時(shí)間：2023-03-23 15:21:50
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近幾年，國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了大量的網(wǎng)上信用借貸平臺(tái)，幫助借貸雙方實(shí)現(xiàn)借貸行為。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個(gè)人對(duì)個(gè)人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人，借方是個(gè)體，貸方是機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)外B2C模式的網(wǎng)絡(luò)貸款較少。目前市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)品幾乎沒有。本文主要研究以大學(xué)生作為目標(biāo)群的B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司運(yùn)作機(jī)制，分析運(yùn)作原理（即充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將網(wǎng)絡(luò)貸款公司與大學(xué)生、高校、銀行、相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)及電信機(jī)構(gòu)等有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，并且相互之間形成穩(wěn)定的利益鏈條），從而說(shuō)明大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品在運(yùn)作上的可行性，并且為網(wǎng)絡(luò)信貸的模式提供更好的借鑒。
一、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的不斷發(fā)展與成熟，B2C網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式誕生了。標(biāo)志性事件是2007年10月Wonga公司在英國(guó)倫敦的成立。這種新模式的出現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創(chuàng)新。該模式也得到了眾多風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，至今已經(jīng)獲得了來(lái)自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計(jì)5030萬(wàn)美元的風(fēng)險(xiǎn)投資。目前Wonga公司已成為國(guó)外B2C模式最杰出的代表。
在網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)靡歐美國(guó)家的同時(shí)，國(guó)內(nèi)不少人也嗅到了網(wǎng)絡(luò)貸款所潛藏的巨大商機(jī)。目前國(guó)內(nèi)也有不少機(jī)構(gòu)在借鑒并引入歐美發(fā)展模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行著適合我國(guó)國(guó)情的創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司已呈現(xiàn)出一定的規(guī)模。
目前國(guó)內(nèi)還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司出現(xiàn)，但是已有相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開始涉足B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)。
二、針對(duì)大學(xué)生信貸的B2C網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司運(yùn)行機(jī)制
1．大學(xué)生市場(chǎng)潛力大
金融市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的信貸產(chǎn)品屈指可數(shù)，主要原因是大學(xué)生是無(wú)收入群體。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，該群體潛力很大，一是因?yàn)榇髮W(xué)生是未來(lái)的社會(huì)精英，對(duì)新信息的接受能力最快最強(qiáng)，更對(duì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步有著示范和引領(lǐng)作用。2009年，我國(guó)普通高校大學(xué)生和研究生招生規(guī)模分別達(dá)到639.5萬(wàn)人和51.1萬(wàn)人,普通高等教育在校大學(xué)生達(dá)2285.2萬(wàn)人。在校大學(xué)生正成為金融市場(chǎng)主要潛力軍；二是從大學(xué)生群體的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力來(lái)看,我國(guó)大學(xué)生每學(xué)期的平均收入為5919元，來(lái)源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學(xué)生每學(xué)期人均消費(fèi)支出高達(dá)5819元(含學(xué)雜費(fèi)在內(nèi))；三是因?yàn)榇髮W(xué)生是受過高等教育的群體，其信用度高，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，信用風(fēng)險(xiǎn)小。因此，針對(duì)大學(xué)生開展消費(fèi)金融產(chǎn)品非常有必要。
2．以大學(xué)生網(wǎng)貸為例，研究網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)各方運(yùn)行關(guān)系（見圖1）
圖1網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司各合作方運(yùn)作
（1）網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與商業(yè)銀行的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與商業(yè)銀行通過建立網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)客戶信用信息共享；②商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)小額貸款提供基礎(chǔ)（實(shí)現(xiàn)借貸雙方或各利益者之間資金的轉(zhuǎn)移等）。
（2）網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、大學(xué)生及合作商業(yè)機(jī)構(gòu)的關(guān)系。①大學(xué)生具有某種消費(fèi)需求（教育培訓(xùn)、旅游、電子產(chǎn)品購(gòu)買等）及網(wǎng)絡(luò)貸款需求，網(wǎng)絡(luò)貸款公司放貸，同時(shí)大學(xué)生獲得某種消費(fèi)需求；②網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與能滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的商業(yè)機(jī)構(gòu)（教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、旅游社、電子產(chǎn)品賣場(chǎng)等）達(dá)成相關(guān)合作協(xié)議，網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以在其網(wǎng)站一些商業(yè)機(jī)構(gòu)信息，獲得廣告費(fèi)用。
（3）網(wǎng)絡(luò)貸款公司、電信運(yùn)營(yíng)商、大學(xué)生的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以從電信運(yùn)營(yíng)商獲得大學(xué)生的電信資費(fèi)情況以作為學(xué)生信用信息的一項(xiàng)來(lái)源；②網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司和電信運(yùn)營(yíng)商達(dá)成項(xiàng)目合作，推出一款新的電信手機(jī)信息業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)需要大學(xué)生在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)申請(qǐng)開通。電信運(yùn)營(yíng)商會(huì)在規(guī)定的時(shí)間里，定期向手機(jī)用戶發(fā)送即時(shí)貸款信息（比如在每月還款期限前一周發(fā)送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時(shí)間等；在還款期限前一天再次發(fā)送短信提醒用戶，以保證其按時(shí)還款。此項(xiàng)服務(wù)為收費(fèi)低廉的有償服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司也可從中受益）。
（4）網(wǎng)絡(luò)貸款公司、高校、大學(xué)生的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以從高校獲得學(xué)生在校期間的信用信息，主要包括：學(xué)習(xí)成績(jī)、獎(jiǎng)學(xué)金獲得情況、擔(dān)任學(xué)生干部情況、所獲榮譽(yù)情況、費(fèi)用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規(guī)違紀(jì)等（如果高校建立了學(xué)生信用檔案）； ②大學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)需要上傳一些證明材料，這些材料需要學(xué)校相關(guān)老師簽字蓋章以示證明。
三、結(jié)論及建議
大學(xué)生是高素質(zhì)的群體，在其中間開展網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)較小，收益雖然現(xiàn)期較少，但當(dāng)大學(xué)生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅(jiān)守對(duì)該銀行的忠實(shí)度，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學(xué)時(shí)代就培養(yǎng)感情，占據(jù)更大市場(chǎng)；而B2C網(wǎng)絡(luò)信貸模式又給該產(chǎn)品提供了很好的運(yùn)作機(jī)制。
參考文獻(xiàn)
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一、科學(xué)研究的兩個(gè)關(guān)鍵因素
1、科研思維：我老板一直跟研究生說(shuō)“一定要做scientist，而不能做technician”，然而這一點(diǎn)往往在研究生教育階段最容易被忽視。一般都是老板提出新idea，然后分工，每個(gè)研究生可能僅做其中某個(gè)環(huán)節(jié)或者是按照到導(dǎo)師的思路逐步去做，再加上研究生本身在實(shí)驗(yàn)操作上可能一開始就要花大量的時(shí)間去適用新環(huán)境和永遠(yuǎn)做不完的事情，可想而知，最終僅僅培養(yǎng)出一位“優(yōu)秀技術(shù)員”，這在碩士研究生階段尤為突出。但是，科研思維就像人體中的包含大腦的軀干，更加像是大海航行中的指南針，離開了他，最終科學(xué)研究將會(huì)停滯不前。
2、實(shí)驗(yàn)技術(shù)：有很好的idea，沒有很好的實(shí)驗(yàn)條件和技能強(qiáng)的技術(shù)人員，科研思維也會(huì)變成“空想”。也許我們均沒有國(guó)外實(shí)驗(yàn)室那樣高頂尖的實(shí)驗(yàn)儀器，有的實(shí)驗(yàn)室還可能沒有專門技能的技術(shù)人員，全靠研究生一屆一屆地帶著的干，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)技術(shù)脫節(jié)。但是我們可以不斷創(chuàng)造條件進(jìn)行實(shí)驗(yàn)；若實(shí)在實(shí)驗(yàn)條件不夠的話，我們還可以搞合作；當(dāng)然，我們也可以充分利用當(dāng)前的條件，通過科學(xué)思維來(lái)達(dá)到最終的實(shí)驗(yàn)?zāi)康?，即發(fā)高影響因子的文章。
二、如何在研究生階段學(xué)得更多
1、多付出。“不付出，你就很難獲得更多”。在我接觸的研究生同學(xué)中，許多學(xué)生“以自我為中心的弊病”十分突出，不知是當(dāng)前獨(dú)生子女帶來(lái)的、還是深受家庭學(xué)校社會(huì)教育的不足所引起的。實(shí)踐中這些人表現(xiàn)為“先收獲再付出，甚至尋求不付出而有所收獲的捷徑”。然而，另一些人在表現(xiàn)“先付出再收獲，甚至不求收獲的付出”，與人相處融洽，雖然每天處于繁忙中，但最終的收獲是很大的，甚至終生受益。——學(xué)會(huì)了許多實(shí)驗(yàn)技能。“在幫助別人實(shí)驗(yàn)的同時(shí)也為自己后面實(shí)驗(yàn)奠定了良好的基礎(chǔ)”
2、多交流。“不交流，你就很難飛得更高”。研究生階段中，許多研究生懼怕自己的導(dǎo)師，不敢主動(dòng)與老板進(jìn)行交流，這將會(huì)導(dǎo)致這部分研究生最終可能連自己實(shí)驗(yàn)的目的和意義可能都不知道，這會(huì)在研究生論文答辯中時(shí)常發(fā)生。如果在不與身邊的同學(xué)交流，仍然保持本科生的自學(xué)精神狀態(tài)，那將會(huì)導(dǎo)致許多實(shí)驗(yàn)挫折的重蹈，更不要學(xué)他人的其他優(yōu)點(diǎn)了，永遠(yuǎn)站在理論、書本的層面上，沒能充分結(jié)合實(shí)踐，最終是難以超過他人、難以成功的。——掌握了科研思維和許多實(shí)驗(yàn)原理。
3、多謙虛。“不謙虛，你就很難交到朋友”。在日常交往中，我深深體會(huì)到“謙虛使人進(jìn)步，驕傲使人落后”，為什么？對(duì)方謙虛，我可能會(huì)毫不吝嗇地把自己所知道的知識(shí)道出來(lái)與他進(jìn)行分享和交流，他也可能從中學(xué)到他還沒掌握或沒理解的問題；但相反，我可能就不會(huì)說(shuō)的太多，而且他也不會(huì)讓你說(shuō)的多，否則他就不叫“驕傲”。一次，我的一位師兄的論文答辯PPT，老板要他給我看看，幫忙修改一下，我是十分認(rèn)真地通讀了幾遍，提出了我認(rèn)為十個(gè)非常中肯的建議，沒想到他找了十個(gè)相應(yīng)的理由把我的建議一一否決(因?yàn)槲易约哼€沒答辯，也可以理解。但我參加過國(guó)家級(jí)PPT大賽和給大學(xué)生多媒體上課)，我只好忍痛點(diǎn)頭說(shuō)他說(shuō)的有道理。后來(lái)，論文答辯的當(dāng)天，導(dǎo)師把他PPT看了一下，提了許多和我一致的意見，唉!——做人也是一門學(xué)問，許多人這方面很欠缺。
4、自我加壓。“不加壓，你就很難取得成功”。這樣的事例我見得太多了，從書本上的“傷仲永”到我親眼所見的小學(xué)生、初中生、高中生和大學(xué)生等等，無(wú)論在人生哪一階段，只要你松懈下來(lái)，你的同學(xué)、同事，甚至后來(lái)人都會(huì)把你丟得很遠(yuǎn)。這些例子告誡我們只有不斷地自我加壓，全面提高自我的綜合素質(zhì)，才能取得最終的成功。同樣，研究生不是終點(diǎn)，而是我們進(jìn)行科學(xué)探索的起始，所以我們更要加快步伐去學(xué)習(xí)、探索未知。——壓力變動(dòng)力，動(dòng)力變能力，能力變效力。
三、科研實(shí)踐中技巧匯總——詳見下文
1、如何為申報(bào)基金奠定基礎(chǔ)？
1)科學(xué)研究離不開各種基金資助。科研工作者可能會(huì)經(jīng)歷校/院/所基金、省/市教育廳基金、省/市自然科學(xué)基金、國(guó)家自然科學(xué)基金、國(guó)家重大支撐計(jì)劃、國(guó)家863和973、國(guó)際合作項(xiàng)目等等申報(bào)，這些基金/項(xiàng)目的成功申報(bào)可能都需要擁有良好的基礎(chǔ)。
2)在學(xué)生時(shí)代，我們只要把學(xué)習(xí)成績(jī)弄好了，只要發(fā)表幾篇論文足以畢業(yè)了，“我行我素”不一定會(huì)影響到你什么，更加感受不到周圍的巨大壓力；但進(jìn)入社會(huì)后，如果你仍然以自我為中心地埋頭苦干，可能很難快速地實(shí)現(xiàn)你的終極目標(biāo)。人在不能改變環(huán)境的前提下，只能不斷地學(xué)會(huì)適應(yīng)環(huán)境；對(duì)人的成功來(lái)說(shuō)，情商和智商都十分重要，需要雙重發(fā)展。
3)結(jié)合以上幾點(diǎn)，打好基礎(chǔ)的方法：一方面在努力提高自己的能力的同時(shí)，也要增加與你本專業(yè)同仁的交流，如通過你以前的老板、同學(xué)或現(xiàn)在的同事、領(lǐng)導(dǎo)等等，通過交流，你可以從他們那里學(xué)到新的知識(shí)，甚至是前沿領(lǐng)域，同時(shí)也可讓人家留下你的好印象(人是有情感的高級(jí)動(dòng)物，同等情況下，可能會(huì)優(yōu)先資助你)。當(dāng)然，選擇考博或出外進(jìn)修可能更加方便與牛人的交流，可以考慮。
2、如何順利開展長(zhǎng)期實(shí)驗(yàn)(慢性毒性實(shí)驗(yàn))？
1)長(zhǎng)期實(shí)驗(yàn)的特點(diǎn)是：實(shí)驗(yàn)周期長(zhǎng)、投入的人力/物力/財(cái)力較大。一旦實(shí)驗(yàn)成功，受益很大，發(fā)表文章也頗受歡迎；當(dāng)然，也有很大的風(fēng)險(xiǎn)，有許多不確定因素的影響。
2)為何開展長(zhǎng)期實(shí)驗(yàn)？首先，許多慢性疾病的病因研究離不開長(zhǎng)期實(shí)驗(yàn)的開展，如腫瘤、高血壓、成年疾病胎生起源學(xué)說(shuō)驗(yàn)證等。其次，許多新化學(xué)品的慢性毒性評(píng)價(jià)需要開展長(zhǎng)期實(shí)驗(yàn)，如一般毒性中的慢性毒性和致癌作用評(píng)價(jià)等。最后，急性毒性實(shí)驗(yàn)僅僅代表某一化學(xué)物的急性毒性，不能代表該化學(xué)品的其它毒性。
3)要順利開展長(zhǎng)期實(shí)驗(yàn)，必須做到：首先，研究設(shè)計(jì)全面，包括研究目的確立、研究對(duì)象的選擇、實(shí)驗(yàn)過程的質(zhì)控、實(shí)驗(yàn)指標(biāo)的確立、實(shí)驗(yàn)中可能遇到的重大難題等。其次，做到各方面充分準(zhǔn)備。課題負(fù)責(zé)人和成員要多請(qǐng)教相關(guān)熟悉專家和老師，讓他們傳授經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，同時(shí)人員的崗前培訓(xùn)和合理安排、動(dòng)物和試劑的預(yù)先訂購(gòu)、實(shí)驗(yàn)過程的盲法進(jìn)行、定期對(duì)前面實(shí)驗(yàn)的總結(jié)和下一步實(shí)驗(yàn)的計(jì)劃等也要準(zhǔn)備。最后，慢性實(shí)驗(yàn)中收集的生物材料十分珍貴，在進(jìn)行分子生物學(xué)實(shí)驗(yàn)或其它生化實(shí)驗(yàn)之前，若方法不成熟，可以用急性染毒處理收集的材料先進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，當(dāng)方法成熟之后，再對(duì)珍貴的慢性實(shí)驗(yàn)材料進(jìn)行檢測(cè)分析。另外，一定要密切觀察實(shí)驗(yàn)中研究對(duì)象的反應(yīng)，盡量避免實(shí)驗(yàn)中不良因素的影響，靈活應(yīng)對(duì)實(shí)驗(yàn)中的不良意外發(fā)生。
3、如何為課題組開辟新方向？
1)盡管我年資不大，但是我研究生階段經(jīng)歷了三次研究方向的改變：肝臟毒性研究——生殖與發(fā)育毒性研究——神經(jīng)發(fā)育毒性研究。前兩個(gè)方向分別均發(fā)表了2篇SCI論文和好幾篇中文論著，每一次的更換方向，我都從中學(xué)到了許多科學(xué)研究相關(guān)的精華。所以，我還是有許多經(jīng)歷與大家進(jìn)行分享。
2)研究生為導(dǎo)師開辟新方向的難點(diǎn)所在：導(dǎo)師本人可能也對(duì)這個(gè)新方向不熟悉、研究生本身對(duì)科學(xué)研究把握能力有限、研究生實(shí)驗(yàn)時(shí)間較短(一般1-3年)、許多新的實(shí)驗(yàn)平臺(tái)需要建立、對(duì)本方向的研究動(dòng)態(tài)尚需要時(shí)間來(lái)不斷學(xué)習(xí)等等。
3)研究生想為課題組順利開辟新方向，必須做到：首先，大量閱讀與新方向相關(guān)的中外文文獻(xiàn)，以便了解該領(lǐng)域的研究動(dòng)態(tài)和急需解決的難題，這一點(diǎn)十分重要。其次，逐步建立新的實(shí)驗(yàn)平臺(tái)，由易到難、由宏觀到微觀，甚至可以先重復(fù)別人的研究，以驗(yàn)證你所建立的方法的正確性。最后，研究設(shè)計(jì)前和實(shí)驗(yàn)期間要多與該領(lǐng)域的專家、老師、同學(xué)請(qǐng)教，同時(shí)經(jīng)常與導(dǎo)師探討該課題的研究進(jìn)展和下一步的研究計(jì)劃。或許過來(lái)人的一句話會(huì)讓你豁然開朗，少走許多彎路。另外，開辟新方向的研究生最好先發(fā)表1-幾篇論文墊底，以防影響順利畢業(yè)。因?yàn)殚_辟新方向是有風(fēng)險(xiǎn)的，倒不是一定失敗，而是因?yàn)闀r(shí)間的原因，很難說(shuō)一定在短時(shí)間能。
4、如何培養(yǎng)創(chuàng)新思維？
1)實(shí)例：本人幾年前剛進(jìn)入研究生學(xué)習(xí)階段時(shí)，對(duì)科學(xué)研究和科學(xué)實(shí)驗(yàn)一竅不通，完全從0開始，更不要談?dòng)袆?chuàng)新思想。但是付出、交流、努力、再學(xué)習(xí)的全過程，讓我初步認(rèn)識(shí)到科學(xué)研究的真諦。例如，幾年前我給大學(xué)生上課，只能是理論加理論，學(xué)生很乏味，但我盡力了，學(xué)生也可諒解?，F(xiàn)在給學(xué)生上課，我經(jīng)常結(jié)合科研實(shí)踐，大談專業(yè)前沿知識(shí)，能全程把握課堂的學(xué)習(xí)氣氛。當(dāng)然，更主要我也發(fā)表幾篇SCI論文、獲得過國(guó)家級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)，讓我很自信，也鞭策了我不斷地努力學(xué)習(xí)、再學(xué)習(xí)。
2)我從過去對(duì)本專業(yè)知識(shí)的理解不足到現(xiàn)在基本掌握了本專業(yè)的前沿領(lǐng)域和熱點(diǎn)研究?jī)?nèi)容，如成年疾病的胎生起源學(xué)說(shuō)的進(jìn)一步驗(yàn)證、納米毒理學(xué)、組學(xué)研究、毒物的興奮效應(yīng)、環(huán)境內(nèi)分泌干擾化學(xué)物對(duì)生殖發(fā)育的影響、表觀遺傳學(xué)的研究等等?？偨Y(jié)幾點(diǎn)如下：自我上進(jìn)的心、多與自己導(dǎo)師和其他有影響的老師交流學(xué)習(xí)、多參加國(guó)內(nèi)/國(guó)際大會(huì)進(jìn)行交流、大量閱讀本專業(yè)和跨專業(yè)的外文文獻(xiàn)、定期閱讀高影響因子的文獻(xiàn)(如nature、science、cell、Plos等，他們中許多文章可能是未來(lái)幾年的研究?jī)?nèi)容的導(dǎo)向)等。
