首頁 > 優(yōu)秀范文 > 農(nóng)村金融的發(fā)展
時(shí)間：2024-03-27 15:06:46
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇農(nóng)村金融的發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
作為金融的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村金融仍然是一種特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。沿著金融資源理論的思路，我們嘗試從資源角度給農(nóng)村金融一個(gè)定義:農(nóng)村金融是依賴特定保證體系(農(nóng)村金融制度)、特殊載體(農(nóng)村金融商品)的社會(huì)財(cái)富的索取權(quán);是具有數(shù)量(貨幣和資本)累積和功能累積的、特殊的、內(nèi)在于經(jīng)濟(jì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。農(nóng)村金融資源有廣義和狹義之分,廣義上可以指農(nóng)村貨幣資源、資本資源、農(nóng)村金融制度資源、農(nóng)村金融人力資源等。但狹義上，一般主要指農(nóng)村的貨幣、資本資源，主要有三部分構(gòu)成:一是農(nóng)村的自我積累部分，主要由農(nóng)村的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化而來;二是政府的農(nóng)村資金投入包括政策性金融、政府的轉(zhuǎn)移支出等;三是國外資金的輸入。了解了農(nóng)村金融資源的概念,我們還需要認(rèn)識(shí)他的性質(zhì)。
由金融資源的層次性農(nóng)村金融資源系統(tǒng)也是由相互聯(lián)系和相互作用的三個(gè)層次構(gòu)成的。1.農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源即廣義的貨幣資本或資金，這是農(nóng)村金融資源的最基本層次。其中又包含兩部分：一是農(nóng)村貨幣資源，即中央銀行依據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要發(fā)行后貯存于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活和再生產(chǎn)之中的貨幣總量；二是農(nóng)村資本資源，即以價(jià)值形態(tài)存在的農(nóng)村貨幣資本資源，是為滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)和流通需要對貨幣資源開發(fā)形成的再生性金融資源。2.農(nóng)村實(shí)體性中間金融資源實(shí)體性中間金融資源是農(nóng)村金融資源的中間層次，包括農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村金融工具體系兩大類，大體上與戈德史密斯所稱的金融結(jié)構(gòu)相一致。3.農(nóng)村整體功能性高層金融資源農(nóng)村金融資源的最高層次，是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)與農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融體系各組成部分相互作用、相互影響的結(jié)果。前兩個(gè)層次表現(xiàn)為農(nóng)村金融資源的“硬件”方面，農(nóng)村金融總體功能則為農(nóng)村金融資源的“軟件”。
二、農(nóng)村金融資源的一般性與特殊性
農(nóng)村金融的資源特征應(yīng)當(dāng)包含兩方面的含義:一是農(nóng)村金融活動(dòng)的量的累積與農(nóng)村金融功能累積的結(jié)果具有價(jià)值形態(tài)的“貯藏”特征;二是農(nóng)村金融資源的開發(fā)、配置必須同時(shí)滿足現(xiàn)實(shí)需求和未來發(fā)展需要，二者存在依存和制約的關(guān)聯(lián)性。
1.農(nóng)村金融資源的一般性
資源屬性是農(nóng)村金融本身所固有的、與生俱來的基本特征，因此農(nóng)村金融資源首先就具有所有資源的一般屬性。
第一，農(nóng)村金融資源的有用性。同其他資源一樣，農(nóng)村金融資源通過開發(fā)或合理配置，能夠?yàn)閾碛姓呋蛘唛_發(fā)、配置主體帶來期望的利益，這是很好理解問題。但是，農(nóng)村金融資源是由多層次的要素構(gòu)成的復(fù)合體，不同金融要素的開發(fā)主體不同，所以對于眾多的社會(huì)成員來說，農(nóng)村資源的有用性需要區(qū)別對待。農(nóng)村金融的特殊性決定了它不是面對所有社會(huì)成員的開放性資源，其開發(fā)主體是相對確定的。
第二，農(nóng)村金融資源的貯藏性。任何資源首先是處于貯藏狀態(tài)的自然和社會(huì)要素。作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的農(nóng)村金融資源，有一個(gè)量的累積和功能累積的過程，農(nóng)村金融資源的“創(chuàng)造”也是通過金融要素的量的累積和功能累積形成的，一方面，前期的累積是后期開發(fā)和配置的基礎(chǔ)，另一方面，當(dāng)期的創(chuàng)造既是開發(fā)配置的資源又是后期開發(fā)配置的對象，任農(nóng)村金融活動(dòng)都是對這個(gè)已經(jīng)形成的具有“價(jià)值”貯藏屬性的農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置。
第三，農(nóng)村金融資源的開發(fā)性。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置量是由其“價(jià)值”貯藏量和當(dāng)期客觀需要量以及金融制度的適應(yīng)程度決定的，這兩個(gè)量形成了當(dāng)期農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置的數(shù)量基礎(chǔ)，甚至可理解為當(dāng)前農(nóng)村金融資源的極限;關(guān)于農(nóng)村金融制度，當(dāng)它適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要時(shí)，只能把它理解為前期金融資源而不能當(dāng)作當(dāng)期金融資源對待—當(dāng)期發(fā)揮良性作用的農(nóng)村金融制度是前期農(nóng)村金融資源(金融制度)重新開發(fā)和配置的延伸結(jié)果，只要這一制度對社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是適應(yīng)的，它就不可能、也沒有必要再次被作為金融資源來重新開發(fā)和配置;只有對社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)的農(nóng)村金融制度或它本身的某些變態(tài)要素才是需要摒棄后重新開發(fā)和配置的內(nèi)容—這時(shí)候的農(nóng)村金融制度才可能復(fù)歸它金融資源的“自然”屬性。對于作為農(nóng)村金融資源存置和流動(dòng)的載體—金融工具，可把它作為貨幣、資本(價(jià)值形態(tài))等金融資源開發(fā)的商品來對待，一般來說并不具有完全的資源屬性，尤其是那些具有最終消費(fèi)特征的金融工具。
第四，農(nóng)村金融資源的有限性。農(nóng)村金融作為社會(huì)財(cái)富的索取權(quán)，其量的累積和功能累積程度完全取決于社會(huì)財(cái)富的累積過程和累積規(guī)模，不論這種索取權(quán)集中程度如何，掌握在誰的手里或如何流動(dòng)，索取權(quán)的行使過程只能以社會(huì)財(cái)富的累積過程為基礎(chǔ)，索取權(quán)的再分配只能以社會(huì)財(cái)富的累積規(guī)模為限，這兩點(diǎn)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。這正是農(nóng)村金融資源的客觀性所在，同時(shí)也是農(nóng)村金融資源的有限性所在。
2.農(nóng)村金融資源的特殊性
農(nóng)村金融資源除了有以上資源共性之外，還有其特殊性，具體表現(xiàn)在:
第一，農(nóng)村金融資源的中介性。也就是說，農(nóng)村金融資源是一種中介性的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。農(nóng)村金融資源連接著整體金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩極。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置是一個(gè)國家和地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成和再造的重要?jiǎng)恿υ?。良性的、合理的、適度的農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置可以引導(dǎo)和支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)態(tài)和調(diào)整，反之，惡化的、過度的、不合理的村村金融資源開發(fā)和配置會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的惡化，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。
第二，農(nóng)村金融資源的社會(huì)性。農(nóng)村金融資源的社會(huì)性，實(shí)質(zhì)上與可持續(xù)發(fā)展理論最初提出的本來含義是一致的，建立在只顧眼前，不顧長遠(yuǎn)基礎(chǔ)之上的對自然資源的掠奪性開發(fā)和對人類生存環(huán)境的“無意識(shí)”破壞必然會(huì)導(dǎo)致人類生存和發(fā)展的不可持續(xù)，因此，這一問題己不單是自然資源和人類生存環(huán)境的自然屬性問題，而是它們的社會(huì)屬性，農(nóng)村對金融資源社會(huì)屬性的理解具有同樣的道理。
第三，農(nóng)村金融資源的脆弱性。農(nóng)村金融屬于整個(gè)金融系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，服從于一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)政策的整體金融的制度安排對農(nóng)村金融有非常大的影響，尤其是在工業(yè)化過程中的農(nóng)村金融資源配置往往是服從于工業(yè)化目標(biāo)的，這樣其獨(dú)立性就遭到了破壞。農(nóng)村金融資源的脆弱性還表現(xiàn)在它與“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和“微小”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著必然聯(lián)系，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性也傳遞給了農(nóng)村金融資源。第四，農(nóng)村金融資源的層次性。農(nóng)村金融資源與一般資源的區(qū)別還在于它的層次性，沿用金融可持續(xù)發(fā)展理論(崔滿紅，白欽先等)，農(nóng)村金融資源按其屬性，可劃分為四個(gè)層次（農(nóng)村貨幣資源、農(nóng)村資本資源、農(nóng)村制度性金融資源、農(nóng)村金融商品資源）或三個(gè)層次（農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源、農(nóng)村實(shí)體性中間金融資源、農(nóng)村整體功能性高層金融資源）。#p#分頁標(biāo)題#e#
三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源配置問題
我國農(nóng)村金融資源具有一定的自我積累能力，農(nóng)村金融資源稟賦是富余的，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中卻表現(xiàn)出嚴(yán)重的資金不足的問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，這主要由以下三個(gè)方面的因素造成。
1.金融機(jī)構(gòu)缺乏,服務(wù)農(nóng)村職能弱化金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類,目前我國金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置方面存在兩個(gè)方面的問題:一是服務(wù)農(nóng)村職能弱化。農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性、高成本性和弱補(bǔ)償性,使得商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項(xiàng)目等。這些措施雖然體現(xiàn)了商業(yè)性金融面向競爭性市場經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營改進(jìn),但卻在實(shí)際上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移,致使其金融支持職能的進(jìn)一步弱化。二是農(nóng)村金融資源的供給明顯不足。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力相對較弱。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀(jì)90年代初開始,其基層機(jī)構(gòu)收縮和撤并的力度表現(xiàn)出明顯的城市化傾向。據(jù)調(diào)查,全國農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)沒有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的一半。相當(dāng)部分農(nóng)村居民面對的只是農(nóng)村信用社,缺乏與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的其他合作金融組織。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。
2.金融資源逆向流出“逆向流出”是指農(nóng)村金融資源的反方向流出。我國農(nóng)村人口有8億多。在農(nóng)村就業(yè)的勞動(dòng)力占全社會(huì)從業(yè)人員的50%以上，廣大農(nóng)村又是我國最落后的地區(qū)，為改變農(nóng)村面貌，求得城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，理應(yīng)通過各種手段，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村流動(dòng)。然而現(xiàn)實(shí)情況表明，一方面縣及縣以下國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的逐步撤并及受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣以下的農(nóng)村獲得的信貸服務(wù)越來越少，對農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外,沒有其他渠道；另一方面，縣域國有商業(yè)銀行逐漸演化為上級行的“吸儲(chǔ)器”，加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金血液被大量抽走，流向了城市。根據(jù)其流出的原因不同，將其分解為以下五種基本類型:①制度性流出。源于某些金融制度規(guī)定而形成的流出，如國有商業(yè)銀行除了交存中央銀行的法定準(zhǔn)備金之外，為了便于在其系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑資金，還制定了一個(gè)內(nèi)部的上存準(zhǔn)備金制度。根據(jù)該項(xiàng)制度規(guī)定，國有商業(yè)銀行的下級機(jī)構(gòu)必須向其上級機(jī)構(gòu)交存一定比例的準(zhǔn)備金，即所謂“二級準(zhǔn)備金”。②體制性流出。源于金融機(jī)構(gòu)的體制缺陷所造成的農(nóng)村金融資源“漏損”或流失。③經(jīng)營性流出。農(nóng)村金融資源從基層金融機(jī)構(gòu)向上級金融機(jī)構(gòu)集中、由農(nóng)村信用社或合作金融機(jī)構(gòu)向國有商業(yè)銀行集中、由農(nóng)村向城市集中的趨勢。④逐利性流出。為了追逐更高更多的利潤，相當(dāng)多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域撤出并轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，收縮面向分散農(nóng)戶的小額信貸，轉(zhuǎn)而流向能夠提供更高利率的非農(nóng)經(jīng)營者。在某些極端的情形下，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)移信貸支農(nóng)資金的違規(guī)行為。⑤渠道性流出。源于某些特殊渠道的資金流出，主要是郵政渠道流出。2007年以前，根據(jù)規(guī)定,我國郵政系統(tǒng)“只儲(chǔ)不貸”，郵政儲(chǔ)蓄資金“只上不下”。
3.金融資源渠道單一近年來，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展，以及國家支農(nóng)政策的有效實(shí)施，農(nóng)業(yè)資金需求出現(xiàn)了根本性的變化，資金需求由原有的維持簡單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)變。目前農(nóng)村形成的這種新的資金需求形勢，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾呈現(xiàn)出擴(kuò)大化趨勢?，F(xiàn)在，農(nóng)業(yè)信貸資金需求主要由農(nóng)村信用社供給，而目前農(nóng)村信貸資金自身資金能力不足，困難很多,農(nóng)業(yè)信貸投放總量不足。融資渠道單一，資金融通都是通過間接融資方式進(jìn)行；中間產(chǎn)品服務(wù)如結(jié)算、匯兌、抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)承諾、代收代付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少開展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏；現(xiàn)代金融開辦的銀行證券、保險(xiǎn)、信托等四大類業(yè)務(wù)在農(nóng)村只有銀行業(yè)務(wù)，后三類幾乎是零，而銀行業(yè)務(wù)中也僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種單一的融資渠道、服務(wù)手段，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資效率。同時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制也不靈活，在貸款期限、額度、方式上不能根據(jù)農(nóng)村實(shí)際需求改善服務(wù)的方式和手段。
