時(shí)間：2024-01-09 14:45:57
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物聯(lián)網(wǎng)概念的問世，打破了之前的傳統(tǒng)思維，擴(kuò)展了通信的服務(wù)范圍，最終實(shí)現(xiàn)了人與物之間的信息溝通，從而被稱之為第三次信息技術(shù)革命。
物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都會涉及交易、資金的轉(zhuǎn)移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發(fā)生前提前交納費(fèi)用、交易過程中待支付、交易完成后確認(rèn)支付，主要應(yīng)用包括通過電子支付工具進(jìn)行網(wǎng)上購物等。
在物聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)節(jié)中，包括各種現(xiàn)場、遠(yuǎn)程的電子支付方式，如手機(jī)(遠(yuǎn)程、現(xiàn)場RFID支付)、電話(遠(yuǎn)程支付)、電腦(遠(yuǎn)程支付)、儲值卡(遠(yuǎn)程PC或現(xiàn)場支付)、電子錢包(遠(yuǎn)程PC或現(xiàn)場支付)、POS機(jī)(現(xiàn)場支付)。相對而言，基于手機(jī)的移動支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場的必然選擇。
例如在手機(jī)通票應(yīng)用中，移動人員在手機(jī)支付RFSIM卡的基礎(chǔ)上灌裝通用票券應(yīng)用密鑰，用戶更換RFSIM卡并開通非接觸票券業(yè)務(wù)，商戶平臺生成并票券，用戶利用手機(jī)菜單下載或通過WWW下載來獲取通用票券，商家也可通過平臺主動下發(fā)。在這一模式下，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與電子商務(wù)緊密相連，物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付網(wǎng)絡(luò)相互融合，手機(jī)在物聯(lián)網(wǎng)中承擔(dān)了傳感信息、處理轉(zhuǎn)發(fā)信息、確認(rèn)支付三大功能。
由此可見，手機(jī)支付是基于移動終端的創(chuàng)新型應(yīng)用，在未來更將成為移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式所必需的基礎(chǔ)支付功能平臺，并成為電子支付的重要手段。作為第一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式，手機(jī)支付將是物聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的重要推“手”。
引爆物聯(lián)網(wǎng)“第二春”
移動手機(jī)支付，就是利用RFID射頻識別技術(shù)，允許手機(jī)用戶使用移動終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。同時(shí)，RFID也是物聯(lián)網(wǎng)推廣普及的技術(shù)樞紐。
基于RFID的移動支付業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)大眾化運(yùn)用的重要業(yè)務(wù)之一，國內(nèi)龐大的手機(jī)用戶規(guī)模和信用卡市場規(guī)模為移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的市場前景，電信運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu)也把移動支付業(yè)務(wù)作為未來增值業(yè)務(wù)的新藍(lán)海。目前基于RFID的移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)在日、韓等國得到規(guī)模發(fā)展，國內(nèi)電信運(yùn)營商的移動業(yè)務(wù)在積極推廣之中。
移動支付是RFID在個(gè)人應(yīng)用領(lǐng)域的最典型應(yīng)用。近年來隨著移動通信網(wǎng)絡(luò)的不斷演進(jìn)和3G手機(jī)的廣泛普及，移動支付產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入運(yùn)營商重點(diǎn)增值業(yè)務(wù)視野。以RFID為代我的移動支付產(chǎn)業(yè)成為運(yùn)營商的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據(jù)調(diào)查顯示，我國80％以上消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機(jī)上。
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈相對較長，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動終端、運(yùn)營商，商戶、銀行、軟件平臺等。而且移動支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€(gè)典型的具有“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”的行業(yè)，早期會存在“雞生蛋、蛋生雞”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境問題，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的合作與配套是行業(yè)成功發(fā)展的關(guān)鍵，因此，如何理順各產(chǎn)業(yè)鏈之間的利益關(guān)系是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成功發(fā)展的關(guān)鍵因素，一旦產(chǎn)業(yè)鏈理順，產(chǎn)業(yè)鏈之間的相互增強(qiáng)效應(yīng)將會帶動行業(yè)爆發(fā)性的增長。
目前物聯(lián)網(wǎng)主要涉及的行業(yè)包括電子元器件、軟件和通信等領(lǐng)域，而手機(jī)支付將是第一個(gè)將物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式：第一，使物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)在終端(RFID+手機(jī))和應(yīng)用層面(開環(huán)應(yīng)用+第三方支付)實(shí)現(xiàn)融合，并已在日本大規(guī)模商用；第二，銀聯(lián)和運(yùn)營商相繼高調(diào)進(jìn)入，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認(rèn)同；第三，央行第三方支付規(guī)范、手機(jī)實(shí)名制等一系列利好近期陸續(xù)出臺，行業(yè)迎來實(shí)質(zhì)性政策利好。潛在的市場空間、明確的投資意愿和政策利好的預(yù)期共振，手機(jī)支付將大有可為。手機(jī)支付一旦正式推出并像日本和韓國那樣迅速走向普及，那么中國7億手機(jī)用戶將給手機(jī)支付相關(guān)企業(yè)帶來巨大發(fā)展機(jī)遇，從而引爆物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的“第二春”!
手機(jī)支付迎來爆發(fā)元年
擁有全球規(guī)模最大的手機(jī)用戶
近年來，隨著手機(jī)用戶數(shù)量的快速增加，利用手機(jī)作為移動支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時(shí)尚的特點(diǎn)，因此也越來越受到消費(fèi)者的青睞。利用移動支付可以輕松進(jìn)行理財(cái)和交易，不僅給人們帶來了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費(fèi)，提高了生活效率。移動支付業(yè)務(wù)最基本的應(yīng)用主體為手機(jī)用戶，僅此一點(diǎn)，中國巨大的手機(jī)用戶規(guī)模優(yōu)勢就是全球任何一個(gè)國家都無法比擬的。截止到2009年12月，中國手機(jī)用戶已經(jīng)超過7.4億，穩(wěn)居世界第一位，而且規(guī)模還在快速增加中。因此，中國移動支付市場的潛在發(fā)展空間讓全球其他任何一個(gè)國家都望塵莫及。
銀聯(lián)、運(yùn)營商和手機(jī)制造商群雄逐鹿手機(jī)支付。全球17.3億、中國3.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)成為炙手可熱的新行業(yè)，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業(yè)，試問，如果全球41億、中國7.4億的手機(jī)用戶能夠用手機(jī)進(jìn)行支付，那會誕生出一個(gè)什么樣的行業(yè)和一批什么樣的企業(yè)?StrategyAnalytics預(yù)計(jì)，到2011年將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機(jī)刷卡進(jìn)行支付。
巨大的潛在商業(yè)價(jià)值引來了群雄逐鹿，銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營商等行業(yè)巨頭均已進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機(jī)支付的爆發(fā)元年。我們從市場上了解到，一季度中移動RF SIM卡采購量10073張，相關(guān)廠商還在積極備貨，世博會后在全國范圍內(nèi)大力推廣預(yù)期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬張；中移動總裁王建宙在公開場合表示2010年中移動TD用戶至少在千萬級，根據(jù)中移動的營銷補(bǔ)貼力度測算，我們預(yù)計(jì)TD用戶可能超過2000萬，這還未考慮到集團(tuán)用戶使用的多元化需求創(chuàng)造的服務(wù)增值。此外，電信已經(jīng)開始在上海試點(diǎn)手機(jī)支付“翼支付”，聯(lián)通也將在年內(nèi)試商用。
政策打通任督二脈
在國家政策和運(yùn)營商的大力推動下，我國手機(jī)支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景，但從目前全球狀況來看，手機(jī)支付式物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要解決。此前阻礙手機(jī)支付發(fā)展的核心問題主要包括有：安全問題、法律保障、成本費(fèi)用、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及消費(fèi)習(xí)慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈有望被全面打通。
中國人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標(biāo)志著中國第三方電子支付服務(wù)商從此擁有了法定地位，其業(yè)務(wù)開展將受到法律的支持和規(guī)范。
按照工信部統(tǒng)一要求，熱議多年的手機(jī)實(shí)名制從9月1日起已經(jīng)全面實(shí)施。手機(jī)實(shí)名制和相關(guān)配套管理措施一旦實(shí)行起來，將提高手機(jī)
用戶的責(zé)任感和安全感，也為整個(gè)手機(jī)支付物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)橫向和縱深雙向發(fā)展奠定良好的市場基礎(chǔ)。
與此同時(shí)，業(yè)界翹首企盼的超級網(wǎng)銀的推出無疑將為銀行間的支付及相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利，它將大大方便個(gè)人及企業(yè)客戶，從而有利于消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。
此外，隨著銀聯(lián)和三大運(yùn)營商的相繼高調(diào)進(jìn)入以及中移動成功入股浦發(fā)銀行，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認(rèn)同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機(jī)支付的邊際成本。