3)宏觀上，一味重視研究基礎(chǔ)，那無(wú)科研基礎(chǔ)、但有創(chuàng)新性和可行性的課題研究者永無(wú)出頭之日。我曾看到一普通學(xué)校的老師的早期標(biāo)書及其后來(lái)標(biāo)書的申請(qǐng)過程，第一份標(biāo)書他一點(diǎn)基礎(chǔ)沒有，但標(biāo)書很好，評(píng)審專家給了他小額資助，正因?yàn)檫@一資助，后來(lái)他連續(xù)獲得兩項(xiàng)面上項(xiàng)目的資助，現(xiàn)已經(jīng)發(fā)表幾十篇SCI論文。若開始扼殺了他的第一份標(biāo)書，我想他后來(lái)很難建立很好的科研基礎(chǔ)。我認(rèn)為每個(gè)人的研究基礎(chǔ)都是從0開始的，而不是像海歸或大老板那樣有基礎(chǔ)。國(guó)人為什么一直拿不到諾貝爾醫(yī)學(xué)獎(jiǎng)？我想這可能是主要原因，太看重以前的工作基礎(chǔ)，扼殺了許多人的創(chuàng)新思維。
5、如何提高實(shí)驗(yàn)技能？
1)勤動(dòng)手。這一點(diǎn)剛從本科階段過渡到研究生階段的學(xué)生可能不好適應(yīng)，因?yàn)楸究粕鷮?shí)驗(yàn)多是老師準(zhǔn)備好，學(xué)生只要做一下就行了。而研究生階段從實(shí)驗(yàn)準(zhǔn)備、實(shí)驗(yàn)過程、實(shí)驗(yàn)結(jié)束整理收拾等均需要自己動(dòng)手。研究生階段有許多方法值得學(xué)習(xí)，如生化實(shí)驗(yàn)、分子生物學(xué)方法、常規(guī)的試劑配制、動(dòng)物的選擇和染毒處理、生物材料的收集等，這些都離不開不斷地動(dòng)手鍛煉。
2)多思考。光會(huì)動(dòng)手，不會(huì)用腦的研究生永遠(yuǎn)是一名技術(shù)員。而且實(shí)踐離不開許多理論知識(shí)的指導(dǎo)，要多考慮實(shí)驗(yàn)中每一步為什么這樣做，不這樣做會(huì)出現(xiàn)什么樣的結(jié)果，最終，實(shí)驗(yàn)原理搞懂了，即使實(shí)驗(yàn)結(jié)果出現(xiàn)了問題，也可通過大膽改進(jìn)方法而達(dá)到預(yù)想的結(jié)果。理論指揮實(shí)踐，而理論又離不開實(shí)踐，否則是空談、空想。
本次調(diào)查以問卷的形式進(jìn)行，問卷共計(jì)10道題目，分別針對(duì)“大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)意向”、“創(chuàng)業(yè)人數(shù)比例低的原因”、“創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策了解情況”、“創(chuàng)業(yè)政策獲取途徑”、“創(chuàng)業(yè)政策扶持力度”、“創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的效果”、“政策效果不明顯的原因”、“促使大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)最需完善的因素”、“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大障礙”和“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要的因素”這10個(gè)方面進(jìn)行了定性調(diào)查，并經(jīng)過統(tǒng)計(jì)分析得出相應(yīng)的結(jié)果。
本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷170份，收回170份，有效問卷165份，問卷有效率為97.06%。此次問卷調(diào)查的對(duì)象共165人，其中男生53人，占32.12%；女生112人，占67.88%。
二、樣本分析與結(jié)論
1.樣本分析
（1）在當(dāng)前的就業(yè)前景下，你是否有自主創(chuàng)業(yè)的意向在被調(diào)查的在校大學(xué)生中，有6人選擇“一定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)”，占3.64%；有47人選擇“不考慮創(chuàng)業(yè)”，占28.48%；有112人選擇“有適合的機(jī)會(huì)就創(chuàng)業(yè)”，占67.88%。其中，選擇“一定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)”的6人均為男生；而選擇“不考慮創(chuàng)業(yè)”的47人中，有39名女生，8名男生，由此可見，在112名女大學(xué)生中，有39名女學(xué)生不考慮創(chuàng)業(yè)，占女大學(xué)生總?cè)藬?shù)的34.82%。剩余65.18%有創(chuàng)業(yè)意向（包括“一定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)”和“有適合的機(jī)會(huì)就創(chuàng)業(yè)”）的女大學(xué)生中，所有女生都選擇“有適合的機(jī)會(huì)就創(chuàng)業(yè)”，沒有一人選擇“一定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)”；而在84.91%有創(chuàng)業(yè)意向（包括“一定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)”和“有適合的機(jī)會(huì)就創(chuàng)業(yè)”）的男大學(xué)生中，選擇“一定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)”的占13.33%。由此可以明顯看出，在“創(chuàng)業(yè)意向”調(diào)查中，男生的創(chuàng)業(yè)意向比女生略高，但是男生創(chuàng)業(yè)意向的強(qiáng)烈度和堅(jiān)定性遠(yuǎn)大于女大學(xué)生。
（2）你認(rèn)為造成當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者比例仍相對(duì)較低的最重要原因是被調(diào)查的在校大學(xué)生中，對(duì)造成當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者比例相對(duì)較低的最重要原因，有65人認(rèn)為是“大學(xué)生普遍缺乏創(chuàng)業(yè)意識(shí)和創(chuàng)業(yè)素質(zhì)”，有100人認(rèn)為是“創(chuàng)業(yè)支持環(huán)境不夠好，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏各個(gè)層面有效支持”，男大學(xué)生的選項(xiàng)趨于平均，分別為28人和25人，而女大學(xué)生更多的將原因歸為“創(chuàng)業(yè)支持環(huán)境不夠好，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏各個(gè)層面有效支持”。由此看出，女大學(xué)生受客觀因素的影響較大，對(duì)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的依賴性高于男大學(xué)生。
（3）你是否了解北京市對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策
對(duì)當(dāng)前北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策有所了解的共有52人（包括“很了解”和“有一點(diǎn)了解”），“不了解”的有113人，占總?cè)藬?shù)的68.48%；其中，“很了解”的3人中，有2名女生，占總?cè)藬?shù)的1.79%；1名男生，占總?cè)藬?shù)的1.89%；“有一點(diǎn)了解”的49人中，有27名女生，占總?cè)藬?shù)的24.11%；22名男生，占總?cè)藬?shù)的41.51%。從該結(jié)果來(lái)看，在校大學(xué)生中，男大學(xué)生比女大學(xué)生對(duì)目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的了解人數(shù)比例更高。
（4）你已了解的創(chuàng)業(yè)政策是從什么途徑獲取的（多選）
對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策有所了解的52人中，他們的獲取途徑主要來(lái)自這5個(gè)方面，其中網(wǎng)絡(luò)占57.69%；學(xué)校老師占32.69%；校園講座占30.77%；報(bào)紙、雜志占34.62%；其他（朋友交流）占7.69%。由此可見，網(wǎng)絡(luò)是目前大學(xué)生獲取創(chuàng)業(yè)政策運(yùn)用最多的途徑，而學(xué)校老師與校園講座也是宣傳優(yōu)惠政策的一種有效途徑與方式；相關(guān)報(bào)紙、雜志的信息輸出，也是一種有效的渠道。
（5）你認(rèn)為北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策中免征稅費(fèi)和小額貸款，哪個(gè)更有利于創(chuàng)業(yè)者
有23.03%的同學(xué)認(rèn)為“免征稅費(fèi)”更有利于創(chuàng)業(yè)者，48.48%的同學(xué)認(rèn)為“創(chuàng)業(yè)貸款”更有利于創(chuàng)業(yè)者，而選擇兩者同樣有利的有28.48%。從該結(jié)果可以看出，在校大學(xué)生更愿意政府提供小額貸款這種扶持方式來(lái)幫助自己創(chuàng)業(yè)，她們認(rèn)為“創(chuàng)業(yè)貸款”的扶持力度比免征稅費(fèi)更大。
（6）你認(rèn)為當(dāng)前的北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策是否有作用
幾乎都選擇“作用不明顯”，占了總?cè)藬?shù)的80%；選擇“有很大的幫助作用”的有25人，占總?cè)藬?shù)的15.15%；選擇“沒任何作用”的有8人，占總?cè)藬?shù)的4.85%。從該結(jié)果看出，絕大多數(shù)的在校大學(xué)生對(duì)當(dāng)前的創(chuàng)業(yè)政策感覺作用不明顯，即目前的創(chuàng)業(yè)扶持政策沒有很有效的幫助大學(xué)生完成自主創(chuàng)業(yè)。
（7）你認(rèn)為國(guó)家或北京市政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)幫助不大的原因
選擇“門檻還是太高，機(jī)構(gòu)貫徹不扎實(shí)”的有95人，占總?cè)藬?shù)的57.58%；選擇“宣傳不夠，大家都不甚了解”的有70人，占總?cè)藬?shù)的42.42%。從該結(jié)果看出，這兩項(xiàng)原因的人數(shù)差別不大，均是目前創(chuàng)業(yè)扶持政策幫助作用不明顯的主要原因。
（8）你認(rèn)為下列哪些因素的完善，更易促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)
被調(diào)查大學(xué)生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)資金、社會(huì)關(guān)系（含家庭支持）、經(jīng)驗(yàn)積累、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（免費(fèi)）、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)信息（見表1）。
通過對(duì)比可以看出，在促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)的因素選項(xiàng)中，排在第一位最多的是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”(37人)，即創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的完善是最重要的一個(gè)因素，其次是“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”(32人)；排在第二位最多的是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”（32人) ，其次是“創(chuàng)業(yè)資金”（29人）；排在第三位最多的是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”（32人），其次是“創(chuàng)業(yè)資金”（31人）。總體看來(lái)，下列因素的完善能夠促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，按其重要性排序依次是：創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)環(huán)境。（9）你認(rèn)為下列哪些因素更易成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙或困難
被調(diào)查大學(xué)生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)資金、社會(huì)關(guān)系（含家庭支持）、經(jīng)驗(yàn)積累、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（免費(fèi)）、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)信息（見表2）。
通過對(duì)比可以看出，在成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙或困難的因素選項(xiàng)中，排在第一位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”(62人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”(37人)；排在第二位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”（34人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”（28人）；排在第三位最多的是“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”（31人），其次是“創(chuàng)業(yè)資金”和“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”（均19人）。總體看來(lái)，能夠成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙或困難的因素按其重要性排序依次是：創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
（10）你認(rèn)為下列哪些因素是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要的
被調(diào)查大學(xué)生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)資金、社會(huì)關(guān)系（含家庭支持）、經(jīng)驗(yàn)積累、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)（免費(fèi)）、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)信息（見表3）。
通過以上對(duì)比分析，可以看出在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最需要的因素選項(xiàng)中，排在第一位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”(46人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”(33人)；排在第二位最多的是“創(chuàng)業(yè)資金”（29人)，其次是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”（28人）；排在第三位最多的還是“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”（34人），其次是“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”（32人）?？傮w看來(lái)，目前大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)最需要的因素按其重要性排序依次是：創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
2.研究結(jié)論
第一，目前北京市女大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意向比例較高，本論文持有數(shù)據(jù)為65.18%。這說(shuō)明在大學(xué)四年的這個(gè)階段，女大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意向還是非常高，但最終能否堅(jiān)持進(jìn)入創(chuàng)業(yè)實(shí)施階段，還需另作研究證實(shí)，分析原因。第二，針對(duì)目前造成女大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者比例相對(duì)較低的主要原因是：創(chuàng)業(yè)支持環(huán)境不夠好，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏各個(gè)層面的有效支持。通過實(shí)證調(diào)查，一半以上的女大學(xué)生選擇該原因作為最重要的原因，本論文持有數(shù)據(jù)為66.96%。第三，北京市女大學(xué)生對(duì)現(xiàn)階段實(shí)行的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策了解度偏低，多半女大學(xué)生不了解該項(xiàng)政策，本論文持有數(shù)據(jù)為74.10%。第四，大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)政策獲取的途徑較多，網(wǎng)絡(luò)、學(xué)校老師、校園講座、報(bào)紙和雜志等都是獲取政策的有效途徑。第五，北京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策中，免征稅費(fèi)和小額貸款相比較，大學(xué)生更愿意用小額貸款來(lái)幫助自己創(chuàng)業(yè)，本論文持有數(shù)據(jù)48.48%。第六，當(dāng)前較多大學(xué)生認(rèn)為北京市的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策作用不明顯，本論文持有數(shù)據(jù)位80%；且作用不明顯的原因主要有以下兩點(diǎn)：一是宣傳不夠，大家不甚了解；二是門檻還是太高，機(jī)構(gòu)貫徹不扎實(shí)。第七，通過本次調(diào)查得出，“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”的完善，更易促使大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)；“創(chuàng)業(yè)資金”是目前大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)所面臨的最大障礙和困難；“創(chuàng)業(yè)資金”是大學(xué)生現(xiàn)階段自主創(chuàng)業(yè)最需要的。
三、扶助女大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的建議
1.應(yīng)加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的宣傳力度和加強(qiáng)貫徹落實(shí)具體政策當(dāng)?shù)卣透鞔笤盒Ｖ攸c(diǎn)宣傳并推廣創(chuàng)業(yè)政策和相關(guān)信息，通過各種形式讓學(xué)生了解，使想創(chuàng)業(yè)的同學(xué)能夠熟知信息，并堅(jiān)定自己的創(chuàng)業(yè)信念。即使現(xiàn)在不準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的同學(xué)也能夠了解相關(guān)信息，最終使創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策能夠普及并切實(shí)運(yùn)用在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)當(dāng)中，以幫助大學(xué)生順利地進(jìn)入創(chuàng)業(yè)環(huán)節(jié)，為國(guó)家創(chuàng)造更多的效益。
2.創(chuàng)業(yè)資金、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)環(huán)境起著至關(guān)重要的作用
北京市目前的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策主要體現(xiàn)在企業(yè)注冊(cè)優(yōu)惠、稅收優(yōu)惠和小額貸款優(yōu)惠三方面。為了加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的比例和鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)，國(guó)家和當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)“創(chuàng)業(yè)資金”、“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”和“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”這三方面的扶持政策，如“創(chuàng)業(yè)資金”方面可以加大稅收優(yōu)惠力度或適當(dāng)提高貸款額度，對(duì)不同的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有針對(duì)性的做不同的優(yōu)惠程度。在“創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)”方面除了企業(yè)注冊(cè)優(yōu)惠政策外，還可開設(shè)一些其他的扶持政策，如可以對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生進(jìn)行“帶創(chuàng)業(yè)”的模式，讓正在創(chuàng)業(yè)的成功人士在為期2年內(nèi)，為剛畢業(yè)的大學(xué)生提供實(shí)踐性和具體性的指導(dǎo)與幫助，帶領(lǐng)她們順利地從“學(xué)生”向“創(chuàng)業(yè)者”轉(zhuǎn)變，以更好的適應(yīng)創(chuàng)業(yè)的新環(huán)境。
3.在“創(chuàng)業(yè)環(huán)境”方面
應(yīng)創(chuàng)建相對(duì)穩(wěn)定的環(huán)境來(lái)接收新一批的創(chuàng)業(yè)者，使其能夠健康、持續(xù)地開展創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，這將有益于創(chuàng)業(yè)的成功。