四、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源開發(fā)利用
(三)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制不靈活、資產(chǎn)質(zhì)量欠佳。一方面,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制不靈活。近年來,農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對各類金融風(fēng)險(xiǎn)的管控,普遍建立了嚴(yán)格的貸款審批制度和貸款抵押制度。另一方面,金融資產(chǎn)質(zhì)量差。雖然近幾年隨著農(nóng)村金融體制改革的深化,河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比例有所下降,但總體來看不良貸款率還是較高。
(四)金融市場缺乏競爭。20世紀(jì)90年代,隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤并農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu),經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少,農(nóng)村信用社逐漸在河南省農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位。從農(nóng)業(yè)貸款來看,2000~2005年期間,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款平均增速保持在19.6%,高于全省各項(xiàng)貸款增速8.3個(gè)百分點(diǎn),高于全省農(nóng)業(yè)貸款增速3.3個(gè)百分點(diǎn),高于農(nóng)信社各項(xiàng)貸款增速5.9個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省農(nóng)業(yè)貸款的平均比例為82.5%,且呈持續(xù)上升趨勢。在投向農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的數(shù)量上,農(nóng)村信用社在2006年是四大國有獨(dú)資銀行、城市信用社、股份制商業(yè)銀行投向三項(xiàng)貸款總和15倍,2007年是16.6倍。
(五)金融資源流失嚴(yán)重。郵政儲(chǔ)蓄制度設(shè)計(jì)的缺陷和國有商業(yè)銀行資金的上存導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流向城市。
(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場不完善。由于目前河南省的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)期間,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場還存在一些問題:一是覆蓋面還十分有限;二是涉及的險(xiǎn)種雖然得到大幅度增加但仍然數(shù)量不足;三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作還有待進(jìn)一步地規(guī)范;四是缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)都是缺失的,而一旦出現(xiàn)巨災(zāi),由于缺乏再保險(xiǎn)支持和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)無法在更大范圍分散,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力受到較大影響。
河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題的原因分析
(一)農(nóng)村金融市場的缺陷
1.嚴(yán)重的信息不對稱。農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠(yuǎn)比城市普遍和嚴(yán)重,而信息的不對稱性導(dǎo)致農(nóng)貸的整個(gè)申請、獲得、使用過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題突出。這樣金融機(jī)構(gòu)往往將利率控制在市場出清的水平以下,在放貸金額上一直控制額度,致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應(yīng)求狀況。
2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息、缺乏信用記錄保障的情況下,為了預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)通常堅(jiān)持信貸合同要有抵押物。然而,農(nóng)村可用于抵押的物品主要有農(nóng)村的土地、房屋、勞動(dòng)力、農(nóng)機(jī)具等,但是金融機(jī)構(gòu)通常不愿意接受這些抵押物,因?yàn)槠鋱?zhí)行成本太高或近乎不可執(zhí)行(如勞動(dòng)力以及沒有完全產(chǎn)權(quán)的土地)。因此,由于擔(dān)保物的缺乏,河南省農(nóng)村金融不能很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也不可能形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的良性互動(dòng)。
農(nóng)村金融改革目標(biāo)悖論
中國的農(nóng)村金融改革始于1988年。第一個(gè)案例是四川廣漢的農(nóng)業(yè)銀行管理體制改革，當(dāng)時(shí)希望在縣級銀行內(nèi)部建立企業(yè)化管理機(jī)制。也就是說，希望金融機(jī)構(gòu)在貫徹國家政策的情況下，探索是否可能實(shí)行企業(yè)化管理。從實(shí)質(zhì)上看，這個(gè)改革應(yīng)該屬于國有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)制改革。20年來，我國的農(nóng)村金融改革大體延續(xù)了這個(gè)思路，今天的農(nóng)村金融改革仍然局限在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的體制改革和機(jī)制創(chuàng)新上。作為最早期參與金融改革的成員之一，溫鐵軍對農(nóng)村金融改革的歷史沿革及選擇方式如數(shù)家珍。
溫鐵軍認(rèn)為，銀行的商業(yè)化改制，是中國在21世紀(jì)加入國際金融資本主導(dǎo)全球競爭的必要制度改進(jìn)。如果從農(nóng)村金融部門自身改革的角度看，其目標(biāo)――企業(yè)化管理、商業(yè)化經(jīng)營，應(yīng)該說已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成為一個(gè)很有競爭力的商業(yè)銀行，很多發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社也成功改制，轉(zhuǎn)為地方性商業(yè)銀行。從這方面看，金融部門自身的改革是成功的，但其“離農(nóng)”也是必然的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是與自然性狀高度合一的經(jīng)濟(jì)過程，不可能超越一年四季的自然規(guī)律，比如不可能種下冬小麥加快流動(dòng)性，因此金融資本一旦成為追逐商業(yè)利潤的資本，就會(huì)異化于產(chǎn)業(yè)資本，尤其異化于沒有流動(dòng)性可言的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本，這是一個(gè)規(guī)律。商業(yè)化的銀行撤出農(nóng)村，追逐高額回報(bào)的金融資本遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)是其改革目標(biāo)下不二的選擇。
而從中央提出的農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)看，是構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的普惠制金融體系。從本質(zhì)上說，這和農(nóng)村金融部門的改革是兩個(gè)領(lǐng)域的事。建立普惠制金融體系是我國作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的國家，力圖解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的積極探索。溫鐵軍分析，目前在全世界范圍內(nèi)，能夠?yàn)槿鮿蒉r(nóng)業(yè)、分散小農(nóng)提供普惠金融服務(wù)的先例還沒有。這是一個(gè)難題，也是一個(gè)挑戰(zhàn)。但建立普惠制金融體系不是商業(yè)化金融部門的責(zé)任，不能讓金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革與服務(wù)“三農(nóng)”的普惠制金融體系建設(shè)相重合，因?yàn)檫@兩個(gè)目標(biāo)是對立的，不可能一致起來。
金融排異三類新機(jī)構(gòu)
2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，在農(nóng)村地區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村互助合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。政策初衷，是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，建立廣覆蓋、多競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。從目前已掛牌成立的30多家新型機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)行情況看，仍沒有走出商業(yè)化目標(biāo)與支農(nóng)目標(biāo)相背離的怪圈，甚至已經(jīng)顯示出農(nóng)村地區(qū)原有的金融排斥發(fā)展到金融排異的跡象。
溫鐵軍說，金融排異的理論假說是他的一個(gè)博士研究生在長期的調(diào)查研究中提出的，并且正在做與此相關(guān)的論文。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，一個(gè)正向的制度改進(jìn)是在原有的體制框架內(nèi)，居主導(dǎo)地位的利益主體的利益得不到滿足時(shí)，提出制度改進(jìn)的要求。而實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)的制度改進(jìn)是使相關(guān)的利益群體都獲得收益，從而不反對制度改進(jìn)?，F(xiàn)在三種小的金融機(jī)構(gòu)，特別是村內(nèi)的互助合作組織，他們要求的制度改進(jìn)能否給現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)帶來收益呢？不可能！因?yàn)樗麄兊氖找嫣土?，甚至不足以支付商業(yè)化正規(guī)金融所要求的制度成本。如果其連生存的可能性都沒有，更遑論能生產(chǎn)收益增量來推進(jìn)現(xiàn)有金融體制改革。所以，三種小的金融機(jī)構(gòu)如果仍然按照商業(yè)化運(yùn)作，必然引起金融排異，不可能健康存活。
要建立普惠制的農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須有特定的制度安排，才能真正解決分散的小農(nóng)金融服務(wù)。不管新建什么樣的金融機(jī)構(gòu)，我國今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，重振農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，仍然是如何使資金這個(gè)最具組織作用的龍頭要素回流農(nóng)村。為此，迫切需要對農(nóng)村金融改革做出總體部署，其重點(diǎn)仍然在于如何以農(nóng)村基層的組織、制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)推進(jìn)配套改革。并且，改革成敗的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不在于金融部門的指標(biāo)，而在于是否解決了農(nóng)村金融普遍服務(wù)“三農(nóng)”、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的問題。
日韓臺(tái)模式值得借鑒
實(shí)踐證明，正規(guī)的、商業(yè)化的金融不可能應(yīng)對高度分散的、兼業(yè)化的農(nóng)戶的信用需求，惟一可能形成服務(wù)于農(nóng)業(yè)信用需求的金融是非正規(guī)、非商業(yè)化的金融，因?yàn)橹挥兴芙档徒鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本。
溫鐵軍在對農(nóng)村做了大量比較研究后提出，解決農(nóng)村金融服務(wù)的最好辦法，莫過于讓農(nóng)民形成合作組織。只有不斷提高農(nóng)民的組織化程度，不斷加強(qiáng)農(nóng)民的合作能力，讓農(nóng)村有了組織載體，才能對接上國家的資金投入，對接上國家的政策投入，才能夠讓農(nóng)村好起來，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)才能到位。因此，開展以農(nóng)村基層的組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)的改革，大力發(fā)展與農(nóng)民的合作金融相適應(yīng)的政策性金融工具，或許是未來農(nóng)村金融發(fā)展的出路所在。
三類新機(jī)構(gòu)中，資金互助組織是較好的選擇。一方面，農(nóng)戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。政府可以通過農(nóng)戶資金互助組織將財(cái)政和政策銀行資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。另一方面，也可以由國家財(cái)政和政策銀行安排一部分資金支持農(nóng)戶資金互助組織的建立。只有以此為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)才能按照企業(yè)方式，開展向農(nóng)戶資金互助組織批發(fā)貸款或保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。也只有以此為基礎(chǔ)，才能由資金互助組織承擔(dān)內(nèi)部市場交易成本，實(shí)現(xiàn)信息對稱和組織對稱。
事實(shí)上，正是由于為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供普遍服務(wù)是世界性的難題，才尤其需要中國政府和農(nóng)民以“創(chuàng)新型國家”戰(zhàn)略為指導(dǎo)來開展農(nóng)村組織和制度方面的自主創(chuàng)新。目前，能提供這種金融服務(wù)的只有日韓臺(tái)模式。
作者力圖在盡可能多地占有資料的基礎(chǔ)上，貫徹理論分析與比較分析、實(shí)證分析、案例分析等有機(jī)結(jié)合的研究方法，以求對農(nóng)村民營金融的發(fā)展問題進(jìn)行比較全面的分析和準(zhǔn)確的把握，提出農(nóng)村民營金融發(fā)展的可行操作思路和措施。作者主要在以下方面進(jìn)行了深入探討：
1.重新界定農(nóng)村民營金融的概念。農(nóng)村民營金融指農(nóng)村地區(qū)主要由民間資本構(gòu)成并掌握著經(jīng)營控制權(quán)進(jìn)而通過資金的融通活動(dòng)或借貸活動(dòng)為農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等提供各種服務(wù)的金融形式。農(nóng)村民營金融不僅包括正式金融，而且還包括非正式金融，不僅包括民間金融，而且還包括民有金融。這一界定突破了農(nóng)村非正式金融、農(nóng)村民間金融、農(nóng)村民有金融等概念僅僅側(cè)重于某一方面農(nóng)村金融形式的概括，而忽視了另外一些金融形式的局限。特別是明確提出農(nóng)村民營金融系統(tǒng)包括農(nóng)村正式金融（民營部分）和農(nóng)村非正式金融兩個(gè)部分，分析了兩者之間的關(guān)系，探討農(nóng)村民營金融的特點(diǎn)及其制度優(yōu)勢。[HT5”SS]
2.探討農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融供給狀況。重新劃分了農(nóng)村金融需求，并對各種農(nóng)村金融需求的實(shí)際情況進(jìn)行了實(shí)證分析，總結(jié)了農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，展望了農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢。概括了既有的農(nóng)村正式金融與農(nóng)村非正式金融的各種形式，特別是實(shí)證分析了農(nóng)村金融供給對農(nóng)村金融需求的滿足情況，剖析了既有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的局限性。描述了農(nóng)村民營正式金融與民營非正式金融的發(fā)展概況，顯示出了農(nóng)村民營金融強(qiáng)大的生命力和良好的競爭力。