美國研究機(jī)構(gòu)Forrester預(yù)測，物聯(lián)網(wǎng)將會形成下一個(gè)萬億元級別的通信業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，中國手機(jī)用戶已經(jīng)超過7億，僅中移動就有5億多用戶，參考日本成熟市場約50％的手機(jī)支付用戶滲透率，則未來中國市場手機(jī)支付用戶數(shù)量有望達(dá)到3.5億，以平均每筆交易金額200元計(jì)算，每個(gè)手機(jī)用戶每年進(jìn)行一筆交易就至少就能產(chǎn)生700億元消費(fèi)市場。當(dāng)方便快捷的手機(jī)支付方式成為用戶的支付習(xí)慣時(shí)，這個(gè)市場爆發(fā)出來的能量無疑相當(dāng)于一次物聯(lián)網(wǎng)革命。申銀萬國的報(bào)告預(yù)計(jì)中國手機(jī)支付用戶有望在2010和2011年分別達(dá)到800和2000萬人，手機(jī)支付井噴在即。而手機(jī)支付的爆發(fā)式增長，勢必給產(chǎn)業(yè)上下游，包括芯片、卡廠商、設(shè)備廠商、系統(tǒng)集成商、服務(wù)提供商、移動運(yùn)營商在內(nèi)的諸多參與者帶來龐大的市場機(jī)會。據(jù)Informa的預(yù)測顯示，至2013年，全球通過移動支付的交易價(jià)值總量將比2008年增長12倍，總計(jì)會達(dá)到8600億美元，而中國應(yīng)該是移動支付發(fā)展速度最快的地區(qū)之一，市場前景極其誘人。這正是國家推廣手機(jī)支付的目標(biāo)之一。
隨著央行第三方支付牌照、超級網(wǎng)銀、手機(jī)實(shí)名制度等一系列扶持政策的相繼出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈已經(jīng)完全被打通。因此，我們認(rèn)為，2010年將是手機(jī)支付的爆發(fā)元年。
手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈大透析
一、移動支付的定義及相關(guān)業(yè)務(wù)
移動支付是指使用手機(jī)、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設(shè)備，無線銀行轉(zhuǎn)賬，支付,購物和其他商業(yè)交易。當(dāng)前電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡(luò)購物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機(jī)器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業(yè)務(wù)需要，使手機(jī)支付成為一個(gè)具有巨大潛力的龐大的產(chǎn)業(yè)。
二、移動電子商務(wù)的優(yōu)勢和劣勢
優(yōu)點(diǎn)：
1.用戶大規(guī)模
去年年底，中國的手機(jī)用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費(fèi)市場的高端用戶以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規(guī)模和用戶的消費(fèi)能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式。
2.擁有更好的身份驗(yàn)證基礎(chǔ)
移動電子商務(wù)的優(yōu)勢是手機(jī)號碼有一個(gè)獨(dú)特的，可以確定一個(gè)用戶的準(zhǔn)確身份。
3.移動電子商務(wù)更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應(yīng)用
移動通信用具有靈活，方便的特點(diǎn)，在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，提供流行的商業(yè)應(yīng)用，因此BTOC可能成為移動電子商務(wù)發(fā)展的主要模式。移動電子商務(wù)市場的未來將被主要集中在以下領(lǐng)域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機(jī)，停車場計(jì)時(shí)器，自動售票機(jī)，半自動支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機(jī)，出租車計(jì)價(jià)器，每天收費(fèi)系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費(fèi)用等;與此同時(shí)，也可以運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購物。
相關(guān)的局限性：
1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題
（1）信用體系的風(fēng)險(xiǎn)
無論是網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個(gè)人信用體系尚未建立了信用體系的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。
（2）技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)
電子商務(wù)交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該盡快研發(fā)有效抵御手機(jī)病毒防護(hù)軟件，同時(shí)也要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，交易中途中斷，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。
（3）產(chǎn)業(yè)鏈成熟
移動支付服務(wù)從設(shè)備制造商，銀行，信用卡組織，移動運(yùn)營商，或移動支付平臺運(yùn)營商，商業(yè)機(jī)構(gòu)，SIM卡供應(yīng)商，手機(jī)制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。
（4）用戶的使用習(xí)慣以及安全性
絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機(jī)支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業(yè)務(wù)的安全性的有著很多的疑慮。事實(shí)上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們?nèi)匀徊幌嘈拧?/p>
（5）隱私問題
移動支付涉及到個(gè)人信息的管理，以及如何保護(hù)客戶隱私。
2.金融監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)
移動支付是一個(gè)新的支付體系，到目前為止，還沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)和組織能夠提供接受國際多標(biāo)準(zhǔn)的移動支付技術(shù)。同時(shí)這里面也存在著行業(yè)自律，產(chǎn)品價(jià)格，增值服務(wù)的多方面問題。此外，在有關(guān)法律，法規(guī)的出臺的同時(shí)加強(qiáng)以市場為導(dǎo)向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運(yùn)作合作，將促進(jìn)產(chǎn)生多一個(gè)雙贏和諧局面。
三、移動支付相關(guān)技術(shù)和安全性
1.遠(yuǎn)程支付
（1）SMS技術(shù)
SMS是使用最廣泛的移動通信服務(wù)。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實(shí)現(xiàn)，如“手機(jī)錢包”，充值，繳費(fèi)，購買彩票，電影票和手機(jī)銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術(shù)。
2.WAP技術(shù)及其他
移動通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務(wù)。
（1）使用JAVA / BREW
這兩種技術(shù)的無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，支持在手機(jī)上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術(shù)。 BREW能夠調(diào)動更多的潛在的應(yīng)用，其應(yīng)用的效果會更好地支持移動終端，應(yīng)用開發(fā)人員可以更容易地開發(fā)每個(gè)終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發(fā)進(jìn)度。
四.中國的移動支付市場現(xiàn)狀及其發(fā)展前景
從全球來看，3G商用進(jìn)程，從日本和韓國向歐洲推進(jìn)，同時(shí)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動運(yùn)營商新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。對于中國移動支付服務(wù)：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個(gè)有吸引力的用戶群數(shù)量，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發(fā)展前景。
截至2005年5月，中國手機(jī)用戶達(dá)到450萬張銀行卡，共發(fā)出超過900萬，到2009年預(yù)計(jì)將達(dá)到600萬移動電話用戶。這樣一個(gè)巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動支付服務(wù)提供一個(gè)良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
通信運(yùn)營商在語音服務(wù)市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為移動增值服務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要突破點(diǎn)。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運(yùn)營成本。在鏈中的各方利益的驅(qū)使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，將加速移動支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進(jìn)步，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈正在走向成熟，有關(guān)法律，法規(guī)日趨完善。服務(wù)提供商提供的服務(wù)更加貼近客戶的需求。
總之，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢。隨著技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機(jī)支付將成為電子支付的主流。
所謂第三方支付機(jī)構(gòu)，就是一些和產(chǎn)品所在國內(nèi)以及國外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。
早在1998年，我國就有了第一家第三方支付機(jī)構(gòu)。目前，我國共有300多家第三方支付機(jī)構(gòu)，一類是以支付寶、財(cái)付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)；一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年第三方支付公司總交易量達(dá)到4500億元，預(yù)計(jì)2011年第三方支付交易規(guī)模將達(dá)到17200億元。
一、過去
一方面，初期在國家的支持下，第三方支付機(jī)構(gòu)多有鉆政策空子的行為，暴露出來了很多的問題。第一，誠信問題。客戶的信息將提供給第三方支付機(jī)構(gòu)，如果第三方支付機(jī)構(gòu)的信用度不高，將帶給付款人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。第二，利益劃分問題。第三方支付機(jī)構(gòu)作為代收代付的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，與主要銀行之間需要簽訂有關(guān)協(xié)議。但是銀行如何與第三方支確定和分配利益，沒有明確的規(guī)定給大量的線下交易創(chuàng)造了條件。第三，道德問題。首先，通過第三方支付機(jī)構(gòu)的即時(shí)支付功能，會滋生大量的虛擬交易。其次，第三方支付機(jī)構(gòu)無法對洗黑錢的交易行為做出合理的判斷，容易成為不法分子洗黑錢的工具。再者，由于市場競爭的激烈和不高的行業(yè)利潤率，一些第三方支付平臺機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)向和賭博等網(wǎng)站獲取收益，為這些不法活動提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)。