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摘要：農(nóng)村和農(nóng)民缺少資金已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大障礙。而小額信貸作為一種創(chuàng)新的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，為廣大農(nóng)戶提供了一種無(wú)需擔(dān)保和抵押即能獲得貸款的信貸服務(wù)模式，改變了傳統(tǒng)意義上單純依靠國(guó)家財(cái)政的局面。社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)需要大量的資金支持，而農(nóng)戶小額信貸是推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定和促進(jìn)農(nóng)民增收的重要資金來(lái)源。本文先從我國(guó)農(nóng)村地區(qū)小額信貸的實(shí)施主體出發(fā)，得出我國(guó)小額農(nóng)貸的主要力量來(lái)自于農(nóng)村信用社為主的商業(yè)金融形式，以遼寧省農(nóng)村信用社為樣本數(shù)據(jù)，基于Logit建立的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型并對(duì)模型的擬合結(jié)果進(jìn)行了檢驗(yàn)，得出金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信貸時(shí)可借助 Logit 模型來(lái)識(shí)別違約農(nóng)戶、選擇非違約農(nóng)戶的結(jié)論。然后提出了建立農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的幾點(diǎn)建議，對(duì)防范農(nóng)戶小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)具有較大現(xiàn)實(shí)意義。
關(guān)鍵詞：小額信貸；金融創(chuàng)新；信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
中圖分類號(hào)：F83235 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1000176X（2013）08012504
一、引言
小額信貸，在韋斯尼夫斯基的研究中定義為金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是以農(nóng)戶為主的低收入家庭。包括存款服務(wù)、信貸服務(wù)、支付服務(wù)和保險(xiǎn)。國(guó)際上公認(rèn)的小額信貸溯源到四十多年前，但其真正蓬勃開展是在20世紀(jì)80年代。尤努斯教授于1974年創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行 （也稱格萊珉銀行），專門向社區(qū)貧困人員發(fā)放小額、 無(wú)抵押、 短期貸款， 以幫助當(dāng)?shù)厝藗兠撠?、發(fā)展經(jīng)濟(jì)。尤努斯成功地將小額信貸理論運(yùn)用到了扶貧領(lǐng)域，解決了大量貧困人口的借貸困難問題，從而開始了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程。近幾年關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的政策連續(xù)出臺(tái)，農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民增收問題關(guān)乎民生，是中國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期最重要的問題。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，人類生存的衣食來(lái)源，更是社會(huì)各部門存在與發(fā)展的必要條件。因而要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)是根本。杜曉山和孫若梅[1]對(duì)小額農(nóng)貸資金來(lái)源、市場(chǎng)準(zhǔn)入和操作模式進(jìn)行了理論探討。陳浪山和謝清河[2]分析了我國(guó)小額信貸的內(nèi)部、外部環(huán)境。梁山[3]研究了小額農(nóng)貸對(duì)農(nóng)村信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。這些研究為我國(guó)開發(fā)具有自身特色的小額貸款之路提供了理論借鑒。本文把農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，就是想結(jié)合現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)外的研究方法，構(gòu)建一套符合“三農(nóng)”金融發(fā)展實(shí)際的較準(zhǔn)確的用于評(píng)價(jià)農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系，進(jìn)而建立農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，為服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行、小額貸款公司和擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)決策提供依據(jù)。
二、相關(guān)研究
信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行貸款或投資債券中發(fā)生的一種風(fēng)險(xiǎn)，也即為借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)。本文研究的小額信貸市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)是指受借款人的基本狀況、道德風(fēng)險(xiǎn)以及客觀上的還款能力的影響產(chǎn)生農(nóng)村逾期還款甚至不還款的違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)是指通過考察農(nóng)村小額貸款客戶的基本情況、還款能力、還款意愿、保證聯(lián)保和宏觀環(huán)境等因素，判別不同農(nóng)村小額貸款客戶的信用等級(jí)。農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)主要包括農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立、農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)方法體系的建立兩部分。在目前國(guó)內(nèi)相關(guān)行業(yè)對(duì)農(nóng)戶小額貸款的評(píng)級(jí)方法大多是仿照商業(yè)銀行對(duì)大中型企業(yè)的評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法。主要包括定性分析和定量分析（如表1所示）。
國(guó)內(nèi)學(xué)者譚民俊等[4]和戴立新等[5]將層次分析法和模糊模式相結(jié)合，對(duì)小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。他們首先使用層次分析法確定了各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，然后通過模糊評(píng)價(jià)模型確定貸款者的信用等級(jí)。徐娟[6]曾采用信用評(píng)分法與專家法相結(jié)合的方法，對(duì)貸款的申請(qǐng)者進(jìn)行預(yù)先判斷。已有研究表明，適當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)價(jià)模型可以提高金融從業(yè)人員對(duì)客戶信用判斷的準(zhǔn)確性。雖然目前信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法有很多，但針對(duì)農(nóng)戶小額信貸方面的定量分析還不是很多，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素，選取適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)，通過模型進(jìn)行定量分析仍是現(xiàn)階段研究的一個(gè)難點(diǎn)。
三、農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型建立
本文通過建立Logistic回歸模型為商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行決策提供依據(jù)。與其他的統(tǒng)計(jì)方法相比，Logistic回歸具有許多的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。它通過擬合解釋變量和概率之間的非線性關(guān)系，克服了多元線性模型的缺點(diǎn)。
模型（Logit Model，也譯作 “分類評(píng)定模型”）是離散選擇法模型之一，屬于多重變量分析范疇。Logistic回歸模型是Luce[7]根據(jù)IIA特性首次導(dǎo)出的；Marschark證明了Logistic回歸模型與最大效用理論的一致性。此后Logistic回歸模型在心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)及交通領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，并衍生出了其他離散選擇模型，形成了完整的離散選擇模型體系。Logistic回歸模型的應(yīng)用廣泛性的原因主要是因?yàn)槠涓怕时磉_(dá)式的顯性特點(diǎn)，模型的求解速度快，應(yīng)用方便。
在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中，Logistic回歸模型是多元線性回歸模型的一種延伸，因變量有兩種取值0和1，用 P表示事件發(fā)生概率P（Y=1）， P的取值范圍在0—1之間。則Logistic回歸函數(shù)為：
其中，P是介于0—1之間的待求的違約值，X代表農(nóng)戶信息的自變量， f為影響信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)變量的作用函數(shù)。
四、實(shí)證分析
本文所用樣本數(shù)據(jù)來(lái)源于2010年夏季組織學(xué)生進(jìn)行的遼寧省內(nèi)的300家農(nóng)戶的入戶調(diào)查資料。主要真對(duì)農(nóng)戶基本資料、資產(chǎn)狀況、債務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、社會(huì)關(guān)系、守信狀況等幾個(gè)方面。調(diào)查設(shè)計(jì)是建立在小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素的研究上。確定信用風(fēng)險(xiǎn)的可能影響因素，主要依據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的類似研究和具體金融機(jī)構(gòu)的直接經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)本身的特點(diǎn)，共設(shè)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量指標(biāo)33個(gè)。
1定性、定量指標(biāo)設(shè)計(jì)
農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的海選指標(biāo)分別為年齡、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員人數(shù)、本次貸款用途（2項(xiàng)）、本次貸款數(shù)額、家庭技能狀況、家庭實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量、供養(yǎng)人口數(shù)量、家庭人口總數(shù)、耕地總面積、自有居住房屋價(jià)值、家庭經(jīng)營(yíng)純收入、家庭人均收入是人均GDP的倍數(shù)、家庭純收入、家庭日常支出、支出收入比重、家庭總財(cái)產(chǎn)、務(wù)農(nóng)收入、家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、家庭非農(nóng)業(yè)收入、家庭的子女年教育費(fèi)用、是否有銀行欠款、銀行欠款數(shù)額、銀行存款數(shù)額、民間借貸數(shù)量、有無(wú)違約、五年內(nèi)申請(qǐng)貸款的次數(shù)、是否有保證、保證人員狀況、是否有聯(lián)保、地區(qū)GDP增長(zhǎng)率。
2指標(biāo)變量篩選
為了選擇對(duì)違約農(nóng)戶和非違約農(nóng)戶區(qū)分能力最強(qiáng)的指標(biāo)變量，以及消除變量間的多重共線性問題，本研究分別進(jìn)行偏相關(guān)分析、離散程度分析、主成分分析，最終確定建立模型所用指標(biāo)集。
具體如下：
首先，針對(duì)所有指標(biāo)集中指標(biāo)做相關(guān)性分析，用以研究指標(biāo)之間是否存在一種依存關(guān)系，進(jìn)而依存關(guān)系進(jìn)行探討其相關(guān)方向和程度大小，如果兩個(gè)指標(biāo)相關(guān)性較大，則可以刪除一個(gè)，減少評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)量，方便計(jì)算。
其次，進(jìn)行離散程度分析。離散程度分析，是指通過分析研究樣本中不同解釋變量的變異對(duì)整個(gè)樣本指標(biāo)體系的總變異的貢獻(xiàn)大小，來(lái)確定可控解釋變量對(duì)研究結(jié)果的影響程度及其大小。本文通過離散系數(shù)指標(biāo)，消除單位和平均值對(duì)離散程序比較的影響。進(jìn)行離散程度分析，可以反映出各個(gè)解釋變量之間差異的大小，本文按照從大到小的順序排列。
最后，對(duì)所有剩余指標(biāo)做主成分分析，為指標(biāo)集降維，在保證損失足夠小的信息量的前提下，將多個(gè)解釋變量指標(biāo)轉(zhuǎn)化為幾個(gè)互不相關(guān)的主成分。通過主成分分析計(jì)算出各個(gè)指標(biāo)在各主成分中的權(quán)重大小，再進(jìn)行權(quán)重加權(quán)，篩除小權(quán)重變量。
經(jīng)過以上三個(gè)層次的指標(biāo)篩選，最終確立指標(biāo)集如表2所示。
回歸方程的顯著性檢驗(yàn)采用了對(duì)數(shù)似然比卡方檢驗(yàn)，模型似然比卡方值概率 P 值小于 005 的顯著性水平，認(rèn)為該模型中的所有回歸系數(shù)不同時(shí)為零，解釋變量全體與因變量LogitP的線性關(guān)系顯著，模型合理。
五、研究結(jié)論與建議
本文所建立的Logistic回歸模型對(duì)農(nóng)戶違約具有一定的判斷能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可借助Logistic回歸模型來(lái)識(shí)別違約農(nóng)戶、選擇非違約農(nóng)戶。但總體來(lái)看，模型的識(shí)別能力應(yīng)需要進(jìn)一步修正，原因有幾個(gè)方面：首先，本文所采集的樣本的數(shù)量有限，研究所用樣本僅來(lái)自遼寧省地區(qū)，樣本數(shù)據(jù)來(lái)源較集中。其次，對(duì)農(nóng)戶信息資料的采集工作不夠深入，農(nóng)戶檔案不全，對(duì)模型回歸結(jié)論產(chǎn)生影響。
通過模型中各參數(shù)估計(jì)值可以看出，家庭實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量、務(wù)農(nóng)收入、家庭純收入、家庭總財(cái)產(chǎn)、貸款用途與農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；而家庭人口總數(shù)、耕地總面積、家庭日常支出，本次貸款數(shù)額與農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)戶的收入越高，還貸的能力越強(qiáng)，違約的可能性就越低；農(nóng)戶的家庭總財(cái)產(chǎn)越高，越不可能違約。農(nóng)戶小額信貸是基于農(nóng)戶信用的貸款，包括房屋價(jià)值在內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)多少，在一定程度上反映了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，故房產(chǎn)價(jià)值越高，農(nóng)戶就越不會(huì)違約。農(nóng)戶的貸款用途對(duì)農(nóng)戶是否違約的影響很大，當(dāng)貸款用于農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)和用于日常生活、建房、看病、教育等一般消費(fèi)時(shí)違約的可能性較低；農(nóng)戶家庭人口越多，家庭負(fù)擔(dān)越重，出現(xiàn)重大變故的風(fēng)險(xiǎn)越高，違約可能性越高；農(nóng)戶家庭日常支出越高，農(nóng)戶貸款數(shù)額越多，其還貸的壓力越大，違約的可能性越高。因此，我們認(rèn)為該模型的分析對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶小額貸款決策具有較為現(xiàn)實(shí)的意義。故本文針對(duì)金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶小額信貸評(píng)價(jià)體系提出如下建議：
第一，建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)的征信體系，完善農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶自身激勵(lì)機(jī)制。政府和金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳力度，重視培養(yǎng)農(nóng)戶自身的信用意識(shí)，同時(shí)建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)的征信體系，把新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)戶發(fā)放的貸款記錄納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中。建立起高效的違約懲罰機(jī)制，強(qiáng)化小額信貸違約的反向激勵(lì)機(jī)制，比如向社會(huì)公布違約農(nóng)戶的違約事實(shí)，停止向與違約農(nóng)戶聯(lián)保的其他農(nóng)戶發(fā)放貸款，提高違約者違約的機(jī)會(huì)成本，加強(qiáng)農(nóng)戶自覺維護(hù)自身信譽(yù)的意識(shí)。通過建立農(nóng)戶的信用檔案，完備借款者的貸款、還款情況，并且信息共享，作為日后發(fā)放貸款的參照標(biāo)準(zhǔn)，也可以正向激勵(lì)農(nóng)戶自身培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣。
首先，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶信貸指標(biāo)體系，使其能夠真實(shí)、全面地反映農(nóng)戶的特征，加快小額貸款金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，提高小額貸款機(jī)構(gòu)的管理能力；建立農(nóng)戶信用檔案電子數(shù)據(jù)庫(kù)，為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的建立和完善提供大量的數(shù)據(jù)支持。各類小額貸款金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù) “小額信用貸款管理意見”的規(guī)定，建立農(nóng)戶貸款制度，進(jìn)一步明確信貸人員職責(zé)和工作程序。
其次，農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)級(jí)的依據(jù)是農(nóng)戶的信用信息檔案。只有信用信息完備，才能建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，提高模型的識(shí)別能力[8]。
最后，建立評(píng)價(jià)體系的關(guān)鍵是人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。評(píng)級(jí)體系的建立是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型開發(fā)的人員的素質(zhì)要求較高。這就要求模型開發(fā)人員具備深厚的理論功底，熟悉現(xiàn)行的信貸政策，了解各種貸款特征。小額貸款機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部評(píng)價(jià)體系可從外部招聘和內(nèi)部培養(yǎng)兩個(gè)方面建立人才梯隊(duì)。
第二，提高農(nóng)村小額貸款從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和綜合素質(zhì)。農(nóng)村小額貸款的對(duì)象多為經(jīng)濟(jì)實(shí)力欠佳的農(nóng)戶，財(cái)務(wù)信息不健全，很多都是靠信貸員實(shí)地調(diào)查后去還原數(shù)據(jù)，對(duì)信貸員的風(fēng)險(xiǎn)把控能力有較高的要求。同時(shí)，我國(guó)大規(guī)模開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間也不長(zhǎng)，很少有專門從事這方面的工作人員。在做涉農(nóng)業(yè)務(wù)時(shí)，信貸員在對(duì)這些客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)存在一定的主觀判斷，而且在小額信用評(píng)級(jí)過程中容易受到干擾和影響，比如評(píng)級(jí)時(shí)，通常村干部會(huì)參與其中，所以和村干部的親疏程度不同，就會(huì)帶有明顯偏向性，造成信用等級(jí)不真實(shí)。因此，提高農(nóng)村小額貸款從業(yè)人員的綜合素質(zhì)就十分必要。同時(shí)，還應(yīng)該防范信貸員在操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
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[6]徐娟小額信貸公司信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D]武漢：湖北工業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011
自從2008年6月中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》和《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，拉開了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的序幕以來(lái)，隨著試點(diǎn)區(qū)域和試點(diǎn)產(chǎn)品不斷增加，保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障的作用不斷體現(xiàn)，取得了較顯著的成效。然而，從試點(diǎn)工作的情況來(lái)看，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展還面臨著諸多制約因素，在宏觀層面，有相關(guān)法律、政策以及監(jiān)管等方面的缺乏和不足；在微觀層面，既有農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，保險(xiǎn)購(gòu)買能力低等制約保險(xiǎn)需求的因素，也有來(lái)自保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠重視，農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏，市場(chǎng)營(yíng)銷策略不完善等制約保險(xiǎn)供給的因素。今后，要促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展，必須突破這些制約因素的限制。為此，本文在考慮上述制約因素的基礎(chǔ)上，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展提出如下思考和建議：
