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一、引言
我國第一張信用卡發(fā)行于1995年，但是，在那以后很長一段時間里，由于受到技術(shù)水平、經(jīng)濟環(huán)境和觀念意識等因素制約，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)，一直沒有得到各家商業(yè)銀行的重視。在這個時期里，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信用卡的發(fā)行和管理機構(gòu)也只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的一部分而沒有被獨立出來。
近年來，我國居民收入穩(wěn)步提高，金融市場逐步開放，用卡環(huán)境得到改善，信用卡的市場需求日益擴大。2002年開始，多家商業(yè)銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國本土的信用卡機構(gòu)――中國銀聯(lián)宣告成立。2003年開始，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)開始迅速發(fā)展，眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士將這一年稱為中國“中國信用卡元年”。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不只是金融業(yè)發(fā)展的結(jié)果，他的發(fā)展與信息技術(shù)的進步、法律環(huán)境的改善、居民消費觀念的改變、個人征信體系的建設(shè)等各個方面都是密不可分的。2006年中國人民銀行征信系統(tǒng)的運行，為信用卡的發(fā)放和管理提供了良好的基礎(chǔ)平臺。進入2007年之后，信用卡市場規(guī)模加速擴大、發(fā)卡量快速增長、信用卡種類多種多樣、營銷方式層出不窮?，F(xiàn)在中國已經(jīng)成為世界上銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快、潛力最大的國家之一。
二、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展簡史及現(xiàn)狀
（一）我國信用卡的發(fā)展簡史
信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其后信用卡在中國的發(fā)展就一直落后于中國改革開放的步伐。
1979年8月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了國外信用卡協(xié)議，外國信用卡開始進入中國。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費、存取現(xiàn)金和透支功能的準貸記卡，此后，工農(nóng)建交都相繼發(fā)行了準貸記卡，這一時期準貸記卡的發(fā)展為今后中國信用卡市場的發(fā)展起到了奠定基礎(chǔ)的作用。從1985年到1995年的十年時間里，除了準貸記卡的發(fā)展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產(chǎn)生。
1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創(chuàng)了中國真正信用卡市場發(fā)展的先河。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發(fā)行。廣發(fā)行和中行的信用卡發(fā)行拉開了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。
進入2000年來，面對加入WTO后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)銀行開始大力發(fā)展信用卡市場，積極改進產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡（國際卡），并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡。
2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構(gòu)的間接競爭。外資銀行在等待中國信用卡市場全面開放的同時，也積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。
（二）我國信用卡市場的規(guī)模
近年來，我國信用卡市場雖然己經(jīng)初見雛形，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小。但隨著這幾年的不斷快速發(fā)展，我國信用卡市場已經(jīng)達到了相當規(guī)模。截至2010年12月31日，共有11家銀行發(fā)行了標準的貸記卡，共發(fā)行信用卡2.23億多萬張，同比增長30.37%，交易筆數(shù)達24.5億筆，同比增長41%。
在信用卡市場己經(jīng)發(fā)展到成熟階段的國家和地區(qū)里，信用卡發(fā)卡量和交易量都很大，以消費信貸為主要功能的信用卡己經(jīng)成為十分普遍的個人理財工具。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在我國臺灣地區(qū)，共有60家發(fā)卡銀行，發(fā)卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。
（三）我國信用卡市場的競爭結(jié)構(gòu)
2007年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的投入開始加大，商業(yè)銀行紛紛選擇將信用卡業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點。到了2011年，我國信用卡交易總金額已經(jīng)達到了4萬億，同比增長百分之69.9%。信用卡消費增長率快速提升。
但是這幾年，隨著信用卡業(yè)務(wù)在中國的快速發(fā)展，各家銀行將項目重點移至信用卡業(yè)務(wù)，中國的信用卡業(yè)務(wù)市場已經(jīng)呈現(xiàn)出全面開花，百家爭鳴的大好局面。
（四）我國商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素分析
雖然我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢，但是，無論從社會環(huán)境層面還是從商業(yè)銀行自身管理水平來看，都存在著許多制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，其中包括：
傳統(tǒng)消費觀念的制約。信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。居民消費意識和用卡意識的是決定信用卡使用程度的重要因素。許多人對于信貸消費還不理解，受傳統(tǒng)觀念影響，還有相當一部分人認為不該借錢消費。
個人征信系統(tǒng)尚待完善。由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，商業(yè)銀行為客戶辦理信用卡和開放信用額度時都承受了一定程度的風(fēng)險。信息不對稱現(xiàn)象對于我國信用卡市場的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：首先，我國商業(yè)銀行使用的個人信用報告還不完善，其中包括個人信用信息不完整和不準確等問題。所以商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的時候要負擔由于資料的不完全和不準確的可能性引起的風(fēng)險。其次，各家銀行的實力和進入市場的時間不同造成了各家銀行客戶數(shù)量和質(zhì)量不同，同行之間往往又將客戶信息視為重要競爭砝碼，所以，建設(shè)跨行個人征信系統(tǒng)的建設(shè)對于各家商業(yè)銀行來說都具有積極的意義。
硬件設(shè)施不配套，法律法規(guī)尚不健全。雖然近年來我國特約商戶數(shù)量不斷增加，POS， ATM數(shù)量也已經(jīng)不少，尤其是中國銀聯(lián)的成立，使聯(lián)網(wǎng)通用進展迅速，用卡環(huán)境大大改善，但是相對于發(fā)達的國家和地區(qū)還有很大差距，銀行卡受理市場發(fā)展還相對滯后。目前的硬件設(shè)施仍然不能適應(yīng)快速增大的銀行卡市場規(guī)模，許多消費場所不接受銀行卡結(jié)賬，也影響了人們辦理和使用信用卡的積極性。
商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平較低。相對于發(fā)達的國家和地區(qū)我國各商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平較低，管理手段與方法落后。缺乏一套有效的申請評估方法是阻礙個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一。
三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
（一）建立健全市場營銷與服務(wù)體系
除了管理體制和組織結(jié)構(gòu)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，先進的營銷理念和服務(wù)管理也是商業(yè)銀行成功開展信用卡業(yè)務(wù)必要條件。面對我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到新階段所出現(xiàn)的新情況，各個商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營銷觀念，在營銷目標的制定方式上，要從行政任務(wù)攤派轉(zhuǎn)向以客戶需求為中心的服務(wù)營銷。
市場營銷的進行，應(yīng)該以客戶需求為主導(dǎo)，從這一點來看，行政性任務(wù)攤派這種目標制定方式與現(xiàn)代的市場環(huán)境是不相稱的。很多商業(yè)銀行為了迅速搶占市場份額，紛紛指定營銷任務(wù)，從省行到市行，每個級別的分行都要完成一定數(shù)量營銷任務(wù)，這種做法使商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量迅速提高。但是，在這個過程中也出現(xiàn)了不少問題，由于盲目追求發(fā)卡數(shù)量，發(fā)卡質(zhì)量下降，出現(xiàn)許多睡眠卡，這些睡眠卡不但不能給發(fā)卡行帶來利潤，還給銀行的管理系統(tǒng)造成了負擔。
發(fā)達國家和地區(qū)的信用卡市場的競爭已經(jīng)從單純的價格競爭轉(zhuǎn)為以服務(wù)為導(dǎo)向的多層次的競爭。許多發(fā)卡機構(gòu)強調(diào)自己對客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這些服務(wù)涉及到客戶工作和生活的各個方面。近年來，我國的商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品、制定營銷策略上都紛紛轉(zhuǎn)變觀念，采用細分市場的營銷策略，積極開發(fā)營銷渠道，最終在市場規(guī)模的擴大和利潤創(chuàng)造等方面都取得了成功。這是信用卡市場上各個發(fā)卡銀行激烈競爭的結(jié)果，這種轉(zhuǎn)變對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很大的益處。
（二）完善個人征信系統(tǒng)與風(fēng)險控制體系
無論是在國內(nèi)還是在境外市場，開展信用卡業(yè)務(wù)都具有高風(fēng)險性，但是我國本土的商業(yè)銀行和境外信用卡業(yè)務(wù)開展比較成功的金融機構(gòu)對待風(fēng)險的態(tài)度卻有很大差異。境外的許多銀行同時看到的是信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險和贏利能力，風(fēng)險管理的目標是提高企業(yè)利潤。而在我國，由于個人征信體系才剛剛起步，還存在需要改進和完善的地方，許多商業(yè)銀行的信用卡經(jīng)營部門對于風(fēng)險抱有畏懼心理，往往采取消極回避的態(tài)度，這種風(fēng)險管理觀念成為了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一個制約因素。
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行進行信用卡風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于發(fā)卡機構(gòu)對于風(fēng)險控制和核心目標之間進行協(xié)調(diào)。
