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時(shí)間：2023-08-23 09:18:24
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保險(xiǎn)監(jiān)管是服務(wù)于公共利益而存在的，它通過(guò)依法制定和實(shí)施以促進(jìn)和保護(hù)公眾利益為目的的保險(xiǎn)法規(guī)，保護(hù)所有的消費(fèi)者免受不公平待遇。因此保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)要立足于保障最廣泛消費(fèi)者獲得保險(xiǎn)需要。要在保持生產(chǎn)者剩余不變不的情況下，防止和糾正市場(chǎng)失靈引起的對(duì)消費(fèi)者利益的損害，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化。之所以需要保險(xiǎn)監(jiān)管，在我國(guó)，保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能還未被廣泛認(rèn)知，廣大的消費(fèi)者群體沒(méi)有感受到保險(xiǎn)帶來(lái)的權(quán)益，因此通過(guò)制定一些保險(xiǎn)法規(guī)，使更廣泛的人群能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保證消費(fèi)者享受應(yīng)有的保險(xiǎn)權(quán)益，擴(kuò)大廣大人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，從而促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
1.就保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀來(lái)看，自身建設(shè)與行業(yè)科學(xué)發(fā)展的要求還不適應(yīng)
《2013年中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作報(bào)告》指出，“目前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度存在不完善的地方，一些領(lǐng)域存在制度真空，一些制度與行業(yè)發(fā)展存在脫節(jié)的現(xiàn)象。監(jiān)管制度的執(zhí)行力不強(qiáng)，存在制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差別較大，甚至有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。監(jiān)管體制機(jī)制需要進(jìn)一步理順，監(jiān)管資源整合不夠。機(jī)關(guān)部門(mén)和保監(jiān)局的職責(zé)需要進(jìn)一步梳理明確，存在職能交叉、重疊現(xiàn)象。監(jiān)管的方式方法需要改進(jìn)，現(xiàn)代信息技術(shù)手段在監(jiān)管中的應(yīng)用不夠。監(jiān)管干部隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高，部分監(jiān)管干部存在業(yè)務(wù)不熟、專(zhuān)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不夠、處理復(fù)雜情況能力不足的問(wèn)題，有的監(jiān)管干部作風(fēng)不扎實(shí)，精神懈怠，辦事拖拉，對(duì)工作缺乏責(zé)任心和主動(dòng)性?！北O(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。另外，在保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀和以?xún)敻赌芰?a href="http://jiachengdongjun.com/haowen/45164.html" target="_blank">核心的監(jiān)管體系還存在較大的差距；在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和集團(tuán)化發(fā)展的新形勢(shì)下，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有待進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新；對(duì)保險(xiǎn)中介人，特別是對(duì)人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度不夠。
2.建立完善的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的實(shí)現(xiàn)
2.1培育自律機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。除了保監(jiān)會(huì)作為政府監(jiān)管部門(mén)以外，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險(xiǎn)監(jiān)管的體系。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的重心在于保單的設(shè)計(jì)、保費(fèi)的厘定、償付能力的計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制等，而在不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司往往忽視償付能力的計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，往往以保費(fèi)收入為出發(fā)點(diǎn)，將重心放在營(yíng)銷(xiāo)，盲目追求市場(chǎng)份額、引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。在市場(chǎng)行為監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會(huì)較政府監(jiān)管部門(mén)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。行業(yè)協(xié)會(huì)并非政府部門(mén)，而是民間團(tuán)體，具有較強(qiáng)的親和力，而且行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介均無(wú)直接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，因此，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律機(jī)制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。
為了構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)首先應(yīng)當(dāng)在《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協(xié)會(huì)一定的權(quán)利，逐步提高行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)上的公信度，使其具有一定的權(quán)威性#其次，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)，確保其公平、公正及工作的延續(xù)性。雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的互動(dòng)機(jī)制#有關(guān)項(xiàng)目可由政府部門(mén)提出動(dòng)議和要求，協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)具體落實(shí)，并及時(shí)反映保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中遇到的問(wèn)題；對(duì)一些重要項(xiàng)目政府可直接派人參與。第三，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)支持行業(yè)協(xié)會(huì)廣泛和深入地開(kāi)展工作，如協(xié)助行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)和保險(xiǎn)公司高管人員、保險(xiǎn)人的誠(chéng)信守法信息庫(kù)等。
2.2建立并不斷完善以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。保險(xiǎn)公司的償付能力是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管是世界各國(guó)和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。我國(guó)《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》的施行，標(biāo)志著保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)正在積極推動(dòng)以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。為了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)，著重做到以下幾方面的工作：
第一，推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的信息化建設(shè)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和國(guó)際化程度的提高，保險(xiǎn)監(jiān)管手段應(yīng)不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定和建立全行業(yè)的信息化建設(shè)規(guī)劃和具體標(biāo)準(zhǔn)，建立與保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，從而提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效率、保證監(jiān)管的實(shí)時(shí)性。
第二，建立財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)，分析保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注保險(xiǎn)公司的盈利和經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，制定最低資本金要求的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)備金的提取。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管，有助于保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)公司財(cái)務(wù)狀況、償付能力、產(chǎn)品盈利能力等方面的重要信息，提高管理效率，并保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類(lèi)、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門(mén)掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶(hù)資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶(hù)，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶(hù)提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響
外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門(mén)在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶(hù)服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤(pán)考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。
三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
2008年9月金融危機(jī)席卷全球，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。
一、中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受侵害現(xiàn)狀
在中國(guó)，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題十分嚴(yán)重。
（一）法院保險(xiǎn)糾紛案件
鄭偉（2012）指出，全國(guó)受理的保險(xiǎn)糾紛案大幅上升，2005-2010年，全國(guó)法院受理保險(xiǎn)糾紛案分別為14465件，18268件，21635件，41752件，59747件。08年金融危機(jī)后三年的糾紛案件是前三年的四倍。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴
鄭偉（2012）指出，2006-2010年，保監(jiān)會(huì)處理群眾投訴量年均增長(zhǎng)11.7%。
二、后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益陷入困境的原因
在金融危機(jī)未平息時(shí)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益屢屢受到侵害給出意見(jiàn)。
