首頁 > 優(yōu)秀范文 > 金融信息服務行業(yè)現(xiàn)狀
時間：2023-08-14 09:24:42
序論：速發(fā)表網(wǎng)結合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇金融信息服務行業(yè)現(xiàn)狀范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
1.網(wǎng)絡金融的內(nèi)涵
網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當前十分火爆的P2P網(wǎng)絡貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡金融進行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務從線下轉為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡金融服務，還包含周邊的網(wǎng)絡金融安全管理、金融風險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡金融生態(tài)體系。
而對于網(wǎng)絡金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。
2.我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：
2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶
第三方支付作為我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡技術公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡金融發(fā)展的排頭兵。
2.2 P2P網(wǎng)絡貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)
P2P概念起源于網(wǎng)絡點對點下載服務，但隨著技術的發(fā)展，金融服務行業(yè)的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術為網(wǎng)絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡用戶開始認可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。
2.3網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌
5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結合技術產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進行嚴格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡金融的概念進一步深入人心。
3.我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢
我國網(wǎng)絡金融發(fā)展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。
3.1網(wǎng)絡金融交易安全性的完善
網(wǎng)絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應的完善到位?，F(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司以及技術公司來制定符合網(wǎng)絡金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡金融服務公司，組建專業(yè)的金融技術服務團隊，構建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩(wěn)定性。促進行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。
3.2法制建設護航網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展
確保網(wǎng)絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡金融行業(yè)的進一步發(fā)展，網(wǎng)絡金融的概念最先有西方發(fā)達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡金融服務標準。雖然網(wǎng)絡金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經(jīng)驗的同時，也要大膽地進行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術來推動下一階段的網(wǎng)絡金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網(wǎng)絡金融技術以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴厲打擊網(wǎng)絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網(wǎng)絡金融行業(yè)的進一步快速發(fā)展。
3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的逐步融合
傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認為網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡金融服務模式的進一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務機構與新興的網(wǎng)絡金融服務企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡時揮重要的金融服務作用，又使網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻。
結束語
綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎。促進金融行業(yè)進一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構向線上網(wǎng)絡金融信息服務的過渡與轉變。
我國農(nóng)村正規(guī)金融組織主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行三部分。隨著我國農(nóng)村金融體系不斷改革，農(nóng)村金融不斷呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢。但是，在農(nóng)村金融改革不斷深化的背景下，農(nóng)村金融服務業(yè)依然存在著許多亟需改進和提高的方面。
一、農(nóng)村金融服務存在的主要問題
（一）金融服務和產(chǎn)品單一
目前，我國農(nóng)村金融機構的金融服務業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，表現(xiàn)出貸款投向單一。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行最初的政策性業(yè)務涵蓋范圍甚廣，包括農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)技術改造等多項貸款。自1998年以來，我國加強了對糧棉油收購資金的管理，糧棉油加工企業(yè)貸款和開發(fā)性貸款先后從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中劃出，重點放在糧棉油收購資金貸款。截至2007年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款結構中，糧棉油收購貸款總額占比99%，其他貸款不足1%。
（二）員工業(yè)務水平低
從總體來看，農(nóng)村金融機構員工主動服務的意識欠缺，為數(shù)不少的員工認為所謂的服務就是“辦業(yè)務”，沒有達到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”的服務標準，員工安于現(xiàn)狀，精神面貌不佳的現(xiàn)象時有發(fā)生。甚至有部分員工服務意識極差，對客戶缺乏應有的熱情，與客戶發(fā)生正面沖突的報道也經(jīng)?？梢姡瑯O大影響了農(nóng)村金融機構的服務質量和形象。
（三）服務效率低
雖然各銀行內(nèi)部也在積極組織員工進行業(yè)務培訓，但沒有充分調(diào)動他們主動學習的積極性。加之隨著近年來金融業(yè)的發(fā)展，個人金融業(yè)務種類增多，業(yè)務更為復雜，每個客戶辦理業(yè)務的時間也更加漫長。金融服務效率低在一定程度上是員工的操作技能不熟練，技術不過硬而導致的。
（四）金融信息宣傳工作不到位
金融信息工作是制定貨幣政策并了解落實情況的重要途徑，是實現(xiàn)經(jīng)驗交流，加強各級銀行聯(lián)系，確保行業(yè)內(nèi)部有效溝通的重要方式。但是，基層金融服務機構常常忽視了金融信息工作的重要性。具體表現(xiàn)為以下四個方面：缺乏高素質的信息隊伍，信息收集與傳播不及時；沒有形成一套科學的信息工作制度，信息工作缺乏制度保證；信息交流平臺建設不完善，沒有形成資源豐富的信息平臺；信息實用性不強，不能反應基層實情等等。
二、提升農(nóng)村金融服務水平的建議
（一）全方位支持“三農(nóng)”發(fā)展
一是積極改善農(nóng)村貸款管理，引導貸款投放，并在適當范圍內(nèi)將再貸款審批權限下放，增加跨年度貸款權限和產(chǎn)業(yè)調(diào)整貸款權限。二是農(nóng)村信用社要保證完成基本業(yè)務前提下，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支柱的支持力度，為農(nóng)糧生產(chǎn)提供資金保證。三是農(nóng)業(yè)銀行要加大對農(nóng)產(chǎn)品精加工、深加工以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的支持力度，對有較強市場競爭力的高科技產(chǎn)業(yè)或項目要加以重點支持。
（二）提高人員的綜合素質
農(nóng)村金融服務人員的綜合素質會對農(nóng)村金融服務質量產(chǎn)生顯著的影響。就目前而言，我國農(nóng)村金融服務機構尚未建立明確的行業(yè)服務準則和統(tǒng)一、規(guī)范的服務禮儀標準，農(nóng)村金融機構工作人員的素質還有很大的提升空間。
1、人員招聘科學化
若想保證農(nóng)村金融服務人員選聘的科學性，就要保證評價技術的先進性，要將品德素質測評加入到原有的測評中去，不僅要考察工作人員的專業(yè)素質，也要充分考慮品德素質。
2、培訓規(guī)范化
在培訓內(nèi)容上，不僅要強調(diào)金融服務和管理方面的專業(yè)知識，還要強調(diào)行政管理方面的知識；在培訓過程中要按照培訓大綱進行，并在規(guī)定時間內(nèi)進行考核；培訓及考核形式上，要采用標準化的操作手段、工具、程序，以先進的服務技術武裝服務人員隊伍，保證培訓能夠做到“學以致用”；在思想培訓方面，要注重提高服務人員的政治意識、道德水平、思想能力等等，使其能夠樹立全心全意為人民服務的意識。
3、管理嚴格化
要想在公眾心中樹立起一個良好的形象，首先要保證金融機構每個服務人員要保持自身良好的形象。要根據(jù)《中華人民共和國銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)中的有關內(nèi)容對服務人員進行嚴格的管理，將其自身素質及服務效果與職務升降、獎金福利等相掛鉤，對于有損于金融行業(yè)整體形象的個別行為要進行嚴厲的懲罰，從每個工作人員著手，堅決執(zhí)行每一項政策法規(guī)。
（三）提高服務效率
1、全面提高網(wǎng)點業(yè)務辦理效率
對于農(nóng)村金融機構而言，可以適當采用彈性工作制，允許基層機構在完成固定工作任務和工作時間長度的前提下，靈活地選擇工作的具體時間，以滿足群眾的需要。對于特別繁忙的網(wǎng)點，可以適當增加網(wǎng)點人員配備，在保證每個人應有工作量的前提下適當延長營業(yè)時間。在一些辦理業(yè)務客戶特別多，臨柜服務壓力過大的業(yè)務辦理高峰階段，爭取做到網(wǎng)點柜面100%的開工率，這樣可以緩解工作人員的壓力，有效提高服務效率。
2、有效增加自助設備的使用
農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應當積極發(fā)展離柜業(yè)務，更多引導客戶通過自助設備和電子銀行辦理部分業(yè)務。具體措施包括三個方面：一是對網(wǎng)絡銀行、電話銀行、銀行自助設備的便捷性與安全性進行積極宣傳，擴大自助設備、電子銀行的影響力，同時應當對如何防止網(wǎng)絡詐騙等技巧進行宣傳，使群眾能夠安心使用。二是通過加強對自助設備的日常維護和檢修，確保設備的24小時實時監(jiān)控，進一步減少故障發(fā)生率，使自助設備的完好率控制在98%以上。三是按照網(wǎng)點服務區(qū)域布局，適當增加自助設備的投放數(shù)量，并將自助設備投放重點分布在商業(yè)貿(mào)易區(qū)、居民社區(qū)等地方。此外，應當將自助服務范圍逐漸擴展到水、電、有線電視非代收業(yè)務上，減少臨柜業(yè)務壓力。
3、合理配置銀行資源
銀行應當在風險可控的前提下，對業(yè)務操作流程加以規(guī)劃，采取業(yè)務分類處理的方法，針對不同業(yè)務而開辟不同營業(yè)柜臺，實現(xiàn)網(wǎng)點柜臺資源的合理配置，通過多種措施而提升業(yè)務辦理效率。
（四）完善監(jiān)督機制
基層金融服務機構應當成立專門的服務監(jiān)督組，對各網(wǎng)點進行不定期的突擊檢查，抽調(diào)監(jiān)控錄像，對存在服務問題的單位、個體及時進行批評教育，并依據(jù)相關規(guī)定進行適當?shù)慕?jīng)濟與行政處罰。各地區(qū)應當制定相關的監(jiān)督管理辦法，開設統(tǒng)一投訴電話并長期公示，為客戶投訴提供途徑。此外，各地方報紙、電視臺應當通過各種途徑加大對金融服務行業(yè)的監(jiān)督宣傳，并提供相關咨詢服務。
（五）抓好信息平臺建設工作
在以往的農(nóng)村金融服務中，常常會因為信息的不對稱而導致金融服務中出現(xiàn)各種各樣的問題。為使服務雙方能夠及時獲得相關信息，必須要以現(xiàn)代化信息系統(tǒng)為基礎，建設一個能夠整合相關服務信息并及時的信息服務平臺。這個信息服務平臺不僅要包括傳統(tǒng)的信息傳遞方式，還要借助現(xiàn)代化的信息通訊手段，充分發(fā)揮報紙、書刊、網(wǎng)絡、電視等媒體的信息傳遞作用。
在建設農(nóng)村金融服務信息平臺時，要努力做到以下幾點：一是暢通信息，確?？焖偈占鬟f和有關信息。二是做好動態(tài)信息的交流，及時對各種金融政策、金融服務信息、客戶需求等進行公布。三是以點帶面，逐步推進，通過信息平臺將先進事跡進行及時推廣。四是要本著為客戶服務的原則，提高信息平臺服務效能。五是加強對服務信息公布的監(jiān)控。
參考文獻：
①徐馳良，王蘊慧．增強金融服務意識 推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展. 農(nóng)村金融，2005（2）
②徐芳芳. 我國農(nóng)村金融服務體系的缺陷及完善．中南大學碩士學位論文
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03
一、引言
當今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。
（一）電子支付手段
電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構-網(wǎng)絡運營商-第三方支付構成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務及一些互聯(lián)網(wǎng)服務，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。
（二）P2P借貸平臺
P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結合，資金持有者通過網(wǎng)絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。
（三）大數(shù)據(jù)金融
大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數(shù)據(jù)金融服務平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結合。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。
在網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險領域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡信息化。網(wǎng)絡保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)?？焖贁U大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投?？蛻魯?shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。
第三方支付涉及領域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。
P2P網(wǎng)貸領域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題
近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（一）信息安全問題突出
信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡信息安全變得至關重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統(tǒng)建設方面投入有限，應用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務連續(xù)性問題突出，導致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導致互聯(lián)網(wǎng)交易風險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術發(fā)展往往領先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術有待完善
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡金融服務和第三方支付等金融業(yè)務，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術的支持。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應用支撐技術較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術還有待進一步完善和發(fā)展。
五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)制度建設
完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。
（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術，建立網(wǎng)絡信息安全的主動防御體系
互聯(lián)網(wǎng)技術作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術必須適應不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網(wǎng)絡攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領域信息安全風險防范，構建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡技術，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡體系的健康運行。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡運營經(jīng)驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關領域（網(wǎng)絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養(yǎng)，注重復合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉化，以適應不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
[1]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護探討[J].保山學院學報，2014，（04）：78-83.
