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時(shí)間：2024-02-28 15:58:22
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2保險(xiǎn)管理
保險(xiǎn)管理做為項(xiàng)目管理的基礎(chǔ)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、工程風(fēng)險(xiǎn)防范、索賠。
2.1重視保險(xiǎn)培訓(xùn)教育，提高項(xiàng)目全員保險(xiǎn)意識(shí)
2.1.1保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)培訓(xùn)為了減少損失，提高被保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)公司會(huì)不定期組織項(xiàng)目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓(xùn)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)條款的解釋、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。但項(xiàng)目部參加保險(xiǎn)培訓(xùn)往往流于形式，項(xiàng)目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓(xùn)的人又不安排進(jìn)行保險(xiǎn)管理工作，保險(xiǎn)培訓(xùn)效果可想而知。故項(xiàng)目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導(dǎo)及保險(xiǎn)工作具體管理人員對(duì)保險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)，參加專業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)很有必要。2.1.2項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組培訓(xùn)，吃透保險(xiǎn)合同項(xiàng)目進(jìn)場(chǎng)建設(shè)開始，項(xiàng)目部應(yīng)成立以項(xiàng)目經(jīng)理為組長(zhǎng)的保險(xiǎn)管理小組，小組人員由工程、財(cái)務(wù)、機(jī)電、物資等專業(yè)人員組成。項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組主要工作是對(duì)項(xiàng)目部基層單位保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、宣傳，對(duì)項(xiàng)目各個(gè)工程包括工序、操作流程等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，以及出險(xiǎn)索賠等。小組成員的培訓(xùn)重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的學(xué)習(xí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、索賠流程和注意事項(xiàng)等。培訓(xùn)的目的是吃透保險(xiǎn)合同，培養(yǎng)較為專業(yè)的工程保險(xiǎn)管理人士。保險(xiǎn)管理小組還應(yīng)制定出項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則、保險(xiǎn)合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細(xì)、索賠流程等管理手冊(cè)，便于實(shí)際操作。2.1.3對(duì)基層進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)教育及宣傳，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)管理工作與整個(gè)工程切身相關(guān)，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)是根本。保險(xiǎn)管理小組對(duì)基層有針對(duì)性進(jìn)行培訓(xùn)教育，宣傳保險(xiǎn)管理，重點(diǎn)是保險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)和措施、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)工程原始資料填寫等，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)降低工程風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)
項(xiàng)目保險(xiǎn)，很多人狹義理解為出險(xiǎn)索賠，認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠償，防范不防范無所謂。其實(shí)，保險(xiǎn)條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險(xiǎn)造成的間接損失更大，保險(xiǎn)公司能賠償?shù)倪h(yuǎn)低于實(shí)際損失。故加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)管理的根本工作。在項(xiàng)目管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)的主動(dòng)控制。首先對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，然后將這些風(fēng)險(xiǎn)定量化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)歸納起來可分為自然風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)二大類型。兩種風(fēng)險(xiǎn)既各自獨(dú)立發(fā)生，有時(shí)也相互影響。人的建設(shè)活動(dòng)能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風(fēng)險(xiǎn)，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過后，建筑材料猛漲價(jià)造成工程預(yù)算失控。2.2.1自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范自然災(zāi)害在建工險(xiǎn)里是指:地震、風(fēng)暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強(qiáng)大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范具有復(fù)雜性、難度大的特性。故項(xiàng)目施工管理中，應(yīng)對(duì)工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國土資源局、河道管理局等政府部門交流，對(duì)工程面臨的自然災(zāi)害進(jìn)行分析，有針對(duì)性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項(xiàng)目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時(shí)流量大，洪水危害極大。為此，針對(duì)工程特點(diǎn)和河流特性，項(xiàng)目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預(yù)警機(jī)制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復(fù)措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無一人員受傷、施工機(jī)械設(shè)備無一沖走，最大限度地減少了洪水對(duì)工程的危害。當(dāng)然，在現(xiàn)階段，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險(xiǎn)管理對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)防范是相對(duì)的，多時(shí)候依賴個(gè)人能力。如果整個(gè)公司建設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范的交流平臺(tái)，綜合多個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范措施和案例，取長(zhǎng)補(bǔ)短，廣思集益，才能更好地加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范能力。2.2.2人為風(fēng)險(xiǎn)防范人為風(fēng)險(xiǎn)指由人為因素直接引起的，或者是由于人類活動(dòng)所伴生的其它因素，如經(jīng)濟(jì)因素、政治因素和社會(huì)因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。建工險(xiǎn)規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對(duì)意外事故的防范，應(yīng)對(duì)各項(xiàng)施工過程詳細(xì)分析剖解，包括施工工藝、人員、機(jī)械以及外界條件對(duì)工程的影響。如采用架橋機(jī)架橋，應(yīng)對(duì)架橋機(jī)、航吊、運(yùn)梁車進(jìn)行檢查，對(duì)施工人員進(jìn)行培訓(xùn)、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設(shè)計(jì)規(guī)范要求，運(yùn)梁道路是否暢通，以及是不是大風(fēng)、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無異狀才能進(jìn)行架橋施工。常說的防微杜漸，正是人為風(fēng)險(xiǎn)防范的精辟概括。很多時(shí)候所謂的意外事故是因?yàn)椴蛔⒁怙L(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)各種隱患摸不準(zhǔn)吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險(xiǎn)的范疇，如施工機(jī)械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點(diǎn)防范。辨識(shí)、分析風(fēng)險(xiǎn)源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風(fēng)險(xiǎn)防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風(fēng)險(xiǎn)。
2.3索賠工作及時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)勘查詳細(xì)，原始證明有說服力
2.3.1索賠流程圖(圖1)2.3.2出險(xiǎn)通知出險(xiǎn)后應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案通知。報(bào)案應(yīng)對(duì)出險(xiǎn)情況、主要原因分析、受損情況進(jìn)行闡述，并應(yīng)對(duì)索賠進(jìn)行預(yù)估(不做為賠款依據(jù))。有些項(xiàng)目出險(xiǎn)還要求通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司做為中間人，對(duì)建工險(xiǎn)理賠專業(yè)度、忠誠度和熱情度均不如保險(xiǎn)公司和項(xiàng)目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險(xiǎn)人直接與保險(xiǎn)公司交涉。在報(bào)案通知的同時(shí)，應(yīng)注意保護(hù)受損現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)管理工作人員還應(yīng)及時(shí)收集以下索賠單證:(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價(jià)分析，一般采用工程量清單單價(jià);(4)受損工程人工、材料、機(jī)械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險(xiǎn)前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當(dāng)?shù)貧庀蟛块T提供)、火災(zāi)(消防部門提供)、盜竊險(xiǎn)情(公安機(jī)關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查報(bào)告、照片資料。(8)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票及清單(涉及第三者責(zé)任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(損失原因涉及其他責(zé)任方時(shí))。2.3.3現(xiàn)場(chǎng)勘查保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，一般在48小時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)查勘。項(xiàng)目索賠人應(yīng)先向保險(xiǎn)公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險(xiǎn)公司查勘人員現(xiàn)場(chǎng)查勘有針對(duì)性，查勘效率能大大提高?，F(xiàn)場(chǎng)查勘工作至關(guān)重要，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)對(duì)受損現(xiàn)場(chǎng)充分了解，對(duì)索賠清單上各項(xiàng)細(xì)目與保險(xiǎn)公司查勘人員一一查對(duì)。索賠細(xì)目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)確定。受損工程的單價(jià)如能在現(xiàn)場(chǎng)明確，最好在現(xiàn)場(chǎng)確定?，F(xiàn)場(chǎng)查勘工作的要點(diǎn)是細(xì)致再細(xì)致，耐心再耐心，對(duì)應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭(zhēng)取，并要有充分的理由證明。2.3.4賠償商談索賠的過程中，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)該定位比保險(xiǎn)查勘人員更專業(yè)。尤其是各項(xiàng)受損工程的構(gòu)成、計(jì)算方式、單價(jià)分析，索賠人員清楚了解，符合保險(xiǎn)合同要求的據(jù)理力爭(zhēng)，爭(zhēng)議較大的地方逐一分析。現(xiàn)今建筑工程一切險(xiǎn)的條款比較粗獷，建工險(xiǎn)的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個(gè)條款頗有爭(zhēng)議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責(zé)任中有一條:非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。何為非外力，保險(xiǎn)條款并沒有明確，我們可以理解為除機(jī)械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對(duì)此，我們一定要據(jù)理力爭(zhēng)，只有對(duì)保險(xiǎn)合同條款的深入了解，加上己方更專業(yè)的工程知識(shí)，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進(jìn)行。對(duì)賠償金額差距比較大，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人很少訴諸法律。因?yàn)樵V諸法律不一定能保證被保險(xiǎn)人的權(quán)益，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以接受的一個(gè)結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時(shí)收集整理對(duì)索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說服力更大，索賠率更高。在索賠過程中，千萬要注意保險(xiǎn)公司的賠償是補(bǔ)償性的，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)索賠中獲利。故索賠過程中，強(qiáng)調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實(shí)、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人要簽訂保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場(chǎng)查勘賠款工作完成。賠款通過財(cái)務(wù)往來。
3保險(xiǎn)其他注意事項(xiàng)
(1)保險(xiǎn)期限的延伸擴(kuò)展:一般保險(xiǎn)合同都有保險(xiǎn)期限延伸擴(kuò)展，項(xiàng)目可針對(duì)自身情況，采取是否延伸擴(kuò)展保險(xiǎn)期限，對(duì)自動(dòng)延伸擴(kuò)展條款要注意及時(shí)行文通知保險(xiǎn)公司。(2)變更較大工程項(xiàng)目擴(kuò)大保險(xiǎn):對(duì)變更較大、施工周期較長(zhǎng)的工程項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大保險(xiǎn)，避免變更項(xiàng)目受損無法索賠。(3)加強(qiáng)對(duì)建筑工程一切險(xiǎn)外其余保險(xiǎn)種類的管理工作:如工程機(jī)械險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)，以及材料上漲風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等新型險(xiǎn)，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)。
