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時(shí)間：2023-06-29 09:32:21
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇理財(cái)金融知識(shí)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
百姓要適應(yīng)市場(chǎng)理財(cái)觀念
我國(guó)居民目前的金融資產(chǎn)達(dá)到了15萬(wàn)億元，再加上百姓所持的股票、基金、各類債券、各種保險(xiǎn)和持有現(xiàn)金等，是一筆巨大的金融財(cái)富。在利率市場(chǎng)化后，金融大一統(tǒng)的利率固定價(jià)格將全面被打破，不同的金融機(jī)構(gòu)、不同的金融產(chǎn)品、會(huì)有不同的金融價(jià)格，銀行將變?yōu)榻鹑诔?，各種產(chǎn)品名碼標(biāo)價(jià)，每位顧客都能各取所需，當(dāng)然，這需要改變傳統(tǒng)的金融投資思維，建立金融理財(cái)新觀念。
人民幣理財(cái)要貨比三家
興業(yè)銀行日前推出的一項(xiàng)名為“自在增利”的理財(cái)業(yè)務(wù)，其中包括一款以1天為一個(gè)循環(huán)周期的“日日升金”理財(cái)計(jì)劃。用戶申請(qǐng)了“自在增利”業(yè)務(wù)，銀行就會(huì)按照約定，自動(dòng)將客戶的人民幣活期賬戶中不少于5萬(wàn)元的資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)賬戶，同時(shí)對(duì)該賬戶定期結(jié)息，并將利息和原先的本金一起計(jì)入下一周期的理財(cái)本金。此外，光大銀行推出的06年第三期A+計(jì)劃預(yù)計(jì)年收益率為2.3%，民生銀行推出的24個(gè)月非凡人民幣理財(cái)預(yù)計(jì)年收收益最高可達(dá)5%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率將在2%到4%之間。而且品種，規(guī)則各有特色，投資者有多種選擇，因此，選擇人民幣理財(cái)要貨比三家，獲得投資收益的最大化。
儲(chǔ)蓄投資需要選準(zhǔn)品種
目前各商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄品種很多，儲(chǔ)蓄收益率也有較大的差別，這就需要投資者在選擇儲(chǔ)蓄品種前，要仔細(xì)了解銀行不斷推出翻新的儲(chǔ)蓄投資種類，從中選擇最佳的投資模式，白領(lǐng)以上的階層，不妨在儲(chǔ)蓄投資品種的選擇上，采用定期約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，能避免工作繁忙忘記轉(zhuǎn)存而受損失。子女處在受教育期的人可以選擇教育儲(chǔ)蓄，這要比正常儲(chǔ)蓄多得20％的個(gè)人利息稅。如果不確定存定期還是活期，可以選擇定活兩便儲(chǔ)蓄種類，這樣會(huì)讓您享受同期定期存款的六折利率。
消費(fèi)借貸也要精打細(xì)算
私人銀行家俱樂(lè)部山東地區(qū)負(fù)責(zé)人
從2007年開(kāi)始，我組建了青島首個(gè)理財(cái)師俱樂(lè)部。從最初的理財(cái)師（AFP/CFP）到現(xiàn)在的私人銀行家（CPB），我的成長(zhǎng)是伴隨著國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展而同步進(jìn)行的。我們一起面對(duì)國(guó)內(nèi)日新月異的理財(cái)市場(chǎng)，在深度的交流中提升業(yè)務(wù)技能，在實(shí)踐中為客戶提供最佳的服務(wù)方案。
彭少鵬
粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂(lè)部理事長(zhǎng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品銷售成了夕陽(yáng)崗位，定位于純銷售的理財(cái)人員難有前途。一個(gè)馬云就可以把理財(cái)產(chǎn)品的收益率推高，把所有渠道銷售一網(wǎng)打盡，我們必須從服務(wù)方式做出改變，從家族財(cái)富管理入手，達(dá)到更高的層次。
屈立楷
臺(tái)灣理財(cái)促進(jìn)會(huì)理事長(zhǎng)，商允企管顧問(wèn)上海有限公司高級(jí)培訓(xùn)師
CFP是獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)，每位顧問(wèn)都有自己的見(jiàn)解，對(duì)于CFP的整合，這是一個(gè)必須突破的難點(diǎn)。成立一家公司，一時(shí)的熱情沒(méi)法讓組織持久。公司要有長(zhǎng)期明確的商業(yè)模式，并對(duì)市場(chǎng)的接受狀況進(jìn)行詳細(xì)的檢驗(yàn)；成立一個(gè)服務(wù)性非營(yíng)利性組織，則要有明確的宗旨、服務(wù)對(duì)象及運(yùn)作模式。
苗原
青島五月的風(fēng)理財(cái)師俱樂(lè)部負(fù)責(zé)人
雖然現(xiàn)在不做理財(cái)業(yè)務(wù)，但是正是因?yàn)樽隽藢?duì)公，才能中立地?fù)?dān)負(fù)起理財(cái)師的職責(zé)。有很多機(jī)會(huì)和客戶公司高管接觸，總能善意、中立地打動(dòng)客戶，幫到客戶，也算是盡了理財(cái)師的職責(zé)。最大的感悟在于用心對(duì)待每一個(gè)客戶，能中立地從客戶角度考慮問(wèn)題才是獲得客戶信任的終極方法。
羅劍
重慶銀行貴陽(yáng)分行零售銀行部主管