除了轉(zhuǎn)變對待風(fēng)險的態(tài)度之外，建立完善的個人征信制度，也是與國際接軌、參與市場競爭、發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)的必要步驟。目前，信用風(fēng)險是我國各商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險，我國各家商業(yè)銀行多年來都迫切希望找到防范跨金融機構(gòu)客戶信用風(fēng)險的方法和手段。
縱觀發(fā)達國家征信的歷史，征信行業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟發(fā)展、消費信貸的增長、網(wǎng)絡(luò)的普及有著密切的關(guān)系。從2004年開始，我國中央銀行開始建設(shè)個人征信系統(tǒng)，2006年，該系統(tǒng)開始運營。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國征信體系建設(shè)有了很大的進步，目前在金融領(lǐng)域初步形成了以企業(yè)征信、個人征信、資本市場評級、信貸評級為主的信用服務(wù)體系，信用產(chǎn)品覆蓋了信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔保機構(gòu)評級。
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關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開發(fā)
信用卡業(yè)務(wù)在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準貸記卡到如今品種繁多的標準信用卡，信用卡業(yè)務(wù)在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。
一、國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變
國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀70年代, 20世紀70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國信用卡業(yè)務(wù)進入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務(wù)，步入“跑馬圈地”時代。
這一階段，我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻，引來各類的信用風(fēng)險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策，促使我國信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。
現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會結(jié)束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。
二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。
國內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費額指標的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴重問題，發(fā)卡量高，而當年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導(dǎo)致較高的沉沒成本。
跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細化管理方案，因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度，以市場為導(dǎo)向，就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。
信用卡的循環(huán)信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時合理地控制風(fēng)險，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導(dǎo)致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實現(xiàn)真正的盈利并不容易。
三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望
目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴重，為了促進國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實客戶。為贏得市場，國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。
1.加強重點產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競爭力
為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品，強占市場。
例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認識早受益
四大國有銀行中，還沒有完全實現(xiàn)信用卡繳費業(yè)務(wù)，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費業(yè)務(wù)，如果擴展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。
目前，我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時代網(wǎng)上購物蒸蒸日上，網(wǎng)上團購更促進了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見，要求各地商務(wù)部門扶持電子商務(wù)發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時機。
國內(nèi)各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎，考慮的風(fēng)險因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會刺激網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會帶動借記卡業(yè)務(wù)，這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網(wǎng)上或手機市場的發(fā)展，更能進一步推進借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。
四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好，只要在信用卡準入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風(fēng)險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風(fēng)險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強占市場，不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。
一、引言
自1985年第一張信用卡誕生，我國信用卡經(jīng)歷了聯(lián)網(wǎng)通用、銀聯(lián)成立、到目前信用卡可在國際上使用的過程，信用卡業(yè)務(wù)已發(fā)展到成熟階段，截止2010年年末我國信用卡發(fā)卡銀行已發(fā)展到108家銀行，目前信用卡種類不斷增加，發(fā)卡量不斷上升，并成功與美國運通、VISA、MASTERCARD、JCB等國際組織合作，為廣大客戶提供代收代付、存取現(xiàn)金、分期付款、消費信貸、通存通兌等業(yè)務(wù)，信用卡的應(yīng)用范圍越來越廣泛，支付結(jié)算更方便。
二、大連地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)近幾年的發(fā)展趨勢
近年來大連地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，越來越多的企業(yè)和銀行來此落戶，目前大連地區(qū)的信用卡發(fā)卡行已達17家。隨著信用卡市場的競爭日益激烈，在未來幾年內(nèi)大連市的信用卡行業(yè)會出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢。
（一）信用卡功能多元化
在各家銀行加快搶占市場的同時，多元化的新鮮事物不斷出現(xiàn)，加上客戶對信用卡功能的需求日趨增多，目前簡單用途已不能滿足客戶的要求，客戶也不需要擁有眾多功能大相徑庭的信用卡，未來信用卡競爭的焦點就是信用卡產(chǎn)品功能。信用卡應(yīng)用范圍越廣，產(chǎn)品功能越具有個性化，就越能博得客戶的青睞。因此增加功能是未來信用卡發(fā)展的必然趨勢。
（二）辦理業(yè)務(wù)流程更方便、快捷
在這個生活快節(jié)奏的社會里，簡便高效的生活方式越來越得到人們的認可，客戶不愿把大量時間花在辦理銀行業(yè)務(wù)上面，尤其是在申請信用卡方面，客戶越來越傾向于銀行辦理信用卡的快捷、簡單化，喜歡隨時隨地利用手機和電腦在網(wǎng)上辦理各類業(yè)務(wù)。目前，已有很多銀行開通了電腦平臺和手機平臺來辦理信用卡業(yè)務(wù)?？蛻敉ㄟ^在線申請即可獲得卡片。隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛運用和生活節(jié)奏的加快，只有進一步簡化業(yè)務(wù)流程，更好地方便客戶才能獲得競爭優(yōu)勢。
三、外資銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）市場定位較狹窄
1.客戶目標群體定位較狹窄
外資銀行將信用卡目標客戶定位在世界500強、政府機關(guān)、事業(yè)單位、軍隊、金融機構(gòu)等。因為這些人群有穩(wěn)定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，良好的償還能力，并且具有銀行內(nèi)其他業(yè)務(wù)的潛在挖掘能力。但對于這些中高端客戶而言，在有更多信用卡選擇時，他們只會選擇附加功能對自己有用的卡片，而外資銀行信用卡與中資銀行相比就是在附加功能方面比較欠缺，所以常被這類客戶銷卡，或者出現(xiàn)充當睡眠卡的結(jié)局。對外資銀行來說，這不僅是資源的浪費，更失去了原先所預(yù)期的影響力。
2.產(chǎn)品特點沒有與目標客戶群相結(jié)合
外資銀行只是站在自身角度來宣傳自己的信用卡產(chǎn)品，并未從消費者的需求來考慮。信用卡作為一種銀行產(chǎn)品，應(yīng)該提供核心價值、有形價值和無形價值這三種不同的服務(wù)。目前外資銀行的信用卡外形單一，圖案平平，產(chǎn)品特點的核心價值沒有差異化，提供的服務(wù)功能相差不多，這就導(dǎo)致客戶在申請辦理信用卡時沒有更多的選擇，因此在大連地區(qū)缺乏較強的競爭力。
（二）產(chǎn)品競爭力不足
外資銀行由于其本身網(wǎng)點少，在境內(nèi)發(fā)行信用卡經(jīng)驗不足等原因，與中資銀行相比主要存在卡片種類較少、附加功能較單一、透支額度較小、幣種單一、簽約商戶少、配套設(shè)施較少等方面的問題。
1.透支額度小
信用卡的核心功能就是透支功能，它不僅可以緩解現(xiàn)金支出壓力，又可以充分利用20～56天的免息期來減輕還款壓力。但外資銀行為了防止客戶惡意透支事件和銀行的壞賬發(fā)生，除進行嚴格的審批以外，初次透支信用額度和預(yù)借現(xiàn)金額度都較小，且當客戶臨時調(diào)高額度超過一萬元時，外資銀行會對此客戶進行重新評估。這樣客戶就沒法充分享受到信用卡的便利。而許多中資銀行的審核程序較快，并且給予客戶的額度較高，這樣就導(dǎo)致外資銀行客戶資源的流失。
2.外幣結(jié)算幣種較單一
為便于客戶不攜帶大量現(xiàn)金出境，同時享受到更多的刷卡優(yōu)惠，各家信用卡發(fā)卡行紛紛推出人民幣與美元、人民幣與歐元、人民幣與日元等雙幣種信用卡。從費用方面來說，雙幣種信用卡可為客戶減少許多額外費用，如外幣兌換手續(xù)費。這是單幣種卡所無法實現(xiàn)的。但目前外資銀行只有美元信用卡，在歐元和日元這些主要幣種信用卡方面目前還是空白。這使得外資銀行勢必會失掉一些經(jīng)常使用外幣的客戶。
3.與信用卡組織連接較少
信用卡組織實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境交易。這些信用卡組織包括VISA、MASTER.、中國銀聯(lián)、JCB等。目前中國境內(nèi)大部分銀行信用卡都與這幾個卡組織保持合作關(guān)系。這些銀行卡組織分別在不同的國家和地區(qū)都各自占有優(yōu)勢，可以支持不同幣種的消費。目前外資銀行只與中國銀聯(lián)合作、VISA合作，除了用這兩種方式外，外資銀行的客戶就無法進行第三種方式進行結(jié)算。因此，外資銀行與多信用卡組織合作是必然的趨勢。