一、宏觀層面
（一）健全相關(guān)的法律法規(guī)和政策，形成長(zhǎng)效的制度保障
我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的規(guī)定方面存在空白，新頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也只提到了涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險(xiǎn)參照適用該條例的有關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種缺乏相應(yīng)的制度保障，不利于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。因此，有必要從法律層面完善涉農(nóng)保險(xiǎn)的規(guī)定，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)納入相關(guān)的法律體系，明確農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用、政府的主導(dǎo)地位、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)合同和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、法律責(zé)任等，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)主體的多元化，支持相關(guān)的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼（可以由財(cái)政部、稅務(wù)總局、農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門共同協(xié)商制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施細(xì)則，例如：減免經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和銷售農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷員的營(yíng)業(yè)稅、所得稅；對(duì)投保的低保戶、五保戶、貧困戶等低收入農(nóng)民實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等），完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立由財(cái)政支持的針對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失基金，從制度層面鼓勵(lì)、支持和保障農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展。
（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的引導(dǎo)和監(jiān)管
1.積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢越梃b印度的經(jīng)驗(yàn)，積極引導(dǎo)本國(guó)保險(xiǎn)公司、外國(guó)保險(xiǎn)公司及其他合作組織進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，探索適合不同地域、不同層次的低收入農(nóng)民需求的供給主體及形式。
2.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，注重防范農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)村低收入投保群體的利益。一是規(guī)定經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出要求。經(jīng)營(yíng)主體要具有提供農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)的能力，應(yīng)制定詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控制度，具有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理人員。對(duì)于不能正常經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擾亂市場(chǎng)秩序的經(jīng)營(yíng)主體要求及時(shí)退出市場(chǎng)。
二是對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管。要求經(jīng)營(yíng)主體強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員和營(yíng)銷渠道的培訓(xùn)和管理，注重誠(chéng)信、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免誤導(dǎo)投保人，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)；加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，做好市場(chǎng)異動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示；要求經(jīng)營(yíng)主體定期報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)表，收集相關(guān)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)信息。
三是對(duì)償付能力和準(zhǔn)備金的監(jiān)管。要求經(jīng)營(yíng)主體達(dá)到保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低償付能力要求，并且根據(jù)所開展的不同小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，按要求披露相關(guān)的財(cái)務(wù)信息。
四是對(duì)中介組織的監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)介入銷售的農(nóng)村基層組織和其他中介組織的日常監(jiān)管，要定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，完善市場(chǎng)調(diào)研。
（三）切實(shí)提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的能力
農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)村低收入群體開發(fā)的人身保險(xiǎn)，由于這部分農(nóng)民的收入低，購(gòu)買保險(xiǎn)的能力不足，制約了他們的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求。為此，需要切實(shí)增加提高農(nóng)民收入的途徑，為農(nóng)民增收提供制度環(huán)境保障。
要改進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技研究，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化，發(fā)展效益農(nóng)業(yè)；強(qiáng)化農(nóng)村信息化建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及時(shí)提供科技知識(shí)和市場(chǎng)信息，為農(nóng)村低收入群體提供就業(yè)信息，增加他們的就業(yè)機(jī)會(huì)；重視對(duì)低收入農(nóng)民的培訓(xùn)和教育，拓寬他們的就業(yè)渠道；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入的提高。
（四）注重宣傳，普及保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)
農(nóng)村低收入群體的整體素質(zhì)較低，保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)薄弱，是制約保險(xiǎn)需求的重要因素之一。政府要重視對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體及相關(guān)政府部門采取多形式、通過多途徑大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，實(shí)施保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識(shí)，豐富他們的保險(xiǎn)知識(shí)，增加他們對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的了解和信任，提高投保積極性。
二、微觀層面
當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體集中表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司，下面主要從保險(xiǎn)公司的角度，對(duì)如何拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路
C.K.普拉哈拉德的金字塔底層戰(zhàn)略理論和菲利普？科特勒的利基策略理論表明，針對(duì)農(nóng)村低收入群體的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面，由于農(nóng)村低收入人數(shù)眾多，猶如金字塔的底層，具有巨大的潛在市場(chǎng)；另一方面，這一市場(chǎng)屬于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分，通過利基營(yíng)銷，易于在這一細(xì)分市場(chǎng)培育自己的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)有利的市場(chǎng)地位。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，改變以往“重城市、輕農(nóng)村”的經(jīng)營(yíng)思路，積極拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，樹立良好的企業(yè)形象，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感。
（二）強(qiáng)化人才培養(yǎng)
拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要相應(yīng)的精算、營(yíng)銷、承保、理賠等人才。保險(xiǎn)公司要重視對(duì)這些人才的發(fā)掘和培養(yǎng)，要以人為本，完善人才的選拔、配置、培訓(xùn)、激勵(lì)和考核制度，尤其要大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷員的培養(yǎng)和管理，讓他們樹立誠(chéng)信營(yíng)銷的理念，完善其保險(xiǎn)知識(shí)，提高相應(yīng)的營(yíng)銷能力和技巧。要建設(shè)企業(yè)文化，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感和認(rèn)同感。
（三）完善產(chǎn)品的開發(fā)和改造
當(dāng)前，保險(xiǎn)公司已開發(fā)了二十余款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)。今后，還需要在監(jiān)測(cè)前期所開發(fā)產(chǎn)品運(yùn)行情況、進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)農(nóng)村低收入群體急需的健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，要綜合考慮不同地域低收入群體的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭情況和保險(xiǎn)需求等因素的差異，突出產(chǎn)品的保障功能，減少投資功能，注意長(zhǎng)短期業(yè)務(wù)的搭配，注重發(fā)展期繳業(yè)務(wù)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和確定繳費(fèi)時(shí)間，擬定有針對(duì)性的通俗易懂的保險(xiǎn)條款，并使保險(xiǎn)合同方便攜帶和保管。
另外，還可以結(jié)合在農(nóng)村廣泛存在的基層合作組織（如蔬菜生產(chǎn)合作社等）開發(fā)相關(guān)的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，以擴(kuò)大承保面，有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。
（四）拓展?fàn)I銷渠道和宣傳手段
1.建立和完善直接營(yíng)銷渠道?？紤]到農(nóng)村低收入人群缺乏保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，且人口眾多、居住分散，保險(xiǎn)公司有必要在農(nóng)村直接設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部，派專人進(jìn)駐，一方面有利于向目標(biāo)客戶進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的講解，另一方面，也有利于大力培養(yǎng)本地營(yíng)銷人員。
2.積極拓展間接營(yíng)銷渠道。積極拓展包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷渠道，充分發(fā)揮農(nóng)村自治組織、社區(qū)組織、群團(tuán)組織和經(jīng)濟(jì)組織的營(yíng)銷作用，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商的合作。
3.拓展宣傳手段。通過多種媒介（如電視、報(bào)紙、墻體、車身等）以平面和立體廣告的形式進(jìn)行宣傳。
（五）加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高服務(wù)質(zhì)量
加強(qiáng)與農(nóng)村低收入群體的交流和溝通，深入了解他們的保險(xiǎn)需求，保持客戶隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，最大限度地發(fā)掘客戶資源，注意提高售前、售中及售后的服務(wù)質(zhì)量，特別要講清保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，避免誤導(dǎo)和欺瞞客戶，理賠要及時(shí)、公平、合理，注重收集客戶反饋的情況，向客戶提供免費(fèi)體檢等附加服務(wù)，做好事前的防災(zāi)防損工作。
（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇是制約保險(xiǎn)供給的重要原因，在這里，主要就這兩類風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。
1.防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。注意全面收集農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人的相關(guān)信息，分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，注重積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，編制農(nóng)村低收入群體的經(jīng)驗(yàn)生命表，并利用現(xiàn)代信息分析技術(shù)，分析影響產(chǎn)品定價(jià)的因素和影響程度，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。
2.防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。對(duì)于來(lái)自投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，要加強(qiáng)對(duì)投保方的售前審核、提高承保要求，注重售中和售后監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；對(duì)于來(lái)自保險(xiǎn)方的道德風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，完善對(duì)相關(guān)人員的考核制度，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
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P2P網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展起來(lái)的一種全新的借貸模式，但是隨著P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，信譽(yù)問題隨之而來(lái)。其中，缺乏專業(yè)的平臺(tái)信審程序是造成無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估借款人信用的最主要原因，因此，本文擬從個(gè)人客戶的基本信息、個(gè)人客戶的貸款記錄、個(gè)人客戶的還貸記錄等資料中選取影響借款人還款意愿和能力的指標(biāo)，嘗試構(gòu)建Logistic回歸模型；進(jìn)一步地，采集人人貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、有利網(wǎng)五家P2P平臺(tái)的樣本數(shù)據(jù)，通過實(shí)證分析對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)起到一定的決策支持作用。
一、Logistic回歸模型
Logistic回歸模型。在Logit回歸中，只需建立以logit（P）為因變量，建立包含p個(gè)因變量的Logistic回歸模型如下：
■ （1）
其中，X=（X1X2……Xp）T為p維向量，β=（β1β2……βp）為待求的系數(shù)。
這就是Logistic回歸模型。由（1）可推導(dǎo)出：
■ （2）
■ （3）
已知本文Y∈（0，1），現(xiàn)定義Yi=1為第i個(gè)客戶按時(shí)還款，Yi=0為第i個(gè)客戶違約，在Logistic回歸中本文定義P為客戶按時(shí)還款的概率，即■。
二、建立Logit回歸模型
（一）模型指標(biāo)的選取
指標(biāo)變量的信息需要涵蓋個(gè)人客戶三個(gè)方面的信息：個(gè)人客戶的基本信息、個(gè)人客戶的貸款記錄、個(gè)人客戶的還貸記錄。本文選擇10項(xiàng)具有普遍性和代表性的指標(biāo)作為本文的評(píng)價(jià)指標(biāo)變量，并建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。本文對(duì)指標(biāo)進(jìn)行了分類、賦值，如表1。
表1 指標(biāo)分述
■
■
本文將原始數(shù)據(jù)經(jīng)過賦值處理后，通過SPSS軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行l(wèi)ogit回歸處理，運(yùn)用逐步向前回歸方法來(lái)篩選對(duì)因變量影響最顯著的變量，將其納入模型。由分析結(jié)果可以得出，工作年限的回歸系數(shù)為正，表明其數(shù)值越大，該客戶還款的概率就越大。工作年限是反映客戶工作經(jīng)驗(yàn)積累的一個(gè)指標(biāo)，工作時(shí)間越長(zhǎng)，擁有的資產(chǎn)會(huì)多一些，違約的概率越小，反之，違約概率較大，即工作時(shí)間較短的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)大于工作年限長(zhǎng)的客戶，因此其違約的概率也相應(yīng)提升。
年收入范圍在0.05的顯著性水平下與是否違約呈現(xiàn)出正相關(guān)。收入情況直接決定了借款人財(cái)務(wù)狀況和還款能力，收入越高，選擇誠(chéng)信的可能性就越大，還款能力越強(qiáng)，違約的幾率也就越低。這也與實(shí)際狀況相符，高收入人群往往能夠更快地還清貸款。
近半年信用卡逾期次數(shù)、近半年貸款逾期次數(shù)兩個(gè)指標(biāo)在一定程度上是衡量客戶信用以及經(jīng)濟(jì)狀況的指標(biāo)，本文之所以選擇近半年為時(shí)間段是因?yàn)镻2P小額貸款是面對(duì)個(gè)人以及一些小型企業(yè)進(jìn)行的小額、短期的借貸活動(dòng)，近半年的各種信用指標(biāo)在很大程度上能夠折射出客戶近期的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況，以及未來(lái)短期時(shí)間內(nèi)的還款能力。二者都與是否違約呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)，即逾期次翟蕉啵信用狀況越差，違約的可能性也相應(yīng)的提高。
將相應(yīng)的參數(shù)代入到模型中可得：
■
根據(jù)式（2）或者（3）即可得出客戶相應(yīng)的還款概率P。選取樣本中的一組數(shù)字舉例來(lái)說(shuō)，X6=0.8，X7=0.8，X9=0，X10=1，即可得出logit（P）=3.5906，進(jìn)而得出■，即還款概率為97.32%。
（二）模型檢驗(yàn)
通過向前逐步回歸，得到的分類預(yù)測(cè)結(jié)果。由此可以看出，該回歸對(duì)于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率較高，對(duì)于參與檢驗(yàn)的樣本的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)到了89.2%。在最后一步的回歸中，未償還貸款的29個(gè)樣本，21個(gè)預(yù)測(cè)結(jié)果為違約，8個(gè)被誤測(cè)為不違約，準(zhǔn)確率達(dá)到了72.4%。在按時(shí)還款的91個(gè)樣本中，86個(gè)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，5個(gè)被誤測(cè)違約，準(zhǔn)確率達(dá)到了94.5%。易知，運(yùn)用Logit回歸對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，具有較高的準(zhǔn)確率和可信度。
三、結(jié)論與展望
本文借助構(gòu)建個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的Logit回歸模型，基于五家P2P平臺(tái)的120組樣本數(shù)據(jù)，實(shí)證分析表明：工作年限、年收入、近半年信用卡逾期次數(shù)、近半年貸款逾期次數(shù)指標(biāo)在反映個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)狀況方面具有較好的代表性，對(duì)于是否違約的樣本預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率分別達(dá)到72.4%、94.5%，并且模型整體預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)到89.2%，表明該模型具有一定的實(shí)際使用價(jià)值。事實(shí)上影響客戶能否按時(shí)還款的因素還有很多，除了一些能夠量化的因素之外，客戶本身的道德品質(zhì)更是一個(gè)關(guān)鍵因素。因此，今后的研究如能添加對(duì)一些非量化因素的考量，勢(shì)必能為P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)以及后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)和規(guī)避等勾勒出一幅完美的圖景。