另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)從成立的第一天起就面臨著沒有合法身份的尷尬。對這些第三方支付機(jī)構(gòu)本身而言，一旦出現(xiàn)問題，均會質(zhì)疑第三方支付機(jī)構(gòu)，同時(shí)對政策變動的擔(dān)心造成多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)常常處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對使用第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶而言，一旦第三方機(jī)構(gòu)的不誠實(shí)行為使該第三方支付機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，客戶在第三方支付賬戶中寄存的資金可能成了破產(chǎn)債權(quán)。對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著大量的交易數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)可能推出國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況，甚至是國家的機(jī)密，而他們無權(quán)對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范、監(jiān)管、處罰。
二、現(xiàn)在
2010年6月21日，中國人民銀行在網(wǎng)站上正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。目前，到央行報(bào)備申請牌照的企業(yè)多達(dá)260多家。不久之后，首批第三方支付牌照即將發(fā)放。
（一）第三方支付機(jī)構(gòu)盈利模型的轉(zhuǎn)變
第三方支付機(jī)構(gòu)靠手續(xù)費(fèi)率差盈利，隨著越來越多的第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行免費(fèi)政策，行業(yè)接近于零利潤或負(fù)利潤。《辦法》對備付金的歸屬做出了規(guī)定，如支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，備付金所有權(quán)不屬于支付公司，不得私自動用，同時(shí)利息收入也不屬于支付公司；《辦法》對第三方支付機(jī)構(gòu)的托管銀行做出了規(guī)定，如支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶；《辦法》中也規(guī)定了對違法行為的一系列懲罰措施。這一系列規(guī)定，限制了第三方支付機(jī)構(gòu)資金的流動性，增加了第三方支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算成本，攤薄了第三方支付機(jī)構(gòu)的利潤，增加了行業(yè)競爭力。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)要想在市場上生存，就必須順應(yīng)市場規(guī)則，找到適合自己的盈利方式，如市場細(xì)分或產(chǎn)品創(chuàng)新，形成特色性商業(yè)模式和專業(yè)性的支付體系。
（二）第三方支付機(jī)構(gòu)生存環(huán)境的轉(zhuǎn)變
首先，《辦法》對申請執(zhí)照的門檻中做出了規(guī)定，如注冊資本至少3000萬元。對于主流第三方支付機(jī)構(gòu)而言，他們能夠比較容易的申請到支付執(zhí)照，但對中小企業(yè)而言，他們極有可能伴隨兼并浪潮面臨淘汰或被兼并的艱難局面。其次，其他公司為了占領(lǐng)支付市場開展自己的支付業(yè)務(wù)，如移動公司的移動支付業(yè)務(wù)，各大銀行的網(wǎng)上支付等等。如此一來，日益激烈的競爭更使得第三方支付要不斷創(chuàng)新以繼續(xù)獲得市場份額。再者，一批第三方支付機(jī)構(gòu)是靠風(fēng)投機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作，支付執(zhí)照的發(fā)放使第三方支付市場前景更加可觀，它的高回報(bào)性無疑會吸引大量投資者。但是，第三方支付機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)投機(jī)構(gòu)隨時(shí)撤資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)就必須不斷加強(qiáng)自身財(cái)務(wù)管理，擴(kuò)展自己專業(yè)領(lǐng)域，以獲得更多的資金支持。
三、未來
《辦法》的出臺是第三方支付市場合法化的大勢所趨。雖然不能顧及到市場上每個(gè)參與者的利益，但它所帶來的影響卻是深遠(yuǎn)的。
（一）第三方支付機(jī)構(gòu)呈規(guī)范化的發(fā)展態(tài)勢
在國家的保護(hù)下，第三方支付機(jī)構(gòu)有了明確的法律地位，第三方結(jié)算支付制度也形成了有條款的體系，第三方支付市場成功的實(shí)現(xiàn)了有法可依。在有力的監(jiān)管下，第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)行為，能有效的遏制利用第三方支付機(jī)構(gòu)的犯罪行為，形成一個(gè)規(guī)范的第三方支付市場。
（二）第三方支付機(jī)構(gòu)呈專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢
首先，市場需求的擴(kuò)大和央行對第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范，會極大的促進(jìn)市場細(xì)分。包括業(yè)務(wù)細(xì)分，將第三方支付劃業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付、收單服務(wù)等；也包括服務(wù)細(xì)分，如專門為某個(gè)行業(yè)提供第三方支付業(yè)務(wù)，或隸屬某個(gè)大型公司下分支的第三方支付機(jī)構(gòu)。在市場細(xì)分的背景下，第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)的自身優(yōu)勢，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式。在自己的專業(yè)領(lǐng)域上不斷深入，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、制度化的服務(wù)。
（三）第三方支付機(jī)構(gòu)呈多元化的發(fā)展態(tài)勢
隨著支付市場的不斷擴(kuò)大，第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭對手也增多。因此，第三方支付應(yīng)利用其方便、快捷、低成本、網(wǎng)絡(luò)化等優(yōu)勢將拓展其業(yè)務(wù)范圍，甚于將第三方支付業(yè)務(wù)延伸到監(jiān)管更嚴(yán)格、專業(yè)性要求更高的金融市場。如基金、保險(xiǎn)等理財(cái)市場，形成一個(gè)有序、系統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈，不斷擴(kuò)大市場份額。
（四）第三方支付機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)相互促進(jìn)，相互發(fā)展
在電子商務(wù)機(jī)會與競爭并存的時(shí)代，財(cái)通電子是如何考慮研發(fā)這款產(chǎn)品，又有著怎樣的市場反饋與展望呢？為此，我們特別采訪了上海財(cái)通電子商務(wù)有限公司總裁盧成彬先生，從他的介紹中，你看到的不僅僅是一個(gè)創(chuàng)新的產(chǎn)品，更是一個(gè)全新的電子商務(wù)時(shí)代，值得期待。
見證中國電子支付成長
采訪從盧成彬的工作經(jīng)歷開始了?！翱梢哉f，我見證了中國電子支付的成長。”短短的一句開場白揭示了他豐富的工作經(jīng)歷。
盧成彬告訴我們，20世紀(jì)90年代末，在電子商務(wù)還未崛起，在很多人還剛剛接觸網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，他就對互聯(lián)網(wǎng)十分感興趣，甚至自己電氣工程及其自動化本科的畢業(yè)論文就是制作網(wǎng)站。2000年畢業(yè)時(shí)，他憑借MCSE（微軟認(rèn)證系統(tǒng)工程師）、MCDBA（微軟認(rèn)證數(shù)據(jù)庫工程師）這兩張比爾·蓋茨親筆簽名的證書只身闖蕩北京，并順利地在首都信息股份發(fā)展有限公司獲得了第一份工作。初出茅廬的他負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持、國家公務(wù)員電子政務(wù)網(wǎng)站建設(shè)培訓(xùn)及北京政府網(wǎng)站技術(shù)支持等多項(xiàng)工作，也由此建立起了第一批人脈關(guān)系。
工作1年多后，盧成彬轉(zhuǎn)投中企動力科技集團(tuán)公司麾下，同樣從培訓(xùn)做起。這一次，幸運(yùn)女神又眷顧了他。一次很偶然的機(jī)會，他被總公司領(lǐng)導(dǎo)“相中”，在經(jīng)過數(shù)個(gè)月的輪崗后，直接進(jìn)入總部負(fù)責(zé)銷售管理及外聯(lián)。這讓他在精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之余，又對銷售管理、企業(yè)間合作有了了解。
2004年對盧成彬來說頗為特殊，這一年他加入了快錢，身為創(chuàng)始人之一的他主要負(fù)責(zé)銷售部、售后服務(wù)部、技術(shù)支持部、培訓(xùn)部的運(yùn)營與管理?！澳菚r(shí)候淘寶網(wǎng)還不算成熟，電子商務(wù)還剛剛起步，而我們所期待的是一個(gè)非常廣闊的市場。”盧成彬說，當(dāng)時(shí)他所帶領(lǐng)的是一個(gè)非常執(zhí)著的快錢營銷團(tuán)隊(duì)，為了“拿下”客戶，他和業(yè)務(wù)員常常一整天都不吃飯。就這樣從零做起的他們不靠打廣告，發(fā)展了2000多家客戶，為提升快錢品牌、占領(lǐng)市場起到重要作用。
再后來，盧成彬有長達(dá)5年的時(shí)間在中國國際電子商務(wù)中心旗下各子公司任職，其中就包括建立國付寶品牌。
如今，想要尋求新挑戰(zhàn)的盧成彬加入了財(cái)通電子商務(wù)公司，“盡管市場上做移動支付的公司很多，但我們的產(chǎn)品無論從功能上還是安全性上都相當(dāng)領(lǐng)先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有著更多創(chuàng)新?！北R成彬認(rèn)為，中國目前有9億手機(jī)用戶，手機(jī)上網(wǎng)、移動支付必定是未來趨勢，而國外在這一方面的發(fā)展已相當(dāng)領(lǐng)先。因此，他對公司推出的WPOS系列產(chǎn)品很有信心。
那么，WPOS究竟是一款怎樣的移動支付工具，它能幫助用戶解決哪些問題，安全性又是如何保障的呢？我們有幸看到了全程演示。
創(chuàng)意移動支付工具帶來全新體驗(yàn)
從外觀來看，WPOS的正面與當(dāng)下流行的手機(jī)款式?jīng)]什么不同，而其奧妙之處在于，背后有一個(gè)刷卡槽。正因?yàn)檫@個(gè)附加的配件使得WPOS在具備所有手機(jī)功能的同時(shí)，又具備了ATM機(jī)的多項(xiàng)功能。
“我手上的WPOS是我們公司的二代機(jī)，也是最新研發(fā)的產(chǎn)品，你可以看到已經(jīng)安裝了安卓系統(tǒng)，這就使它具備了完整的手機(jī)功能。你可以打電話發(fā)短信、上QQ、用微信，也可以收發(fā)郵件、上網(wǎng)團(tuán)購等等?！北R成彬介紹說，這款機(jī)器自帶的攝像頭有800萬像素，同樣可以與一般手機(jī)媲美。
在大屏幕操作界面上，用戶可以看到一個(gè)‘WPOS收賬寶’，點(diǎn)擊一下就能進(jìn)入這部機(jī)器的‘移動ATM’功能主菜單。如果你想要查詢銀行卡余額，只需點(diǎn)擊“銀行卡余額查詢”，并在機(jī)器背面的刷卡槽中刷一下所要查詢的卡片，輸入卡片密碼就可以了。只需1秒鐘，你的這張銀行卡余額就會顯示在屏幕上。