[2]Alexander Bachmann， Alexander Becker， Daniel Buerckner et al.Online Peer-to-Peer Lending： A Literature Review[J].Journal of Internet Banking and Commerce， 2011， 16（2）： 1-18.
[3]楊國明.網(wǎng)絡支付產(chǎn)業(yè)鏈分析[J].東南大學學報（哲學社會科學版）， 2006，（s1）.
[4]向思遇.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究[D].華中師范大學， 2014.
【關鍵詞】
網(wǎng)絡金融；現(xiàn)狀及其發(fā)展；未來趨勢
0 引言
縱觀我國現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務方面，網(wǎng)絡金融的發(fā)展都與其息息相關。因此，伴隨如今國內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡金融將持續(xù)進行高效的發(fā)展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業(yè)務的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務發(fā)展趨勢。
1 網(wǎng)絡金融的興起
說到網(wǎng)絡金融的興起，可以說這是時展的必然趨勢，網(wǎng)絡金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術向廣大客戶實現(xiàn)更加方便、快捷的服務。正因為這種金融業(yè)務處理模式大量借助了網(wǎng)絡平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務要求可以基本達到有求必應，實現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務要求。從各個國家對網(wǎng)絡金融技術的應用情況來看，從經(jīng)濟發(fā)達國家到發(fā)展中國家，網(wǎng)絡金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進發(fā)?？v觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢將會更加激烈，漸漸占領整個金融行業(yè)發(fā)展的市場份額。這種現(xiàn)實情況的發(fā)展提醒我國各個金融行業(yè)發(fā)展人，務必迅速將網(wǎng)絡金融與世界金融之間的發(fā)展關系理清，真正將網(wǎng)絡金融重視起來，讓其對我國金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國金融發(fā)展的巨大潛力。
2 網(wǎng)絡金融產(chǎn)生的背景
2.1 網(wǎng)絡金融發(fā)展的源動力是世界經(jīng)濟一體化
在二十世紀到二十一世紀之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發(fā)展模式實現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機構得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個事實：世界經(jīng)濟一體化和網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領著金融行業(yè)向一體化進程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關業(yè)務實現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺更多的應用到了金融交易中來，各個金融行業(yè)之間的業(yè)務發(fā)展也將因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的高效性實現(xiàn)更加良好的金融合作。
2.2 網(wǎng)絡金融發(fā)展的推動力是電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的普及
自從計算機技術被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡經(jīng)濟這種經(jīng)濟發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟發(fā)展模式。更因為網(wǎng)絡經(jīng)濟模式在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢良好，所以如今的電子商務也乘著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展之風被帶上了軌道，將由如今的初級發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭議，這不僅考驗著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗著虛擬網(wǎng)絡世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營模式的銀行和金融網(wǎng)絡服務平臺要達到完美的結合，讓客戶在利用網(wǎng)絡交易工具的時候能夠放心，要做到這點就要求兩者之間建立良好的合作關系，相互適應地發(fā)展自身業(yè)務，相互推動地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。
2.3 網(wǎng)絡金融的技術基礎是網(wǎng)絡信息技術的迅猛發(fā)展
關于信息技術在網(wǎng)絡環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計算機網(wǎng)絡用戶是深有體會的，而這種網(wǎng)絡信息技術不僅僅對千家萬戶具有深遠影響，更對金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡系統(tǒng)的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業(yè)務實現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結為以下幾個方面：第一、系統(tǒng)的自動處理功能。這種網(wǎng)絡金融業(yè)務處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業(yè)務操作的錯誤率，而且簡化了業(yè)務處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優(yōu)勢；第二、業(yè)務處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡金融技術借助信息技術的發(fā)展初步實現(xiàn)了虛擬業(yè)務處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務處理功能，技術研發(fā)人員可以利用信息技術的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務發(fā)展的網(wǎng)絡工具；第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡信息技術不僅僅實現(xiàn)網(wǎng)絡金融業(yè)務處理的高效性，更推動了網(wǎng)絡信息技術的高速發(fā)展，這兩者相互推動，將為我國市場經(jīng)濟的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡技術發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。
3 網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢
3.1 打造服務水平更全面的網(wǎng)絡金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品
眾所周知，網(wǎng)絡信息技術中包括數(shù)據(jù)庫和各項數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項信息技術處理方法的廣泛應用，為如今網(wǎng)絡金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術基礎和發(fā)展平臺。在這種情況之下，網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展不應該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術，并通過金融企業(yè)人睿智的市場洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務水平更全面的網(wǎng)絡金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡金融發(fā)展之路不斷快速前進。 [3] 此時，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計算的基礎平臺變化，就是值得大家研究的問題。
3.2 各種金融服務品牌得到越來越廣泛的認同
由于網(wǎng)絡金融模式的服務在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠的將來，這種金融模式將占領金融服務的大多數(shù)市場份額，不可避免地，網(wǎng)絡金融服務的工作者和行業(yè)領導者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對其進行嚴格甄選，因此，在嚴格的市場選擇之下，網(wǎng)絡金融服務業(yè)的品牌效應將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務品牌也將得到越來越廣泛的認同。品牌效應的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務提供者中辨別出更加安全可靠、信譽度更高的提供者。
3.3 網(wǎng)絡金融服務逐漸趨于標準化和個性化
由于網(wǎng)絡金融服務行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務操作就具有很強的標準化和個性化特點。這就要求網(wǎng)絡金融服務業(yè)提供者在服務于不同客戶時要依據(jù)客戶的不同特點和要求，量身定做具有個性的產(chǎn)品。通過這種標準化和個性化的服務流程可以讓網(wǎng)絡金融服務越來越具有人性化特點，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長期合作意愿。[3]
4 對我國現(xiàn)行網(wǎng)絡金融的發(fā)展提出建議
4.1 打造網(wǎng)絡金融服務的品牌效應
我國現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務的業(yè)內(nèi)名譽。網(wǎng)絡金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡金融服務品牌，讓自身的企業(yè)信譽迅速提高，帶領其他網(wǎng)絡金融服務也逐步成長。
4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡營銷服務的多樣化
如今網(wǎng)絡營銷方式是網(wǎng)絡金融服務最重要的一種經(jīng)營方式，它的營銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務定價，這種情況考驗著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡平臺尋找高要求的金融服務，網(wǎng)絡金融服務要及時準確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗要求的金融服務項目來推動網(wǎng)絡營銷的發(fā)展，從而促進網(wǎng)絡金融服務的全面發(fā)展。
4.3 緊跟時代步伐更新網(wǎng)絡金融信息服務理念
隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機，更考驗著我國金融行業(yè)對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡金融服務業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽和服務效益，更要從服務理念出發(fā)，針對整個業(yè)務流程和后期的售后服務與客戶的體驗感受，對網(wǎng)站各項功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺和服務方法。只有從市場環(huán)境和自身發(fā)展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場競爭中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡金融服務優(yōu)勢。
5 總結
總之，我國網(wǎng)絡金融服務業(yè)應該緊跟時展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務效率和服務質量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時要在基于現(xiàn)有技術基礎的服務之同時，緊跟技術變化，為客戶提供更好的服務。
【參考文獻】
[1]王琴，王海權.網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢研究[J].商業(yè)時代，2013（03）
中圖分類號：F321 文獻標識碼：A 文章編號：1007-3973(2011)009-132-02
由于全球經(jīng)濟增長整體處于低谷時期，我國的出口型經(jīng)濟受到影響，沿海大量外向型中小企業(yè)訂單減少甚至倒閉，大量農(nóng)民工被迫提前、集中返鄉(xiāng)，出現(xiàn)了大批外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)現(xiàn)象。在我國經(jīng)濟由出口拉動的外向型向內(nèi)需經(jīng)濟轉型的初期，返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題，成為目前我國經(jīng)濟社會面臨的一項緊迫而又艱巨的任務，它不僅直接關系到“三農(nóng)”問題的最終解決，還關系到工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及整個新農(nóng)村建設事業(yè)的健康發(fā)展，關系到經(jīng)濟轉型的成敗。
1 中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及原因分析
1.1 中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀
對中部地區(qū)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工調(diào)查顯示，中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要集中在小型企業(yè)，企業(yè)形式以個體和私營為主。從產(chǎn)業(yè)構成看，農(nóng)民工返鄉(xiāng)后在很多行業(yè)進行創(chuàng)業(yè)就業(yè)，如特色種植養(yǎng)殖業(yè)、運輸業(yè)、餐飲服務業(yè)、加工業(yè)、農(nóng)村旅游業(yè)等。從總體上看，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)在一、二、三產(chǎn)業(yè)的總體分布情況：作為第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)占到28.3％，第二產(chǎn)業(yè)的工業(yè)、建筑業(yè)占30.7％，第三產(chǎn)業(yè)占32.1％，其他8.9％。經(jīng)營形式中主要以個體經(jīng)營為主，其次是合伙企業(yè)，部分采用股份制和承包形式，主要屬于商品農(nóng)業(yè)的開發(fā)行業(yè)。
回鄉(xiāng)農(nóng)民工大多選擇在離家不遠的小城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)和居住。選擇在鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)的占46％，其他54％的創(chuàng)業(yè)者則集中在(集)鎮(zhèn)。已經(jīng)獲得城鎮(zhèn)戶口的占13.5％，來取得城鎮(zhèn)戶口的人中，約三分之一希望取得城鎮(zhèn)戶口。總體來看，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者還處在城鎮(zhèn)化的過程中，大部分回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者雖然回到城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)，但是仍然沒有實現(xiàn)舉家遷移，也沒有取得城鎮(zhèn)居民身份。
1.2 中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的原因分析
首先，出口受阻導致大批沿海外貿(mào)型企業(yè)停產(chǎn)、倒閉，造成大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。東南沿海不少勞動密集型、外向型加工企業(yè)在出口減少和自身經(jīng)營周期調(diào)整的雙重壓力下，因訂單不足、出口受阻等原因，出現(xiàn)停產(chǎn)、關閉、破產(chǎn)等情況，導致部分農(nóng)民工工作不穩(wěn)定或歇崗、失業(yè)。中部地區(qū)諸如河南省，湖北省，安徽省等勞務輸出大省，外出務工人員成為帶動本地經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，每年數(shù)以百萬計的農(nóng)民工像候鳥一樣在東南沿海與家鄉(xiāng)之間遷徙，大量農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，使得他們的就業(yè)問題變得嚴峻起來。
其次，沿海發(fā)達省份許多企業(yè)尤其是建筑和服務行業(yè)，對勞動者都有許多技術和年齡方面的嚴格要求，由于很多農(nóng)民工因沒有接受系統(tǒng)的職業(yè)技能培訓或年齡偏大而造成難以找到合適的工作崗位，也迫使他們失業(yè)返鄉(xiāng)。
最后，國家強農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺和地方一系列“擴內(nèi)需，促增長”的出臺，吸引部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。如國家的糧食收購和土地承包經(jīng)營政策，地方的招商引資和產(chǎn)業(yè)轉移等措施，對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有較強的吸引力。
2 中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資問題分析
針對中部地區(qū)的調(diào)查顯示，當前返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)面臨的困難主要有：融資難、用地難和政府服務不到位。近八成返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)辦企業(yè)時得不到金融機構的支持，70％的受調(diào)查者認為資金籌集困難。創(chuàng)業(yè)初期主要務工積攢的有限資金購買設備和租地建廠，開業(yè)后流動資金比較缺乏。部分企業(yè)的產(chǎn)品有市場，但因融資困難，無力擴大規(guī)模，甚至部分企業(yè)在開業(yè)不久后就因籌集不到更多的資金而瀕臨破產(chǎn)。如何解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工融資問題是當前社會各界關注的焦點問題，客觀分析融資困難的原因在于兩個方面，一方面是農(nóng)民工自身的原因；另一方面是金融機構方面的原因，而農(nóng)民工的自身因素是造成融資困難的根本原因。
2.1 農(nóng)民工自身的原因
首先是信息不對稱。信貸市場本身就是一個信息嚴重不對稱的市場，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工在創(chuàng)辦企業(yè)時缺乏相關的中介機構為他們提供信息服務，不利于信貸人員對企業(yè)市場前景的預測。一方面，由于農(nóng)民工長期在外務工和生活，當?shù)亟鹑跈C構對其不太了解；另一方面，農(nóng)民工在外務工期間，對金融信息關注不多，不了解國家出臺的關于返鄉(xiāng)農(nóng)民工小額擔保貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等金融政策，錯過貸款機會。同時，農(nóng)民工長期在外打工，金融機構了解和獲取農(nóng)民工的信用、收入等具體情況比較困難，很難對其展開信用評級。因此，農(nóng)民工很難符合金融機構的授信評級要求。其次是條件不具備。部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)達不到金融機構的貸款條件，從而難以獲取貸款。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的多為勞動密集型的中小企業(yè)，競爭激烈，穩(wěn)定性差，淘汰率高。再加上企業(yè)資信狀況不佳，大部分未建立正規(guī)的公司法人治理結構。家族化粗放式經(jīng)營管理普遍，缺乏有效的約束機制。六成以上的企業(yè)信用等級都是3B或3B以下，財務報表不規(guī)范使得銀行對企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和盈利前景難以作出準確的判斷。
2.2 金融機構方面的原因
首先是總體資金緊張。隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，社會資金的需求也在不斷增加，資金總體表現(xiàn)為供不應求。而商業(yè)銀行的信貸支持向大中城市及重點優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中，對縣域企業(yè)的金融支持逐漸弱化。農(nóng)村信用社由于底子薄，資金不足，遠遠滿足不了日益增加的資金需求，目前的金融體制使農(nóng)民工無法像城市創(chuàng)業(yè)者那樣便捷的完成創(chuàng)業(yè)融資。其次是金融機構的減少。目前，縣域金融機構的吞并，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構數(shù)量迅速減少，造成農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資的來源減少，僅農(nóng)村合作金融機構對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供信貸支持。四大國有商業(yè)銀行及其他大型地方性銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行有鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構和涉農(nóng)貸款余額外.均無鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務，無法完成對農(nóng)民工的資金支持。最后是部分銀行重利避險，對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信心不足。農(nóng)民工融資困難，根本原因是銀行對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)沒有信心。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)辦的企業(yè)大多是種植、養(yǎng)殖業(yè)，與市場供求不能有效對接，是“二級市場”，弄不好就“打水漂”了。銀行為了防范信貸風險，基本上對農(nóng)民工不發(fā)放信用貸款，僅僅發(fā)放抵押擔保貸款。而農(nóng)民工創(chuàng)辦的企業(yè)規(guī)模偏小，沒有足夠的實物資產(chǎn)用來抵押貸款，加之擔保條件也很難合格，因此銀行信心不足。