參考文獻(xiàn)
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中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-02
近些年，農(nóng)村婦女已成為新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，農(nóng)村婦女在創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約。甘肅省作為試點(diǎn)省份之一對(duì)符合條件的農(nóng)村婦女給予最高額度為8萬(wàn)元的小額貸款，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，這一政策在甘肅省推動(dòng)規(guī)模大、速度快，在取得了良好的效果的同時(shí)也呈現(xiàn)出了一些問題。
一、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施背景
隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村婦女已成為新農(nóng)村建設(shè)的生力軍。在我國(guó)新一輪扶貧開發(fā)之際，地處西部的甘肅省仍是全國(guó)最貧困的省份之一，2010年甘肅省全面建設(shè)小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)程度是62.7%，比全國(guó)平均水平80.1%低17.4個(gè)百分點(diǎn)，比西部平均水平低8.7個(gè)百分點(diǎn)。2011年甘肅省的城市化率僅為37.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于51.3%的全國(guó)平均水平，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作已直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，關(guān)系到甘肅省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，以及甘肅能否與全國(guó)同步步入小康。
農(nóng)村婦女缺少發(fā)展資金，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約，近些年由于農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村大量退出，使農(nóng)民的貸款需求得不到滿足，金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用越來(lái)越弱，甚至近幾年甘肅省農(nóng)村居民的存款通過金融機(jī)構(gòu)流向了城市，因此必須加大通過政策性金融激發(fā)農(nóng)村的增收渠道。2009 年7 月，財(cái)政部、人力資源與社會(huì)保障部、人民銀行及全國(guó)婦聯(lián)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策、推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，將小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策范圍從下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到城鄉(xiāng)婦女，加大了對(duì)城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持與服務(wù)工作力度。2009年10月，甘肅省作為全國(guó)八個(gè)試點(diǎn)省份之一，也是西部地區(qū)唯一的一個(gè)試點(diǎn)省。啟動(dòng)了一項(xiàng)以婦女為主角、旨在促進(jìn)城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的小額擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的農(nóng)村婦女給予最高額度為8萬(wàn)元的小額貸款，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，經(jīng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)保，國(guó)家的這一政策在甘肅省取得了巨大的成功。
二、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的實(shí)施現(xiàn)狀
甘肅省婦女小額擔(dān)保貸款的貸款對(duì)象是有本地戶籍，有固定住所，符合法定勞動(dòng)年齡，身體健康，具有完全民事行為能力，擬從事的創(chuàng)業(yè)就業(yè)項(xiàng)目符合國(guó)家政策規(guī)定，誠(chéng)實(shí)守信，有一定償還能力的婦女。甘肅省成為全國(guó)第一個(gè)累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款突破100億的省份，扶持26.68萬(wàn)城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，發(fā)展特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品加工等，帶動(dòng)160萬(wàn)群眾增收致富。據(jù)全國(guó)婦聯(lián)在甘肅武威市進(jìn)行的隨機(jī)抽樣調(diào)查顯示，94.4%的貸款婦女反映貸款之后收入增加了5000元以上，甘肅推行婦女小額擔(dān)保貸款的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，是全國(guó)婦女小額擔(dān)保貸款工作的一個(gè)成功范例。本文寫作過程中從中國(guó)人民銀行蘭州中心支行取得了相關(guān)數(shù)據(jù)，同時(shí)在甘肅省14個(gè)地州市共發(fā)放問卷300份，實(shí)際收回240份，取得了詳實(shí)的一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。
1.甘肅省農(nóng)村居民對(duì)貸款的需求程度分析
從對(duì)甘肅省農(nóng)村居民發(fā)放的調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)分析可以看出，甘肅省農(nóng)村居民對(duì)貸款很有需要，其中非常需要的占到25.8%，需要的占50.4%，不太需要的占19.6%，不需要的占4.2%。
2.貸款總額及地區(qū)分布分析
（1）甘肅省婦女小額擔(dān)保貸款余額地區(qū)間差異較大。截止2013年末，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款1456722萬(wàn)元，分地區(qū)余額平均為112719萬(wàn)元，武威市、慶陽(yáng)市的貸款余額分別高達(dá)294434萬(wàn)元和229295萬(wàn)元，最低的嘉峪關(guān)市和甘南藏族自治州貸款余額分別僅有11614萬(wàn)元和8952萬(wàn)元。
（2）甘肅省農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款發(fā)放金額同地區(qū)年度波動(dòng)較大。在甘肅省已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款中，2012年度發(fā)放額度較大的地區(qū)有武威市、張掖市、酒泉市和慶陽(yáng)市，而額度較小的城市有甘南藏族自治州、嘉峪關(guān)市、蘭州市和臨夏州，其中額度最大的武威市共發(fā)放329508萬(wàn)元，最小的甘南州僅有8818萬(wàn)元；2013年度發(fā)放額度較大的地區(qū)有蘭州市、白銀市，而額度較小的城市有隴南市、武威市，其中額度最大的蘭州市和白銀市分別發(fā)放48588萬(wàn)元和41994萬(wàn)元，較小的隴南市、武威市分別發(fā)放907和47萬(wàn)元。
3.貸款額度分析
對(duì)符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的婦女，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人小額擔(dān)保貸款最高額度為8萬(wàn)元，對(duì)合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高到10萬(wàn)元。在近兩年發(fā)放的農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款額度以3-5萬(wàn)居多，接近總額的50%，5-8萬(wàn)次之，3萬(wàn)以內(nèi)的貸款比重較小。另從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，2012年度甘肅省城鎮(zhèn)婦女小額擔(dān)保貸款每筆貸款額度為6.08萬(wàn)元，農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款每筆貸款額度為4.66萬(wàn)元，可見相對(duì)于城鎮(zhèn)婦女小額擔(dān)保貸款來(lái)講，農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款額度相對(duì)較少。
4.貸款期限分析
甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款期限為2年。創(chuàng)業(yè)成功、按期足額償還貸款且誠(chéng)信度高的借款婦女可再次申請(qǐng)貸款。特殊項(xiàng)目因生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、見效較慢或因遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害，到期后確需延長(zhǎng)扶持期限的，借款人可向經(jīng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后可展期1年，但展期不貼息。從實(shí)際貸款期限來(lái)看，貸款期限1-2年（含2年）的占95%以上。這也是由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特性決定的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)尤其是林果業(yè)、旅游業(yè)等見效慢，所以需要有較長(zhǎng)的貸款周期。
5.貸款資金投向
婦女小額擔(dān)保貸款只可用于創(chuàng)業(yè)微利項(xiàng)目。從甘肅省小額貸款的運(yùn)行時(shí)間看，城鎮(zhèn)小額貸款一半以上投入了商品零售批發(fā)業(yè)，其余依次為餐飲服務(wù)業(yè)、旅店服務(wù)業(yè)、家政服務(wù)業(yè)、理發(fā)業(yè)和復(fù)印打字業(yè)；而農(nóng)村婦女小額貸款投向最主要還是投向傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，分別占到總額的44%和43%，其余的依次為農(nóng)副產(chǎn)品加工占4%，農(nóng)村旅游服務(wù)業(yè)占1%，其他占8%。
三、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的還款及風(fēng)險(xiǎn)控制情況
1.貸款利率和貸款貼息情況
婦女個(gè)人創(chuàng)業(yè)微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款在貸款期限內(nèi)所產(chǎn)生的利息由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期逾期不貼息，婦女小額擔(dān)保貸款利率可在中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)辦銀行按規(guī)定計(jì)算微利項(xiàng)目婦女小額擔(dān)保貸款應(yīng)貼息金額，按季向財(cái)政部門申請(qǐng)貼息資金。但從實(shí)踐來(lái)看，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款截止2013年末，實(shí)收貼息額僅占到應(yīng)收貼息額的29.88%，政府財(cái)政貼息不能及時(shí)到位。
2.還款情況分析
甘肅省本次政策性農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款實(shí)際發(fā)放是從2010年下半年，現(xiàn)在已陸續(xù)進(jìn)入了貸款回收期，從截至2013年的數(shù)據(jù)來(lái)看，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款到期按時(shí)還款率為97.15%，高于甘肅省制定的努力使還款率高于95%的目標(biāo)。而且從逾期期限來(lái)看，逾期三個(gè)月（含）以內(nèi)的占58.25%，逾期半年（含）以內(nèi)的占33.90%，逾期一年以上的進(jìn)展2.64%，整體還款率較高，未出現(xiàn)大面積的違約情況。
3.擔(dān)保資金來(lái)源分析
婦女小額擔(dān)保貸款由政府籌集小額貸款擔(dān)?；疬M(jìn)行擔(dān)保，專戶存入經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；饘Ｓ觅~戶。2013年末，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)?；鸫婵铑~為133842萬(wàn)元，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按照可用擔(dān)?；鸬谋壤l(fā)放貸款，另外，地方政府多方籌措資金用于擔(dān)?；?，比如武威市以縣區(qū)各擔(dān)保中心為擔(dān)保主體，將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金以及石羊河流域重點(diǎn)治理補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金、利用解決了婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸩蛔愕膯栴}。
4.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
地方各級(jí)財(cái)政部門要安排相應(yīng)資金，建立小額貸款擔(dān)?；鸪掷m(xù)補(bǔ)充機(jī)制，不斷提高擔(dān)?；鸬馁J償能力。對(duì)于擔(dān)?；鹨?guī)模當(dāng)年增長(zhǎng)5%以上的地方，中央財(cái)政將按當(dāng)年新增擔(dān)?；鹂傤~的5%給予資金支持。有關(guān)資金于全年工作結(jié)束并經(jīng)審核確認(rèn)后撥付，全部補(bǔ)充擔(dān)?；?，用于鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保。
四、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展存在的阻滯因素分析
（一）貸款項(xiàng)目及對(duì)象審核不嚴(yán)格，貸款需求過度膨脹
由于目前農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的利率可上浮3個(gè)百分點(diǎn)且由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，因此，金融機(jī)構(gòu)放貸積極性提高，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)弱化了對(duì)貸款項(xiàng)目資金需求評(píng)估，對(duì)貸款項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、獲利能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等評(píng)估不夠深入，對(duì)貸款人的創(chuàng)業(yè)能力、償還能力、信用程度審核不嚴(yán)格，再加上農(nóng)村小額擔(dān)保貸款每筆額度小、筆數(shù)多，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量大，對(duì)貸款項(xiàng)目及申請(qǐng)人貸款項(xiàng)目評(píng)估的有效性審核不夠深入。同時(shí)由于政府的宣傳偏差等因素，使得部分農(nóng)戶將該項(xiàng)貸款誤認(rèn)為是政府免費(fèi)的救濟(jì)金，“不貸白不貸”，人為擴(kuò)大了貸款的實(shí)際需求，在調(diào)查過程中甚至有農(nóng)戶用該貸款購(gòu)買小汽車等消費(fèi)品。
（二）擔(dān)?；鸹I集不足嚴(yán)重制約了貸款額的快速增長(zhǎng)
目前，甘肅省每個(gè)縣市區(qū)至少建立一家小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)新增的婦女小額擔(dān)?；?，按省、市、縣三級(jí)財(cái)政共同籌措的要求，以1：1：1的方式注入，并與貸款規(guī)模掛鉤。但由于甘肅省地方財(cái)政困難，擔(dān)?；鸹I措難度較大，一定程度制約了婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的有序推進(jìn)。隨之，甘肅省貸款規(guī)模的需求與增速不斷加大，而擔(dān)?；鸹I集不足嚴(yán)重制約了貸款的進(jìn)行，甚至導(dǎo)致了同一個(gè)地區(qū)不同年度貸款量的大幅波動(dòng)，但是擔(dān)?；鹩謱?duì)農(nóng)村婦女小額貸款的可持續(xù)發(fā)展有重要的保障意義，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)不僅有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還承受著自然風(fēng)險(xiǎn)，所以擔(dān)保資金的籌集不可忽視。
（三）貼息資金到位不及時(shí)
目前甘肅省農(nóng)村婦女小額貸款貼息資金實(shí)行市縣（區(qū)）級(jí)財(cái)政按季審核并先行墊付，年終與省級(jí)財(cái)政部門進(jìn)行清算，省級(jí)財(cái)政部門再行編制貼息資金年度決算報(bào)財(cái)政部審核清算。在實(shí)際運(yùn)行的過程中，由于甘肅省大部分縣（區(qū)）財(cái)政財(cái)力不足而不能及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)支付財(cái)政貼息資金，2013年甘肅省農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款實(shí)收財(cái)政貼息額只占到應(yīng)收財(cái)政貼息額的29.88%，這嚴(yán)重影響了銀行開展該項(xiàng)貸款的積極性。
（四）盡管貸款回收率較高，但由于貸款擔(dān)保比例過高，仍存在金融風(fēng)險(xiǎn)
在甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展的實(shí)踐中，盡管國(guó)家規(guī)定擔(dān)?；鹋c貸款額的上限在5倍以內(nèi)，將擔(dān)保貸款比例從最初的 1∶5 提高到 1∶10，以有限的擔(dān)?；鹎藙?dòng)了更大的信貸資金投入，取消反擔(dān)保要求，放寬擔(dān)保條件，帶來(lái)的好處是信貸投放量得到了快速增長(zhǎng)，但潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)卻顯著加大。盡管2013年貸款回收率為97.15%，呈現(xiàn)出較高的態(tài)勢(shì)，但是擔(dān)?；饘?duì)貸款的擔(dān)保作用明顯不足的隱憂始終是存在的。
五、提高甘肅省小額擔(dān)保貸款政策效應(yīng)的對(duì)策建議
（一）政策設(shè)計(jì)中嚴(yán)格規(guī)定貸款獲得條件，開展貸款中期實(shí)地核實(shí)工作
婦聯(lián)、財(cái)政、信貸機(jī)構(gòu)等農(nóng)村婦女貸款的相關(guān)單位要嚴(yán)格審查貸款項(xiàng)目，確保創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目真實(shí)合規(guī)，定期開展實(shí)地檢查，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村婦女的農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村法律法規(guī)等方面知識(shí)的培訓(xùn)，幫助創(chuàng)業(yè)者提高創(chuàng)業(yè)技能，切實(shí)提高貸款婦女農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能和經(jīng)營(yíng)能力，積極為農(nóng)戶想辦法、出點(diǎn)子，組織農(nóng)戶盡快銷售積壓的農(nóng)產(chǎn)品，加速貸款回籠速度，避免盲目發(fā)放和突擊發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款，造成人為的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建議中央財(cái)政研究政策性金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)的長(zhǎng)效機(jī)制
婦女貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會(huì)影響意義重大，甘肅省農(nóng)村婦女小額貸款政策的有效落實(shí)，增加了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，為農(nóng)村有創(chuàng)業(yè)想法和致富思路的家庭提供了啟動(dòng)資金和政策后盾；提高了婦女的社會(huì)地位，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)和諧。但是目前還存在中央財(cái)政貼息存在時(shí)滯、地方財(cái)政緊張、擔(dān)?；鹑狈Φ纫蛩氐拇嬖趪?yán)重制約了農(nóng)村貸款對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，建議中央財(cái)政能夠及時(shí)支付西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或者在年度預(yù)算中增加對(duì)落后地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ?，盡早落實(shí)擔(dān)保資金，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（三）建議金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范
要加強(qiáng)貸款人的誠(chéng)信教育，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，積極發(fā)揮鄉(xiāng)村社會(huì)人情網(wǎng)絡(luò)的引導(dǎo)作用。婦女小額擔(dān)保貸款的參與者要相互協(xié)調(diào)做好貸后跟蹤管理工作，定期監(jiān)控，督促借款人按時(shí)還本付息，以各經(jīng)辦銀行的信用評(píng)估體系為基礎(chǔ)，將農(nóng)村婦女借款人也納入征信體系中，建立農(nóng)村婦女信用評(píng)估資料檔案，完善信貸管理，確保小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，帶動(dòng)更多農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，增加農(nóng)民收入。