3.明確提出發(fā)展農(nóng)村民營商業(yè)性金融。通過比較歷史和現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展情況，指出其發(fā)展的必然性。但是農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展需要各種明確的、規(guī)范的制度進(jìn)行監(jiān)管，從市場準(zhǔn)入、金融監(jiān)管、市場退出等方面探討了農(nóng)村民營商業(yè)性金融的發(fā)展。明確提出農(nóng)村民營金融作為試點(diǎn)應(yīng)該實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。
國外在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系問題上主要存在三種觀點(diǎn):金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟(jì)增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長互為因果。國內(nèi)對金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證檢驗(yàn)也得出了不盡一致的結(jié)論。國內(nèi)對整個(gè)中國的研究得出的結(jié)論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對區(qū)域性的某些研究中得出的結(jié)論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間為負(fù)相關(guān)關(guān)系。結(jié)論的不同可能與學(xué)者采用的實(shí)證檢驗(yàn)方法和度量指標(biāo)不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系上有不同的觀點(diǎn)，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。根據(jù)金融發(fā)展理論，農(nóng)村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長應(yīng)具有巨大的推動(dòng)作用。國外研究普遍認(rèn)為農(nóng)村存在金融抑制，需要對農(nóng)村金融實(shí)施改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展于經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證研究中，也大多認(rèn)為我國農(nóng)村金融發(fā)展落后，對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用不明顯。
2我國農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況
我國農(nóng)村金融的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目標(biāo)，完全由市場主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導(dǎo)作用。新型金融機(jī)構(gòu)的引入不僅開放了農(nóng)村金融市場，也給農(nóng)信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)來說處于劣勢狀態(tài)，函待提高。同時(shí)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數(shù)投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農(nóng)業(yè)僅僅占據(jù)了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，在對農(nóng)業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農(nóng)村金融存在抑制。研究顯示農(nóng)業(yè)并不存在資金供給不足的問題，農(nóng)村金融并不存在抑制，與前面進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村金融規(guī)模時(shí)得出的結(jié)果相反。但進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的余額大于農(nóng)業(yè)存款，只能表明它相對于農(nóng)業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)存款余額本身處于一個(gè)較低的水平，所以農(nóng)業(yè)貸款與存款相比才具有相對優(yōu)勢。
3我國農(nóng)村金融存在的問題及對策分析
3.1存在的問題
我國農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國農(nóng)業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款不足，它沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，即農(nóng)村金融發(fā)展沒有顯著地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。那么我國農(nóng)村金融發(fā)展為何存在抑制，即農(nóng)業(yè)貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，即我國農(nóng)業(yè)貸款不足，主要是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供的貸款不足。需求性抑制，即農(nóng)戶對該部門資金需求不足導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是從屬現(xiàn)象。
（1）正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)資金的供給不足目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄所，但是它們都因?yàn)榉N種原因沒有向農(nóng)村尤其是向農(nóng)戶提供充足的資金。
（2）非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴(yán)格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來源非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁。同時(shí)它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。另外，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運(yùn)營成本較高，難度很大，因此政府對農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴(yán)格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來源。
（3）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)戶缺少貸款抵押物
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長，收益率低且風(fēng)險(xiǎn)較大，因此農(nóng)業(yè)貸款涉及的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)民收入低，借款之后還款的風(fēng)險(xiǎn)較大。金融機(jī)構(gòu)從規(guī)范經(jīng)營規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，設(shè)置了繁雜的抵押擔(dān)保等手續(xù)。由于農(nóng)戶本身資產(chǎn)較少，其擁有的主要生產(chǎn)資料土地并不能作為抵押物，金融機(jī)構(gòu)缺乏放貸必需的擔(dān)保物，再加上服務(wù)對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)中多存少貸、或只存不貸的現(xiàn)象相當(dāng)突出，甚至很多金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場。這樣一來，農(nóng)戶無法進(jìn)入融資環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響了其融資能力。
（4）農(nóng)戶融資需求不足
市場交易中，風(fēng)險(xiǎn)大成本高。面對這些風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏克服風(fēng)險(xiǎn)的政策工具的條件下，多數(shù)農(nóng)戶選擇經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經(jīng)濟(jì)型農(nóng)作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農(nóng)戶對資金的投資性需求。
3.2對策分析
2.工業(yè)發(fā)展趨勢良好。各縣（區(qū)）在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)戰(zhàn)中堅(jiān)持把壯大工業(yè)經(jīng)濟(jì)作為主攻方向，著力加快園區(qū)建設(shè)，強(qiáng)力開展招商引資，奮力推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施，工業(yè)基礎(chǔ)得到明顯提升。一是園區(qū)綜合承載力明顯增強(qiáng)。各地緊緊抓住全省園區(qū)調(diào)規(guī)擴(kuò)區(qū)機(jī)遇，進(jìn)一步完善規(guī)劃，加大投入，提高園區(qū)綜合承載力。二是工業(yè)項(xiàng)目進(jìn)一步增量提質(zhì)。2012年，全市新引進(jìn)并開工5000萬元以上項(xiàng)目516個(gè)，增長29.4%，完成任務(wù)的142%（增幅前3位的分別是東鄉(xiāng)、南城、臨川），其中億元以上項(xiàng)目279個(gè)，增長35.4%。三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)初步形成。各縣（區(qū)）立足產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，著力培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)上下游產(chǎn)業(yè)配套，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，初步形成了一批特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)。
3.服務(wù)產(chǎn)業(yè)不斷擴(kuò)大。2012年5月，省政府召開了高規(guī)格的加快推進(jìn)全省服務(wù)業(yè)發(fā)展工作會(huì)議，出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)全省服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列政策文件。同時(shí)，市政府把大力發(fā)展服務(wù)業(yè)作為提升經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的重要途徑，成立了撫州市服務(wù)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，草擬了關(guān)于加快推進(jìn)全市服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見，制定了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的實(shí)施意見》（撫府辦發(fā)〔2012〕39號(hào)），并首次把服務(wù)業(yè)發(fā)展納入對縣域經(jīng)濟(jì)的考核，為促進(jìn)加快撫州服務(wù)業(yè)發(fā)展增添了動(dòng)力。2012年全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中雖然還存在一些問題，但對撫州而言，既要面對國際經(jīng)濟(jì)下行、國家宏觀調(diào)控力度加大的影響，又要面臨自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、結(jié)構(gòu)層次不高的壓力。因此，成績來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應(yīng)堅(jiān)定信心，切實(shí)以“三大戰(zhàn)役”突破年活動(dòng)為契機(jī)，真抓實(shí)干，確保全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康增長，為建設(shè)幸福撫州打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
二、當(dāng)前撫州農(nóng)村金融資源配置情況
1.農(nóng)村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現(xiàn)轄十縣一區(qū)，總?cè)丝诮?00萬，其中中心城區(qū)人口120萬。全市共有國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)等10家金融機(jī)構(gòu)，主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，農(nóng)村信用社目前仍是金融支農(nóng)的“主力軍”。
2.農(nóng)村信用社基本情況。撫州農(nóng)村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級聯(lián)社及1家農(nóng)村合作銀行，共有網(wǎng)點(diǎn)288個(gè)，從業(yè)人員2662名，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市所有城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年底，全市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額達(dá)267.40億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的27.54%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)142.84億元，占全市各金融機(jī)構(gòu)的37.59%，其中涉農(nóng)貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。
三、農(nóng)村金融配置中存在的矛盾
作為落實(shí)國家支農(nóng)政策和地方政府發(fā)展戰(zhàn)略最重要的金融手段，近年來，農(nóng)信社在追求自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，主動(dòng)緊跟服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部署要求，傾力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)及經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)“，金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機(jī)制、體制、環(huán)境障礙等各方面因素影響，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍所發(fā)揮的作用還是相對有限。
1.資金供給與資金需求不對等。近年來，由于國有商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權(quán)逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級以下基層機(jī)構(gòu)基本成為了上級行的儲(chǔ)蓄所。以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行，其貸款發(fā)放只限于支持城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和企事業(yè)單位，發(fā)放的基本是大額抵押擔(dān)保貸款，發(fā)放支農(nóng)貸款額度有限；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策影響，只發(fā)放糧食等收購貸款；郵儲(chǔ)銀行只發(fā)放一些小額的農(nóng)村和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保貸款；而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社受自身體制、機(jī)制及資金規(guī)模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”很難滿足農(nóng)村發(fā)展需求。
2.支農(nóng)義務(wù)與政策扶持不對等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放范圍主要是廣大農(nóng)村，發(fā)放對象大部分屬于弱勢群體的農(nóng)民，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。長期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，但沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑。如小額農(nóng)貸在發(fā)放過程中，執(zhí)行利率較低，但卻投入了大量的人力、財(cái)力和物力，經(jīng)營成本高，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“惜貸、懼貸”現(xiàn)象。
3.金融資源配置環(huán)境與規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)不對等。城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。但農(nóng)村地區(qū)尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境較差，信用環(huán)境建設(shè)落后。此外，擔(dān)保機(jī)制不健全，尚未建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。
