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2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動全國“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問題展開學(xué)術(shù)研討。
一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)
1.民間借貸的概念
“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國有著悠久的歷史，但學(xué)者對其概念一直沒有一個統(tǒng)一的認識。從國內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來看主要有以下幾種認識：
（1）國外學(xué)者認為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國家中同時并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進行運轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標客戶不同。
（2）國內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國家金融行政主管機關(guān)批準或許可，依照約定進行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認為民間借貸是指公民之間與非金融機構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實物和其他財產(chǎn)的行為。
本文認為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標準的價值讓渡及償付本息的活動。
2.民間借貸的性質(zhì)
民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性?！睹穹ㄍ▌t》頒布前，國內(nèi)學(xué)者對法律行為的概念存在兩種不同認識：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國臺灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點。民間借貸是當事人之間基于借貸的意思表示而進行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對公法領(lǐng)域的金融市場產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。
二、民間借貸的優(yōu)勢及其監(jiān)管的必要性
1.民間借貸的優(yōu)勢
民間借貸有其存在的必然性，符合我國目前的經(jīng)濟制度狀況。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：
（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補了國家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時也分流了國家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國家正規(guī)金融的有益補充。
（2）民間借貸資金滿足了民營中小企業(yè)主等的融資難問題。這些民營中小企業(yè)在促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點使得其很難在銀行等正規(guī)金融機構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時，龐大的民間金融市場滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。
（3）民間借貸對正規(guī)金融起到了示范作用，對正規(guī)金融的發(fā)展起到促進作用。民間借貸的市場化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡便，效率高對銀行等正規(guī)金融機構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。
2.監(jiān)管的必要性
民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因為民間借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國家宏觀經(jīng)濟金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展以及企業(yè)和個人正常生產(chǎn)生活都帶來一些不可避免的影響。
（1）影響國家宏觀貨幣政策的實效。政府根據(jù)國家總體經(jīng)濟形勢采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟危機。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門很難對其進行監(jiān)測，在制定貨幣政策時難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會影響國家宏觀貨幣政策的實效，國家的宏觀調(diào)控不能達到預(yù)期的效果。
（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場上取得的，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場上資金的配置效果，對金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展。
（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門嚴加防范之下。
三、我國民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善
1.我國民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀
（1）在立法上，沒有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位?！吨醒脬y行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門陸續(xù)出臺的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴禁擅自批設(shè)金融機構(gòu)》、銀監(jiān)會制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來說比較原則，操作性不強，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機構(gòu)在認定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對非法集資、金融詐騙、地下錢莊等非法的民間金融，我國一直嚴厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說明了我國對這些非法金融的打擊力度。以至于司法實踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國官方對民間借貸這一民間金融的態(tài)度。
（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問題。目前對民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當事人自由意志的活動，國家對其態(tài)度是，在沒出現(xiàn)問題時未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問題時則是嚴加打擊。因此，關(guān)于我國民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會等非法民間金融，國家一直是嚴加控制和打擊的，而對于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。
2.我國民間借貸監(jiān)管的完善
要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽光化運作，必須有一個良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場。
（1）開放金融市場，放寬準入機制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進行改革，逐步開放金融市場，放寬準入機制，使得民營中小企業(yè)能夠有機會進入金融領(lǐng)域。
（2）認可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機爆發(fā)后，總理在十一長假期間帶領(lǐng)財經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國式次貸”風(fēng)險，這無疑是加快了政府部門在政策上對民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機蔓延出臺相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，其中就有加強對民間借貸的規(guī)范等措施，這也說明地方政府在積極探索，不斷認可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。
（3）加快立法進程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進行改進。對于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時加快對《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理條例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理條例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進行，而且能夠為相關(guān)部門加強監(jiān)管提供有力的法律支持。
（4）創(chuàng)新機制，加強民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要創(chuàng)新機制，加強對民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計上，一方面吸收正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)驗，另一個方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。
首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會積極配合，促進民間借貸自律機構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對待。對于普通的個人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對于個人與企業(yè)之間的借貸，要加強監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對借貸規(guī)模、資金用途等進行積極監(jiān)測；對于有中介機構(gòu)的民間借貸，要加強對民間借貸中介機構(gòu)的監(jiān)管，對其資質(zhì)、信用度、運營方式等進行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時協(xié)同工商行政管理部門進行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識，增強對民間借貸金融市場的敏感度，方便及時有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險制度、民間借貸利率監(jiān)測制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個安全、誠信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見的民間借貸金融市場體系。
參考文獻：
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[2]戴建志.《民間借貸法律實務(wù)》.法律出版社，1997
[3]黃向紅.完善法律制度 脫范民間借貸軟環(huán)境.改革與理論，2002（1）
[4]許孟洲等.《金融監(jiān)管法研究》.中國法制出版社，2008
作者簡介：饒敦，貴州大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法學(xué)2012級研究生。
一、民間借貸概述
（一）民間借貸的定義
關(guān)于民間借貸的定義較多，泛指在國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動。
（二）民間借貸的形式
隨著民間借貸的迅速發(fā)展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產(chǎn)管理公司、典當行、企業(yè)集資股份、地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。
（三）民間借貸產(chǎn)生背景
近年來，隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，企業(yè)和個人的財富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發(fā)展需求；另一方面，國家對金融體系的監(jiān)管過嚴，導(dǎo)致許多中小企業(yè)很難從銀行獲取融資，導(dǎo)致市場的貨幣供需失衡，中小企業(yè)需要資金發(fā)展生存，于是又進一步推動了民間借貸的發(fā)展浪潮。
（四）民間借貸的特征
