內(nèi)容包括金融機構從市場準入到市場退出的全部經(jīng)濟業(yè)務，主要職責是進行風險性監(jiān)管以及日常經(jīng)營活動的規(guī)范性。根據(jù)國際監(jiān)管辦法，再結合我國金融行業(yè)的實際發(fā)展狀況，我國的中央銀行金融業(yè)風險監(jiān)管的重要內(nèi)容包括以下方面：一是建立以資產(chǎn)負債比例管理為基礎的風險監(jiān)管制度，充分保證金融產(chǎn)業(yè)資金的安全性以及盈利性；二是建立科學的大額貸款的報告制度；三是建立健全風險準備金，提高金融機構的抗風險能力。
（一）混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)涵。金融業(yè)的經(jīng)營模式有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營兩種。分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務嚴格分離，前者業(yè)務范圍主要是貨幣存儲和資金信貸業(yè)務；后者業(yè)務范圍主要是證券、商業(yè)票據(jù)的發(fā)行、承銷等。混業(yè)經(jīng)營是指金融機構可以經(jīng)營商業(yè)銀行、投資銀行、保險、信托、租賃等各種金融業(yè)務?；鞓I(yè)經(jīng)營有兩種模式：第一種是以德國為代表的全能銀行制，一個金融機構可同時經(jīng)營銀行、證券、保險等多種業(yè)務，此模式的混業(yè)程度最為徹底。第二種就是以美國為代表的金融控股公司模式。此模式中，控股公司內(nèi)部各子公司分別從事銀行、證券、保險等業(yè)務，各子公司之間設立防火墻，嚴防業(yè)務間的“利益沖突”和“風險感染”，從而達到效率和風險的平衡統(tǒng)一。
（二）金融全球化下混業(yè)經(jīng)營趨勢的成因。金融全球化背景下出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營趨勢的根本原因是金融資本對利潤追求的本性。金融資本是信用經(jīng)濟中最活躍的一部分，它不斷地在利潤的驅動下進行滲透和擴張。進入20世紀七十年代以后，西方主要工業(yè)化國家由高速增長跌入了滯脹階段。經(jīng)濟增長速度的放慢使企業(yè)對資金的需求相對減少，客觀上要求銀行重新配置資源，尋求新的利潤增長點。通過對高收入國家銀行的贏利來源的分析得出，非利息收入對銀行業(yè)的凈利潤的貢獻越來越重要。但由于金融監(jiān)管的不對稱，以投資銀行為代表的其他金融各業(yè)利用金融工具創(chuàng)新，擠占了原本屬于商業(yè)銀行的非利息收入來源。另外，發(fā)達國家在20世紀七十年代開始放松對國際資本流動的限制，發(fā)展中國家則從八十年代開始放寬對國際資本流動的限制。資本市場日益發(fā)達，使得經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良的大企業(yè)更愿意發(fā)放股票和債券在資本市場籌資。商業(yè)銀行利潤的維持出現(xiàn)了挑戰(zhàn)，促使商業(yè)銀行資本向投資銀行業(yè)務滲透，以獲取非利息收入的利潤增長點。
二、混業(yè)經(jīng)營模式對我國金融業(yè)的沖擊
金融全球化大背景下,尤其是我國加入世界貿(mào)易組織之后，按照服務貿(mào)易總協(xié)定的要求，“參與國全方位開放本國金融市場，盡可能允許各方相互自由進入對方金融服務領域?！蔽覈鹑跇I(yè)不得不經(jīng)受外資金融機構混業(yè)經(jīng)營模式的沖擊。
（一）在金融機構利潤方面的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的利潤已受到挑戰(zhàn)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是我國金融的主體，僅工商銀行一家的資產(chǎn)就是所有非銀行金融機構的數(shù)倍。大量金融資產(chǎn)集中于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，并且受分業(yè)經(jīng)營的嚴格限制，不能流入高利潤增長的證券業(yè)務，造成利潤率停留在低水平的狀態(tài)。外資銀行通過混業(yè)經(jīng)營模式下的兼并聯(lián)合以后，可以經(jīng)營銀行業(yè)務、證券業(yè)務和保險業(yè)務，并具有規(guī)模優(yōu)勢，利潤率普遍較高。在金融市場競爭中利潤才是成長的關鍵。因此，我國金融機構可能會在外資混業(yè)經(jīng)營金融機構的競爭下失去市場的份額,陷入困境。
（二）在金融市場資源配置效率方面的沖擊。金融市場由貨幣市場和資本市場組成，二者之間及其內(nèi)部各子市場之間，必須通過合理渠道相互溝通，協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，從這個意義上講，并不存在嚴格意義上的分業(yè)經(jīng)營。但我們所實行的分業(yè)經(jīng)營，在一定程度上降低了金融市場配置資源的效率。金融市場資源配置效率的低下，不僅不利于金融市場本身的發(fā)育，而且會造成金融資產(chǎn)的浪費，影響金融機構的市場競爭力。這也會構成外資混業(yè)經(jīng)營金融機構與分業(yè)經(jīng)營環(huán)境的沖突。
（三）在金融機構風險管理方面的沖擊。長期以來，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)結構單一，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中具有舉足輕重的地位，而證券資產(chǎn)與其他資產(chǎn)所占比重很小。從目前四大國有銀行的總資產(chǎn)情況來看，三者的比例大約為77：3：20,而在信貸資產(chǎn)中有70％左右投向了效益普遍欠佳的國有企業(yè)。西方商業(yè)銀行，由于混業(yè)經(jīng)營，使其具有內(nèi)在穩(wěn)定的特征，可利用內(nèi)部補償機制來穩(wěn)定銀行的利潤收入，用各種投資組合手段和各種金融工具降低風險，其在資產(chǎn)安全、資金實力、盈利能力和風險管理等方面都存在著相當大的優(yōu)勢。因此，我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行競爭過程中,必然處于劣勢。
（四）在金融監(jiān)管方面的沖擊。我國實行銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管，在面對混業(yè)經(jīng)營外資金融機構時出現(xiàn)許多難題。應該說只有各監(jiān)管機構互通信息和加強合作，才能搞好對混業(yè)經(jīng)營外資金融機構的監(jiān)管。但這種多頭監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)本身已存在很多困難，特別是他們不同的監(jiān)管理論與監(jiān)管目標可能導致沖突。一般來說，銀行的監(jiān)管關注銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)健經(jīng)營，監(jiān)管者作為最后的貸款人或作為存款保險的信用支持者；證券監(jiān)管機構對證券公司和證券市場的風險不做任何保證，它的目標是維護市場的公平與秩序，特別強調(diào)證券發(fā)行人和經(jīng)紀人充分披露信息，不得有欺詐行為；保險監(jiān)管者為保證保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營與被保險人的利益，關注的是各保險公司的償付能力。
三、完善金融監(jiān)管體系的幾點建議
面對世界范圍混業(yè)經(jīng)營的沖擊以及我國金融業(yè)自身條件不完備的兩難境地，筆者認為此時加強金融監(jiān)管尤為重要。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對外資金融機構進行有效規(guī)范、實施必要監(jiān)管，保護國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
1、樹立維護穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機構在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構的強大競爭優(yōu)勢，維護金融機構合法穩(wěn)健運行將不再是監(jiān)管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構發(fā)展，提高金融機構的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實行高效監(jiān)管的新觀念。
1.完善金融監(jiān)管是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的必然要求
(1)完善金融監(jiān)管是全球一體化的重要體現(xiàn)。隨著經(jīng)濟和金融全球一體化的的發(fā)展，一國的金融市場成為國際金融市場的一部分；跨國的銀行和金融機構日益增多，跨國界的金融集團不斷涌現(xiàn)和發(fā)展壯大；大的銀行、保險和其他金融機構的業(yè)務相當部分是國際業(yè)務。一國的銀行或金融市場發(fā)生問題會傳染和影響其他國家金融市場、金融機構甚至整個金融體系，上個世紀末出現(xiàn)的東南亞金融危機和2008由美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機就是一個很好的證明。如何防范國際金融風險，保持本國金融體系的安全與穩(wěn)定變得越來越重要。因此，金融監(jiān)管變得越來越重要。