近年來，隨著我國鐵路建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)承擔(dān)著越來越多的鐵路工程施工任務(wù)，鐵路工程項(xiàng)目管理水平也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，工程保險(xiǎn)伴隨著工程項(xiàng)目的發(fā)展，在鐵路工程建設(shè)領(lǐng)域得到相當(dāng)程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業(yè)工程保險(xiǎn)管理專業(yè)人員的匱乏，施工企業(yè)和項(xiàng)目部工程保險(xiǎn)基礎(chǔ)工作和日常管理還十分薄弱，如何加強(qiáng)工程保險(xiǎn)管理工作，實(shí)現(xiàn)合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、追求更高的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，已經(jīng)成為企業(yè)亟待解決的重要研究課題。
1 加強(qiáng)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理的必要性。
鐵路工程施工項(xiàng)目多處于復(fù)雜的自然環(huán)境之中，往往經(jīng)過高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發(fā)育等特殊地區(qū)，加之鐵路工程項(xiàng)目施工周期漫長(zhǎng)、規(guī)模宏大，建設(shè)的復(fù)雜程度超過以往任何時(shí)期，施工期間施工單位需投入大量的機(jī)械設(shè)備和人員，長(zhǎng)期處于不安全的環(huán)境之中，一旦發(fā)生各類自然災(zāi)害和意外事件，將會(huì)給員工帶來嚴(yán)重的人身傷害，給企業(yè)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)因素給企業(yè)帶來的損失，選擇工程保險(xiǎn)已成為大多數(shù)施工企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但在工程保險(xiǎn)管理工作中，許多施工企業(yè)和項(xiàng)目部還存在著諸多問題和不足，如保險(xiǎn)管理工作還未得到領(lǐng)導(dǎo)足夠的重視，工程保險(xiǎn)投保方案制訂不科學(xué)、不完善，保險(xiǎn)日常管理工作不規(guī)范，索賠工作體系不健全，索賠工作開展不及時(shí)，索賠質(zhì)量和效益不高。因而努力提高工程保險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)管理工作，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和作用，提高索賠效益，為項(xiàng)目保駕護(hù)航，促進(jìn)項(xiàng)目順利進(jìn)行和健康實(shí)施，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)就顯得尤為重要。
2 工程保險(xiǎn)的全過程管理。
2. 1 選擇保險(xiǎn)顧問協(xié)助處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
工程保險(xiǎn)是高度專業(yè)和交叉的工作，涉及金融、法律、財(cái)經(jīng)領(lǐng)域以及工程技術(shù)和預(yù)算等專業(yè)知識(shí)，工程保險(xiǎn)管理包括項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析、保險(xiǎn)方案制訂、保險(xiǎn)公司的選擇、保險(xiǎn)合同談判簽署、出險(xiǎn)后的理賠等一系列工作。對(duì)于多數(shù)項(xiàng)目管理者而言，保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不足、認(rèn)識(shí)不夠全面，同時(shí)施工企業(yè)大多缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人才和專門的保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)部門，在和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來中，企業(yè)可以說處于專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和信息完全不對(duì)等的被動(dòng)狀態(tài)，依靠自身力量實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理工作目標(biāo)還不現(xiàn)實(shí)。因此企業(yè)需要引進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)顧問處理相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用他們對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和意外事件的判斷和分析，結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際和工程施工合同約定，確定風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)處理手段和措施，擬定工程保險(xiǎn)組合方案，代表承包商選擇實(shí)力雄厚、費(fèi)用合理、服務(wù)優(yōu)良、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)爭(zhēng)取最理想的保險(xiǎn)條件和最優(yōu)惠的保費(fèi)，并提供理賠等后續(xù)服務(wù)。
2. 2 制定科學(xué)合理保險(xiǎn)方案。
科學(xué)合理的保險(xiǎn)方案是進(jìn)行招標(biāo)工作、開展保險(xiǎn)工作的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)方案的制定是以合理的保險(xiǎn)費(fèi)投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業(yè)和項(xiàng)目部應(yīng)組織項(xiàng)目管理人員和工程技術(shù)人員，會(huì)同保險(xiǎn)顧問，在全面審核施工圖紙的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織現(xiàn)場(chǎng)踏勘，詳細(xì)了解沿線的施工條件、自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和地質(zhì)情況，全面收集所在區(qū)域的氣象、水文資料，在此基礎(chǔ)上認(rèn)真編制施工組織設(shè)計(jì)并優(yōu)化施工方案，編制機(jī)械設(shè)備和勞動(dòng)力的投入計(jì)劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)目部應(yīng)召開專題會(huì)議，組織各方面的專家，分析所收集的資料和技術(shù)文件，研究討論項(xiàng)目所面臨的可能自然災(zāi)害和各種意外事件，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)、合理、充分的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估，并制定工程保險(xiǎn)投保方案。
一般而言，工程保險(xiǎn)包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容，即工程一切險(xiǎn)（ 包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任險(xiǎn)） 、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等。對(duì)工程一切險(xiǎn)，可根據(jù)分析所確定的風(fēng)險(xiǎn)程度確定投保范圍； 對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)，項(xiàng)目部應(yīng)與公司人力資源部門充分溝通，了解現(xiàn)行國家《工傷保險(xiǎn)條例》政策，根據(jù)本工程特點(diǎn)、工人雇傭方式及統(tǒng)計(jì)的危險(xiǎn)工種比例等數(shù)據(jù)來確定是否購買和購買范圍，如果本項(xiàng)目?jī)?nèi)有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業(yè)人員較多，則應(yīng)考慮投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)所雇用的勞務(wù)分包企業(yè)同樣要求其投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，防止出險(xiǎn)后勞務(wù)分包企業(yè)無力進(jìn)行賠償，連帶影響項(xiàng)目實(shí)施；企業(yè)投入的大量施工用機(jī)具、設(shè)備和機(jī)械裝置，可以根據(jù)需要購買機(jī)械設(shè)備險(xiǎn)，如架橋機(jī)、隧道內(nèi)的施工機(jī)械等。有條件的項(xiàng)目還可以通過擴(kuò)展雇主責(zé)任險(xiǎn)或購買團(tuán)體意外險(xiǎn)，加強(qiáng)工人遭受意外后的保障，減輕企業(yè)的責(zé)任承擔(dān)。
如某項(xiàng)目在確定施工組織設(shè)計(jì)后，經(jīng)過認(rèn)真分析制訂了項(xiàng)目投保方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的單項(xiàng)工程進(jìn)行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的工程則不予投保，如現(xiàn)場(chǎng)箱梁的預(yù)制、軌道及站后工程等，這樣既節(jié)省了保費(fèi)的支出，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較大的工程項(xiàng)目也獲得了可靠的保障。
2. 3 保險(xiǎn)公司的選擇。
目前國內(nèi)有很多保險(xiǎn)公司都開展了工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可供選擇的保險(xiǎn)公司較多，競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，這就為施工企業(yè)擇優(yōu)選擇承保企業(yè)提供了較好的條件，施工企業(yè)和項(xiàng)目部可通過公開和邀請(qǐng)招標(biāo)的方式擇優(yōu)選擇保險(xiǎn)公司。通過招標(biāo)方式選擇保險(xiǎn)公司通常需進(jìn)行資格預(yù)審，資格預(yù)審從保險(xiǎn)公司的資質(zhì)、展業(yè)領(lǐng)域、地域、承保能力、承包經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)等因素進(jìn)行選擇，通過資格預(yù)審選擇有實(shí)力、有經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)水平與項(xiàng)目規(guī)模相適應(yīng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)入下一階段的投標(biāo)，避免某些實(shí)力較弱、規(guī)模較小的公司對(duì)招標(biāo)工作的干擾。
國內(nèi)相關(guān)主管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)尚沒有制定完全成熟和統(tǒng)一的規(guī)范性招投標(biāo)辦法和招標(biāo)文件范本，這就對(duì)企業(yè)通過招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司提出了較高的要求。通過招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司需要集中企業(yè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)方面的專家以及保險(xiǎn)顧問，事先編制一套高質(zhì)量的工程保險(xiǎn)招標(biāo)文件，在招標(biāo)文件中詳細(xì)介紹項(xiàng)目情況，給潛在投標(biāo)人提供可供參考的資料，設(shè)置好保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)價(jià)項(xiàng)目，合理設(shè)置免賠額（ 率） ，以供投標(biāo)人在同一個(gè)水平上自由報(bào)價(jià)，充分競(jìng)爭(zhēng)； 同時(shí)在設(shè)置保險(xiǎn)責(zé)任條款上特別是擴(kuò)展責(zé)任條款和特別約定條款時(shí)，要針對(duì)本項(xiàng)目的特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化組合，爭(zhēng)取最大限度的保障利益； 招標(biāo)文件中應(yīng)允許保險(xiǎn)公司提出合理化的風(fēng)險(xiǎn)管理建議供招標(biāo)方參考和借鑒，招標(biāo)人同時(shí)也可以通過投標(biāo)人提交的合理化建議來考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理能力和經(jīng)驗(yàn)； 對(duì)服務(wù)承諾和服務(wù)方案則重點(diǎn)從擬投入的管理、技術(shù)力量、理賠工作制度、防災(zāi)防損工作制度以及保險(xiǎn)支持、業(yè)務(wù)咨詢培訓(xùn)工作等內(nèi)容進(jìn)行要求。
對(duì)保險(xiǎn)公司遞交的投標(biāo)文件，應(yīng)組織工程技術(shù)和保險(xiǎn)方面的專家對(duì)投標(biāo)文件進(jìn)行認(rèn)真評(píng)審，按照事先擬定并公開的評(píng)標(biāo)辦法，從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行評(píng)定，即保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)價(jià)、保險(xiǎn)公司的償付能力指標(biāo)、保險(xiǎn)責(zé)任條款（ 包括主保險(xiǎn)條款、擴(kuò)展責(zé)任條款、特別約定） 、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理的合理化建議、服務(wù)承諾和服務(wù)方案、優(yōu)惠條件等，從而選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)來承保。
2. 4 保險(xiǎn)日常管理。
2. 4. 1 內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置及專門人員的配備。
風(fēng)險(xiǎn)和意外的突發(fā)性和不確定性決定了項(xiàng)目部應(yīng)將保險(xiǎn)管理工作納入項(xiàng)目日常管理工作中。項(xiàng)目部應(yīng)強(qiáng)化項(xiàng)目管理班子風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，企業(yè)在設(shè)置項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)時(shí)，在項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)指定一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管工程保險(xiǎn)工作，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)管理和索賠管理； 項(xiàng)目部在設(shè)置項(xiàng)目管理部門時(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)管理工作納入某一個(gè)部門的工作職責(zé)之內(nèi)，配置必要的辦公設(shè)施設(shè)備，設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理工程師崗位，指定專人負(fù)責(zé)工程保險(xiǎn)的日常管理工作，負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作、組織宣講保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和索賠工作的具體開展。分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)指導(dǎo)執(zhí)行部門工作，組織進(jìn)行保險(xiǎn)合同交底，協(xié)調(diào)索賠時(shí)各部門的職責(zé)和分工，督促相關(guān)部門按照合同條款履行合同義務(wù)，督促保險(xiǎn)人履約。
2. 4. 2 工程保險(xiǎn)管理制度的建立。
項(xiàng)目部可就工程保險(xiǎn)管理制訂相應(yīng)的管理辦法，將工程保險(xiǎn)管理納入標(biāo)準(zhǔn)化、制度化管理的軌道。其內(nèi)容一般包括項(xiàng)目部、各部門、現(xiàn)場(chǎng)各工點(diǎn)的管理責(zé)任分工，管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險(xiǎn)索賠報(bào)告制度，激勵(lì)約束制度，對(duì)失職者的責(zé)任追究制度等內(nèi)容，規(guī)范工程保險(xiǎn)管理工作。