4.農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融需求不對等。隨著城鄉(xiāng)一體化水平的提高，對金融服務(wù)的需求也在不斷變化。但就農(nóng)村金融而言，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)品種主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。
四、對策及建議
1.深化農(nóng)村金融改革，不斷拓展農(nóng)貸資金來源。針對當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐漸減少，且一些機(jī)構(gòu)在支農(nóng)上不作為，農(nóng)貸資金來源單一的現(xiàn)狀，應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，規(guī)范涉農(nóng)金融行為，構(gòu)建一個(gè)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主，其他金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融體系，并根據(jù)各自的行業(yè)特性，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求資金性質(zhì)，自覺承擔(dān)起農(nóng)貸投放責(zé)任，切實(shí)做到各負(fù)其責(zé)、各司其職，健全完善農(nóng)村金融服務(wù)主體。
2.加強(qiáng)誠信建設(shè)，努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。以地方政府為主導(dǎo)，動(dòng)員全社會(huì)的力量，共同打造地方信用品牌，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要帶頭改善金融生態(tài)環(huán)境，將信用體系建設(shè)納入對各級政府績效考核的重要內(nèi)容，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，規(guī)范社會(huì)信用，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)健全內(nèi)控制度與程序，完善防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
中圖分類號(hào)：F812.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)06－0041－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.11
一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的主要問題
（一）適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系急需建立和完善
當(dāng)前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成，這在一定程度上制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不能滿足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革仍需深化。如何實(shí)現(xiàn)有效服務(wù)“三農(nóng)”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結(jié)合尚在不斷探索之中。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。其實(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營利潤與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的平衡點(diǎn)的[1]。四是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)有待加強(qiáng)。目前農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類較少，服務(wù)范圍和服務(wù)能力都非常有限，還不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求。
（二）農(nóng)村信貸市場需要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)
2006年以來，我國農(nóng)村信貸市場準(zhǔn)入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到一定的約束。有些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到了相關(guān)政策的約束，其經(jīng)營業(yè)務(wù)也受到了一定的限制。二是大型銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場仍然受到限制。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場仍然受到相關(guān)法律法規(guī)的限制，民間資本參與農(nóng)村金融的積極性受到制約。
（三）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的非均衡與聯(lián)動(dòng)機(jī)制的不足
一是金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國農(nóng)村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對滯后。二是間接融資機(jī)構(gòu)發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場融資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發(fā)展仍然落后。證券市場發(fā)展較慢導(dǎo)致農(nóng)村直接融資市場發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴(kuò)大再生產(chǎn)。四是金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)動(dòng)性不夠強(qiáng)。涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒有形成合力，金融市場的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍顯不足[2]。
（四）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)急需加強(qiáng)
當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，金融教育滯后，金融意識(shí)薄弱。一是金融及金融中介機(jī)構(gòu)不足。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔(dān)保、信用評級等的成本較高，開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。二是金融知識(shí)和金融人才缺乏。農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)。
（五）農(nóng)村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全
目前，我國涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農(nóng)村金融和農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的保障機(jī)制。一是缺乏針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農(nóng)村合作金融立法。與合作金融相關(guān)的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。三是有關(guān)抵押擔(dān)保的法規(guī)亟待完善。在農(nóng)村金融快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的條件下，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏制約了信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
二、關(guān)于我國農(nóng)村金融的扶持政策
（一）支持金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展
一是支持中國農(nóng)業(yè)銀行股改。通過中央?yún)R金公司向中國農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國農(nóng)業(yè)銀行剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質(zhì)量。二是支持農(nóng)村信用社改革。對1994―1997年因開辦保值儲(chǔ)蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補(bǔ)貼，累計(jì)撥付88.5億元；明確省聯(lián)社發(fā)生的服務(wù)性支出由基層社分擔(dān)，不作為省聯(lián)社收入計(jì)稅。三是支持中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務(wù)。強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)功能。四是支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。自2008年起，財(cái)政部開始對符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕財(cái)務(wù)壓力，目前已累計(jì)向符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付了補(bǔ)貼資金2.61億元。五是支持西部金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。2010年，財(cái)政部將西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)納入補(bǔ)貼范圍。
（二）鼓勵(lì)增加涉農(nóng)信貸投放
2009年，財(cái)政部出臺(tái)《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，對縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放的內(nèi)生動(dòng)力。2010年，財(cái)政部進(jìn)一步完善試點(diǎn)政策，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到18個(gè)?。▍^(qū)）。目前已累計(jì)向符合條件的金融機(jī)構(gòu)撥付了獎(jiǎng)勵(lì)資金28.83億元。
（三）對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼
2007年，財(cái)政部啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，對6省的5種農(nóng)作物給予保費(fèi)補(bǔ)貼，試點(diǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)由中央和省級政府各負(fù)擔(dān)25%后，其余50%由農(nóng)戶承擔(dān)，或由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級財(cái)政部門共同承擔(dān)。之后，中央財(cái)政不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼區(qū)域，提高補(bǔ)貼比例，增加補(bǔ)貼品種，補(bǔ)貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財(cái)政支持的涉及國計(jì)民生的險(xiǎn)種已達(dá)到14個(gè)，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。
（四）實(shí)施扶貧貸款貼息
為引導(dǎo)金融資本投入農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財(cái)政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴(kuò)大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財(cái)政共撥付了貼息資金81.5億元，累計(jì)發(fā)放扶貧貸款超過了2000億元。
三、加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的思路和策略
（一）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路
1．推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。按照市場經(jīng)濟(jì)要求和我國農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)黨的十七屆三中全會(huì)提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，繼續(xù)設(shè)立各類新型金融組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織[3]。
2．完善農(nóng)村金融市場體系。發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場體系，擴(kuò)大直接融資比例，加強(qiáng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。既要發(fā)展農(nóng)村金融市場中金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進(jìn)農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)的發(fā)展和改善，目前重點(diǎn)要推進(jìn)計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，發(fā)展低成本的農(nóng)村金融服務(wù)。
3．保證農(nóng)村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，尤其要加大財(cái)稅政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農(nóng)村金融監(jiān)管制度，保證不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都能健康發(fā)展。
（二）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略措施
1．加快建設(shè)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。一是增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上發(fā)揮支農(nóng)作用，履行社會(huì)職責(zé)。二是加大農(nóng)村信用社的改革力度。要增強(qiáng)其資本實(shí)力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和支農(nóng)能力。三是發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。四是深化中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營機(jī)制。五是發(fā)揮“惠農(nóng)卡”的功能作用。尤其是在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)中的積極作用。六是重視中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，完善內(nèi)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢服務(wù)“三農(nóng)”。不斷拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，完善風(fēng)險(xiǎn)管理。八是適當(dāng)放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策。鼓勵(lì)社會(huì)資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立和完善適度競爭的農(nóng)村金融市場。
2．進(jìn)一步完善適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融市場。一是發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場體系。即發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場體系。二是加強(qiáng)間接和直接融資市場統(tǒng)一。改變目前農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主的間接融資模式，擴(kuò)展直接融資所占比重，探索中小企業(yè)集合發(fā)債、集合票據(jù)、上市等資本市場融資渠道。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。完善市場品種結(jié)構(gòu)，發(fā)揮期貨市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)作用，分散農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售過程中的市場風(fēng)險(xiǎn)。四是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和產(chǎn)品。尤其要探索農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。五是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險(xiǎn)市場、證券期貨市場，形成信貸市場、保險(xiǎn)市場和證券期貨市場相互配合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