(2)完善金融監(jiān)管是中國金融進入全面開放時期。中國金融監(jiān)管來自兩方面考驗與挑戰(zhàn)，一是外資銀行和金融機構進入中國，中國金融市場與國際金融市場融為一體，加大了金融監(jiān)管難度；二是金融混業(yè)經(jīng)營成為發(fā)展趨勢，而中國目前仍然實行嚴格分業(yè)管理的金融監(jiān)管體制和模式。因此，借鑒國際各國金融監(jiān)管經(jīng)驗，進一步改進和完善我國金融監(jiān)管體系，加強與國際監(jiān)管組織和其它國家監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)，提高金融監(jiān)管效率，保證金融安全運行，是非常重要的課題。
2.創(chuàng)新是完善金融監(jiān)管的“催化劑”。金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)金融領域及金融產(chǎn)品間的界限日漸模糊。金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢越來越明顯。而傳統(tǒng)的監(jiān)管制度和監(jiān)管體系很難適應金融市場發(fā)展的要求，出現(xiàn)了很大的監(jiān)管漏洞。美國對華爾街投資銀行就缺乏必要和有力的監(jiān)管，對衍生工具市場更是監(jiān)管不到位，導致衍生工具泛濫，脫離了實體經(jīng)濟，引發(fā)了金融危機和經(jīng)濟衰退。金融市場出現(xiàn)的新情況和新問題，要求各國金融監(jiān)管體系必須作出相應改變。因此，在新的形勢下，監(jiān)管機構的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標、監(jiān)管手段以及機構設置都面臨挑戰(zhàn)，如何順應市場發(fā)展的需要，保持公正有效的監(jiān)管體系是各國面對的主要問題。在金融監(jiān)管體制上，統(tǒng)一監(jiān)管是否是監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢是當前引起爭論好討論的重要問題。同時，建立和完善有利于本國金融發(fā)展與穩(wěn)定的金融監(jiān)管體系，是擺在各國面前的重要任務。
二、完善金融監(jiān)管體系是促進我國金融安全根本途徑
1.建設一支監(jiān)管專業(yè)隊伍，在明確責任分工，提高監(jiān)管效率的同時，防止監(jiān)管的真空?？茖W發(fā)展戰(zhàn)略，無法實現(xiàn)銀行信息資產(chǎn)風險監(jiān)管的綜合方法，以及對人類與網(wǎng)絡兩個世界一體化的監(jiān)管體系的運營和維系，也無法研究信息資產(chǎn)風險價值化體系、信息資產(chǎn)風險監(jiān)管標準體系和信息資產(chǎn)風險監(jiān)管法規(guī)體系。沒有專門的信息資產(chǎn)監(jiān)管專業(yè)機構，就不可能實現(xiàn)信息資產(chǎn)風險監(jiān)管計劃、管理和監(jiān)控，就不可能實現(xiàn)實時掌控銀行信息化系統(tǒng)的運行情況和各種風險情況。隨著金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新和相互交叉，在實施分業(yè)監(jiān)管的條件下，為最大程度避免監(jiān)管的重疊與真空，有效防止金融風險的相互傳染和擴散，各監(jiān)管部門之間以及監(jiān)管部門與中央銀行之間，必須加強協(xié)調(diào)配合和信息共享，特別是要提前向有關部門進行預警和提示，并提供必要的支持與協(xié)助，必要時要集體做出決定和采取聯(lián)合行動。
2.改進風險監(jiān)管法規(guī)，切實提高立法質(zhì)量。我國的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實踐的發(fā)展，需要立法機關和相關的監(jiān)管部門共同努力，加快立法進程。以銀行業(yè)監(jiān)管為例，未來一段時間應在政策性銀行和郵政儲蓄機構、信托業(yè)和融資租賃業(yè)、不良資產(chǎn)處置、銀行業(yè)金融機構市場退出、存款保險等方面推動中國的銀行業(yè)監(jiān)管立法。在立法過程中，應進一步加強規(guī)劃性，增強系統(tǒng)性，提高針對性，強化操作性，切實提高立法質(zhì)量。我們應當重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管的良好實踐，采用國際最佳做法，充分利用國際社會的銀行監(jiān)管和立法經(jīng)驗，加強和改善我國銀行業(yè)的信用風險管理、利率風險管理、流動性風險管理和操作風險管理。同時，我們應從保護廣大投資者利益出發(fā)，加強我國的信息披露制度，保證監(jiān)管部門對金融市場實行統(tǒng)一管理和有效監(jiān)督，創(chuàng)造一個真正公開、公平、公正、安全的金融市場。
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）18-0066-02
目前,因金融風險失控而爆發(fā)的金融危機頻繁發(fā)生,同時對現(xiàn)代經(jīng)濟的破壞性也越來越大。為了保證一個國家的金融穩(wěn)定,各個國家都建立了各種金融監(jiān)管機構,并且在實踐中不斷地探索和完善其監(jiān)管制度。由此可見,金融監(jiān)管一直都是金融領域中十分重要的課題,這對于正處于社會主義市場經(jīng)濟條件下的我國尤其重要,因此,研究金融監(jiān)管問題具有非常重要的意義。
1 我國加強金融監(jiān)管的必要性
1.1 金融在現(xiàn)代經(jīng)濟的核心地位決定了金融監(jiān)管的地位
金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中的核心地位可從以下幾個方面來理解:第一,金融業(yè)是國民經(jīng)濟活動的資金樞紐和神經(jīng)中樞,是國民經(jīng)濟的現(xiàn)金收支、外匯收支、信貸收支及結算中心。金融運行能夠反映出國民經(jīng)濟活動的狀況,通過金融現(xiàn)象,能夠反映出國民經(jīng)濟運行過程中出現(xiàn)的新矛盾、新問題、新情況及新趨勢；第二,調(diào)控宏觀經(jīng)濟的重要杠桿是金融,金融在建立及完善國家宏觀調(diào)控的體系中具有十分重要的地位；第三,金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟運行中最為基本的戰(zhàn)略資源,深刻、廣泛地滲透到了社會經(jīng)濟生活中的各個方面。金融在市場的資源配置中起到了核心作用；第四,國家經(jīng)濟安全的核心是金融安全。金融危機具有較大的突發(fā)性和隱蔽性,很難預測和駕馭,稍有不慎,就會危及經(jīng)濟的發(fā)展,破壞社會的穩(wěn)定。
1.2 金融業(yè)所具有的行業(yè)特殊性體現(xiàn)出金融監(jiān)管重要性
金融業(yè)風險來源于各個方面,不僅包括一般行業(yè)所共有的經(jīng)營風險、信用風險、管理風險、市場風險,還有金融行業(yè)所特有的匯率風險、國際游資沖擊風險、利率風險。并且,金融業(yè)本來又是一個較弱的行業(yè),表現(xiàn)在金融機構內(nèi)在的脆弱性、金融資產(chǎn)價格的內(nèi)在波動性及金融體系的內(nèi)在脆弱性。金融監(jiān)管可將金融業(yè)風險基本控制在一定的范圍內(nèi),確保金融體系的安全,金融機構穩(wěn)定及金融資產(chǎn)的價格泡沫不會過多。提高金融效率、保護公平競爭、維護金融秩序,是金融業(yè)本身發(fā)展的需要。良好的金融秩序是保證金融安全的重要前提,公平競爭則是保持金融秩序和金融效率的重要條件。
2 德隆事件產(chǎn)生的原因分析
德隆曾是資本市場上一個響當當?shù)拿?它從最初收購多家上市公司、整合產(chǎn)業(yè)、控制金融、在證券市場上呼風喚雨的輝煌,到后來“三駕馬車”陷落、股價大跌、德隆“大廈”轟然倒下的悲壯,德隆總是讓人印象深刻。
有人說德隆的倒下是一種經(jīng)濟模式的終結,有人說這是民營企業(yè)的悲哀,也有人說這是股市遠離風險的回歸。但是無論怎么說,德隆的興衰都應該留給人更多的思考。
2.1 違規(guī)資本運作
一是控股上市公司通過發(fā)行股票以及配股,從證券市場一級市場上獲取資金；二是坐莊操縱上市公司的股價,將股價拉高,從證券市場二級市場中獲得資金；三是將股價拉高以后,以股票作為抵押,從銀行獲取貸款；四是控制證券公司及信托投資公司等非銀行金融機構,違規(guī)發(fā)行個人的柜臺債和信托計劃等獲得資金；五是以下屬企業(yè)名義,從商業(yè)銀行進行大量貸款,用來進行收購金融機構股權和股市操作；六是從控股城市商業(yè)銀行融資,轉給非銀行金融機構；七是挪用股民的保證金；八是利用上繳國債回購大量融資。
2.2 資金鏈斷裂
隨著不斷地擴張和融資,德隆系積聚了巨大的財務風險。據(jù)監(jiān)管部門自2002年年末以來的調(diào)查顯示,德隆在整個銀行的貸款額高達200億元~300億元。而且德隆大量地采用第三方作用擔保。這是銀行業(yè)認為風險最高的貸款方式。更為嚴重的是,德隆把大量貸款挪用作了股權收購。德隆系企業(yè)的信用水平和融資能力急劇下降,德隆系一些經(jīng)營尚屬正常的實業(yè)企業(yè)的正常經(jīng)營受到較大影響。德隆系的“帝國大廈”全線崩塌了。