2. 4. 3 保險(xiǎn)索賠工作。
保險(xiǎn)索賠是工程保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是消除或補(bǔ)償損失損害的關(guān)鍵性工作，其工作質(zhì)量直接關(guān)系索賠利益。一旦發(fā)生可能引起保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下索賠的自然災(zāi)害和意外事故時(shí)，項(xiàng)目應(yīng)該按照工程保險(xiǎn)管理辦法和事先制定的預(yù)案啟動(dòng)快速反應(yīng)機(jī)制，各工點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)在出險(xiǎn)后第一時(shí)間向上逐級(jí)進(jìn)行口頭和書面報(bào)告，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)并進(jìn)行必要的搶險(xiǎn)施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低限度，同時(shí)收集包括照片、影像等第一手資料和實(shí)物證據(jù)。項(xiàng)目部風(fēng)險(xiǎn)管理工程師接到工點(diǎn)匯報(bào)后立即通知保險(xiǎn)人，并以書面報(bào)告提供事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度，按保險(xiǎn)人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)理工程師簽字確認(rèn)的物質(zhì)損失、索賠金額及預(yù)算等。
在索賠階段，項(xiàng)目部應(yīng)組織相關(guān)部門人員，認(rèn)真編制索賠報(bào)告，收集索賠資料，實(shí)事求是進(jìn)行索賠金額的計(jì)算，確保獲取自己合法的索賠回報(bào)。項(xiàng)目部還可與保險(xiǎn)公司協(xié)商共同聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)公平公正處理索賠事項(xiàng)。
2. 5 重視風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用。
近年來鐵路工程標(biāo)段投資規(guī)模一般都達(dá)幾十億元，施工總承包已是鐵路建設(shè)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越來越大。企業(yè)必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立和推廣，高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)和使用，培養(yǎng)一批具備保險(xiǎn)、金融、法律和技術(shù)、工程造價(jià)理論與實(shí)務(wù)的人才隊(duì)伍，才能使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作真正服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，才能使企業(yè)在大的風(fēng)險(xiǎn)面經(jīng)受住考驗(yàn)。
3 結(jié)語。
隨著我國鐵路建設(shè)市場(chǎng)不斷完善和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立，風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)管理將會(huì)得到越來越多的施工企業(yè)重視，將會(huì)不斷提高施工企業(yè)項(xiàng)目管理水平、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)企業(yè)健康快速發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
人力資源；社會(huì)保險(xiǎn)；分層分類；集中審核；管理模式
隨著社會(huì)保障體系的日趨完善，以及社會(huì)保險(xiǎn)與養(yǎng)老和醫(yī)療等掛鉤越發(fā)緊密。法律的約束，員工的關(guān)注，對(duì)企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。
一、加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理對(duì)企業(yè)的重要性
1.是促進(jìn)公司依法治企的具體體現(xiàn)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的施行標(biāo)志著國家基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、工傷、失業(yè)和生育等社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性、公平性、保障性的特點(diǎn)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)，為企業(yè)員工按實(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。因此，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理是促進(jìn)依法治企的具體體現(xiàn)。
2.是維護(hù)員工自身利益的客觀要求社會(huì)保險(xiǎn)作為員工福利的一部分，它與員工的退休、醫(yī)療、生育、工傷、失業(yè)等息息相關(guān)?？梢哉f好的企業(yè)才有好的社會(huì)保險(xiǎn)作為保障，因此員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重視程度也反映了員工維護(hù)自身利益的客觀要求。作為企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視員工的客觀要求。
3.是減輕企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)的切實(shí)需要社會(huì)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，從本質(zhì)上來講是一種服務(wù)，是國家向勞動(dòng)者和企業(yè)提供的分?jǐn)傁嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)。社會(huì)保險(xiǎn)從宏觀層面，分?jǐn)偭巳鐣?huì)企業(yè)職工的生育、工傷等費(fèi)用，尤其是工傷事故，在一定程度上減輕了企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和用工風(fēng)險(xiǎn)。
4.是促進(jìn)隊(duì)伍穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的保障員工社會(huì)保險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，一定程度反應(yīng)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理，能夠促進(jìn)員工的工作熱情、消除員工的不滿情緒，有利于提高員工的積極性安全感、歸屬感，有利于吸引人才，穩(wěn)定隊(duì)伍，為企業(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。
二、企業(yè)在社會(huì)保險(xiǎn)管理過程中遇到的問題
1.公司結(jié)構(gòu)復(fù)雜，員工類型多一般的國有企業(yè)或集團(tuán)公司，往往會(huì)有多家子分公司，公司員工有合同制職工，勞務(wù)派遣用工，臨時(shí)用工，還有實(shí)習(xí)生等。公司結(jié)構(gòu)復(fù)雜，員工類型繁多，容易造成管理鏈條松散，管理的覆蓋面不全，給社會(huì)保險(xiǎn)不當(dāng)過失留下隱患。
2.保險(xiǎn)種類較多，繳納方式各異社會(huì)保險(xiǎn)涵蓋養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等，各類保險(xiǎn)分單位繳納和個(gè)人繳納，繳納方式和比例各不相同，且受地域和政策影響較大。此外，社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人部分繳納給地方社保，單位部分由當(dāng)?shù)氐囟惒块T托收。因此，社會(huì)保險(xiǎn)本身計(jì)算和管理存在較大的復(fù)雜性和差異性。
3.管理水平偏低，專業(yè)能力薄弱目前，公司往往注重眼前利益而忘了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，忽視社會(huì)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)保險(xiǎn)的管理缺乏專業(yè)人員負(fù)責(zé)，尤其是子分公司眾多的集團(tuán)公司，往往由其他工作人員兼任。因此，大部分人員缺乏社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)和相關(guān)工作知識(shí)技能，缺乏工作的主動(dòng)性和積極性。
三、針對(duì)社保實(shí)際情況提出的解決方案
1.根據(jù)實(shí)際情況，理清公司社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀社會(huì)保險(xiǎn)受地區(qū)、政策、歷史等原因影響，會(huì)有較大差異。各公司需要根據(jù)自身實(shí)際情況，梳理子分公司每位員工的繳納情況，對(duì)特殊人員進(jìn)行標(biāo)記存檔。同時(shí)公司也要掌握保險(xiǎn)繳停轉(zhuǎn)的各項(xiàng)操作，建立起必要的保險(xiǎn)崗位工作說明書。
2.梳理管理流程，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理力度梳理目前公司的社會(huì)保險(xiǎn)管理流程，加強(qiáng)人員分類和多層次的復(fù)檢工作，做好社會(huì)保險(xiǎn)管理的前端監(jiān)控工作。管理流程的優(yōu)化，使得管理鏈條更加緊密，分層分類監(jiān)控更有利于相互監(jiān)督，減少社會(huì)保險(xiǎn)遲繳漏繳錯(cuò)繳的發(fā)生。
3.增加績(jī)效指標(biāo)，加大社會(huì)保險(xiǎn)考核力度將社會(huì)保險(xiǎn)的工作指標(biāo)和要求，納入績(jī)效考核體系，通過績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的管理過程進(jìn)行評(píng)價(jià)考核。對(duì)工作中存在的疏忽和錯(cuò)誤，進(jìn)行追責(zé)，考核到個(gè)人，對(duì)工作中取得成績(jī)，進(jìn)行肯定和獎(jiǎng)勵(lì)。通過績(jī)效考核的杠杠，推動(dòng)保險(xiǎn)管理工作的進(jìn)步。
4.優(yōu)化資源配置，提高社會(huì)保險(xiǎn)管理能力優(yōu)化資源配置，集中優(yōu)秀的社會(huì)保險(xiǎn)人力資源，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，發(fā)揮“傳幫帶”的作用。有條件的可以聘用專業(yè)的保險(xiǎn)管理人才，可以開展專項(xiàng)培訓(xùn)，建立虛擬學(xué)習(xí)平臺(tái)。從內(nèi)部挖潛，外部輸入等多個(gè)途徑，切實(shí)提高專業(yè)管理人員的素質(zhì)和能力。
四、相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)管理的實(shí)踐概述
以筆者所在企業(yè)蕭山區(qū)供電公司為例，按照“依法從嚴(yán)治企、提升管理層級(jí)、規(guī)范支付流程、分類審核監(jiān)控”的原則，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)管理進(jìn)行改革。
1.由總公司人力資源部牽頭，各子分公司配合，開展社保調(diào)研，摸清人員參保情況，建立臺(tái)賬，明確各子分公司專業(yè)負(fù)責(zé)人，為加強(qiáng)管理奠定基礎(chǔ)。
2.根據(jù)公司層級(jí)和人員建立分層分類監(jiān)控和集中審核支付模式。各層級(jí)對(duì)上一層級(jí)負(fù)責(zé)，并同時(shí)做好對(duì)下一層級(jí)社保審核工作，集中審核通過才能由財(cái)務(wù)支付相關(guān)費(fèi)用。管理流程在SAP系統(tǒng)的支持下，強(qiáng)化多層次的前端管控，充分發(fā)揮集約效應(yīng)，有效促進(jìn)了保險(xiǎn)管控能力的提高。
3.在社會(huì)保險(xiǎn)的專業(yè)化管理上，公司從各類保險(xiǎn)繳納的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、繳納基數(shù)、參保情況、退休申報(bào)等出發(fā)，設(shè)立多個(gè)考核指標(biāo)，納入公司績(jī)效考核體系，按月度對(duì)各子分公司進(jìn)行專項(xiàng)考核。
4.在優(yōu)化資源配置上，公司一方面通過專項(xiàng)培訓(xùn)，“微信課堂”，以及師帶徒等多種方式對(duì)在崗人員進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)。另一方面，還需挑選優(yōu)秀人才，進(jìn)行專業(yè)培養(yǎng)，作為儲(chǔ)備人才。
五、總結(jié)
社會(huì)保險(xiǎn)的推出，是一項(xiàng)重要的國家制度改革措施。社會(huì)保險(xiǎn)工作是關(guān)系廣大職工切身利益的好事，可以促進(jìn)企業(yè)和諧、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。企業(yè)尤其是國有企業(yè)要充分意識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)的重要性，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理方式和力度，提升社會(huì)保險(xiǎn)管理水平，進(jìn)一步推動(dòng)我國社會(huì)保險(xiǎn)制度的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
二、構(gòu)建企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式
根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要想突破分散型保險(xiǎn)管理模式所導(dǎo)致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理(以下簡(jiǎn)稱為“統(tǒng)?！?模式，利用企業(yè)集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)有效克服相較保險(xiǎn)公司在專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、實(shí)力、信息、議價(jià)能力、談判能力等方面的相對(duì)劣勢(shì)，從而幫助企業(yè)集團(tuán)以最低保險(xiǎn)成本支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)效益的最大化。當(dāng)前，我國企業(yè)集團(tuán)的統(tǒng)保模式主要有三種，即高度集權(quán)型的“集中決策、集中投?！蹦Ｊ?、半集權(quán)型的“集中管理、分包采購、分別投保”模式和指導(dǎo)型的“集中指導(dǎo)、分散操作”模式?？紤]到集團(tuán)所屬企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)需求、利益和投保積極性，結(jié)合上述各種模式的預(yù)期實(shí)施效果，建議我國企業(yè)集團(tuán)應(yīng)將“集中管理、分包采購、分別投?！钡慕y(tǒng)分結(jié)合模式作為保險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)型的首選。第一，集中管理。企業(yè)集團(tuán)作為保險(xiǎn)工作的管理決策中心，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)保政策(統(tǒng)保方案和統(tǒng)保管理辦法)和管理規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)組合、組織統(tǒng)保實(shí)施以及對(duì)統(tǒng)保實(shí)施的監(jiān)督審計(jì)等。第二，分包采購。企業(yè)集團(tuán)根據(jù)集團(tuán)所屬企業(yè)的業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求將集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為不同的保險(xiǎn)包，并在集團(tuán)層面上將這些保險(xiǎn)包作為一個(gè)整體統(tǒng)一采購，所屬企業(yè)按照各保險(xiǎn)包的采購結(jié)果及統(tǒng)保操作細(xì)則，進(jìn)行具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排。第三，分別投保。集團(tuán)所屬企業(yè)按照企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的保險(xiǎn)價(jià)格及統(tǒng)保操作細(xì)則，并結(jié)合企業(yè)自身情況，對(duì)必選險(xiǎn)種及可選險(xiǎn)種進(jìn)行組合，分別進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保操作。綜上，統(tǒng)分結(jié)合模式不是簡(jiǎn)單的“分”或者“統(tǒng)”，它是根據(jù)實(shí)際情況有“統(tǒng)”有“分”。在該模式中，集團(tuán)所屬企業(yè)仍是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保主體，仍享有原有一切權(quán)益?！敖y(tǒng)”的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)集團(tuán)利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)能力來統(tǒng)籌規(guī)劃整個(gè)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，落腳點(diǎn)則是為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)所屬企業(yè)保險(xiǎn)權(quán)益的最大化。在統(tǒng)保具體實(shí)施過程中，考慮到多數(shù)企業(yè)與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的常年合作關(guān)系，投保企業(yè)可按統(tǒng)保條件優(yōu)先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統(tǒng)保條件，再由企業(yè)集團(tuán)與投保企業(yè)協(xié)商進(jìn)行保險(xiǎn)安排。這樣，統(tǒng)分結(jié)合模式既發(fā)揮了企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，又充分增進(jìn)了集團(tuán)所屬企業(yè)的保險(xiǎn)權(quán)益，尊重和保護(hù)了集團(tuán)所屬企業(yè)的投保意愿和積極性，從而有助于企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)模式轉(zhuǎn)型的順利推進(jìn)。