4.簽約商戶與配套設(shè)施較少
隨著經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付將逐漸成為主流，越來越多的商家和中介支持信用卡支付，由于外資銀行與境內(nèi)的網(wǎng)上商家簽約較少，致使外資銀行的信用卡在這些商家與中介中無法使用。
有的銀行與實體店面進行簽約，當客戶在其店里消費時可享受一定的折扣優(yōu)惠，這樣可使銀行與商戶雙方達到共贏。但有些商戶是先辦卡后發(fā)現(xiàn)消費場所再去消費，而有些客戶則是先去消費場所消費后再發(fā)現(xiàn)銀行信用卡能給自己帶來優(yōu)惠從而去辦卡。而外資銀行沒有進行較多的市場開發(fā)，簽約的商戶較少，因此缺乏外資銀行信用卡更多的影響力。
各銀行為信用卡提供了大量的配套設(shè)施，如自助存取款機、POS機以及相應(yīng)的服務(wù)等。而外資銀行受政策及自身條件的限制，在大連擴建的網(wǎng)點數(shù)量有限，暫時還不能滿足自身快速發(fā)展的需要。
四、外資銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)在策略方面的改進措施
針對外資銀行在大連的發(fā)展存在上述問題，筆者建議從如下方面改進，切實提高大連外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭力，從而占有較大的市場份額，實現(xiàn)自身的健康、持續(xù)發(fā)展：
（一）在目標客戶的選擇上采取完全覆蓋市場的模式
信用卡目標客戶市場的選擇是銀行通過對客戶的收入、資產(chǎn)、存款和風(fēng)險因素來細分市場，并為特定市場的客戶群體提供服務(wù)。在對于密集單一市場、選擇專門化、產(chǎn)品專門化、市場專門化、完全覆蓋市場這五個市場目標模式中，外資銀行的信用卡應(yīng)采取完全覆蓋市場這一模式，將不同客戶的需求加以細分，這樣才能得到更多的市場份額，更具與其他中資銀行競爭的能力。
（二）增加信用卡外形設(shè)計的含金量
隨著信用卡在我國的大量普及，功能齊全、卡面新穎已成為人們選擇卡片的普遍標準。在卡片功能相同的情況下，人們更傾向于辦理卡面新穎、凸顯個性的信用卡，有了較好的圖案和形狀，不僅可以提高客戶的忠實度，也會給讓銀行在激烈的市場中更具競爭力。
（三）增加信用卡的全方位服務(wù)功能
目前信用卡越來越具有多元化的趨勢，人們對信用卡的需求已不限于透支功能?，F(xiàn)在的客戶也不再追求辦卡數(shù)量，而是更注重有限的卡片能給自己帶來多大的服務(wù)。外資銀行的服務(wù)特色就是貼心與周到，可將這一優(yōu)勢利用在信用卡產(chǎn)品上，如增強信用卡的金融功能和加大信用卡的使用領(lǐng)域。只有不斷地根據(jù)客戶需要來增加服務(wù)項目，才能提升外資銀行信用卡的影響力。
（四）爭取加入多個信用卡組織及增加信用卡的結(jié)算幣種
隨著世界經(jīng)濟的一體化，人們游走在世界上各個不同的國家。外資銀行通過增加現(xiàn)有合作信用卡組織來實現(xiàn)系統(tǒng)間的相互連通，進而實現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)、跨國境的使用，這樣不僅可讓客戶有更多的選擇，也可給客戶帶來更多的優(yōu)惠。另外，單一幣種在不同的國家使用，不僅會增加客戶的外幣交易手續(xù)費，同時也會給客戶帶來二次匯兌風(fēng)險。因此，外資銀行要盡可能多地增加外幣結(jié)算幣種，才能滿足客戶在世界各地的方便實用，從而吸引更多的客戶。
（五）全面加強外資銀行金融終端服務(wù)的功能
對于外資銀行來說，只有投放更多的自助存取款機才能方便其信用卡客戶的使用；同時通過增加同業(yè)之間的合作也是提升外資銀行發(fā)展空間的一個非常有效的辦法，通過不同銀行之間的合作，以實現(xiàn)讓客戶在離自己最近的銀行網(wǎng)點辦理外資銀行的業(yè)務(wù)。這樣一方面可以借助中資銀行及其他外資銀行擴大其影響力，另一方面也可利用他行網(wǎng)點多的優(yōu)勢來彌補外資銀行網(wǎng)點少的不足，同時也可以節(jié)約外資銀行宣傳成本，從而以最小的付出換取最大的利潤。
信用卡作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代引領(lǐng)消費的利器，堅持以客戶需求為中心，以不斷創(chuàng)新為發(fā)展驅(qū)動力，完善產(chǎn)品體系，創(chuàng)新特色服務(wù)，提升客戶體驗成為浦發(fā)銀行信用卡追求的目標。根據(jù)不同細分市場需求，先后與航空交通、餐飲百貨等多行業(yè)翹楚合作推出眾多聯(lián)名卡產(chǎn)品。同時，浦發(fā)銀行信用卡創(chuàng)新多項服務(wù)功能，為持卡人帶來貼心周到的用卡體驗。
截至2016年12月，浦發(fā)銀行寧波分行全轄信用卡發(fā)卡量已突破20萬張大關(guān)，其中當年新增10余萬張，有效活躍賬戶近13萬戶，當年新增近7萬戶，較年初增長119%；同時，信用卡業(yè)務(wù)收入快速增長，今年已累計實現(xiàn)營業(yè)收入2.53億元，其中營業(yè)凈收入1.91億元，為零售轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。
二、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題
盡管浦發(fā)銀行寧波分行2016年信用卡發(fā)卡量增長速度驚人，但快速發(fā)展的同時還是存在一些問題：
（一）開卡激活率不足
在推進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，一方面受業(yè)績考核的限制，對于已經(jīng)產(chǎn)生客戶號的客戶即使新做卡也不算指標而忽視對老客戶的二次營銷；另一方面片面追求辦卡的數(shù)量而忽視“開卡”的質(zhì)量，導(dǎo)致大量“休眠卡”的產(chǎn)生。截止2016年12月，浦發(fā)銀行寧波市分行發(fā)卡量已超過20萬張，但有效活躍用戶僅六成，近四成的無效客戶既增加了資源的浪費又對信用卡的用卡安全埋下了風(fēng)險隱患。
信用卡大量“休眠卡”的主要原因主要有以下兩個方面：一是信用卡經(jīng)營模式自身存在一定的問題。銀行盲目追求信用卡的數(shù)量，卻忽視自身服務(wù)功能的創(chuàng)新。部分員工為了完成發(fā)卡任務(wù)讓親朋好友完成任務(wù)，而忽視其實際需求造成大量的資源錯配。二是用戶自身或受面子影響，覺得額度太低或是從申請到最終拿到信用卡間隔時間太長忘記開卡等等。
（二）用戶挖掘精準性不夠
相對于大型國有銀行而言，浦發(fā)銀行客戶資源在數(shù)量上并不占優(yōu)勢，而客戶需求作為零售產(chǎn)品市場的重點，針對潛在客戶開展針對性目標群體的營銷，通過有效的營銷在不同類型客戶之間平衡是在實際工作中讓人產(chǎn)生矛盾的。一方面，擁有一定的經(jīng)濟實力和消費能力的客戶或是不了解自己所辦理的卡的種類，信用卡的額度高低與到手時間的不確定性造成失望態(tài)度而影響開卡效果。另一方面，真正被浦發(fā)銀行信用卡優(yōu)惠活動所吸引的客戶因為職業(yè)限制等諸多因素達不到準入門檻等原因多次被拒絕，而他們只是需要額度不高的信用卡，造成潛在的客戶流失，也是大數(shù)據(jù)時代用戶深入挖掘不夠的表現(xiàn)之一。
三、信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議
信用卡發(fā)行作為零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實施的一個方面既要“量”的突破，更需要“質(zhì)”有效發(fā)展。如何穩(wěn)健發(fā)展，需要從以下幾個方面去提升。
（一）優(yōu)化考核機制
生息類貸款（利息與分析收入等）占信用卡收入的七成以上，主要來源于循環(huán)消費及分期客戶。如何在消費過程中將支付結(jié)算客戶向分期循環(huán)客戶引導(dǎo)成為提升信用卡收入的關(guān)鍵。以“合意賬戶”和“合意資產(chǎn)”為導(dǎo)向，以商品分期、萬用金、隨借金等龍頭產(chǎn)品為抓手，快速擴大賬戶規(guī)模，提升業(yè)務(wù)效益。在大力推進信用卡業(yè)務(wù)的同時，構(gòu)建科學(xué)的考核激勵機制，加大信用卡粘性的綜合考核，發(fā)展新卡的同時提升存量“休眠卡”的動卡率，以及針對用戶信用卡消費等綜合指標開展競賽活動，激發(fā)全員營銷的意思。此外，進一步完善“浦發(fā)合伙人”制度，利用互聯(lián)網(wǎng)思維對客戶營銷的同時，享受到“合伙人”的福利。
（二）整合大數(shù)據(jù)營銷
近年來，我國的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)進行開發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，希望獲得最大的經(jīng)濟效益。因此，連續(xù)多年我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長，一方面可以為我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提供成長和盈利的發(fā)展空間，促進持卡居民的消費不斷上升，但是同時隨著各個商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)重的嚴重問題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡作為消費信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因為信用卡本身具有先消費的特點方便消費者，隨著城鄉(xiāng)居民消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，信用卡消費已經(jīng)逐漸成為大多數(shù)民眾進行日常消費和支付結(jié)算以及許多商品的消費信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場上還有商業(yè)或其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數(shù)據(jù)就顯示，我國國有商業(yè)銀行的信用卡貸款當時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費促使發(fā)卡機構(gòu)貢獻的國家稅收增長越來越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)?；陌l(fā)展，正在我國經(jīng)濟發(fā)展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業(yè)和IT等行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，同時極大地刺激了我國國內(nèi)經(jīng)濟的需求的持續(xù)增長。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風(fēng)險隱患較多。
二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題
1.信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全
雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長迅速，并且信用卡消費給我國消費者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關(guān)于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業(yè)務(wù)違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們?nèi)找嫜杆侔l(fā)展的經(jīng)濟需求已經(jīng)明顯滯后，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實施監(jiān)督和管理。而我國的銀監(jiān)會只是針對信用卡的發(fā)卡程序中對客戶評價標準和方法等方面做了簡單的規(guī)定，并沒有實質(zhì)性的對信用卡的監(jiān)管出臺適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》與《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業(yè)務(wù)的市場參與者的準入及權(quán)責等都沒有十分明確的規(guī)定。其實在西方國家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因?qū)е聼o法償還信用卡借款，就可以依法申請進行破產(chǎn)保護，但是在我們國家，承擔巨大的信用損失并要承擔相應(yīng)的法律責任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國個人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關(guān)法規(guī)不健全。