2.3 關聯(lián)交易泛濫
內(nèi)部關聯(lián)交易指的是公司成員間發(fā)生的資產(chǎn)和負債,這些資產(chǎn)和負債可以是確定的也可以是或有的。關聯(lián)交易會妨礙公平競爭和損害投資者利益,導致監(jiān)管當局難以了解其風險。關聯(lián)交易的存在,促使集團內(nèi)部資金調(diào)撥十分容易。信息不夠透明,故意隱瞞重要信息。德隆注重資產(chǎn)和業(yè)務的跨行業(yè)組合,甚至故意通過組合來隱瞞真實狀況,這種組合,使得公司的真實狀況非常隱蔽。
3 我國金融監(jiān)管體系存在的問題
通過對德隆事件的回顧與分析,我們從中發(fā)現(xiàn)了我國金融監(jiān)管體系中所存在的很多問題。
3.1 監(jiān)管機構協(xié)調(diào)性差
從金融監(jiān)管機構設置來看,我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但這些部門相互間協(xié)調(diào)性較差。在實際操作中,監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)很多漏洞,不能夠很好地發(fā)揮作用,從而形成無效監(jiān)管。
3.2 金融監(jiān)管法律體系不完備
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法中,存在著較多的原則性規(guī)定,缺乏實際的可操作性和創(chuàng)新性,滯后于金融業(yè)的發(fā)展。對部分新興的金融業(yè)務、金融產(chǎn)品還缺乏相應的法律制度,從而影響到了監(jiān)管的效率和社會公平的實現(xiàn),且很難保障存款人和投資人的利益,使金融機構和金融市場發(fā)展較為緩慢。
3.3 分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端
分業(yè)監(jiān)管很難對金融業(yè)做到統(tǒng)一的監(jiān)管。目前我國由于各個監(jiān)管機構的監(jiān)管目標和指標體系不同,對應的操作方式也不相同,造成了信息的不對稱,因此由貨幣市場、資本市場、外匯市場等構成的金融市場體系,得出的監(jiān)管結論也就不同了。
3.4 金融機構自律監(jiān)管不足
金融機構在進行自律監(jiān)管和內(nèi)部控制的時候,看似比較完善,但實際上金融監(jiān)管受到各種因素影響過多,并且監(jiān)管機構的機制也相當不健全,很難保證金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展,一定程度上浪費了有限的監(jiān)管資源,影響了監(jiān)管的效果和質(zhì)量。
4 我國金融監(jiān)管體系完善對策
4.1 建立和完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制
通過立法使金融監(jiān)管向法制化方向發(fā)展,使各部門工作做到統(tǒng)一、協(xié)調(diào),對銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個監(jiān)管機構進行整合,建立定期磋商的制度,及時的相互交流監(jiān)管信息,做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一,解決政策協(xié)調(diào)和配合問題。建立監(jiān)管機構的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制,加強對監(jiān)管機構的監(jiān)督,促使其能夠正常監(jiān)管、有效監(jiān)管。
4.2 建立和完善金融監(jiān)管法制體系
我國應盡快出臺能夠涵蓋各類金融業(yè)務,且具有嚴密性、配套性和協(xié)調(diào)性的監(jiān)管法律體系,增強其可操作性。針對我國金融監(jiān)管法律體系不健全的問題,明確監(jiān)管的具體程序和具體措施,以及金融機構內(nèi)部控制的監(jiān)管,例如金融機構合并、分立、破產(chǎn)清算的形式、條件、程序、法律后果以及各方的責任與義務。可從兩個方面著手：第一,完善金融立法,使法律能夠有效地運用于監(jiān)管體系中；第二,嚴格金融執(zhí)法,加強執(zhí)法人的道德素質(zhì),加大執(zhí)法力度,推動經(jīng)濟和金融健康有序地發(fā)展。
4.3 對分業(yè)監(jiān)管模式進行改革
設置統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構。要想解決分業(yè)監(jiān)管所存在的弊端,需要通過設置統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構。該監(jiān)管機構的職責、權利與義務應通過法律的方式進行確定。所設置的統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構應以法定的條件和法定程序配合分業(yè)管理體制及中國人民銀行共同完成對金融的監(jiān)管。該統(tǒng)一金融機構負責的是在中國人民銀行的領導下對分業(yè)金融監(jiān)管涉及的交叉或者真空問題進行協(xié)調(diào)與管理。
4.4 強化金融監(jiān)管主體及各金融機構的自身建設
一是建立健全的內(nèi)部管理機制,塑造具有獨立性的監(jiān)管主體,避免其他部門的干預。二是明確內(nèi)部監(jiān)督管理職能,規(guī)范業(yè)務操作,制約和防范法定監(jiān)管主體權力的濫用,提高內(nèi)控監(jiān)督的權威和效力。三是提高監(jiān)管的專業(yè)水平,加強監(jiān)管機構的隊伍建設。四是把內(nèi)部監(jiān)管與行業(yè)自律落到實處,以便充分發(fā)揮監(jiān)管人員的積極性、主動性、創(chuàng)新性,真正領悟行業(yè)的內(nèi)涵,能夠把自律監(jiān)管作為一種精神動力與追求,在實踐中體現(xiàn)出來。五是加強對監(jiān)管人員的業(yè)務培訓,提高監(jiān)管人員的業(yè)務素質(zhì),注重規(guī)范操作,進一步促進自律監(jiān)管工作全面發(fā)展。
參考文獻：
［1］周忠輝,曾彩玉,朱振雨.試析我國金融監(jiān)管的問題與對策［J］.金融論苑,2011(7):52-53.
［2］安啟雷.對我國金融監(jiān)管的若干思考——以德隆事件為例［J］.金融發(fā)展研究,2011(2)：32-33.
引言
席卷全球的金融海嘯為全球各個國家?guī)砹司薮鬀_擊，也讓人們認識到危機總是會終而復始地發(fā)生。但是危機的出現(xiàn)將會引發(fā)變革，促使改進，因此金融危機的出現(xiàn)不是否定了整個金融產(chǎn)業(yè)和技術，而是促進人們對金融產(chǎn)業(yè)的一次反思。雖然我國在2008年的金融危機中并未受到重創(chuàng)，這并不代表我國金融監(jiān)管體系就是全面的，是優(yōu)于受金融危機影響的其他各個國家的金融監(jiān)管體系，反而更應該加強我國金融監(jiān)管體系的完善和優(yōu)化，以此才能確保監(jiān)管的高效有力，進而為金融體系的正常運行提供重要保障。
一、改善和完善我國金融監(jiān)管體系的重要性
金融監(jiān)管主要是指金融主管當局對金融機構和市場進行的全面管理、經(jīng)常性檢查和監(jiān)督，以此確保金融機構合法穩(wěn)定地經(jīng)營，確保金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，進而實現(xiàn)維護金融穩(wěn)定的目的。對金融業(yè)實施的監(jiān)管主要是指對金融業(yè)的外部監(jiān)督和管理。金融監(jiān)管是金融業(yè)發(fā)展與規(guī)范的重要保障。金融監(jiān)管體系的內(nèi)涵十分豐富，它不僅涉及金融監(jiān)管機構的設置，同時還包括監(jiān)管功能、理念、目標和手段等[1]。其中作為金融監(jiān)管體系核心的當屬金融監(jiān)管體制，它主要是指對金融監(jiān)管機構的設置，其體制的變化將會引發(fā)監(jiān)管功能和效率的變化，而隨著金融機構和金融市場的不斷變化，金融監(jiān)管體制也會發(fā)生相應的變化。隨著經(jīng)濟和金融全球化的發(fā)展，一國金融市場勢必會組成國際金融市場的一部分，跨國銀行和金融機構會逐漸增多，跨國金融集團也會不斷涌進我國金融市場，并得到發(fā)展壯大，除此之外，在金融全球化的形勢下，一國的銀行或者金融市場出現(xiàn)了問題都有可能對其他國家的金融機構、市場乃至整個金融體系造成影響。由此可見，加強防范國際金融風險，確保本國金融體系的安全穩(wěn)定就十分有必要了，也就是說，我國在后金融危機時代，需要加強本國金融監(jiān)管體系的改善和完善。
二、當前我國金融監(jiān)管體系所存在的問題分析