1.總量大。隨著借貸市場的迅速擴張，市場覆蓋面繼續(xù)擴大，參與融資的金額也有擴大趨勢，活躍程度有所提高。
2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發(fā)展，它已經(jīng)滲透到經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，在活躍地區(qū)開始出現(xiàn)少量以貸款為職業(yè)或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，連一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)也受到民間借貸風(fēng)潮的影響。
3.利率高。隨著勞動力成本的升高，稅費的加重，原材料價格的上漲等等情況，使得企業(yè)的運營成本不斷上升，利潤減少；加之許多中小企業(yè)從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動了借款利率的攀升。
4.手續(xù)便。民間借貸不需要繁冗的手續(xù)，一般不需要抵押和擔(dān)保，或者不需辦妥抵押登記手續(xù)，只要雙方達成口頭或書面協(xié)議，就可以提供借款，適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點，手續(xù)簡單便捷。
5.糾紛多。民間借貸的手續(xù)簡便，法律規(guī)定零散模糊，缺乏有效的法律監(jiān)管，具有不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。當糾紛出現(xiàn)時，法官無法準確定奪。同時，民間借貸的資金多流向中小企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模小，實力弱，抗風(fēng)險能力差，容易受到金融危機和金融政策的打擊，導(dǎo)致資金鏈斷裂，隨之就會出現(xiàn)借貸糾紛。
二、民間借貸當前現(xiàn)狀
（一）民間貸款變?yōu)椤案呃J”。
（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風(fēng)險加大
近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業(yè)平常在銀行貸款到期需進行債務(wù)償還時，通常可以通過民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)無法通過續(xù)貸償還高息借款。在經(jīng)濟形式較好時，企業(yè)能通過快速回流現(xiàn)今流解決，而在經(jīng)濟形式大逆轉(zhuǎn)時，這鐘大規(guī)模、高利率的民間拆借風(fēng)險非常之大，由于資金成本太高，最終將會拖垮實體，造成企業(yè)資金斷裂。
（三）無資質(zhì)機構(gòu)變相攬存放貸
2013年5月出臺的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱民間融資36條）第18條規(guī)定：適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險補償機制和風(fēng)險分擔(dān)機制；鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機構(gòu)。民間融資36條一年多來的執(zhí)行情況較為混亂。集中表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產(chǎn)、債權(quán)等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔(dān)保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司玩起以理財之名變相“攬存放貸賺息差”的危險游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達4%～5%，遠遠超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準利率4倍”的紅線。
（四）糾紛激增，風(fēng)險集中爆發(fā)隱患增大
在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時，民間借貸的風(fēng)險也在迅速積聚?，F(xiàn)階段，銀行出于對風(fēng)險的防范及監(jiān)管要求力度增強，對原本風(fēng)險較大的中小企業(yè)的放貸需求大大減弱，企業(yè)出于正常生存需要，必定通過多渠道進行融資。在民間借貸市場，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導(dǎo)致民間融資成本不斷增加。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查，2013年上半年，在溫州、內(nèi)蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區(qū)，當?shù)胤ㄔ航拥降拿耖g借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當前房地產(chǎn)銷售遇阻，大宗商品價格下滑形勢下，再次出現(xiàn)了中小企業(yè)集體倒閉，企業(yè)主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場可能會出現(xiàn)風(fēng)險集中爆發(fā)。 三、民間借貸危機產(chǎn)生的原因
縱觀我國現(xiàn)有的法律規(guī)定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對民間借貸有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過于零散、模糊，沒有很好的引導(dǎo)公民如何在民間借貸中規(guī)范自己的行為。民間借貸危機產(chǎn)生原因主要有以下幾個方面：
（一）欠缺統(tǒng)一的民間借貸法律規(guī)范
縱觀我國現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內(nèi)容分散、規(guī)定零散模糊等特點。我們認為，法律具有引導(dǎo)、規(guī)范、預(yù)測的功能，因此只有明確的法律法規(guī)才能提供一個規(guī)范穩(wěn)定的制度預(yù)期。在現(xiàn)今缺乏民間借貸法律體系的現(xiàn)狀下，對于民間借貸的監(jiān)管缺乏，不利于公眾引導(dǎo)自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時也缺少判案依據(jù)，致使案件很難定性和審結(jié)，這些都將不利于保護民間借貸關(guān)系。
（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清
民間借貸的形式豐富，機構(gòu)多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國家無法一一監(jiān)管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個人利益，導(dǎo)致許多非法集資、洗錢等犯罪活動充斥其間。我國法律并沒有對民間借貸和非法集資犯罪之間的區(qū)別和聯(lián)系加以明確區(qū)分，致使實際審判時很難操作辨別，結(jié)案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭議。盡管吳英案已經(jīng)過去，但我們對民間借貸這一法律問題的研究并沒有結(jié)束。
（三）借貸契約不規(guī)范
通常一個完整的契約，需要滿足主體適格；標的合法、確定；雙方意思表示真實的條件。在書面形式上，還需要雙方協(xié)商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實踐中，民間借貸大多依靠個人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協(xié)議還停留在口頭上，即便是書面協(xié)議也不規(guī)范。那么，如果借貸人投資失敗就會面臨違約的風(fēng)險，容易造成糾紛，也會導(dǎo)致資金鏈的斷裂。
（四）民間借貸存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象
民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監(jiān)管的盲區(qū)，我們無法對民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)對其進行規(guī)范管理，處于一個無人監(jiān)管的區(qū)域。因此亟待相關(guān)部門制定措施，成立對應(yīng)的監(jiān)管部門，規(guī)范借貸行為，加強金融監(jiān)管。
四、規(guī)范我國民間借貸的建議及對策
綜上所述，我們需從兩個維度正確認識民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結(jié)合以上認識我們要有針對性的制定一系列科學(xué)完善的對策，幫助我們更好的發(fā)展經(jīng)濟，促進金融改革。
（一）制定專門的民間借貸法律
國家應(yīng)盡快制定一部適用于全國的《民間借貸法》，在專門的法律法規(guī)中對民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進行明確的規(guī)定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進行嚴格的區(qū)分；因此我們要積極推動專門民間借貸法律規(guī)范的制定和實施。
（二）從法律角度界定民間借貸的內(nèi)涵和外延
當下而言，民間借貸只是一個生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內(nèi)的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經(jīng)濟發(fā)展、金融改革，民間借貸開始走向復(fù)雜化，因此我們有必要對民間借貸一詞的詞性進行法律上的統(tǒng)一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區(qū)別開來。在現(xiàn)實生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時，就會去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應(yīng)該怎樣和非法集資區(qū)別開呢？此時就需要法律的規(guī)范引導(dǎo)，對民間借貸的內(nèi)涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準確界線，將民間借貸指引向合法、合規(guī)的范疇，推動民間借貸良性運轉(zhuǎn)。
（三）加強對民間借貸的金融管控
首先，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國民銀行和當?shù)卣块T要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監(jiān)管，成立專門的機構(gòu)對民間借貸進行監(jiān)管。
其次，政府應(yīng)該加強監(jiān)測民間借貸行為的力度，密切關(guān)注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準登記的民間借貸中心、民間借貸協(xié)會等機構(gòu)切實加強對民間借貸的管理。
一、民間借貸在我國的現(xiàn)狀
（一）民間借貸的法律規(guī)定
截止到現(xiàn)在我國還沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過民間借貸。《合同法》中規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效。”，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關(guān)利率限制的規(guī)定?！?；在2016年最高法院司法解釋中又詳細闡述了民間借貸的問題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應(yīng)該和其他相關(guān)的借貸有類似的對待。
（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突
舉個例子：在《意見》中規(guī)定，“借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的?！兑庖姟芬?guī)定在民間借貸過程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計息，而《合同法》規(guī)定的是無息。在司法實踐過程中難免會存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實踐過程中是一大難題。
二、當前我國民間借貸糾紛的幾種典型的形式
（一）典型案例
案例1：本色集團法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強制措施，隨后媒體在網(wǎng)上開始宣傳這些詞語：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見大家對這一案件背后的定性很是關(guān)注。
案例2：孫大午，這個曾經(jīng)家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國震驚。很多法學(xué)家認為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴大的例子。法吸收公眾存款”
通過以上兩個典型案例，我們不難看出中國民間借貸的地位如何；在中國民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢下，加之國家對民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。
（二）民間借貸合同在現(xiàn)實生活中的糾紛