2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低
盡管表面上看，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行數(shù)量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內(nèi)商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對行內(nèi)員工業(yè)績考核的指標之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因為過于關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶持有多張信用卡的重復(fù)發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績效指標拓展許多不符合發(fā)卡標準條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發(fā)出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)走產(chǎn)業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務(wù)的市場份額，不惜重金，不顧風(fēng)險盲目的擴大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費了商業(yè)銀行的大量財力，而且也成為引發(fā)未來商業(yè)銀行的信用卡危機的根源。
3.國內(nèi)商業(yè)銀行惡性競爭嚴重
在我國目前的信用卡業(yè)務(wù)只有商業(yè)銀行才有權(quán)利發(fā)行經(jīng)營，但商業(yè)銀行間過于看重信用卡業(yè)務(wù)的高額收益率，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒有十分有力的金融監(jiān)管體制，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競爭惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營才能讓發(fā)卡機構(gòu)從中獲利。按照國際上的慣例發(fā)行500萬張在理論上就可以實現(xiàn)保本經(jīng)營。但是我國許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標準條件，把信用卡推廣的業(yè)務(wù)甚至外包給許多新出現(xiàn)的專業(yè)公司，進行上門的辦卡銷售服務(wù)，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的宣傳柜臺。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導(dǎo)致將來出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風(fēng)險安全隱患。
4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不完善
商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點，滲透入消費者日常生活中，已經(jīng)成為眾多消費者熱衷的消費信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務(wù)帶來的相關(guān)金融風(fēng)險也越來越多，給客戶、給商業(yè)銀行造成的損失也越來越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經(jīng)濟狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經(jīng)營中的信用風(fēng)險；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的操作過程中遭遇的操作風(fēng)險，由于銀行自身管理問題導(dǎo)致操作業(yè)務(wù)人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習(xí)慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當，帶來的操作風(fēng)險，引發(fā)客戶經(jīng)濟損失較大，同時也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。
5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)缺乏異質(zhì)
我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門在金融市場的營銷方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標客戶的深入細致的市場調(diào)研和分析，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細分產(chǎn)品設(shè)立不足，吸引力也無法持續(xù)。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，沒有創(chuàng)新，沒有自身的特色，客戶嚴格來說在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務(wù)沒有區(qū)別，導(dǎo)致我國大多數(shù)的信用卡持卡用戶的冷漠態(tài)度及不關(guān)注。
三、促進我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的對策
1.繼續(xù)出善有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)
一定要確保商業(yè)銀行的經(jīng)營有序進行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在原有相關(guān)法規(guī)管理方法的基礎(chǔ)上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。因為長期以來我國有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)方面的立法相對西方發(fā)達國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費者權(quán)益長期得不到保障，嚴重的削弱了信用卡業(yè)務(wù)的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險的主要承擔責任機構(gòu)；信用卡發(fā)卡機構(gòu)的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標準以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學(xué)習(xí)先進的西方經(jīng)驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。
2.加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度
目前我國的信用體系不健全，不論是金融機構(gòu)還是個人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機構(gòu)廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機構(gòu)的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風(fēng)險隱患。同時加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對信用卡金融風(fēng)險大，損失多的商業(yè)銀行進行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進該業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)的流程操作
在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該注意加大對信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)的素質(zhì)方式，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標準操作流程，從而降低操作風(fēng)險的發(fā)生。同時盡快統(tǒng)一各個商業(yè)銀行關(guān)于信用卡發(fā)行標準、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔保措施、在發(fā)生信用卡透支風(fēng)險或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風(fēng)險降低到最小的方式方法。
4.加大商業(yè)銀行的信用卡營銷力度
通過對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的銷售及營銷宣傳的加強，幫助更多的消費者轉(zhuǎn)變客戶的消費觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導(dǎo)幫助消費者建立或者形成良好的信用卡使用和消費習(xí)慣。其實寅吃卯糧的透支習(xí)慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費觀念。同時為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對消費客戶進行細分，不是單純的年費收取方式強制使用，可以使用獎勵或者消費積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費。
5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，提供更多異質(zhì)化服務(wù)
目前商業(yè)銀行針對信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化經(jīng)營嚴重，但事實上，不同的客戶消費群體，有著不同的消費需求，因此要求商業(yè)銀行對不同客戶進行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業(yè)務(wù)是靠實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營才可獲利的業(yè)務(wù)，但是只有發(fā)卡量或者消費額，但呆賬死賬和壞賬嚴重，并不能實現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。不考慮消費客戶的群體不同的消費持卡需求，同質(zhì)化的金融服務(wù)，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費群體的需求，影響信用業(yè)務(wù)的收益率實現(xiàn)。同時對于特別的潛在客戶，其實商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當?shù)爻雠_特殊的針對性的營銷模式和業(yè)務(wù)，吸引更多的消費者為其提供更多更便利的金融服務(wù)。
6.加強風(fēng)險管理，防范信用卡風(fēng)險
首先，降低消費者在使用信用卡過程中的操作風(fēng)險，比如強調(diào)引導(dǎo)信用卡的持卡客戶進行安全性較高的密碼設(shè)置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時加大對信用卡的持卡消費者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進行信用卡網(wǎng)上交易，從而減少不必要的風(fēng)險，通過對持卡人加強安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風(fēng)險的防范意識。還要通過加強信用卡監(jiān)管中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對網(wǎng)上交易系統(tǒng)的通行證檢測或者交易的保證書等進行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網(wǎng)上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網(wǎng)上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。