（一）保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制框架不完善
1、法律制度的缺失疏漏和模糊
石富覃（2012），劉志堅(jiān)（2012）認(rèn)為，（1）金融消費(fèi)者保護(hù)立法不足。（2）保護(hù)監(jiān)管薄弱，存在監(jiān)管空白。（3）維權(quán)途徑缺失，現(xiàn)行法律制度沒(méi)有相應(yīng)救濟(jì)途徑。（4）金融市場(chǎng)主體服務(wù)意識(shí)淡薄。
2、保險(xiǎn)監(jiān)管制度不足
趙衛(wèi)軍（2011）指出（1）分業(yè)監(jiān)管制度體系；（2）監(jiān)管信息不對(duì)稱(chēng)；（3）保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一；（4）保險(xiǎn)監(jiān)管立法滯后，法津框架體系不完善；（5）腐敗尋租；（6）監(jiān)管寬容和道德風(fēng)險(xiǎn)造成低效率。
綜上， 金融危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者保護(hù)的體制問(wèn)題，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的法制現(xiàn)狀還有諸多不足。
（二）保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)市場(chǎng)的不成熟
1、保險(xiǎn)公司面臨困境諸多
楊明生（2009）指出（1）存在資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)；（2）產(chǎn)品定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)；（3）準(zhǔn)備金不足使未來(lái)現(xiàn)金流不足；（4）巨災(zāi)難以防范。
2、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟
邢楠（2012）提出，保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展初期，一與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實(shí)力不相適應(yīng)；二與和諧社會(huì)建設(shè)不相適應(yīng)；三與人民生活水平不相適應(yīng)；四是與金融體系改革不相適應(yīng)。
綜上，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大發(fā)展空間也面臨巨大挑戰(zhàn)，這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)極大困難。
（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)知不夠
尚穎（2011），賈士彬（2011）指出：一是消費(fèi)者認(rèn)知能力不足；二是消費(fèi)者為被充分引導(dǎo)。
綜上，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，大部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理解不足導(dǎo)致諸多問(wèn)題。
三、后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策研究
（一）著力構(gòu)建消費(fèi)者法律和監(jiān)管體系
1、法律制度的完善
康耀坤（2011），衷正（2011）提出，借鑒美國(guó)歐盟法律制度達(dá)到完善我國(guó)法律的目的。我國(guó)的法律制度值得借鑒的是，建立全局性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供更為透明簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，將大型的金融機(jī)構(gòu)變成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控重點(diǎn)。
2、保險(xiǎn)監(jiān)管體系的提升
王文娟（2008），崔冬初（2010），張舒（2011）提出，償付能力的監(jiān)管是國(guó)家對(duì)其保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理的核心內(nèi)容，（1）報(bào)送真實(shí)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和監(jiān)管報(bào)表；（2）建立科學(xué)的監(jiān)管信息系統(tǒng)；（3）對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較分析。
綜上，著力構(gòu)建全面穩(wěn)定的機(jī)制框架才是有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的核心問(wèn)題。
（二）保險(xiǎn)行業(yè)自身尋求突破
陳聰（2009）提出，（1）細(xì)分市場(chǎng)需求，找尋市場(chǎng)定位。（2）拓展銷(xiāo)售渠道。（3）提高服務(wù)質(zhì)量和滿(mǎn)意度。
綜上，保險(xiǎn)行業(yè)自身的發(fā)展主要包括市場(chǎng)創(chuàng)新，合理競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，培養(yǎng)人才等。
（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育
李樹(shù)利（2009）張慧（2011）提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中介機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)落實(shí)保監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)消費(fèi)者教育的工作，把消費(fèi)者教育滲透到經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中。
綜上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)大力宣傳和科學(xué)教育可以改善和加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知。
四、國(guó)內(nèi)學(xué)者相關(guān)研究的簡(jiǎn)要評(píng)述
綜合上述學(xué)者觀點(diǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)體制建設(shè)剛剛起步，09年新修的《保險(xiǎn)法》首次將保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)確立為保險(xiǎn)監(jiān)管的法律范疇。面臨當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵害的諸多問(wèn)題，當(dāng)務(wù)之急是快速有效解決。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者是后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)，是保險(xiǎn)行業(yè)的的核心價(jià)值。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳聰.論保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益與保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展[J].2009
[2]崔冬初.美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的啟示[J].2010
[3]康耀坤，衷正.美國(guó)、歐盟金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度研究[J].2011
[4]李樹(shù)利.淺析保險(xiǎn)消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)制[J].2009
[5]石富覃，劉志堅(jiān).論后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)[J].2012
[6]尚穎，賈士彬.透視保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)盲點(diǎn) 呼吁我國(guó)保險(xiǎn)的顯性化[J].2011
[7]邢楠.對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者概念的商榷―兼論保險(xiǎn)相對(duì)人權(quán)益保護(hù)范式的選擇[J].2012
第二，保險(xiǎn)展業(yè)的中介化。現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本特征是兩頭在外，展業(yè)和理賠由保險(xiǎn)中介，而保險(xiǎn)公司的重心是做好保險(xiǎn)投資。我國(guó)目前通過(guò)保險(xiǎn)人展業(yè)已經(jīng)達(dá)到70％，未來(lái)隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加和保險(xiǎn)條款費(fèi)率的市場(chǎng)化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的展業(yè)量還會(huì)增加，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將呈現(xiàn)展業(yè)中介化的趨勢(shì)。
第三，保險(xiǎn)投保的理性化。隨著國(guó)民保險(xiǎn)知識(shí)的普及，投保人對(duì)保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)將由過(guò)去的盲目憑感性或關(guān)系購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)向理性購(gòu)買(mǎi)，客戶(hù)將有目的地選擇其認(rèn)為自己需要的保險(xiǎn)商品。
第四，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的電子化。由于電腦和保險(xiǎn)知識(shí)的普及以及保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)電子化的進(jìn)程將會(huì)大大加快。一方面，網(wǎng)上銷(xiāo)售會(huì)增加，另一方面，保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)將會(huì)加快保險(xiǎn)理賠的速度。
第五，保險(xiǎn)條款費(fèi)率的市場(chǎng)化。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的日趨完善，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)初步具備制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的能力。各保險(xiǎn)公司不僅有必要，而且有能力逐漸按國(guó)際慣例自己根據(jù)市場(chǎng)需求制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，以便提供個(gè)性化產(chǎn)品。
第六，保險(xiǎn)服務(wù)的綜合化。保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)消費(fèi)的綜合需求，要求保險(xiǎn)公司提供綜合化的服務(wù)。保險(xiǎn)人不僅要在承保方便、及時(shí)理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。
第七，保險(xiǎn)主體的多元化。根據(jù)人世的承諾，我國(guó)未來(lái)設(shè)立保險(xiǎn)公司將不受經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或許可數(shù)量的限制，因此，我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)公司的主體將是多元化的。
在經(jīng)濟(jì)衰退階段可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步萎縮,這種周期行為尤其客觀規(guī)律性,國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)周期的研究較多,相應(yīng)的對(duì)策較多,而我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)客觀上尚沒(méi)有出現(xiàn)明顯的周期,因此這方面的研究較少,缺乏有效的對(duì)應(yīng)之策,如幾年后出現(xiàn)衰退周期,則可能不能有效應(yīng)對(duì)。保險(xiǎn)信息公開(kāi)程度不夠。目前,在制度、技術(shù)、人員等條件限制下,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、償付能力、盈利預(yù)期等重要敏感信息的披露程度不佳,不能很好滿(mǎn)足公眾對(duì)信息公開(kāi)的需求。雖然各級(jí)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)建立并正在不斷完善信息化平臺(tái),但是仍不能達(dá)到理想狀態(tài)。另外,保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的信息披露也不能全面滿(mǎn)足相關(guān)需求,有待進(jìn)一步公開(kāi)信息。