在日常生活中當朋友來借款或者其他情形時，我們有時候需要打一些憑證證明存在借貸這個事實，最常見的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬別，合同名稱雖然不是當事人合同關(guān)系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時直接能影響法官對案件的定性，用于判定合同的履行情況。
借條和欠條雖然都是債券債務(wù)的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關(guān)系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無法從字面上看出到底因為什么原因形成的債權(quán)關(guān)系。當債權(quán)已經(jīng)發(fā)生了可能當事人最關(guān)系的問題是我還能不能主張我的債權(quán)――訴訟時效的計算問題，如果借條以借貸關(guān)系成立的話，適用訴訟時效為兩年，如果是欠條，其應(yīng)當適用幾年的訴訟時效則依據(jù)欠條形成的原因確定。
三、完善我國民間民間借貸制度的法律建議
民間借貸的出現(xiàn)在今天這個社會在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產(chǎn)中遇到的臨時性資金困難等具有重要的作用。因此，我國必須盡快完善關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進民間借貸的健康發(fā)展。
（一）加快民間借貸立法
結(jié)合民間借貸的特點針對我國現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)過于零散的問題，需要制定一部規(guī)范并能適合國情的《民間借貸條例》。在條例中應(yīng)包含下列內(nèi)容：
1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對相關(guān)的類似概念進行嚴格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。
2，應(yīng)當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在哪些范圍浮動作出相應(yīng)的規(guī)定，并且對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確。
（二）規(guī)范借貸合同
《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時生效?！奔疵耖g借貸合同是實踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對方不認同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時，由于沒有書面的或者直觀明了的證據(jù)認定借貸關(guān)系這一事實，而導(dǎo)致一系列糾紛。
（三）規(guī)范借款用途
任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動任然把錢借出，應(yīng)明確這個借貸行為屬于非法借貸。對于非法借貸的出借人依法不但不能實現(xiàn)自己的債權(quán)，反而要追究相應(yīng)的民事、行政制裁，甚至刑事責(zé)任。
參考文獻：
一、何為“民間借貸”及其產(chǎn)生原因
從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。
探究其產(chǎn)生原因，一方面，隨著改革開放的深入，中國尤其是東部沿海地區(qū)，中小企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是中國的金融市場還沒完全開放，我國的商業(yè)銀行本身主要是壟斷性企業(yè)，基本上為國企、大型企業(yè)和壟斷性企業(yè)提供貸款融資，不愿為民營企業(yè)、中小企業(yè)提供融資。民營企業(yè)、中小企業(yè)、競爭性企業(yè)的融資就出現(xiàn)了空白，而沒有資金，就會導(dǎo)致企業(yè)運轉(zhuǎn)困難甚至停滯，企業(yè)尤其是民營企業(yè)融資從正規(guī)渠道沒法滿足，不得不尋找其他渠道。因此，民間借貸應(yīng)運而生，為其提供資金支持。
另一方面，經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，使得我國民間地區(qū)有了更多可供支配的閑余資金。老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認識，“錢生錢”，多渠道，高收益的投資理念和方式被大家接受，而民間借貸高利率、利滾利的巨大誘惑更是吸引了不少投資者，從而為民間借貸提供了資金源，促進了民間信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、“民間借貸”法律規(guī)制的必要性分析
（一）、民間借貸的好處
1、民間借貸為中小企業(yè)另辟了一條融資途徑，并且其靈活、方便、融資快，大大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，維持和促進了中小企業(yè)的發(fā)展，并對增加就業(yè)、活躍地方經(jīng)濟，穩(wěn)定社會，起到了重要的作用。
2、民間借貸將社會閑散資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，提高了閑散資金的利用率，同時也增加了人們的“錢生錢”渠道。
3、民間借貸豐富了我國的金融市場，它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激烈競爭，迫其加快改革，以促進我國金融業(yè)的完善發(fā)展。
（二）、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
民間借貸的優(yōu)勢使得近年來民間信貸產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)由“地下”走到“地上”，越來越趨于白熱化。以溫州為例，2010年其民間借貸大概是800億元， 2011年則高達1200億元。
然而民間借貸蓬勃發(fā)展的同時也暴露出其存在的問題，其風(fēng)險大，利率高，借貸手續(xù)不嚴，有干擾金融市場正常運行的可能，并且容易發(fā)生違約，引發(fā)糾紛。比如在高利貸的誘惑下，做實業(yè)的企業(yè)從實業(yè)中抽出資金放高利貸，形成產(chǎn)業(yè)空心化，同時也加劇了泡沫經(jīng)濟的形成與發(fā)展。又如，民間借貸的債務(wù)不能及時清償、老板“跑路”、“跳樓”以逃避債務(wù)等，影響了經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。尤以2011年溫州因資金鏈斷裂引發(fā)的民間借貸危機最為典型和影響深遠，接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、企業(yè)倒閉，破壞了民間信用機制，相關(guān)糾紛短期內(nèi)激增，給社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展帶來極大沖擊。
民間借貸作為一把雙刃劍，在給社會帶來福利的同時，也帶來了風(fēng)險。但不能因為其有風(fēng)險，就打擊排除它的存在，但若是任其自由地任意發(fā)展下去，又將會產(chǎn)生弊大于利的結(jié)果，因此，有必要對其進行規(guī)制，使其盡可能的發(fā)揮優(yōu)勢作用，減輕不利影響。
（三）法律規(guī)制對民間借貸的意義
法律具有規(guī)范作用與社會作用，它能調(diào)整和指導(dǎo)人們的行為，因此，完善現(xiàn)行關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范，并頒布相關(guān)符合實際需要的單行法規(guī)等，有利于切實有效地規(guī)范民間借貸，避免出現(xiàn)規(guī)范空白地帶，避免產(chǎn)生更大的危機，從而使其充分發(fā)揮優(yōu)勢作用，促進金融、經(jīng)濟和社會的發(fā)展，給人們帶來福祉。
三、目前我國關(guān)于民間借貸的立法存在漏洞與不足。
（一）立法現(xiàn)狀
1、有關(guān)民間借貸的規(guī)定主要分散在《合同法》、最高人民法院1991年頒發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》、1999年的《關(guān)于符合確認公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)》2002年《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》、2012年證監(jiān)會頒布的《關(guān)于落實工作要點通知》等。
這些文件雖然對民間借貸的規(guī)制發(fā)揮了一定的作用，有一定的進步性，然而頒布時間于今有較長時間了，而經(jīng)濟發(fā)展千變?nèi)f化，因此具有較強的滯后性。此外，這些文件對民間借貸規(guī)定的比較簡單，相關(guān)規(guī)則也較為籠統(tǒng)，沒有對不同類別的借貸進行有區(qū)別有重點的規(guī)制，如都統(tǒng)一使用四倍利率的最高利率限制，不利于控制高利貸。
2、缺乏一部關(guān)于民間借貸的的單行法規(guī)，缺乏有效的法律規(guī)制我國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過于零散，大多為司法解釋和行政法規(guī)，立法層次過低，且缺乏可操作性，無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，民間借貸沒有專門的規(guī)則約束。
（二）現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)范施行現(xiàn)狀
現(xiàn)行關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范，在實踐中，由于習(xí)慣、人們的法律知識不足等原因也出現(xiàn)了一些實行尷尬，影響了規(guī)范的作用。如
1、手續(xù)問題。大部分民間借貸沒有手續(xù)，相當部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人礙于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫“借條”，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。且部分手續(xù)內(nèi)容書寫有問題。
2、對債務(wù)償還問題。如父債子還思想。有的出借人錯誤地認為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財產(chǎn)的部份對被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。
3、利息問題。利率過高。法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護。很多當事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。
4、民間借貸效力問題。如借款用于非法用途。有的當事人知道用于非法用途的借款法律不予保護，在明知借款是用于非法活動時，礙于情面或是利益驅(qū)使，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護，到頭來吃虧的是出借方。
對于這些尷尬，一方面需要有完善的行之有效的法律來規(guī)范調(diào)整和保障，同時也需要加強相關(guān)法律的宣傳，從而使得相關(guān)規(guī)范切實得到實施。
四、關(guān)于民間借貸的立法建議
綜上，民間借貸前途系于立法規(guī)范，因此當務(wù)之急是針對目前民間立法出現(xiàn)的法律問題及立法缺陷，參照國外立法經(jīng)驗，制定行之有效的法律規(guī)范及相關(guān)監(jiān)測制度。
（1）制定適用于全國的、效力比較高的、專門規(guī)范民間借貸的單行法規(guī)。參考國外的經(jīng)驗，結(jié)合中國實際，對民間借貸的概念，手續(xù)、利率及雙方當事人的權(quán)利義務(wù)等作出詳細而明確地規(guī)定，減少由于立法漏洞而帶來的不必要的糾紛。
（2）從概念等多方面劃清民間借貸與非法集資等類似概念的界限。民間借貸還是非法集資，是一個巨大的經(jīng)濟和法律問題，在中國大陸范圍內(nèi)，兩者從來就沒有涇渭分明過，很容易被混下和轉(zhuǎn)換，引起全國熱議的吳英案中便存在著是民間借貸還是非法集資的爭議。所以處理起來應(yīng)慎之又慎，必須以客觀事實為依據(jù)，以法律規(guī)定為準繩。如果處理不好，不僅影響地方的經(jīng)濟和社會穩(wěn)定，而且影響當?shù)氐耐顿Y環(huán)境、政府形象和司法權(quán)威。
（3）建立民間借貸監(jiān)測法律制度。明確民間借貸管理部門的職責(zé)分工，加大對與、等行為的懲罰力度，提升法律的威信。
五、結(jié)束語
民間借貸不是毒瘤，相反，它是正規(guī)金融有益和必要的補充，具有制度層面的合法性，所以應(yīng)適時出臺民間借貸法，使民間借貸陽關(guān)化和規(guī)范化。而考慮到中國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀，筆者覺得除了完善現(xiàn)行法規(guī)，更重要的是要通過立法，針對民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并參考國外經(jīng)驗，制定切實有效地法律，以更好的發(fā)揮法律規(guī)范的作用，更好的使民間借貸造福社會，造福人民。
參考文獻
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一、我國民間借貸的現(xiàn)狀