在盧成彬的演示中我們看到，當(dāng)刷過卡片后，屏幕上所顯示的是已經(jīng)加密后的卡片號碼，這是第一層的安全防護(hù)。而輸入密碼的電子鍵盤并不是有序排列的，而是每次隨機(jī)產(chǎn)生且加密，這其實(shí)就是第二層安全防護(hù)。再由持卡人輸入密碼，就有了第三層安全防護(hù)了。“實(shí)際上，在機(jī)器的設(shè)計(jì)上還有一個(gè)硬件加密，當(dāng)持卡人輸入卡片密碼后會自動生成加密符號，銀行收到這串符號后需要解密，再發(fā)回所需信息。當(dāng)這些信息顯示過后會完全清除，所以他人是根本無法盜取的。”盧成彬說。
除了余額查詢外，WPOS還具有轉(zhuǎn)賬匯款功能，其最大的優(yōu)勢在于異地、他行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬。“這是因?yàn)橘Y金走的是人民銀行小額清算通道，打包發(fā)送，所以效率更高。”盧成彬告訴我們，WPOS還支持一百多家銀行的信用卡還款，從操作完成到款項(xiàng)到賬，通常不到3秒。
此外，賬單支付、手機(jī)話費(fèi)充值、游戲點(diǎn)卡充值、公共事業(yè)繳費(fèi)等功能也正陸續(xù)開通。
何為虛幣，目前學(xué)界尚沒準(zhǔn)確定義。我們姑且把其認(rèn)為是在虛擬世界中為換取虛擬服務(wù)而支付的“貨幣”。但虛幣能否與貨幣劃等號仍需進(jìn)一步分析。
貨幣銀行學(xué)指出貨幣就其本質(zhì)出發(fā)是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品；從其職能出發(fā)，是價(jià)值手段和流通手段的統(tǒng)一。貨幣具有價(jià)值尺度、貨幣單位、流通手段、支付手段、貯藏手段這五大職能。
從本質(zhì)看，虛幣在虛擬世界這特殊領(lǐng)域內(nèi)充當(dāng)一般等價(jià)物，理論上在現(xiàn)實(shí)世界不能流通。在現(xiàn)實(shí)中，虛擬貨幣只是企業(yè)發(fā)行的所謂的“貨幣商品”，僅涉及到企業(yè)和消費(fèi)者之間的關(guān)系。
從職能看，虛擬貨幣的價(jià)值尺度和貨幣單位可從網(wǎng)上出現(xiàn)一些商品既用人民幣又用虛幣標(biāo)價(jià)窺見一斑。虛幣具有流通職能，但有局限性。僅騰訊QQ截至2006年7月，其注冊用戶超過5.49億。這些均是其虛幣Q幣的潛在消費(fèi)者，流通范圍較古代早期貨幣貝殼等要廣的多。局限性主要表現(xiàn)在各企業(yè)發(fā)行的虛幣在不同的企業(yè)主體之間不能交換。但這只是象春秋戰(zhàn)國時(shí)期各國擁有不能和別國互通的貨幣一樣，需要能夠統(tǒng)一貨幣的秦始皇的出現(xiàn)。馬克思在資本論中說：“貨幣在執(zhí)行儲藏手段，支付手段和世界貨幣的三種職能時(shí)，既不能是觀念上的，也不用符號來代替，而必須以金體(或銀體)出現(xiàn)”，因發(fā)行虛幣本身基本不用什么費(fèi)用，其本身幾乎沒有價(jià)值，因而也不具有貯藏手段職能。
從發(fā)行看，貨幣發(fā)行的主體為中央銀行，而虛幣發(fā)行的主體為各企業(yè)，并且央行常規(guī)發(fā)行貨幣屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)行（財(cái)政發(fā)行除外），每發(fā)行一單位貨幣，要有等量的商品和勞務(wù)相對應(yīng)，要求要有發(fā)行準(zhǔn)備金。而虛幣在發(fā)行時(shí)，廠商不會以某種金屬或資產(chǎn)作為發(fā)行儲備，也不會考慮是否要約束貨幣發(fā)行規(guī)模及如何維護(hù)貨幣的信用。
從匯兌角度，屬于貨幣范疇的傳統(tǒng)電子貨幣具有回兌功能。虛幣只是單向兌換，但市場已經(jīng)自發(fā)形成了一種反向兌換機(jī)制。
經(jīng)上分析不難得出結(jié)論，虛幣具有多種貨幣特征和功能，但又不能算嚴(yán)格意義上的貨幣。
中國國內(nèi)虛擬貨幣的現(xiàn)狀目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以15%～20%的速度成長。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前有46萬網(wǎng)游用戶經(jīng)常交易虛擬物品。國內(nèi)有3000萬網(wǎng)游愛好者，若以人均游戲消費(fèi)300元計(jì)算，則市場容量至少為6億～9億。其中以網(wǎng)幣銷售作為主要收入來源的游戲公司獲得了每季度上億元的財(cái)富，這是在目前只有2%的人上網(wǎng)，0.4%的人玩網(wǎng)游的中國做到的。而韓國有80%的人上網(wǎng)，有60%的人玩網(wǎng)游，市場前景不可估量?；谔搸胚@些特殊性質(zhì)及其龐大的客戶群，虛幣的功能日趨膨脹。以Q幣為例。Q幣除能支付會員服務(wù)，購買虛擬裝備，對個(gè)人頭像進(jìn)行更新等原始功能外，還可用于網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，商品促銷，甚至可支付一些中小型論壇版主的工資和用于QQ游戲中下賭注。網(wǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)專業(yè)買賣Q幣的“倒?fàn)??！备鶕?jù)人民幣管理?xiàng)l例，貨幣當(dāng)局只能對現(xiàn)實(shí)的貨幣進(jìn)行管理，而網(wǎng)上的各種虛幣并不屬于此監(jiān)管范圍。中國人民銀行表示將起草制定電子貨幣相關(guān)的管理辦法，包括虛幣在內(nèi)的電子貨幣將成為繼電子支付后又一個(gè)監(jiān)管重點(diǎn)。
虛擬貨幣的廣泛發(fā)行與流通對金融體系和社會造成了一系列的影響。仍以Q幣為例:
首先，對于金融體系來說存在通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。Q幣的發(fā)行主體雖在主觀上使Q幣與人民幣以1:1的匯率單向匯兌，但隨著Q幣用戶迅速擴(kuò)大，認(rèn)可度提高，Q幣在相當(dāng)大范圍內(nèi)得到承認(rèn)后，騰訊可不收人民幣，利用Q幣的半貨幣地位，繼續(xù)自行發(fā)行，就類似于向人民幣環(huán)境這個(gè)大水池中不斷注水，從而稀釋人民幣價(jià)值，使人民幣貶值繼而引發(fā)通貨膨脹。再加之倒賣Q幣的價(jià)格相當(dāng)于人民幣與Q幣的匯率。根據(jù)馬克思的“執(zhí)行流通手段職能的貨幣量=商品價(jià)格總額/貨幣流通次數(shù)”的公式，倒?fàn)數(shù)官uQ幣讓Q幣流通速度加快，使Q幣流通需求更加縮小，增加了通紅膨脹的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，加之與人民幣的掛鉤，給金融體系的安全帶來了威脅。
其次，Q幣與人民幣掛鉤可“兌換”游戲幣用于游戲幣賭場里下大注，游戲幣的獲得可通過撥打聲訊電話或找經(jīng)銷商就沖值人民幣，因此很多QQ游戲成了變相的賭博。
再次，Q幣代表一定財(cái)富后可用于行賄。由于Q幣與人民幣是1比1“匯率”，行賄人直接送數(shù)萬Q幣與送數(shù)萬元人民幣沒有差別。
最后，因Q幣購買便捷且不問出處，就可能培育洗錢溫床，犯罪分子可用黑錢買Q幣再賣給倒?fàn)斕壮鋈嗣駧?，這樣流失率小還受網(wǎng)絡(luò)隱蔽性保護(hù)。
美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家林頓，拉魯什論斷：“全球每天的金融交易中，僅有2％與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有關(guān)”虛擬貨幣就是虛擬經(jīng)濟(jì)具體表現(xiàn)形式之一，對于這樣一個(gè)遲早會現(xiàn)實(shí)金融產(chǎn)生影響的新生事物，政府的監(jiān)管已經(jīng)勢在必行?，F(xiàn)提出幾點(diǎn)建議:
首先，限制虛幣購買通常用人民幣才能購買的產(chǎn)品和服務(wù)，并逐步取締虛幣兌換人民幣的經(jīng)營活動。
其次，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，可對其進(jìn)行近似現(xiàn)實(shí)貨幣般的監(jiān)管，如考慮虛幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用等級，發(fā)行虛幣的數(shù)量，種類和業(yè)務(wù)范圍，并對發(fā)行方的數(shù)量及其余額，流通速度，準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行考核，并建立與之對應(yīng)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)控體系及認(rèn)證中心。
再次，建立與之相對應(yīng)的法律法規(guī)，明確消費(fèi)者，商家，銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)力和義務(wù)。
最后，金融體系進(jìn)行金融創(chuàng)新推出新的解決小額支付問題的金融工具，如利用銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)對第三方組織的優(yōu)勢，建立網(wǎng)上央行，可為公眾搭建一個(gè)公開，安全，誠信的虛擬貨幣交易平臺。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬克思:《資本論》第一卷1997
0 引言
經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。
1 網(wǎng)上支付
IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。
網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。
相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。
1.1 網(wǎng)上支付的分類 根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。
1.1.1 銀行網(wǎng)上支付 網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。
具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。
銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長期從事金融服務(wù)，社會地位高，客戶對其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。
銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡。跨行和異地支付將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。
1.1.2 銀聯(lián)網(wǎng)上支付 中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品。
銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。
銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。
1.1.3 第三方支付 目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。
具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。
第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來國內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。
1.2 三者的聯(lián)系與區(qū)別
2 網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域
我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。
銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時(shí)間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結(jié)合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。
3 結(jié)束語
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們的生活網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，網(wǎng)上購物將成為一種全新的生活方式，網(wǎng)上支付也將成為網(wǎng)民購物的主要支付手段，如果第三方支付經(jīng)受住了銀行的沖擊，那在網(wǎng)上支付市場的份額將會越來越多。反之，將被社會所淘汰。
參考文獻(xiàn)
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[3]艾瑞咨詢.irs.iresearch.com.cn/.