1、缺乏充足的金融監(jiān)管立法完備度。雖然我國已頒布了一系列的有關金融監(jiān)管法律法規(guī)，例如《證券法》和《商業(yè)銀行法》等，但是在當前這個新時期，我國金融行業(yè)得到深入擴展，金融電子化、網(wǎng)絡化和全球化得以實現(xiàn)，而針對這些方面的金融監(jiān)管法規(guī)卻還沒有完全建立起來，而且我國實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營與管理，使得在立法過程中往往只靠量了自己部門的利益和權限。同時，我國在金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)以及執(zhí)法程序等方面有別于其他國家，所以這些方面有可能會給國內(nèi)外資金融企業(yè)帶去一些不便，也會給走向世界的國內(nèi)金融企業(yè)帶來一些困難。
2、缺乏全面、科學有效的金融監(jiān)管目標、內(nèi)容和方式。我國金融管理目標就是在保障國家貨幣政策與宏觀調(diào)控得以有效實施的同時，進行金融風險的防范與化解，對存款人利益的保護，確保平等競爭和金融機構的合法權益，維持整個金融體系的安全穩(wěn)定，保障金融業(yè)的健康發(fā)展。這種目標的多重化和綜合性，使其弱化了金融監(jiān)管目標，同時也抑制了金融監(jiān)管功效的充分發(fā)揮。而且這一目標和金融監(jiān)管的實際實施，也主要針對貨幣政策的執(zhí)行和合規(guī)性檢查信貸規(guī)模控制，沒有從金融運行的安全性和高效性入手，形成各監(jiān)管部門獨立明確的監(jiān)管職能。
在金融監(jiān)管內(nèi)容和方式上也存在重市場準入、重現(xiàn)場監(jiān)管、重合規(guī)性監(jiān)管，輕市場退出、輕非現(xiàn)場監(jiān)管、輕系統(tǒng)風險監(jiān)管的問題，就以缺乏具體可操作規(guī)范的市場退出來說[2]，當金融機構暴露風險，“一行三會”只能通過行政手段來進行金融風險的化解，這不僅會違反市場規(guī)律，反而還有可能加大金融風險。而我國主要采取的現(xiàn)場監(jiān)管的金融監(jiān)管方式能夠有效發(fā)現(xiàn)金融機構的隱蔽性問題，但是由于風險監(jiān)管不足、隨意性大、非規(guī)范性大以及重復檢查等問題，使其不能得到全面有效的監(jiān)管。
3、缺乏一定的金融監(jiān)管信息透明度。我國金融監(jiān)管實踐仍處于初始階段，金融監(jiān)管信息系統(tǒng)還不完善，導致金融監(jiān)管信息缺乏透明度的主要原因表現(xiàn)為“三會”監(jiān)管信息系統(tǒng)處在分割狀態(tài)，缺乏監(jiān)管信息共享，因此在全面監(jiān)管含有系統(tǒng)風險信息也沒能得以實現(xiàn)；金融監(jiān)管信息的定時報送機制降低了金融監(jiān)管信息的收集效率；金融機構虛報。隱瞞數(shù)據(jù)屢次發(fā)生；在審查金融機構報表和資料上也缺乏真實性等。
三、后金融危機時代改善和完善我國金融監(jiān)管體系的措施
1、堅持宏觀審慎監(jiān)管原則。在金融監(jiān)管體制中，金融監(jiān)管機構不應只關注微觀事項，也做不到事事都能洞若觀火，而是應該堅持宏觀審慎的監(jiān)管理念，進而才能對金融業(yè)快速發(fā)展所發(fā)起的挑戰(zhàn)作出迅速反應和應對[3]。該原則雖然這與審慎監(jiān)管原則相差一個限定詞，但是兩者所蘊含的監(jiān)管理念卻是不同的。雖然審慎監(jiān)管是近百年來銀行監(jiān)管經(jīng)驗教訓所得出的系統(tǒng)總結，但是宏觀審慎監(jiān)管這一新型的監(jiān)管模式，它更注重于整個金融系統(tǒng)的整體性風險，它將各類金融機構組成一個整體，通過實際GDP來對整個金融系統(tǒng)的風險進行衡量，進而保證金融系統(tǒng)不會因為問題金融機構所帶來的負面沖擊而產(chǎn)生不穩(wěn)定現(xiàn)象。而且宏觀審慎監(jiān)管體系的實施，是在繼續(xù)推行傳統(tǒng)微觀審慎監(jiān)管的基礎上進行的，使得監(jiān)管更為全面。但是考慮到宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管之間的平衡問題，還需要政策制定者將宏觀審慎監(jiān)管植入到微觀審慎監(jiān)管的框架中，以此降低金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，減少風險產(chǎn)生的社會成本。并且針對實際國情，建立一個權責明確的機制和全球平臺，在該機制和平臺上進行金融機構系統(tǒng)風險的評估，并協(xié)調(diào)各國內(nèi)政策。
2、完善金融監(jiān)管法律法規(guī)。只有完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)才能為金融監(jiān)管的實施創(chuàng)造更好的環(huán)境，因此需要加強金融立法和執(zhí)行力度，以促進相關金融立法的準確實施和落實，同時根據(jù)現(xiàn)存的新成立監(jiān)管機構權責以及與中國人民銀行和財政部分關系等問題進行對應法律法規(guī)的全面規(guī)定，進而保證金融監(jiān)管有章可循、有法可依。還需要經(jīng)過全面規(guī)劃對已有法律法規(guī)進行修訂完善，以具體明確分配各監(jiān)管部門的權與責，并消除監(jiān)管空白和重疊等問題。并針對非法金融機構和非法金融業(yè)務問題，加強金融結構準入制度的健全和完善[4]，保證制度的科學合理，進而確保金融監(jiān)管的有效和高效。除此之外，還需要加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的完善，打破“三會”涇渭分明的格局，進一步保證我國金融監(jiān)管的全面、有效。而針對金融信息不透明、信息失真和假賬等問題，則需要建立完善的金融信息披露機制，通過公開監(jiān)督加強金融監(jiān)管信息的透明度。
結束語
總而言之，我國金融監(jiān)管體系的改善和完善是實現(xiàn)高效有力金融監(jiān)管的必然措施，也是實現(xiàn)金融體系正常運行的重要保障，所以必須要認清完善我國金融監(jiān)管體系的重要性，發(fā)現(xiàn)當前金融監(jiān)管體系存在的問題，進而才能在堅持宏觀審慎監(jiān)管原則的指導下，落實各項有效措施。（作者單位：哈爾濱銀行大慶分行）
參考文獻：
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我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管的職能是由中國人民銀行來行使的。1948年我國中國人民銀行成立，之后又五次機構調(diào)整。在金融改革之前，由于處在高度集中同意的計劃體制下，不存在也沒有必要存在金融監(jiān)管管理。直到20世紀70年代，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行和中國人民建設銀行從中國人民銀行分離出來。實現(xiàn)了中國人民銀行中央銀行和商業(yè)銀行的只能分離，打破了中國人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行等職能為一體的計劃經(jīng)濟體制。1992年，我國的監(jiān)管體制向分業(yè)監(jiān)管過渡，中國證監(jiān)會成立。1998年保監(jiān)會正式成立，進一步把對保險市場的監(jiān)管從人民銀行的職能中剝離出來。2003年國務院設立了銀監(jiān)會，實現(xiàn)了貨幣政策與銀行監(jiān)管職能的分離，使中國人民銀行在三次變革后顯得更加純粹。
二、國外的金融監(jiān)管體制
美國的金融監(jiān)管體制是“雙線多頭”的監(jiān)管模式，所謂“雙線”是指美國的金融機構由聯(lián)邦政府和州政府進行雙線管轄，在聯(lián)邦政府注冊的由聯(lián)邦政府監(jiān)管，在州政府注冊的由州政府監(jiān)管。主要的監(jiān)管機構有美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險公司、司法部、證券、期貨交易委員會、貨幣監(jiān)管總署、州保險監(jiān)管屬等。1999年美國通過了《金融服務現(xiàn)代化法》，允許金融控股公司通過設立子公司的形式經(jīng)營多種金融業(yè)務。金融控股公司不同于之前分業(yè)經(jīng)營的各單一組織，其監(jiān)管也有其在業(yè)務上的特殊性，主要實行傘形監(jiān)管。美聯(lián)儲被賦予傘形監(jiān)管者的職能，在傘形監(jiān)管模式下，金融控股公司的銀行類金融分支機構和非銀行類金融分支機構仍然保持原有的監(jiān)管模式，同時，也加強各監(jiān)管機構的交流與合作。
日本傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度的發(fā)展過程是從側重于事前限制到注重時候監(jiān)督的轉變。日本在其金融體制改革中，一方面努力強化市場約束機制，規(guī)范金融機構的市場披露制度，提高金融機構的透明度，完善企業(yè)的會計制度。另一方面注意縮小行政監(jiān)管部門的監(jiān)管權限和范圍，將其范圍限定在金融制度的完善及對金融機構行為的合規(guī)性和風險度方面的監(jiān)管領域，不再干預監(jiān)管機構的具體行為。
三、我國分業(yè)監(jiān)管體制的弊端及完善
我國的金融監(jiān)管由中國人民銀行、國家外匯管理局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會5家機構組成，形成一行一局三會的分業(yè)監(jiān)管格局。目前，我國的金融體系已經(jīng)趨于多樣化，面對不同類型的金融機構，如何讓其健康有效的運行，這個問題我國已經(jīng)做了很多的探索，但仍然有這樣那樣的問題出現(xiàn)，主要體現(xiàn)在一下幾個方面：