信息公開(kāi)是我國(guó)當(dāng)前各項(xiàng)行政管理工作的核心任務(wù)之一,《國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》中也指出,保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有責(zé)任和義務(wù)盡其所能將公眾尤其是利益相關(guān)方需要的數(shù)據(jù)等信息公開(kāi),以確保被監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)能夠得到及時(shí)、全面、真實(shí)的了解。所以我國(guó)保監(jiān)會(huì)也要制定相關(guān)措施,以國(guó)際通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為主要依據(jù),結(jié)合我國(guó)特殊國(guó)情和目前保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的具體情況,科學(xué)地處理數(shù)據(jù),及時(shí)全面地公開(kāi)相關(guān)方面信息,以確保各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及整個(gè)保險(xiǎn)體系的各種情況都能在陽(yáng)光下運(yùn)作。完善保險(xiǎn)法律體系建設(shè)。完善保險(xiǎn)法律體系是基礎(chǔ)性的工作,能夠促使保險(xiǎn)業(yè)更穩(wěn)定有序、健康科學(xué)地發(fā)展,只有健全和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系并加大法制宣傳力度,真正做到依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴(yán),就能夠有效增進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的力度和效果。為此,筆者建議:一是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展情況,動(dòng)態(tài)跟進(jìn),配合法律法規(guī)的修改和制定,努力建立以《保險(xiǎn)法》為基本法律,各種具體行政法規(guī)和條例為主體的、層次分明且相互銜接的法律體系。二是做好保險(xiǎn)法制宣傳工作,普及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí),確保社會(huì)法律意識(shí)有所提高。三是執(zhí)法必嚴(yán),做好執(zhí)法監(jiān)察、糾正工作,對(duì)錯(cuò)誤市場(chǎng)行為要曝光、追究責(zé)任,盡可能?chē)?yán)肅處理、以儆效尤。建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控評(píng)級(jí)及分級(jí)管理制度。美國(guó)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)級(jí)制度(UniformFinancialInstitutionsRatingSysten)由美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)于1979年11月頒布實(shí)施。這套評(píng)級(jí)制度包括五個(gè)基本項(xiàng)目,即:資本充足率(CapitalAdequacy);資產(chǎn)質(zhì)量(Assetsquality);管理能力(Management);盈利性(Earning);流動(dòng)性(Liquidity)。通過(guò)以上五個(gè)方面評(píng)價(jià)以衡量金融機(jī)構(gòu)的資信等級(jí)。由于這五個(gè)項(xiàng)目的第一個(gè)字母組成CAMEL一詞,因此,也被叫做“駱駝評(píng)級(jí)制度”。鑒于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管方式方法還存在一定的不足和待改進(jìn)之處,筆者以為,要大力借鑒美國(guó)的“駱駝”制度,從嚴(yán)控制,加強(qiáng)管理,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度進(jìn)行評(píng)級(jí),建立分類(lèi)并以類(lèi)別管理。
不必對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)于頻繁的檢查以免干擾其自然發(fā)展。對(duì)信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的低級(jí)別機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)考評(píng)和管理指導(dǎo),及時(shí)指出其存在的問(wèn)題并提出整改意見(jiàn)和建議。通過(guò)強(qiáng)化對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的檢查、監(jiān)督,可以嚴(yán)格控制其經(jīng)營(yíng)行為。改善保險(xiǎn)監(jiān)管方法與手段。很多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)有眾多可借鑒之處,我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要結(jié)合特色國(guó)情,適當(dāng)借鑒當(dāng)代國(guó)際通行的做法,確保方式方法有所創(chuàng)新。具體來(lái)說(shuō),在手段上應(yīng)該盡可能電子化、信息化、遠(yuǎn)程化,以形成條塊結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)健全的保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。另外,要全力做好保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管手段先進(jìn)化、現(xiàn)代化,提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效率。加快培養(yǎng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管專(zhuān)業(yè)人才。效率的提升不僅要依靠技術(shù)和機(jī)器,還必須重視最重要的因素——人的因素。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管工作來(lái)說(shuō),既要求專(zhuān)業(yè)性,又要求道德性,只有兼具專(zhuān)業(yè)能力和職業(yè)道德操守,才能完全適應(yīng)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力要求。另外,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程正在加快,這要求監(jiān)管人員還必須熟悉國(guó)際保險(xiǎn)法律法規(guī)。
作者：田暢 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院
一、我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)
傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)推行較為困難，受消費(fèi)水平，消費(fèi)理念等的影響，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展較為片面，針對(duì)于特殊的消費(fèi)群體，及中高層消費(fèi)群體。平常的百姓是很少在保險(xiǎn)方面消費(fèi)，因此，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受到了阻礙。另一方面的原因便是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不成熟，內(nèi)容分類(lèi)較為簡(jiǎn)單和單一，不能滿(mǎn)足某些消費(fèi)群體的需求，這也造成了我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困難的原因之一。
相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在宣傳方面有所提高，對(duì)人們消費(fèi)觀念的改變做出了重大的貢獻(xiàn)。使得保險(xiǎn)業(yè)逐步平民化，消費(fèi)額得到了較大的突破。再加上現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的自我發(fā)展，推出了許多創(chuàng)新的內(nèi)容，滿(mǎn)足較大部分群體的消費(fèi)需求，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了較大的改革。
而針對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)下的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)又是保險(xiǎn)業(yè)的一大變革，其發(fā)展順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為一股潮流。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了三個(gè)特點(diǎn)經(jīng)濟(jì)以中高速發(fā)展、發(fā)展方向更為平民化、由發(fā)展驅(qū)動(dòng)力向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力的轉(zhuǎn)變。
二、新經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的影響
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)影響的不只是經(jīng)濟(jì)，同時(shí)在人民的消費(fèi)水平，消費(fèi)理念，生活方式和行為也造成了很大的影響，保險(xiǎn)業(yè)要抓住這些可能會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生重大變革的機(jī)遇。
（1）保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)方向的變化：在這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該減少傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在交通，房地場(chǎng)，基礎(chǔ)設(shè)施等方面的發(fā)展。而更多的傾向于民生化方面的發(fā)展，人民消費(fèi)觀念的改變勢(shì)必給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的市場(chǎng)，因此要緊抓民生關(guān)注點(diǎn)和新時(shí)期的需求，圍繞著社會(huì)財(cái)富如何保值增值去開(kāi)展保險(xiǎn)行業(yè)[1]。
（2）保險(xiǎn)的組織形式發(fā)生改變：對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)的全面步入，勢(shì)必會(huì)給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)沖擊。作為企業(yè)關(guān)注的核心之一：交易成本。互聯(lián)網(wǎng)的介入將會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)的交易成本大大降低，同時(shí)保險(xiǎn)也更加透明化和簡(jiǎn)潔化[1]。
（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的變化：保險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)的影響下，朝著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方向發(fā)展，這種降低成本的發(fā)展策略勢(shì)必會(huì)帶來(lái)收益的上升。保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)消費(fèi)者實(shí)行一站式，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)，為消費(fèi)者提供系統(tǒng)的保險(xiǎn)保障系統(tǒng)[1]，這也將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的交易傭金的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)沖擊，甚至造成其滅亡。
2.保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下發(fā)展中存在的問(wèn)題
（1）消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)：我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)起步并不晚，卻難得以發(fā)展，很大一方面的原因便是百姓對(duì)其的抵觸心理，百姓客觀的看待保險(xiǎn)，并曲解了保險(xiǎn)的本意使得保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展困難重重，同時(shí)也對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成了一部分的影響[2]。