三、企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢(shì)
(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統(tǒng)保模式下，企業(yè)集團(tuán)可以在所聘請(qǐng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，由自己的專業(yè)人員憑借專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來統(tǒng)一確定企業(yè)集團(tuán)投保險(xiǎn)種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產(chǎn)生。第二，統(tǒng)保模式強(qiáng)調(diào)從集團(tuán)層面和宏觀角度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，這有助于克服集團(tuán)所屬企業(yè)的個(gè)體視角所產(chǎn)生的局限性和僥幸心理，從而能夠?qū)κ欠裢侗Ｒ恍┦玛P(guān)重大的保險(xiǎn)險(xiǎn)種做出正確的判斷。第三，企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)使得企業(yè)集團(tuán)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，很大程度上避免了因投保費(fèi)率過高或保險(xiǎn)公司拒保等所導(dǎo)致的漏保及投保不足問題的發(fā)生。(二)能夠大幅降低保費(fèi)支出第一，統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，從而使企業(yè)集團(tuán)能夠獲得更大幅度的保費(fèi)優(yōu)惠，起到有效降低保費(fèi)支出的作用。第二，企業(yè)集團(tuán)能夠從宏觀層面對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化組合，例如以保費(fèi)更低、保障更好的雇主責(zé)任險(xiǎn)來替代團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，從而起到降低保費(fèi)支出的作用。根據(jù)我國企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式通常能夠使企業(yè)集團(tuán)的保費(fèi)支出節(jié)約30%以上。(三)能夠提高索賠時(shí)效，增加保險(xiǎn)效益一方面，企業(yè)集團(tuán)能夠預(yù)先與保險(xiǎn)公司就相關(guān)理賠服務(wù)如事故報(bào)案制度、核定損失的時(shí)限及支付賠款的時(shí)限等事項(xiàng)進(jìn)行約定，這既可確保理賠的時(shí)效性，又可提高案件的結(jié)案率。另一方面，擁有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的企業(yè)集團(tuán)通常會(huì)成為各家保險(xiǎn)公司的VIP客戶，從而索賠服務(wù)會(huì)進(jìn)一步改善，服務(wù)質(zhì)量也會(huì)進(jìn)一步提高?？傊?，統(tǒng)保模式下保險(xiǎn)公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現(xiàn)象將大大減少，企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)效益將獲得實(shí)質(zhì)性提升。根據(jù)我國企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式下企業(yè)集團(tuán)因索賠效率提高而增加的保險(xiǎn)效益將達(dá)到總保費(fèi)支出的10%以上。綜上，考慮到保費(fèi)支出的節(jié)省及索賠效益的增加等因素，統(tǒng)保模式可為企業(yè)集團(tuán)增加40%以上的保險(xiǎn)效益。(四)能夠幫助高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得保險(xiǎn)保障一方面，企業(yè)集團(tuán)可以利用較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)相關(guān)保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)辦理相應(yīng)的投保業(yè)務(wù)。另一方面，還可以針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求，要求保險(xiǎn)公司為其量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案?？梢姡y(tǒng)保模式有助于解決高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)被拒?；虮ＹM(fèi)成本高企等問題，從而有效解除高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)在投保上的后顧之憂。
一、專利保險(xiǎn)管理的概述
1.專利保險(xiǎn)的概念。專利保險(xiǎn)是指在專利研發(fā)、專利申請(qǐng)、專利實(shí)施與轉(zhuǎn)讓、專利使用、專利訴訟過程以專利的財(cái)產(chǎn)權(quán)和專利侵權(quán)賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的專利風(fēng)險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同約定支付保險(xiǎn)賠償金。專利保險(xiǎn)的目的可概括為：（1）填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?qū)＠謾?quán)對(duì)第三人承擔(dān)賠償責(zé)任所受損失；（2）被保險(xiǎn)人依法對(duì)侵權(quán)人提訟所造成的財(cái)產(chǎn)損失；（3）被保險(xiǎn)人支付訴訟費(fèi)用所受損失。
2.專利保險(xiǎn)的分類。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)專利保險(xiǎn)有著不同的分類，不同的文獻(xiàn)對(duì)其分類也不盡相同。一般按照專利保險(xiǎn)的性質(zhì)可將其分為兩類：一是專利執(zhí)行保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的專利權(quán)為標(biāo)的，當(dāng)?shù)谌税l(fā)生損害被保險(xiǎn)人專利權(quán)的保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人侵權(quán)時(shí)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用,以此彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失的保險(xiǎn)，這是一類攻擊性的保險(xiǎn)。二是專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人專利侵權(quán)賠償責(zé)任為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人被指控侵犯他人專利權(quán)因訴訟而承擔(dān)相關(guān)的法律費(fèi)用的保險(xiǎn)，其為防守性的保險(xiǎn)。依據(jù)被保險(xiǎn)人能否自主選擇是否進(jìn)行專利保險(xiǎn)可分為以下兩類：強(qiáng)制性專利保險(xiǎn)與任意性專利保險(xiǎn)。
3.專利保險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。專利保險(xiǎn)管理是對(duì)專利保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行的戰(zhàn)略策劃、監(jiān)督、保護(hù)、組織、協(xié)調(diào)等活動(dòng)的總稱，包括專利保險(xiǎn)承保范圍管理、保險(xiǎn)標(biāo)的管理、專利保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、專利價(jià)值評(píng)估管理等內(nèi)容。專利保險(xiǎn)管理也是一種市場(chǎng)行為，其需要政府、保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)三者協(xié)作進(jìn)行，才能實(shí)現(xiàn)專利保險(xiǎn)的最大價(jià)值化。
二、專利保險(xiǎn)管理的特殊性
保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩類，專利保險(xiǎn)屬于后者。由于專利自身具有的獨(dú)占性，時(shí)間性以及地域性等特征，導(dǎo)致專利權(quán)利的不確定性，使其與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有所區(qū)別。故專利保險(xiǎn)管理也與一般保險(xiǎn)的管理不同，其呈現(xiàn)出管理客體的復(fù)雜性和管理主體的多元化。
1.管理客體的復(fù)雜性。在保險(xiǎn)標(biāo)的方面，專利保險(xiǎn)標(biāo)的不僅包括專利權(quán)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益也包括保險(xiǎn)人因?qū)＠謾?quán)所承擔(dān)的賠償責(zé)任以及因而承擔(dān)的相關(guān)訴訟費(fèi)用。而有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的較為單一。在保險(xiǎn)范圍方面，專利保險(xiǎn)既有傳統(tǒng)的專利執(zhí)行保險(xiǎn)，專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，又根據(jù)專利的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)設(shè)出多種新型的保險(xiǎn)如專利融資質(zhì)押保險(xiǎn)等。在業(yè)務(wù)開展方面，由于專利自身的特性決定專利保險(xiǎn)不一專利權(quán)的確定為保險(xiǎn)合同簽訂的前提。在保險(xiǎn)程序方面，由于專利的無形性，導(dǎo)致其不同于有形財(cái)產(chǎn)，可以通過許可等方式給他人實(shí)施其專利，這導(dǎo)致專利權(quán)利的復(fù)雜性，使其保險(xiǎn)程序與有形財(cái)產(chǎn)不同，也趨于復(fù)雜化。
2.管理主體的多元化。不同于有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起步早，發(fā)展成熟，專利保險(xiǎn)近些年才開始實(shí)施，目前沒有足夠的數(shù)據(jù)來支撐其運(yùn)作。僅僅在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的支配下，由保險(xiǎn)公司開展專利保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能發(fā)揮專利保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，其一是企業(yè)參保率過低，導(dǎo)致保費(fèi)過高，企業(yè)沒有投保的積極性；其二是賠償金額有限，導(dǎo)致其并不能夠幫助企業(yè)度過專利危機(jī)。故應(yīng)加強(qiáng)政府的管理作用，通過制定相關(guān)政策如各省市保費(fèi)補(bǔ)貼政策等，鼓勵(lì)新險(xiǎn)種的開發(fā)，并保障專利保險(xiǎn)的有效實(shí)施。而企業(yè)作為投保人也應(yīng)該根據(jù)企業(yè)自身現(xiàn)狀選擇適當(dāng)?shù)膶＠ｋU(xiǎn)，最大化的保護(hù)企業(yè)的利益。
三、專利保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及建議
1.專利保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。2014年中國《國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)計(jì)劃》強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)專利保險(xiǎn)工作。將專利保險(xiǎn)單獨(dú)指出，表明專利保險(xiǎn)是推進(jìn)中國知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略實(shí)施的重要一環(huán)。中國起步雖然較晚，但由于其價(jià)值不言而喻，故采取了多種方式來加快專利保險(xiǎn)的實(shí)施，采取政府補(bǔ)貼適量保費(fèi)的方式。各地也紛紛試點(diǎn)專利保險(xiǎn)。一方面，它確實(shí)是取得了成果，但由于專利自身特性導(dǎo)致專利保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠準(zhǔn)確，造成保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)定價(jià)過高，造成企業(yè)的參保率不足，使專利保險(xiǎn)并未發(fā)揮其本身價(jià)值，既不能分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也不能給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造價(jià)值。
2.專利保險(xiǎn)管理建議。
2.1政府層面。針對(duì)專利保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上保費(fèi)過于高昂的問題，國家目前雖然通過保費(fèi)補(bǔ)貼的方式極大的緩解了這一問題，但這不是長(zhǎng)久之計(jì)。政府應(yīng)該為專利保險(xiǎn)的開展提供開放健康的市場(chǎng)環(huán)境。
2.2保險(xiǎn)公司層面。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)專利保險(xiǎn)在專利價(jià)值管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，雇傭?qū)I(yè)人士對(duì)專利價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)專利保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)選擇適當(dāng)?shù)脑u(píng)估時(shí)點(diǎn)，確保能夠科學(xué)地制定保費(fèi)。同時(shí)還要制定出更適合企業(yè)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，促進(jìn)企業(yè)的投保率。
四、結(jié)語
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和專利價(jià)值的彰顯，專利保險(xiǎn)這一金融商品順應(yīng)科技發(fā)展而生，其在制度和價(jià)值上體現(xiàn)無比的優(yōu)越性。我國的專利保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)展飛速，但在實(shí)務(wù)中也出現(xiàn)了專利保費(fèi)過高等一系列問題，故需對(duì)專利保險(xiǎn)管理進(jìn)行研究。這對(duì)強(qiáng)化企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢(shì)和對(duì)我國進(jìn)一步實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略、推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展有較大的現(xiàn)實(shí)意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳貝貝.我國專利保險(xiǎn)制度存在的問題與完善對(duì)策[J].法制與社會(huì),2013,(12):248.