3．加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的相互支持和配合。一是發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。要不斷完善涉農(nóng)領(lǐng)域財(cái)政稅收支持政策，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是支持金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。通過對重點(diǎn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，有效增加金融機(jī)構(gòu)的信貸投放。三是加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的配合。通過給予主要涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。
參考文獻(xiàn)：
第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低。
在我國大部分的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)是農(nóng)民生計(jì)最主要的來源，但是緊緊依靠農(nóng)業(yè)，很難獲得較高收入，提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。首先，部分地區(qū)農(nóng)民文化素質(zhì)較低，不了解農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的實(shí)際意義，不愿意過多參與農(nóng)村金融的建設(shè)，是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的重要原因之一。其次，農(nóng)民思想較為保守，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)參與投資活動(dòng)。將大部分的閑置資金用于農(nóng)業(yè)、食品、醫(yī)療、教育等方面，沒有閑置資金參與投資活動(dòng)，由于保守觀念的制約，也不愿意通過貸款來進(jìn)行投資活動(dòng)，降低了農(nóng)民對貸款的需求，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。再次，農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品未經(jīng)加工，或僅僅經(jīng)過簡單加工就出售，不僅盈利性較差，而且這種簡單加工成本較低，不能引發(fā)農(nóng)民對資金的需求，從而降低了對貸款的需求，農(nóng)村金融的作用難以體現(xiàn)。
第二，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境落后。
由于農(nóng)村獨(dú)特的生產(chǎn)特點(diǎn)，其金融發(fā)展環(huán)境不同于城市，主要體現(xiàn)在：農(nóng)村金融環(huán)境較差，農(nóng)民有土地作為生計(jì)的保障，所以對資金的借貸持無所謂的態(tài)度，抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展；部分地區(qū)農(nóng)村已經(jīng)引入了農(nóng)村金融這一工具，但是缺乏金融活動(dòng)實(shí)施的細(xì)則，也很難開展有意義的金融活動(dòng)；為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，一些新型農(nóng)村金融組織也相繼設(shè)立，但是由于農(nóng)村缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對農(nóng)村金融中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，無法及時(shí)預(yù)見、跟蹤及防范，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性；由于在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺失。造成了部分地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量猛增，卻忽視了這些金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量的提升；各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體之間缺乏有效的溝通和合作，降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的有效配置，無法發(fā)揮農(nóng)村金融的協(xié)同效應(yīng)。
第三，民間資金借貸活動(dòng)活躍。
由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展及服務(wù)不完善，且農(nóng)民對農(nóng)村金融組織缺乏必要的了解，造成了在農(nóng)村民間借貸活動(dòng)活躍的情況，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)缺乏資金支持時(shí)，農(nóng)民傾向于通過熟悉的民間籌資渠道籌集資金，可見，民間籌資擠占了農(nóng)村金融的部分市場份額。雖然民間資金的流通，解決了部分農(nóng)村資金需求問題，滿足農(nóng)民對資金的借貸，但是，民間資金融資機(jī)構(gòu)良莠不齊，缺乏必要的法律法規(guī)的監(jiān)管，所以，民間資金借貸者承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民對民間資金的風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)又不愿意參與農(nóng)村金融的資金借貸活動(dòng)，給農(nóng)村民間借貸活動(dòng)提供了很好的平臺(tái)，加大了農(nóng)村農(nóng)民資金風(fēng)險(xiǎn)，也抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展，
第四，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。
農(nóng)業(yè)極易受到外界條件及自然災(zāi)害的影響，這也是農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的顯著特點(diǎn)，正是農(nóng)業(yè)的這一特點(diǎn)，更加突顯了保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)中的重要地位。但是由于歷史遺留問題及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國農(nóng)村大部分地區(qū)發(fā)展緩慢，服務(wù)農(nóng)業(yè)的功能退化。農(nóng)村金融活動(dòng)主要針對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)又無法預(yù)見，同時(shí)還缺乏必要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展金融活動(dòng)時(shí)，積極性較差。
第五，農(nóng)村金融融資體系不健全。
首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失，服務(wù)功能弱化，導(dǎo)致農(nóng)民手中的閑散資金流向城市，是目前我國農(nóng)村金融發(fā)展中的顯著特點(diǎn)。這一現(xiàn)象也是和我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及城鎮(zhèn)化建設(shè)等社會(huì)化現(xiàn)象緊密相連的，農(nóng)民過多的融入城市，隨之消費(fèi)城市的醫(yī)療、教育等內(nèi)容，資金也隨著消費(fèi)活動(dòng)的進(jìn)行流向城市。資金由農(nóng)村向城市的流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境更加惡劣，抑制了農(nóng)村金融活動(dòng)的開展。其次，農(nóng)村金融缺乏有效的融資機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)制不完善，沒有強(qiáng)有力的籌融資渠道，政府支持力度有限，實(shí)際運(yùn)營中資金流出態(tài)勢強(qiáng)勁，這些現(xiàn)象預(yù)示了農(nóng)村金融融資能力令人堪憂，同時(shí)農(nóng)村資金一部分流向城市，更削弱了農(nóng)村金融的融資能力，這些問題的出現(xiàn)，極大地降低了農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的信心，削弱了開展金融活動(dòng)的積極性。
第六，有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)不完善。
近年來，我國高度重視“三農(nóng)”問題，通過政策支持、經(jīng)濟(jì)體制改革等措施有力地推動(dòng)了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、新農(nóng)村建設(shè)等方面取得了可喜成績。與此同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷深入，農(nóng)產(chǎn)品市場化程度不斷提高，農(nóng)村對資本的需求日益旺盛，但農(nóng)村金融市場上資本極度稀缺嚴(yán)重制約和阻礙了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在這樣的背景下，改革農(nóng)村信貸政策體制，加快農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是具有重要意義。
一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的目標(biāo)定位
農(nóng)村的資金需求主體一般可以劃分為三類：以簡單再生產(chǎn)為主要需求的貧困型農(nóng)戶；以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主要需求的一般性農(nóng)戶；以專業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)為主的市場型農(nóng)戶。農(nóng)民的資金需求主要是改善基本生活條件和勞動(dòng)生產(chǎn)條件，建立初級社會(huì)保障資金，如養(yǎng)老、醫(yī)療和教育費(fèi)用等。農(nóng)業(yè)的資金需求主要是保證季節(jié)性農(nóng)業(yè)資金短缺，維持?jǐn)U大再生產(chǎn)的資金。農(nóng)村的資金需求主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金，包括能源、交通、通訊、水利等，以及公共體系建設(shè)資金，包括文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。
當(dāng)前加快我國農(nóng)民收入增長的主要途徑：一是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；二是促進(jìn)農(nóng)業(yè)人口有序向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。與之相應(yīng)，農(nóng)民在這些方面的資金需求，主要用于因地制宜地發(fā)展家庭特色經(jīng)濟(jì)（如開展種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工項(xiàng)目）、參加技能培訓(xùn)和資助子女就學(xué)、擴(kuò)大家庭消費(fèi)等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要通過發(fā)放小額貸款對農(nóng)民提供資金支持，農(nóng)業(yè)資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性的資金短缺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)、農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶提供資金支持，用于改變當(dāng)前農(nóng)村公共設(shè)施和社會(huì)保障等方面的落后狀況，縮小和消除城鄉(xiāng)差別。
二、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的主要問題
1、農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量增長快，農(nóng)村信貸資產(chǎn)規(guī)模不足
在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中，在優(yōu)先發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)、優(yōu)先發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的政策導(dǎo)向下，金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展的力度相對不足。受商業(yè)銀行趨利性的影響，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)逐步撤離了農(nóng)村，大量網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)撤離回到城市，出現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“遠(yuǎn)離”農(nóng)村的現(xiàn)象。一般而言，支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)一般有三類，他們分別是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行、農(nóng)業(yè)信用社。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，通常出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，但是農(nóng)業(yè)占的比重少；農(nóng)業(yè)合作銀行由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，是在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，主要在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。在我國，農(nóng)業(yè)很顯然還屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，商業(yè)化程度并不是很高。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年年報(bào)顯示：截至2011年底，全國已有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2667家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家。
由于前兩類銀行成立較晚，在全國各地的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，加之本身的局限性所致，農(nóng)村信用社就成為了當(dāng)前主要的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。截至2011年底，農(nóng)村信用社共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)7.7萬個(gè)，從業(yè)人員76萬，提供了全國77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了76%的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)，以及種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補(bǔ)助資金發(fā)放工作，是我國農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了歷史性貢獻(xiàn)。
雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長較快，但其信貸資產(chǎn)總量占我國金融業(yè)資產(chǎn)比重并不高，截至2011年底，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額僅為15.2%。農(nóng)村信貸資產(chǎn)總量不足已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出困難。
2、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，難以滿足農(nóng)村金融需求