（2）保險(xiǎn)工作者的素質(zhì)有待提高：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到阻礙，使得企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中便更加看重利潤(rùn)，高額利潤(rùn)也使得百姓對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)喪失信心。在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部，部分工作者私自牟取利潤(rùn)，以及部分工作者的專(zhuān)業(yè)水平不高等都是保險(xiǎn)公司在員工方面所要整治的。[2]同時(shí)人才的缺失也是保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)一潭死水的原因之一。
（3）健全的監(jiān)管體系的缺失：我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)一直難以規(guī)范主要的原因便是缺失健全的監(jiān)管體系。從兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)：雖然建立了相應(yīng)的監(jiān)管體系，但不足以全面的覆蓋到每個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的每個(gè)方面，使得部分保險(xiǎn)內(nèi)容監(jiān)管體系缺失，造成了許多問(wèn)題的出現(xiàn)。其次：企業(yè)過(guò)度的看重利益，[2]從而出現(xiàn)了謊報(bào)，隱瞞真實(shí)狀況的發(fā)生。這兩個(gè)原因都是造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系缺失的原因。
三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下發(fā)展的策略和建議
1.積極運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)
?F代技術(shù)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)輔助工具，適當(dāng)?shù)氖褂脤?huì)給保險(xiǎn)行來(lái)帶來(lái)創(chuàng)新的血液，無(wú)論從保險(xiǎn)消費(fèi)者的后期服務(wù)，保險(xiǎn)的形式，保險(xiǎn)的監(jiān)管等方面都帶了創(chuàng)新和便利。因此：保險(xiǎn)公司要抓牢現(xiàn)代技術(shù)這一工具，積極改變公司內(nèi)核，實(shí)現(xiàn)收益的合理化增長(zhǎng)。
2.積極引進(jìn)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的人才
人才是保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，隨著教育的推進(jìn)，相關(guān)專(zhuān)業(yè)的開(kāi)設(shè)使得保險(xiǎn)行業(yè)更加科學(xué)化和嚴(yán)謹(jǐn)化。保險(xiǎn)公司積極引進(jìn)人才，將會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)公司的改革，使得其呈現(xiàn)質(zhì)的飛躍[2]。
3.建立良好的社會(huì)聲譽(yù)
良好的社會(huì)聲譽(yù)在于改變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，刷新百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，提高人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度，為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的消費(fèi)群體，勢(shì)必也會(huì)使得保險(xiǎn)行業(yè)受益呈現(xiàn)飛速發(fā)展。
20世紀(jì)80年代末到90年代初,美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)曾出現(xiàn)過(guò)較大規(guī)模的償付能力危機(jī),90年代后期,日本保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險(xiǎn)業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益率的下降,嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力水平。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)償付能力是指,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的能力。對(duì)這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的演進(jìn)
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:
第一階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起步階段。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國(guó)人民保險(xiǎn)公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競(jìng)爭(zhēng)為輔的多元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這一時(shí)期,保險(xiǎn)市場(chǎng)得到充分發(fā)展,市場(chǎng)的主體日趨增加,但存在市場(chǎng)行為不規(guī)范的問(wèn)題,尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險(xiǎn)監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。
第二階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步發(fā)展階段。在1995年《保險(xiǎn)法》頒布之后,一批股份制保險(xiǎn)公司及中外合資保險(xiǎn)公司相繼成立,保險(xiǎn)市場(chǎng)連年保持兩位數(shù)增幅,但市場(chǎng)存在粗放經(jīng)營(yíng)問(wèn)題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時(shí)期的監(jiān)管以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主。
第三階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會(huì)成立之后,監(jiān)管部門(mén)提出了“市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場(chǎng)行為監(jiān)管還不能完全放棄。
第四階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向開(kāi)放的成熟的階段。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大開(kāi)放和保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要,我國(guó)從2003年開(kāi)始在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的過(guò)渡。市場(chǎng)行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場(chǎng)行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O(jiān)管成為必然。
從上述分析中,可以清晰看到,我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來(lái)說(shuō),經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”,再到實(shí)施“以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O(jiān)管”的制度變遷。
監(jiān)管模式的制度特征比較
目前,國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的自由化與全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯,伴隨這一趨勢(shì)許多國(guó)家都在放松對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管,而轉(zhuǎn)為對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和風(fēng)險(xiǎn)資本的監(jiān)控。市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度相匹配的,對(duì)于市場(chǎng)成熟度較高的國(guó)家,償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場(chǎng)行為監(jiān)管的幾項(xiàng)制度特征:
從監(jiān)管成本上說(shuō),償付能力監(jiān)管的成本較低。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因?yàn)樗枰谋O(jiān)管人員及機(jī)構(gòu)較少。
從監(jiān)管效率上說(shuō),償付能力監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定、保單條款的設(shè)計(jì)等都受到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格限定,不利于險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化發(fā)展,損害了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過(guò)設(shè)立償付能力指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)控,對(duì)于償付能力指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會(huì)并不干預(yù)其正常經(jīng)營(yíng)。
從對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)上說(shuō),償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益最為密切的是,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的能力,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心,對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)更為直接有效。
監(jiān)管模式效率比較的模型分析
保險(xiǎn)業(yè)有效監(jiān)管的基點(diǎn)是:在保險(xiǎn)公司的收益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡,維持保險(xiǎn)業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險(xiǎn)監(jiān)管必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響。例如,限制保險(xiǎn)公司對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大項(xiàng)目的承保,這使保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)水平下降的同時(shí)也使相應(yīng)的期望收益下降。
根據(jù)一般的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)概率模型
P=αδ(r)-βE(r)
P:表示保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率
α,β是相關(guān)參數(shù),且α,β>0
E(r)是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的期望收益
δ(r)是保險(xiǎn)公司收益的標(biāo)準(zhǔn)差
當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的期望收益E(r)上升,則破產(chǎn)概率P下降,另一方面,當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上升,保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率上升。保險(xiǎn)監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對(duì)δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的最低風(fēng)險(xiǎn)額度。根據(jù)保險(xiǎn)的一般破產(chǎn)概率公式,有效邊界曲線如圖1所示。