我們需要冷靜地運(yùn)用各種手段和方法甄別收到的信息。不應(yīng)對(duì)媒體的報(bào)道結(jié)論不加辨別地采信。也應(yīng)把這個(gè)觀點(diǎn)傳導(dǎo)給客戶，用基本的邏輯，證實(shí)和判斷一則消息。如果理財(cái)師總是人云亦云，專業(yè)性將無(wú)所體現(xiàn)。君子愛(ài)財(cái)，取之有道。我們應(yīng)該引導(dǎo)客戶按照“道”的要求去賺錢，理財(cái)首先應(yīng)該理心。
陳彬偉
粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂(lè)部監(jiān)事長(zhǎng)
金融行業(yè)有2條路可以走，一條是管理路線，另一條是專業(yè)路線。理財(cái)師更主要的是專業(yè)路線，只有不斷提升自身專業(yè)水平、跟上形勢(shì)，才不會(huì)被淘汰。從2007年之前的公募時(shí)代，到2008年以后的信托時(shí)代，再到2013年的大資管時(shí)代，隨著國(guó)家政策的完善和宏觀環(huán)境的變化，財(cái)富管理會(huì)成為大眾的普遍需求。
陳文彬
廣發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理
我在銀行從事過(guò)柜員、個(gè)人客戶經(jīng)理、個(gè)貸客戶經(jīng)理、公司客戶經(jīng)理、理財(cái)客戶經(jīng)理等崗位，這讓我能更全面地為客戶解決問(wèn)題。我深知，提供服務(wù)或推薦產(chǎn)品都要以客戶為中心，而不是為了業(yè)績(jī)盲目營(yíng)銷。我的目標(biāo)是真正站在中立的角度，不為業(yè)績(jī)而做違職業(yè)道德的事。
傅超
湖北武漢超姐理財(cái)沙龍創(chuàng)始人
在銀行工作21年，一度感覺(jué)很迷茫。在參加過(guò)多次商務(wù)沙龍活動(dòng)后，每次都有新的感觸。我希望通過(guò)沙龍平臺(tái)普及金融理財(cái)知識(shí)，和更多的同業(yè)一起倡導(dǎo)誠(chéng)信，共同維護(hù)金融行業(yè)的良性循環(huán)，拒絕為了任務(wù)而營(yíng)銷不合適的產(chǎn)品。理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊，目前市場(chǎng)雖不成熟，但互聯(lián)網(wǎng)將是理財(cái)市場(chǎng)的契機(jī)。
劉志明
濟(jì)南洛華保險(xiǎn)有限公司創(chuàng)始人
CFP的核心價(jià)值是中立，理財(cái)師要始終保持利他之心，追隨獨(dú)立精神，秉持專業(yè)理念。如今，財(cái)富管理市場(chǎng)正成燎原之勢(shì)，產(chǎn)品漸次豐富，供應(yīng)主體亦不斷增多。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)模式可能成為一種創(chuàng)新型的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)模式。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)當(dāng)成為我們努力追求的目標(biāo)，這一過(guò)程同樣值得我們珍惜。
任飛
福務(wù)網(wǎng)金融財(cái)經(jīng)事業(yè)部副總經(jīng)理
我先后在保險(xiǎn)公司、第三方理財(cái)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司（金融）從業(yè)。為客戶做理財(cái)服務(wù)、資產(chǎn)配置時(shí)，理財(cái)師首先要克制貪婪和恐懼這兩類心理。不管客戶是哪個(gè)類別，要保持平常心，不卑不亢為他們提供專業(yè)服務(wù)。不管我們從事什么具體工作，努力工作、快樂(lè)生活才是我們健康積極的態(tài)度。
一、引言
在以往我國(guó)的高中教育中，并沒(méi)有過(guò)多的涉及對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的教學(xué)，由于這部分的缺失性，大部分學(xué)生的理財(cái)意識(shí)較為淡薄，不僅缺乏正確性認(rèn)識(shí)，對(duì)自身花錢、以及科學(xué)理財(cái)水平普遍較低，不能夠充分認(rèn)識(shí)到金錢的重要性及收獲金錢的不易性，因此全面提高高中學(xué)生的金融理財(cái)質(zhì)量，使學(xué)生對(duì)金融理財(cái)能夠形成正確認(rèn)識(shí)是刻不容緩的。我們高中學(xué)生相比小學(xué)生及初中生，不僅年齡基數(shù)較大，行為意識(shí)更加具有能動(dòng)性及自主性，所以對(duì)高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑進(jìn)行探究是極其必要的。
二、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑
（一）通過(guò)書(shū)籍等知識(shí)獲取形式學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)
理財(cái)并不僅僅涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)管理方面，還涵蓋著實(shí)現(xiàn)財(cái)富價(jià)值，進(jìn)行投資層面，眾所周知，任何投資都是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，但是如果能夠真正掌握理財(cái)知識(shí)及要領(lǐng)，就能夠在一定程度上規(guī)避理財(cái)中國(guó)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)投資的結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化及完整，這對(duì)于我們高中學(xué)生來(lái)說(shuō)是同等重要的，這不僅能夠促使我們養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣，還可以為我們的日后理財(cái)管理奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，因此高中生可以通過(guò)多多閱讀各類理財(cái)報(bào)紙及書(shū)籍將理財(cái)認(rèn)知面進(jìn)行拓展。