集團(tuán)性企業(yè)的特點(diǎn)是子公司較多，業(yè)務(wù)種類復(fù)雜，對(duì)保險(xiǎn)即有統(tǒng)一要求，又有個(gè)性需要。若各個(gè)子公司獨(dú)立面對(duì)保險(xiǎn)公司，因保險(xiǎn)標(biāo)的額小，議價(jià)空間不大。因此，集團(tuán)性企業(yè)統(tǒng)一與保險(xiǎn)公司簽署保險(xiǎn)協(xié)議，制定統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將集團(tuán)公司所有保險(xiǎn)文件進(jìn)行統(tǒng)一整理、歸檔，建立起一套標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的保險(xiǎn)管理體系，不僅可以有效整合集團(tuán)公司整體保險(xiǎn)資源，形成規(guī)模采購優(yōu)勢(shì)，降低總保險(xiǎn)費(fèi)成本支出，而且保險(xiǎn)統(tǒng)一管理所帶來的保費(fèi)規(guī)模，還可以提高保險(xiǎn)公司對(duì)集團(tuán)性企業(yè)的重視程度，使得各下屬子公司獲得比自己?jiǎn)为?dú)采購更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的實(shí)施，還可以使各子公司保險(xiǎn)管理相關(guān)人員從重復(fù)的保險(xiǎn)管理工作中解脫出來，將時(shí)間和精力投入到本職工作中去，節(jié)省人工成本。
二、引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)機(jī)構(gòu)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在可能遇到的各種自然災(zāi)害和意外事故中，有60%左右的風(fēng)險(xiǎn)是可以通過保險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移的，但因保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛屢見不鮮，常常是發(fā)生保險(xiǎn)事故后很長(zhǎng)時(shí)間都得不到合理賠償，使得保險(xiǎn)的購買失去了應(yīng)有的意義。保險(xiǎn)管理工作涉及保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、法律及其它專業(yè)知識(shí)，還需熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)行情，讓企業(yè)配備這樣的專門團(tuán)隊(duì)是很不現(xiàn)實(shí)的事，只能采用引入專業(yè)機(jī)構(gòu)的方式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是商業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，也是現(xiàn)代社會(huì)分工發(fā)展的必然結(jié)果，其產(chǎn)生和發(fā)展都離不開保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方的客觀需要。保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)公司單方面制定，格式化條款無法滿足投保企業(yè)的個(gè)性化需求；保險(xiǎn)條款具有極強(qiáng)的專業(yè)性，還到處充斥著模糊性的陳述，投保企業(yè)很難準(zhǔn)確理解；保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，服務(wù)和履約水平參差不齊；保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，消費(fèi)者無從比較孰優(yōu)孰劣。因此，企業(yè)需要專業(yè)的人員提供投保和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)恰好能擔(dān)當(dāng)這一角色。在國外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以其400多年的歷史引領(lǐng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)投保人、保險(xiǎn)人利益雙贏和整個(gè)市場(chǎng)功能的完善發(fā)揮著不可替代的作用。在國內(nèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的歷史雖僅有十二年，但發(fā)展十分迅速，大企業(yè)、大項(xiàng)目聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已漸成趨勢(shì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)已逐漸發(fā)展成為保障客戶利益、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要力量。
三、量身設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案
保險(xiǎn)范圍的大小，保險(xiǎn)種類選擇的多少，是保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)。投保種類多，保障齊全，但保險(xiǎn)費(fèi)用高；投保種類少，保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)費(fèi)用低，但保障不足。集團(tuán)性大型重資產(chǎn)企業(yè)可以通過聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，為集團(tuán)公司量身設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的同時(shí)，降低保險(xiǎn)費(fèi)用支出。如重資產(chǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備占比大，企業(yè)一般都會(huì)投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、利潤(rùn)損失險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，但為進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)保障，全方位保障企業(yè)的資產(chǎn)和利潤(rùn)，需有針對(duì)性的增加若干附件條款和特別約定，增加可擴(kuò)展費(fèi)用類條款、擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任類條款。這樣量身設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，通過增加較小的保費(fèi)支出，擴(kuò)大企業(yè)的保險(xiǎn)保障。
四、降低保險(xiǎn)費(fèi)用支出
1.共保招標(biāo)由于大型重資產(chǎn)企業(yè)若發(fā)生賠付，金額較大，風(fēng)險(xiǎn)較高，一家保險(xiǎn)公司承保壓力巨大，因此保險(xiǎn)招標(biāo)有別于一般的招標(biāo)方式，采用共同承保的模式招標(biāo)，即由多家保險(xiǎn)公司共同承保，由其中一家公司作為主承保公司，負(fù)責(zé)承保出單以及理賠服務(wù)工作，其余保險(xiǎn)公司為共保公司，協(xié)助主承保公司提供相關(guān)服務(wù)。在保險(xiǎn)公司招標(biāo)選擇時(shí)，選擇費(fèi)用相對(duì)較低、承保能力強(qiáng)、理賠服務(wù)好、業(yè)務(wù)口碑佳的大型保險(xiǎn)公司作為主承保公司，以保障保險(xiǎn)期內(nèi)的理賠等服務(wù)。2.優(yōu)化費(fèi)率通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)運(yùn)作，達(dá)到降低保險(xiǎn)成本支出的目的。一是利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)熟知各家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率和承保能力，通過引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格談判機(jī)制，可以獲得具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)費(fèi)率；二是利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司本身擁有大量客戶資源，是保險(xiǎn)公司最大的客戶，會(huì)放大單一投保人的規(guī)模采購效應(yīng)，使每一個(gè)客戶都能享受到更加優(yōu)惠的價(jià)格；三是通過篩析工程造價(jià)或企業(yè)資產(chǎn)情況，科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，大大提高保險(xiǎn)費(fèi)的性價(jià)比。
五、加強(qiáng)保險(xiǎn)宣貫
電力企業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)管理起步較早，經(jīng)過多年的實(shí)踐和探索，已經(jīng)形成較為完善的管理模式。
1.逐步完善養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)制通過近年來的不斷改革，電力企業(yè)在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建設(shè)方面日趨完善，逐步實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)制。通過建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，改善了離退休員工的實(shí)際待遇。隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的不斷深化和推進(jìn)，針對(duì)電力企業(yè)員工的工作特殊性與危險(xiǎn)性，加強(qiáng)對(duì)電力企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)的學(xué)習(xí)與管理，建立了與社會(huì)保險(xiǎn)管理相關(guān)的監(jiān)督與獎(jiǎng)罰制度，社會(huì)保險(xiǎn)的保障功能得以在電力企業(yè)實(shí)施與實(shí)現(xiàn)，基本消除電力員工的后顧之憂，保障電力員工的切身利益。
2.不斷完善醫(yī)療保障機(jī)制電力企業(yè)是一高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。企業(yè)的生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)是動(dòng)態(tài)變化、風(fēng)險(xiǎn)性不確定的場(chǎng)所，員工的安全有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。工作在一線的員工往往面臨高空、高溫、工頻超高電場(chǎng)和工頻磁場(chǎng)的危害。作為電力企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)及社會(huì)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，要有居安思危的安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。根據(jù)電力行業(yè)的特殊性，目前已逐步建立并改進(jìn)企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使員工可以享受到較好的公共衛(wèi)生服務(wù)，并在身患疾病時(shí)，能獲得較為及時(shí)、完善的醫(yī)療保障和福利待遇，加強(qiáng)了一線員工的職業(yè)健康保護(hù)和有效控制職業(yè)健康的風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)工傷、生育和失業(yè)保險(xiǎn)的管理工傷、生育和失業(yè)保險(xiǎn)與所有員工當(dāng)前利益直接相關(guān)，良好的管理狀況可以有效保護(hù)員工利益。幾年來電力企業(yè)按照工傷、生育和失業(yè)保險(xiǎn)政策，及時(shí)足額繳交保險(xiǎn)金，為員工申請(qǐng)工傷、生育和失業(yè)保險(xiǎn)待遇奠定一定的基礎(chǔ)。同時(shí)，企業(yè)在員工中積極開展宣傳工作，提高員工對(duì)工傷、生育保險(xiǎn)基本政策的認(rèn)知度，使員工能與人資部門密切配合，共同及時(shí)申報(bào)相關(guān)待遇，保障企業(yè)和員工的合法權(quán)益。
二、電力企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作中存在的問題
1.企業(yè)員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不夠盡管幾年來，國家對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行了大力的改革，推出了不少新的政策。但是，電力企業(yè)很多領(lǐng)導(dǎo)及員工，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)缺乏全面而準(zhǔn)確理解，致使電力企業(yè)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)管理中存在的問題和困難不能及時(shí)解決，一拖再拖。如有些人認(rèn)為參保繳費(fèi)能少則少，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用是一種浪費(fèi)；還有些部門與員工仍然對(duì)工傷的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，造成未能及時(shí)申報(bào)工傷保險(xiǎn)待遇。這些不正確的思想觀念，將影響員工的切身利益，導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)工作管理難度增大。
2.醫(yī)療費(fèi)用的使用缺乏行之有效的監(jiān)督機(jī)制。目前社會(huì)上普遍存在醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員利用自己的醫(yī)療費(fèi)用代替家屬購置藥物，更有甚者，借助醫(yī)療保險(xiǎn)購買營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)品及家庭日常生活必須品，鉆社會(huì)保險(xiǎn)的漏洞。同樣，部分電力企業(yè)員工中也存在有類似行為，進(jìn)一步加重了電力企業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。
3.缺乏專業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)管理人才有些電力企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)沒有重視到社會(huì)保險(xiǎn)工作的重要性，沒有安排專職人員從事相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)工作，而是將社會(huì)保險(xiǎn)工作分配給兼職人員或財(cái)務(wù)等部門人員擔(dān)任。由于他們沒有受過相關(guān)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，或受過短期培訓(xùn)，知識(shí)量不夠，在日常工作任務(wù)過于繁重時(shí)，容易導(dǎo)致工作中出現(xiàn)錯(cuò)誤，工作效率低下，嚴(yán)重影響社會(huì)保險(xiǎn)工作開展及工作質(zhì)量。
三、加快建立與完善電力企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理措施
作為我國重要的產(chǎn)業(yè)支柱—電力企業(yè)，建立一套科學(xué)、完整、可行的社會(huì)保障體系，是十分必要的。社會(huì)保險(xiǎn)是穩(wěn)定電力企業(yè)員工生活的保障，是穩(wěn)定電力企業(yè)員工全身心投入電力生產(chǎn)的重要保證。電力企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門必須高度重視，將社會(huì)保險(xiǎn)管理工作提到工作日程議事中，更深層次的去思考，把它當(dāng)作一項(xiàng)關(guān)系到企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的問題?！吨腥A人民共和國社會(huì)保障法》的出臺(tái)，使得電力企業(yè)在制定各項(xiàng)保險(xiǎn)制度時(shí)，變得更加有法可鑒，有據(jù)可依，為電力企業(yè)在制定社會(huì)保障制度的過程中，明確了員工權(quán)利義務(wù)的范圍、管理制度、資金運(yùn)籌方法以及社保系統(tǒng)的性質(zhì)劃定等等。要解決目前電力企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作中存在的問題，建立和完善電力企業(yè)社會(huì)保障制度，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：
1.進(jìn)一步優(yōu)化社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)制一是必須要加強(qiáng)管理模式創(chuàng)新。所謂加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新，就是重新整頓社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，減少不必要的勞動(dòng)。要提高企業(yè)保險(xiǎn)的辦事效率，避免物力財(cái)力的浪費(fèi)。二是必須要對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)管理方法進(jìn)行創(chuàng)新，可以建立統(tǒng)一完備的數(shù)據(jù)庫資源系統(tǒng)，引進(jìn)、借鑒先進(jìn)的管理方法，對(duì)電力企業(yè)所有員工開放檢索平臺(tái)，讓參保職工隨時(shí)可以方便的查詢與個(gè)人相關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)基本知識(shí)，充分利用社會(huì)保險(xiǎn)中的資源信息，獲取相關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)，提高員工的保險(xiǎn)意識(shí)和工作效率；三是必須對(duì)管理制度的建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，例如，可以建立有效的激勵(lì)機(jī)制，把社會(huì)服務(wù)水平與管理水平進(jìn)行評(píng)比掛鉤，用這樣的方法來激發(fā)員工的工作熱情和工作積極性。
2.進(jìn)一步樹立合理科學(xué)的觀念社會(huì)保險(xiǎn)管理工作是電力企業(yè)管理工作的一個(gè)重要組成部分，它要求管理和服務(wù)共存。在實(shí)際的工作中就要求電力企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)要進(jìn)行三個(gè)方面的改變，即工作作風(fēng)、工作理念、工作方法。其一必須要有過硬的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有高度的責(zé)任心，其二要樹立為他人服務(wù)的觀念，堅(jiān)持做到公正、公平、公開的工作原則，其三要有分辨事非的能力，科學(xué)、合理的為電力企業(yè)員工做好相關(guān)的福利保障，保護(hù)電力企業(yè)員工合法的個(gè)人利益及電力企業(yè)的利益。作為電力企業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)及一員，要熱愛保險(xiǎn)事業(yè)，要不斷地提升自己的專業(yè)知識(shí)水平以及業(yè)務(wù)水平，要有勇于創(chuàng)新的思想與熱情，在工作中不斷發(fā)現(xiàn)問題，勤于思考，主動(dòng)為電力企業(yè)員工的社會(huì)保障服務(wù)。