假定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用嚴(yán)厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場(chǎng)行為監(jiān)管方式是更為嚴(yán)格的監(jiān)管,因?yàn)樗鼘?duì)保險(xiǎn)公司的各個(gè)方面從經(jīng)營(yíng)管理到費(fèi)率厘定都進(jìn)行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導(dǎo)致更低的方差δ(r),市場(chǎng)行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)如圖點(diǎn)L所示?？紤]一種極限情況,如果監(jiān)管設(shè)定的δ(r)接近極限值,則對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司的期望收益也急劇下降。這是因?yàn)檫^(guò)度的市場(chǎng)行為監(jiān)管?chē)?yán)重影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng),導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的下降,從無(wú)限區(qū)界來(lái)看,沒(méi)有利潤(rùn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最終將破產(chǎn),即償付能力危機(jī)。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對(duì)保險(xiǎn)公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對(duì)應(yīng)更高的δ(r),均衡點(diǎn)為M?？梢钥闯?償付能力監(jiān)管的均衡點(diǎn)M比市場(chǎng)行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)L具有更高期望收益E(r)水平。
通過(guò)上述分析,可以得到以下結(jié)論:
市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對(duì)于市場(chǎng)成熟度較高,保險(xiǎn)公司有自身風(fēng)險(xiǎn)管理約束機(jī)制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場(chǎng)行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說(shuō),償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說(shuō),償付能力監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傷害較小。
監(jiān)管模式的選擇是與各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度相匹配的。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是在控制保險(xiǎn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)與提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)能力之間的平衡。具體地說(shuō),是在控制保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上,提高保險(xiǎn)公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)性。
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一、前言
改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷持續(xù)快速地增長(zhǎng)。在這一發(fā)展階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)先后進(jìn)行了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制改革和國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)體制和機(jī)制的限制得以進(jìn)一步解除，逐步建立起了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，提高了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。但是我國(guó)保險(xiǎn)在公司治理機(jī)構(gòu)方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國(guó)際組織和各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司治理制度建設(shè)方面的有益經(jīng)驗(yàn)，促使我國(guó)保險(xiǎn)公司完善和發(fā)展公司的治理結(jié)構(gòu)就變得非常緊迫。通過(guò)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人利益等保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，最終推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。
二、我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的現(xiàn)狀與問(wèn)題
（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善
目前，我國(guó)已初步形成了有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國(guó)公司制度的基本法律，是我國(guó)保險(xiǎn)公司完善公司治理的直接法律依據(jù)。2009 年最新版的《保險(xiǎn)法》也對(duì)有關(guān)公司治理結(jié)構(gòu)的要求進(jìn)行了具體規(guī)定。但是目前有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實(shí)踐的過(guò)程中。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進(jìn)一步完善框架體系和提高相關(guān)規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權(quán)等問(wèn)題仍是相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)中面臨的重要問(wèn)題。
（二）監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)途徑有待進(jìn)一步探索
保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的基本目標(biāo)是保護(hù)保單持有人和中小股東等利益相關(guān)者的利益，這一目標(biāo)在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管過(guò)程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司想實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過(guò)治理監(jiān)管實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)仍然比較有限，而且我國(guó)的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行治理監(jiān)管的過(guò)程中，保護(hù)保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進(jìn)一步探索，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的效力還需進(jìn)一步提高。
（三）監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善
完善的公司治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)公司治理的基礎(chǔ)，但是市場(chǎng)選擇或是內(nèi)外部治理機(jī)制能否很好的約束經(jīng)理人行為以及控制成本是保險(xiǎn)公司治理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。近幾年來(lái)，雖然我國(guó)在保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險(xiǎn)公司基本建立了以董事會(huì)為核心的公司治理結(jié)構(gòu)框架。然而，由于治理機(jī)制有效率的缺失，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司整體治理水平不高?？傮w而言，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，并探討如何促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理機(jī)制的形成。
（四）監(jiān)管手段及方式有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變
從我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來(lái)看，保險(xiǎn)公司公司治理建設(shè)的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對(duì)性不強(qiáng)，并且忽視了保險(xiǎn)公司自我約束的作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無(wú)論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。
（五）監(jiān)管的獨(dú)立性及效率有待進(jìn)一步提高
保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，另一個(gè)是形成有效的內(nèi)外部治理機(jī)制，并最終保護(hù)保單持有人和股東等利益相關(guān)者。然而，在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的行為目標(biāo)受兩個(gè)方面的影響，一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策和公司治理相關(guān)法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理又要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過(guò)程中能否始終保持獨(dú)立性，是否獨(dú)立的對(duì)被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)公司的各種違法違規(guī)行為，如設(shè)租、尋租以及公司的經(jīng)營(yíng)者謀取私人收益等，從而保護(hù)保單持有者和中小投資者等相關(guān)主體的利益，是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管實(shí)踐需要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。
三、完善我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的建議
（一）明確我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管活動(dòng)力求實(shí)現(xiàn)的最終目的?；谖覈?guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處的階段、保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險(xiǎn)監(jiān)管的一般性目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾個(gè)目標(biāo)：1.保護(hù)保單持有人利益。保護(hù)保單持有人利益保護(hù)是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)，因而也是我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)。公司治理監(jiān)管則是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)制，促使保險(xiǎn)公司建立有效的治理機(jī)制和內(nèi)控制度，避免作為人的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人和具有控制權(quán)的大股東對(duì)保單持有人利益的可能損害。2.保護(hù)股東等其他利益相關(guān)者。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)治理機(jī)制和內(nèi)控制度發(fā)揮作用，旨在協(xié)調(diào)、解決保險(xiǎn)公司共同關(guān)系中作為人的經(jīng)理人與保單持有人和股東這兩類(lèi)委托人之間的利益沖突。可見(jiàn)，作為出資方的股東等其他利益相關(guān)者保護(hù)，也是保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)權(quán)不明晰和大股東及內(nèi)部人控制等問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)影響其他利益相關(guān)者的利益。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)著重關(guān)注股東和其他相關(guān)方的利益保護(hù)。3.防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)具有負(fù)外部性，個(gè)別保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加，因而防控保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架還不甚完備，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還是多重視業(yè)務(wù)而忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。在這一背景下，我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司構(gòu)建、完善治理制度時(shí)應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)防范功能。