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[中圖分類號(hào)] G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 2095-3437（2013）14-0052-04
民事訴訟法是法學(xué)專業(yè)本科階段的一門必修課程，是為培養(yǎng)和檢驗(yàn)學(xué)生的民事訴訟法理論知識(shí)和運(yùn)用民事訴訟法進(jìn)行訴訟的實(shí)踐能力而設(shè)置的專業(yè)基礎(chǔ)課。教育部“卓越法律人才教育培養(yǎng)計(jì)劃”的提出，要求我們必須加快法學(xué)教學(xué)的改革。換言之，如何切實(shí)提高和保障本科民事訴訟法課程的教學(xué)質(zhì)量，是民事訴訟法教學(xué)改革中亟需解決的問題。實(shí)踐中，我們堅(jiān)持以教育培養(yǎng)“應(yīng)用型、復(fù)合型”法律職業(yè)人才為核心，遵循本科法律專業(yè)課程教學(xué)之基本要求，結(jié)合我院課程設(shè)置的實(shí)際情況，從教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容到教學(xué)方法等方面對(duì)民事訴訟法課程進(jìn)行了一系列的嘗試與改革。
一、本科民事訴訟法課程的特點(diǎn)
1.課程實(shí)踐性較強(qiáng)。民事訴訟法課程可以分為總論與分論，總論部分主要包括基本原則與基本制度，理論性較強(qiáng)，分論部分主要包括審判程序和執(zhí)行程序，實(shí)踐性較強(qiáng)。但課程內(nèi)容還是側(cè)重于程序規(guī)則的實(shí)際應(yīng)用。其次，在研究方法上注重對(duì)法律規(guī)范的理解和闡釋，與司法實(shí)務(wù)結(jié)合較為緊密。在教學(xué)目標(biāo)上，該課程要求學(xué)生能初步運(yùn)用民事訴訟法學(xué)知識(shí)和理論解決立法和司法實(shí)踐中的實(shí)際問題，提高程序法素養(yǎng)，增強(qiáng)法治觀念，樹立公正民主的法律意識(shí)。
2.課程理論性較淺。由于民事訴訟法課程重在實(shí)踐，而民法等實(shí)體法教學(xué)，重在對(duì)法律權(quán)利義務(wù)的制度性研究，使得實(shí)體法教學(xué)和程序法教學(xué)在理論深度上不可同日而語(yǔ)。由此造成的教學(xué)效果就是：民法等實(shí)體法的教學(xué)理論性很強(qiáng)，具有專業(yè)知識(shí)的廣度和深度，能讓學(xué)生印象深刻；而民事訴訟等程序法教學(xué)法條注釋所占比例較大，使學(xué)生感覺枯燥乏味，難以產(chǎn)生興趣，學(xué)習(xí)動(dòng)力不足。
3.課程適用層次較低。民事訴訟法課程一般安排在本科二年級(jí)。這個(gè)階段的本科生無(wú)論是人格還是品行都尚未定型，可塑性很強(qiáng)，具有培養(yǎng)的潛質(zhì)。通常表現(xiàn)為具備一定的專業(yè)基礎(chǔ)，對(duì)法律具有初步的感性認(rèn)識(shí)；學(xué)習(xí)習(xí)慣和思維方式逐步轉(zhuǎn)變，具有一定的獨(dú)立思考能力；求知欲旺盛，好奇心強(qiáng)，學(xué)習(xí)更加自覺，課堂經(jīng)常提問，能夠與老師交流和互動(dòng)?；谡n程適用層次的上述特征，從事民事訴訟法教學(xué)的老師可以加強(qiáng)他們的系統(tǒng)理論知識(shí)水平，注重課程的學(xué)習(xí)，理論的熏陶，同時(shí)又能聯(lián)系實(shí)際，啟發(fā)思想，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。
二、民事訴訟法課程教學(xué)存在的問題
1.教學(xué)目標(biāo)模糊。民事訴訟法的教學(xué)目標(biāo)是通過課程教學(xué)，不僅要增強(qiáng)學(xué)生的公正理念和規(guī)則意識(shí)，塑造合格的法官、檢察官和律師等法律職業(yè)者，促進(jìn)公正司法和公正執(zhí)法，而且基于本課程所具有的操作性和應(yīng)用性較強(qiáng)的特點(diǎn)，還要培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力、協(xié)調(diào)能力和適應(yīng)能力。但事實(shí)上，許多高校的民事訴訟法教學(xué)目標(biāo)不明確，偏重于理論的講授，程序的操作性和應(yīng)用性長(zhǎng)期被忽略，學(xué)生難以理解和掌握程序的本質(zhì)，致使理論與實(shí)踐相結(jié)合的教學(xué)目標(biāo)形同虛設(shè)。
2.教學(xué)內(nèi)容滯后。目前全國(guó)高校民事訴訟法普遍采用的是教育部21世紀(jì)統(tǒng)編教材，抑或部分高校自己編撰的教材。應(yīng)該講，這些教材體系完整、資料翔實(shí)，具有一定的學(xué)術(shù)價(jià)值。但是如果嚴(yán)格按照這些教材授課，在教學(xué)質(zhì)量上至少存在兩大弊端：首先，觀點(diǎn)缺乏創(chuàng)新?？v觀現(xiàn)有的教材，每當(dāng)論及民事訴訟法的基本原則和基本制度時(shí)會(huì)引用大量的參考文獻(xiàn)，稍加比較就會(huì)發(fā)現(xiàn)文獻(xiàn)資料的重復(fù)和類同。文獻(xiàn)引用的大同小異導(dǎo)致在概念上的相似度增加，比如在論及民事訴訟的訴與訴權(quán)的時(shí)候，眾多教材在同樣概念上的解釋都差異不大，鮮有創(chuàng)見。其次，內(nèi)容未與時(shí)俱進(jìn)，書本和現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重脫節(jié)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的教材在資料時(shí)效性方面還有待改進(jìn)，很多教材因循守舊，沒能及時(shí)反映當(dāng)前國(guó)內(nèi)外民事司法實(shí)踐中最新的實(shí)務(wù)熱點(diǎn)和研究成果。
3.教學(xué)方法單一。眾所周知，以教師為中心、以課堂講授為主的“填鴨式”教學(xué)方法已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的要求，并且不利于調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性、主動(dòng)性和對(duì)教學(xué)過程的參與性。即便現(xiàn)在大部分的教師在教學(xué)中借助于幻燈片等高科技手段，但“照本宣科”的實(shí)質(zhì)沒有根本性的改變。通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)此種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)其他高校的課程教學(xué)中也普遍存在。究其根源：是因?yàn)楝F(xiàn)代信息技術(shù)在我國(guó)高等院校的應(yīng)用已十分普遍，其觸角已延伸至教育教學(xué)活動(dòng)的各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)，并逐漸顯示出對(duì)教師要素的替代作用。體現(xiàn)在學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源信息的共享，包括電子圖書館和虛擬課堂的出現(xiàn)。所以，在現(xiàn)代信息技術(shù)時(shí)期，教師的精力更需要大量地投向非程式化、非常規(guī)化、富有創(chuàng)造性的教學(xué)活動(dòng)。而這一教學(xué)活動(dòng)無(wú)疑對(duì)教師的要求更高。
4.教學(xué)資源匱乏。影響民事訴訟法課程發(fā)展的另一重要原因是教學(xué)資源的匱乏，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是指導(dǎo)思想尚未轉(zhuǎn)變。目前在法學(xué)本科的教學(xué)中，重實(shí)體、輕程序的現(xiàn)象仍然存在，許多高校的法學(xué)院均重視與實(shí)體法相關(guān)學(xué)科的建設(shè)和發(fā)展，并投入了大量的人力、物力和財(cái)力，而對(duì)于訴訟法，尤其是民事訴訟法學(xué)科的發(fā)展少有給予關(guān)注，相應(yīng)的配套投入也不多；二是師資力量薄弱。民事訴訟法課程的專業(yè)性和技術(shù)性極強(qiáng)，而受過系統(tǒng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的訴訟法學(xué)專任教師總體上還不夠，許多學(xué)校都是由其他法學(xué)專業(yè)的任課教師兼任。這直接導(dǎo)致授課水平參差不齊，教學(xué)效果差強(qiáng)人意。
三、民事訴訟法課程的教學(xué)改革
1.明確教學(xué)目標(biāo)。培養(yǎng)應(yīng)用型、復(fù)合型法律職業(yè)人才是我國(guó)高校民事訴訟法課程的教學(xué)目標(biāo)，我們認(rèn)為，可以從下述三方面加以實(shí)施：
第一，加快民事訴訟法的課程改革。當(dāng)下，全球化已經(jīng)成為今天不可回避的事實(shí)，這對(duì)我國(guó)高校的法學(xué)課程改革既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。誠(chéng)然，全球化加速了其蘊(yùn)含的主導(dǎo)價(jià)值觀或文化霸權(quán)，而國(guó)家之間、地區(qū)之間在法學(xué)教育政策或改革措施方面的相互借鑒也日益增加。以美國(guó)為例，卡內(nèi)基基金會(huì)于2007年的法律教育報(bào)告顯示，法學(xué)院一般重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)分析訓(xùn)練甚于對(duì)倫理、人際交往和其他技巧的強(qiáng)調(diào)，而后者有助于畢業(yè)后的學(xué)生參與法律實(shí)踐。為此，包括哈佛大學(xué)法學(xué)院在內(nèi)的全美法律院系已經(jīng)開始采取措施在課程設(shè)置上做出變革。變革的范圍是廣泛的，從要求給大一新生增加新課程到擴(kuò)展法律實(shí)踐課程，從來(lái)年增加選修課程到鼓勵(lì)法學(xué)院的學(xué)生選修其他科目的大學(xué)課程，而促使變革的推動(dòng)力基于這種判斷：大學(xué)所教授的課程以及教授課程的方式與社會(huì)實(shí)踐脫節(jié)。改革的目的只有一個(gè)，即美國(guó)的法學(xué)教育應(yīng)該更加職業(yè)化。相比之下，我們因地制宜，根據(jù)學(xué)院的實(shí)際情況，在民事訴訟法課程之外單獨(dú)設(shè)立仲裁法學(xué)、證據(jù)法學(xué)和司法實(shí)務(wù)基礎(chǔ)三門選修課程，通過開設(shè)實(shí)踐教學(xué)課程，賦予學(xué)生更多的選擇權(quán)，以彌補(bǔ)理論教學(xué)課程的不足。
第二，強(qiáng)化民事訴訟法教學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)。經(jīng)驗(yàn)表明，大學(xué)本科階段應(yīng)該重視專業(yè)學(xué)習(xí)，但卻不能忽視基礎(chǔ)知識(shí)。錢學(xué)森曾經(jīng)提出大成智慧教育的設(shè)想，就是教育、引導(dǎo)人們?nèi)绾翁找备呱械钠返潞颓椴?、盡快獲得聰明才智與創(chuàng)新能力的學(xué)問。其目的是著重于人的培養(yǎng)，著重于學(xué)生在大學(xué)期間不僅要獲得某種專業(yè)知識(shí)，還要能夠積極參與社會(huì)生活、富有社會(huì)責(zé)任感、成為全面發(fā)展的人所必須具備的廣泛的非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度，即所謂的“通識(shí)教育”。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處速發(fā)展階段，各種專業(yè)領(lǐng)域也無(wú)時(shí)無(wú)刻處在巨大的變化之中，在此背景下，基礎(chǔ)的重要性更加凸顯出來(lái)。我們認(rèn)為，高校在卓越法律人才培養(yǎng)機(jī)制的過程中，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)學(xué)生基礎(chǔ)的夯實(shí)，數(shù)學(xué)、英語(yǔ)、中文、計(jì)算機(jī)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等基礎(chǔ)課程應(yīng)該更加受到重視，最好能夠在學(xué)校學(xué)科范圍內(nèi)建立共同的基礎(chǔ)課程模塊，使學(xué)生能有扎實(shí)的基礎(chǔ)和寬廣的眼界。此外，各法律院系的授課教師在專業(yè)課的教學(xué)中，必須首先做好對(duì)相關(guān)專業(yè)的回顧和復(fù)習(xí)，比如在民事訴訟法的課程教學(xué)中，通常會(huì)涉及民法、侵權(quán)責(zé)任法、合同法、刑事訴訟法以及行政訴訟法等法律。
第三，推動(dòng)民事訴訟法的學(xué)科建設(shè)。在高校法律院系的發(fā)展中，學(xué)科建設(shè)是非常重要的，這主要是基于兩方面的考慮：首先，在全國(guó)法律院系的發(fā)展中，幾乎都提出將學(xué)科建設(shè)作為各自發(fā)展的主線。換言之，學(xué)科建設(shè)不僅事關(guān)各法律院系碩士點(diǎn)和博士點(diǎn)的申報(bào)，也事關(guān)重點(diǎn)學(xué)校的申報(bào)；同時(shí)，學(xué)科建設(shè)也是各法律院系“平臺(tái)”和“基地”建設(shè)的依托。其次，一流學(xué)科是一流大學(xué)最根本的基礎(chǔ)，沒有世界一流的學(xué)科就不可能成為世界一流大學(xué)。在民事訴訟法的教學(xué)實(shí)踐中，通過我們不斷的改進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)了教學(xué)方式的民主化、教學(xué)方法的多元化和教學(xué)手段的現(xiàn)代化，以期達(dá)致本學(xué)科精品課程的建設(shè)目標(biāo)。教學(xué)水平的提升自然帶動(dòng)學(xué)科建設(shè)的發(fā)展，并且在學(xué)院申碩創(chuàng)特的過程中充分發(fā)揮了引領(lǐng)和示范效應(yīng)。
2.充實(shí)教學(xué)內(nèi)容。在本課程的教學(xué)中，緊扣應(yīng)用型、復(fù)合型法律職業(yè)人才的培養(yǎng)要求，突出實(shí)踐教學(xué)在人才培養(yǎng)中的地位，重視對(duì)學(xué)生實(shí)際操作能力的培養(yǎng)，以課程實(shí)用性為主線，以能力培養(yǎng)為訴求，繼而確立理論知識(shí)的學(xué)習(xí)內(nèi)容，做到本科法學(xué)教育的專業(yè)化、制度化和規(guī)范化，以利于本科生規(guī)模的擴(kuò)大和科學(xué)化管理。在課程設(shè)置和學(xué)時(shí)分配上，我們以中國(guó)政法大學(xué)、西南政法大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名法律院?；蛑攸c(diǎn)大學(xué)法學(xué)院的專業(yè)培養(yǎng)方案為參照系，結(jié)合我院法律專業(yè)之定位，安排課堂教學(xué)48學(xué)時(shí)，實(shí)踐教學(xué)8學(xué)時(shí)，共計(jì)56學(xué)時(shí)。首先，對(duì)課程教學(xué)大綱進(jìn)行重新修訂，綜合考慮教學(xué)的時(shí)間、考試的時(shí)間以及學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況等因素，將該課程分為八個(gè)專題，分別是：民事訴訟法概論、基本原則和制度、民事訴訟的主體、審判程序、執(zhí)行程序、涉外民事訴訟、民事訴訟的改革和發(fā)展、實(shí)務(wù)熱點(diǎn)和案例分析。同時(shí)，將民事證據(jù)規(guī)則列入《證據(jù)法學(xué)》的授課內(nèi)容。其次，在課堂教學(xué)中，我們沒有完全拘泥于現(xiàn)行教材中所講述的內(nèi)容，而是著眼于國(guó)家對(duì)高素質(zhì)法律人才的需求，密切跟蹤當(dāng)下國(guó)內(nèi)外民事訴訟法學(xué)理論和實(shí)踐動(dòng)態(tài)，及時(shí)補(bǔ)充、修訂課堂教學(xué)內(nèi)容。例如，就新《民事訴訟法》的修訂，圍繞公益訴訟、惡意訴訟、小額訴訟程序、訴外調(diào)解協(xié)議效力等熱點(diǎn)議題，及時(shí)調(diào)整、充實(shí)課堂教學(xué)內(nèi)容。旨在擴(kuò)大學(xué)生的知識(shí)面，培養(yǎng)他們具有前瞻性的思維。
3.改進(jìn)教學(xué)方法。第一，在本科階段提前推行研究生的教學(xué)方法。我們認(rèn)為，面對(duì)本科生愈來(lái)愈大的就業(yè)壓力和考研壓力，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變本科人才的培養(yǎng)模式，提倡探究性學(xué)習(xí)。詳言之，學(xué)生可以在教師的指導(dǎo)下，對(duì)教學(xué)大綱設(shè)定的內(nèi)容開展探究，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題和解決問題的能力。例如，我們?cè)谥v授民事訴訟目的論、價(jià)值論等理論性較強(qiáng)的內(nèi)容時(shí)，并沒有照本宣科，要求學(xué)生記住知識(shí)點(diǎn)，而是布置問答作業(yè)，包含以下內(nèi)容：列出我國(guó)民事訴訟法歷次的立法時(shí)間表、對(duì)民事訴訟法學(xué)家的訪談、對(duì)近年典型民事訴訟案件的評(píng)論、涉及民事訴訟法的專業(yè)著述、你最關(guān)注的民事訴訟法熱點(diǎn)問題等。作業(yè)要求：自由選擇主題，以文字或視頻為載體，作出書面報(bào)告，一周內(nèi)完成。有同學(xué)在作業(yè)中選擇的是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)第一起反壟斷民事訴訟案，即奇虎360騰訊并索賠1.5億元。這一堂課的作業(yè)充分體現(xiàn)出學(xué)生的選擇，同時(shí)培養(yǎng)了學(xué)生查閱資料、采集信息、探究等學(xué)習(xí)方法，而不是對(duì)知識(shí)點(diǎn)死記硬背。這樣獲取的知識(shí)，學(xué)生不僅能深刻理解，而且也是最牢固的。因此，研究性的教學(xué)方法不僅突破了傳統(tǒng)“純理論”的模式，走向多元化，注重理論與實(shí)踐相結(jié)合，而且使師生關(guān)系由封閉走向開放，有利于本科生博采眾長(zhǎng)，拓寬視野與思路，提高教學(xué)質(zhì)量。
第二，在課堂教學(xué)中實(shí)施“因材施教”的方案。人才培養(yǎng)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，尤其是興趣愛好從小就要培養(yǎng)，到本科階段就不止是培養(yǎng)興趣了，而是要鞏固學(xué)生的興趣，培養(yǎng)專業(yè)志向，培養(yǎng)他們堅(jiān)持志向的毅力和不怕困難的精神。同時(shí)為了提前讓他們進(jìn)入法學(xué)專業(yè)領(lǐng)域，大學(xué)教師的介入是非常必要的。所以，作為授課教師要經(jīng)常與學(xué)生進(jìn)行溝通和交流，這是在大學(xué)里及早發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才的一個(gè)非常好的辦法。實(shí)踐中，我們借助課堂教學(xué)平臺(tái)，在完成教學(xué)任務(wù)之余，還隨時(shí)與學(xué)生交流和談心。不僅能了解學(xué)生的思想、學(xué)習(xí)、家庭等情況，同時(shí)可以把法學(xué)專業(yè)的具體要求介紹給學(xué)生， 讓他們加深對(duì)法律的理解和適用，以便將來(lái)能夠較快地適應(yīng)社會(huì)。通過交流，我們發(fā)現(xiàn)有的學(xué)生邏輯思維比較強(qiáng)，有的學(xué)生形象思維比較好，有的學(xué)生動(dòng)手能力比較強(qiáng)，這就需要我們老師在平時(shí)的授課中既要考慮到學(xué)生的共性，也要兼顧到學(xué)生的個(gè)性，向?qū)W生提供最適合的教育。但是要做到這一點(diǎn)，就要觀察、研究每一個(gè)學(xué)生，發(fā)現(xiàn)他們的特點(diǎn)和特長(zhǎng)，因材施教。
第三，要求學(xué)生撰寫課程論文。目前法學(xué)本科生科研能力普遍不足，缺乏獨(dú)立思考和規(guī)范寫作的訓(xùn)練。在我們看來(lái)，課程論文的寫作能夠促進(jìn)學(xué)生的理論素養(yǎng)，提高書面寫作的水平。為此，我們?cè)诿袷略V訟法課程教學(xué)中增加了撰寫學(xué)術(shù)論文的要求。具言之，在新學(xué)期的第一堂課就開始布置論文寫作的任務(wù)：首先，題目選擇方面既可以是自主命題也可以是教師推薦，研究范圍不能太大，限于民事訴訟法律中的某些具體制度，如“論民事訴訟與仲裁的關(guān)系”、“論小額訴訟程序的構(gòu)建”；要求文獻(xiàn)綜述，通過給學(xué)生提供資料收集的途徑，如專業(yè)的法律網(wǎng)站和數(shù)據(jù)庫(kù)，使學(xué)生能夠在有限時(shí)間內(nèi)進(jìn)行文獻(xiàn)資料的整理，做到言之有據(jù)；字?jǐn)?shù)要求在六千字以內(nèi)，觀點(diǎn)鮮明，邏輯清晰，論證充分；文筆方面要求法言法語(yǔ)，應(yīng)用專業(yè)的法律術(shù)語(yǔ)對(duì)理論進(jìn)行闡釋，做到形式上的規(guī)范化。其次，民事訴訟法屬于專業(yè)必修課，要求學(xué)生在期中提交課程論文，教師在期末結(jié)束以前對(duì)論文作出公開評(píng)閱。同時(shí)，將課程論文作為平時(shí)成績(jī)，占期末考試成績(jī)的百分之四十。最后，依據(jù)公開評(píng)閱的成績(jī)，對(duì)某些優(yōu)秀的學(xué)生進(jìn)行個(gè)別輔導(dǎo)，鼓勵(lì)和支持他們完善并發(fā)表其研究成果。
第四，指導(dǎo)學(xué)生參與校內(nèi)外社會(huì)實(shí)踐。在民事訴訟法的課程設(shè)計(jì)中，我們降低了理論教學(xué)的學(xué)時(shí)數(shù)，相應(yīng)增加了實(shí)踐教學(xué)的比重，確保學(xué)生有充分的時(shí)間參與校內(nèi)外的社會(huì)實(shí)踐。首先，我們加強(qiáng)了校內(nèi)實(shí)踐環(huán)節(jié)，通過讓各專業(yè)課教師參加法律實(shí)務(wù)課程的培訓(xùn)，并借助于本學(xué)院的模擬法庭和法律診所，積極對(duì)本科生開展案例教學(xué)，以應(yīng)對(duì)國(guó)家統(tǒng)一司法考試以及法學(xué)碩士研究生的入學(xué)考試；其次，充分利用地方法律實(shí)務(wù)部門的司法資源，通過探索校內(nèi)和校外的聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，加強(qiáng)學(xué)院與實(shí)務(wù)部門的合作，在當(dāng)?shù)氐姆ㄔ汉蜋z察院建設(shè)了一批校外法學(xué)實(shí)踐教學(xué)基地。借助于基地平臺(tái)，通過司法實(shí)務(wù)人員的傳、幫、帶，讓學(xué)生擔(dān)當(dāng)書記員或者法官助理，親身參與到民事司法的實(shí)踐當(dāng)中，切實(shí)做到理論和實(shí)際相結(jié)合，繼而提高本科生的法律詮釋能力、法律推理能力、法律論證能力以及探知法律事實(shí)的能力，最后達(dá)致卓越法律人才的培養(yǎng)目標(biāo)。
[ 參 考 文 獻(xiàn) ]
[1] 尹弘飚.全球化時(shí)代的中國(guó)課程改革[J].高等教育研究，2011，（3）：268.