目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展除存、貸款以外的其他金融服務(wù)如商業(yè)保險(xiǎn)、匯款、證券投資、銀行卡等業(yè)務(wù)明顯不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式、技術(shù)手段還比較落后，不能適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣、提供資金有限，一些農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的合理資金需求得不到及時(shí)滿足。信貸資金供應(yīng)量不足導(dǎo)致農(nóng)戶發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)投資機(jī)會(huì)喪失，農(nóng)村中小企業(yè)也很難擴(kuò)大再生產(chǎn)，經(jīng)營發(fā)展中的規(guī)模效應(yīng)難以顯現(xiàn)，對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成了困難，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種較少，不能為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供全方位的金融服務(wù)，迫切需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村市場的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。
3、農(nóng)村金融市場發(fā)展不完善，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
近年來伴隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)企業(yè)化程度不斷加強(qiáng)，在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、零散手工業(yè)等得以良性發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)戶借款的需求不斷增大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受季節(jié)、氣候的變化影響大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在較大的不確定性，其安全性、盈利性較差。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)考慮到了這一系列問題，因此提供的金融服務(wù)有著嚴(yán)格的借貸條件、復(fù)雜的借貸手續(xù)和借貸金額限制，其金融服務(wù)無法真正地服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求得不到滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。目前，民間金融市場處于彼此分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動(dòng)。民間金融發(fā)展不規(guī)范，大多數(shù)的民間金融機(jī)構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營、地域性明顯、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，明顯帶有區(qū)域局限的特征，他們的組織和經(jīng)營活動(dòng)范圍受區(qū)域限制，沒有自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，異地存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付、清算無法開展。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，資本實(shí)力小，基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)發(fā)生經(jīng)營困難，甚至破產(chǎn)倒閉。
4、農(nóng)村金融服務(wù)方式落后
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化的發(fā)展，農(nóng)村居民對理財(cái)、保險(xiǎn)、金融咨詢等業(yè)務(wù)都有著更高的需求。目前，作為農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社仍以存貸業(yè)務(wù)為主，而其他金融機(jī)構(gòu)對縣以下網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并使得農(nóng)村居民日趨多元化的金融需求無法及時(shí)得到滿足。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)的電子信息化程度仍然較低，票據(jù)業(yè)務(wù)、耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款、信用貸款、網(wǎng)上銀行、信用卡、取款機(jī)、證券、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)并未普及。改革開放以來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，當(dāng)前我國農(nóng)村已形成了農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的格局，農(nóng)村中的各種各樣的經(jīng)濟(jì)主體大量出現(xiàn)，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的自主性增強(qiáng)，在家務(wù)農(nóng)、外出經(jīng)商、勞務(wù)輸出、辦廠創(chuàng)業(yè)等都成為農(nóng)民的選擇，隨著農(nóng)民收入水平的提高，改善住房、添置家電、購買農(nóng)機(jī)、外出旅游等也逐漸成為農(nóng)民新的金融需求，農(nóng)民在生產(chǎn)、生活上都對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求。然而，目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以“存、貸、匯”三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，其他金融業(yè)務(wù)沒有普遍開展，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多層次、多樣化金融服務(wù)的要求。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議
1、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，加強(qiáng)政府對農(nóng)村金融的扶持
以美國等發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融發(fā)展為借鑒，在我國逐步建立健全農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。其中，農(nóng)村合作金融體系是主體，通過商業(yè)化的運(yùn)作支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)揮補(bǔ)充和調(diào)節(jié)作用，全方位保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。大力發(fā)展層次性較強(qiáng)、覆蓋范圍較為廣泛、職能分工明確的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既包括政策性、商業(yè)性，又包括合作性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間相對分工和相互合作，同時(shí)又保持一定程度的競爭，共同滿足農(nóng)村金融的需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)田基本建設(shè)和對農(nóng)業(yè)科技的有效投入，農(nóng)業(yè)投入風(fēng)險(xiǎn)大、周期長，加之易受自然災(zāi)害影響的特質(zhì)，都限制了商業(yè)性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度。完全依賴市場調(diào)節(jié)手段難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，政府需要采取優(yōu)惠政策扶持合作金融和激勵(lì)商業(yè)性金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)，滿足農(nóng)民基本金融需求；對金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科研、技術(shù)、自然災(zāi)害救濟(jì)和環(huán)保等方面的業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其拓展業(yè)務(wù)。
2、建立資金回流機(jī)制，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金流向“非農(nóng)化”
根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。通過對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款免征利息稅、減免營業(yè)稅和所得稅稅率，減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等方式和手段，對其進(jìn)行必要的扶持，適當(dāng)安排專項(xiàng)資金進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，充分支持、鼓勵(lì)各大金融機(jī)構(gòu)將觸角延伸到廣大農(nóng)村。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)通過建立跟蹤回訪和經(jīng)營指導(dǎo)服務(wù)機(jī)制，定期開展貸后調(diào)查，跟蹤了解貸款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用情況，幫助貸款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中實(shí)際情況，從而有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低回報(bào)率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的回報(bào)率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不會(huì)消失。同時(shí)，無法獲得足夠的資金支持也會(huì)進(jìn)一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境。因此，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)階段在開展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須加強(qiáng)資金引導(dǎo)，使信貸資金更多的應(yīng)用于農(nóng)業(yè)科技化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目上，更多地投入到農(nóng)業(yè)高附加值產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)上，不斷提高為農(nóng)業(yè)服務(wù)的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和水平，形成金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的良好局面。
3、引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量
按照由金融需求決定金融供給的原則，進(jìn)行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。以提供滿足農(nóng)戶基本需求的金融業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，提供符合農(nóng)戶基本需求的基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融組織和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)格控制創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，以信息化技術(shù)降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。積極研發(fā)和引入多樣化的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)C(jī)制，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和信息化發(fā)展，逐步將在城市開辦的保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作。大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作，積極開展銀團(tuán)貸款和業(yè)務(wù)，探索擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)合作機(jī)制。三是創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)行為，改進(jìn)授權(quán)授信機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控、法律要素齊全的前提下，簡化貸款手續(xù)，開辦電子銀行，為“三農(nóng)”提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)。四是創(chuàng)新監(jiān)控與評價(jià)體系。發(fā)揮監(jiān)管政策對信貸資金安全性的引導(dǎo)作用，建立農(nóng)村信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村金融體系的安全。此外，必須重視農(nóng)村金融服務(wù)的人才培養(yǎng)。招聘合適的信貸人員，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卣衅甘煜で闆r、具有基本金融知識(shí)、能夠完成基本業(yè)務(wù)操作的人員來從事具體工作。
4、規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，進(jìn)一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道
當(dāng)前，我國農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融形式的存在有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的缺口，是一種直接的、靈活的融資形式，它為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也做出了一定的貢獻(xiàn)。不斷規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，引導(dǎo)民間資本走健康發(fā)展道路，是農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索。發(fā)展民間資本服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有利于形成良好的市場競爭環(huán)境，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。開放民間金融，將非正規(guī)金融逐步納入正規(guī)金融的軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實(shí)現(xiàn)充分、自由競爭的最佳制度選擇。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立和完善農(nóng)村信用體系、農(nóng)村小額支付體系、農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)制和平臺(tái)等，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融基礎(chǔ)環(huán)境。規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展是解決當(dāng)前我國農(nóng)村小規(guī)模經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的最好辦法，應(yīng)該成為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。政府應(yīng)該引導(dǎo)和規(guī)范民間、非正規(guī)合作金融的健康發(fā)展，對其采取保護(hù)和扶持政策，積極推動(dòng)農(nóng)村合作金融立法，使民間、非正規(guī)合作金融合法化，保障其長期穩(wěn)定發(fā)展。此外，大力發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，鼓勵(lì)農(nóng)民成立專業(yè)合作社、龍頭公司等合作組織，放開農(nóng)民在金融、保險(xiǎn)、購銷、加工等領(lǐng)域的合作，不斷提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，借助新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等形式向金融機(jī)構(gòu)融入資金，進(jìn)一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 章文淵：多層次農(nóng)村金融體系的構(gòu)建研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2012（5）.
[2] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)：http：///subject/subject/nianbao2011/1.pdf，2011.
[3] 趙栩旖：當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與發(fā)展選擇[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012（8）.