（二）完善我國(guó)保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)
目前我國(guó)保險(xiǎn)公司治理相關(guān)法律法規(guī)，更側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的權(quán)力分配和董事、獨(dú)立董事、高級(jí)管理人員等職責(zé)和義務(wù)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管保護(hù)保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標(biāo)，可以通過(guò)監(jiān)管部門(mén)依法對(duì)保險(xiǎn)公司治理進(jìn)行規(guī)制，對(duì)董事、高管等主體的違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰等方式實(shí)現(xiàn)，也可以通過(guò)直接賦予保單持有人及股東以訴訟權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)對(duì)保單持有人和股東訴訟權(quán)尚缺乏明確而操作性較強(qiáng)的規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)體系建設(shè)應(yīng)由單純強(qiáng)調(diào) “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)，還需對(duì)該法律體系進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的法律框架。
（三）完善董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度建設(shè)，強(qiáng)化其監(jiān)督職能
董事會(huì)制度始終是我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關(guān)者權(quán)利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評(píng)價(jià)的重要職能。我國(guó)保險(xiǎn)公司在完善保險(xiǎn)公司董事會(huì)結(jié)構(gòu)的方面已取得初步成效，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的董事會(huì)一般都設(shè)置了審計(jì)委員會(huì)和提名薪酬委員會(huì)，獨(dú)立董事的比例也有所提高。然而，保險(xiǎn)公司董事會(huì)的勤勉盡職義務(wù)、監(jiān)督的有效性和決策的專(zhuān)業(yè)性，不僅需要人員、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的保證，更重要的是確保董事會(huì)的獨(dú)立性并明確其職責(zé)，建立對(duì)董事任免、董事會(huì)決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類(lèi)號(hào)：F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）09-0059-03
一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
自1980年中國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)制度以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)走過(guò)了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)、局部競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)主體多區(qū)域活動(dòng)、多元化資本介入的發(fā)展歷程，實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
（一）業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)
2002年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期，保持了年均18.2%的增長(zhǎng)速度。截至2007年末，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，在世界排名第9位，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元。
（二）市場(chǎng)體系逐步健全
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已初步形成了一個(gè)以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。保險(xiǎn)業(yè)管理人員達(dá)到7.6萬(wàn)人，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員達(dá)到17萬(wàn)人。
（三）法律法規(guī)體系日趨完善
中國(guó)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。自1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)先后制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等一系列制度，一個(gè)適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。
（四）保險(xiǎn)監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，加快保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章制度的制定、完善，制定了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引入了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，初步形成了以?xún)敻赌芰?、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架，深入推進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管合作，監(jiān)管水平不斷提高。
盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但就目前的市場(chǎng)水平而言，還有巨大的發(fā)展空間。從衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的兩個(gè)指標(biāo)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)深度只有2%，與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家10%的保險(xiǎn)深度相比還有較大差距；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度為502.55元，僅相當(dāng)于世界平均水平的10%左右。由此可見(jiàn)，目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度仍落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的平均水平，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題
從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)需要仍有一定的距離，行業(yè)的市場(chǎng)化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，供求結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在理念和技術(shù)上與國(guó)際先進(jìn)水平存在較大差距。
（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，地區(qū)差異較大
從地域來(lái)看，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異較大，造成保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在較大的地域差異。中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，這些地區(qū)市場(chǎng)供給主體多，需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，居民收入水平較低，保險(xiǎn)需求量小，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。從城市來(lái)看，雖然保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布中國(guó)大陸，但多數(shù)集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，尤其是廣大農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的不均衡，不利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。
（二）專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力
當(dāng)前中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)尚未根本改變粗放式發(fā)展模式，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種單一，雷同率高，許多新型業(yè)務(wù)如責(zé)任保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有實(shí)現(xiàn)重大突破，產(chǎn)品體系亟待豐富，保險(xiǎn)供給與市場(chǎng)需求的差距仍然較大，尚無(wú)法滿(mǎn)足投保人多方面、多層次的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理體制和營(yíng)銷(xiāo)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象的選擇、經(jīng)營(yíng)理念與企業(yè)文化等方面差異性不明顯，相互之間主要以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張等外延式手段爭(zhēng)奪市場(chǎng)，沒(méi)有注重公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，缺乏前沿的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力較弱。
（三）從業(yè)人員學(xué)歷層次較低，專(zhuān)業(yè)人才匱乏
中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)欠缺，本科學(xué)歷以上的從業(yè)人員占比不到20%，而在約150萬(wàn)人的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員中，大專(zhuān)學(xué)歷以上的人員占比不到30%，絕大部分只有高中或中專(zhuān)學(xué)歷。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員匱乏，主要有以下幾個(gè)方面原因：一是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正處于起步階段，人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式，產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，而這些人才的培養(yǎng)都需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而且要求有較高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。二是隨著近幾年來(lái)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模急劇膨脹，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張也迅速展開(kāi)，加上外資保險(xiǎn)公司的介入，對(duì)保險(xiǎn)人才的需要量急劇增大，而目前的人才培養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)高素質(zhì)人才的需要。
（四）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)未能得到妥善處理