民間借貸是指在非金融主體之間進行的拆借行為，在日益發(fā)展的市場經(jīng)濟下，個人、企業(yè)的發(fā)展都需要大量的資金流動，而金融機構(gòu)在貸款上的嚴格要求使得眾多主體只能望而卻步。民間借貸的出現(xiàn)，就是彌補當前的經(jīng)濟體系，為那些被金融機構(gòu)排除在外，但又確實需要足夠資金的企業(yè)提供了發(fā)展的機會，因而，可以說，民間借貸是作為正規(guī)金融的補充而存在的。但是，民間借貸的發(fā)展卻是法律所始料未及的，也因而在發(fā)展過程中，它是缺乏應(yīng)有的限制和約束，是存在諸多的問題的。據(jù)2010年的調(diào)查，我國當前民間借貸數(shù)額占據(jù)了包括正規(guī)金融在內(nèi)的借貸市場的5.6%，達到了2.4億萬元。以寧波市鄞州區(qū)人民法院為例，2008年該院共受理民間借貸糾紛案件933件，2009年共受理民間借貸糾紛案件1112件，同比增長19.19%；2010年共受理民間借貸糾紛案件1192件，同比增長7.19%；2011年受理民間借貸糾紛案件1194件，同比略有增長。此外關(guān)于某基層法院近五年的立案標的數(shù)據(jù)也可表明，2009至2011年度民間借貸案件立案標的基本持平，平均額度為2500萬元上下，而2012年、2013年民間借貸案件立案標的相較于2009至2011年的2500萬元，分別增長了66%（4150萬元）、184%（7100萬元）。以上數(shù)據(jù)表明，實踐中涉案標的超過100萬元已經(jīng)稀松平常。
二、我國民間借貸存在的問題
（一）政府對民間借貸管制過嚴
在法律上否定了民間借貸的合法性。當前民間借貸規(guī)模日益擴大，并且涉及范圍越來越廣，但是法律在民間借貸的規(guī)定并沒有給予明確規(guī)定，我們說這是法律的空白。但是民間借貸的發(fā)展已經(jīng)早已有之，法律仍未加以規(guī)范，這就不是法律的空白，而是法律消極地進行否定。我國對金融行業(yè)的監(jiān)管實施的是業(yè)務(wù)特許，也就是只有得到相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的批準才能實施任何融資行為，當然，對未經(jīng)批準的即為非法。從我國的情形來看，我國的民間金融處于機構(gòu)監(jiān)管之外，因而它的存在也是不具有合法性的，雖然在2001年已經(jīng)解除對外資金融機構(gòu)的限制，但對國內(nèi)民間資本所采取的手段依然是嚴格的監(jiān)管，至今也未在法律上將其正名。
（二）民間借貸法律體系不完善
我國當前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定是不完善的，這種不完善從法律體系上來看，即關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定只是在幾個司法解釋中簡單地進行了規(guī)定，并且這種規(guī)定只是從民法的角度來看的。民間借貸更多的是屬于金融領(lǐng)域的范疇，但我國當前的金融相關(guān)法律，比如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》他們是沒有對民間借貸作出過規(guī)定，對民間借貸的處理也是含糊的，是不明確的。
（三）高利貸擾亂金融秩序
我國現(xiàn)階段民間階段的發(fā)展，正是高利息民間借貸繁榮的重要階段，也就是俗稱的高利貸。高利貸作為民間借貸的一種現(xiàn)象是民間借貸的非健康發(fā)展趨勢，但也是民間借貸在自由發(fā)展下必然會產(chǎn)生的問題，高利貸的大量出現(xiàn)對我國金融秩序的維護帶來了很大的阻礙。但是，高利貸在我國的出現(xiàn)也是具有必然性的。
（四）借貸盲目引發(fā)經(jīng)濟糾紛
無法從正規(guī)金融獲得資金支持的中小企業(yè)，他們的龐大規(guī)模帶來了民間借貸的繁榮。民間借貸為中小企業(yè)解決了燃眉之急，令諸多中小企業(yè)得以生存、發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展起到了極大的推動作用。民間借貸的極大優(yōu)勢，如簡單、靈活被中小企業(yè)者大力發(fā)揚，也讓越來越多的中小企業(yè)者主動或被動地選擇民間借貸，甚至開始盲目相信民間借貸會為自己企業(yè)的發(fā)展帶來助力，但盲目借貸所帶來往往并非僅僅如此。的確，民間借貸能快速滿足企業(yè)的融資需要，但當企業(yè)不能認清其存在的問題，而是盲目地認為，只要具備資金，企業(yè)就能獲得拯救，就能得到發(fā)展，這種想法卻是極其錯誤的。當企業(yè)通過借貸所獲取的資金進行投資生產(chǎn)，而當企業(yè)經(jīng)營盈利不能趕上民間借貸貸款利率所需要支付的利息時，企業(yè)的所有生產(chǎn)經(jīng)營只能是毫無希望，這種高強度負債的企業(yè)又能有多少時日的生存期限。
三、促進我國民間借貸規(guī)范發(fā)展的建議
（一）對民間借貸專門立法
我國當前關(guān)于民間借貸的立法現(xiàn)狀是立法分散，但卻沒有針對性。對于當前現(xiàn)實中出現(xiàn)的中小企業(yè)對資金的迫切需求，我們當前的體制無法滿足，以至中小企業(yè)都極力規(guī)避法律，因而，我們當前的緊迫任務(wù)即是承認民間借貸的合法性，并且建立民間借貸相關(guān)制度予以規(guī)范，讓其在法律的框架內(nèi)實施。但是，民間借貸立法模式我國該如何選擇？筆者認為，專門立法更具有可行性，以法律形式頒布民間借貸的專門立法，讓全國各地立法都能更加統(tǒng)一、規(guī)范。而在專門立法中，必須對民間借貸的各個問題清楚規(guī)范，肯定民間借貸，同時對其在實施過程中出現(xiàn)的主體、利息等各國問題進行規(guī)范，以使民間借貸能夠朝向規(guī)范化發(fā)展。
（二）加大對非法集資的打擊力度
民間借貸的完善，還需要加大對非法集資的打擊力度。非法集資是當前民間借貸最常出現(xiàn)的問題，也是與民間借貸比較容易混淆的概念，但二者的關(guān)系，卻是合法與非法的關(guān)系。正常的民間借貸并不會導(dǎo)致非法，但當民間借貸轉(zhuǎn)換成非法集資，那么它就屬于非法的范疇了。因而，民間借貸的健康發(fā)展，必須區(qū)分合法與非法的，也只有這一，才能做到重點打擊，讓民間借貸更加穩(wěn)定、健康發(fā)展。
（三）建立健全民間信用管理法規(guī)和制度
民法中的誠信被稱為帝王條款，中國道德的標桿誠信也是其中一個，以及現(xiàn)代社會、企業(yè)都在強調(diào)，可見，誠信對于任何個人，團體，甚至國家都具有極為重要的意義。信用體系的建立并非一朝一夕，即使現(xiàn)在諸多學(xué)者在倡導(dǎo)誠信體系的建設(shè)，但是真正建立確實存在太多困難，在此，本文只是希望提出關(guān)于民間誠信建設(shè)的些許想法。
市場經(jīng)濟從本質(zhì)上來說就是以信用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟，尤其在當前的社會，對社會信用的越加注重，信用體系的發(fā)展也對國家的發(fā)展產(chǎn)生了重要的作用。一個社會的信用體系建立不是單靠制度和教育就足夠的，還需要具有信用管理相關(guān)的立法，但是，就我國目前的現(xiàn)狀，我國的法律制度，尤其在民商法、經(jīng)濟法領(lǐng)域都在強調(diào)誠信，比如違約賠償，就是為主體的不誠信行為進行的賠償，但我國在信用管理的立法方面幾乎是空白的，我國需要加強在這方面的立法。主要就信用管理的主客體，信用制度等內(nèi)容進行規(guī)范。
（四）加大對中小企業(yè)的扶持力度
我國民間借貸的主體主要存在于中小企業(yè)之間，因而要促進我國民間借貸的規(guī)范發(fā)展，主要還是要解決當前市場條件下民間對資金需求的供需問題。那么除了對民間借那么對中小企業(yè)加大一定的扶持力度就是必不可少的一項措施。對中小企業(yè)融資難的問題進行緩解，是政府重要的一項執(zhí)政方針，對此，政府應(yīng)當利用好財政調(diào)控措施，改善融資環(huán)境，引導(dǎo)正規(guī)金融有條件地向中小企業(yè)放松貸款發(fā)放。
四、結(jié)語
我國民間借貸的發(fā)展是不可遏制的，也是具有廣闊前景的，對于現(xiàn)階段民間借貸的無序性，以及由此而出現(xiàn)諸如高利貸等不良借貸，在民間資金供需仍然存在諸多不平衡的條件下，若是對民間借貸不加規(guī)范，這種非正常借貸也必將獲得更快速的發(fā)展。我國目前已經(jīng)出現(xiàn)各種老板跑路，以及吳英案等類似案例，若是不對民間借貸進行規(guī)范，民間借貸的發(fā)展更會走向無序，民間借貸的發(fā)展反而會更多地影響到人們的生產(chǎn)、經(jīng)營活動，對我國經(jīng)濟的發(fā)展也是極為不利的。民間借貸的最終規(guī)范化必將實現(xiàn)，但規(guī)范和研究的過程也必然會存在曲折，但筆者相信，前途是光明的。
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麥金農(nóng)（1973）較早地關(guān)注發(fā)展中國家普遍存在的非正規(guī)金融市場，并提出了二元金融結(jié)構(gòu)的概念，當前中國的民間信貸市場就是典型的非正規(guī)金融市場。Steel et al. (1997) 將非正規(guī)金融定義為處于央行和金融監(jiān)管當局規(guī)范和監(jiān)管之外的那些金融活動。本文中，我們采用“非正規(guī)金融”這一概念強調(diào)其非組織性，即指那些處于央行和金融監(jiān)管當局規(guī)范和監(jiān)管范圍之外的組織和規(guī)范化程度較低的金融機構(gòu)和金融活動。從所有制角度來看，非正規(guī)金融一般都是民有民管的，因而也是民間金融。
我國的非正規(guī)金融主要包括以下一些形式：企業(yè)或個人間直接借貸、連結(jié)貸款、合會、企業(yè)集資、金融服務(wù)社等。在我國，非正規(guī)金融市場的利率較高，事實上，在幾乎所有對發(fā)展中國家非正規(guī)金融市場進行研究的文獻都發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融市場利率要比銀行利率高出很多，并且一直穩(wěn)定在較高的水平上。Hoff & Stiglitz(1990)提供了一些國家的正規(guī)信貸部門和非正規(guī)信貸部門利率差異的數(shù)據(jù)（表1）。這些數(shù)據(jù)說明在不同國家非正規(guī)金融市場的高利率都是一種普遍現(xiàn)象。央行溫州中心支行監(jiān)測統(tǒng)計，目前溫州民間借貸年化最高利率在40%左右。
在金融管制的情況下，我國銀行業(yè)呈現(xiàn)出明顯的國有壟斷的特征，銀行體系很難對大量民間資本開放，雖然出現(xiàn)了小額貸款公司等融資機構(gòu)，但受制于資金來源，很難發(fā)揮顯著作用。金融業(yè)競爭不充分，大量中小企業(yè)的融資需求長期被邊緣化，資金處于不應(yīng)求狀態(tài)，再加上緊縮宏觀經(jīng)濟政策，資金更是供不應(yīng)求，這樣高利率顯然存在；其次，非正規(guī)金融市場的風(fēng)險除一般的金融風(fēng)險外，政治風(fēng)險是非正規(guī)金融市場特有風(fēng)險的重要組成部分。政府治理整頓的力度越大，制度風(fēng)險越大，貸款者要求的制度風(fēng)險溢價就越高，這在一定程度上可以作為地下錢莊利率居高不下的解釋。最后壟斷利潤通常被看作非正規(guī)金融市場高利率的重要原因。
二、非正規(guī)金融（民間金融）的出路分析
改革開放三十多年來，溫州以民營經(jīng)濟為世人所矚目。民間金融是推動民營經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一，在溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大過程中功不可沒。但是，從溫州的高利貸現(xiàn)象也不難看出，持續(xù)活躍的民間金融最終呈現(xiàn)出兩方相悖的效果：一方面，民間融資對無法從正規(guī)渠道獲得資金的地方企業(yè)起了相當大的幫扶作用；而另一方面也滋生了高利貸等犯罪活動，侵害了公眾利益。因此，我們既要打擊非法集資等違法犯罪活動，又要疏通合法的投融資渠道，引導(dǎo)社會融資行為。
（一）民間金融的合法化、“陽光化”
要發(fā)展民間金融，首先就是按照股東權(quán)益保護的思路來保護放貸人的權(quán)益，制定相關(guān)的政策和法律去保護債權(quán)人的利益。因此建立起完善的民間借貸法律體系顯得格外重要。王曙光認為，民間金融的發(fā)展需要一個較為完善的立法，通過法律的形式對民間借貸的形式、利率水平、合約的規(guī)定等加以明確，真正讓民間金融走到陽光當中。但是為民間借貸立法本身是很敏感的，必須經(jīng)過充分爭論，充分溝通，需要長時間的醞釀，最后水到渠成，這成為民間金融發(fā)展的一個障礙。
（二）建立有效的民間借貸利率信息分布機制
中國目前也有必要建立一種有效的民間借貸利率信息的分布機制。證券交易所的主要功能就是發(fā)現(xiàn)股票價格，據(jù)此，也應(yīng)該為中國各地的民間借貸市場建立相應(yīng)的利率信息公布機制。因此，各種網(wǎng)站也可以成為民間自發(fā)借貸行為的終結(jié)場所，為未來民間金融的發(fā)展探索各種可能的渠道。通過互聯(lián)網(wǎng)把每個鄉(xiāng)、縣、市和省的利率信息分別出來，可以大大加快民間金融的發(fā)展，給老百姓帶來更好的致富和改善生活的機會，這是長久有效的發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的途徑。
（三）為民間金融提供更多的平臺，優(yōu)化金融資源配置
目前國外的民間金融平臺很多，在建立起完善的民間借貸法律體系后，可以借鑒國外的經(jīng)驗建立適應(yīng)民營企業(yè)發(fā)展需要的中小資本市場，如引入資產(chǎn)證券化融資方式，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險投資基金等產(chǎn)品。同時大力發(fā)展與民營中小企業(yè)相匹配的中小金融機構(gòu)，真正實現(xiàn)地方金融機構(gòu)民營化。并且放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、典當行的準入門檻，增加其資本規(guī)模。
（四）增強對高風(fēng)險的民間金融的監(jiān)管
增強對高風(fēng)險的金融的監(jiān)管，堅決抑制高利貸、非法集資等違法行為，保護投資者的利益。同時要加強對投資者的風(fēng)險意識教育，使之注意識別風(fēng)險。
參考文獻
【中圖分類號】 D922 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1007-4244（2013）12-059-1
一、民間借貸的概述