[4]中國經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng).電子商務(wù)行業(yè)規(guī)范加強(qiáng).四大環(huán)節(jié)將受約束.
[5]證券時(shí)報(bào).十大振興規(guī)劃大盤點(diǎn).
[6]2007-2008年中國電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告.
一、前 言
電子商務(wù)作為一種新興的、處于蓬勃發(fā)展過程中的現(xiàn)代商務(wù)模式，自20世紀(jì)80年代以來在世界范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展，并顯現(xiàn)出了巨大的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易潛力。無論是從電子商務(wù)發(fā)展方向看，還是從電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境看，電子商務(wù)對參與企業(yè)的競爭力都具有戰(zhàn)略性意義，其在創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也從根本上改變了整個(gè)社會商務(wù)活動發(fā)展的歷程。
二、電子商務(wù)發(fā)展的障礙分析
盡管電子商務(wù)代表著新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，市場前景十分看好，但由于其發(fā)展環(huán)境和條件遠(yuǎn)未成熟，在推動電子商務(wù)的道路上不可避免存在各種各樣的問題和挑戰(zhàn)。尤其是中國的電子商務(wù)，不僅需要解決全球電子商務(wù)發(fā)展過程中所遇到的共性問題，而且還急需解決一系列特有的問題，所有問題如果得不到解決。將會給企業(yè)電子商務(wù)的開展帶來巨大的障礙。
(一)觀念障礙
主要表現(xiàn)在消費(fèi)者和參與電子商務(wù)的企業(yè)方面。對于消費(fèi)者來說，傳統(tǒng)的“眼看、手摸、耳聽”的購物方式已在人們頭腦中根深蒂固成為一種習(xí)慣，人們已經(jīng)完全習(xí)慣于面對面的討價(jià)還價(jià)，人類思維和行為方式的慣性使人們在短時(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)完全改變了的面對虛擬的電子商務(wù)模式。這就需要有個(gè)觀念轉(zhuǎn)變的過程。
(二)技術(shù)障礙
主要包括可靠性、速度等。Intemet上存在多種不可靠因素：軟件不可靠、線路不可靠、系統(tǒng)不可靠等，而我國通信及服務(wù)質(zhì)量之差更是盡人皆知。Intemet用戶數(shù)的快速膨脹使帶寬擁擠、速度下降；千兆位網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始走向成熟，但要全面鋪開還有待時(shí)日，雖然千兆以太網(wǎng)在可升級和成本上有優(yōu)勢，但不能提供多媒體應(yīng)用所需的服務(wù)質(zhì)量；ATM是理想的技術(shù)，但價(jià)格昂貴。另―個(gè)潛在的技術(shù)障礙是中國的信息產(chǎn)品，不論是低端的PC機(jī)，或是網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、電源，還是高端的主機(jī)系統(tǒng)都沒有純粹的國貨，其核心元件都得依靠美國的產(chǎn)品和技術(shù)。
(三)安全問題令^擔(dān)憂
Internet給人們帶來方便的同時(shí)，也把人們引進(jìn)了安全陷阱。目前，阻礙電子商務(wù)廣泛應(yīng)用的首要的也是最大的問題就是安全問題，這些問題的發(fā)生。在主觀和客觀、心理方面影響互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和電子商務(wù)的開展
三、對策措施
我國企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r受到許多障礙的影響，因此，必須制訂切實(shí)措施，促進(jìn)我國企業(yè)電子商務(wù)的健康發(fā)展。
(一)加大宣傳力度，實(shí)現(xiàn)觀念的轉(zhuǎn)變
隨著科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的迅速普及，網(wǎng)絡(luò)將會給人類社會政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會生活等各方面帶來巨大的沖擊，基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)應(yīng)用將導(dǎo)致一場“結(jié)構(gòu)性的商業(yè)革命”。因此，政府要加大對電子商務(wù)的宣傳力度，利用輿論工具和通過其他途徑引導(dǎo)和培養(yǎng)人們的新觀念，引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)積極參與電子商務(wù)，形成全社會發(fā)展電子商務(wù)的共識，營造推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的社會基礎(chǔ)。消費(fèi)觀念的改變僅靠宣傳是不夠的，要讓人們體會到電子商務(wù)真正帶來的方便，帶來的價(jià)格和服務(wù)上的優(yōu)勢，觀念自然就會改變過來，也就會吸收更多的人上網(wǎng)消費(fèi)。
(二)加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，為電子商務(wù)打好環(huán)境基礎(chǔ)
政府應(yīng)該從宏觀方面為我國的電子商務(wù)創(chuàng)造良好的支撐環(huán)境，具體就是完善信息基礎(chǔ)設(shè)施，建立公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)等，為電子商務(wù)建立網(wǎng)上認(rèn)證中心、訂貨、支付等安全交易的運(yùn)行環(huán)境。馬來西亞在網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中，積極引進(jìn)世界最新的科學(xué)技術(shù)，馬來西亞目前正在建設(shè)據(jù)說是世界上最大的獨(dú)立試驗(yàn)區(qū)，利用多媒體超級走廊進(jìn)行數(shù)字化社區(qū)試驗(yàn)，這就為全面開展電子商務(wù)打好堅(jiān)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境基礎(chǔ)。
(三)完善電子支付體系，保證資金流的順利轉(zhuǎn)移
在講求高效的電子商務(wù)環(huán)境中，中國金融業(yè)急需適應(yīng)全球一體化進(jìn)程并加快變革步伐，改變現(xiàn)有的支付方式，實(shí)現(xiàn)真正的網(wǎng)上支付，并保證交易各方的安全保密，這不僅是我國電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是市場的迫切需求。針對我國電子支付體系存在的種種問題，可以認(rèn)為安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。所以，對于一個(gè)電子支付系統(tǒng)而言，它至少應(yīng)當(dāng)有以下的功能：1.使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對各方的認(rèn)證。2.使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。3.使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。4.當(dāng)交易方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。5.能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。6.運(yùn)行網(wǎng)上安全認(rèn)證體系。客戶認(rèn)證(以)應(yīng)包括加密、驗(yàn)證、授權(quán)、抗否認(rèn)、自動撤銷檢查等基本功能，保障在網(wǎng)絡(luò)中交易的各方具有平等的安全地位。
(四)解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，為電子商務(wù)提供生存保障
中圖分類號:TP
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術(shù)的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運(yùn)作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢,也吸引了越來越多相關(guān)行業(yè)的關(guān)注。微支付是在電子商務(wù)中采用的針對信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個(gè)方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨(dú)特的特點(diǎn):(1)安全需求不高,對于一個(gè)電子商務(wù)支付系統(tǒng)來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點(diǎn),不法分子破壞系統(tǒng)的代價(jià)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務(wù)中小額支付采用的獨(dú)特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時(shí)交易、即時(shí)消費(fèi)、即時(shí)滿足,同時(shí)具有交易量大的特點(diǎn),所以對微支付處理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀
微支付最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進(jìn)行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應(yīng)用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果。現(xiàn)在,隨著信息碎片化時(shí)代的來臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應(yīng)用提供了新的契機(jī),微支付的價(jià)值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時(shí),受益于中國經(jīng)濟(jì)的回暖和電子商務(wù)的不斷推進(jìn),網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報(bào)告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達(dá)到5700億元?？梢?微支付正迎來其發(fā)展的黃金時(shí)代。
2 微支付的三種模式對比
微支付的運(yùn)作主要由三種模式構(gòu)成,分別是商業(yè)銀行模式、移動運(yùn)營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點(diǎn),但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。
2.1 商業(yè)銀行模式
商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進(jìn)行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務(wù),希望在網(wǎng)上支付的競爭領(lǐng)域占領(lǐng)有利位置,這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。
商業(yè)銀行模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易一般是即時(shí)生效;(2)費(fèi)用低。以建設(shè)銀行為例,同城交易不收費(fèi),異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費(fèi)用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)經(jīng)過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權(quán)的第三方破解。
商業(yè)銀行模式的缺點(diǎn)為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進(jìn)行個(gè)人證書的申請、安裝和導(dǎo)入導(dǎo)出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認(rèn)證服務(wù),難以處理交易后期的糾紛,消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。