長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于起步階段。中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)性不足，再保險(xiǎn)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)為主，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，高精尖、高風(fēng)險(xiǎn)、新型業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)難以獲得充足的再保險(xiǎn)支持，與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論是在單個(gè)產(chǎn)品的發(fā)展程度還是整體市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面都有明顯的差距，不能滿(mǎn)足直接保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的需求。中國(guó)再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)量化等方面工作做得不夠深入細(xì)致，依靠主觀經(jīng)驗(yàn)判斷多，缺乏客觀、準(zhǔn)確、科學(xué)的分析，使分出業(yè)務(wù)的分出方式、業(yè)務(wù)范圍、分保比例、自留額及分保額的確定缺乏科學(xué)依據(jù)。
三、政策建議
（一）積極提高創(chuàng)新能力
保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。在產(chǎn)品方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)消費(fèi)者的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品由傳統(tǒng)型的儲(chǔ)蓄和保障型產(chǎn)品，向以基金連鎖產(chǎn)品為主的投資型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，有關(guān)職能部門(mén)也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策對(duì)新險(xiǎn)種給予專(zhuān)利保護(hù)。在經(jīng)營(yíng)管理方式上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)注重更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，根據(jù)客戶(hù)的不同需求提供全方位、多元化的金融服務(wù)，開(kāi)拓電話(huà)服務(wù)、網(wǎng)上服務(wù)等新型服務(wù)方式，加強(qiáng)售后服務(wù)。
（二）建立完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系
完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，既要有保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)消費(fèi)者，也應(yīng)包括中介組織、監(jiān)督組織和系統(tǒng)完備的法律法規(guī)。要充分發(fā)揮市場(chǎng)參與主體的職能，使其各司其職，相互獨(dú)立，相互依存，相互制約，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體功能的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，中國(guó)應(yīng)加快培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，以分散和化解大量的原風(fēng)險(xiǎn)，要使再保險(xiǎn)主體數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，增加分保渠道，建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢(shì)。要通過(guò)完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)，在更大范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險(xiǎn)，并增加彼此的業(yè)務(wù)量，避免凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的減少，維持同業(yè)間公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。同時(shí)，中國(guó)應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的培育，加大中西部地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增加保險(xiǎn)主體數(shù)量，盡快改變保險(xiǎn)市場(chǎng)地域分布不均衡的局面。
（三）加快實(shí)施資本化運(yùn)作
加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資本化運(yùn)作，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，積極推進(jìn)上市、并購(gòu)等資本運(yùn)作方式，是建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度和完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，也是提升自身價(jià)值、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，快速做強(qiáng)做大的重要手段。首先，應(yīng)順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，組建綜合性的保險(xiǎn)集團(tuán)，通過(guò)主業(yè)公司控股的方式走集團(tuán)化發(fā)展道路，在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司可以憑借集團(tuán)的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提升綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力。其次，積極支持保險(xiǎn)公司上市，加大資本市場(chǎng)運(yùn)作力度，利用資本市場(chǎng)的融資功能充實(shí)保險(xiǎn)公司的資本金。這樣既有助于解決償付能力不足的問(wèn)題，又促使保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正成為市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體。第三，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金的投資渠道，允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、債券、實(shí)業(yè)等投資，放寬保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)中的投資限制。
（四）健全法規(guī)體系，加強(qiáng)外部監(jiān)管
健全的法律體系是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的前提。中國(guó)應(yīng)繼續(xù)加快保險(xiǎn)業(yè)的立法步伐，加強(qiáng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)原則、險(xiǎn)種細(xì)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的立法研究，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培養(yǎng)、績(jī)效考核的評(píng)價(jià)指標(biāo)以及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法規(guī)體系，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體營(yíng)造一個(gè)公平、公正、有序的市場(chǎng)環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力量，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的全方位監(jiān)管，建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立法律保證、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部制約、外部監(jiān)管的“五位一體”的立體化監(jiān)管體制。
（五）加速培育專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)重視和關(guān)注人才隊(duì)伍的可持續(xù)發(fā)展，建立完善人才培育體系。應(yīng)勇于創(chuàng)新人才培育機(jī)制，積極探索企業(yè)、院校與社會(huì)機(jī)構(gòu)互動(dòng)互通的人才培育體系，通過(guò)加大國(guó)內(nèi)高等院校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)力度、建立和完善各類(lèi)保險(xiǎn)資格考試制度、加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)等途徑，積極培育市場(chǎng)需要的精算、核保、核賠、客服、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理等專(zhuān)業(yè)人才，特別要培養(yǎng)一批既熟悉本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例，能參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的高精尖人才隊(duì)伍。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)建立科學(xué)的人力資源管理體制，創(chuàng)造良好的員工發(fā)展機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制，讓優(yōu)秀人才脫穎而出，促進(jìn)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)的提升。
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.000
[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）16-0-01
2008年全球金融危機(jī)對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失，在這次危機(jī)當(dāng)中充分暴露出了單純的金融個(gè)體的穩(wěn)健并不能保證整個(gè)金融體系穩(wěn)定的問(wèn)題。宏觀審慎監(jiān)管的缺失被廣泛認(rèn)為是造成本次危機(jī)的主要原因之一。為此，世界各國(guó)對(duì)中央銀行如何加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，如何有效防范和應(yīng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以及如何構(gòu)建宏觀管理與微觀監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的金融監(jiān)管體系進(jìn)行了大量的研究、探索和實(shí)踐。在這里筆者通過(guò)對(duì)主要發(fā)達(dá)國(guó)家在強(qiáng)化中央銀行宏觀審慎管理職能方面的改革進(jìn)行比較，以此來(lái)探討我國(guó)的宏觀審慎管理有效方法。
1 主要發(fā)達(dá)國(guó)家強(qiáng)化央行宏觀審慎監(jiān)管職能的比較分析
1.1 美國(guó)：美聯(lián)儲(chǔ)具有全面的宏觀審慎監(jiān)管職能
2008年金融危機(jī)爆發(fā)前，美國(guó)采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾日益突出，這也被認(rèn)為是引發(fā)此次金融危機(jī)的主要原因。危機(jī)發(fā)生之后，美國(guó)開(kāi)始改革監(jiān)管模式。2008年3月前任財(cái)政保爾森提出了《金融監(jiān)管體系現(xiàn)代化藍(lán)圖》，對(duì)改革監(jiān)管模式和加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管提供思路。2010年7月15日，美國(guó)國(guó)會(huì)頒布了《多德法案》，決定成立由美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部以及其他主要聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)參加的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)。其主要職責(zé)是防范和識(shí)別系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。法案明確了美聯(lián)儲(chǔ)在宏觀審慎監(jiān)管中的職責(zé)及其核心地位，賦予美聯(lián)儲(chǔ)行使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定的權(quán)力。美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管范圍也不斷擴(kuò)大，不僅包括商業(yè)銀行，而且擴(kuò)展到了證券、保險(xiǎn)、金融控股公司和對(duì)沖基金。通過(guò)此次改革，美聯(lián)儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)了由中央銀行到“金融監(jiān)管超級(jí)警察”的跨越，成為美國(guó)履行宏觀審慎監(jiān)管職能的主要部門(mén)。