1、金融監(jiān)管體系的體制性缺陷
我國金融監(jiān)管體系基本建立，但是由于建立時間短，金融監(jiān)管體系尚未理順，導致我國的金融監(jiān)管體系仍有體制，表現(xiàn)為：金融監(jiān)管的標準不統(tǒng)一，監(jiān)管機構之間和監(jiān)管機構內(nèi)部不能協(xié)調(diào)一致；金融監(jiān)管職責不清，劃分不明；過分重視政府的監(jiān)管，忽視行業(yè)自律以及社會的監(jiān)督。
2、銀行監(jiān)管體系欠缺系統(tǒng)性
我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律體系已經(jīng)過了整合，但是其協(xié)調(diào)性仍然較差。配套法規(guī)不完善，大法不少，實施細則以及其它制度不配套，銀行法律制度之間重迭與沖突的現(xiàn)象嚴重，銀行法的修訂或立法沒有涉及其它的法規(guī)與部門行政規(guī)章。實際執(zhí)行中可操作性不強：執(zhí)行監(jiān)督者缺乏有效監(jiān)督，不能保證金融監(jiān)管的公正、合法。
3、監(jiān)管法律缺乏“市場推出”的規(guī)定
我國金融監(jiān)管存在著監(jiān)管部門努力確保每一個金融機構不破產(chǎn)的錯誤傾向，忽視對金融機構退出機制的規(guī)定。直接影響金融機構尤其是商業(yè)銀行市場退出的規(guī)范進行，不能有效保護投資人、存款人等各方利益，進而影響金融市場乃至社會的安全與穩(wěn)定。
4、對信息披露制度重視程度不夠
有效的信息披露是加強市場約束的必要條件。我國目前關于信息披露的規(guī)范只有個別金融規(guī)章，其它法律法規(guī)中的一些零散規(guī)定，都缺乏可操作性，與國際通行的監(jiān)管標準和做法相差甚遠。
我國應加強對金融業(yè)務創(chuàng)新、金融工具的監(jiān)管，構建一套完善的金融風險識別和評估方法體系；應建立強制性信息披露制度和真實性責任追究制度；我國的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實踐的發(fā)展，需要立法機關和相關的監(jiān)管部門共同努力，加快立法進程；完善我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系；在金融監(jiān)管方式上應以風險與合規(guī)性并重為主，同時建立監(jiān)管機構之間的協(xié)調(diào)機制，加強對金融集團和混合業(yè)務的監(jiān)管。
參考文獻：
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[2]共青團中國人民銀行委員會.金融穩(wěn)定與金融調(diào)控—中國人民銀行青年論文集
我國地方金融機構近年來呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢,但是也面臨著深化改革的環(huán)境,這對我國地方金融管理工作的開展帶來了較大的挑戰(zhàn)。因此,為了更好的促進地方經(jīng)濟的發(fā)展,滿足地方金融需求,就需要進一步完善地方金融管理體制。隨著我國規(guī)劃綱要的提出,金融管理工作逐漸從中央交由地方承擔,各省市也設立了相應的金融管理部門。然而,我國各省市的經(jīng)濟水平和金融狀況各不相同,因此并沒有形成統(tǒng)一的地方金融管理體制。當前,我國地方金融管理仍然實施以“一行三會”為核心內(nèi)容的管理模式,對金融業(yè)實施宏觀調(diào)控管理,保證了我國貨幣政策等宏觀調(diào)控政策執(zhí)行的獨立性,但是對地方金融管理還存在一定的空白,無法滿足地方整體經(jīng)濟發(fā)展的需求,地方金融管理主體權責有待進一步加強,地方金融管理權限缺乏法律依據(jù),降低了我國對地方金融管理的效率。因此,本文針對目前地方金融管理體制存在的問題進行探討具有很好的現(xiàn)實意義。
二、地方金融管理體制存在的問題
(一)地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟整體發(fā)展的需求
隨著我國金融業(yè)的改革深化,很多地方金融機構也爭相進行創(chuàng)新,但是地方金融機構的很多創(chuàng)新活動開始出現(xiàn)混亂現(xiàn)象,使得當前實施的地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟整體發(fā)展的需求,具體存在兩大問題:第一,國家金融管理部門和地方金融管理部門之間缺乏有效信息溝通?，F(xiàn)階段,我國地方普遍存在地方特色的投融資平臺,如典當行和擔保公司等,但是由于地方金融管理和國家金融管理之間缺乏溝通機制,往往造成國家對地方金融發(fā)展疏于管理,致使地方金融發(fā)生系統(tǒng)性金融風險;第二,我國各省市的金融狀況的差異,導致地方金融管理部門之間的不同,沒有統(tǒng)一的管理,甚至由于目前地方較大的金融體系,很多金融機構脫離了金融監(jiān)管范疇,導致金融風險大增。另外,市域、縣域之間的金融監(jiān)管也存在協(xié)作困難,縣域金融監(jiān)管力度較弱,無法有效開展監(jiān)管工作,致使地方金融服務建設效率下降。而且,很多地方金融管理部門在開展工作時,往往立足于本地區(qū)的利益,更強調(diào)于為大項目投放貸款,這在一定程度上干擾了正常的金融管理,制約了地方資源的有效配置。
(二)地方金融管理主體權責有待進一步加強
當前,我國地方金融管理部門都是各省市自行設立的,而且各自的發(fā)展情況也盡不相同,有的省市甚至都沒有設立專門的金融管理部門。設立的地方金融管理部門其名稱不統(tǒng)一、權責不明晰,存在職能交叉、多重管理的現(xiàn)象。在地方金融機構職能定位方面,有的金融機構傾向于為地方金融機構提供服務,為其制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃,有的金融機構則主要對地方金融機構進行管理。這種職能錯位現(xiàn)象,很可能導致交叉管理問題,如有的省市針對不同的地方金融機構設立不同的管理部門,如,城市商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、小額貸款公司、信托公司等分別由省金融辦、省國資委、省工業(yè)和信息化廳等部門負責。這種分散的地方金融管理權責,對地方資源的配置是非常不利的,也存在各部門之間互相推諉扯皮的問題,致使地方金融管理效率下降,無法正常維護維護地方金融秩序,侵害了地方金融發(fā)展的環(huán)境。因此,需要針對地方金融管理主體明確具體的權責,如明確規(guī)定地方金融管理部門的監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管職責、地方金融機構投融資行為及其特征等。
(三)地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展不符
當前,我國金融管理實施的“一行三會”管理模式,在對地方金融實施管理時更傾向于監(jiān)管金融風險,對地方金融機構的準入進行了非常嚴格的把關,致使地方金融發(fā)展面臨較大的困難。但是,地方政府為了更有效地扶持地方經(jīng)濟的發(fā)展,急需要當?shù)匕l(fā)展地方金融。過于嚴格的準入把關就抑制了地方政府發(fā)展地方金融的需求,地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展存在不符。中央為了更方便的對地方金融進行管理,很多時候采取“一刀切”的方式,使得很多地方政府對地方金融的規(guī)劃無法有效執(zhí)行,影響地方金融資源配置效率。目前,我國各省市的金融資源存在較大的差異,有的地區(qū)金融資源過于集中,有的地區(qū)金融資源則嚴重不足。因此,需要結合各省市金融的發(fā)展狀況,適當?shù)膶鹑诒O(jiān)管進行權力下放,肯定地方政府在地方金融監(jiān)管中的職責,允許部分創(chuàng)新性的地方金融監(jiān)管行為。
三、完善地方金融管理體制的建議
(一)樹立正確的地方金融發(fā)展觀,引導合理的地方金融管理行為
地方政府應以正確的金融發(fā)展觀作為工作核心,引導合理的地方金融行為。地方金融資源是否能夠得到有效的整合應用,在很大程度上影響著地方社會經(jīng)濟的發(fā)展水平,是衡量地方金融行為是否合理的指標之一。因此,地方政府應將地方金融管理體制和地方經(jīng)濟發(fā)展有機結合考慮,切實做好地方金融發(fā)展規(guī)劃,實施合理的金融行為,確保地方金融管理順利,構建良好的地方金融環(huán)境。引導合理的地方金融管理行為,中央應盡可能的出臺相關地方金融管理的法規(guī),整合地方金融管理職能,明確規(guī)定地方金融機構的職責,對其實施統(tǒng)一管理。中央以完善的地方金融預算管理,切實控制地方金融風險,約束地方金融管理行為,提升地方金融發(fā)展競爭力,推動地方金融整體發(fā)展,加快中央金融管理職能向地方金融管理職能的轉移。
(二)進一步明確中央和地方金融管理邊界
關鍵詞：國際金融監(jiān)管；挑戰(zhàn)；機遇；金融監(jiān)管完善
一、國際金融監(jiān)管的含義