四、結(jié)束語
既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)濟全球化必然產(chǎn)物，并且在我國的發(fā)展勢頭迅猛，也對提升我國經(jīng)濟幅度起重要促進作用，那么在使用過程中出現(xiàn)的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現(xiàn)促進我國信用卡業(yè)務(wù)的快速良性發(fā)展。
參考文獻：
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一、信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險與高收益并存
信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費后還款。信用卡的發(fā)展速度非常快，發(fā)行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風(fēng)險也相當?shù)拇?，這是有多方面原因的。
信用卡的使用流程是持卡人消費時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發(fā)卡行憑以向特約商戶付款，然后發(fā)卡行向持卡人發(fā)付款通知，持卡人向發(fā)卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)行、使用、結(jié)算等任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成信用卡風(fēng)險。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，風(fēng)險發(fā)生也越來越頻繁，同時表現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險種類多、危害性大的特點。對于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費信貸創(chuàng)造的收入。由于在個人消費信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準確判斷客戶的風(fēng)險度，通常只能通過提供利率來抵補壞賬風(fēng)險，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發(fā)展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發(fā)行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限。可見，信用卡業(yè)務(wù)是高收益和高風(fēng)險并存的。
二、信用卡風(fēng)險類型與成因
（一）信用卡發(fā)卡行內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的信用風(fēng)險
中國被認為是全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場。進入中國銀行業(yè)的外資金融機構(gòu)幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象已經(jīng)在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競爭。各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)雷同、單一，服務(wù)缺乏特色，沒有一家具有明顯的競爭優(yōu)勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個硬性指標來考核信用卡中心的績效。為了完成發(fā)卡任務(wù)，各銀行出現(xiàn)了街頭擺攤的現(xiàn)象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費等各項優(yōu)惠，甚至減少風(fēng)險評估程序。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學(xué)生。西安電子科技大學(xué)就曾冒用學(xué)生信息辦理了上萬張信用卡，而學(xué)生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復(fù)印件即可發(fā)卡，對客戶授信沒有嚴格把關(guān)的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)砹朔浅８叩娘L(fēng)險，使得過度消費、套現(xiàn)經(jīng)商，無力還款等高風(fēng)險事件經(jīng)常發(fā)生。
但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產(chǎn)生市場的逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。在信貸市場上，由于商業(yè)銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補償所有貸款平均風(fēng)險的費用。同時，通過要求客戶出具職業(yè)收入證明或財產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費次數(shù)等方式來規(guī)避風(fēng)險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應(yīng)當支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關(guān)緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，這使得信用卡的發(fā)卡對象有向無穩(wěn)定工作收入、高風(fēng)險群體擴展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風(fēng)險，韓國和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業(yè)銀行在風(fēng)險管理技術(shù)上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業(yè)銀行在信用卡實際操作中存在一些真空，導(dǎo)致不法分子有機可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風(fēng)險。
此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現(xiàn)象。由于銀行在技術(shù)上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機構(gòu)分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達20萬，這將會導(dǎo)致不必要的資本儲備和風(fēng)險敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實現(xiàn)預(yù)期占領(lǐng)信用卡市場和獲得新的利潤增長點的目的。尤其是宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現(xiàn)明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)保持謹慎態(tài)度，防止惡性競爭，充分考慮這項業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險，在加強風(fēng)險控制的同時擴大信用卡市場占有率。
（二）發(fā)卡行內(nèi)部操作風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險之一
發(fā)卡行自身操作上的漏洞也容易導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生，尤其是一些發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員違法違規(guī)操作，利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)，串通作案，引起發(fā)卡行和客戶的資金損失。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。發(fā)卡銀行應(yīng)該加強操作風(fēng)險的管理，有效促進發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護發(fā)卡行權(quán)利的能力，同時加大對從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。
（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險
這種交易風(fēng)險主要表現(xiàn)：部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，通過虛假消費刷卡，為信用卡用戶提供現(xiàn)金，并收取手續(xù)費，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險；少數(shù)特約商戶及其經(jīng)辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發(fā)卡銀行的資金，給發(fā)卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當引發(fā)的風(fēng)險。例如收銀員沒有按操作規(guī)定核對支付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)支付的信用卡，造成了經(jīng)濟損失。
（四）持卡人個人風(fēng)險
主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。
三、加強風(fēng)險管理，防范信用卡風(fēng)險
針對隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和深入而引發(fā)的風(fēng)險高、涉及面廣、危害性大的特點，銀行應(yīng)該衡量利潤和風(fēng)險的平衡，確實加強風(fēng)險的防范和管理，在分析各種風(fēng)險管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險的發(fā)生，實現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)營利潤的穩(wěn)定增長。
（一）強化發(fā)卡行的內(nèi)部風(fēng)險控制
第一，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險的關(guān)系，要在可接受的風(fēng)險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強調(diào)將風(fēng)險控制在零水平，應(yīng)該找到兩者的平衡點。第二，發(fā)卡行應(yīng)該嚴把發(fā)卡關(guān)，嚴格審批權(quán)限和操作流程。在信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包；對于單位團體辦卡要按照規(guī)定加強單位準入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風(fēng)險。個人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統(tǒng)于2004年正式運行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復(fù)調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不安全性，也導(dǎo)致出現(xiàn)銀行多頭授信的現(xiàn)象。所以，我國應(yīng)該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實時聯(lián)網(wǎng)運行，滿足銀行防范信用風(fēng)險的需求。
（二）加強對特約商戶的管理，防范欺詐風(fēng)險
首先，要嚴格執(zhí)行特約商戶準入制度，審查特約商戶的合法性及其經(jīng)營資料的真實性，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營狀況評估其風(fēng)險水平，設(shè)置合適的風(fēng)險控制參數(shù)。其次，要強化對特約商戶的日常培訓(xùn)，加強對特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強風(fēng)險意識，避免因人為操作失誤帶來風(fēng)險。同時，對特約商戶的異常交易要實時監(jiān)管以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，防范風(fēng)險。