3.加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用等社保資金的監(jiān)控我國社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系應(yīng)形成以法律監(jiān)督，政府行政監(jiān)督，財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察等部門專門監(jiān)督，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)上對(duì)下監(jiān)督，執(zhí)法部門對(duì)應(yīng)參保行為人監(jiān)督，群眾、社會(huì)和輿論監(jiān)督為一體的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。如加強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生過程的三個(gè)關(guān)健環(huán)節(jié)即事前監(jiān)控、事中檢查、事后審核，對(duì)不合理的醫(yī)療消費(fèi)和醫(yī)療行為提前做出預(yù)警，最大程度縮短對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出的反應(yīng)時(shí)間和距離，扭轉(zhuǎn)后付制結(jié)算的弊端，從上至下構(gòu)建社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任體系，體現(xiàn)專門監(jiān)督、互相監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督、群眾監(jiān)督，使各項(xiàng)決策能夠準(zhǔn)確的落實(shí)到位，確保社會(huì)保險(xiǎn)工作良性發(fā)展。
近幾年來，為了使廣大人民群眾從“看病難”的困境中脫離出來，我國政府多次加大了醫(yī)療保險(xiǎn)的支持力度。但隨著醫(yī)療保險(xiǎn)的日益推進(jìn)和不斷改革，其涉及到的資金來源、體系內(nèi)容也日益復(fù)雜，進(jìn)而產(chǎn)生了一系列的管理問題。據(jù)此，我們有必要對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策進(jìn)行討論探析。
一、醫(yī)療保險(xiǎn)管理中存在的問題
（一）醫(yī)保管理人員的職業(yè)素質(zhì)缺乏問題。醫(yī)保管理人員的職業(yè)道德與專業(yè)素養(yǎng)在很大程度上決定了醫(yī)療保險(xiǎn)管理的實(shí)施質(zhì)量。首先，醫(yī)療保險(xiǎn)具有資金來源多樣化、內(nèi)容結(jié)構(gòu)復(fù)雜化等特點(diǎn)，同時(shí)還經(jīng)常會(huì)受到相關(guān)政策的變動(dòng)影響。此時(shí)，若醫(yī)保管理人員的管理能力、信息分析能力較弱，或人員并未對(duì)當(dāng)下的政策新知、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行及時(shí)掌握，都可能導(dǎo)致醫(yī)保管理風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生。其次，醫(yī)療保險(xiǎn)作為一項(xiàng)以補(bǔ)償勞動(dòng)者為目的的社會(huì)保險(xiǎn)制度，具有一定的公益服務(wù)屬性，進(jìn)而對(duì)醫(yī)保管理人員的道德水平具有較高要求。如果醫(yī)保管理人員并未端正自身的工作態(tài)度與責(zé)任意識(shí)，出現(xiàn)誤填參保人信息、盲目評(píng)估參保人資質(zhì)等情況，也會(huì)引發(fā)侵害參保人利益、降低醫(yī)保申報(bào)門檻等一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。最后，醫(yī)保管理還需要涉及到保險(xiǎn)款項(xiàng)的管理工作，勢(shì)必對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的精準(zhǔn)性有所依賴。此時(shí)，若醫(yī)保管理人員存在敷衍工作、情緒化工作的情況，也會(huì)造成數(shù)據(jù)偏誤的產(chǎn)生，進(jìn)而削弱醫(yī)保管理的質(zhì)量水平［1］。（二）醫(yī)保管理行為的工作方式落后問題。現(xiàn)階段，信息化理念雖然已融入到了醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作當(dāng)中，但并未發(fā)揮出較高水平的應(yīng)用效果。在此背景下，多數(shù)醫(yī)保管理人員僅將帶計(jì)算機(jī)設(shè)備作為數(shù)據(jù)儲(chǔ)存與運(yùn)算的工具，且經(jīng)常通過手動(dòng)方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的錄入。坦白來講，這種工作方式在很大程度上降低了計(jì)算機(jī)的利用價(jià)值，不利于實(shí)現(xiàn)醫(yī)保數(shù)據(jù)的快速處理與綜合分析。同時(shí)，若醫(yī)保管理人員在錄入過程中出現(xiàn)人為錯(cuò)誤，也會(huì)導(dǎo)致后續(xù)一系列工作行為的無效化，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理乃至整體醫(yī)療機(jī)構(gòu)的精細(xì)化發(fā)展產(chǎn)生影響。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)管理現(xiàn)存問題的可行對(duì)策
在實(shí)際工作中，一方面，人力資源管理人員要為企業(yè)員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)，并且對(duì)企業(yè)的人力成本進(jìn)行核算；另一方面，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)人力資源管理有著工資和獎(jiǎng)金等其他報(bào)酬形式不可替代的作用。社會(huì)保險(xiǎn)能使企業(yè)員工的基本生活得到保障，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，增強(qiáng)企業(yè)員工的歸屬感等起著重要作用。而更加健全的社會(huì)保險(xiǎn)，將會(huì)使員工對(duì)企業(yè)更信任，從而更加努力工作，最終為企業(yè)帶來更高的效益。
一、社會(huì)保險(xiǎn)制度的完善有助于人力資源的開發(fā)與管理
1.完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度有利于提高人口質(zhì)量
人力資源的投資需要一個(gè)健全的社會(huì)保險(xiǎn)制度，因此，人口的素質(zhì)或者質(zhì)量與社會(huì)保險(xiǎn)之間有著密切的聯(lián)系。當(dāng)勞動(dòng)者或其家人碰到生、老、病、死、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其個(gè)人收入或家庭收入都會(huì)受到一定影響，嚴(yán)重的將導(dǎo)致勞動(dòng)者及其家庭成員營(yíng)養(yǎng)水平的下降，進(jìn)而會(huì)造成其家庭成員健康狀況不斷惡化而影響人力資源的質(zhì)量。因此，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)勞動(dòng)者及其家庭成員身體素質(zhì)的提高所具有的保障功能，促進(jìn)了人力資源的開發(fā)。
2.建立和健全社會(huì)保險(xiǎn)體系，有利于調(diào)動(dòng)勞動(dòng)者的積極性和創(chuàng)造性
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，往往會(huì)有一些市場(chǎng)主體因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善、經(jīng)濟(jì)效益不好等原因面臨破產(chǎn)、倒閉、遭淘汰的危險(xiǎn)，此時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)制度能夠起到保障作用，她使得這樣一些市場(chǎng)主體內(nèi)的勞動(dòng)者在工傷、失業(yè)等不幸狀況下能獲得必要的物質(zhì)幫助，為其度過難關(guān)創(chuàng)造條件。每一個(gè)勞動(dòng)者的權(quán)益都與企業(yè)的人力資源管理密切相關(guān)。人力資源管理者必須認(rèn)真了解社會(huì)保險(xiǎn)體系，以便保護(hù)和激勵(lì)企業(yè)員工，從而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
3.完善社會(huì)保險(xiǎn)制度有利于人力資源的流動(dòng)
改革開放以來，人力資源大規(guī)模流動(dòng)。但是，如果缺乏社會(huì)保險(xiǎn)或社會(huì)保險(xiǎn)不完善，必然會(huì)阻礙勞動(dòng)力的合理流動(dòng)。首先，勞動(dòng)者跳槽具有很大風(fēng)險(xiǎn)，假如不成功，就會(huì)面臨失業(yè)甚至失去收入來源的風(fēng)險(xiǎn)。其次，勞動(dòng)者不愿從有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流向沒有社會(huì)保險(xiǎn)的單位，除非沒有社會(huì)保險(xiǎn)的單位能提供很高的收入，足以彌補(bǔ)流動(dòng)者所承受的各種損失，包括精神上的和物質(zhì)上的。
二、當(dāng)前人力資源管理工作中社會(huì)保險(xiǎn)方面存在的問題
1.制度缺乏規(guī)范性
企業(yè)為勞動(dòng)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)這一制度缺乏規(guī)范性。據(jù)調(diào)查顯示，目前我國較多企業(yè)仍然沿襲著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的保險(xiǎn)制度，與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制格格不入，主要表現(xiàn)為企業(yè)為勞動(dòng)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)制度缺乏規(guī)范性。在相關(guān)法律法規(guī)的制約下，大部分企業(yè)都能為勞動(dòng)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，但從實(shí)踐來看，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)偏低。這種現(xiàn)象對(duì)勞動(dòng)者的工作積極性造成了嚴(yán)重的打擊，很多員工對(duì)企業(yè)的信賴感和自身的安全感降低，使得企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益急劇減少，甚至出現(xiàn)了“用工荒”。
2.勞動(dòng)者本人對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足
一部分勞動(dòng)者對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)一知半解，缺乏基本保險(xiǎn)知識(shí)。受封建社會(huì)和傳統(tǒng)大一統(tǒng)思想影響，很多員工未能從舊的思想觀念中解放出來，缺乏主人翁意識(shí)。特別是社會(huì)基層的員工，為生活所迫，思想上存在著隸屬于企業(yè)的誤區(qū)，缺乏必要的人身和財(cái)產(chǎn)安全的觀念。同時(shí)，我國保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投入也不夠，這也導(dǎo)致人們對(duì)其不夠重視。
3.企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作缺乏規(guī)范性
有些企業(yè)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作重視度不夠，社會(huì)保險(xiǎn)制度不健全，流程不規(guī)范，導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)工作經(jīng)常出現(xiàn)規(guī)范性錯(cuò)誤，這在一定程度上影響了企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作的質(zhì)量和實(shí)效。
4.企業(yè)缺乏專業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理人才
部分企業(yè)出于節(jié)約人工成本的目的，尚未配備專業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)管理人員，社會(huì)保險(xiǎn)管理工作往往由財(cái)務(wù)部門或者綜合辦公室人員等兼任。這些人員往往崗位不固定，社會(huì)保險(xiǎn)管理不到位，缺乏必要的社會(huì)保險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)，從而導(dǎo)致企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理水平不高、社會(huì)保險(xiǎn)作用發(fā)揮不明顯。
三、新形勢(shì)下做好企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作的對(duì)策
1.提高員工社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)
要消除員工的思想誤區(qū)，增強(qiáng)廣大員工的主人翁意識(shí)。企業(yè)要向員工宣傳有關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)的知識(shí)，鼓勵(lì)員工積極地為自己的人身和財(cái)產(chǎn)安全負(fù)責(zé)。廣大員工要走出處于社會(huì)基層就不能享受社會(huì)保險(xiǎn)的思想誤區(qū)，以主人翁的姿態(tài)，積極參與企業(yè)關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)的活動(dòng)。
2.堅(jiān)持以人為本，建立社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制
實(shí)踐證明，只有一切從員工的利益出發(fā)，充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，才能不斷提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)和員工的發(fā)展是一個(gè)相互促進(jìn)的過程。但現(xiàn)實(shí)情況是并非所有的企業(yè)都能看到這一點(diǎn)，或者即使看到這一點(diǎn)，也未能將其認(rèn)真貫徹落實(shí)到企業(yè)管理過程中。因此，建立社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制顯得尤為重要。
3.通過多種形式來管理企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)
大型企業(yè)集團(tuán)具有下屬企業(yè)多、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)范圍寬、地域跨度大、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，要將大型企業(yè)集團(tuán)在經(jīng)營(yíng)過程中面臨的財(cái)產(chǎn)損失及人員風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，確保集團(tuán)穩(wěn)健發(fā)展，需要審視傳統(tǒng)分散投保模式的弊端，并整合集團(tuán)資源構(gòu)建適合本集團(tuán)的商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理機(jī)制。
一、大型企業(yè)集團(tuán)分散投保的弊端
分散投保是指未經(jīng)集團(tuán)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌管理，由集團(tuán)下屬企業(yè)按其自身意愿自行投保的保險(xiǎn)安排模式。集團(tuán)分散投保的主要特征是保險(xiǎn)安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發(fā)揮集團(tuán)下屬企業(yè)的主動(dòng)性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：
（一）保費(fèi)成本難以控制
集團(tuán)下屬企業(yè)分散投保將難以形成統(tǒng)一的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，特別是地域分布較廣的企業(yè)集團(tuán)，更難以對(duì)下屬企業(yè)所在地的保險(xiǎn)公司形成有足夠吸引力的保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司也就難以提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。而且單個(gè)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力不足，保險(xiǎn)公司很難就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行讓步。此外，如果下屬企業(yè)在免賠額、附加條款方面設(shè)計(jì)不科學(xué)，例如設(shè)計(jì)過低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導(dǎo)致保費(fèi)成本增加。
（二）管理成本難以控制
分散投保模式下，集團(tuán)各下屬企業(yè)均需單獨(dú)進(jìn)行市場(chǎng)詢價(jià)或招標(biāo)，集團(tuán)整體交易環(huán)節(jié)增多，這無疑將導(dǎo)致集團(tuán)整體保險(xiǎn)安排費(fèi)用的增加。此外，如果下屬企業(yè)在保險(xiǎn)安排時(shí)未能進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)管理成本的增加。其中典型的表現(xiàn)形式是，企業(yè)為平衡各方利益就不同險(xiǎn)種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業(yè)的額外工作，而且企業(yè)需花費(fèi)大量的時(shí)間和精力與不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，導(dǎo)致管理成本進(jìn)一步增加。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可能無法得到有效轉(zhuǎn)移
保險(xiǎn)公司作為盈利性企業(yè)，其本身具有逐利性，在保費(fèi)規(guī)模缺乏足夠吸引力的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接拒絕承?；虺斜r(shí)要求企業(yè)承擔(dān)較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效轉(zhuǎn)移。此外，商業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，企業(yè)如果缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人才和知識(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)得不到充分的保障，例如企業(yè)一旦對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保險(xiǎn)種、可保資產(chǎn)、保險(xiǎn)金額、免賠額等重要事項(xiàng)進(jìn)行了錯(cuò)誤的選擇，企業(yè)在發(fā)生賠案時(shí)可能得不到充分的賠償。
（四）不利于企業(yè)獲得更多的增值服務(wù)
目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司不斷推出增值服務(wù)以吸引和留住客戶，其中某些增值服務(wù)是企業(yè)普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務(wù)、全國網(wǎng)上通賠服務(wù)等。但價(jià)值含量更高的增值服務(wù)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的防雷及電氣安全檢測(cè)服務(wù)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥賠償服務(wù)、團(tuán)體人身險(xiǎn)中的免費(fèi)健康體檢服務(wù)等等，則只針對(duì)VIP客戶。而要成為保險(xiǎn)公司的VIP客戶，較大的保費(fèi)規(guī)模是必要條件。在分散投保模式下因無法形成保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司也就難以為企業(yè)提供更多的增值服務(wù)。
（五）不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)