金融監(jiān)管就是金融當局或者管理機構對整個金融業(yè)的監(jiān)督與管理，廣義的金融監(jiān)管，是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權，對整個金融業(yè)（包括金融機構及其在金融市場上的所有業(yè)務活動）實施的監(jiān)督管理，以及金融機構的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等的總和。
二、監(jiān)管國際金融創(chuàng)新法律機制存在的問題
各國的金融自由化都表現(xiàn)為金融立法改革，但是從本質(zhì)上說，金融改革是不全面的，充其量是以法律的形式確認已經(jīng)變化了的事實而己，缺乏總體籌劃。結果，源于金融創(chuàng)新的各國金融立法改革引起了更為嚴重而廣泛的金融危機。
（一）國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律的空缺――國際社會缺乏統(tǒng)一監(jiān)管合作的法律機制
金融創(chuàng)新創(chuàng)造了大量流動性強的金融工具，很多巨額資金的流動并不經(jīng)過銀行，而是通過資本市場的渠道。這些流動額既缺乏信息，也缺乏法律監(jiān)督。金融創(chuàng)新加快了國際資本流動，容易觸發(fā)金融危機。隨著國際金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新，資本流動己經(jīng)成為國際金融形勢動蕩不寧的主要因素，因為它對國際收支和匯率經(jīng)常產(chǎn)生嚴重影響。金融資本的全球一體化，推動了金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，但同時也使得每一次的金融創(chuàng)新失敗波及到其他國家，甚至引發(fā)全球的金融危機。加強國內(nèi)各市場之間、各國之間的金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作，具有重要的意義。然而，在全球金融危機之前，各國對跨國合作共同監(jiān)管金融創(chuàng)新的重要性缺乏認識，因此沒有形成全球對金融創(chuàng)新的合作監(jiān)管法律機制，更談不上建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管體制。[1]
（二）國際金融監(jiān)管法律制度跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展
國際金融創(chuàng)新劃分若干類別，但幾乎每一份交易合約都是不相同的，由于其隨即性強、組合能力強、新的創(chuàng)新層出不窮、花樣不斷翻新，現(xiàn)有的法規(guī)很難對它們進行嚴格而清晰的界定，監(jiān)管措施和法律條文難以跟上這么快的變化，因而很難做到統(tǒng)一監(jiān)管。法律具有穩(wěn)定性，從另一種角度闡釋即具有滯后性，法律從醞釀制定到頒布再到一經(jīng)制定非經(jīng)法定程序不能任意修改，本身就有一個周期，這決定了法律一般落后于金融創(chuàng)新過程。因此盡管為了順應或推動金融全球化的需要，絕大多數(shù)國家都進行了不同程度的金融改革，制定了放松金融管制、增強金融機構競爭力的大量的新規(guī)范性文件，但由于金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品層出不窮，金融投機行為和金融犯罪行為變得更加隱蔽，反金融監(jiān)管的手段也日益增多，使得現(xiàn)有的不斷更新的金融監(jiān)管立法仍然在調(diào)整范圍、監(jiān)管手段等方面遠遠不能滿足既鼓勵金融創(chuàng)新又有效監(jiān)管、既開放金融市場又保障金融安全等對立統(tǒng)一的多種需要。
（三）國際金融創(chuàng)新國際化速度加快
金融創(chuàng)新涉及面廣、影響力強，其中很大一部分是國際化的，真正要對其實施監(jiān)管，須有一個強有力高度統(tǒng)一的國際金融組織，須有各國貨幣當局的精誠合作。而 90 年代以來發(fā)生的種種情況卻表明，各國金融當局對跨國投資和資本流動的法律管轄及國際協(xié)調(diào)，在對金融創(chuàng)新的宣傳教育及對參與高風險投資的金融機構的指引和監(jiān)管方面，都存在著嚴重的缺陷和疏漏。金融創(chuàng)新大大便利了國際間資金和資本的流動，但是，也由此帶來了潛在的風險和危機。所有這些風險都對金融監(jiān)管提出了新的要求。目前，各國（地區(qū)）和國際社會對于國際金融創(chuàng)新法律監(jiān)管面臨的困難都已有認識，并著手采取相關措施來完善法律監(jiān)管。
三、完善監(jiān)管金融創(chuàng)新法律機制的思考
國際金融危機的重要教訓就是在金融創(chuàng)新過程中如何完善監(jiān)管。國際金融監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟金融的發(fā)展階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，在整個金融產(chǎn)品、服務的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上，不能有絲毫的空白和真空?？梢灶A見，在以金融自由化為核心的金融監(jiān)管理論和實踐的推動下，世界各國將逐步推進金融創(chuàng)新的國際監(jiān)管法律機制完善。
（一）建立統(tǒng)一的國際金融監(jiān)管機構
國際社會應該認真總結金融危機的教訓，應該加強對金融創(chuàng)新的法律監(jiān)管力度。在所有利益攸關方充分協(xié)商的基礎上，對國際金融監(jiān)管法律體系進行必要的改革。國際金融監(jiān)管法律體系改革，應該堅持建立公平、公正、包容、有序的國際金融新秩序的方向，努力營造有利于全球金融健康發(fā)展的法律制度環(huán)境?，F(xiàn)行國際金融監(jiān)管法律體制面對急劇變化的金融創(chuàng)新市場，己不適應其大規(guī)模和復雜的業(yè)務類型。銀行、證券公司等眾多金融機構投身于該市場，對他們的監(jiān)管要求又各不相同。政府法律監(jiān)管當局并沒有掌握其全貌，也就不可能有效控制其可能帶來的風險和危害。應該建立一個由不同國家參與的國際金融監(jiān)管聯(lián)合體組成的統(tǒng)一的監(jiān)管每一個大型的全球金融機構的法律機構，加強對金融創(chuàng)新的集中統(tǒng)一監(jiān)管。
（二）加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作
加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作，完善國際監(jiān)管法律體系，建立評級機構行為準則，加大全球資本流動監(jiān)測力度，加強對各類金融機構和中介組織的法律監(jiān)管，增強金融創(chuàng)新市場及其產(chǎn)品透明度。鼓勵區(qū)域金融合作，增強流動性互助能力，加強區(qū)域金融基礎設施建設，充分發(fā)揮地區(qū)資金救助法律機制作用。 [2]
金融創(chuàng)新不僅對發(fā)達國家金融市場造成嚴重沖擊，也使廣大發(fā)展中國家不同程度受到影響。對此，我們必須有足夠認識。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展水平低，經(jīng)濟結構單一，金融體系抗風險能力弱。國際社會在加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作時，尤其要關注和加強對發(fā)展中國家特別是最不發(fā)達國家的合作。
（三）國際金融組織改革勢在必行
改革國際金融組織決策層產(chǎn)生機制，提高發(fā)展中國家在國際金融組織中的代表性和發(fā)言權，盡快建立覆蓋全球特別是主要國際金融中心的早期預警系統(tǒng)，改善國際金融組織內(nèi)部治理結構，建立及時高效的危機應對救助機制，提高國際金融組織切實履行職責能力。美國在國際貨幣基金組織享有“一票否決權”，這使得美國在過去 25 年能夠不斷擴大經(jīng)常賬戶赤字。目前金融危機的爆發(fā)說明，美國主導的世界經(jīng)濟格局已經(jīng)結束，世界進入轉型期。國際金融組織應該通過放寬貸款條件等措施，建立更加便利化的機制，對遭受金融危機沖擊嚴重的發(fā)展中國家進行及時救助。[3]應該支持新興市場國家保持經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)增長的努力改變以推動貨幣自由兌換為首要目標的現(xiàn)狀，建立以抑制風險、防范危機、穩(wěn)定國際貨幣和信用為目標的國際金融創(chuàng)新體系。改善國際貨幣基金組織的職能，以使其擔當起國際金融創(chuàng)新的領導者、監(jiān)督者之職。
參考文獻：
[1] 萬國華主編，《國際金融法學》，北京:中國民主法制出版社，2005年版，第274-276頁。
一、金融監(jiān)管體系的組成
（一）市場準入監(jiān)管
市場準入監(jiān)管即對金融機構的籌建、設立以及經(jīng)營的監(jiān)管。市場準入監(jiān)管的主要內(nèi)容包括有金融機構是否具備設立的資格，是否能給社會的經(jīng)濟帶來積極的影響和金融業(yè)能否發(fā)展得健康，結構和規(guī)模是否合理等等，這些都可以影響到金融業(yè)的未來發(fā)展。
（二）金融風險監(jiān)管