（三）加強安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風(fēng)險防范意識
信用卡作為支付工具和信用憑證，是商業(yè)銀行的最重要的中間業(yè)務(wù)之一，而且信用卡的崛起對我國商業(yè)銀行及整體經(jīng)濟的發(fā)展具有遠大意義，但是由于發(fā)展太過迅速，在實際應(yīng)用中還是存在一定的問題，因此如何控制信用卡風(fēng)險保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，是整個金融界乃至全國的焦點。下面我們就剖析一下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的形成原因，然后就建立完善的信用卡風(fēng)險控制體系進行一下研究。
一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的背景及研究的意義
信用卡，就是根據(jù)持卡人賬戶身份和支付能力等信息決定銀行授信額度和透支功能，并能為持卡人提供現(xiàn)金交易付款以及相關(guān)信貸的服務(wù)。1985年6月我國第一張信用卡發(fā)行以來，信用卡業(yè)務(wù)就得到了快速發(fā)展，但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，在發(fā)行、使用、結(jié)算等環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險也越來越頻繁，并隨著卡的發(fā)展和增多，體現(xiàn)了風(fēng)險種類多、危害性大的特點，因此，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制成為業(yè)界的焦點。
為了在中國國情下，促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，我們對信用卡業(yè)務(wù)進行了研究，其意義有以下幾個方面：
第一，信用卡是我國商業(yè)銀行的一個新興業(yè)務(wù)，存在著很大的風(fēng)險，對信用卡進行風(fēng)險控制研究就是為了保障它的健康發(fā)展；
第二，對行用卡進行研究風(fēng)險控制的同時，為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)探索出一條符合自身發(fā)展情況的道路。
二、商業(yè)銀行信用卡在當代經(jīng)濟中的作用
信用卡在一定范圍內(nèi)代替了傳統(tǒng)的錢幣流通，是當今社會發(fā)展最為快速的金融業(yè)務(wù)，對當代經(jīng)濟也起到了舉足輕重的作用。
（一）對商業(yè)銀行的作用
首先，信用卡的快速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了很高的盈利，隨著持卡人的增多，信用卡還起到了優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)，已然成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不可分割的重要組成部分。
其次，信用卡業(yè)務(wù)的崛起從根本上減輕了商業(yè)銀行的粗放經(jīng)營，提升了銀行的業(yè)務(wù)水平。信用卡業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)多、技術(shù)要求高、風(fēng)險控制嚴密的特點也對銀行員工素質(zhì)的提高起到了推動作用。
第三，信用卡作為支付工具以及全面的信息，真實地反映出客戶的經(jīng)濟狀況以及消費水平，這也利于商業(yè)銀行維護優(yōu)質(zhì)客戶，同時提高商業(yè)銀行的服務(wù)和營銷水平。
（二）對當代經(jīng)濟的作用
信用卡的使用，簡化了繳費手續(xù)，提高了效率。同時，信用卡還是信貸的組成部分，這就激發(fā)了社會需求，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，而且信用卡的發(fā)展還帶動了通訊、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，信用卡業(yè)務(wù)對當今社會的經(jīng)濟發(fā)展具有重大的意義。
三、信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗對商業(yè)銀行的啟示
通過近幾年我國各個城市、地區(qū)信用卡的發(fā)展情況，我們可以得出對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點啟示：
（一）對市場細致化，實行差異化服務(wù)
隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及銀行水平的不斷提高，信用卡的服務(wù)功能更加細致化：柜臺取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。面對這樣的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要積極面對，實行差異化服務(wù)，為持卡人提供更加完善、便利的服務(wù)。
（二）發(fā)展模式因地制宜，不同地區(qū)不同策略
我國各個地區(qū)、城市經(jīng)濟水平不同、文化背景不同，這就導(dǎo)致了對信用卡的認知能力不同，因此商業(yè)銀行在推廣信用卡業(yè)務(wù)時，也要因地制宜，結(jié)合市場制定推廣方案，這樣才能在競爭中取得勝利。
（三）建立健全信用卡體系，降低風(fēng)險
隨著社會發(fā)展，信用卡會成為人們主流的支付工具，因此信用卡的安全體系也是備受人們關(guān)注的。這就要求商業(yè)銀行要制定完善的信用卡管理體系，降低持卡人的風(fēng)險，只要這樣，信用卡也才能一直不斷的完善發(fā)展。
四、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新的意義及必要性
現(xiàn)在國內(nèi)的信用卡占比嚴重不足，與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不符。因此，在未來持續(xù)開發(fā)壯大中產(chǎn)階層是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商業(yè)銀行可以面對中產(chǎn)階層，開發(fā)為車輛服務(wù)、與房貸掛鉤、刷卡旅游等功能，促進中產(chǎn)階層的消費，從而帶動商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
五、結(jié)束語
信用卡是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，也是一項核心業(yè)務(wù)，信用卡的發(fā)展促進了商業(yè)銀行利潤的增長，同時也成為了商業(yè)銀行樹立良好的品牌的途徑之一。本文我們通過對國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險原因及未來的發(fā)展方向等進行了簡單的分析，并制定了信用卡風(fēng)險控制的體系，分析研究了哪種方式才是最適合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。
總之，我國的信用卡業(yè)務(wù)剛剛起步，與成熟的信用卡市場還有一定差距，這是機遇也是挑戰(zhàn)。因此我們不能急于求成，國內(nèi)商業(yè)銀行一定要根據(jù)我國的國情及經(jīng)濟發(fā)展狀況制定符合自身發(fā)展的信用卡體系，切實有效的推動市場發(fā)展。
在我國信用卡產(chǎn)業(yè)參與金融全球化態(tài)勢下的國際競爭的背景下和深入研究信用卡的發(fā)展歷史的同時，更需要分析信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險所產(chǎn)生的背景、信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中的安全風(fēng)險和強化信用卡安全監(jiān)管需要解決的問題。因此，為使我國信用卡產(chǎn)業(yè)的有序健康發(fā)展，就必須著眼于實際、綜合分析，并闡明觀點、提出建議。
在上述背景的前提下《論信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范措施》應(yīng)依據(jù)國內(nèi)外的相關(guān)資料，在改革開放的深入發(fā)展而產(chǎn)生于金融領(lǐng)域中的一個具有強大生命力的金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，通過分析不同階段的信用卡發(fā)展狀況及其水平以及未來發(fā)展的前景，通過比較中外信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，深度剖析信用卡的安全風(fēng)險，并提出保障信用卡安全的意見和建議，為完善信用卡安全機制提出了發(fā)展思路。
二、選題依據(jù)
1. 與選題相關(guān)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
雖然信用卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚，但在國外信用卡產(chǎn)業(yè)有一個比較完整的系統(tǒng)，對于信用卡業(yè)務(wù)的研究也有比較深入的見解。xx年，美國戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行了詳細的分析，并對美國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理進行了權(quán)威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時代消費支付的數(shù)字化革命》中總結(jié)信用卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展教訓(xùn)，分析了制度與技術(shù)聚合而起的新經(jīng)濟對支付產(chǎn)業(yè)的深層影響，解釋了信用卡產(chǎn)業(yè)的影響魔力。相比較國外的研究，陳建在《現(xiàn)代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業(yè)務(wù)管理與監(jiān)管制度發(fā)展》、畢曼《中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與回顧》〔xx〕等對于我國信用卡也務(wù)的風(fēng)險與防范做深入的研究，但從國外信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理與我國市場現(xiàn)狀來看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范已成為我國商業(yè)銀行迫在眉睫的必然選擇。
隨著金融經(jīng)濟在金融全球化快速發(fā)展的態(tài)勢，以知識為載體的綜合國力的競爭不斷加劇，信用卡產(chǎn)業(yè)全球發(fā)展的不平衡性決定了信用卡市場仍然具有巨大的發(fā)展空間，就必須成立獨立核算、專門管理的信用卡業(yè)務(wù)中心，并實行高度專業(yè)化分工，加強發(fā)展信用卡監(jiān)管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學(xué)、實用的風(fēng)險防范與評價體系就是一個非常有應(yīng)用價值的研究課題。
2.與選題相關(guān)的參考文獻
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三、研究方案
1. 研究的主要內(nèi)容
一、歸納我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險來源，明確我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
二、通過對比西方發(fā)達國家等國外的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險、管理的先進經(jīng)驗。找出我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中所體現(xiàn)的不足
三、通過研究現(xiàn)有的背景情況，結(jié)合所學(xué)的知識，分析出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理的措施