一般來講，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)不僅要擁有比較成熟的項目，更需要有一個能高點起步的服務平臺。農(nóng)村的基礎設施建設，管理水平和信息服務的落后，也從硬件和軟件兩方面制約了返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)。
3 農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資問題的對策
3.1 設立地方農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金
通過財政專項撥款和企業(yè)出資設立農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)基金，成立專門的管理小組負責基金的投放和披露工作。創(chuàng)業(yè)基金重
點用于農(nóng)村勞動力技能培訓，對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民實行小額貸款貼息，扶持農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。對提出申請并滿足條件的農(nóng)民工提供創(chuàng)業(yè)基金支持，更能培養(yǎng)一種感恩回報的風氣，擴大基金規(guī)模，帶動更多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。
3.2 鼓勵合伙創(chuàng)業(yè)
通過合伙創(chuàng)業(yè)，企業(yè)自身的資金總量和資產(chǎn)規(guī)模得到增加.競爭實力得到提升.有利于提高自身的信用評價等級，擴大貸款融資平臺。返鄉(xiāng)農(nóng)民工合伙創(chuàng)業(yè)還能分散創(chuàng)業(yè)風險，有助于吸引更多的有創(chuàng)業(yè)意識的農(nóng)民工加入到創(chuàng)業(yè)大軍中，此外，還有利于彼此的經(jīng)驗交流共同為企業(yè)出謀劃策，人才作用得到充分利用，各種資源的得到有效整合，使得企業(yè)更能做強做大。
3.3 小額貸款保證保險
這是運用保險分散的原理，在農(nóng)民工和金融機構之間引入保險公司這一“橋梁”，由投保人向保險公司支付保費，當投保人的債務不能償還時，由保險公司就支付的保險金代為償還。小額貸款保證保險不僅能提高農(nóng)民工的貸款成功率，同時也保證了銀行的利益，實現(xiàn)了借款返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村金融機構和保險公司的共贏。小額貸款保證保險屬于典型的保障類金融產(chǎn)品，保費低廉尤其適合創(chuàng)業(yè)初期資金短缺的農(nóng)民工。
3.4 提供免費的創(chuàng)業(yè)培訓，提高農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)能力
由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工多是第一次創(chuàng)業(yè)，經(jīng)驗不足，政府要加大免費創(chuàng)業(yè)培訓的投入。將農(nóng)民工培訓資金列入政府預算。在創(chuàng)業(yè)培訓的內(nèi)容上，要將技能培訓與培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)業(yè)能力結合起來。舉辦重點行業(yè)的創(chuàng)業(yè)培訓，加強創(chuàng)業(yè)輔導和指導，邀請創(chuàng)業(yè)明星、企業(yè)家、專家學者向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者傳授創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗和技能以及現(xiàn)代經(jīng)營管理理念。在政府主導原則下，引入多方主體參與，充分發(fā)揮各類職業(yè)技術學校和培訓機構、農(nóng)業(yè)協(xié)會、農(nóng)村經(jīng)濟組織及農(nóng)村龍頭企業(yè)的積極作用。通過他們的帶頭示范作用，引領更多的農(nóng)民工參與到科學的創(chuàng)業(yè)浪潮中。
3.5 創(chuàng)新金融服務體系，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
要保證農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)成功，必須要加強農(nóng)村金融體系建設，對農(nóng)村金融服務體系乃至整個金融服務體系不斷進行創(chuàng)新，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供一個積極有效的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。一是加強政策性金融的扶持力度，放寬政策性金融的扶持對象和地區(qū)范圍，加大對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的支持。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的特點，有效滿足貸款需要。積極發(fā)展小額信貸，位農(nóng)民工提供額度不大但期限長、利息低、覆蓋面廣的貸款。三是放寬貸款抵押物的范圍.允許返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工房屋產(chǎn)權、機械設備和注冊商標、發(fā)明專利等無形資產(chǎn)作為抵押品。四是培育農(nóng)村新型金融機構，完善農(nóng)村金融體系的建設。積極發(fā)展服務于農(nóng)村的中小金融機構，進一步推進鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構的試點工作。五是加強農(nóng)村信用擔保體系建設，充分發(fā)揮政府擔保的作用，建立“農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔?；稹?；通過擔保風險的補償和擔保機構的激勵，提高商業(yè)性的小額貸款擔保機構的積極性，為農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲取貸款提供方便。
4 結論
通過對上述政策的綜合運用，有效解決中部地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)融資問題。此外，還要解決農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)過程中的用地難和政府服務不到位的問題.切實保障中部地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民工中有創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)業(yè)能力的率先創(chuàng)業(yè)。在起到示范作用的同時，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，不僅能促進中部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，吸納了農(nóng)村的剩余勞動力，同時也促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，有利于“三農(nóng)問題”的解決，為廣大中部地區(qū)的農(nóng)村社會繁榮和諧奠定了基礎。
參考文獻：
[1]程蕾.民營企業(yè)的融資困境和策略選擇[J].當代財經(jīng)，2001，03
[2]陳宏輝，賈生華.我國中小企業(yè)的融資難題及其對策[J].商業(yè)研究，2001.09
[3]李勇霞、曉霞，程智軍.等.走出中小企業(yè)融資難的窘境――關于溫州中小企業(yè)融資的調(diào)查報告[J].財政研究.2004,03
[4]賈麗君.關注金融危機中的返鄉(xiāng)農(nóng)民工[J]。中國合作經(jīng)濟。2009。(1)
關鍵詞 p2p網(wǎng)絡借貸 民間借貸 人人貸 網(wǎng)絡監(jiān)管
作者簡介：趙精武，中國人民大學法學院。
中圖分類號：d920.4文獻標識碼：a文章編號：1009-0592（2013）08-064-03
近幾年來，伴隨著經(jīng)濟高度發(fā)展帶來的資金需求壓力，我國民間借貸日漸活躍，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的網(wǎng)絡借貸也漸漸興起。其中，p2p借貸（peer-to-peer lending）作為一種新型借貸模式開始進入經(jīng)濟生活并成為金融監(jiān)管的對象。p2p借貸依靠互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的便利性，可以實現(xiàn)借貸雙方直接對話，從而突破傳統(tǒng)銀行融資的一些壁壘和障礙，對緩解小型企業(yè)或者個人資金短缺問題起到一定的作用。2005年，英國誕生世界第一家p2p網(wǎng)絡借貸平臺。2007，我國出現(xiàn)首家p2p網(wǎng)絡平臺——拍拍貸。不過，由于我國缺乏健全的網(wǎng)絡監(jiān)管體制和社會信用體系，p2p網(wǎng)絡借貸的債權人利益存在潛在風險，因此，如何保護債權人利益成為加強p2p借貸監(jiān)管的一項重要工作。本文中，作者利用收集整理的相關文獻，試圖從信息管理、擔保等角度探討債權人利益的保護問題。
一、p2p網(wǎng)絡借貸概況
（一）p2p網(wǎng)絡借貸的概念、特征和功能
p2p網(wǎng)絡借貸是英文peer-to-peer-lending的翻譯。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，p2p網(wǎng)絡借貸在我國稱為人人貸。一般認為，p2p網(wǎng)絡借貸是點對點的借貸，是貸款人和借款人通過特定的借貸網(wǎng)絡站點，交換各方材料，協(xié)商借貸事項，最終達成借款協(xié)議、實現(xiàn)借貸目的的網(wǎng)絡活動。具體地說，就是具有閑散資金并打算獲得利息的個人，通過借貸網(wǎng)站的居間功能，將資金貸給資金需求者的融資活動。其中，借貸網(wǎng)站作為中介機構對借款方的個人信用、償款能力、用款效益、管理水平、發(fā)展前景等情況進行盡職調(diào)查，并收取賬戶管理費和服務費。這種網(wǎng)絡借貸模式雖然借助網(wǎng)絡服務，擴大了貸款人和借款人的范圍，但其實質上仍然是借款關系，屬于民間借貸方式。按照我國有關法律規(guī)定，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的，借貸雙方權利依法受到保護。
與傳統(tǒng)銀行融資相比，p2p網(wǎng)絡借貸具有下列特征：一是貸款交易直接，簡單快捷。出借人與借款人通過網(wǎng)絡的服務平臺了解需求和供給，達成合意后，直接簽署個人對個人的借貸合同，省略繁瑣手續(xù)，既快速滿足資金使用需求，也提高了資金的使用效率。二是雙方信息相對透明、溝通便利。出借人和借款人通過網(wǎng)絡互相了解對方身份信息、信用信息，出借人容易了解借款人的資金用途和使用效益，借款人按照還款進度可以及時向出借人償還貸款和支付利息。整個過程借貸雙方可建立良性的溝通，三是依據(jù)信用評估，出借人易于甄別選擇借款。在p2p網(wǎng)絡借貸模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估，根據(jù)評估結果做出選擇。信用好、等級高的借款人不僅會得到優(yōu)先滿足，也容易獲得更優(yōu)惠的貸款利率。四是可選擇多個借款對象，利于分散風險。出借人可以根據(jù)信用評估選擇多個借款人，將資金分散成最小可能額度，分別貸款，最大程度地分散風險，確保貸款資金的安全。五是貸款門檻低、渠道成本小。p2p網(wǎng)絡借貸沒有貸款額度的限制，也較少對借款人條件進行限制。
通過p2p網(wǎng)絡借貸，可盤活民間資本，滿足個人和企業(yè)的小額融資需求，對于促進個人消費和創(chuàng)業(yè)、推動小微企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，幫助落后地區(qū)和弱勢群體的生產(chǎn)和生活，都具有重要的現(xiàn)實意義。同時，p2p網(wǎng)絡借貸也會遏制民間高利貸的蔓延，防止地下錢莊的無序繁衍。當然，由于p2p網(wǎng)絡借貸是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的民間借貸模式，在借貸過程中需要的資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，因此，在相關法律不健全、監(jiān)管缺失的情況下，p2p網(wǎng)絡借貸可能會突破民間借貸的界限，將網(wǎng)絡平臺變成準金融機構，或者出現(xiàn)虛假信息泛濫、個人信用良莠難分、投資項目真假難辨等問題。這樣，借款人的投資行為就像一種冒險，其權利難以得到保障。