[2] 錢學(xué)敏錢學(xué)森大成智慧教育的設(shè)想[N].光明日?qǐng)?bào)，2008-10-16.
培養(yǎng)創(chuàng)新人才是高等教育肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任。加強(qiáng)大學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，是高校深化教育教學(xué)改革、著力提高教育質(zhì)量的重要內(nèi)容?！蛾P(guān)于全面提高高等教育質(zhì)量的若干意見》（教高[2012]4號(hào)）和《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020）年》等都明確提出，強(qiáng)調(diào)學(xué)生創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力的創(chuàng)新型人才培養(yǎng)模式成為高等教育的必然選擇。
一、浙江大學(xué)光電系大學(xué)生科研訓(xùn)練實(shí)踐的基本概況
浙江大學(xué)大學(xué)生科研訓(xùn)練實(shí)踐活動(dòng)由四個(gè)層次的科研訓(xùn)練項(xiàng)目組成，分別是校、院（系）兩級(jí)“大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃”（Student Research Training Program，簡(jiǎn)稱SRTP）、浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)計(jì)劃（簡(jiǎn)稱省創(chuàng)）、國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃（簡(jiǎn)稱國(guó)創(chuàng)），常統(tǒng)稱為四級(jí)SRTP。校系兩級(jí)SRTP主要面向二、三年級(jí)本科生，每個(gè)項(xiàng)目有小額經(jīng)費(fèi)資助，鼓勵(lì)學(xué)生參與教師的科研實(shí)踐或自主進(jìn)行科研探索，覆蓋面較廣。期望通過國(guó)創(chuàng)項(xiàng)目的實(shí)施，帶動(dòng)廣大學(xué)生在本科階段得到科學(xué)研究與發(fā)明創(chuàng)造的訓(xùn)練，改變目前高等教育培養(yǎng)過程中實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱，學(xué)生動(dòng)手能力不強(qiáng)的現(xiàn)狀，并以此推行研究性學(xué)習(xí)和個(gè)性化培養(yǎng)，形成創(chuàng)新教育的氛圍。而省創(chuàng)則以大學(xué)生科技創(chuàng)新項(xiàng)目、大學(xué)生科技成果推廣項(xiàng)目、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化項(xiàng)目為載體，引導(dǎo)大學(xué)生積極開展多種形式的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，期望提高大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，培育和發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和人才。省創(chuàng)和國(guó)創(chuàng)項(xiàng)目主要針對(duì)本科三年級(jí)學(xué)生，要求學(xué)生具有校系級(jí)SRTP經(jīng)歷，同時(shí)資助經(jīng)費(fèi)額度也有較大幅度增加，要求學(xué)生對(duì)課題開展較為深入的研究，成果形式也更加多樣豐富。
浙江大學(xué)光電系一貫高度重視大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)，積極為學(xué)生構(gòu)建科技實(shí)踐創(chuàng)新平臺(tái)，完善四級(jí)科研訓(xùn)練計(jì)劃體系，確保大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目數(shù)量和質(zhì)量的不斷提升。近五年四級(jí)SRTP立項(xiàng)情況如表1所示。
然而隨著科研訓(xùn)練計(jì)劃規(guī)模的擴(kuò)大和學(xué)生參與率的增長(zhǎng)，盡管經(jīng)費(fèi)投入得到增加，但是管理難度也隨之增加。因此，如何組織開展好大學(xué)生科研訓(xùn)練活動(dòng)，使學(xué)生在該項(xiàng)活動(dòng)中能夠理論指導(dǎo)實(shí)踐、學(xué)以致用，達(dá)到設(shè)立SRTP的目的，是教學(xué)管理者面臨的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。
二、影響大學(xué)生科研訓(xùn)練項(xiàng)目成效的因素分析
（一）大學(xué)生參與實(shí)踐的自主性還有待提高
歷屆SRTP的實(shí)施過程來(lái)看，由于參與SRTP的主要是本科二年級(jí)學(xué)生，而他們此時(shí)尚未接觸太多專業(yè)課程，較難自主提出課題，因此光電系的SRTP絕大多數(shù)來(lái)源于教師立項(xiàng)，即使立項(xiàng)負(fù)責(zé)人為學(xué)生的項(xiàng)目也通常是學(xué)生向老師“索要”而得到的項(xiàng)目，真正由學(xué)生自行立項(xiàng)的項(xiàng)目很少。學(xué)生雖然有激情和興趣，但由于專業(yè)知識(shí)的限制，不知道從何下手確定課題。
（二）科研訓(xùn)練過程管理有待完善
大多數(shù)學(xué)生第一次參加科研活動(dòng)都是追隨大流或者根據(jù)興趣，立項(xiàng)后表現(xiàn)出較大的隨意性和不成熟，并且放棄項(xiàng)目或結(jié)題結(jié)果不合格的后果僅僅是拿不到第二課堂學(xué)分，沒有其他任何約束。因此在項(xiàng)目實(shí)施過程中容易出現(xiàn)半途而廢或者敷衍了事的情況，SRTP總是會(huì)被其他感興趣或他們認(rèn)為重要的事情所替代。
（三）學(xué)校激勵(lì)保障制度還有待完善
校院兩級(jí)管理的職責(zé)不夠明晰，過程管理和質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制仍需完善。由于大多教師的教學(xué)科研任務(wù)繁重，因此會(huì)出現(xiàn)教師疏于指導(dǎo)的情況；進(jìn)而造成在立項(xiàng)、中期檢查和結(jié)題答辯等環(huán)節(jié)暴露較多不應(yīng)該出現(xiàn)的問題，給評(píng)委老師帶來(lái)了巨大的工作量。然而目前，對(duì)指導(dǎo)教師和參與學(xué)生均缺乏相應(yīng)的考核評(píng)價(jià)和激勵(lì)制度，使得部分指導(dǎo)教師缺乏積極性，也使得參與學(xué)生缺乏開展深入研究的外在保障。
三、對(duì)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生SRTP的若干建議
（一）加強(qiáng)學(xué)生與指導(dǎo)教師的聯(lián)系，增強(qiáng)學(xué)術(shù)意識(shí)和科研素質(zhì)
建議將學(xué)生的科研訓(xùn)練活動(dòng)融入導(dǎo)師的課題組中，課題組有關(guān)的學(xué)術(shù)活動(dòng)也應(yīng)積極將學(xué)生容納進(jìn)來(lái)，使學(xué)生有更多時(shí)間與導(dǎo)師、研究生接觸，充分感受研究團(tuán)隊(duì)的學(xué)術(shù)氛圍，也能讓學(xué)生及時(shí)得到科研上的指導(dǎo)，并且還能讓學(xué)生對(duì)整個(gè)課題的背景、研究方向有一個(gè)整體上的了解，更能激發(fā)他們的科研熱情和動(dòng)力。同時(shí)，指導(dǎo)教師也應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生對(duì)項(xiàng)目結(jié)果進(jìn)行成果轉(zhuǎn)化，指導(dǎo)學(xué)生撰寫學(xué)術(shù)論文或者專利申請(qǐng)，以此增強(qiáng)學(xué)生的科研素質(zhì)。
（二）加強(qiáng)學(xué)校配套保障，健全科研訓(xùn)練管理機(jī)制
一、激流勇進(jìn)中的民間借貸
資金是一個(gè)企業(yè)賴以生存的血液，一個(gè)公司自創(chuàng)辦以來(lái)所面臨的核心問題就是融資，改革開放以來(lái)，中國(guó)民間已經(jīng)積累了大量的財(cái)富，目前作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于民間融資的概念與形式，不同的學(xué)者有不同的界定。[1]但在涵蓋基本職能上還是存在著相當(dāng)程度的相似性。民間融資通常被定義為處于國(guó)家政府政策管制之外的與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)的，以營(yíng)利為目的的一種融資活動(dòng)；是以非正規(guī)金融組織之外的組織和個(gè)人為主體，以快速融通資金為目的，公民個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間以及與其他組織之間進(jìn)行的直接融資活動(dòng)。
民間金融的存在和發(fā)展有其歷史的必然性。是歷史、文化和現(xiàn)實(shí)因素等外在因素與內(nèi)在因素共同作用下的產(chǎn)物，民間借貸活動(dòng)體現(xiàn)出支持資金使用者創(chuàng)業(yè)和發(fā)展壯大的現(xiàn)實(shí)功能，促進(jìn)和帶動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如溫州，2011年官方統(tǒng)計(jì)民間資金約在4500億至6000億之間。[2]民間融資已成為民營(yíng)企業(yè)的生命線。但是，民間金融由于其自發(fā)性和分散性，它的投向易游離于國(guó)家宏觀調(diào)控政策之外，在一定程度上會(huì)削弱宏觀調(diào)控的效果。同時(shí)，由于立法、監(jiān)管的滯后，導(dǎo)致民間金融蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?cái)_亂了國(guó)家金融秩序。
二、解決民間金融的途徑之一——小額貸款公司
由于民間金融長(zhǎng)期游離于政府監(jiān)管之外，造成民間金融的信用品質(zhì)難以保障，制約了其發(fā)展，因此，民間金融的正規(guī)化是重要舉措，首當(dāng)其沖的就是引導(dǎo)小額貸款公司。
(一)小額貸款公司概念
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織依法投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資有限責(zé)任公司或股份有限公司。[3]小額貸款公司如果是有限責(zé)任公司形式的，股東以其出資額對(duì)公司負(fù)有限責(zé)任；如果是股份有限公司形式的，股東以認(rèn)購(gòu)股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司具有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，股東享有資產(chǎn)收益權(quán)、分配權(quán)和決策權(quán)。
（二）小額貸款公司運(yùn)行模式
國(guó)內(nèi)小額貸款公司與正規(guī)金融公司相比較，其運(yùn)作機(jī)制主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：
1.不吸收公眾存款。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，也不準(zhǔn)任何形式的非法集資。只能運(yùn)用股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。
2.貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則。小額貸款公司堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，發(fā)放貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則，積極向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。
3.無(wú)結(jié)算業(yè)務(wù)。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)沒有結(jié)算業(yè)務(wù)，不能加入人民銀行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影響交換系統(tǒng)，只能選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶，并委托存款銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與其他銀行沒有往來(lái)關(guān)系，不會(huì)形成派生存款。
三、對(duì)小額貸款公司的法律規(guī)制
（一）對(duì)小額貸款公司進(jìn)行法律規(guī)制的必要性
作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品的小額貸款公司，其在運(yùn)作過程中很容易出現(xiàn)問題和障礙，資金問題是影響公司的快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。主要表現(xiàn)在：
1.小額貸款公司的資金來(lái)源問題。小額貸款公司不吸收公眾存款，只發(fā)放小額貸款。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司的資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，并且融入資金不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。但由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，低成本資金難以獲得，小額貸款公司無(wú)法享受同業(yè)拆借利率(目前為2%～3%)；并且按照人民銀行再貸款的管理辦法，小額貸款公司無(wú)法獲得人民銀行的再貸款；而實(shí)踐中，小額貸款公司的開戶銀行大都以其不屬于金融機(jī)構(gòu)為由不愿為其融資；即使能夠融資，融入資金的利率多數(shù)比照普通工商企業(yè)貸款利率執(zhí)行，還需要固定資產(chǎn)抵押或擔(dān)保，融資成本較高，導(dǎo)致絕大多數(shù)小額貸款公司難以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取資金支持。因此小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來(lái)開展貸款業(yè)務(wù)，但受到股東人數(shù)和自有資金的限制，資本金不可能大規(guī)模擴(kuò)張。[5]
2.小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本問題。稅收是公司經(jīng)營(yíng)成本的一項(xiàng)重要組成部分，小額貸款公司不準(zhǔn)吸收公眾存款，以注冊(cè)資本為限經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，貸款利率定價(jià)為基準(zhǔn)利率的0.9～4倍。從制度設(shè)計(jì)上看，小額貸款公司擁有比金融機(jī)構(gòu)更大的利差空間，但是由于目前小額貸款公司的稅賦不像農(nóng)村信用社還有優(yōu)惠政策，所得稅減半，而是按工商企業(yè)來(lái)征繳，這遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，使得小額貸款公司稅賦加重、成本提高。此外，與金融機(jī)構(gòu)相比較，小額貸款公司由于規(guī)模較小，難以達(dá)到規(guī)?；?jīng)營(yíng)，加之貸款額度小、筆數(shù)多、面積廣、風(fēng)險(xiǎn)大，占用人力多，貸款投入的管理精力和管理費(fèi)用較高，導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本較高。而與其他民間金融相比較，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)需要有固定的場(chǎng)所，并任命董事、監(jiān)事和經(jīng)理等人員，需要建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，需要繳納各種稅費(fèi)，其運(yùn)行成本高于民間借貸。
（二）解決資金問題的主要方式——“翻墻”化身為村鎮(zhèn)銀行
小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)區(qū)別。小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。[6]依《指導(dǎo)意見》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》[7]等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合實(shí)踐情況，小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行的區(qū)別主要包括以下幾個(gè)方面[8]:
1.法律性質(zhì)不同。小額貸款公司為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)；而村鎮(zhèn)銀行由《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，其法律性質(zhì)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
2.監(jiān)管主體不同。小額貸款公司由省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立和管理；村鎮(zhèn)銀行則是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管。
3.出資人（發(fā)起人）不同。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織依《公司法》對(duì)股份有限公司或有限責(zé)任公司的規(guī)定投資設(shè)立，僅對(duì)其注冊(cè)資本、主要發(fā)起人、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面有特別要求；村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
4.業(yè)務(wù)范圍不同。小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，以及在規(guī)定范圍內(nèi)兼營(yíng)其他業(yè)務(wù)，如相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，貸款項(xiàng)下的結(jié)算業(yè)務(wù)等；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等金融機(jī)構(gòu)被許可的相關(guān)業(yè)務(wù)。從二者的比較分析可以看出，小額貸款貸款公司如果轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，就必須讓出控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。同時(shí)，小額貸款公司靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制將被，采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資積極性本身也不大。小額貸款公司的轉(zhuǎn)制則陷入兩難困境。因此，結(jié)合小額貸款公司目前面臨的發(fā)展障礙與轉(zhuǎn)制困境，筆者認(rèn)為主要受到市場(chǎng)準(zhǔn)入和管理權(quán)的限制。
（三）小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的法律難題
小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行某種程度上可以解決資金來(lái)源和稅收歧視問題，但是利率限制將會(huì)更為嚴(yán)格，本身的機(jī)制優(yōu)勢(shì)也將被削弱。表現(xiàn)在法律方面主要有以下幾方面的缺陷：