所謂“信用卡”一般是指是商業(yè)銀行或其它財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,具有一定信用額度的卡片。持卡人可在額度限額內(nèi)在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金。為了應(yīng)對國外同業(yè)的挑戰(zhàn),研究國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的存在的問題,探尋未來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的方向正是國內(nèi)銀行業(yè)的當務(wù)之急。
一、重構(gòu)管理體制與組織結(jié)構(gòu)
目前,國內(nèi)很多銀行信用卡中心都建有自己的信用卡直銷渠道,由于產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)模式簡單,分支行渠道與直銷渠道并沒有很好的整合起來。管理體制和組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保障。完善銀行管理和組織結(jié)構(gòu)有助于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,重構(gòu)管理結(jié)構(gòu)體制和組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點:
1.信用卡業(yè)務(wù)必須與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分離,建立真正意義的信用卡中心。我國的一些商業(yè)銀行雖然建立了信用卡中心,但是信用卡中心并不只是負責信用卡業(yè)務(wù),例如工商銀行就將除“靈通卡”以外的全部卡業(yè)務(wù)都交給了牡丹卡中心。建設(shè)銀行雖然建立了一個集經(jīng)營、管理和運作于一體的信用卡中心,該中心只負責信用卡業(yè)務(wù),在各個分行,信用卡業(yè)務(wù)與準貸記卡業(yè)務(wù)卻是合在一起管理。根據(jù)國際慣例,儲蓄卡業(yè)務(wù)和貸記卡業(yè)務(wù)很難合并管理,盡快將信用卡業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中分離出來,是我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的當務(wù)之急。
2.對信用卡業(yè)務(wù)采用獨立經(jīng)營、垂直管理的經(jīng)營方式。中國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù),受到傳統(tǒng)的總分行體制影響。在總分行體制下,通常是由總行卡部負責制定信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略,各省行卡處傳達并指導(dǎo)二級分行開展業(yè)務(wù),二級分行卡部再依據(jù)總行和上級分行的決策、指導(dǎo),設(shè)立業(yè)務(wù)賬戶、計算機系統(tǒng),分別獨立開展營銷和管理活動?？傂泻褪〖壏中芯统闪藘杉夘I(lǐng)導(dǎo)機構(gòu),發(fā)卡和經(jīng)營的任務(wù)都沉淀在二級分行。在這種總分體制下,統(tǒng)一的發(fā)卡渠道和營銷網(wǎng)絡(luò)無法構(gòu)建。所以說,獨立經(jīng)營、垂直管理是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。
3.將收單業(yè)務(wù)從信用卡中心的組織結(jié)構(gòu)中調(diào)整出去。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)在境外發(fā)展的成功經(jīng)驗,發(fā)卡機構(gòu)的主要任務(wù)是建立和維護客戶的信用卡賬戶。信用卡的發(fā)卡機構(gòu)必須在包括信用卡產(chǎn)品設(shè)計、市場營銷管理、信貸審核、額度批準、客戶服務(wù)、賬單催收等各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)上都運作良好、協(xié)調(diào)默契,才能在這個高投入、高風(fēng)險的行業(yè)中獲得高回報。
二、建立健全的市場營銷與服務(wù)體系
由于我國銀行信用卡中心使用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)往往購自國外,系統(tǒng)運行平臺、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部接口往往與原有系統(tǒng)存在或多或少的差異,加之信用卡獨立經(jīng)營核算的模式導(dǎo)致分行、信用卡中心客戶信息數(shù)據(jù)共享的不便。信用卡客戶無須在分支行另行開戶,分支行對游離于網(wǎng)點之外的僅持有信用卡的客戶無從了解,即便獲得信用卡客戶數(shù)據(jù)庫,由于無法動態(tài)監(jiān)測信用卡客戶的交易行為,也無法判斷客戶的行為偏好、消費喜好以及風(fēng)險程度,更談不上后續(xù)經(jīng)營服務(wù)或者交叉銷售。對于分支行客戶,信用卡中心也無法動態(tài)了解客戶的資產(chǎn)變動狀況、投資記錄,不利于針對信用卡客戶需求變化,及時有效的開展深度價值開發(fā)和持續(xù)經(jīng)營。
面對我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到新階段所出現(xiàn)的新情況,各個商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營銷觀念,在營銷目標的制定方式上,要從行政任務(wù)攤派轉(zhuǎn)向以客戶需求為中心的服務(wù)營銷。市場營銷的進行,應(yīng)該以客戶需求為主導(dǎo),從這一點來看,行政性任務(wù)攤派這種目標制定方式與現(xiàn)代的市場環(huán)境是不相稱。很多商業(yè)銀行為了迅速搶占市場份額,紛紛指定營銷任務(wù),從省行到市行,每個級別的分行都要完成一定數(shù)量營銷任務(wù),這種做法使商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量迅速提高。在這個過程中也出現(xiàn)了不少問題,由于盲目追求發(fā)卡數(shù)量,發(fā)卡質(zhì)量下降,出現(xiàn)許多“睡眠卡”,這些睡眠卡不但不能給發(fā)卡行帶來利潤,還給銀行的管理系統(tǒng)造成了負擔。發(fā)達國家和地區(qū)的信用卡市場的競爭已經(jīng)從單純的價格競爭轉(zhuǎn)為以服務(wù)為導(dǎo)向的多層次的競爭。許多發(fā)卡機構(gòu)強調(diào)自己對客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù),這些服務(wù)涉及到客戶工作和生活的各個方面。近年來,我國的商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品、制定營銷策略上都紛紛轉(zhuǎn)變觀念,采用細分市場的營銷策略,積極開發(fā)營銷渠道,最終在市場規(guī)模的擴大和利潤創(chuàng)造等方面都取得了成功。這是信用卡市場上各個發(fā)卡銀行激烈競爭的結(jié)果,這種轉(zhuǎn)變對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很大的益處。
三、完善個人征信體系建設(shè)
我國目前各信用機構(gòu)提供的信息還是以各類延滯、偽冒等負面信息為主,而正面信息則比較匱乏,所以整體的信用信息質(zhì)量還不夠全面。這不僅制約了征信機構(gòu)本身的業(yè)務(wù)發(fā)展,也無法為金融機構(gòu)的授信決策提供更多幫助。負面信息只能說明消費者過去的還款能力和還款意愿,無法識別消費者風(fēng)險行為發(fā)生的概率以及消費者誠信程度的改善。首先要繼續(xù)大力發(fā)展政府主導(dǎo)的統(tǒng)一信用信息管理機構(gòu),要逐步實現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)、全國聯(lián)網(wǎng),聯(lián)網(wǎng)信息應(yīng)該覆蓋金融、財稅、公用事業(yè)等多個領(lǐng)域。通過該機構(gòu),銀行可以準確、完整、真實地收集個人信用記錄以及與個人信用狀況相關(guān)的其他信息,為準確授信、控制風(fēng)險提供基本保障;同時,信用信息管理機構(gòu)的存在,對全民信用觀念的普及、社會信用體系的建立、以及信用資源的價值實現(xiàn),都起著非常重要的作用。
在此基礎(chǔ)上,要建立個人信用信息雙向交流機制,既允許金融機構(gòu)通過征信系統(tǒng)合法查詢客戶信用資料,滿足風(fēng)險管理的需要,又要求金融機構(gòu)有義務(wù)將客戶在本機構(gòu)的信用情況上傳征信系統(tǒng),以便及時更新客戶的信用狀況,滿足征信系統(tǒng)對信用信息來源的需求。要大力發(fā)展民營征信機構(gòu),在個人征信領(lǐng)域引入競爭機制,一方面可以形成合理的市場價格,另一方而能保證征信公司不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù),形成綜合性與地方性、行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局,從而降低征信產(chǎn)品價格,推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在信用信息方面,征信機構(gòu)不但要采集客戶的負面信息也要采集客戶的正面信息,從而為銀行全面客觀的評價客戶風(fēng)險等級、提供公平授信服務(wù)以有效的支持。
四、調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方向
我國的信用卡發(fā)展時間只有5年左右,商業(yè)銀行自身和金融監(jiān)管機構(gòu)都處于不斷摸索和研究的過程中。加之金融行業(yè)本身屬于國民經(jīng)濟命脈,監(jiān)管機構(gòu)對金融領(lǐng)域的任何創(chuàng)新、實踐都十分謹慎,在制訂行業(yè)管理政策時,由于不能準確把握行業(yè)正常發(fā)展所需要滿足的規(guī)律性條件,對行業(yè)發(fā)展方向和發(fā)展速度的判斷缺乏足夠的前瞻性,以至于制度條款與政策內(nèi)容缺乏足夠的適應(yīng)性和延續(xù)性,制定了較多硬性指標約束指標。例如5%的滯納金和超限費、每日萬分之五的信用卡透支利率、每月10%的最低還款比例、個人卡透支額度每月不得超過5萬元等。這對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的靈活度和發(fā)展速度都造成了一定的束縛。其結(jié)果一方面是防止了惡性利率競爭和風(fēng)險過度暴露,另一方面也剝奪了銀行差異化經(jīng)營的重要工具,是造成目前營銷成本價格戰(zhàn)的原因之一。
未來金融監(jiān)管機構(gòu)可以適當?shù)恼{(diào)整對信用卡業(yè)務(wù)的管制,將風(fēng)險定價的權(quán)利下放到商業(yè)銀行,而將監(jiān)管方向轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)總體壞賬率、壞賬撥備等整體性風(fēng)險控制。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的風(fēng)險等級制定風(fēng)險價格,采用不同的循環(huán)信貸利率和手續(xù)費標準,將目前信用卡市場單純的價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行風(fēng)險管理、風(fēng)險定價能力的競爭,有利于增強中資商業(yè)銀行的綜合競爭力。信用良好的客戶有機會享受更優(yōu)惠的服務(wù),信用度較差的客戶也有可能通過承擔更高的利率價格解決融資需求,既有利于整個社會信用體系的建設(shè),也有利于擴大金融服務(wù)受益面,使更多人享受到銀行融資服務(wù)。
信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，近幾年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴重浪費。
（三）服務(wù)問題（軟件方面）
1、服務(wù)與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠。
2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標準卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%?？梢姡袊庞每ㄊ袌鲆呀?jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發(fā)行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。對于美國等發(fā)達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：