（一）民間借貸的概念。“民間借貸”是相對于“官方”而言的，即民間借貸是對存在于個體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟之間以及個體民營經(jīng)濟和自然人之間的融資活動的一種統(tǒng)稱，指不是通過金融監(jiān)管機關(guān)批準設(shè)立的金融機構(gòu)所開展的金融活動。易言之，民間借貸是脫離我國貨幣政策和金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管之外的，不進入官方統(tǒng)計報表的金融活動，或者是將民間借貸定義為沒有被中央銀行監(jiān)管當局控制的非正式金融。
（二）民間借貸的特點。一是民間借貸較之其他的融資渠道交易信息高度對稱，根據(jù)具體情況決定借貸期限和借貸利率，交易成本低。二是民間借貸手續(xù)簡便，方式靈活，企業(yè)規(guī)模小的商戶從事的行業(yè)往往有周期或季節(jié)要求，需要通過短期簡便的手續(xù)融資。三是多數(shù)民間借貸交易還具有依托人際關(guān)系（熟人居中擔(dān)保）的隱性擔(dān)保機制，交易主體本身是親友或者通過中間人介紹而達成借貸交易?？紤]到個人的信用名譽和親友的利益，債務(wù)人即使在經(jīng)營失敗時也不會廢債逃匿，客觀上降低了借貸資金難以收回的風(fēng)險。四是民間借貸活動的組織化程度越來越高，民間借貸活動本身在不斷發(fā)展完善。
二、民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀
現(xiàn)有法律法規(guī)并沒有專門規(guī)范民間借貸的規(guī)定，從宏觀層面看，從事民間借貸交易的公民擁有對自己資金使用的權(quán)利，是保護公民合法私人財產(chǎn)權(quán)利的一種表現(xiàn)。從微觀方面看，公民私人之間可以按照約定的條件轉(zhuǎn)讓使用資金的權(quán)利，合法的借貸關(guān)系受到民法保護。但是僅僅依據(jù)宏觀法律原則或政策精神對民間借貸行為進行規(guī)范以及監(jiān)管，將會造成在執(zhí)法和司法方面缺乏嚴格的同一性。目前對民間借貸以“行政管制（為主）和刑事懲治（為輔）相結(jié)合”的方式進行管理，《民法通則》和《合同法》的相關(guān)條款可以規(guī)范和保護“合法借貸”民事法律關(guān)系?！缎谭ā返谌轮杏卸鄠€罪名可以用來對民間借貸過程中產(chǎn)生的金融犯罪活動進行刑事規(guī)制。由于行政監(jiān)管和刑事規(guī)制法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)和結(jié)合不夠，既可能過度壓制合法的“民間借貸”活動，也可能放縱以“民間借貸”為掩護的非法金融活動，出現(xiàn)“真空地帶”。
當前民間借貸活動，在高利潤的驅(qū)動之下有的民間借貸活動不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風(fēng)險，擾亂了正常金融秩序甚至影響當?shù)厣鐣€(wěn)定。
三、民間借貸的規(guī)制
（一）民間借貸應(yīng)采用分類規(guī)制。對于以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人的借貸行為，不宜采用由一部法律進行全面規(guī)制的模式，而應(yīng)當區(qū)別不同情況采用分類規(guī)制的立法安排：（1）對于私募基金，因其與一般直接融資不同，主要投資領(lǐng)域為證券市場中的股票和債券，而不是直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟或解決人們的生活所需，故應(yīng)將其納入資本市場法制體系加以規(guī)制；（2）對于間接融資中具有合作金融性質(zhì)的合作基金會與金融服務(wù)社等，其性質(zhì)和功能定位于民間的互助，應(yīng)通過制定專門的合作金融方面的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化的推進，有關(guān)合作金融的立法應(yīng)當擴大調(diào)整范圍；（3）對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會積累很高的風(fēng)險，故應(yīng)設(shè)定合理的準入條件，將其納入銀行類金融機構(gòu)體系，實施正式和有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》大致就是這樣的路徑；（4）對于專門從事貸款業(yè)務(wù)而不吸納存款的金融機構(gòu)，如財務(wù)公司、貸款公司等，應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)不同，由專門的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會頒布的《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等。
（二）建立商事性借貸主體準入制度。在現(xiàn)行法律體系中，多個層次的法律規(guī)范涉及民間借貸主體的準入。根據(jù)上述法律、法規(guī)、行政規(guī)章及最高人民法院的司法解釋，合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營性質(zhì)的商事性民間借貸則一直受到法律的排斥。從我國的現(xiàn)實來看，一方面金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均，廣大中西部地區(qū)的不少居民難以享受最起碼的金融服務(wù)。另一方面，現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)沒有能力完全消化整個社會的融資需求，中小企業(yè)融資難、“三農(nóng)”融資難一直困擾著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，商業(yè)性的民間借貸在農(nóng)村借貸中占有20%以上的份額。
為了滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，2008年，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，鼓勵和指導(dǎo)各省積極開展小額貸款公司的試點工作。2007年人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》報送國務(wù)院法制辦，2009年列入國務(wù)院法制辦的二檔立法計劃。2010年人民銀行向國務(wù)院法制辦報送的《貸款通則》修訂稿擴大了借貸主體的范圍，對于未經(jīng)批準設(shè)立為放款人的非金融企業(yè)和個人，允許在限制總額、筆數(shù)和利息收入的前提下從事放貸行為，進一步放松了對民間借貸主體準入的管制。
參考文獻：
隨著農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展和農(nóng)民生活消費水平的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的消費信貸市場日漸活躍，新的消費信貸需求相繼涌現(xiàn)出來。而我國當前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)缺少規(guī)制農(nóng)村消費信貸市場的針對性文件和制度，農(nóng)村地區(qū)消費信貸市場需求難以得到滿足。從長遠來看這必然會制約我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，因此，以我國農(nóng)村地區(qū)的消費信貸市場為切入點，研究法制建設(shè)中存在的問題及對策具有重要的現(xiàn)實意義。
一、我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)拓展不積極
我國當前農(nóng)村地區(qū)消費信貸類型主要有生產(chǎn)性消費貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費貸款尚未開通。通常來說，農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)對推出消費貸款類型，辦理消費貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入平臺期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險隨之上升；另一方面，我國目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費觀念，對信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機構(gòu)又缺少對農(nóng)民進行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因為不了解具體的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長遠來看，這對影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是有消極影響的。［1］
（二）農(nóng)村個人消費信貸程序手續(xù)繁瑣
實際上，消費信貸產(chǎn)品在我國農(nóng)村地區(qū)是有一定市場需求的，但由于辦理手續(xù)繁瑣，需要多種信用證明，而個人信用電子檔案尚未建立，使得許多具有消費信貸意向的農(nóng)村居民望而卻步。以辦理助學(xué)貸款為例，需要貸款人和共同貸款人提交信用證明、戶籍證明、家庭收入證明、村委會介紹信等相關(guān)資料，手續(xù)辦理完畢后還需要縣級審核、市級審核、省級審核等多個環(huán)節(jié)，學(xué)生最終享受到助學(xué)貸款通常需要半年多的時間。當前的農(nóng)村信貸辦理手續(xù)不僅會降低農(nóng)民貸款的積極性，影響信貸業(yè)務(wù)辦理效率，同時也意味著大量金融機構(gòu)或政府機構(gòu)資本的浪費。［2］在互聯(lián)網(wǎng)信息時代高速發(fā)展的背景下，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建個人電子化信用等級檔案，實現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)信息的多渠道共享是有其現(xiàn)實迫切性的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)逐步普及，農(nóng)民文化水平和現(xiàn)代信息意識的提高，個人信貸程序、手續(xù)的簡化也具有了可行性。
（三）完善的社會保障和信用擔(dān)保體系尚未建成
銀行機構(gòu)在辦理消費信貸業(yè)務(wù)時需要個人提供擔(dān)保，農(nóng)村居民擁有的資產(chǎn)主要集中于房屋、田地、生產(chǎn)物資、農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品等。其中，除房屋外的其他資產(chǎn)不僅抵押價值不高，處理起來也比較困難。一方面，多數(shù)農(nóng)戶因普遍缺乏有效的擔(dān)保人或擔(dān)保證明，在銀行嚴格執(zhí)行抵押、擔(dān)保制度進行消費借貸的條件下，很難享受到信貸所產(chǎn)生的負債消費服務(wù)。另一方面，農(nóng)村居民的社會保障體系建設(shè)十分落后，與城鎮(zhèn)居民之間存在較大差距，加之農(nóng)民收入偏低、不穩(wěn)定，在醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等諸多方面需要有可靠的資金支撐，這也是農(nóng)村居民消費觀念保守的主要原因。由于缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，農(nóng)民在選擇消費信貸業(yè)務(wù)時十分謹慎，除子女教育、生病、婚喪嫁娶等重大事件外，多數(shù)農(nóng)民在正常生活消費領(lǐng)域不會考慮借貸。即便有借貸需求，也會首先考慮借貸程序簡便的親友借貸而不是借貸程序繁瑣、借款周期較長、還貸方式死板的銀行信貸。
（四）農(nóng)村地區(qū)商品消費流通建設(shè)不力
我國目前農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的一個重要原因是消費基礎(chǔ)薄弱，商品流通網(wǎng)絡(luò)不完善。對多數(shù)農(nóng)戶而言，量入而出就是最基本的消費準則，很少有農(nóng)民具備超前消費的意識。因此，以我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和消費基礎(chǔ)很難帶動農(nóng)村消費品市場蓬勃發(fā)展，這會直接影響信貸市場的業(yè)務(wù)拓展。商品只有通過流通才會不斷創(chuàng)造社會財富和價值，促進市場消費需求，帶動經(jīng)濟發(fā)展，而我國目前的現(xiàn)實是農(nóng)村地區(qū)的商品流通不暢、農(nóng)民消費能力普遍不高。農(nóng)村消費信貸在全部貸款中的比例過小，這充分體現(xiàn)了我國農(nóng)村消費信貸市場的萎靡。為此，近年來，國家將三農(nóng)問題作為國家首要的建設(shè)大業(yè)，不斷從政策扶持、信貸優(yōu)惠、稅收減免等方面降低農(nóng)民生活壓力，提高農(nóng)民生活水平，刺激農(nóng)村地區(qū)的耐用消費品市場需求。在一系列政策支持下，農(nóng)村許多銀行機構(gòu)擴大了農(nóng)村消費信貸的產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，并積累了一定的成功經(jīng)驗。
二、我國農(nóng)村消費信貸法制建設(shè)存在的問題
（一）農(nóng)村消費信貸法律保障體系不完善