一、引言與文獻(xiàn)綜述
金融可以從各個(gè)層面為經(jīng)濟(jì)生活提供支持與服務(wù)，隨著政府不斷完善金融服務(wù)的功能，金融在提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率、優(yōu)化資源配置等方面的貢獻(xiàn)愈發(fā)突出。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及政府對“三農(nóng)”問題的重視，農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系的地位也越來越重要，研究金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系也更加重要。山東省農(nóng)業(yè)水平較高，并不斷提高農(nóng)村金融水平，取得了較大的進(jìn)步與成果。本文以山東省為例，進(jìn)行農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系的研究。
徐笑波等人（1994）較早的把金融發(fā)展理論運(yùn)用到對中國農(nóng)村金融的實(shí)證分析當(dāng)中，他們用行社存款與農(nóng)村國民收入的比值衡量我國農(nóng)村金融的深化程度，進(jìn)行了農(nóng)村金融相關(guān)率的計(jì)算，指出我國的農(nóng)村金融與GDP提高之間有相關(guān)性。張冰（2007）采用了我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)村貸款、農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款這三個(gè)指標(biāo)，對1956年至1999年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸擬合分析，發(fā)現(xiàn)我國的金融明顯促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。溫濤等人（2005）把農(nóng)村人均純收入作為衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的指標(biāo)，運(yùn)用中國金融的發(fā)展水平、農(nóng)村金融的發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平這三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)中國的金融發(fā)展水平給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平帶來比較明顯的負(fù)效應(yīng)，而農(nóng)村金融的發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間并無協(xié)整關(guān)系。
在研究農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響時(shí)，有的學(xué)者采用線性回歸分析的方法，有的學(xué)者采用了灰色關(guān)聯(lián)分析方法。相比于線性回歸，灰色關(guān)聯(lián)分析法要求的計(jì)算量小，動(dòng)態(tài)分析各變量之間的關(guān)聯(lián)程度，故本文采用灰色關(guān)聯(lián)分析法研究山東省農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)的影響，并進(jìn)一步給出相應(yīng)的政策建議。
二、灰色關(guān)聯(lián)分析法介紹
灰色關(guān)聯(lián)分析判斷序列相關(guān)性的思路是根據(jù)不同序列曲線幾何形狀的相似程度，如果曲線越相似，序列之間的關(guān)聯(lián)度就越大，曲線之間差異越大，序列之間的關(guān)聯(lián)度就會(huì)越小，這在認(rèn)知上符合我們對相關(guān)性的一個(gè)認(rèn)識(shí)。
第一步，明確相應(yīng)的參考序列、影響參考序列的比較序列。一般把因變量設(shè)定為參考序列yi，自變量設(shè)定為比較序列xi。參考數(shù)列表示為，比較數(shù)列為。
第二步，對所有序列進(jìn)行無量綱化的理。，以消除不同量綱對數(shù)據(jù)的影響。
第三步，根據(jù)下面的公式，得到比較序列Xi與參考序列yi的灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)。
關(guān)聯(lián)系數(shù)公式為：
在這里，ρ代表分辨系數(shù)，通常在0-1的范圍內(nèi)取值，一般賦值0.5。
指第二級最小差，指第二級最大差。
第四步，計(jì)算關(guān)聯(lián)度ri，表示的信息比較分散，不便于整體比較。故取平均值，即關(guān)聯(lián)度ri。關(guān)聯(lián)度的計(jì)算公式為：
三、山東省農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響
為衡量農(nóng)村金融的發(fā)展，本文選取了兩個(gè)指標(biāo)，一個(gè)為農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，一個(gè)為農(nóng)村金融發(fā)展效率。通過其他學(xué)者的研究，本文運(yùn)用Goldsmith于1969年提出的金融相關(guān)比率來表示農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，在這里，金融相關(guān)比率=（農(nóng)業(yè)貸款余額+農(nóng)業(yè)存款余額）/第一產(chǎn)業(yè)增加值。運(yùn)用農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)存款余額表示農(nóng)村金融的發(fā)展效率。為衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本文選取農(nóng)林牧漁業(yè)增加值與農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額這兩個(gè)指標(biāo)進(jìn)行反應(yīng)。農(nóng)林牧漁業(yè)增加值衡量了農(nóng)業(yè)的發(fā)展效率，農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額反映了農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化水平。
鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文選取2000～2010年山東省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)村金融進(jìn)行研究，用金融機(jī)構(gòu)人民幣農(nóng)業(yè)存、貸款余額表示農(nóng)業(yè)存、貸款數(shù)據(jù)。相關(guān)數(shù)據(jù)來自于2000～2010年《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》。
分別選定農(nóng)林牧漁業(yè)增加值與農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資額為參考序列，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融發(fā)展效率的指標(biāo)為比較序列，進(jìn)行灰色關(guān)聯(lián)分析，結(jié)果如下表所示：
通過上表可以看出，各個(gè)指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度均比較強(qiáng)，證明山東省農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)性比較強(qiáng)。另外，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)兩個(gè)指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度均低于農(nóng)村金融發(fā)展效率對兩個(gè)指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度，這說明山東省在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模仍有待加強(qiáng)。故山東省在發(fā)展農(nóng)村金融時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，同時(shí)也要繼續(xù)保持其發(fā)展效率，滿足廣大農(nóng)戶與企業(yè)的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，切實(shí)將農(nóng)業(yè)資金運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中去，逐步構(gòu)造一個(gè)合理搭配、效率較高的農(nóng)村金融市場。
四、政策建議
在山東省農(nóng)村的發(fā)展過程中，要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模。一方面，山東省的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，但是農(nóng)村信貸數(shù)量較低，并不能最大程度的滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用，帶動(dòng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的發(fā)展中來，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)主體規(guī)模，提高資金供給，給予生產(chǎn)者更多的金融支持、更有效率的金融服務(wù)。另一方面，為滿足農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)越來越大的資金需求，山東省也應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┩貙掁r(nóng)村金融的融資渠道。比如對某些不具競爭優(yōu)勢但具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)，政府可以考慮對其重點(diǎn)培養(yǎng)，能夠吸引金融機(jī)構(gòu)提供貸款，這樣也會(huì)擴(kuò)大農(nóng)村金融的規(guī)模。
山東省還需進(jìn)一步進(jìn)行金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融的市場機(jī)制還需完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等起步較晚，也需要提高發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)支持與鼓勵(lì)農(nóng)村金融的產(chǎn)品創(chuàng)新與金融工具的創(chuàng)新，進(jìn)一步增加農(nóng)村金融的效率。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)探索新業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶與企業(yè)提供更多的保險(xiǎn)服務(wù)。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、相關(guān)中介機(jī)構(gòu)等可以與保險(xiǎn)公司合作，共同研究開發(fā)農(nóng)村金融的新產(chǎn)品。另外，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也可參考國外農(nóng)業(yè)金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推廣試行農(nóng)業(yè)期貨等新的金融工具?？傊?，各個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷探索，發(fā)展農(nóng)村金融市場，共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的環(huán)境，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]徐笑波，鄧英淘等.中國農(nóng)村金融的變革與發(fā)展.1979～1990[M]，當(dāng)代中國出版社，1994.12.
[2]丁志國，徐德財(cái)，趙晶.農(nóng)村金融有效促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嗎[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2012，（09）：50-57+111.
[3]張冰.中國農(nóng)村金融制度與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系研究[D].黑龍江大學(xué).2007.4.
中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)02-0010-04
黨的十七屆三中全會(huì)對建立現(xiàn)代金融制度、構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系作出了戰(zhàn)略部署,將對農(nóng)村金融改革發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。近年來,農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯成效,支農(nóng)力度進(jìn)一步加大。但由于金融供給制度設(shè)計(jì)、農(nóng)村市場環(huán)境等多方面原因,農(nóng)村金融供給與“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展,以金融領(lǐng)域的突破帶動(dòng)和推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè),成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。
一、新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融供求的主要矛盾
隨著新農(nóng)村建設(shè)的全力推進(jìn),農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了巨大的結(jié)構(gòu)性變化,農(nóng)村金融需求隨之出現(xiàn)了一些新的特征:一是金融需求量不斷增大。隨著特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展,以及農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加快,資金需求總量不斷擴(kuò)張。二是金融需求多樣化。從金融分業(yè)需求看,既需要銀行業(yè)金融服務(wù),也需要證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等服務(wù);從銀行服務(wù)需求看,服務(wù)內(nèi)容從過去單一的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)。三是金融需求多層次化。與城鄉(xiāng)二元化差異一樣,農(nóng)村內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題也較為突出,金融需求存在明顯的經(jīng)濟(jì)主體和地區(qū)差異。不同收入水平農(nóng)戶、不同發(fā)展階段的農(nóng)村企業(yè)和處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū),對金融服務(wù)具有不同層次的需求。四是金融需求的周期延長。隨著特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及營銷等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,資金需求周期相應(yīng)延長。
經(jīng)濟(jì)決定金融,農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。近年來,農(nóng)村金融制度發(fā)生了巨大變化,多層次、多元化、競爭性、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系在逐步建立,但是由于農(nóng)村金融體制不完善、機(jī)制不順暢、歷史包袱沉重、管理不善、科技落后、金融創(chuàng)新滯后等諸多因素影響,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提出的更高要求:一是農(nóng)村信貸供給量嚴(yán)重不足,難以滿足“三農(nóng)”旺盛的信貸資金需求。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要投入大量資金,其中信貸投入占有很大比重。雖然我國基本形成了包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融體系,但因農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、回報(bào)率低,在市場機(jī)制牽引下金融機(jī)構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。商業(yè)性信貸支農(nóng)功能萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能不完全,支農(nóng)面窄;郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)功能有限,且從農(nóng)村抽走大量資金;農(nóng)村信用社長期承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù),卻缺乏相應(yīng)的政策支持和資金補(bǔ)償,加之自身規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等,資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求。據(jù)調(diào)查,在山東省農(nóng)村金融市場,經(jīng)營型農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織“貸款難”問題普遍存在;溫飽型農(nóng)戶的經(jīng)營轉(zhuǎn)型很難得到信貸支持;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因投資大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏介入意愿。二是農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)不匹配。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已非單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展,各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也日益多元化。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村金融供給的多層次性、多樣性。然而,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一,銀行、證券、保險(xiǎn)、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品、工具少,功能不完善,服務(wù)水平不高,不能有效滿足農(nóng)村多樣化、多層次化的金融需求。三是期限不匹配。特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展不斷改變著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期,果樹、大棚蔬菜生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色種養(yǎng)殖項(xiàng)目以及農(nóng)業(yè)機(jī)械投資等回收期往往需要2―3年甚至更長時(shí)間,而傳統(tǒng)農(nóng)村信貸仍延續(xù)“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統(tǒng)做法,農(nóng)戶貸款以短期或流動(dòng)資金貸款為主,中長期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過小,不能根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定貸款期限,難以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。四是農(nóng)村金融中介服務(wù)體系缺失。目前,在廣大農(nóng)村地區(qū)金融中介服務(wù)體系建設(shè)薄弱,缺乏獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員,審計(jì)、會(huì)計(jì)、擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評估、法律咨詢等中介服務(wù)供給不足,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。以擔(dān)保服務(wù)為例,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入能有效提高“三農(nóng)”貸款能力,緩解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問題。然而,農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后,不能滿足社會(huì)需求。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展之前,國家扶持固然是新農(nóng)村建設(shè)資金主要的來源渠道,但是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用同樣十分重要,這也是金融業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的基本社會(huì)責(zé)任。