2.2 移動運(yùn)營商模式
移動運(yùn)營商擁有自己的獨(dú)立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運(yùn)營商為用戶提供一個(gè)賬號,用戶預(yù)先存入費(fèi)用并從該賬戶中支付費(fèi)用,或者運(yùn)營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費(fèi)中扣除移動支付交易費(fèi)用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國消費(fèi)者更愿意用手機(jī)進(jìn)行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機(jī)支付披薩和電影票。手機(jī)支付在中國的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認(rèn)同的模式,運(yùn)營商只有結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境和國外成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行微支付業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和推廣。
移動運(yùn)營商模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)用戶基數(shù)大。手機(jī)用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時(shí)的服務(wù),操作簡單同時(shí)容易實(shí)施。
移動運(yùn)營商模式的缺點(diǎn)為:(1)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對于部分惡意欠費(fèi)的手機(jī)用戶,運(yùn)營商不得不承擔(dān)其壞賬風(fēng)險(xiǎn);(2)渠道費(fèi)用。對于運(yùn)營商提出的10%-15%的交易渠道費(fèi)用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付實(shí)質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費(fèi)者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務(wù),同時(shí)支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領(lǐng)域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財(cái)付通都是國內(nèi)微支付交易領(lǐng)域中的杰出者,它們已經(jīng)展開了深入的微支付交易服務(wù)。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強(qiáng)勢基礎(chǔ),而航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲和電子商務(wù)B2B是財(cái)付通的主要利潤點(diǎn)。
第三方支付模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費(fèi)策略來占領(lǐng)市場,這對于交易雙方的消費(fèi)和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務(wù),交易雙方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺點(diǎn)為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時(shí)間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認(rèn)的機(jī)制,導(dǎo)致交易的時(shí)間變長。
3 微支付的應(yīng)用體系
3.1 體系一:新聞出版
傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費(fèi)用,而網(wǎng)上消費(fèi)的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個(gè)新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費(fèi)者收取的小額而持續(xù)的服務(wù)費(fèi)用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費(fèi)者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡(luò)媒體都在自己的商業(yè)領(lǐng)域中開始應(yīng)用。微支付在新聞出版應(yīng)用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內(nèi)容免費(fèi),深度報(bào)道或獨(dú)家新聞收費(fèi);(2)針對文學(xué)作品:文章前半部分免費(fèi),后半部分收費(fèi);(3)針對特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個(gè)小時(shí)免費(fèi),一定時(shí)間過后開始對閱讀收費(fèi)。
3.2 體系二:虛擬社區(qū)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來越多的消費(fèi)者開始習(xí)慣在網(wǎng)上購買虛擬物品或者虛擬服務(wù),之前爆發(fā)的金融危機(jī)又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經(jīng)濟(jì)”,進(jìn)一步為微支付的發(fā)展提供契機(jī)。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應(yīng)用主要體現(xiàn)于兩個(gè)方面:
(1)網(wǎng)絡(luò)游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì),中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率,網(wǎng)絡(luò)游戲在線支付也將進(jìn)入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時(shí)空等游戲運(yùn)營商的市場份額占了半壁江山,網(wǎng)絡(luò)游戲用戶每月游戲消費(fèi)主要分布在80-200元之間。
(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長,目前中國的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了數(shù)萬個(gè)。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng),每月有數(shù)百萬收入,用戶群體達(dá)到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價(jià)1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務(wù)2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價(jià)為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務(wù)也進(jìn)一步擴(kuò)大了微支付的應(yīng)用市場。
3.3 體系三:移動商務(wù)
移動商務(wù)融合了Internet、無線通信技術(shù)和電子商務(wù),將電子商務(wù)的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務(wù)中大多數(shù)商品和信息服務(wù)都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點(diǎn)是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實(shí)現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢,據(jù)調(diào)查2008年移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規(guī)模達(dá)到147.8億。
移動商務(wù)的市場規(guī)模擴(kuò)張得益于電信運(yùn)營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務(wù)營銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的短信服務(wù)、數(shù)字音樂、移動無線電郵等,此外,手機(jī)搜索和手機(jī)游戲等移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務(wù)體系中的應(yīng)用來源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實(shí)踐的三種模式:(1)“平臺+服務(wù)”模式,由電信運(yùn)營商主導(dǎo),定位于價(jià)值鏈控制;(2)“終端+應(yīng)用”模式,由終端廠商主導(dǎo),定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務(wù)提供商主導(dǎo),定位于最佳產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融合的趨勢增加了移動商務(wù)的不確定性和競爭性,電信運(yùn)營商、終端廠商和信息服務(wù)提供商三方博弈的競合格局也將促進(jìn)微支付在移動商務(wù)方面的應(yīng)用和發(fā)展。
4 微支付應(yīng)用的發(fā)展
美國市場調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務(wù)研究報(bào)告》中預(yù)測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達(dá)到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機(jī)時(shí)期網(wǎng)絡(luò)廣告市場的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進(jìn)一步擴(kuò)大微支付市場。
但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關(guān)系變得微妙;(2)政策因素。國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無序競爭,相關(guān)政策勢必要對支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。
因此,面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認(rèn)可,就必須對金融增值服務(wù)進(jìn)行精心設(shè)計(jì),解決電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨(dú)特的存在價(jià)值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時(shí)代的來臨已經(jīng)為時(shí)不遠(yuǎn)。
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一、引言
近年來,隨著我國電子商務(wù)的不斷發(fā)展,作為網(wǎng)上交易信用中介的第三方支付行業(yè)也發(fā)展得如火如荼。根據(jù)易觀國際的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,2009年全年中國第三方支付交易規(guī)模近6000億元,達(dá)到5808.4億元,相比2008年的規(guī)模增長了110%左右。第三方支付行業(yè)這塊“香餑餑”引來越來越多的人關(guān)注。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì), 目前我國第三方支付平臺已達(dá)50多家。第三方支付的獨(dú)特優(yōu)勢使其在短時(shí)間內(nèi)得到蓬勃發(fā)展, 形成強(qiáng)大的資金規(guī)模,然而,隨著第三方支付行業(yè)內(nèi)企業(yè)的無規(guī)范競爭,銀行的深層介入以及國家監(jiān)管的不斷完善,第三方支付行業(yè)的生存環(huán)境在發(fā)生不斷地變化,業(yè)內(nèi)企業(yè)將面臨怎樣的競爭環(huán)境呢?