全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心本質(zhì)是建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移，使資產(chǎn)保值增值。在分散投保模式下，集團(tuán)下屬各企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和應(yīng)用上自由選擇，在此情況下，集團(tuán)將難以構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，某大型控股集團(tuán)在商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理前，其下屬企業(yè)在固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)安排上，有的投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，有的投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業(yè)固定資產(chǎn)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。實(shí)踐證明，分散投保不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。
二、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的價(jià)值體現(xiàn)
大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理是指將集團(tuán)下屬企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一由集團(tuán)總部進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一采購、統(tǒng)一管理的保險(xiǎn)安排模式。相對(duì)于分散投保，其價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾方面：
（一）有利于成本控制
商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理可以有效形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪大型保費(fèi)客戶也傾向于進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。此外，以此模式采購保險(xiǎn)往往只需通過一次詢價(jià)或招標(biāo)就能完成，交易環(huán)節(jié)大幅減少，不僅有效降低了集團(tuán)管理成本，保險(xiǎn)公司也因節(jié)省了展業(yè)成本而更樂于為企業(yè)提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率?？偛课挥趶V州的某大型國企實(shí)施保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后保費(fèi)成本下降了37.12%，充分印證了統(tǒng)一集中管理有利于企業(yè)管控保險(xiǎn)成本。
（二）有利于提升企業(yè)保險(xiǎn)保障水平
通過統(tǒng)一集中管理形成的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司可以給予企業(yè)更寬的保險(xiǎn)保障范圍，如放寬核保條件、增加擴(kuò)展條款，降低免賠額等，有利于企業(yè)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)保障水平。例如，某紙業(yè)集團(tuán)實(shí)施統(tǒng)一集中管理后，其固定資產(chǎn)保險(xiǎn)方案增加了包括地震、滅火費(fèi)用在內(nèi)的50條附加條款，極大的擴(kuò)寬了保險(xiǎn)保障范圍。
（三）有利于集團(tuán)各企業(yè)享受更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)
大型企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，保險(xiǎn)公司往往將整個(gè)集團(tuán)及下屬企業(yè)設(shè)為VIP客戶并提供更多的保險(xiǎn)增值服務(wù)。如某通信企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，其承保公司為該企業(yè)建立“總對(duì)總”服務(wù)機(jī)制、設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)小組、開通理賠綠色通道、提供防災(zāi)防損檢查、免費(fèi)醫(yī)療體檢等服務(wù)，極大的提升了該企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。
（四）有利于提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫?/p>
統(tǒng)一集中管理后，集團(tuán)下屬各企業(yè)的保險(xiǎn)采購將集中于集團(tuán)總部，如果集團(tuán)采取公開詢價(jià)或招標(biāo)，能最大程度提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫龋乐共徽?dāng)交易行為發(fā)生，維護(hù)企業(yè)良好形象。
（五）有利于提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平
通過統(tǒng)一集中管理，大型企業(yè)集團(tuán)可以建立起統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理制度、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、統(tǒng)一的應(yīng)急管理機(jī)制，可有效避免下屬企業(yè)重保、漏保、錯(cuò)保、脫保、事故應(yīng)急處理混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。此外，集團(tuán)還可以持續(xù)性的對(duì)下屬企業(yè)的理賠情況、安全隱患整改工作進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌控，有助于集團(tuán)連續(xù)、全面地掌握經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的工作重點(diǎn)
（一）統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)企業(yè)工作
由于集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理需要下屬企業(yè)配合，為此應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)下屬企業(yè)工作。具體而言，可成立由集團(tuán)總部較高層級(jí)管理人員領(lǐng)銜的工作小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌管理具體工作。此外，開全集團(tuán)工作會(huì)議，充分了解下屬企業(yè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意見和建議，唯有全集團(tuán)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意義、要求和步驟達(dá)成共識(shí)，才能有效推進(jìn)工作進(jìn)展。
（二）全面分析企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)
為避免盲目投保，集團(tuán)應(yīng)安排專人對(duì)集團(tuán)下屬企業(yè)資產(chǎn)、人員、保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行摸底調(diào)查，并對(duì)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，劃分可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層分析，將可保風(fēng)險(xiǎn)劃分為損失發(fā)生可能性大但損失金額小的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性中等但損失金額較大的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性低但損失金額極大的風(fēng)險(xiǎn)，以此作為投保的依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。值得注意的是，在進(jìn)行可保風(fēng)險(xiǎn)分層分析時(shí)，應(yīng)盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡(jiǎn)單的判定風(fēng)險(xiǎn)的損失可能性和損失金額，此種做法將導(dǎo)致不足額投保現(xiàn)象的發(fā)生，給企業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。合理的做法應(yīng)是根據(jù)企業(yè)歷年的損失情況、風(fēng)險(xiǎn)損失承受能力進(jìn)行綜合判斷。
（三）以行業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案
統(tǒng)一集中管理并不意味著保險(xiǎn)方案的絕對(duì)統(tǒng)一，大型企業(yè)集團(tuán)行業(yè)跨度大、企業(yè)多、風(fēng)險(xiǎn)各異，若在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)“一刀切”，對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有企業(yè)采用相同的保險(xiǎn)方案，必將出現(xiàn)險(xiǎn)種局部適用、保障不充分或過大等問題。因此，大型企業(yè)集團(tuán)在制定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)以行業(yè)分類為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)方案，即“一行業(yè)一方案”，唯此，設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)方案才能確實(shí)切實(shí)符合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要。此外，在實(shí)施“一行業(yè)一方案”時(shí)，應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、附加條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期限等方面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，這樣才能進(jìn)一步提高統(tǒng)一集中管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理成效。
（四）建立健全保險(xiǎn)招標(biāo)體系
保險(xiǎn)招標(biāo)在降低保險(xiǎn)安排成本、加快保險(xiǎn)安排速度、解決保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問題等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以說保險(xiǎn)招標(biāo)工作的效果直接影響到商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的成效。大型企業(yè)集團(tuán)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下因素：一是價(jià)格因素，如果企業(yè)注重成本控制，可適當(dāng)提高商務(wù)標(biāo)的分值比重。但不能單純的強(qiáng)調(diào)“價(jià)低者得”，即不能單純的以最低價(jià)來選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)樽畹偷膱?bào)價(jià)既可能來自于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來自于經(jīng)常拖賠、惜賠、服務(wù)質(zhì)量惡劣的保險(xiǎn)公司。二是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，這可從注冊(cè)資本金、償付能力、保費(fèi)收入、市場(chǎng)地位、承保業(yè)績(jī)、理賠業(yè)績(jī)等方面進(jìn)行考察。三是保險(xiǎn)公司的服務(wù)，可重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)方案的響應(yīng)程度、服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、理賠承諾、增值服務(wù)等。值得注意的是，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)狀況變化極快，因此企業(yè)需定期對(duì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系進(jìn)行審視和修訂，以確保保險(xiǎn)招標(biāo)體系符合實(shí)際情況。
（五）適時(shí)采用共保模式
共保是指由多家保險(xiǎn)公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險(xiǎn)種，并按約定份額分享保費(fèi)及履行義務(wù)。共保模式在大型項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和新險(xiǎn)種項(xiàng)目上較為常見。相對(duì)于獨(dú)家承保，共保使承保風(fēng)險(xiǎn)得以在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行分?jǐn)?，減輕保險(xiǎn)公司賠付壓力，降低保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業(yè)集團(tuán)如需采用共保模式，可從各投標(biāo)保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)選擇部分保險(xiǎn)公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數(shù)量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。
（六）明確保險(xiǎn)雙方權(quán)責(zé)義務(wù)
為避免爭(zhēng)議以及確保保險(xiǎn)雙方合作順暢，在招標(biāo)結(jié)束后集團(tuán)總部應(yīng)與承保公司簽訂“總對(duì)總”合作協(xié)議以明確雙方權(quán)責(zé)義務(wù)。諸多實(shí)際案例已證明，只單純簽發(fā)保單的大型保險(xiǎn)項(xiàng)目往往易在理賠和服務(wù)等方面發(fā)生爭(zhēng)議并嚴(yán)重影響保險(xiǎn)雙方的合作關(guān)系。一份合理有效的“總對(duì)總”合作協(xié)議應(yīng)秉持“權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則”并系統(tǒng)性的涵蓋保險(xiǎn)方案、“總對(duì)總”工作機(jī)制、服務(wù)成員、出單流程、理賠機(jī)制、服務(wù)承諾、爭(zhēng)議處理機(jī)制、違約責(zé)任等關(guān)鍵事項(xiàng)。
（七）妥善處理新舊保險(xiǎn)銜接關(guān)系
統(tǒng)一集中管理后將形成新的保險(xiǎn)方案，企業(yè)面臨著原保險(xiǎn)方案與現(xiàn)行保險(xiǎn)方案之間的銜接問題，若處理不當(dāng)企業(yè)將面臨保險(xiǎn)脫節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。合理的做法是與統(tǒng)一集中管理后的承保公司提前進(jìn)行書面約定，明確約定企業(yè)原保險(xiǎn)方案到期后自動(dòng)納入現(xiàn)行保險(xiǎn)方案，以此確保新舊保險(xiǎn)無縫銜接。此外，在保費(fèi)繳納問題上，集團(tuán)應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度明確規(guī)定是由集團(tuán)統(tǒng)一繳納保費(fèi)還是由企業(yè)按保費(fèi)比例繳納保費(fèi)，以避免引起爭(zhēng)議。
（八）妥善分配保險(xiǎn)管理權(quán)限
統(tǒng)一集中管理并不意味著所有保險(xiǎn)事務(wù)都?xì)w集于集團(tuán)總部進(jìn)行管理，相反應(yīng)賦予下屬企業(yè)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)管理權(quán)限。具體而言，集團(tuán)應(yīng)將索賠處理權(quán)賦予下屬企業(yè)，集團(tuán)總部集中掌控保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)運(yùn)作、管理制度制定等方面的權(quán)限。這是因?yàn)槠髽I(yè)在賠案處理上比集團(tuán)總部更直接、更具有針對(duì)性且效率更高。
（九）制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度
為使商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，集團(tuán)應(yīng)制定統(tǒng)一管理制度，明確商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng)。例如，廣州某集團(tuán)制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度后，該集團(tuán)無一家下屬企業(yè)出現(xiàn)擅自投保、隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)范圍、改動(dòng)保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)公司等情況，極大的促進(jìn)了該集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理目標(biāo)的達(dá)成。
（十）引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理
由于商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求高，因此大型企業(yè)集團(tuán)可聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在法律上代表投保人、被保險(xiǎn)人的利益，是投保人、被保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)事務(wù)方面的專業(yè)顧問。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入后，可在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)、協(xié)助投保、索賠及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，可促進(jìn)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理良性發(fā)展。目前我國許多大型企業(yè)集團(tuán)，如中國建設(shè)銀行股份有限公司、維達(dá)國際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團(tuán)）有限責(zé)任公司等均聘請(qǐng)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并取得了良好的成效。
（十一）建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制
為保證商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，集團(tuán)應(yīng)建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制。具體而言，集團(tuán)應(yīng)定期組織總部管理人員、下屬企業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面分析和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)保障對(duì)象偏差、責(zé)任范圍偏差、費(fèi)率偏差、服務(wù)效果偏差和管理制度偏差，并及時(shí)采取措施予以矯正，以確保統(tǒng)一集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫蓉，蘭虹.保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)[M].清華大學(xué)出版社，2012.