目前，我國在保障消費信貸方面的法律主要有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《中國人民銀行法》等，一方面，在上述法律條款中雖然都涉及了對消費信貸關(guān)系的調(diào)整，但大多局限于一般的法律規(guī)定，立法較為分散，缺乏針對性和系統(tǒng)性，難以根據(jù)消費信貸的具體情況進行規(guī)范。另一方面，我國目前的法律規(guī)范以指導(dǎo)意見或管理辦法為主，相比于具有強制執(zhí)行性質(zhì)的法律條規(guī)而言，效力層次較低，執(zhí)行力不高。其主要表現(xiàn)在由綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)的地方管理辦法在權(quán)威性和協(xié)同性方面明顯不足，甚至存在法律上行與下行之間的沖突或矛盾。例如，《商業(yè)銀行法》與《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》之間就存在矛盾。實際上，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的迅速提高，農(nóng)村居民消費需求具有很多新的增長點，這對消費信貸活動而言具有巨大的市場潛力。但由于我國缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村消費信貸市場積極性尚未完全激發(fā)。
（二）農(nóng)村個人信用制度不健全
借貸者個人的信用檔案信息是放貸者做出信貸決策的重要依據(jù)，放貸者收集到的個人信貸信息越多越準確，銀行所承擔(dān)的資金風(fēng)險就越低。而我國目前尚未建立完善的個人征信體系，放貸者需要大量與借貸者相關(guān)的信用證明，這也是導(dǎo)致我國消費信貸辦理手續(xù)繁瑣的主要原因。目前，我國農(nóng)村消費信用制度建設(shè)依然保留著傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會的痕跡。農(nóng)村消費信貸市場較為封閉，不同階層之間的信息溝通不暢，這為銀行等金融機構(gòu)收集個人信用信息帶來了巨大困難。放貸者一方面對農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況等不甚了解；另一方面對農(nóng)戶的信用等級、違信狀況更是知之甚少，因此，放貸者難以準確獲悉農(nóng)村個人信用信息，無法保障放貸的安全性和收益。
（三）缺乏健全的信貸擔(dān)保法律體系
目前我國的消費信貸擔(dān)保法律制度尚未健全，這方面的規(guī)制主要體現(xiàn)在《擔(dān)保法》這一宏觀法律層面，同時結(jié)合金融機構(gòu)內(nèi)部的信貸詳則和操作規(guī)程。我國現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能作為消費信貸抵押物，而農(nóng)民其他的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資更難以用作抵押物，這就將農(nóng)民普遍擁有的財產(chǎn)基本排除在可用抵押物之外，因此，目前農(nóng)民實際上很難享受到金融機構(gòu)的消費信貸服務(wù)。此外，雖然城鎮(zhèn)地區(qū)近年來相繼涌現(xiàn)出大量信貸擔(dān)保機構(gòu)，但在農(nóng)村地區(qū)這一現(xiàn)象尚未顯現(xiàn)。信貸機構(gòu)主要是考慮到農(nóng)民沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源及抵押物，所以不愿為其提供擔(dān)保服務(wù)，這就將消費信貸活動中隱藏的各種風(fēng)險全都傾倒給了金融機構(gòu)，從而導(dǎo)致農(nóng)民想貸卻貸不到，銀行為避免資金風(fēng)險也不想外貸的尷尬局面。
（四）農(nóng)村消費信貸用戶合法權(quán)益難以保障
目前，消費信貸活動的借貸者權(quán)益保護法律尚未健全，主要體現(xiàn)在以下四個方面。其一，現(xiàn)有法律適用性不強。我國對信貸消費者的權(quán)益保護主要沿用《消費者權(quán)益保護法》中的相關(guān)規(guī)定，而實際上農(nóng)村消費信貸與普通的消費活動，在產(chǎn)品類型、服務(wù)方式等方面具有很大的差異，因此，機械地將《消費者權(quán)利保護法》應(yīng)用到消費信貸活動中是不合理的。其二，消費信貸監(jiān)督管理機構(gòu)針對消費者權(quán)益保護問題缺乏操作性較高的法律制度，盡管《銀行監(jiān)督管理法》等制度中規(guī)定應(yīng)為消費者提供適當保護，但這一籠統(tǒng)說法顯然操作性不強。其三，目前針對消費者權(quán)益保護的法律規(guī)范具有局限性。以《商業(yè)銀行法》為例，缺乏對處于弱勢地位的消費者保護政策，當消費者和金融機構(gòu)之間出現(xiàn)沖突時，具體的協(xié)調(diào)辦法、協(xié)調(diào)機構(gòu)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等方面的問題沒有明確。其四，我國沒有從法律層面上規(guī)定受理信貸消費者合法投訴的機構(gòu)或組織，從而進一步加大了農(nóng)戶消費信貸的風(fēng)險系數(shù)。
（五）民間金融的法律監(jiān)管不到位
國有銀行等金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展及辦理的不積極，為民間金融機構(gòu)帶來了開拓農(nóng)村市場的機遇。實際上，在我國農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)承辦消費信貸業(yè)務(wù)的比例要遠遠高于國有銀行。其原因主要在于民間金融機構(gòu)對消費信貸的個人征信體系要求偏低，辦理程序、借款周期等方面也比國有銀行更具優(yōu)越性。這一現(xiàn)象對促進農(nóng)村消費市場發(fā)展、刺激農(nóng)村消費增長有重要作用。但我國目前從法律制度層面對民間金融機構(gòu)的消費信貸活動施以監(jiān)管還不到位。當前，民間金融機構(gòu)承辦的消費信貸業(yè)務(wù)在資金總量和業(yè)務(wù)發(fā)生率方面都要顯著高于國有銀行等正式金融機構(gòu)，如果缺乏有效的法律監(jiān)管，農(nóng)戶將承擔(dān)較高的資金風(fēng)險或高于市場價格的借貸利率，這對農(nóng)村消費市場的長遠發(fā)展是十分不利的。［3］
三、促進我國農(nóng)村消費信貸法制建設(shè)的措施
（一）健全行之有效的農(nóng)村消費信貸法律監(jiān)管體系
其一，通過法律監(jiān)管提高消費信貸的金融安全性。金融在創(chuàng)造社會財富，推動經(jīng)濟發(fā)展的同時也隱藏著巨大的風(fēng)險，如果沒有一套行之有效、切實可行的法律監(jiān)管體系，農(nóng)村地區(qū)的消費信貸就難免會出現(xiàn)金融秩序錯亂，從而導(dǎo)致金融財富流失。這就要求國家在著力刺激金融市場、帶動農(nóng)村消費信貸需求的同時，加強法律監(jiān)管，維護金融穩(wěn)定。其二，提高農(nóng)村消費信貸法律監(jiān)管的有效性與可行性。首先，維護整個社會金融市場的安全與穩(wěn)定，避免因單個金融機構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致金融秩序錯亂；其次，創(chuàng)設(shè)公開公平的金融市場競爭環(huán)境，特別要在民間借貸機構(gòu)和國家金融機構(gòu)之間實行公平的良性競爭規(guī)則；再次，國家要在法律監(jiān)管的同時充分利用好金融監(jiān)管手段，發(fā)揮貨幣政策的宏觀調(diào)控作用。其三，要提高消費信貸市場的公平性。這主要體現(xiàn)在兩方面，一方面要在農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)實行對等的消費信貸擔(dān)保機制和公平的社會保障機制，為農(nóng)戶消費信貸提供可行性較高的條件；另一方面要在農(nóng)村金融借貸機構(gòu)和城鎮(zhèn)金融機構(gòu)之間構(gòu)建公平的競爭關(guān)系和對等的借貸條件。［4］
（二）建立精準高效的個人征信檔案管理體系
首先，加強對農(nóng)戶個人信用隱私數(shù)據(jù)的法律保護。在大數(shù)據(jù)時代，個人信用數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險較大，這就要求金融機構(gòu)在收集農(nóng)戶個人信用信息時要嚴格執(zhí)行法律程序，國家金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對個人信用信息的收集范圍、收集方法、信息存儲等環(huán)節(jié)施行動態(tài)監(jiān)測，保證個人信用數(shù)據(jù)的安全性。其次，加強對征信機構(gòu)和信用中介機構(gòu)的法律監(jiān)管。我國要制定明確的法律法規(guī)來規(guī)范信用中介機構(gòu)在農(nóng)村消費信貸活動中的具體行為，加強對中介主體、評估原則、信用機構(gòu)權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任的法律監(jiān)管，保證消費信貸活動的公平性和客觀性。再次，制定個人信用信息公開方面的法律法規(guī)。在社會各個領(lǐng)域?qū)嵭袀€人信用信息公開化是完善征信體系的前提條件。目前，農(nóng)戶個人信用數(shù)據(jù)分散于公安、稅務(wù)、工商等多個部門，彼此之間缺乏有效的溝通，對此我國可以建立統(tǒng)一的法律監(jiān)管制度，在保證個人信用信息安全的前提下，實現(xiàn)信息公開和共享。
（三）建立風(fēng)險共擔(dān)的農(nóng)村社會擔(dān)保體系
目前，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機構(gòu)嚴重不足制約了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展，在不同的經(jīng)濟發(fā)展時期，農(nóng)戶所需的信貸類型和資金總額也會有所差別。為此，我國可以針對不同特點的用戶拓展多樣化融資渠道，鼓勵民間擔(dān)保機構(gòu)進入農(nóng)村，并將傳統(tǒng)模式下金融機構(gòu)獨自承擔(dān)的資金風(fēng)險分散開來，建立擔(dān)保機構(gòu)、農(nóng)戶、銀行三者共擔(dān)的社會擔(dān)保體系。當前我國普遍采用的擔(dān)保方式是由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險，這也阻礙了一大批民間擔(dān)保機構(gòu)進入農(nóng)村。建立多方共擔(dān)機制后，一方面可以刺激農(nóng)戶產(chǎn)生新的消費信貸需求，為金融機構(gòu)和農(nóng)戶搭建彼此信賴的交易平臺；另一方面可以徹底消除金融機構(gòu)對高風(fēng)險的顧慮，從而以積極的態(tài)度考量農(nóng)村地區(qū)消費信貸業(yè)務(wù)的拓展與深化。［5］
（四）加強對農(nóng)村消費信貸用戶合法權(quán)益的保障
首先，從法律上強化銀行等金融機構(gòu)關(guān)于保護消費者合法權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任。以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為例，要在制度中明確銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會有責(zé)任和義務(wù)以消費者合法權(quán)益為出發(fā)點，針對銀行等金融機構(gòu)展開監(jiān)督監(jiān)管。其次，在銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)中設(shè)立消費者投訴受理部門，鼓勵農(nóng)村消費信貸用戶積極反映業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的非法誘導(dǎo)、借貸利率過高等違法現(xiàn)象，從而形成農(nóng)村地區(qū)適用性較高的消費者合法權(quán)益保障機制。再次，加強農(nóng)村地區(qū)消費信貸用戶的內(nèi)部自律。要建立類似《銀行營運守則》的規(guī)章制度，在保證法律強制性保障地位的同時，鼓勵銀行行業(yè)內(nèi)部的自律與規(guī)范，并建立起嚴格的處理程序規(guī)則，以保障農(nóng)村消費信貸用戶的雙重權(quán)益。
（五）加強對農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機構(gòu)的法律監(jiān)督
首先，要加強對當前農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機構(gòu)的法律監(jiān)管，將民間金融機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)、交易的方式和條件、違約的責(zé)任和權(quán)益保障等內(nèi)容，通過明確的法律法規(guī)規(guī)定出來，從而為民間消費信貸交易提供良好的法律環(huán)境，促成農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動的公開化、透明化。其次，當前農(nóng)村地區(qū)存在許多民間金融借貸方式，其服務(wù)質(zhì)量可謂參差不齊、魚龍混雜，部分民間金融機構(gòu)借消費信貸之名從事非法集資等活動。對此，我國應(yīng)從法律層面上更加明確界定非法集資、非法吸收公眾存款、合法民間借貸等多種概念的范疇，從而為農(nóng)村居民提供更為可靠的維權(quán)依據(jù)。［6］我國農(nóng)村消費信貸市場的法制建設(shè)是規(guī)范我國金融市場秩序、激發(fā)農(nóng)村消費信貸需求、提高農(nóng)村居民生活消費水平、創(chuàng)造全新經(jīng)濟增長點的重要前提，只有在良好的法制環(huán)境中，農(nóng)村消費信貸用戶的合法權(quán)益才能得到有力保障，金融信貸機構(gòu)的風(fēng)險才能得以壓縮。因此，農(nóng)村消費信貸市場的良性可持續(xù)發(fā)展離不開健全的法律監(jiān)管體系。
作者:蔣曉云 單位:長春金融高等?？茖W(xué)校
參考文獻：
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［2］張陽.吉林省農(nóng)村小額信貸調(diào)查報告［J］.長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2015，（1）：76.