二、基于五種力量模型的第三方支付競爭環(huán)境的分析
五力量模型是麥克爾•波特(Michael Porter)于80年代初提出,該模型將大量不同的因素匯集在一個(gè)簡便的模型中,以此分析一個(gè)行業(yè)的基本競爭態(tài)勢。模型中確定了競爭的五種主要來源,即供應(yīng)商和購買者的討價(jià)還價(jià)能力,潛在進(jìn)入者的威脅,替代品的威脅,以及來自目前在同一行業(yè)的公司間的競爭。在對五種因素進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,我們可以清楚的了解到該行業(yè)市場競爭環(huán)境的基本情況,這對企業(yè)戰(zhàn)略的制定有著重要的影響。
在中國目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和體制下,第三方支付是網(wǎng)上交易不可獲取的重要組成部分--信用第三方。通過對第三方支付行業(yè)競爭環(huán)境的分析,我們可以清楚的認(rèn)識第三方支付企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)與威脅、優(yōu)勢與劣勢,使其在激烈的競爭中揚(yáng)長避短發(fā)揮自己的優(yōu)勢,為第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供保障。
1. 消費(fèi)者:增長迅速,市場待開發(fā)空間巨大
從1999年3月,中國首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺首信易的運(yùn)行開始算起,中國網(wǎng)上支付的發(fā)展開始進(jìn)入第十二個(gè)年頭。網(wǎng)上支付延續(xù)了強(qiáng)勁的增長態(tài)勢,交易額連續(xù)5年翻番增長,2009年更是達(dá)到了5808.4億元。而根據(jù)艾瑞市場咨詢的數(shù)據(jù)顯示,中國網(wǎng)上支付用戶(半年至少使用過一次)規(guī)模增長同樣迅猛,相比 2008年5200萬增長至9000萬,增速達(dá)73.1%。支付寶以49.8%的市場份額領(lǐng)軍。這里所顯示的數(shù)據(jù)還不包括已經(jīng)在第三方支付平臺注冊,但近期或今年未使用網(wǎng)上支付的已注冊用戶。早在2009年7月初支付寶就曾表示其注冊用戶數(shù)正式突破2億大關(guān),這一系列數(shù)據(jù)向我們展示了第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展的前景。
2. 供應(yīng)商:與第三方支付企業(yè)微妙的“競合關(guān)系”
在網(wǎng)絡(luò)第三方支付服務(wù)行業(yè)中,其服務(wù)可以能夠得以實(shí)施的源頭是銀行,沒有銀行的加入,第三方支付行業(yè)將不復(fù)存在,銀行在整個(gè)支付體系中扮演著重要的角色。但作為第三方支付源頭的銀行與第三方支付企業(yè)的關(guān)系又非傳統(tǒng)行業(yè)中供應(yīng)鏈上下游的簡單關(guān)系,而是“競合關(guān)系”,即競爭與合作的關(guān)系。
目前來看,銀行與第三方支付平臺之間更多的是合作關(guān)系。如據(jù)支付寶方面的數(shù)據(jù),目前支付寶已經(jīng)和國內(nèi)52家銀行建立了合作,包括19家全國性銀行和34家區(qū)域性銀行。其中在信用卡方面已有工行、中行、建行、招行、浦發(fā)、光大等9家合作銀行;作為銀聯(lián)新型智能支付終端的“拉卡拉” ,便民金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)多達(dá) 2萬個(gè),合作銀行包括招商、平安、深發(fā)、廣發(fā)、興業(yè)、中信、東亞等 15 家。
雖然銀行想介入第三方支付業(yè)務(wù)有著先天的、絕對的優(yōu)勢,但在目前市場還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式應(yīng)該更經(jīng)濟(jì)。如在C2C模式下,因?yàn)橘u家眾多且比較零散,管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間,銀行直接接入可能收益并不理想。不過隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大,銀行一定會不斷加大在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)方面投入。由于第三方支付必須依賴銀行作為清算管理,而銀行自身的公信力遠(yuǎn)大于第三方支付企業(yè),雖然就目前情況來看,銀行與第三方支付的關(guān)系仍然是合作大于競爭,但潛在的競爭只會越演越烈。
3. 潛在新進(jìn)入者:銀行威脅最大
目前網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)最大的潛在競爭者是銀行。當(dāng)初第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時(shí),銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù),且不管這些支付企業(yè)怎么折騰,也都不會威脅到銀行在這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位,也正是基于這種認(rèn)識使得銀行對于當(dāng)初第三方支付平臺的發(fā)展能夠持一種比較開明寬容的態(tài)度。但是照現(xiàn)在的情況看來,第三方支付把網(wǎng)上支付做得很好,導(dǎo)致銀行對網(wǎng)上支付也產(chǎn)生極大的興趣,原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺,大有取代第三方支付企業(yè)之勢。
例如,2009年6月5日,《IT時(shí)代周刊》從銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司 處獨(dú)家獲悉,他們已經(jīng)和B2C企業(yè)當(dāng)當(dāng)網(wǎng)簽訂合作協(xié)議,與京東商城、卓越亞馬遜、美國新蛋網(wǎng)等著名B2C企業(yè)也在緊鑼密鼓地洽談中。這是銀聯(lián)支付成立七年來,首度進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。此后,他們還將涉足公共事業(yè)性繳費(fèi)領(lǐng)域,并計(jì)劃通過各地銀聯(lián)分公司實(shí)現(xiàn)與各地水電煤公司的合作。不僅如此,他們的觸角還伸到了教育、通信領(lǐng)域,并已與各地考試院、運(yùn)營商達(dá)成了合作協(xié)議。民營資本占據(jù)主體的第三方支付行業(yè)開始迎來一個(gè)國有背景的“大鱷”。
此外,其他銀行也開始通過深入合作、直接展開低端競爭等方式涉足第三方支付領(lǐng)域。如果第三方支付機(jī)構(gòu)不能打破過去的業(yè)務(wù)局限,在新的起點(diǎn)上與銀行達(dá)成更深入的合作,實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新,第三方支付機(jī)構(gòu)將很難繼續(xù)發(fā)展下去。
4. 替代品:威脅較小
此處所謂的替代品就是能夠替代第三方支付服務(wù)的其他具有相同或類似功能的服務(wù),到目前為止,除了銀行有可能提供類似服務(wù)以外,第三方支付行業(yè)尚無其他競爭者。而且,就中國目前的信用體系環(huán)境及網(wǎng)上交易的模式來看,目前銀行所提供的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬,支付等方式還無法完全替代第三方支付的功能和作用。
5. 行業(yè)內(nèi)的競爭:強(qiáng)度增大
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2004年以前國內(nèi)電子支付企業(yè)只有約10家,而到目前已經(jīng)增至50多家。之前,第三方支付市場尚處于起步階段,行業(yè)缺乏有效監(jiān)管的約束和合法有效運(yùn)營的規(guī)范,產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格成為唯的一競爭籌碼,不少支付企業(yè)以非理性的低價(jià)爭取市場份額,因?yàn)樵黾佑脩艚灰琢渴瞧髽I(yè)得以生存的源泉。這種競爭導(dǎo)致國內(nèi)第三方支付企業(yè)能夠盈利的很少,大部分企業(yè)處于一種無序競爭狀態(tài),甚至出現(xiàn)了第三方支付企業(yè)為了搶占市場份額,倒貼錢給客戶的現(xiàn)象。
隨著2009年4月17日央行第7號公告的,明確要求今后從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記。而千呼萬喚未現(xiàn)身的《支付清算組織管理辦法》(以下簡稱《辦法》)也將有望在今年內(nèi)出臺。據(jù)《IT時(shí)代周刊》記者拿到的《辦法》最新版本的征求意見稿中可以看到,該政策的一個(gè)核心內(nèi)容是給第三方支付企業(yè)設(shè)立門檻,發(fā)放牌照。比如,規(guī)定全國性支付清算企業(yè)的注冊資本不得低于1億元人民幣,省級則不低于3000萬元人民幣。
雖然最終敲定的《辦法》尚未出臺,但我們通過分析仍然可以看到,對于現(xiàn)有的第三方支付企業(yè),特別是像“支付寶”這類的民營第三方支付企業(yè)將迎來企業(yè)發(fā)展中的重要時(shí)刻,即在不遠(yuǎn)的將來第三方支付行業(yè)將會掀起一場與洗牌合二為一運(yùn)動,在這場運(yùn)動中勝利的企業(yè)才能跨入第三方支付行業(yè)的門檻。這對于已經(jīng)練就了“健康體質(zhì)”的支付企業(yè)來說是件好事,因?yàn)橐?guī)范市場能夠幫助它們減輕惡性競爭帶來的市場壓力。
當(dāng)然,跨入門檻還不代表最終的勝利,具有“健康體質(zhì)”的支付企業(yè)還必須面對強(qiáng)度更大的行業(yè)競爭,以保持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這就需要企業(yè)在對自身進(jìn)行準(zhǔn)確定位并進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時(shí),對其商業(yè)模式、盈利模式進(jìn)行深入而切合實(shí)際的探索,不斷提高電子支付技術(shù),優(yōu)化企業(yè)的服務(wù),根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,深入在自己優(yōu)勢領(lǐng)域的專業(yè)化服務(wù),同時(shí)克服其發(fā)展過程中的各種困難。
三、結(jié)束語
綜上分析可知, 第三方支付的市場前景十分廣闊,蛋糕很大,但第三方支付企業(yè)所面臨的競爭也非常嚴(yán)峻。對我國網(wǎng)上支付市場來說,第三方支付企業(yè)對于產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場中,只有采用適合企業(yè)自身發(fā)展的價(jià)格策略,加強(qiáng)銀行及業(yè)內(nèi)同行的協(xié)作,規(guī)范市場運(yùn)作,增強(qiáng)消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的信心,合力培育市場,才能共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大,才能使我國第三方支付行業(yè)發(fā)展得越來越好,使第三方支付企業(yè)越走越遠(yuǎn)。
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一、引言
隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)所具有方便快捷的自身優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，它逐漸成為人們的生活中的消費(fèi)習(xí)慣，電子商務(wù)交易額也在日益劇增。電子商務(wù)的發(fā)展離不開它的支付形式--網(wǎng)上支付，我國目前從事網(wǎng)上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付所涉及的支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。支付寶平臺是我國早期成功的第三方支付機(jī)構(gòu)之一。本文以支付寶平臺為例主要研究第三方支付平臺發(fā)展模式及對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。
二、支付寶平臺的發(fā)展概況
1.產(chǎn)生背景
（1）電子商務(wù)的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)在大眾生活中的普及導(dǎo)致電子商務(wù)這一產(chǎn)物也隨之出現(xiàn)，這種新型的商務(wù)交易模式擁有低成本、門檻低、市場需求反映及時(shí)這些優(yōu)點(diǎn)，所以逐漸被社會所認(rèn)可，應(yīng)用層面越來越廣泛。根據(jù)中國電子商務(wù)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2004年我國電子商務(wù)交易規(guī)模增長率達(dá)到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規(guī)模逐漸進(jìn)入穩(wěn)定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。