一、社會(huì)保險(xiǎn)管理概述
（一）社會(huì)保險(xiǎn)的涵義
社會(huì)保險(xiǎn)，是國家為了維護(hù)人民的利益，以法律的方式確定的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、大病互助保險(xiǎn)等，涉及到人們生活的方方面面。社會(huì)保險(xiǎn)屬于一種福利性薪酬，社會(huì)保險(xiǎn)的建立，目的在于為勞動(dòng)者從事社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)提供法定的基礎(chǔ)性保障。
（二）社會(huì)保險(xiǎn)管理的作用
社會(huì)保險(xiǎn)處于社會(huì)保障體系的核心地位，是一種福利性的薪酬，是對(duì)勞動(dòng)者權(quán)益的一種重要保障。社會(huì)保險(xiǎn)可以說涵蓋了勞動(dòng)者的整個(gè)生命周期，對(duì)勞動(dòng)者的保障比較全面，在勞動(dòng)者生命周期的各階段可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，都有著很好地保障作用。例如，勞動(dòng)者在生活中遇到的疾病、工傷、失業(yè)、生育、死亡等，都可以通過社會(huì)保險(xiǎn)獲得一定的賠償。從理論上講，社會(huì)保險(xiǎn)可以視為特殊情況下，勞動(dòng)者個(gè)人消費(fèi)的一種再分配形式，是勞動(dòng)者權(quán)益的重要保障。勞動(dòng)者從事社會(huì)生產(chǎn)，履行勞動(dòng)義務(wù)，就要享受相應(yīng)的權(quán)益。社會(huì)保險(xiǎn)便是勞動(dòng)者的一種權(quán)利，國家以法律的形式，規(guī)定勞動(dòng)者履行的勞動(dòng)義務(wù)以及享受的勞動(dòng)權(quán)利，保障勞動(dòng)者的合法利益。對(duì)于中小企業(yè)而言，只要與勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系，便要依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)，這樣勞動(dòng)者便可以正常享受到社會(huì)保險(xiǎn)的響應(yīng)待遇。所以，中小企業(yè)必須將社會(huì)保險(xiǎn)作為人力資源管理的重要內(nèi)容，通過完善企業(yè)內(nèi)部的人力管理制度，做好各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的管理工作，保障企業(yè)員工的合法權(quán)益。社會(huì)保險(xiǎn)是企業(yè)給予員工的一項(xiàng)保障，同時(shí)也是一項(xiàng)福利，只有維護(hù)好勞動(dòng)者的利益，才能讓其更好地發(fā)揮自身的能力，創(chuàng)造更多地價(jià)值，推動(dòng)企業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，中小企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必然要圍繞企業(yè)人才，提升社保管理的水平，維護(hù)好企業(yè)員工的權(quán)益，為員工提供優(yōu)質(zhì)的社會(huì)保障，才能調(diào)動(dòng)起員工的工作熱情，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和員工的共同成長(zhǎng)。
二、中小企業(yè)人力資源中社保管理存在的問題
對(duì)于中小企業(yè)而言，社會(huì)保險(xiǎn)是人力資源管理的重要內(nèi)容，關(guān)系著企業(yè)員工的權(quán)益以及企業(yè)的健康發(fā)展。尤其是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)是企業(yè)的法定義務(wù)，完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度更容易吸引、保留優(yōu)秀人才，穩(wěn)定員工隊(duì)伍、激發(fā)員工的主動(dòng)性和創(chuàng)造力，使員工更好地為企業(yè)。許多中小企業(yè)雖然也意識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)的重要性，完善自身的社保管理工作，但是依舊存在一些問題，主要有：
（一）社會(huì)保險(xiǎn)管理制度不完善
中小企業(yè)存在的首要問題在于社保管理制度不夠完善，影響著勞動(dòng)者的權(quán)益以及企業(yè)的發(fā)展。原因在于中小企業(yè)管理人員，缺乏社會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的了解，尤其是各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的分類工作，沒有做到細(xì)化，不同的險(xiǎn)種應(yīng)該有著不同的企業(yè)內(nèi)部社保管理制度，在日常的管理工作中，需要針對(duì)不同的保險(xiǎn)種類，采取響應(yīng)的管理工作，導(dǎo)致企業(yè)社保管理比較混亂。
（二）缺乏相應(yīng)的原則
社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于不同的保險(xiǎn)種類，應(yīng)該采取專業(yè)的管理原則。許多中小企業(yè)在社保管理方面，沒有做到差異化管理，沒有根據(jù)不同的保險(xiǎn)種類，采取不同的管理原則，導(dǎo)致社保管理水平偏低。
（三）沒有形成完善的管理體系
中小企業(yè)社保管理工作混亂，在于企業(yè)沒有形成一個(gè)完善的社保管理體系。在人力資源管理工作中，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)勞動(dòng)者的不同工資水平、不同年齡結(jié)構(gòu)、不同崗位級(jí)別等方面的差異，進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理。沒有將社會(huì)保險(xiǎn)作為一種有效地激勵(lì)手段，激勵(lì)員工，而是將社會(huì)保險(xiǎn)作為國家法律的一種硬性規(guī)定，導(dǎo)致社保管理工作效率低下，業(yè)務(wù)水平有待提高，甚至出現(xiàn)社?；鹄速M(fèi)的情況。
（四）業(yè)務(wù)人員問題
人力資源管理就是對(duì)員工的管理，包括員工的招聘、篩選、培訓(xùn)、薪酬、晉升、保險(xiǎn)等多方面的管理。中小企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理需要面臨的著人力資源分配不均衡的情況，導(dǎo)致人力資源最頂端人才和人力資源最低端的人才，都無法得到很好地滿足。中小企業(yè)的發(fā)展，需要高素質(zhì)的專業(yè)化人才，高素質(zhì)人才對(duì)于福利薪酬待遇的要求則比較高，這與中小企業(yè)社保管理的低水平是存在矛盾的；而且社保管理工作也需要管理人員擁有良好的素質(zhì)，懂得人力資源專業(yè)知識(shí)、社保政策、管理學(xué)知識(shí)等，這種綜合性的管理人才，在中小企業(yè)也屬于緊缺型人才。對(duì)于中小企業(yè)而言，由于員工隊(duì)伍存在良莠不齊的情況，員工素質(zhì)差異明顯，社會(huì)保險(xiǎn)缺少公平性，加上缺少專業(yè)化的社會(huì)保險(xiǎn)管理人才，影響中小企業(yè)的管理工作，導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。
三、對(duì)中小企業(yè)人力資源社保管理的建議
通過社保管理相關(guān)內(nèi)容的研究和分析，針對(duì)中小企業(yè)社保管理存在的問題，結(jié)合筆者多年的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中小企業(yè)人力資源社保管理提出如下的建議，以供相關(guān)企業(yè)參考：
（一）完善中小企業(yè)社保管理制度
完善的社會(huì)保險(xiǎn)管理制度是做好企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作，提升社保管理水平的基礎(chǔ)。針對(duì)中小企業(yè)存在的社會(huì)保險(xiǎn)管理制度的不健全，不斷完善、甚至缺失的情況。中小企業(yè)應(yīng)該完善社保管理制度體系。根據(jù)不同的社會(huì)保險(xiǎn)種類，合理進(jìn)行劃分，制定相應(yīng)的管理制度。以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)性的保險(xiǎn)，需要企業(yè)堅(jiān)持社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶結(jié)合的方式，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)加以改革，完善現(xiàn)有的企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。對(duì)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的執(zhí)行，需要企業(yè)不斷地?cái)U(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍，讓其更加地完善，為勞動(dòng)者提供更好地保障。醫(yī)療保險(xiǎn)同樣如此，隨著社會(huì)壓力的加劇，勞動(dòng)者工作壓力加大，患上職業(yè)疾病的風(fēng)險(xiǎn)增加，企業(yè)需要結(jié)合自身的實(shí)際情況，擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍。例如，塵肺病、職業(yè)性皮膚病、職業(yè)性中毒等，還有一些慢性疾病，企業(yè)需要豐富醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍，才能保證勞動(dòng)者的權(quán)利。
（二）堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施原則
中小企業(yè)在執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持遵循社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施原則，也就是社會(huì)保險(xiǎn)的預(yù)防性與強(qiáng)制性、長(zhǎng)期性、科學(xué)性的原則。社會(huì)保險(xiǎn)有著強(qiáng)制性、科學(xué)性、預(yù)防性和長(zhǎng)期性的原則。國家通過法律的方式，明確企業(yè)應(yīng)該遵循的社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)施原則，強(qiáng)制企業(yè)保障勞動(dòng)者的合法權(quán)益，有著強(qiáng)制性。社會(huì)保險(xiǎn)是對(duì)勞動(dòng)者未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，比如，養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等，有著預(yù)防性。社會(huì)保險(xiǎn)需要長(zhǎng)時(shí)間地繳納，有著長(zhǎng)期性。此外，社會(huì)保險(xiǎn)需要相應(yīng)的制度和流程，有著科學(xué)性。中小企業(yè)需要嚴(yán)格按照社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施原則，做好社保管理工作，對(duì)于管理和實(shí)施工作出現(xiàn)的問題，及時(shí)做出調(diào)整，并不斷完善社保管理制度，提升其科學(xué)性。
（三）統(tǒng)籌管理社保基金
對(duì)于企業(yè)存在的社保管理混亂的問題，需要企業(yè)進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理的基礎(chǔ)至上，實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的合理分配。對(duì)于社?；鸬姆峙?，同樣需要管理人員對(duì)社?；疬M(jìn)行統(tǒng)籌管理，明確社?；鸬膩碓础⒂猛?，做好社?；鸬挠涗浌ぷ?，按照管理流程進(jìn)行的管理。企業(yè)進(jìn)行社保管理時(shí)，應(yīng)該注意社?；鸬谋Ｖ岛驮鲋翟谄髽I(yè)的社保管理過程中實(shí)現(xiàn)社會(huì)基金的保值與增值，發(fā)揮社?；鸬恼{(diào)劑作用，切實(shí)保障好企業(yè)員工的合法利益，提升社保管理的水平。
（四）完善業(yè)務(wù)人員管理
現(xiàn)如今，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心在于人才，高素質(zhì)的人才是企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力、脫穎而出的關(guān)鍵。中小企業(yè)的發(fā)展更是離不開優(yōu)秀的人才，作為中小企業(yè)的管理人員，必須重視人力資源管理工作，對(duì)于企業(yè)人員的管理，更是應(yīng)該結(jié)合企業(yè)的發(fā)展情況、人員的工作需求以及人員能力、經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷、素質(zhì)等多方面的內(nèi)容，進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)。社保管理在于保障勞動(dòng)者的權(quán)利，滿足勞動(dòng)者的需求，因此，中小企業(yè)提升社保管理水平，需要切實(shí)了解到企業(yè)員工的需求，而不是管理者按照自身的喜好、經(jīng)驗(yàn)等展開，容易喪失管理工作的科學(xué)性和合法性。中小企業(yè)應(yīng)該將社會(huì)保險(xiǎn)管理作為一種激勵(lì)員工的手段，從多個(gè)方面關(guān)心關(guān)愛員工，給員工鼓勵(lì)和溫暖。例如，深入員工家庭，了解員工的困難，幫助員工解決生活問題；調(diào)查員工對(duì)于工作的滿意度和建議，幫助員工解決工作問題；調(diào)查員工對(duì)于公司的薪酬福利的期望，為員工提供更多福利等。通過以上激勵(lì)方式，完善企業(yè)的社保管理內(nèi)容，更好地調(diào)動(dòng)起企業(yè)員工的積極性，既滿足了員工需求，激勵(lì)員工更好地工作。
（五）其他措施