（二）p2p網(wǎng)絡借貸模式
依據(jù)國內(nèi)外的市場經(jīng)營模式，以及網(wǎng)絡平臺的功能，可以將p2p網(wǎng)絡借貸的分為三種模式：（1）單純中介型：貸款網(wǎng)絡只提供一個貸款需求與投資機會的信息平臺，對貸款違約與否并不負責，主要的收益依賴于服務費。最為典型的是美國的prosper（http：//prosper.com/），我國的拍拍網(wǎng)。（2）復合中介型：復合中介型的網(wǎng)絡借貸模式不僅僅是平臺中介，還有擔任聯(lián)合追款人、利率制定人以及擔保人的職責，在這種網(wǎng)絡借貸模式下得收入主要是服務費，依據(jù)不同的服務從而收取的第三方催收費以及轉賬費。具有代表性的是英國的zopa貸款模式。我國則主要是宜信公司（http：//creditease.cn/）。（3）非盈利公益型：非盈利公益性的網(wǎng)絡貸款模式側重于弱勢群體的需求，主要是向他們提供無息或低息貸款，通過分散資金來降低風險。例如美國的kiva（http：//kiva.org），我國的齊放網(wǎng)（qifang.cn，已關閉）。
二、p2p網(wǎng)絡借貸債權人利益面臨的風險
（一）借貸合同中債權人面臨的風險
由于存在上述三種p2p網(wǎng)絡借貸模式，借款人與貸款人之間的法律關系相對比較復雜。不過，基于借貸而形成的債權關系是借貸雙方基本的法律關系。在p2p網(wǎng)絡貸款環(huán)境中，借貸雙方身份和業(yè)務只需通過網(wǎng)絡就能夠進行審核交易，如果借款方信息失真或遺漏，就會影響交易安全。而且，借款人可以多頭開戶，借新債還舊債，債權人風險可能會累積加劇。此時，貸款人即便通過電話催收、降低借款人網(wǎng)絡貸款信用等方式督促借款人還款，其權利也難以得到有效維護。顯然，借款人違約是債權人利益的最大風險，這是網(wǎng)絡環(huán)境下基于信息不對稱而造成的信用風險和信息風險。
（二）抵押合同中債權人面臨的風險
為減少貸款人風險，p2p借貸網(wǎng)絡可以要求借款人提供物品抵押，或者向貸款人提供基金支持。比如，我國的宜信網(wǎng)與貸款人簽訂的合同有風險專用資金條款，當借款人不償還借款時，宜信公司用
內(nèi)部提取的風險專用資金補償貸款人本金及利息。這并不能抵消借款人的償還義務。而且，貸款人如果無法實現(xiàn)抵押權，其利益必然受到影響。
（三）居間合同中債權人面臨的風險
單純中介型p2p網(wǎng)絡借貸模式中，借貸網(wǎng)絡與借款人、貸款人之間形成居間關系，網(wǎng)絡主要向借貸雙方提供信息交流平臺，并提供收集審核兩方基本信息、協(xié)助催收貸款等服務，從中收取一定服務費。近幾年來，一些貸款網(wǎng)絡在特定時期控制著平臺內(nèi)大部分滯留資金，加劇了資金管理風險；還有一些貸款網(wǎng)絡將非法吸收貸款人資金，可能導致流動性風險以及信用和操作風險。
三、p2p網(wǎng)絡借貸債權人利益風險產(chǎn)生的原因
（一）信息不準確及信用不真實造成的風險
與現(xiàn)行銀行體系相比，p2p網(wǎng)絡借貸缺乏完整的征信系統(tǒng)。信貸網(wǎng)絡對借款人、貸款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。與親朋好友之間的民間借貸相比，p2p網(wǎng)絡借貸的借貸雙方都是從未打過交道的陌生人，貸款人或信貸網(wǎng)絡一般只能通過電話、網(wǎng)絡等對借款人基本信息進行調(diào)查，基本信息主要是借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄以及熟人評價等信息。一方面，這類證明信息很容易造假；另一方面，即使是真實的證明材料，也由于其片面性，致使貸款人無法對借款人做出正確的、客觀的信用評價。此外，貸款人對于借款人的經(jīng)營狀況、貸款用途等很難進行專業(yè)跟蹤和調(diào)查。目前商業(yè)銀行在辦理類似貸款時，需要遵守完整的授信評級制度、信貸管理程序和系統(tǒng)，貸款管理人員都是經(jīng)過嚴格的專業(yè)訓練，具備良好的金融業(yè)務專業(yè)技能。p2p貸款網(wǎng)絡的信用管理系統(tǒng)及信用審核人員的專業(yè)素質很難達到前述要求。更為糟糕的是，一些借貸網(wǎng)絡自身商業(yè)信譽也可能差強人意，刻意降低信用審核門檻，以促成貸款交易，甚至從事非法吸儲和高利貸等違法行為，這就給出借人的債權帶來難以估計的風險。
（二）缺乏外部監(jiān)管帶來的風險
p2p網(wǎng)絡借貸主要是個人通過第三方網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)借貸目標的融資模式。貸款網(wǎng)絡平臺成立的目的就是為了給借貸雙方牽線搭橋，網(wǎng)絡平臺公司只相當于一個貸款中介，既不吸儲、也不放貸，只賺取手續(xù)費和管理費，這是其合法經(jīng)營的底線。但是如果缺乏法律規(guī)范，疏于監(jiān)管，網(wǎng)絡借貸公司就可能采取設計理財產(chǎn)品等方式，從借款人手里非法吸儲再倒手放貸。盡管每個放款人的金額較小，但集合起來也是規(guī)模不小的資金。在這種情況下，網(wǎng)絡借貸中介很容易變身為“地下錢莊”，從借貸中介異化為打著理財幌子的非法吸儲和放貸機構，由此給債權人帶來難以估量的經(jīng)營風險。
（三）證據(jù)無紙化、追索不暢引發(fā)的風險
p2p網(wǎng)不像傳統(tǒng)借貸方式需要簽訂紙質合同。因此，如果網(wǎng)絡技術有疏漏，電子證據(jù)取證工作不成熟，就可能讓一些不法分子鉆空子，利用p2p網(wǎng)絡實施詐騙、非法融資等活動。另外，商業(yè)銀行貸款發(fā)生信用風險時，銀行可以通過嚴格的追索程序（比如申請凍結借款人賬戶、處置抵押物等）來避免損失。但是，p2p借貸網(wǎng)絡平臺往往缺乏合法的追索渠道，使得投資人債權難以實現(xiàn)。如利用非法的催收組織，就很可能會形成其他的法律糾紛和非法事件。
四、對于債權人利益保護的建議措施
（一）完善p2p網(wǎng)絡借貸的立法
p2p網(wǎng)絡借貸作為一種新型的民間融資模式，其問題頻發(fā)的根源在于沒有相應配套的法律法規(guī)，因此，建立并完善與之相關的專門法律以及相應立法顯得尤為必要。
首先，國家應當通過立法對網(wǎng)絡借貸的性質、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運營規(guī)范、進入與退出機制等加以規(guī)定。針對我國先后出現(xiàn)的平臺淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)跑路事件等問題，立法應當將p2p網(wǎng)絡借貸平臺定位為金融信息服務機構，堅持“三不”原則：不吸儲，不放貸，不擔保。p2p網(wǎng)絡借貸平臺在從事金融服務時，應當認真核查信用，保護金融消費者的信息安全，防止個人信息非法使用。關于網(wǎng)絡帶寬平臺的管理，我國已初步形成了三種模式：（1）通過民間借貸服務中心予以規(guī)范。比如，溫州、鄂爾多斯等地成立了民間借貸登記服務中心，由該中心組建公司，以公司的方式引導p2p網(wǎng)絡平臺入駐開展借貸業(yè)務，每一網(wǎng)絡平臺必須將有關交易數(shù)據(jù)登記備案。（2）通過金融信息服務行業(yè)協(xié)會進行規(guī)范，這種模式在上海已開始試點。（3）成立p2p網(wǎng)絡借貸行業(yè)的自律聯(lián)盟。
其次，立法應考慮借款人不清償借款時，是否存在合同詐騙等犯罪行為；對于擅設賬戶吸收客戶資金的行為，是否應認定為非法吸收公眾存款等問題。
（二）利用網(wǎng)絡技術完善征信體系，加強借款人信用評級
信息不對稱以及信用的不真可以通過完善征信體系加強借款人信用評級的方式加以彌補。借款人信用評價是由特定機構依照一定標準對借款人誠實經(jīng)營狀況進行審查核實，給予一定等級設定的評價活動。我國拍拍貸對借款人提供的信息進行審核，并根據(jù)銀行提供的信用度進行核實，有利于減少、遏制履約風險。特別是對于生產(chǎn)規(guī)模小，人員不多的初創(chuàng)企業(yè)，更應該建立完善征信體系的建構。
我國的拍拍貸對美國的征信評級模式進行了借鑒，拍拍貸依據(jù)“線上得分”以及“線下得分”來核定借款人的信用等級，其中線上得分主要包括身份證以及手機實名認證以及還款記錄等，線下得分主要包括用戶提供的結婚證以及工資證明等信息，有年齡，學歷，工作以及收入等各項因素，從而對借款人的信用加以評級。
在歐美，個人征信體系比較完善，透明度也很高，因此p2p網(wǎng)絡信貸機構運營良好。比如，在美國辦理p2p網(wǎng)絡貸款時，借款人只需要提供美國合法公民身份證明即可在網(wǎng)站注冊，當其擁有超過520分的個人信用評分記錄并完整填寫個人情況時，信用評價系統(tǒng)就會自動根據(jù)這些材料對借款人進行信用評級。
2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《征信業(yè)管理條例》，《條例》對個人征信業(yè)務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環(huán)節(jié)進行了具體的規(guī)定。按照該《條例》，p2p網(wǎng)絡信貸行業(yè)需要制定信用評分體系和等級標準，逐步與銀行業(yè)征信系統(tǒng)及其他征信系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)信用信息共享，制定必要的信用懲罰機制，在征信過程中要注重并加強隱私權保護。
（三）金融監(jiān)管與網(wǎng)絡監(jiān)管相配合，構建層級分明的p2p網(wǎng)絡貸款監(jiān)管體制
對于p2p民間借貸缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀，可以采用金融監(jiān)管和網(wǎng)絡監(jiān)管配套的方式，構建層級分明的p2p網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體系。首先，加強地方政府的監(jiān)管。p2p借貸網(wǎng)絡平臺屬于小微企業(yè)和個人金融服務范疇，網(wǎng)絡借貸的區(qū)域性、地方化色彩非常強。因此，應將部分金融監(jiān)管權下放到地方政府，由地方政府根據(jù)實際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。p2p網(wǎng)絡借貸平臺應當在各地金融管理部門備案，接受地方金融管理部門的監(jiān)督管理。
其次，發(fā)揮p2p網(wǎng)絡借貸行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管的作用。p2p網(wǎng)絡借貸行業(yè)協(xié)會應當制定行業(yè)規(guī)范，鼓勵協(xié)會成員遵守行業(yè)規(guī)范，通過實現(xiàn)自我約束，進而達到自我保護的目的。
最后，完善p2p網(wǎng)絡借貸平臺內(nèi)部監(jiān)管機制。p2p民間借貸網(wǎng)絡平臺業(yè)務的特殊性，決定了其必須
建立嚴格的內(nèi)控機制，制定詳細的業(yè)務流程，明確操作規(guī)范，完善規(guī)章制度，提升從業(yè)人員的業(yè)務技能、職業(yè)素養(yǎng)和法律意識，確保網(wǎng)絡平臺運營的穩(wěn)定、安全。例如：宜信模式的債權轉讓模式就有一定的借鑒意義，它通過完善自我監(jiān)管模式有效避免集資。宜信模式的特點是“先以自由資金放貸，再將債權轉出”。宜信在與投資者簽訂理財協(xié)議的時候，會通過pos機刷卡的方式獲取投資者銀行賬戶的代扣授權，允許宜信隨時劃撥投資者銀行賬戶的資金。簽署理財協(xié)議之后，并不會馬上扣款計息。而是需要有可供轉讓的債權之后，宜信才會劃撥投資者賬戶資金進行配置。通過這樣一種內(nèi)部監(jiān)管模式，有效避免了非法集資行為的發(fā)生。
（四）設立融資擔保，推進貸款保險制度，對貸款債權人權益實現(xiàn)雙重保障
針對p2p網(wǎng)絡借貸存在的證據(jù)無紙化、追索不暢的弊端。結合p2p網(wǎng)絡借貸的特點，可以通過設立融資擔保并借鑒英美國家的貸款保險制度彌補這一問題。