（2）電子支付的出現(xiàn)。對于電子商務(wù)來說有四個(gè)要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進(jìn)入、流出等轉(zhuǎn)移過程，而這些過程要依靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，即網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網(wǎng)上銀行支付；第二類是第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的電子支付，例如支付寶。因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對于網(wǎng)上支付這塊業(yè)務(wù)并沒有足夠開發(fā)，除此之外，因?yàn)榫W(wǎng)上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進(jìn)行協(xié)商并且開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)后成交易，這是一個(gè)比較繁瑣的工作。對于支付寶平臺來說，他可以與多家銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補(bǔ)了網(wǎng)上銀行在電子交易過程中的缺陷。
2.支付寶的創(chuàng)新
（1）支付方式的創(chuàng)新。支付寶平臺為了保障交易雙方的資金安全和彌補(bǔ)網(wǎng)上銀行交易過程中的不便開發(fā)了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當(dāng)?shù)慕巧侵薪?，主要任?wù)是代為保管交易貨款，它是在買家收到貨物并且驗(yàn)證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔(dān)心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔(dān)心發(fā)貨后買家不付款的問題。
（2）搭建自己的信用數(shù)據(jù)庫。支付寶根據(jù)買賣雙方的交易過程進(jìn)行了數(shù)據(jù)記錄，通過長年累月的數(shù)據(jù)積累它擁有了很強(qiáng)的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)庫，這為它后期的所開發(fā)的新業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，淘寶根據(jù)通過支付寶建立的消費(fèi)者交易大數(shù)據(jù)庫，掌握了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為其開通信用消費(fèi)業(yè)務(wù)--螞蟻花唄，可以提供消費(fèi)者先消費(fèi)后付款或者分期付款的便利。
（3）提供優(yōu)惠政策。支付寶對買賣雙方提供免費(fèi)服務(wù)，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續(xù)費(fèi)。除此之外，還為買方提供了優(yōu)惠的交易價(jià)格。支付寶的這一便利吸引了大量的網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者。
（4）依托強(qiáng)大平臺。支付寶的發(fā)展如此迅速，后面有強(qiáng)大的電商平臺在支撐，它依托于阿里巴巴集團(tuán)和淘寶網(wǎng)。阿里巴巴作為全球規(guī)模最大的B2B電子商務(wù)企業(yè)給很多國家提供了電子商務(wù)服務(wù)，這對于支付寶的品牌推出和前期運(yùn)營是強(qiáng)有力的支持。支付寶憑借其背后強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺開發(fā)的二維碼和聲波付款方式一度被業(yè)內(nèi)人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟一再表示“我們與銀行的關(guān)系是合作大于競爭”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是離不開強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺。
三、支付寶支付平臺對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響
1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸被滲透
隨著第三方支付領(lǐng)域的不斷拓展，銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被滲透，例如網(wǎng)上銀行的代收居民生活水電煤氣費(fèi)用、電話充值、保險(xiǎn)代銷以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了一款靈活性投資的理財(cái)產(chǎn)品--余額寶，剛推出時(shí)的利率是5%左右，并且當(dāng)時(shí)網(wǎng)上銀行還沒有隨投隨取的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行也在網(wǎng)上推出類似產(chǎn)品，從表中可以看出余額寶相比于其他網(wǎng)上銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)低、贖回時(shí)間自由等優(yōu)點(diǎn)。
2.網(wǎng)上銀行缺乏用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大
我國網(wǎng)上銀行憑借銀行業(yè)在大眾心中公信力強(qiáng)的優(yōu)勢在拓展業(yè)務(wù)的時(shí)候不免以自身為中心，對于業(yè)務(wù)流程的整體設(shè)計(jì)中忽略了用戶體驗(yàn)感，隨著第三方支付的興起網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以自身為中心的設(shè)計(jì)顯然受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務(wù)使得大眾對銀行服務(wù)質(zhì)量的要求也提高。對于銀行來說，它對風(fēng)險(xiǎn)控制要求很嚴(yán)謹(jǐn)，對風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)滲透到每個(gè)角落，因此它在用戶體驗(yàn)方面有所缺乏。面對支付寶等第三方支付平臺所推出的各種人性化服務(wù)，銀行需要提高用戶體驗(yàn)感的同時(shí)又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制這是非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
3.信用卡業(yè)務(wù)的沖擊
淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費(fèi)者信用大數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)能力為其提供了“先消費(fèi)后付款”以及分期付款服務(wù)，即為“螞蟻花唄”。這無疑對銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺也在爭先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會的“唯品金融”。平臺會根據(jù)消費(fèi)者長期以來的消費(fèi)習(xí)慣對它的經(jīng)濟(jì)能力做個(gè)評估然后自動授信一筆資金，消費(fèi)者只需點(diǎn)擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優(yōu)惠贈送，而相較于風(fēng)險(xiǎn)控制較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行在辦理信用卡給客戶時(shí)需由客戶進(jìn)行申請，然后審批資料，3-7個(gè)工作日才能審核完結(jié)。第三方支付平臺所提供的授信業(yè)務(wù)對電商平臺的網(wǎng)上銀行交易服務(wù)有很大的沖擊。
四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對支付寶支付的策略
1.提高用戶體驗(yàn)感
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范疇包括轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、繳費(fèi)支付和投資理財(cái)四個(gè)領(lǐng)域，由于銀行永遠(yuǎn)把風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)作首要目標(biāo)，所以對于用戶體驗(yàn)感環(huán)節(jié)一直很疏忽。銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)如果需要提升則應(yīng)當(dāng)從用戶體驗(yàn)方面進(jìn)行改進(jìn)，從各個(gè)方面滿足用戶的需求，完善網(wǎng)上銀行功能，提高客戶滿意度。
2.提高創(chuàng)新力
現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)其實(shí)只是很簡單的把線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線上，缺乏創(chuàng)新。而對于支付寶等第三方支付平臺所推出的產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒這些第三方支付平臺的成功經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身情況推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，完善銀行產(chǎn)品線。除此之外，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)專屬于網(wǎng)上銀行支付這塊業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，通過他們對市場的準(zhǔn)確定位而設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，完美把互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)結(jié)合起來。
3.積極開拓C2C市場
對于C2C市場來說由于買賣雙方存在信息不對稱會造成交易雙方信任度不高，因?yàn)殂y行目前為止都沒不具備擔(dān)保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網(wǎng)上支付市場前景廣闊，市場比較空白，交易大部分是個(gè)人對個(gè)人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務(wù)，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報(bào)。銀行對風(fēng)險(xiǎn)慎重的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的網(wǎng)上支付市場。所以對于C2C市場的支付服務(wù)，銀行可以采取與第三方支付平臺合作的方式進(jìn)入，這可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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用戶和商家是生活搜索市場的兩個(gè)重要主體，他們之間溝通和互動的需求才產(chǎn)生生活搜索，在這次本地生活的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中，他們是最終受益的兩方。更加便捷的信息獲取和更為精準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)營銷，是未來生活服務(wù)市場的發(fā)展方向。
面對用戶急切的需求和廣闊的市場，我在創(chuàng)業(yè)之初就意識到，生活搜索行業(yè)的發(fā)展、成熟不可能在短時(shí)間內(nèi)完成。其中最關(guān)鍵的原因就在于本地搜索市場的崛起需要依靠全國本地商家的積極參與，需要本地商家進(jìn)行觀念上的轉(zhuǎn)變，而不僅僅是本地搜索廠商在技術(shù)上的更新和平臺上的完善。
然而，令人感到欣慰的是，這種觀念轉(zhuǎn)變已經(jīng)初顯端倪。在今年的十大生活服務(wù)網(wǎng)商評選中，我們看到了越來越多的生活服務(wù)商家的身影，作為評委之一，我明白目前幾千人的報(bào)名數(shù)量與全國百萬千萬的本地商家來說，是一個(gè)很小的數(shù)字，但我看到不是量的變化，而且質(zhì)的飛躍，從商家到網(wǎng)商的身份變換，本身就是強(qiáng)有力的觀念轉(zhuǎn)變。要實(shí)現(xiàn)本地商家主動地、積極地加入到本地搜索市場和網(wǎng)絡(luò)營銷的大軍中來，我個(gè)人認(rèn)為需要完成以下四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：
1、商家到網(wǎng)商：作為近年來崛起的網(wǎng)商，其借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)取得的商業(yè)成功已經(jīng)被業(yè)屆所認(rèn)可。分布在全國各地的網(wǎng)商基本都是中小企業(yè)，與本地商家一樣，他們并不具備雄厚的資金和渠道優(yōu)勢，卻通過虛擬平成了企業(yè)實(shí)體的不斷壯大。
2、本地到全國：本地商家的傳統(tǒng)觀念和眼界往往只局限于本縣、本市、本省的概念，這和以往的純實(shí)體經(jīng)營有著必然的關(guān)系，而網(wǎng)絡(luò)的這一無界平臺，完全完成可以實(shí)現(xiàn)將線下的地區(qū)品牌拓展成線上的全國品牌。用胡雪巖的名言來表示這一觀念轉(zhuǎn)變帶來的變化最為直接：“當(dāng)你的胸懷有一個(gè)縣，你可以做一個(gè)縣的生意；當(dāng)你的胸懷有一個(gè)省，你可以做一個(gè)省的生意；當(dāng)你的胸懷有一個(gè)國家，你可以做全國的生意。”