二、農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)處理好的幾個(gè)關(guān)系
農(nóng)村金融改革發(fā)展既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題,又是一個(gè)政治問題和社會(huì)問題;既事關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),又與“三農(nóng)”緊密相連。必須統(tǒng)籌兼顧,全面權(quán)衡,處理好影響農(nóng)村金融改革發(fā)展的一些主要關(guān)系。
(一)關(guān)于農(nóng)村金融涵義及城鄉(xiāng)金融一體化問題
國外并無“農(nóng)村金融”這個(gè)獨(dú)立的概念,農(nóng)村金融是中國“二元經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)物。正是由于城鄉(xiāng)分離的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的存在,從而在理論和實(shí)踐上都把城市和農(nóng)村看成兩個(gè)截然不同的體系,由此衍生出農(nóng)村金融與城市金融兩個(gè)對應(yīng)的概念。受“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的制約,中國農(nóng)村金融呈現(xiàn)出“二元金融”特殊性:城市中龐大的金融體系與農(nóng)村弱小的金融體系相對立,農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門單向流動(dòng)與農(nóng)村金融短缺并存。關(guān)于農(nóng)村金融的內(nèi)涵,人們有不同的解釋,傳統(tǒng)觀點(diǎn)主要從金融活動(dòng)的范圍來界定,將發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)統(tǒng)稱為農(nóng)村金融。這一以區(qū)域?qū)傩詾樘卣鞯慕缍ǚ绞?與現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展越來越脫節(jié)。黨的十七屆三中全會(huì)認(rèn)為,我國總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段,進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻,進(jìn)入加速破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,首先必須統(tǒng)籌金融市場,構(gòu)建面向城鄉(xiāng)金融市場的和諧的農(nóng)村金融制度,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化。新形勢下認(rèn)識(shí)和理解農(nóng)村金融,除了從金融活動(dòng)的范圍來認(rèn)識(shí)外,更要立足于金融活動(dòng)涵蓋的內(nèi)容、金融活動(dòng)服務(wù)的對象、金融活動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系及相互作用來分析。要按照城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀規(guī)律,科學(xué)把握農(nóng)村金融的內(nèi)涵和外延,將農(nóng)村金融理解為城鄉(xiāng)互動(dòng)、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的金融體系,構(gòu)建“大農(nóng)村金融”的概念,并據(jù)以加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善農(nóng)村金融功能,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,盡快改變農(nóng)村金融落后的格局,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展。
(二)農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作問題
對農(nóng)村金融市場上金融機(jī)構(gòu)能否及是否應(yīng)當(dāng)商業(yè)化運(yùn)作問題,一直有不同的觀點(diǎn)。有的認(rèn)為,大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺少有效擔(dān)保手段,還款能力弱,農(nóng)村金融信用環(huán)境差,在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律下形成的“添花不送炭”理念支配下,金融機(jī)構(gòu)面對經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)村金融需求,往往會(huì)“棄農(nóng)而去”。另有人認(rèn)為,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益將不斷提高,資金需求規(guī)模將不斷擴(kuò)大,金融有效需求將不斷增加,將為農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作創(chuàng)造良好的條件。農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作不僅可能,而且可以大有作為。近年來,山東省農(nóng)村信用社在扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”中,堅(jiān)持市場化發(fā)展方向,同樣實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。農(nóng)村金融有利可圖,是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的關(guān)鍵所在。農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)“擔(dān)保難”、“貸款難”和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“難貸款”的深層次原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后問題。農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù),更深層講就是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身的商業(yè)可持續(xù)。只有壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和綜合競爭力,增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤對金融投資的吸引力,培育農(nóng)村金融有效需求,農(nóng)村金融商業(yè)化才會(huì)得以正常運(yùn)作。鑒于現(xiàn)階段我國“三農(nóng)”的弱質(zhì)性,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),還離不開國家政策的扶持。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投資周期長、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低的現(xiàn)實(shí)矛盾,決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下,信貸資金是不會(huì)背離市場規(guī)律、輕易投放到農(nóng)村領(lǐng)域的。在這里需要特別強(qiáng)調(diào)的是,過去那種一提金融支持“三農(nóng)”,就不計(jì)成本核算、不顧風(fēng)險(xiǎn),一味提供貸款、一味低利率的想法和做法,實(shí)踐證明是行不通的。要讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”,就要實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本并有合理回報(bào)的原則。當(dāng)然,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又要履行起社會(huì)責(zé)任,樹立正確的效益觀、經(jīng)營觀、發(fā)展觀,圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)任務(wù),向“三農(nóng)”提供多層次、多方面的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),讓利于民,降低農(nóng)村金融成本,有效支持“三農(nóng)”發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融市場適度競爭問題
2007年以前的農(nóng)村金融市場,郵政儲(chǔ)蓄只存不貸,國有商業(yè)銀行撤離,農(nóng)村信用社在大部分農(nóng)村地區(qū)是一枝獨(dú)秀。農(nóng)村金融市場缺少競爭主體,導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下。我國農(nóng)村金融改革的基本方向,在于建立和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場。發(fā)展多種形式、分工合理的競爭性農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,在市場規(guī)則下促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和適度競爭,不僅有利于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新,而且有利于新的農(nóng)村金融制度的產(chǎn)生和演進(jìn),有利于推動(dòng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)完善機(jī)制,改進(jìn)服務(wù),提高效率,促進(jìn)農(nóng)村金融體系全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。需要注意的是,在農(nóng)村金融市場引入競爭過程中,要把握好競爭的程度。壟斷導(dǎo)致效率低下,過度競爭也會(huì)喪失效率,而且會(huì)造成市場秩序混亂。在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中,市場化程度低,貨幣經(jīng)濟(jì)所占比重仍然偏小,自給自足的非貨幣經(jīng)濟(jì)仍占較大比重,導(dǎo)致流通領(lǐng)域中貨幣資金循環(huán)周轉(zhuǎn)時(shí)間較長,信用創(chuàng)造功能弱,農(nóng)村金融市場容量還有限。如果不顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的限制,盲目亂上金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大金融服務(wù)供給,勢必會(huì)造成過度競爭,使本來脆弱的農(nóng)村金融再大傷元?dú)?結(jié)果使建立競爭性農(nóng)村金融市場的努力付諸東流。
(四)政府在農(nóng)村金融中的功能定位問題
斯考爾斯(Sikorski)認(rèn)為,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)行完全的金融自由化政策只會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的劇烈波動(dòng),不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此市場應(yīng)受政府的管制。他提出,發(fā)展中國家應(yīng)該采用一個(gè)市場和政策干預(yù)的最佳組合,要在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上,運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍。上世紀(jì)90年代先后發(fā)生的拉美和東南亞的金融危機(jī),以及當(dāng)前的美國金融海嘯,都清楚地表明金融市場存在廣泛的市場失靈現(xiàn)象,需要有政府的有效干預(yù)。我國政府在農(nóng)村金融中具體有四大功能,即制度、管制、轉(zhuǎn)移性支付功能、服務(wù)功能。政府在農(nóng)村金融中的功能定位十分重要,恰如其分的政府作為是農(nóng)村金融改革成功的關(guān)鍵。政府多走一步或是少走一步,都影響農(nóng)村金融改革的效果。改革開放中農(nóng)村金融發(fā)生的很多問題,都與政府功能定位不準(zhǔn)有關(guān)。農(nóng)村合作基金會(huì)的盛衰史告訴我們,政府絕不能越過底線去干涉農(nóng)村金融市場的具體業(yè)務(wù),必須尊重市場主體的獨(dú)立性。政府在農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)堅(jiān)持“有所為、有所不為”的方針,著重完善農(nóng)村金融、法律制度,改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;加大政府對農(nóng)村金融的扶持力度,增加養(yǎng)老、醫(yī)療、教育保障等農(nóng)村公共產(chǎn)品供給以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),為農(nóng)民將更多資源用于增加投資創(chuàng)造條件,夯實(shí)農(nóng)民收入持續(xù)增長的基礎(chǔ);加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化進(jìn)程,建立城鄉(xiāng)合理流動(dòng)的市場配置資源機(jī)制;培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等。
三、推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的著力點(diǎn)
當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期,農(nóng)村金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重,要統(tǒng)籌兼顧,突出重點(diǎn),穩(wěn)步推進(jìn)。
(一)深化農(nóng)村金融改革,完善農(nóng)村金融體系
以產(chǎn)權(quán)改革為突破口,繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,努力構(gòu)建適合新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型,擴(kuò)大貸款對象,拓寬業(yè)務(wù)范圍,在完善糧棉油收購融資的同時(shí),積極開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等中長期貸款,發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善等方面的主導(dǎo)作用和誘導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)明確“面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位,充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢,按照市場化原則支持農(nóng)村中競爭性強(qiáng)的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展,提高對重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè),更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù),發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)的骨干和支柱作用。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革成果,堅(jiān)持服務(wù)“大三農(nóng)”的方向,繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革和管理體制改革,進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善治理結(jié)構(gòu),積極探索建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制約的機(jī)制,爭取用最短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)組織模式升級、產(chǎn)權(quán)改革到位。進(jìn)一步落實(shí)國家扶持政策,取消不符合市場原則的歧視政策,幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,輕裝上陣,壯大實(shí)力,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用。要以建立郵政儲(chǔ)蓄銀行為契機(jī),在搞好存單小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上,不斷探索支農(nóng)新途徑,努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村,切實(shí)發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制,積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,鼓勵(lì)、引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村,立足地方實(shí)際,在不斷完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的基礎(chǔ)上,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,努力為“三農(nóng)”發(fā)展提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。給予民間金融合法地位,引導(dǎo)規(guī)范民間金融健康發(fā)展。
(二)積極培育市場競爭主體,提高金融效率
建立適度競爭的農(nóng)村金融市場,是不斷提高農(nóng)村金融配置社會(huì)資源效率的必然途徑。應(yīng)采取“存量改革,增量突破”的戰(zhàn)略,挖掘原有農(nóng)村金融資源潛力,積極培育新的農(nóng)村金融力量,塑造適度競爭的農(nóng)村金融市場。一方面,放開搞活現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),打破市場壁壘,放開行政控制和地域限制,引入競爭機(jī)制,允許鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)和經(jīng)營業(yè)務(wù),或走聯(lián)合、兼并、參股、控股的路子;另一方面,實(shí)行“放水養(yǎng)魚”政策,適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,鼓勵(lì)國內(nèi)外資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場,在產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰化、組織形式多樣化的基礎(chǔ)上,培育新的市場主體。目前,要穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,發(fā)揮它們的“鲇魚效應(yīng)”,激活農(nóng)村金融市場。
(三)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新,提供有效金融支持
以農(nóng)村金融市場需求為導(dǎo)向,鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)方式,延伸金融服務(wù)鏈條,逐步滿足“三農(nóng)”全方位、多層次的金融服務(wù)需求。圍繞農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)信貸需求,再造貸款流程,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。開發(fā)完善農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織或產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款、房產(chǎn)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌、銀團(tuán)貸款、委托貸款等多種信貸品種。啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場,擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸,積極探索農(nóng)村住房、汽車、助學(xué)貸款新模式。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),適時(shí)引入和營銷保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等各類成熟的城市金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求。創(chuàng)新貸款管理機(jī)制,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低貸款利率,拓寬信貸領(lǐng)域,提高貸款額度,放寬貸款期限。創(chuàng)新金融服務(wù)方式、手段和技術(shù),積極開辦支農(nóng)金融超市,提供存款、貸款、結(jié)算、投融資咨詢等全方位、多功能、一條龍服務(wù)。
(四)建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,增強(qiáng)金融支農(nóng)后勁