在現(xiàn)代的金融體系之下，金融工具的種類不斷增多，因此金融風險的種類也越來越多，風險與風險之間也影響也變得越來越復雜，因此金融風險的監(jiān)管也是不可或缺的。
（三）金融業(yè)務監(jiān)管
金融業(yè)務監(jiān)管就是對所有金融機構的經(jīng)營品種、經(jīng)營范圍以及經(jīng)營的合規(guī)性來進行監(jiān)管。要讓金融業(yè)健康的發(fā)展，就要做好金融業(yè)務的監(jiān)管，以免造成金融市場的混亂和失去秩序。
（四）市場退出監(jiān)管
市場退出監(jiān)管就是對金融機構的退出行為、破產(chǎn)倒閉或合并來實施監(jiān)管。金融業(yè)的特性使得金融機構并不能擅自地去進行變更，包括關閉和合并等等，要經(jīng)過相關的部門批準才可以進行這些操作。這會使得金融市場更加正規(guī)，更加嚴肅。
二、我國金融監(jiān)管體系的不足之處
（一）監(jiān)管格局比較混亂
我國實行的是“四位一體”的分業(yè)監(jiān)管體制，在這個體系之下，以證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及中國人民銀行為主，與一些其他的監(jiān)管部門共同合作，來實現(xiàn)對我國的金融市場的監(jiān)管。然而，在我國的監(jiān)管協(xié)調(diào)的機制未完善之下，行業(yè)的監(jiān)管區(qū)和多頭監(jiān)管的共同存在使得金融監(jiān)管往往會存在一些重復以及真空的區(qū)域。其次，很多國內(nèi)的金融機構的自我監(jiān)管意識十分薄弱，導致風險也相對增加，這也增加了金融監(jiān)管的壓力，成本也相應增加，也降低了效率。
（二）金融監(jiān)管的法制體系不夠健全
我國目前的金融監(jiān)管的法制體系是由《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《人民銀行法》、《外資金融機構管理條例》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共同構成的。第一，在現(xiàn)有的法制體系當中，對金融危機時候的應急處理的相關法律并不健全，在存款的保險制度方面也是一片空白，這都使得市場變得非常不規(guī)范。其次，法規(guī)的可操作性也不強。缺乏相對靈活一點的操作的規(guī)范。這兩個方面也凸顯了我國金融監(jiān)管的法律方面的不完善。
（三）在網(wǎng)絡金融監(jiān)管方面嚴重滯后
在近年來，網(wǎng)絡的迅速發(fā)展推動了全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，也包括我我國。現(xiàn)代的金融業(yè)有很多是和網(wǎng)絡進行融合從而使得更加符合目前的形勢。但是，在金融業(yè)務在電子和網(wǎng)絡上的不斷提高的情況之下，我國的關于網(wǎng)絡的金融監(jiān)管確跟不上發(fā)展的腳步，嚴重滯后于其他發(fā)達國家，在很多方面，都沒有出臺有關的法律法規(guī)。
三、如何更好地完善金融監(jiān)管體系
（一）進一步地完善金融機構的內(nèi)控機制
要想完善金融機構的內(nèi)控機制，就一定要深入到金融機構內(nèi)部的多個環(huán)節(jié)，包括觀念、組織、結構和管理等等，建立好更為有效的機制來進行內(nèi)部控制，這樣才能夠讓規(guī)避風險這個目的得以達到。只有這樣做才可以明確內(nèi)部監(jiān)管的權威地位。在金融監(jiān)管當中，如果失去了內(nèi)部控制，只有外部的監(jiān)管的話，效率就會大大降低，事倍功半。
（二）建立一套完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)和風險預警機制
為了盡量地彌補公開信息披露不足的地方，監(jiān)管局應該建立一套完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)，這樣也能夠加快監(jiān)管信息系統(tǒng)在網(wǎng)絡上的建設速度。也應該建立一套風險預警機制來加大對金融工具和金融業(yè)務的監(jiān)管，這樣就能夠減低成本以及大大提高效率。
（三）實施更為有效的金融風險監(jiān)管
要想完善我國的金融監(jiān)管體系，就要改進目前的監(jiān)管方式，強化信息的傳導功能的建設，從而讓監(jiān)管信息的資源能夠共享。根據(jù)要求，可以建立一套更完善的風險監(jiān)控體系，把所有相關的指標規(guī)范化，并運用現(xiàn)代的網(wǎng)絡技術加強對信息的收集和分類以及分析等等，強化我國金融機構對風險的辨別能力以及自我的控制力。
（四）完善我國的金融立法
上文也提過，目前我國在金融監(jiān)管的法制方面并不完善，在金融危機等突發(fā)事件的時候并不能很好地發(fā)揮作用，在網(wǎng)絡上的金融業(yè)務方面很多地方也是一片空白。因此，我國金融的立法必須根據(jù)現(xiàn)有情況來做出調(diào)整和創(chuàng)新。這樣才可以保護我國眾多社會成員的利益和減少激烈的社會動蕩，加強金融機構在各個方面的操作規(guī)范，讓我國的金融監(jiān)管體系更加完善。
四、結言
在目前這個階段，我國相對于其他的一些發(fā)達國家，在金融監(jiān)管體系方面存在一定的不足之處，這時候就應該把國情和金融監(jiān)管的現(xiàn)狀結合起來，逐步地去改善目前的金融監(jiān)管體系。同時也要正視我國目前金融監(jiān)管法制方面的不足，對相關的法律法規(guī)進行修改和增加，也要按照需求，統(tǒng)一我國的金融監(jiān)管體系。中國已經(jīng)加入了WTO，因此金融監(jiān)管方面也要跟國際看齊，學習對我國有益的地方，早日完善我國的金融監(jiān)管體系。
參考文獻
人行、證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會分工協(xié)作的分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的體系是我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管體系，這種監(jiān)管體系曾一度適應我國金融市場的發(fā)展需求，但隨著金融市場發(fā)展到一個新的高度，現(xiàn)行監(jiān)管體系也逐漸暴露出一些不容忽視的問題。
（一）重復監(jiān)管
混業(yè)經(jīng)營的金融機構，例如下設銀行、保險、信托公司的金融控股公司，或是同時從事銀行、保險或證券業(yè)務的金融機構，會受到證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會中的多個機構的交叉監(jiān)管、同時監(jiān)管和重復監(jiān)管。由于各監(jiān)管機構的監(jiān)管目標和內(nèi)容不同，其設定的監(jiān)管體系和監(jiān)管方式也不相同，相應的監(jiān)管結果也會存在差別，因此在對混業(yè)經(jīng)營的金融機構的監(jiān)管過程中極有可能出現(xiàn)沖突和矛盾。同時，由于三家監(jiān)管機構處于同一級別，當出現(xiàn)沖突時，很難決定由哪一家監(jiān)管機構做出決定性決策，監(jiān)管機構之間的協(xié)調(diào)難以進行。因此，重復監(jiān)管在一定程度上會提高混業(yè)經(jīng)營金融機構的監(jiān)管難度，降低監(jiān)管效率。
（二）監(jiān)管盲區(qū)
部分金融控股公司，其集團的控股公司為非銀行金融機構，旗下?lián)碛芯哂歇毩⒎ㄈ速Y格的銀行、保險、證券等金融性全資子公司或控股公司，雖然母公司不開展金融業(yè)務，但母公司可以控制子公司的決策，從而在金融市場上活動。這種集團結構的復雜性在很大程度上可以隱瞞公司內(nèi)部信息，極不利于外部機構的監(jiān)管，很容易形成監(jiān)管的盲區(qū)。同時，由于分業(yè)監(jiān)管體制下各監(jiān)管機構之間也存在信息不對稱，集團公司可以利用不同監(jiān)管機構的差異化監(jiān)管方式及監(jiān)管機構之間的信息交換不暢來規(guī)避監(jiān)管，形成監(jiān)管的盲區(qū)。
另一方面，根據(jù)金融創(chuàng)新理論中的“規(guī)避監(jiān)管說”，政府管制在本質(zhì)上等同于一種隱性稅負。這是因為政府的金融監(jiān)管不僅會提高被監(jiān)管機構的經(jīng)營成本，并且限制了被監(jiān)管機構的行動范圍，無法獲取規(guī)制外的巨大收益。在這種巨大收益誘惑下，金融機構會絞盡腦汁進行金融創(chuàng)新來規(guī)避現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度。所以說金融創(chuàng)新是會在特定環(huán)境背景下大量涌現(xiàn)的，而這些金融創(chuàng)新同時又是在現(xiàn)存金融監(jiān)管體系之外的。中國的金融市場，需要金融創(chuàng)新來創(chuàng)造活力，也出現(xiàn)了越來越多的金融創(chuàng)新，因此也亟需更完善的金融監(jiān)管體系來覆蓋這些監(jiān)管盲區(qū)。
（三）中外差異