［3］尹學(xué)群，李心丹，陳庭強.農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村居民消費的影響［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2011，（5）：21－27.
中圖分類號：D9文獻標識碼：A
收錄日期：2012年4月16日
民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對其的正確引導(dǎo)。在我國市場經(jīng)濟的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展，因此國家應(yīng)當引導(dǎo)、鼓勵、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過多的限制，應(yīng)當在依法保護雙方當事人的利益前提下著重保護債權(quán)人的利益。
一、民間借貸的涵義
（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，同時，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實踐中更好地認定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機構(gòu)解決此類糾紛問題。
（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。
1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個人借貸活動，是自然人之間遵循自愿互助、誠實信用原則通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當事人都應(yīng)嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定，超過部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。
自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點：
第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。
第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。在還款時間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時，會帶來舉證困難，事實難以認定等局面。
第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長期的借款現(xiàn)象，實現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國大多數(shù)人法律意識較為薄弱，我國法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢。
2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當認定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當會使法律問題演變成社會問題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權(quán)、購房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當將引發(fā)一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營并及時知曉經(jīng)營信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國家稅務(wù)機關(guān)針對公司、企業(yè)利潤所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問題。
3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨立的類型。
二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議
民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對其進行更為詳細的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個方面來分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：
（一）民間借貸案件真實性的確定問題。由于民間借貸的手續(xù)簡單，當事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來代替，或者只是達成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險。
在民間借貸出現(xiàn)糾紛時，雙方當事人可以選擇多種途徑來解決。隨著法制觀念的普及，越來越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：
其一，出借人作為原告需要就借款事實提供證據(jù)，借款人如果否認借款事實，同樣也需要對其陳述的事實承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。
其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當事人雙方均對債務(wù)無異議。法院是否應(yīng)對借貸事實本身的真實性進行審查以及如何進行審查，在司法實踐中存在不同的認識和處理方式，而這涉及對《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗法則的運用。
一般認為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強調(diào)法官的中立地位和當事人的主導(dǎo)作用，強調(diào)“以證據(jù)認定的事實”，通常只有當事人才能夠?qū)幾h的事項導(dǎo)入程序，對當事人自認的事實，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當事人往往將不利于雙方的事實通過自認來達到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機關(guān)在處理民事糾紛的過程中應(yīng)當顧及當事人個人利益與社會公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對雙方當事人無爭議但涉及國家利益、社會公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實，人民法院可以責(zé)令當事人提供有關(guān)證據(jù)。”
民間借貸具有當事人較少、法律關(guān)系簡單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對方無異議時可以認定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進行調(diào)解，法院一般也不再要求當事人提供其他證據(jù)。正因如此，實踐中通過虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對法院責(zé)令當事人提供相關(guān)證據(jù)的標準，使得案件的事實基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護第三人及社會公共利益。
（二）訴訟時效的適用問題。時效期間是法律對民事權(quán)利提供保護的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請求權(quán)，即可得到國家強制力的保護，超過訴訟時效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟。民間借貸作為民事主體進行的民事活動之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當知道其權(quán)利受到侵害之日計算。
傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當適用普通的訴訟時效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時常見到，這不能說明這些當事人法律意識淡薄，我們更應(yīng)當看到的是一種互助和誠信精神。在當今這個信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護當事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時效應(yīng)當適當延長，不應(yīng)當適用過短的兩年時效，具體時效的確定需要調(diào)查考量社會成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來予以確定。
當然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》在時效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對我們的司法實踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項關(guān)于民間借貸的法規(guī)。
（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對于民間借貸的規(guī)定并不嚴格，而給當事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。”首次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的?！逗贤ā返?11條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對高利率沒有明確的解釋，對什么屬于高利率等也沒有具體明確的規(guī)定，在司法實踐中，對利息糾紛的處理各地法院理解和認識并不統(tǒng)一，適用法律、保護的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計算利息和違約金成了目前爭議最突出的問題。
關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問題，上海市高級人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》中明確提到：“當事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當事人的約定。若當事人以約定違約金過高為由請求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進行調(diào)整?！边@個解答開了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過高而產(chǎn)生爭議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋，以解決利息和違約金問題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。
綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動中的風(fēng)險，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場的有序發(fā)展。
主要參考文獻：
關(guān)鍵詞：民間借貸；非法吸收公眾存款；集資詐騙
目前我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，還未健全的金融制度和法律規(guī)范無法滿足高速發(fā)展中經(jīng)濟的需求，涉及民間借貸違法犯罪的案件越來越多，具體涉及的罪名有非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等等，這類案件造成的損失巨大，且被害人眾多。因此，對涉及民間借貸違法犯罪在司法實踐中如何正確理解、準確認定和適用法律尤為重要。筆者結(jié)合相關(guān)材料及實踐總結(jié)談?wù)剬ι婕懊耖g借貸違法犯罪的法律適用問題的認識和理解，以求拋磚引玉。
一、民間借貸的界定
（一）民間借貸的概念
民間借貸是自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸，關(guān)于如何界定民間借貸，理論界較具代表性的觀點認為民間借貸是指金融體系中沒有受到國家信用控制和監(jiān)管機關(guān)監(jiān)管的金融交易活動，包括非正規(guī)的金融中介和非正規(guī)的金融市場。
[1]
（二）民間借貸的特征
從司法解釋的角度，民間借貸具有以下幾個主要法律特征：
1、民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護。
2、民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護。
3、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。
4、民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護。
5、民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。
二、涉及民間借貸的違法犯罪行為
（一）非法吸收公眾存款罪
1、非法吸收公眾存款罪的概念
非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法律、法規(guī)的規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。
2、非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件