設立融資擔保。融資擔保的方式主要有兩種：一是由借款人按照《擔保法》第一百九十八條訂立借貸合同的規(guī)定，貸款人可要求借款人提供擔保，其中擔保必須依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定。二是引入中小企業(yè)信用擔保機構，由擔保機構對借款人融資實施擔保，以此解決中小企業(yè)融資成本高的困境，同時可有效降低債權人經(jīng)營風險。在借款人不償還借款時，由第三方擔保機構依照約定條件清償貸款本金和利息。例如：北京的安心貸，由三個擔保公司聯(lián)合運營并提供擔保，合計注冊資金有6.2億，已經(jīng)超過了一般地方性商業(yè)銀行的注冊資本規(guī)模。
推進保險制度，通過由保險公司為債權人利益提供保證的方式實現(xiàn)債權人利益的保護，這里主要是借鑒了美國和英國的做法。為防范借款人的履約風險，美國prosper和英國zopa推行保險制度，即貸款網(wǎng)絡平臺與保險公司建立合作，在借款人不能支付借款時，保險公司可按照約定向貸款人支付借款本金利息。我國可以借鑒英美網(wǎng)絡借貸機構利用保險公司的成功經(jīng)驗，與保險公司開展合作，開發(fā)相應的保險產(chǎn)品。通過借用保險制度，依據(jù)保險合同，保障貸款債權人的權益，同時也將借貸網(wǎng)絡平臺的風險減少到最小，有利于網(wǎng)絡平臺高效運轉，促進p2p網(wǎng)絡貸款業(yè)務的良性發(fā)展。
0引言
高校農(nóng)村合作金融專業(yè)是在我國農(nóng)村金融市場快速發(fā)展的背景下開設的以培養(yǎng)應用型人才為主的新興專業(yè)。當前，高校農(nóng)村合作金融專業(yè)在專業(yè)建設中形成發(fā)展瓶頸，亟須通過人才培養(yǎng)模式改革來突破發(fā)展過程中的困境。本文以供銷合作社服務農(nóng)村金融市場實踐為切入點來研究農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式改革，探索在供銷合作社積極服務農(nóng)村金融，大力發(fā)展農(nóng)村金融市場的背景下，農(nóng)村合作金融專業(yè)在人才培養(yǎng)上與供銷合作社服務農(nóng)村金融市場對接機制與模式，從產(chǎn)學對接視角來研究如何既促進農(nóng)村合作金融專業(yè)提升專業(yè)規(guī)模和專業(yè)建設質量水平，又拓展農(nóng)村合作金融專業(yè)服務行業(yè)的新途徑。
1產(chǎn)學對接是農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)改革方向
1.1高校農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀
為服務三農(nóng)，滿足農(nóng)村金融市場對應用型人才的迫切需求，近年來，我國應用型高校陸續(xù)開設了農(nóng)村合作金融專業(yè)，旨在培養(yǎng)適應新時代農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具備良好心理素質、高尚職業(yè)道德，掌握現(xiàn)代農(nóng)村金融基本理論與實務操作技能，了解農(nóng)村合作經(jīng)濟領域相關知識的高級應用型專門技術人才。各高校農(nóng)村合作金融專業(yè)雖然成立時間較短，但經(jīng)過近幾年的專業(yè)建設，在人才培養(yǎng)上取得了一定的成果，為農(nóng)村金融市場輸送了一定的合格的技能型人才，促進了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。但是農(nóng)村合作金融專業(yè)作為新設的專業(yè)，其在人才培養(yǎng)方面取得成績的同時也面臨著一些發(fā)展困境，主要體現(xiàn)在：第一，農(nóng)村合作金融專業(yè)從課程到實訓都與傳統(tǒng)的其它金融類專業(yè)類似，沒有體現(xiàn)農(nóng)村合作金融專業(yè)的人才培養(yǎng)特色；第二，專業(yè)招生規(guī)模一直沒有擴大。農(nóng)村合作金融專業(yè)從成立以來，各高校的招生規(guī)模每年都不大，沒有體現(xiàn)專業(yè)規(guī)模優(yōu)勢和農(nóng)村金融市場快速發(fā)展對人才的增長需求；第三，專業(yè)畢業(yè)學生就業(yè)的專業(yè)契合度不高，隨著農(nóng)村金融市場的穩(wěn)步發(fā)展，對專業(yè)人才的需求越來越多，但廣闊的農(nóng)村金融市場似乎并沒有為專業(yè)學生打開施展才能之門。
1.2產(chǎn)學對接是解決專業(yè)發(fā)展困境的最終途徑
產(chǎn)學對接指的是應用型高校人才培養(yǎng)應符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務，實現(xiàn)以專業(yè)適應產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)引導專業(yè)的目標。產(chǎn)學對接在目標層次上要高于校企合作，其最終目標是實現(xiàn)產(chǎn)學融合，實現(xiàn)專業(yè)與產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)中面臨的上述困境，究其根源可以歸結到一點，那就是專業(yè)的人才培養(yǎng)沒有積極與產(chǎn)業(yè)對接，沒有得到產(chǎn)業(yè)支撐，沒有從產(chǎn)業(yè)發(fā)展中分得一杯羹。因此，如何依托產(chǎn)業(yè)，利用產(chǎn)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)融合是農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)改革方向。供銷合作社扎根農(nóng)村市場多年，在農(nóng)村形成了廣泛的基層組織體系，具備天然的服務農(nóng)村金融市場的優(yōu)勢。近年來，在政策推動下，供銷合作社大力服務農(nóng)村金融市場，并取得巨大成效，成為我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的見證者和積極參與者[1]，這些都賦予了高校農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)強大的創(chuàng)新力、生命力和源動力。
2產(chǎn)學對接產(chǎn)業(yè)基礎和產(chǎn)學對接內(nèi)容
2.1產(chǎn)學對接的產(chǎn)業(yè)基礎
與城市金融比較，我國農(nóng)村金融市場還欠發(fā)達，農(nóng)村普遍存在金融產(chǎn)品匱乏、融資難等現(xiàn)象，這極大制約了農(nóng)村的發(fā)展[2]。近年來，我國出臺了一系列發(fā)展農(nóng)村金融市場的政策，放寬農(nóng)村金融機構的準入門檻，鼓勵各類投資主體進入農(nóng)村金融市場，供銷合作社是面向農(nóng)村、為基層農(nóng)民服務的經(jīng)濟組織，服務農(nóng)村金融市場是供銷合作社的新使命。同時，隨著供銷合作社體制改革、業(yè)務轉型的推進，供銷合作社自身實力增強、服務網(wǎng)絡日趨完善、服務能力不斷加強，也培養(yǎng)了一批具有創(chuàng)新能力、熟悉金融業(yè)務的人才，具備了服務農(nóng)村金融市場的基礎和條件。當前我國供銷合作社依托農(nóng)村金融市場開展了多種金融服務實踐，比如參股村鎮(zhèn)銀行、參股農(nóng)村商業(yè)銀行，組建小額貸款公司、擔保公司、租賃公司、典當公司以及一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，設立合作金融性質的資金互助社等，為農(nóng)村金融市場發(fā)展注入活力，而農(nóng)村金融市場的發(fā)展又為供銷合作社服務農(nóng)村金融市場提供了更廣闊的平臺。
2.2產(chǎn)學對接的內(nèi)容
高校農(nóng)村合作金融專業(yè)的發(fā)展困境源于脫離產(chǎn)業(yè)，供銷合作社服務農(nóng)村金融市場的豐富實踐為農(nóng)村合作金融專業(yè)的發(fā)展提供了有效載體，因此農(nóng)村合作金融專業(yè)的人才培養(yǎng)應與供銷合作社服務農(nóng)村金融市場的實踐對接，從產(chǎn)學對接角度來提升專業(yè)建設水平、拓展專業(yè)發(fā)展空間[3]。
2.2.1專業(yè)課程對接
當前高校農(nóng)村合作金融專業(yè)的課程體系基本上承接了金融專業(yè)的課程體系，主要的專業(yè)課程還是貨幣銀行學、國際金融、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、保險學、投資學等傳統(tǒng)課程，這些課程很難體現(xiàn)專業(yè)的差異化特點，也與金融產(chǎn)品快速創(chuàng)新的農(nóng)村金融市場不相適應。從供銷合作社在農(nóng)村金融市場開展的金融業(yè)務來看，其主要著力點在小額貸款、擔保、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)和資金互助等合作金融組織，因此專業(yè)課程對接意味著農(nóng)村金融專業(yè)應全面改革專業(yè)核心課程體系，從傳統(tǒng)的金融理論課程體系束縛中走出來，根據(jù)農(nóng)村金融市場需求，建立以小微金融業(yè)務為主的新興農(nóng)村金融業(yè)務模式的應用型課程體系，同時加大金融營銷、金融禮儀、口頭表達、金融應用文寫作、金融法律法規(guī)等課程，彰顯農(nóng)村合作金融專業(yè)特色，體現(xiàn)專業(yè)人才培養(yǎng)目標，促進農(nóng)村合作金融專業(yè)與其它金融專業(yè)差異化發(fā)展。
2.2.2實習實訓對接
高校農(nóng)村合作金融專業(yè)主要培養(yǎng)適應農(nóng)村金融市場需求的技能型應用性人才，實習實訓在專業(yè)人才培養(yǎng)中占有主要地位，基于供銷合作社服務農(nóng)村金融市場實踐，農(nóng)村合作金融專業(yè)產(chǎn)學對接人才培養(yǎng)中應著重實現(xiàn)實習實訓的對接。首先，實習實訓內(nèi)容對接。當前農(nóng)村合作金融專業(yè)實訓還是銀行柜臺業(yè)務操作、證券投資等傳統(tǒng)的金融專業(yè)實訓內(nèi)容，沒有體現(xiàn)農(nóng)村金融市場最新特點，造成人才培養(yǎng)與社會需求的脫節(jié)。依據(jù)供銷合作社服務農(nóng)村金融市場的內(nèi)容，專業(yè)實習實訓應轉移到以小微金融業(yè)務為主的實習實訓之中。以小額貸款實訓為例，應著重開展對農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)村經(jīng)紀人等用于生產(chǎn)、經(jīng)營的小額貸款實訓，加強小企業(yè)流動資金貸款、個體工商戶小額貸款實訓，同時開展大學生創(chuàng)業(yè)貸款及農(nóng)民脫貧致富貸款的實訓。其次，實習實訓環(huán)境對接。供銷合作社在開拓農(nóng)村金融市場中創(chuàng)辦了多種形式的金融服務機構和組織，以安徽省供銷合作社為例，形成了以合肥德善小額貸款股份有限公司、安徽德信融資擔保有限公司、安徽德潤融資租賃股份有限公司、安徽德合典當有限公司、安徽德眾金融信息服務有限公司為代表的新型農(nóng)村金融機構。因此，農(nóng)村合作金融專業(yè)既有的，以銀行、證券為主的校內(nèi)實習實訓環(huán)境，無法滿足與供銷合作社開展的金融業(yè)務進行產(chǎn)學對接，需從整體上構建專業(yè)實習實訓環(huán)境體系，開設相關的小額貸款、擔保、典當、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務操作實訓項目，并建立與之配套的軟硬件實習實訓設施。
2.2.3教師隊伍對接
高校農(nóng)村合作金融專業(yè)教師主要教授貨幣銀行、證券投資及財務等方面的課程，對于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司及互金融機構的業(yè)務，無論在理論上還是實踐上都有所欠缺，因此教師隊伍對接是實現(xiàn)農(nóng)村合作金融專業(yè)與供銷社服務農(nóng)村金融市場產(chǎn)學對接的關鍵因素。實現(xiàn)教師隊伍對接的途徑有兩條：一是專業(yè)教師到企業(yè)掛職鍛煉。對于小額貸款、擔保、典當這樣的操作性很強的金融業(yè)務，專業(yè)教師如果沒有相應企業(yè)的工作實踐很難培養(yǎng)合格的適應農(nóng)村金融市場需求的人才。二是企業(yè)一線工作人員走進課堂。在教學設計中，對于與實踐緊密結合的實習實訓應由企業(yè)人員來指導，使得學生獲得的技能與農(nóng)村金融市場無縫對接。教師隊伍雙向對接機制可以有效加強師資力量，提升專業(yè)人才培養(yǎng)質量[4]。
2.2.4校企合作對接