跨國或跨地區(qū)金融控股公司，由于所適用的會計準則存在差異，母公司的會計信息會存在真實性、重要性和準確性的風險，加大了監(jiān)管機構的監(jiān)管難度。同時，隨著中國在國際市場上占據(jù)越來越重要的作用，中國金融市場對國際金融市場的影響十分顯著，加之全球經(jīng)濟一體化和金融一體化的發(fā)展，尋求國外市場成為國內(nèi)市場飽和情況下企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，跨國公司逐漸成為企業(yè)的發(fā)展目標和方向，而中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制逐漸無法滿足國際金融市場的發(fā)展需求，這對于中國金融市場的快速發(fā)展十分不利。
二、美國、臺灣地區(qū)的金融監(jiān)管體系改革經(jīng)驗
目前國際市場上的兩種主要金融監(jiān)管體系分別為分業(yè)監(jiān)管體系和統(tǒng)一監(jiān)管體系，美國一直維系分業(yè)金融監(jiān)管的格局，臺灣地區(qū)則已實現(xiàn)統(tǒng)一金融監(jiān)管體系。
（一）美國
美國也曾經(jīng)歷過聯(lián)邦監(jiān)管和州監(jiān)管并存以及不同聯(lián)邦監(jiān)管機構并存的混亂的分業(yè)監(jiān)管模式。2008年，美國財政部提出了一系列改革建議，針對不同時期提出了不同的改革目標。改革后的美國金融監(jiān)管體系的有效性大大提高，目的導向的監(jiān)管方式相比于原有的區(qū)分 銀行、保險、證券的原則導向的監(jiān)管方式，更加側重于對金融機構的產(chǎn)品和風險進行監(jiān)控，而不是簡單地按行業(yè)進行分類監(jiān)管，不僅彌補了過去監(jiān)管模式下監(jiān)管重復和監(jiān)管盲區(qū)的缺陷，并且統(tǒng)一了監(jiān)管的標準，使得金融監(jiān)管更加有效。
（二）臺灣地區(qū)
臺灣地區(qū)曾一度實行以財政當局為主的分散的金融監(jiān)管體系，21世紀初期，由于混業(yè)經(jīng)營的金融機構日益增多，臺灣當局為避免分業(yè)監(jiān)管體系導致的重復監(jiān)管等問題，改革實行垂直整合的一元化金融監(jiān)管，于2003年設立了金融監(jiān)督管理委員會作為臺灣金融的主管機關，過去的監(jiān)管機構則集中于金融管理委員會的統(tǒng)一管理之下。臺灣實現(xiàn)了統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系的改革，同樣統(tǒng)一了監(jiān)管標準，很大程度上解決了重復監(jiān)管和監(jiān)管盲區(qū)的問題。
三、中國金融監(jiān)管改革的建議
（一）找到合適的金融監(jiān)管體系
從美國和臺灣的金融監(jiān)管改革經(jīng)驗來看，無論是分業(yè)監(jiān)管還是統(tǒng)一監(jiān)管，都可以解決我國現(xiàn)存金融監(jiān)管體系中存在的問題，但不可盲從。不同國家和地區(qū)的金融市場以及經(jīng)濟、文化背景不同，中國的金融監(jiān)管體系改革需要結合國情，選擇適合本國的金融監(jiān)管模式，設計出適合本國市場的改革方式，解決現(xiàn)存監(jiān)管體系的漏洞。
（二）完善相關法律法規(guī)
我國金融監(jiān)管體制的建設大體分為兩個階段：第一階段是1998年以前由中國人民銀行統(tǒng)一實施金融監(jiān)管；第二階段是從1998年開始，對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管從中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管中分離出來，分別由中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會負責，形成了由中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家分業(yè)監(jiān)管的格局。2003年中國銀行監(jiān)督管理委員會正式組建，接管了中國人民銀行的銀行監(jiān)管職能，由此我國正式確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、三會分工的金融監(jiān)管體制。
我國金融體制存在的問題
·分業(yè)監(jiān)管模式導致金融監(jiān)管機構缺乏協(xié)調(diào)性，存在監(jiān)督缺位問題
我國目前的金融監(jiān)管機構是采用分業(yè)監(jiān)管模式，從金融監(jiān)管的主體角度來看，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會及其派出機構是平級的，而在實際工作中，常常各自為政，部門之間缺乏一種協(xié)調(diào)機制。另外，專業(yè)機構缺乏監(jiān)督。
·對金融控股公司存在監(jiān)管盲區(qū)
我國金融控股公司下屬機構交叉持股導致內(nèi)部管理部門層次復雜化，集團業(yè)務涉及多種金融業(yè)務又使經(jīng)營復雜化。信息不對稱及金融監(jiān)管體系之間存在的差異、不同監(jiān)管主體之間信息不對稱都會導致監(jiān)管真空的出現(xiàn)。
·事后監(jiān)管的滯后性難以對金融創(chuàng)新進行有效監(jiān)管
中國金融工具創(chuàng)新是從無到有，現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)及制度設計很難進行事前的預見，對風險加以預防。因此，金融工具創(chuàng)新不僅成了金融機構不斷放大金融杠桿率的最佳手段和途徑，而目前也成為金融監(jiān)管的一個難題。
·監(jiān)管人員素質(zhì)不高，不適應金融業(yè)務發(fā)展需要
金融監(jiān)管人才匱乏，監(jiān)管人員中缺少掌握現(xiàn)代金融業(yè)務和從事金融監(jiān)管研究的人員，大部分監(jiān)管人員缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎，無法適應金融發(fā)展的要求。
·金融監(jiān)管法制不健全
我國金融監(jiān)管正在走向法制化道路，但是還存在諸多問題。第一，金融法規(guī)不嚴密，金融法規(guī)的約束性欠缺；第二，金融法規(guī)的能動性欠缺；第三，與國際金融立法的關聯(lián)性欠缺。
改革和完善我國金融監(jiān)管體系的總體思路
·我國金融監(jiān)管體系改革的目標
從長遠看，我國應走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路，變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管，建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系。我國金融監(jiān)管體系的改革目標應當是，建立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構——中國金融監(jiān)督管理委員會，進行綜合金融管理，統(tǒng)一調(diào)動監(jiān)管資源。
·現(xiàn)階段改進和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的具體對策
第一，進一步明確各監(jiān)管機構的職責，各監(jiān)管機構加強信息交流，強化監(jiān)管協(xié)調(diào)，完善和強化銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”。應當將目前主要對金融機構的監(jiān)管逐漸轉變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管，實行機構監(jiān)管與功能監(jiān)管相結合的管理辦法。
第二，將合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管相結合，以合規(guī)性檢查為前提，風險性監(jiān)督為主，二者并重。建立銀行和金融機構信用評級制度，進行合規(guī)性和風險性評級，以強化銀行和金融機構對其經(jīng)營和風險程度的識別和管理，增強自我約束力。
第三，建立金融同業(yè)自律機制，創(chuàng)造一種維護同業(yè)有序競爭、防范金融風險、保護同業(yè)成員利益的行業(yè)自律機制。同時中央銀行、金融監(jiān)管部門和其他政府部門之間形成協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和手段，建立一個防范跨行業(yè)、跨市場金融風險的長效協(xié)調(diào)機制。
第四，健全我國金融機構的內(nèi)部控制制度。一方面，設置內(nèi)部稽核機構；另一方面，建立金融機構內(nèi)部控制的稽核評價制度；其三，充實改善內(nèi)控設施，建立高效的金融管理信息系統(tǒng)。
第五，完善我國相關法律法規(guī)體系。建立既適合我國金融業(yè)發(fā)展規(guī)律又符合國際金融準則的金融監(jiān)管法律體系，明確監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制的框架、職能和權利界限，為完善金融監(jiān)管提供法律上的支持。
第六，建立一支專業(yè)化、國際化的監(jiān)管隊伍。應強化金融監(jiān)管人員資格考評，提高監(jiān)管人員的職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)，建立恰當?shù)募顧C制，吸引外來優(yōu)秀人才。