本罪侵犯的客體是國家對吸收公眾存款的管理秩序。本罪的行為對象，是社會上不特定的人群，如果存款人是特定的少數(shù)人，如僅限于本單位人員，則不構(gòu)成本罪。本罪的行為方式，是未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息，即不具有吸收公眾存款的法定主體資格而吸收公眾存款。本罪的行為形式多種多樣，如利用非法成立的組織吸收公眾存款，比較典型的形式有抬會、地下錢莊、民間互助會、地下投資公司等。
3、如何理解非法吸收存款罪中的“非法”
主體非法，即沒有吸收公眾存款權(quán)利的單位吸收公眾存款。只要沒有吸收公眾存款權(quán)利的主體實施了吸收公眾存款的行為，即符合本罪“非法”的定義，即可能要定罪處刑；
行為非法，即具有吸收公眾存款資格的金融機構(gòu)，違反國家關(guān)于吸收存款的規(guī)定吸收公眾存款，具體有以下幾種形式：
（1）直接以非法提高利率的方式吸收存款，擾亂國家金融秩序。（2）以變相提高利率方式吸收存款，擾亂金融秩序。
5、如何理解非法吸收存款罪中的“公眾”
公眾反映了客觀行為指向?qū)ο蟮膹V泛性，如果吸收的是少數(shù)幾個存款人的存款，即使是以違反法律法規(guī)限定的利益來吸收資金，也不構(gòu)成本罪；
公眾又反映了客觀行為指向?qū)ο蟮牟惶囟ㄐ?，如果是向特定的對象吸收存款，即使人?shù)眾多，也不能認定為本罪。如公司、企業(yè)動員內(nèi)部職工募集資金，因為其吸收資金的對象限于本單位，對象具有特定性，即使存款人數(shù)眾多，存款數(shù)額巨大，也不能以本罪處罰。
6、如何理解非法吸收存款罪中的“擾亂金融秩序”
根據(jù)《刑法》第176條明確規(guī)定，擾亂金融秩序是構(gòu)成非法吸收公眾存款罪的必要構(gòu)成要件，但我國立法規(guī)定的“擾亂金融秩序”確實過于彈性，給理解適用帶來困惑。有學(xué)者認為，應(yīng)該綜合考慮吸存行為客觀方面的諸要素，包括非法吸收公眾存款的地點、范圍、數(shù)額以及給存款人造成的損失及對當?shù)劂y行造成的影響等，來量定“擾亂金融秩序”的程度。如在銀行營業(yè)范圍不及的偏遠之地，行為人非法吸收了一定數(shù)額的存款用于正當生產(chǎn)經(jīng)營，并沒有造成存款人的損失，就沒有擾亂金融秩序，可不以本罪治罪。又如具有吸存資格的金融機構(gòu)，為了完成存貸計劃，以提高利率的方法吸收數(shù)額較大的存款，沒有造成存款人的損失，也沒有造成金融秩序的混亂，就可不認為是本罪之“擾亂金融秩序”。[2]
（二）集資詐騙罪
1、集資詐騙罪的概念、特點
集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。
集資詐騙罪的特點主要有下列三個方面：
（1）受害群體多、范圍廣。集資詐騙的對象既有個體戶，也有企事業(yè)單位職工，也有少數(shù)黨政干部，集資人員多數(shù)不是共同生活在一地，被廣告宣傳、親友說教等方式擴散集資范圍，經(jīng)常是一個集資案件牽涉到數(shù)個縣市、村鎮(zhèn)。
（2）手段多樣化，隱蔽性和欺騙性強。作案手段主要有：①隱匿真實身份、②虛構(gòu)業(yè)務(wù)項目、③承諾低投入高回報、④虛假廣告。
（3）受害者風(fēng)險防范意識不強。犯罪分子主要針對有一定積蓄和經(jīng)濟能力的中老年群體來實施犯罪，受害人因信息來源不對稱，對經(jīng)濟領(lǐng)域的違法犯罪活動了解不多，易被表面假象所迷惑，防范犯罪的意識十分淡薄，基本上沒有考慮投資風(fēng)險，給不法份子以可乘之機。
2、如何理解集資詐騙罪中“以非法占有為目的”
由于非法占有目的是行為人的一種內(nèi)在心理表現(xiàn)，要證明其主觀上具有非法占有目的，確實非常困難。鑒于此，《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》中規(guī)定了行為人具有下列情形之一的應(yīng)當認定其行為屬于“非法占有為目的”：
①攜帶集資款逃跑的；②揮霍集資款，致使集資款無法返還的；③使用集資款進行違法犯罪活動，致使集資款無法返還的；④具有其他欺詐行為，拒不返還集資款，或者致使集資款無法返還的。
3、如何理解集資詐騙罪中“使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大”
（1）如何理解非法集資
從目前案況看，非法集資主要表現(xiàn)有以下幾種形式：
①借種植、養(yǎng)殖、項目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資；
②以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當為名進行非法集資；
③通過認領(lǐng)股份、入股分紅進行非法集資；通過會員卡、會員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費卡等方式進行非法集資；
④以商品銷售與返租、回購與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會員、商家加盟與“快速積分法”等方式進行非法集資；
⑤利用民間“會”、“社”等組織或者地下錢莊進行非法集資；
⑥利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式進行非法集資；
⑦對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進行非法集資；
⑧以簽訂商品經(jīng)銷合同等形式進行非法集資；利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資；
⑨利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進行非法集資；
⑩利用“電子黃金投資”形式進行非法集資。
（2）非法集資應(yīng)不以“使用詐騙方法”為前提
學(xué)者認為，本罪的本質(zhì)特征是“以非法集資的方式詐騙”，只要行為人有采用非法集資手段募集資金，非法占有集資款的實質(zhì)，即使沒有詐騙的表面行為，也屬于集資詐騙的欺詐行為。此時集資詐騙罪仍可以成立的理由在于：根據(jù)現(xiàn)有經(jīng)濟學(xué)理論，現(xiàn)在世界資金的年利潤一般都在15%以下，而且是在資金、技術(shù)、管理等水平都比較高的情況下才能達到。而實施集資詐騙的犯罪分子，他們絕大部分沒有正常經(jīng)營的能力，也無正常經(jīng)營和回報投資人的打算，只是用拆東墻補西墻的方法實施欺詐行為。因此，為避免此類犯罪危害后果擴大，一是加強政府的及早介入，強行清理，依照有關(guān)行政法規(guī)，加大對非法集資的處理力度；二是對構(gòu)成犯罪的，但非法占有目的又不明顯的非法集資，以非法吸收公眾存款等罪論處，這樣更利于定罪和防止損失蔓延。[3]
結(jié) 語
當前民間借貸活動，在高利潤的驅(qū)動之下很多民間借貸活動不可避免地朝著非理性的方向發(fā)展，違法從事民間
借貸活動的主體很有可能涉嫌非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法經(jīng)營罪、騙取金融機構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪等等，這對檢察機關(guān)如何區(qū)分何種行為屬于違法犯罪行為，何種行為屬于民商事的民間借貸行為，以及屬于何種違法犯罪行為是個較大的考驗。非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪在涉及民間借貸違法犯罪中占據(jù)了較大的比例，理解這兩個罪名，以及法律適用，對區(qū)分罪與非罪，此罪與彼罪都有很大的幫助。雖然民間借貸帶來了巨大的法律風(fēng)險，但其對經(jīng)濟巨大的促進作用使我們必須認真對待它，謹慎對待它。
注釋：
[1]張書清：《民間借貸法律體系的重構(gòu)》，載《上海金融》2009年第2期.
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-01
一、民間融資的概述
民間融資，是指相對于國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。按照借貸利率的不同，簡單分為友情借貸（一般利率）和高利率借貸（高于國家法定規(guī)定）；按照參與借貸關(guān)系的主體不同劃分，可以分為個人形式的民間借貸、公司形式的民間借貸（即地下錢莊和企業(yè)間借貸）；按照是否以營利為目的，可以分為民事性民間借貸和商事性民間借貸。
我國民間融資近年來發(fā)展迅猛，融資規(guī)模逐年擴大。但因為缺少明確的法律法規(guī)約束，仍然存在諸多問題，如許多人抱著投機的心態(tài)，依靠吸引民間資本，擴充資金數(shù)量，壯大自身發(fā)展規(guī)模，并不核實款項的性質(zhì)，為整個資金鏈的良好健康發(fā)展留下陰影。
二、鼓勵融資渠道多樣性
（一）區(qū)域性小銀行
在現(xiàn)實的經(jīng)濟活動中，民間借貸經(jīng)常以“熟人關(guān)系”作為交易及契約執(zhí)行的基礎(chǔ)，在向中小企業(yè)提供貸款方面具有獨特的信息優(yōu)勢。如浙江溫州當?shù)氐哪炽y行利用地域、信息以及中國傳統(tǒng)文化的優(yōu)勢只在特定區(qū)域開展業(yè)務(wù)，無論貸款標的大小，均需借貸人子女或父母做連帶責(zé)任人，不良貸款率遠低于其他大型商業(yè)銀行。民間借貸的優(yōu)勢是對借款人信息的及時把握，一旦離開了“熟人社會”的依托，放貸人的風(fēng)險也將驟然上升，其優(yōu)勢功能就會因此而喪失，所以區(qū)域性小銀行應(yīng)當限制經(jīng)營地域，不能盲目擴張。
（二）小額貸款公司
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的發(fā)展引起了社會各界的普遍關(guān)注。銀監(jiān)會和中國人民銀行并沒有充當小額貸款公司的監(jiān)管者，這說明新形勢下的借貸問題開始復(fù)雜化，借貸金融業(yè)務(wù)也可由其他機構(gòu)如省級政府主管部門來監(jiān)管。但是，正因為監(jiān)管機構(gòu)的非專業(yè)性，小額貸款公司面臨著政府介入過度、資金來源單一化以及監(jiān)管模式不透明等諸多弊端。進一步明確小額貸款公司的法律性質(zhì)、市場準入、監(jiān)管機關(guān)、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管措施是小額貸款公司能否長久健康的發(fā)展下去的關(guān)鍵所在。
雖然區(qū)域性銀行和小額貸款公司制度尚未成熟，但是從客觀上豐富了金融市場。若公司間直接貸款也能夠松綁，這三種融資形式必然會為中小企業(yè)發(fā)展帶來新的契機。
三、立法建議
（一）制定特別法規(guī)范民間融資市場
我國現(xiàn)行法律對于不以營利為目的民間借貸，無論其是否有償，在不違反四倍基準利率限制的條件下，都予以保護。對于以營利為目的的民間借貸，如果沒有經(jīng)法定機關(guān)核準并登記，則屬于非法金融行為。這種籠統(tǒng)的將營利性民間借貸歸為非法金融行為是不利于緩解當下中小企業(yè)融資難的情況的。比較合理的做法應(yīng)該是，對于以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人的借貸行為制定具體的操作細則，即制定專門的民間借貸法。
（二）限定主體范圍
通過最低注冊資金與申請人資格審查制度限定主體范圍。由于民間借貸公司不同于一般的實業(yè)型公司，或者其他金融機構(gòu)，民間借貸公司“只貸不存”，注冊資本應(yīng)當高于我國《公司法》對于普通公司的一般規(guī)定。而且民間借貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，因此對民間借貸公司設(shè)立申請人及主要股東、高級管理人員的資格審查就顯得尤為重要，避免民間借貸公司變?yōu)榉缸锓肿拥南村X天堂。
（三）限定利率范圍
對于民間借貸的利率的標準，如果規(guī)定得過高，可能有的借款人會為償債不惜犯罪；如果規(guī)定得過低，可能會出現(xiàn)無人愿意放貸，信貸供給出現(xiàn)短缺，甚至民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，為補償法律風(fēng)險的成本，實際利率可能進一步走高。利率的限制可考慮以下幾個因素：（1）貸款用途；（2）貸款的種類；（3）放貸人的種類；（4）發(fā)放用于特定用途的貸款。最高利率可以是一個固定利率，也可以是取決于某些指數(shù)的浮動利率，如中國人民銀行貼現(xiàn)率。
四、小結(jié)
客觀地說，我國資本市場并不缺錢，民間資本高達數(shù)萬億，從長遠來看，只有不斷創(chuàng)新的金融工具和不斷完善的金融市場法規(guī)才能保障民間借貸的穩(wěn)步發(fā)展。同時亟望監(jiān)管部門通過合理的途徑來加以引導(dǎo)，使其能為我國各類企業(yè)在融資問題上發(fā)揮積極的作用。
參考文獻：
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[3]在區(qū)別民事性民間借貸與商事性民間借貸時，有償與營利是兩個既相互聯(lián)系而又相互區(qū)別的概念，不能僅因有償而認定為營利，后者需具備連續(xù)性和職業(yè)性特征。多數(shù)國家的法律規(guī)定，一般民事主體偶爾從事營利活動，不屬于商事行為。
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[5]王志新.中小企業(yè)在困境中躑躅前行.中國經(jīng)濟網(wǎng)，.
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[7]該區(qū)域性銀行不良貸款率僅為0.7%（2010年初我國國有商業(yè)銀行不良貸款率為1.80%，城市商業(yè)銀行不良貸款率為1.30%，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為2.76%）.
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[10]《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》.