前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。
2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進一步發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、促進中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：
（一）細分市場并采取不同的市場定位
1、對中國信用卡市場進行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費者，占領(lǐng)特定的細分市場。
2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
（二）通過營銷方式差異化提高效率
1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進服務(wù)，強化經(jīng)營。
2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。
3、實行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標準、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護措施，扶持“銀聯(lián)”標識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費和利益分配機制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴大持卡消費量。
（三）進一步加強硬件建設(shè)
1、加快電子化進程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。
3、打造強大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。
總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費水平，促進經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。
參考文獻：
為了比較清楚地反映地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，本文采用SWOT分析工具對此問題進行描述。
1、優(yōu)勢
（1）地源性優(yōu)勢。首先，地方性商業(yè)銀行往往有地方政府的扶持，它們和每一個政府機構(gòu)、事業(yè)單位有著天然的聯(lián)系，這些優(yōu)質(zhì)的客戶群體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的基石；其次，地方性商業(yè)銀行牢牢扎根于地方經(jīng)濟，因而對于地區(qū)經(jīng)濟的動態(tài)十分清楚，利于其業(yè)務(wù)布局和風(fēng)險防范；最后，地方性商業(yè)銀行有著地方群眾地支持，其品牌在當?shù)鼐哂幸欢ǖ恼J可度和支持度。
（2）時效優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，發(fā)卡區(qū)域較為集中，信息傳遞鏈較短，信息反映和決策速度相對較快，從而使其獲得時效優(yōu)勢。這個優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面：對客戶需求的快速反映，業(yè)務(wù)審批時限短以及新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)可以快速研發(fā)、開展并占有市場。
（3）經(jīng)營靈活。地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)體量較小，便于業(yè)務(wù)重心地靈活轉(zhuǎn)變和決策地執(zhí)行。經(jīng)營管理的靈活性有利于其迅速把握市場需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，或是迅速開展適應(yīng)市場需求的業(yè)務(wù)。這也有利于地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展出差異化優(yōu)勢。
2、劣勢
（1）經(jīng)營費用有限，系統(tǒng)支撐不足。地方性商業(yè)銀行普遍存在經(jīng)營費用較少的情況。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)的前期投入較大，地方性商業(yè)銀行投入費用相對較少直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的局限性，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。例如，絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行皆采用了銀聯(lián)發(fā)卡系統(tǒng)，那么，當其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，就必須和銀聯(lián)商量系統(tǒng)參數(shù)的修改和設(shè)置（銀聯(lián)不一定能滿足銀行的需求），這增加了銀行開展新業(yè)務(wù)的成本、時間及成功的不確定性等。此外，地方性商業(yè)銀行的促銷力度也經(jīng)營費用而受限。
（2）風(fēng)險控制手段欠缺。信用卡的風(fēng)險主要是通過大規(guī)模發(fā)卡，利用大數(shù)定律原理分散風(fēng)險。地方性商業(yè)銀行往往沒有足夠大的規(guī)模和地域來分散風(fēng)險，所以對于地方性商業(yè)銀行，風(fēng)險控制是其非常重要的核心經(jīng)營能力。而現(xiàn)實是，地方銀行一是缺乏有經(jīng)驗的信用卡從業(yè)人員，二是沒有獨立的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，三是缺乏完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，絕大多數(shù)的風(fēng)險手段是通過向有經(jīng)驗的銀行引進，或是將個人貸款的模式照搬，這對銀行信用卡業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展非常不利。
（3）區(qū)域限制。絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域主要是分支機構(gòu)所在地，這不但意味著客戶群的減少，也代表著為客戶提供的服務(wù)存在局限性。而區(qū)域的限制也增加了銀行的區(qū)域風(fēng)險。
3、機遇
（1）國家政策支持。近兩年來，政府部門和監(jiān)管機構(gòu)出臺了多項政策措施和管理辦法，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。如《征信業(yè)務(wù)管理條例》的正式實施，為信用卡產(chǎn)業(yè)全面深入有效地應(yīng)用個人信息提供了有力支撐；《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2013年修訂版）》為銀行信用卡發(fā)展減輕了包袱。
（2）社會信用體系建設(shè)取得積極進展。包括市場上出現(xiàn)了專業(yè)的個人資信信息收集的機構(gòu)；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫日趨完善；政府加強了對誠信的宣傳，加重了對“老賴”的處罰等。
（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動信用卡創(chuàng)新。如利用計算機、攝像頭遠程發(fā)卡，利用第三方支付平臺還款、繳費，利用微信、手機等為客戶提供快捷服務(wù)等。
4、威脅
（1）非銀行類“信用卡”的出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，企業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為了新趨勢。對于信用卡業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了許多非銀行機構(gòu)的競爭者。如京東的“白條”，支付寶的“花唄”，以及一些小貸公司為個人提供的信用貸款等，既分流了客戶，也為信用卡的管理帶來挑戰(zhàn)（如發(fā)卡行無法準確掌握客戶的負債情況等）。
（2）行業(yè)內(nèi)存在超額核發(fā)信用卡額度的情況。許多銀行為了吸引客戶，或獲得超額利潤，積極為客戶核發(fā)大額信用卡，從而增加了客戶的信用風(fēng)險，也不利于信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。
（3）互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，帶來了風(fēng)險管理新問題。如個人信息泄露，非法中介欺詐，更易于套現(xiàn)交易等。更主要的是，銀行自身業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)往往沒有串聯(lián)，不同金融產(chǎn)品的客戶信息與信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有真正無縫連接，在大數(shù)據(jù)時代，電商、信息企業(yè)對客戶信息的掌握可能反而比銀行更詳盡，銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)的改進迫在眉睫。
二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展策略分析
1. 以客戶為中心，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)
（1）區(qū)域特色。地方性商業(yè)銀行應(yīng)該充分挖掘區(qū)域經(jīng)濟的特點，區(qū)域客戶的獨特需求，充分利用政府的支持，自身區(qū)域的品牌特色，作出針對性產(chǎn)品，獲得差異化優(yōu)勢。
（2）加速產(chǎn)品創(chuàng)新。主要是通過先行者優(yōu)勢獲得超額收益。地方性商業(yè)銀行因其自身經(jīng)營的靈活性，能迅速地對市場作出反映，在產(chǎn)品創(chuàng)新及推展上，具備一定的優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該更注重細節(jié)變動帶來的客戶需求滿足，以避免過多的前期投入和系統(tǒng)的過多改動。如還款期限創(chuàng)新、業(yè)務(wù)風(fēng)險政策的創(chuàng)新等等。其次，客戶創(chuàng)新更應(yīng)該注重新產(chǎn)品能很好的為客戶創(chuàng)造價值。除了免息周期，信用卡還能為客戶帶來什么利益，是產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。
（3）個性化服務(wù)。地方性商業(yè)銀行的發(fā)卡規(guī)模有限，在這種情況下，更應(yīng)該對客戶提供區(qū)別服務(wù)，對于不同的客戶群體（通過風(fēng)險級別、需求或行業(yè)等進行區(qū)分），提供不同的服務(wù)。這種服務(wù)包括收費、風(fēng)險管理手段、審批額度等，避免“一刀切”。服務(wù)的差異化，有利于地方性商業(yè)銀行管理水平的提高和收益的增加。
2.借力移動互聯(lián)技術(shù)，促進業(yè)務(wù)發(fā)展
移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。它可以降低發(fā)卡成本，縮短發(fā)卡流程，使得地方性商業(yè)銀行發(fā)卡時效快的優(yōu)勢不再明顯。故而，地方性商業(yè)銀行更應(yīng)利用移動互聯(lián)技術(shù)，提升服務(wù)水平，降低成本。如發(fā)卡無紙化，移動終端提供服務(wù)等。更甚者，利用自身優(yōu)勢，建立三方平臺，對信用卡資本、信用卡產(chǎn)品和信用卡周邊進行“眾籌”和“分銷”。
3.信用卡與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合
地方性商業(yè)銀行因自身有限的人力、物力，在對客戶營銷金融產(chǎn)品時，更應(yīng)樹立大金融的觀念，為客戶提供全面的金融服務(wù)包，而非單一的金融產(chǎn)品。而信用卡應(yīng)該是這個金融服務(wù)包的主要產(chǎn)品之一。這樣既增加了客戶對銀行的忠誠度，也有利于銀行客戶管理和風(fēng)險控制。深入挖掘存量客戶，以客戶為中心，既是地方性商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本戰(zhàn)略之一。
4.建立風(fēng)險管理機制，完善風(fēng)險管理系統(tǒng)