1.2 英國(guó)：撤銷(xiāo)金融服務(wù)局，加強(qiáng)英格蘭銀行監(jiān)管職能
在金融危機(jī)之前英國(guó)一度被認(rèn)為是全球金融業(yè)最穩(wěn)定的國(guó)家之一，其金融監(jiān)管模式主要由獨(dú)立于中央銀行的金融服務(wù)局負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。在危機(jī)爆發(fā)后，此種監(jiān)管體制暴露出各種弊端。2010年6月，英國(guó)財(cái)政部宣布了金融監(jiān)管改革新方案。方案指出，英國(guó)現(xiàn)在的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)已經(jīng)失靈，決定撤銷(xiāo)金融服務(wù)局，新設(shè)立隸屬于英格蘭銀行的審慎監(jiān)管局和金融政策委員會(huì)，分別負(fù)責(zé)貨幣政策制定、維護(hù)金融穩(wěn)定和對(duì)商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管。此次改革明確了英格蘭銀行在金融監(jiān)管中的法定職責(zé)和核心地位，強(qiáng)化了其宏觀審慎監(jiān)管職能。
1.3 法國(guó)：成立法蘭西銀行監(jiān)督下的審慎監(jiān)管局
金融危機(jī)之后，法國(guó)將銀行、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立審慎監(jiān)管局，并將其置于法蘭西銀行的監(jiān)督之下，形成了以法蘭西銀行為核心的宏觀審慎管理體系。其中法蘭西銀行的副行長(zhǎng)擔(dān)任審慎監(jiān)管局的主席。審慎監(jiān)管局沒(méi)有獨(dú)立的法人資格，由法蘭西銀行代表其簽署所有法律文件，并為其履行相關(guān)職能，提供資源、員工、信息、金融和經(jīng)濟(jì)分析等各方面的支持。從而有效地保證了法蘭西銀行在宏觀審慎監(jiān)管方面的核心地位。
1.4 日本：形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制框架
在2008全球金融危機(jī)中，面對(duì)外部金融沖擊，日本金融體系與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的脆弱表現(xiàn)不同，反而體現(xiàn)為較為穩(wěn)健的一面。這主要得益于20世紀(jì)90年代日本泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰和亞洲金融危機(jī)后，日本一直不斷在加強(qiáng)金融監(jiān)管改革，提高央行金融監(jiān)管職能。2000年7月日本將原來(lái)的金融監(jiān)督廳改組為金融廳，并將金融監(jiān)管政策與制度決策權(quán)交由金融廳管理。2001年1月，日本再次將金融廳升格為內(nèi)閣府的外設(shè)局，全面負(fù)責(zé)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)。2004年，金融廳內(nèi)部又設(shè)立了注冊(cè)會(huì)計(jì)師監(jiān)察審查會(huì)。從而形成了由金融廳全面負(fù)責(zé)，中央銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同參與，地方財(cái)務(wù)局受托監(jiān)管地方金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一金融監(jiān)管體制框架。
2 對(duì)我國(guó)強(qiáng)化宏觀審慎管理職能的思考
2.1 明確中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管的核心地位
一、存款保險(xiǎn)制度的概念
存款保險(xiǎn)制度是針對(duì)銀行擠兌或倒閉而設(shè)計(jì)的，其最初目的是保護(hù)存款人的利益，其雛形可追溯到19世紀(jì)?，F(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代的美國(guó)。1933年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《格拉斯―斯蒂格爾法》，并依據(jù)該法建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC ）。20世紀(jì)80年代到90年代末，各國(guó)紛紛效仿美國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時(shí)可對(duì)債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。同時(shí)由吸收公眾存款的銀行按照法定或約定的比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保的銀行出現(xiàn)支付困難或破產(chǎn)倒閉等危機(jī)，而無(wú)法支付存款本金和利息時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就通過(guò)流動(dòng)性資金援助或代替投保銀行向存款人全額或部分賠付等方式保護(hù)存款人合法權(quán)益的一種特殊的金融保障制度。
二、我國(guó)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的必要性
（一）隱性存款保險(xiǎn)制度的缺陷
隱性存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致了巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在銀行發(fā)生虧損時(shí)，存款人特別容易信任站在銀行身后的國(guó)家這一堅(jiān)強(qiáng)后盾，從而忽略對(duì)開(kāi)戶(hù)銀行的選擇和對(duì)開(kāi)戶(hù)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況的關(guān)注，進(jìn)而在無(wú)形中削弱了存款人對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用，助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。同時(shí)，現(xiàn)行隱性存款保險(xiǎn)制度阻礙了銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。中小商業(yè)銀行無(wú)法與四大國(guó)有銀行進(jìn)行公平的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，一些外資銀行也開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，中小銀行還得受到外資銀行的猛烈沖擊，其生存條件將變得更加艱難。
（二）中國(guó)儲(chǔ)戶(hù)需要顯性保障
存款保險(xiǎn)制度的建立目的就是保護(hù)人數(shù)眾多的儲(chǔ)戶(hù)利益，尤其是最廣大的中小儲(chǔ)戶(hù)的財(cái)產(chǎn)利益。 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，居民的收入水平也大大提高，由于國(guó)民有著傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄傾向，大部分居民都會(huì)選擇儲(chǔ)蓄這種方式來(lái)保留剩余資金。當(dāng)這種資金源源不斷地注入銀行體系，某種程度上緩解了銀行體系存在的問(wèn)題；再加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有信息不對(duì)稱(chēng)性，公眾對(duì)銀行的真實(shí)情況并不是很了解，所以因?yàn)槟撤N負(fù)面問(wèn)題導(dǎo)致銀行資金鏈條割斷，后果不堪設(shè)想。此種情況下，需要建立一種明確的存款保險(xiǎn)制度，提供顯性保障。一旦銀行倒閉，存款保險(xiǎn)制度會(huì)起到對(duì)該損失進(jìn)行賠償?shù)淖饔茫妼?duì)銀行的信心會(huì)得到提升。
（三）中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)存在脆弱性
銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中起著舉足輕重的作用，雖然近年來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)處于健康平穩(wěn)的軌道中，但是金融業(yè)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的行業(yè)，銀行業(yè)在所難免面臨著大量的競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，大量問(wèn)題出現(xiàn)，使銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)具有一定的脆弱性。如，銀行業(yè)積累的不良貸款比例較高，若不及時(shí)處理，由此造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行業(yè)偏離健康運(yùn)行的軌道。同時(shí)，銀行資本充足率低。同國(guó)外銀行相比還存在一定差距。這些因素都使得銀行經(jīng)營(yíng)具有一定的脆弱性。
三、存款保險(xiǎn)制度建立需注意的問(wèn)題
（一）實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率
我國(guó)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行股份制的形勢(shì)，這樣利于資本籌集和積累，股東應(yīng)由三個(gè)主體構(gòu)成，國(guó)家、銀行業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)，初期的資本籌集不僅緩解了國(guó)家的壓力，還能保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作的順利開(kāi)展。規(guī)模相同的投保機(jī)構(gòu)實(shí)行同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)率的具體數(shù)額，需要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和公眾存款總額等方面綜合科學(xué)確定。
（二）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)
作為中央銀行的附屬機(jī)構(gòu)，我國(guó)的存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，屬于中央銀行監(jiān)管職能的重要組成部分。但從其組織構(gòu)成上看，董事會(huì)成員由中央銀行行長(zhǎng)、審計(jì)署副署長(zhǎng)及中央銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長(zhǎng)等人組成，與中央銀行的其他職能部門(mén)有明顯的區(qū)別。為有效實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度目標(biāo)，存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在通過(guò)對(duì)參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時(shí)掌握參保機(jī)構(gòu)的日常營(yíng)運(yùn)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并根據(jù)檢查結(jié)果，提出相應(yīng)的解決對(duì)策和實(shí)施相應(yīng)的解決辦法的過(guò)程中，必須注意與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如中央銀行的其他職能部門(mén)、財(cái)政部、審計(jì)署、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)。
（三）存款保險(xiǎn)融資模式
制度設(shè)計(jì)的核心問(wèn)題是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金從哪里籌集，以此確保存款保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展和高效運(yùn)作的關(guān)鍵資金的充足和來(lái)源渠道的可靠。我國(guó)應(yīng)采用政府和銀行共同出資的方式，原因在于如果采用政府全額出資的方式，會(huì)加大中央財(cái)政的負(fù)擔(dān)，而且銀行對(duì)財(cái)政的過(guò)度依賴(lài)極易使銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；如果采用資源型存款保險(xiǎn)方式即銀行全額出資，一方面會(huì)加大銀行負(fù)擔(dān)，另一方面也會(huì)弱化中央財(cái)政的職能。
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