產(chǎn)學合作的落腳點在于校企合作，校企合作的成效是決定產(chǎn)學對接成功的關鍵。高校農(nóng)村合作金融專業(yè)產(chǎn)學對接的校企合作主要立足于三方面的內(nèi)容：一是校企合作共同制定人才培養(yǎng)方案。從供銷合作社服務農(nóng)村金融市場的實踐來看，其涉及的金融組織較為廣泛，既包括傳統(tǒng)的銀行類金融機構，還包括許多新興的金融組織，這些金融機構或組織在業(yè)務模式上區(qū)別很大，產(chǎn)學對接的人才培養(yǎng)要求校企根據(jù)農(nóng)村金融市場對人才的需求合理制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案，確立人才培養(yǎng)目標、課程體系、實訓體系、考核方式等。二是校企合作共同開發(fā)實習實訓資源。以教材為例，農(nóng)村合作金融專業(yè)為新設專業(yè)，相關的涉及農(nóng)村金融業(yè)務的教材稀少，質量不高，應用性不強，因此校企合作應著重開發(fā)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融及擔保、典當?shù)染哂修r(nóng)村金融特色的校本教材，滿足教學需求。三是校企合作共同建設校外實訓基地。農(nóng)村合作金融專業(yè)已有的實訓基地一般是商業(yè)銀行或證券公司等，在與供銷合作社服務農(nóng)村金融市場實踐的產(chǎn)學對接中則需在現(xiàn)有基礎上進一步開發(fā)以小微金融業(yè)務為主的新的校外實訓基地，提升專業(yè)與產(chǎn)業(yè)對接的契合度。
3結語
農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)與供銷合作社服務農(nóng)村金融市場對接是拓展專業(yè)發(fā)展空間，實現(xiàn)專業(yè)服務產(chǎn)業(yè)、服務社會的重要途徑。產(chǎn)學對接的關鍵或基礎在于校企合作的有效開展程度，只有通過校企合作，農(nóng)村合作金融專業(yè)的人才培養(yǎng)才能融入到產(chǎn)業(yè)中，并從產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲益。因此，在產(chǎn)學對接中，農(nóng)村合作金融專業(yè)除了要實現(xiàn)專業(yè)課程與小額信貸、合作社互助融資等理論和實踐課程對接、實現(xiàn)專業(yè)實訓與供銷合作社開展的金融業(yè)務對接、實現(xiàn)專業(yè)教師知識和技能與產(chǎn)學融合要求的對接，實現(xiàn)專業(yè)與供銷合作社參與的金融企業(yè)相互合作的對接，還要著重探索對接的機制，找到校企雙方利益的契合點[5]，實現(xiàn)校企雙方共贏，才能推動產(chǎn)學對接不斷深入開展。就學校來說，其最大的優(yōu)勢在于以學生為主體的人才資源，而企業(yè)參與校企合作的動力也在于能獲得合格的符合企業(yè)需求的人才。因此，產(chǎn)學對接的人才培養(yǎng)模式是校企雙方的利益匯合點，從這一點來說，高校農(nóng)村合作金融專業(yè)實施的產(chǎn)學對接人才培養(yǎng)模式既能推動專業(yè)發(fā)展、又能滿足企業(yè)和產(chǎn)業(yè)人才需求，從而形成良性互動。
作者:劉嵐 單位:安徽財貿(mào)職業(yè)學院
參考文獻：
[1]中華合作時報.供銷合作社在農(nóng)村金融市場發(fā)展空間巨大［EB/OL］[2014－02－20].．
[2]于敬.我國各地區(qū)農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀與問題[J].對外經(jīng)貿(mào)，2013（3）：106－108．
生產(chǎn)業(yè)是人力資本、知識技術密集型的服務行業(yè)。高度依賴于人才和知識，而對能礦資源的依賴程度大大低于制造業(yè)，并能為制造業(yè)提供知識與技術支持、促進制造業(yè)降低對資源環(huán)境的依賴、有助于提升制造業(yè)的效率與競爭力。加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)的總體戰(zhàn)略目標，就是大力發(fā)展生產(chǎn)業(yè)，加快生產(chǎn)業(yè)與制造業(yè)的融合、互動，以知識、技術、信息密集型的生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展改造傳統(tǒng)工業(yè)，支撐現(xiàn)代工業(yè)，促進制造業(yè)的技術進步、產(chǎn)品升級和結構優(yōu)化，加快轉變經(jīng)濟增長方式，提高資源利用效率，有效緩解能源資源短缺的瓶頸制約，有效推進新型工業(yè)化道路，提高生產(chǎn)業(yè)在服務業(yè)中的比重、提高服務業(yè)在三次產(chǎn)業(yè)結構中的比重，在全球化進程中不斷增強綜合國力。
(二)發(fā)展目標
國際經(jīng)驗表明，服務業(yè)加速發(fā)展期一般發(fā)生在一個國家的整體經(jīng)濟由中低收入水平向中上等收入水平轉化的時期。今后10-20年，我國經(jīng)濟發(fā)展正處在類似的階段。根據(jù)“十一五”規(guī)劃綱要要求，“十一五”時期我國服務業(yè)發(fā)展的主要目標是：到2010年，服務業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重和就業(yè)人員占全社會就業(yè)人員比重分別比2005年提高3個和4個百分點；自主創(chuàng)新能力增強，研究與試驗發(fā)展經(jīng)費支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重增加到2％，形成一批擁有自主知識產(chǎn)權和知名品牌、國際競爭力較強的優(yōu)勢企業(yè)；資源利用效率顯著提高，單位國內(nèi)生產(chǎn)總值能源消耗降低20％左右。國務院《關于加快發(fā)展服務業(yè)的若干意見》提出，到2020年，基本實現(xiàn)經(jīng)濟結構向以服務經(jīng)濟為主的轉變，服務業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重超過50％，服務業(yè)結構顯著優(yōu)化，就業(yè)容量顯著增加。黨的“十七”報告提出，要在轉變發(fā)展方式取得重大進展，在優(yōu)化結構、提高效益、降低消耗、保護環(huán)境的基礎上，實現(xiàn)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年比2000年翻兩番的目標。根據(jù)上述目標和要求，結合國際經(jīng)驗和制造業(yè)服務化的基本趨勢，未來我國生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標就是，到2020年，我國生產(chǎn)業(yè)占服務業(yè)增加值和國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重分別超過50％和25％。
二、戰(zhàn)略重點
綜合各種因素考慮，我們認為以下行業(yè)應是我國未來投資戰(zhàn)略的重點：
(一)科學研究、技術服務業(yè)
科學技術是生產(chǎn)要素體系中的主導因素，是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的源泉，是決定一國產(chǎn)業(yè)國際競爭力的關鍵因素。國際經(jīng)驗表明，在人均GDP達到1000美元到3000美元的發(fā)展階段，經(jīng)濟社會結構變化最為活躍，傳統(tǒng)生產(chǎn)要素對經(jīng)濟增長的貢獻將出現(xiàn)遞減趨勢，科學研究、技術服務業(yè)的重要性將明顯上升。我國當前正處于這一階段，但我國目前科研和技術服務現(xiàn)狀卻是科技向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉化能力薄弱、高新技術產(chǎn)業(yè)化程度低，產(chǎn)學研結合不緊密，許多科研成果走不出實驗室，而制造業(yè)和企業(yè)需要大量先進技術和科研成果又一時得不到滿足，導致我國的制造業(yè)和經(jīng)濟競爭力難以提升，始終處于價值鏈的低端環(huán)節(jié)。推動現(xiàn)代經(jīng)濟增長的關鍵因素是科學技術，在發(fā)達國家，如美國、日本、德國等，其經(jīng)濟增長中有60％已上來自于技術進步，而我國經(jīng)濟增長中僅15％左右依賴技術進步。當今許多國際著名的跨國制造企業(yè)都在加大對技術的投入，有些甚至逐漸放棄其原有的部分制造業(yè)環(huán)節(jié)，集中資源和優(yōu)勢于研發(fā)、技術環(huán)節(jié)。如著名的IBM放棄了Pc硬件制造環(huán)節(jié)，將這部分業(yè)務轉讓出售給聯(lián)想公司生產(chǎn)，而IBM自己卻集中精力投入科研、產(chǎn)品設計和售后服務及技術維護。
現(xiàn)實國情和世界科技和社會發(fā)展趨勢要求我們必須大力發(fā)展科研和技術服務等現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)，以迅速趕上世界科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐?！秶抑虚L期科學和技術發(fā)展規(guī)劃綱要(2006-2020)》已明確了我國“增強自主創(chuàng)新能力、建設創(chuàng)新型國家”的科技發(fā)展戰(zhàn)略，并確定到2020年，全社會研究開發(fā)投入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重提高到2.5％以上，這意味著到2020年，全社會科技研發(fā)經(jīng)費年投入總量將超過18000億元。從近年來我國科學研究、技術服務和地質勘探業(yè)的固定資產(chǎn)投資與研發(fā)經(jīng)費支出的比例看，基本上維持在17％左右，按這一比例推算，到2020年時這一行業(yè)的固定資產(chǎn)投資將達到3000億元以上，未來投資的重點是不斷改善科研條件和科研手段，加大對國家重點實驗室、關鍵研究實驗設備的投資力度，通過加大對企業(yè)研發(fā)投資的財政資金補貼、稅收優(yōu)惠和信貸扶持力度，降低企業(yè)研發(fā)投資風險，提高企業(yè)研發(fā)投資的積極性。
(二)金融業(yè)
金融是一個國家的經(jīng)濟命脈，國民經(jīng)濟的各項活動都離不開金融服務業(yè)的強有力支撐。在經(jīng)濟全球化時代，誰掌握了金融控制權，誰就掌握了在國際競爭中的主導權，發(fā)達國家利用強大的金融體系掌握著國際資源的價格及其在全球的配置。目前我國金融業(yè)在國民經(jīng)濟活動中存在著影響力弱、覆蓋面不夠以及較大的脆弱性和風險等問題，對我國經(jīng)濟發(fā)展應有的推動作用還沒有發(fā)揮出來，尤其是外資在金融領域的過度進入對未來我國金融和經(jīng)濟安全產(chǎn)生不利影響。未來金融服務業(yè)發(fā)展的關鍵并不是金融業(yè)固定資產(chǎn)投資的問題，而是金融體系的健全、金融市場的對內(nèi)開放、金融市場配置資源效率的提高。而在未來投資戰(zhàn)略選擇上，應重點加大中小金融機構、農(nóng)村金融體系、金融信息化設施等建設的扶持力度，開放金融投資市場，支持和鼓勵民間資金投資金融服務業(yè)。
(三)交通運輸、倉儲和郵政業(yè)
交通運輸、倉儲和郵政業(yè)盡管是相對傳統(tǒng)的生產(chǎn)業(yè)，但在我國仍然是需要大力發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，也是我國生產(chǎn)業(yè)中投資規(guī)模最大的產(chǎn)業(yè)。未來我國交通運輸、倉儲和郵政業(yè)的投資重點是加大鐵路、中西部地區(qū)公路干道、農(nóng)村公路、集裝箱多式聯(lián)運、物流配送中心等基礎設施的投資建設力度，著力構建完善的綜合交通運輸體系，提高交通物流效率，降低社會物流成本。加快交通建設和投資市場對民間資本的開放步伐，充分發(fā)揮民間資本的投資積極性，建立國家投資、地方籌資、社會融資、利用外資的多元化籌資渠道；加大對欠發(fā)達地區(qū)公路建設的財政補貼和政府投資傾斜力度。
(四)信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)