1.準(zhǔn)入規(guī)定的缺陷。目前小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行仍有不少困難，首先就是轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件規(guī)定比較模糊，不具有可操作性。根據(jù)《改制規(guī)定》，小額貸款公司的準(zhǔn)入條件規(guī)定不明確的包括以下幾點(diǎn)。
第一，《改制規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)較高，且堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向。[10]各治理主體間職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標(biāo)科學(xué)，考核激勵(lì)機(jī)制有效，信息披露透明。具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。一該部分規(guī)定都是原則性規(guī)定，沒有具體可操作的標(biāo)準(zhǔn)，不科學(xué)也不嚴(yán)謹(jǐn)。例如該規(guī)定小額貸款公司的治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全、信息披露透明的標(biāo)準(zhǔn)如何界定，是按照一般有限責(zé)任公司的要求執(zhí)行還是按照上市股份有限公司的標(biāo)準(zhǔn)，亦或是按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，該規(guī)定都沒有明確，可能造成轉(zhuǎn)制小額貸款公司的質(zhì)量的參差不齊。
第二，《改制規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司有良好社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄、納稅記錄，無(wú)重大違法違規(guī)行為。但社會(huì)聲譽(yù)良好的標(biāo)準(zhǔn)如何界定，由什么機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)小額貸款公司的信譽(yù)是否良好，該規(guī)定都沒有說(shuō)明。
第三，《暫行規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司省級(jí)政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)對(duì)其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)情況等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。而省級(jí)政府主管部門卻沒有詳細(xì)的說(shuō)明。
2.改制后強(qiáng)制交出管理權(quán)不合理。決策層已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了將一部分小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的必要性與重要性，因此為小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行提供了出路，并進(jìn)行相關(guān)立法。然而，其卻在轉(zhuǎn)制條件與轉(zhuǎn)制后小額貸款公司控股等問題上對(duì)小額貸款公司進(jìn)行了諸多限制。這種限制造成了小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行還面臨著另外一種困境，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》及《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》規(guī)定小額貸款公司由“已確定合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人?！薄捌涔蓶|至少有一家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，而《指導(dǎo)意見》對(duì)小額貸款公司發(fā)起人持股比例的規(guī)定為“單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%?！币簿褪钦f(shuō)，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后面臨著更換股東的局面，所以同意銀監(jiān)會(huì)的改編方案意味著要將控股權(quán)拱手送人，這不僅使小額貸款公司發(fā)起人的利益受損，而且在感情上是無(wú)法接受的，一些小額貸款公司的管理者也表達(dá)了類似的擔(dān)心：“成為村鎮(zhèn)銀行必須由當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)銀行牽頭，20%的控股，機(jī)制、管理、用人就和現(xiàn)在不一樣了?！盵11]但是如果接受改編方案，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后，便成為了正規(guī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，拿到金融牌照，可以開展各種銀行業(yè)金融服務(wù)，以上提到的許多問題便迎刃而解，例如村鎮(zhèn)銀行可以吸收存款，資金問題便得到了解決，而且在轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后可以享受到更多的政策優(yōu)惠。
（四）小額貸款公司改制過程中的法律解決途徑
如前文所述，我國(guó)目前由小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的過程中存在一些問題。因此要使小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行具有可操作性，必須做一些改進(jìn)。
1.法律應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確規(guī)定小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為在轉(zhuǎn)制準(zhǔn)入條件設(shè)立方面應(yīng)遵循以下幾點(diǎn)。一是嚴(yán)格性，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)槟壳靶☆~貸款公司試點(diǎn)時(shí)間尚短，缺乏長(zhǎng)時(shí)間實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，質(zhì)量參差不齊，存在一部分小額貸款公司實(shí)力較弱，管理機(jī)制不甚健全。提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓具有雄厚實(shí)力與豐富經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，且公司治理良好的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，這樣可以降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)穩(wěn)定，這也符合立法者的初衷。二是客觀性，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)更多的采用客觀標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些宏觀與原則性的轉(zhuǎn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化、解釋，如對(duì)適合轉(zhuǎn)制的小額貸款公司應(yīng)達(dá)到的最低注冊(cè)資本要求，公司管理層的資質(zhì)要求，公司治理結(jié)構(gòu)的具體要求進(jìn)行細(xì)化等。三是專業(yè)性，對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入審核應(yīng)當(dāng)由中國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一指定的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，而不是將權(quán)力下放給省級(jí)政府，由省級(jí)政府確定的主觀部門確定。這樣可以避免省級(jí)政府指定的主觀部門專業(yè)性不足，在審核過程中可能出現(xiàn)的一些錯(cuò)誤，并保障小額貸款公司轉(zhuǎn)制審核的權(quán)威性。
2.要保證小額貸款公司發(fā)起人的控制權(quán)。立法者在規(guī)定小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時(shí)必須由一個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主要發(fā)起人處于對(duì)資金的考慮，可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并提高其信譽(yù)度。然而，該制度設(shè)計(jì)卻因?yàn)槠仁剐☆~貸款公司發(fā)起人在轉(zhuǎn)制過程中交出其對(duì)小額貸款公司的控制權(quán)，處于公平的角度不甚合理。因此在轉(zhuǎn)制過程中，如果小額貸款公司的主要發(fā)起人資金實(shí)力雄厚，愿意成為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，那么立法者應(yīng)當(dāng)保障其權(quán)利，不應(yīng)強(qiáng)迫其交出公司的控制權(quán)。為了使新組建的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行更加穩(wěn)定，可以規(guī)定每個(gè)轉(zhuǎn)制的村鎮(zhèn)銀行都必須有一個(gè)商業(yè)銀行作為主要股東，介入村鎮(zhèn)銀行的日常運(yùn)作管理并負(fù)有一定監(jiān)管職權(quán)，然而不必使其擁有村鎮(zhèn)銀行的絕對(duì)控制權(quán)。
四、結(jié)語(yǔ)
隨著此起彼伏民間借貸案件，我們一直思考著怎樣規(guī)范我們現(xiàn)今混亂的民間金融秩序。小額貸款公司的組建，將民間金融納入正規(guī)發(fā)展軌道，給民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了難得機(jī)遇，使部分隱性的民間借貸變?yōu)轱@性，填補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不的足。同時(shí)，為了讓更多的中小企業(yè)有生存的余地，更好的發(fā)揮資金融通的作用，我們就必須修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，制定規(guī)范的民間金融規(guī)章制度，在大力發(fā)展小額貸款公司的前提下，促成一部分公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型，以滿足日益增大的民間資金需求，在和諧穩(wěn)定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序中繼續(xù)發(fā)展具有中國(guó)特色的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。
參考文獻(xiàn)
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[7]銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就出臺(tái)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》答記者問[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009(8).
[8]銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就出臺(tái)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》答記者問[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009(8).
一、引言
公租房制度推行以來(lái)，資金的籌集始終是各地方政府的一大難題。目前，建設(shè)公租房的融資方式主要有兩種：一是地方政府的資金投入或補(bǔ)貼。二是市場(chǎng)化融資。較為單一的融資方式，一方面使部分財(cái)政實(shí)力較為薄弱的政府更加心有余而力不足，另一方面，公租房的保障性決定了其投資回報(bào)低，難以通過傳統(tǒng)的市場(chǎng)化融資渠道籌到資金。因此，地方政府亟須拓寬融資渠道、創(chuàng)新融資方式以保證公租房建設(shè)的長(zhǎng)久可持續(xù)發(fā)展。2010年5月，央行曾將《銀行間市場(chǎng)房地產(chǎn)信托受益券發(fā)行管理辦法》及各地試點(diǎn)項(xiàng)目的基本情況上報(bào)國(guó)務(wù)院，國(guó)務(wù)院則要求央行就REITs試點(diǎn)能否以及怎樣支持保障性住房建設(shè)補(bǔ)充材料。而后，原REITs試點(diǎn)的方案全部改為支持保障性住房。然而，最近一次方案的批復(fù)仍是懸而未決，REITs在中國(guó)的推行又一次面臨了難產(chǎn)的現(xiàn)狀。由此看來(lái)，將REITs運(yùn)用于公租房建設(shè)尚存不可行之處。
二、REITs運(yùn)用于公租房建設(shè)的難點(diǎn)分析
（一）REITs在中國(guó)尚未得到成功推行
國(guó)際意義上的REITs，是一種專門投資于房地產(chǎn)業(yè)的證券化的產(chǎn)業(yè)投資基金，[2]以發(fā)行收益憑證的方式匯集特定多數(shù)投資者的資金，由專門投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行房地產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)管理，并將投資綜合收益按比例分配給投資者。
真正的REITs在中國(guó)市場(chǎng)尚未成功落地，目前中國(guó)市場(chǎng)上被運(yùn)用的只是類似REITs的房地產(chǎn)信托，作為過渡性金融工具，與國(guó)際意義上的REITs相比存在多方面的不足，主要表現(xiàn)為：1、信托財(cái)產(chǎn)登記制度缺失；2、尚無(wú)稅收優(yōu)惠制度；3、市場(chǎng)環(huán)境不開放；4、監(jiān)管力度不足；5、復(fù)合型人才稀少。無(wú)論從政策法規(guī)的完善，還是從專業(yè)性提升的角度來(lái)看，將REITs運(yùn)用于中國(guó)公租房的建設(shè)，尚需將大量發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)本土化，經(jīng)歷REITs逐步成熟起來(lái)的漸進(jìn)性過程。
（二）公租房自身的特殊性分析
1.“新生性”――還未形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流
公租房在保障房的隊(duì)伍中是后來(lái)者，尚未大批完成出租進(jìn)入租金的穩(wěn)定回收階段；管理辦法也尚需健全，長(zhǎng)期來(lái)看市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、土地增值等因素出現(xiàn)時(shí)如何對(duì)公租房租金的進(jìn)行調(diào)整未見明確規(guī)定?？梢?，公租房的租金回收所形成的現(xiàn)金流入尚未形成氣候，而長(zhǎng)期的現(xiàn)金流入的預(yù)測(cè)也相當(dāng)困難。
2.“公有性”――與REITs的運(yùn)作方式相悖
公租房是在政府政策的主導(dǎo)下、各地方政府專項(xiàng)資金與補(bǔ)貼的支持下建設(shè)的，保障的是社會(huì)集體的利益。因而其所有權(quán)應(yīng)為國(guó)家公有，其管理也應(yīng)由政府主導(dǎo)。而從REITs典型的兩種運(yùn)作方式來(lái)看，意味著公租房產(chǎn)權(quán)將由國(guó)家公有轉(zhuǎn)換為投資者私有，管理運(yùn)作權(quán)也要由政府交到專門的機(jī)構(gòu)手中。
3.社會(huì)福利性”――決定其收益率較低
REITs作為金融產(chǎn)品，對(duì)于投資者而言，關(guān)鍵是從中獲取收益。中國(guó)的公租房，作為社會(huì)福利的一種，將以低于市場(chǎng)普通出租用房的租價(jià)出租，在盈利方面將明顯低于普通的出租用房，因此，更難以與商業(yè)性地產(chǎn)相比。而在某些房?jī)r(jià)本身就比較低的城市，盈利性將更弱。因此，將REITs運(yùn)用于公租房的建設(shè)，其收益率與其他投資產(chǎn)品相比毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力可言。
三、REITs運(yùn)用于中國(guó)公租房建設(shè)的對(duì)策建議
（一）完善政策法規(guī)
首先，應(yīng)當(dāng)依照《信托法》的規(guī)定，建立健全信托登記制度及相應(yīng)的操作辦法，為REITs提供規(guī)范的運(yùn)作環(huán)境；其次，推行REITs的進(jìn)程中制定稅收優(yōu)惠政策勢(shì)在必行，提高對(duì)投資者的吸引力；此外，還應(yīng)通過放松對(duì)信托計(jì)劃中包含的自然人數(shù)的限制、房地產(chǎn)信托交易中對(duì)合同的份數(shù)與金額等限制，為廣大小額資金提供準(zhǔn)入機(jī)會(huì)；對(duì)信托基金的公募放行，逐漸實(shí)現(xiàn)銀行間市場(chǎng)與證券交易所兩個(gè)交易市場(chǎng)同時(shí)開放，提高REITs流動(dòng)性，吸引更大范圍內(nèi)的眾多投資者；REITs的運(yùn)作也應(yīng)與國(guó)際規(guī)范接軌，其期限也應(yīng)延長(zhǎng)至房地產(chǎn)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)期。
（二）創(chuàng)新融資模式
對(duì)于公租房預(yù)期收益率低的問題，可以通過組建公租房融資平臺(tái)與發(fā)行公租房與商業(yè)物業(yè)相結(jié)合的混合信托的模式進(jìn)行解決。組建公租房融資平臺(tái)，即將通過銀行貸款、公積金貸款、發(fā)行債券及財(cái)政資金等各種途徑籌集到的款項(xiàng)交由專門的機(jī)構(gòu)或部門進(jìn)行統(tǒng)一的管理。發(fā)行公租房與商業(yè)物業(yè)相結(jié)合的混合信托，即將公租房及其商業(yè)配套打包發(fā)行信托的創(chuàng)新思路，商業(yè)物業(yè)以市場(chǎng)價(jià)格出租，其收益率相對(duì)較高，中和公租房收益低的弱勢(shì)，從保障投資者的預(yù)期收益。
（三）廣納國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
國(guó)際上REITs發(fā)展較早的發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，如美國(guó)的保障性住房、香港的公屋建設(shè)過程中，都曾運(yùn)用REITs融資方式解決保障房建設(shè)中資金瓶頸的問題，非常值得學(xué)習(xí)與借鑒。因此，中國(guó)公租房建設(shè)過程中，政府及相關(guān)管理部門應(yīng)大膽學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)開放思路、廣開渠道、模式創(chuàng)新的思想。
（四）堅(jiān)持由政府主導(dǎo)管理
REITs融資方式的運(yùn)用使公租房的產(chǎn)權(quán)發(fā)生了變更，為了保證公租房的社會(huì)福利性，其運(yùn)營(yíng)管理仍然應(yīng)該由政府來(lái)主導(dǎo)并參與。政府繼續(xù)保留制定公租房管理辦法的權(quán)利與職責(zé)，并在公租房的運(yùn)營(yíng)中不斷修改完善。以公租房為基礎(chǔ)資產(chǎn)設(shè)立REITs新組建的公司機(jī)構(gòu)或部門，應(yīng)由政府參與甚至完全控股，由政府招賢納士并對(duì)其進(jìn)行專業(yè)、專項(xiàng)培訓(xùn)。
參考文獻(xiàn)