信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)是信息經(jīng)濟時代的代表性支柱產(chǎn)業(yè)，是信息經(jīng)濟發(fā)展的基礎。盡管我國信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)與世界先進國家相比還有相當大的差距，但作為一個新興產(chǎn)業(yè)，我國在產(chǎn)業(yè)起步上抓住了難得的機遇、落后并不太多，發(fā)展相當快。根據(jù)第一次經(jīng)濟普查結果，2004年我國信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)的企業(yè)利潤總額達到1674.2億元，僅次于批發(fā)和零售業(yè)而在第三產(chǎn)業(yè)14個行業(yè)中居第二位。在未來全球產(chǎn)業(yè)競爭中，
我國必須充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，抓住工業(yè)社會向信息社會過渡的歷史機遇，在推進工業(yè)化的過程中同時大力推進信息化，“以信息化帶動工業(yè)化，以工業(yè)化促進信息化”，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的跨越式發(fā)展。未來信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)發(fā)展的重點是以提高自主創(chuàng)新能力為核心，以發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權的技術和產(chǎn)品為突破口，抓住契機，集中力量支持關鍵軟件產(chǎn)品及技術的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，全面提升和增強產(chǎn)業(yè)核心競爭力；提高信息資源開發(fā)與共享能力，加大信息產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合的力度，利用信息技術改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，推進產(chǎn)業(yè)結構升級，培育新型信息化產(chǎn)業(yè)體系，加快新型工業(yè)化步伐。未來投資重點應是繼續(xù)強化信息傳輸網(wǎng)絡基礎設施建設，加大新一代移動通訊與互聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)、軟件開發(fā)產(chǎn)業(yè)基地(園區(qū))基礎設施建設、信息資源開發(fā)建設的投資力度。
(五)商務服務業(yè)
商務服務業(yè)包括企業(yè)管理服務、法律服務、會計與審計服務、市場調(diào)研、廣告與營銷策劃、評估咨詢、會展服務等，專業(yè)技術性強，是典型的知識密集型專業(yè)服務業(yè)。發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，現(xiàn)代商務服務業(yè)是增長快、就業(yè)廣、生產(chǎn)率高的行業(yè)之一，體現(xiàn)出現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的三大特征：高成長性、高附加值和強積聚性與輻射性。從現(xiàn)代制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)價值鏈看，在研發(fā)、生產(chǎn)制造、銷售及服務三個環(huán)節(jié)中，生產(chǎn)制造是附加值最低的環(huán)節(jié)，而研發(fā)、銷售及服務環(huán)節(jié)的附加值占整個產(chǎn)業(yè)的絕大部分。目前我國貼牌代工的加工制造產(chǎn)品，其總價值中加工制造環(huán)節(jié)的價值只有大約一成左右。在香港，專業(yè)服務的平均附加價值占到產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的66％，一般工業(yè)附加價值占產(chǎn)業(yè)比重卻只是30％左右。我國目前的商務服務業(yè)從整體和分行業(yè)來講都與世界平均水平差距較大，在許多領域無法與外資機構進行競爭，難以對我國工業(yè)制造業(yè)的發(fā)展和競爭力的提升提供強大的支撐力。但是，近年來我國商務服務業(yè)發(fā)展很快，成為第三產(chǎn)業(yè)的重要產(chǎn)業(yè)。按經(jīng)濟普查結果，2004年我國租賃和商務服務業(yè)的企業(yè)利潤總額達到1482.7億元，超過交通運輸和房地產(chǎn)業(yè)而在第三產(chǎn)業(yè)中居第三位。
對于商務服務業(yè)的發(fā)展，固定資產(chǎn)投資的多少并不是一個重要因素，除會展業(yè)對固定資產(chǎn)投資的依賴相對較高外，其他行業(yè)主要是以人力和知識資本的投入為主，因而未來商務服務業(yè)的發(fā)展主要是培育市場主體尤其是本土民營企業(yè)，通過對內(nèi)開放市場、通過消除政策歧視、政府采購、稅收優(yōu)惠、融資支持等措施，扶持國內(nèi)商務服務企業(yè)成長、壯大；通過培育市場品牌、規(guī)范市場秩序、建立行業(yè)標準和市場監(jiān)管制度，以及加快市場信用建設，以提高商務服務的產(chǎn)品質量、擴大商務服務的市場需求。
三、加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)的投資保障措施
(一)轉變對生產(chǎn)業(yè)的認識觀念
生產(chǎn)業(yè)具有知識智力密集度高、產(chǎn)出附加值大、資源消耗低、環(huán)境污染少等特性，并且作為當今產(chǎn)業(yè)國際競爭的焦點和全球價值鏈中的主要增值點、盈利點，促進其發(fā)展是我國經(jīng)濟增長方式轉型和結構升級的突破口。長久以來，消費需求以物質需求滿足為主，在政策設計和思想觀念上都對制造業(yè)生產(chǎn)部門非常重視，對服務業(yè)尤其是生產(chǎn)業(yè)重視不夠，甚至認為服務業(yè)以及生產(chǎn)型服務業(yè)的發(fā)展會擠占制造業(yè)發(fā)展所需的資源，不利于制造業(yè)的發(fā)展，因此長期以來有對服務業(yè)的歧視政策。近些年雖然對服務業(yè)的重要性以及服務業(yè)的發(fā)展對國民經(jīng)濟的促進作用形成了共識，但在實際工作中仍更多地關注于消費業(yè)和部分傳統(tǒng)的生產(chǎn)業(yè)，如餐飲娛樂、交通運輸、批發(fā)零售商貿(mào)服務等，認為這些服務業(yè)能極大的增加就業(yè)，解決就業(yè)困難的問題，而且見效快，有利于短期的GDP增長。從而造成對這現(xiàn)代生產(chǎn)型服務業(yè)的投資忽視、發(fā)展滯后，沒能充分發(fā)揮這些產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟的巨大作用。為此，必須從適應全球產(chǎn)業(yè)分工和促進制造業(yè)升級，推進新型工業(yè)化的角度，認識現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)發(fā)展對轉變經(jīng)濟增長方式、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要性，加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)。
(二)大力發(fā)展民營生產(chǎn)業(yè)
一是消除對民營企業(yè)的政策歧視，給予民營企業(yè)與國有資本平等的市場經(jīng)營權，積極吸引民營企業(yè)投資生產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)生產(chǎn)業(yè)的投資主體多元化；二是加快對交通、電信、金融等壟斷行業(yè)的改革步伐。放寬市場準入，引導民間資本參與國有企業(yè)改組改造，推進生產(chǎn)業(yè)的資源配置由政府為主向市場為主轉變，通過市場主體的多元化引入競爭機制，以降低生產(chǎn)的供給成本，擴大市場供給，滿足經(jīng)濟對生產(chǎn)業(yè)的需求；三是在不影響產(chǎn)業(yè)安全和經(jīng)濟安全的條件下，以促進生產(chǎn)業(yè)的技術引進、管理創(chuàng)新為目標，鼓勵生產(chǎn)業(yè)吸收外商直接投資，全面提升與外商投資的合資合作水平；四是支持有條件的國內(nèi)企業(yè)包括民營企業(yè)“走出去”，發(fā)展跨國經(jīng)營，建立海外營銷網(wǎng)絡，開展海外并購，加強戰(zhàn)略聯(lián)盟，提升與國外高端生產(chǎn)供應商的合作水平。
(三)協(xié)調(diào)生產(chǎn)業(yè)與制造業(yè)的關鍵
從發(fā)展時順看，制造業(yè)的發(fā)展拉動了生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又為制造業(yè)發(fā)展提供了強大的技術支撐。應從政策上鼓勵制造業(yè)企業(yè)之間及與生產(chǎn)企業(yè)間實施跨地區(qū)、跨行業(yè)的兼并重組，引導和推動企業(yè)通過管理創(chuàng)新和業(yè)務流程再造，對生產(chǎn)環(huán)節(jié)和業(yè)務重新進行分工、組合，推進企業(yè)內(nèi)置服務市場化、社會化，逐步將企業(yè)發(fā)展重點集中于技術研發(fā)、市場拓展和品牌運作，利用外包、模塊化生產(chǎn)等方式主動承接生產(chǎn)業(yè)，將一些非核心的生產(chǎn)環(huán)節(jié)進行外包以促進社會化、專業(yè)化服務。建立信息共享平臺，實現(xiàn)社會化服務與制造環(huán)節(jié)的“無縫式對接”。
(四)優(yōu)化生產(chǎn)布局
從國際上看，生產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展趨勢越來越明顯，如硅谷的信息服務業(yè)集群、華爾街的金融業(yè)集群、印度班加羅爾的軟件產(chǎn)業(yè)集群，以及我國北京和中關村信息產(chǎn)業(yè)集群、北京金融街金融業(yè)集群、上海陸家嘴金融業(yè)集群等。因此，應在充分尊重市場規(guī)律、發(fā)揮市場機制的前提下，按照集聚發(fā)展、強化輻射的要求，科學合理地對生產(chǎn)業(yè)布局進行區(qū)域規(guī)劃，制定相應的區(qū)域性政策，以加強對生產(chǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展的協(xié)調(diào)和指導。依托制造業(yè)集聚區(qū)、高等院校集聚區(qū)等區(qū)域的資源稟賦和比較優(yōu)勢，明確不同區(qū)域、不同城市的功能定位。通過對生產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)給予與工業(yè)開發(fā)區(qū)相同的政策扶持，引導生產(chǎn)業(yè)在區(qū)域間形成合理的分工協(xié)作體系和各具特色的產(chǎn)業(yè)集群，實現(xiàn)生產(chǎn)業(yè)的區(qū)域性集聚式發(fā)展。
(五)加大政策扶持力度
依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策完善和細化服務業(yè)發(fā)展指導目錄，從財稅、信貸、土地和價格等方面進一步完善促進生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體系。進一步推進服務價格體制改革，完善價格政策，對生產(chǎn)業(yè)逐步實現(xiàn)與工業(yè)用電、用水、用氣、用熱基本同價。安排財政預算資金，重點支持科學研究、技術服務業(yè)等關鍵領域、薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，提高自主創(chuàng)新能力。積極調(diào)整政府投資結構，建立促進生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導資金，擴大創(chuàng)業(yè)基金規(guī)模，引導社會資金加大對生產(chǎn)業(yè)的投入。以產(chǎn)業(yè)集群為依托，重點加強產(chǎn)業(yè)集群或產(chǎn)業(yè)園區(qū)的生產(chǎn)功能配套設施建設，加大對生產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎設施建設的投資傾斜力度。引導和鼓勵金融機構對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的服務企業(yè)予以信貸支持，支持中小科技企業(yè)通過資本市場融資，建立科技創(chuàng)業(yè)基金的退出機制。規(guī)范服務市場秩序，取消各種不合理的收費項目，保護自主創(chuàng)新。