實(shí)際上理財(cái)投資與高中其他學(xué)科的學(xué)習(xí)并沒(méi)有任何區(qū)別，在將知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)前，必然會(huì)存在較多不了解的地方，學(xué)習(xí)過(guò)程中也同樣是具有一定難度的，但是一旦將知識(shí)點(diǎn)消化吸收后，也將成為利于發(fā)展的新本領(lǐng)。只要不懼艱難堅(jiān)持學(xué)習(xí)，最終一定會(huì)獲得高質(zhì)量的學(xué)習(xí)效果。在對(duì)理財(cái)方面的報(bào)紙或者圖書(shū)進(jìn)行挑選時(shí)，要以紙質(zhì)資料為首要基礎(chǔ)，同時(shí)還可以配合高質(zhì)量及銷量的書(shū)籍共同參考學(xué)習(xí)，這樣就能夠基本達(dá)到學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)。
在將初級(jí)階段的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行掌握后，就可以進(jìn)一步提高自身的投資能力，高中生可以到圖書(shū)館借閱關(guān)于投資方面的書(shū)籍資料，但是對(duì)這部分信息資源的選擇要慎重，并將內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)放在專業(yè)性上面，這是因?yàn)楦咧猩诨A(chǔ)知識(shí)扎實(shí)后，就可以主攻專業(yè)性，但是如果基礎(chǔ)較弱，那么推進(jìn)下一學(xué)習(xí)內(nèi)容時(shí)將會(huì)困難重重。因此，我們?cè)谶M(jìn)行金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)過(guò)程中，要堅(jiān)持循序漸進(jìn)，首先以基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)理財(cái)知識(shí)掌握水平達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，才能夠?qū)W(xué)習(xí)內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)化。
（二）通過(guò)電視及網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)投資
我們高中生由于正處于進(jìn)入大學(xué)校園，間接步入社會(huì)的關(guān)鍵階段，因此我們的學(xué)習(xí)壓力及強(qiáng)度普遍較重，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)時(shí)間也就較少，同時(shí)我們?nèi)绻麑⑦@一內(nèi)容的學(xué)習(xí)看做任務(wù)，那么學(xué)習(xí)興趣就會(huì)難以激發(fā)，學(xué)習(xí)熱情同樣難以調(diào)動(dòng)，學(xué)習(xí)效率低下的不良現(xiàn)象必然發(fā)生，所以在這種嚴(yán)峻形勢(shì)下，我們學(xué)生需要將理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)作為壓力轉(zhuǎn)化平臺(tái)，并將理財(cái)學(xué)習(xí)當(dāng)成自身的興趣愛(ài)好，在完成緊張的學(xué)習(xí)任務(wù)后，可以通過(guò)電視及網(wǎng)絡(luò)等吸引我們注意力的方式進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)掌握。
這在一方面能夠緩解我們高中生的學(xué)習(xí)壓力，使身心得到舒展，另一方面還可以在這一過(guò)程中提升知識(shí)涵蓋量。在實(shí)際學(xué)習(xí)過(guò)程中，可以多觀看類似財(cái)經(jīng)新聞這類的節(jié)目，觀看內(nèi)容并不是僅僅局限于這一層面上，只要是有關(guān)財(cái)經(jīng)、理財(cái)方面的內(nèi)容就可以多進(jìn)行了解，并在此過(guò)程中養(yǎng)成思考的好習(xí)慣，將已知知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行串聯(lián)，體會(huì)國(guó)家財(cái)政發(fā)展金融氣氛，同時(shí)還可以對(duì)部分理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，明確自身理財(cái)方向及興趣點(diǎn)。除此之外，我們還可以通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有針對(duì)性的搜索想要了解的理財(cái)內(nèi)容，不僅能夠傾聽(tīng)成功理財(cái)大師的講座，更可以體會(huì)與民生發(fā)展相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)新聞，以這類節(jié)目為基礎(chǔ)，掌握理財(cái)關(guān)鍵點(diǎn)及要領(lǐng)。
（三）管好自己的錢
我們由于正處于高中階段，在有限的時(shí)間內(nèi)需要將精力放在學(xué)習(xí)上，因此能夠掙錢的機(jī)會(huì)及時(shí)間也就少之又少，所以可供我們支配及理財(cái)管理的金錢，大部分是經(jīng)過(guò)父母給予或者長(zhǎng)期積累形成的。而日常可供花銷的零用錢及過(guò)年所獲得的壓歲錢，也就成為構(gòu)成我們財(cái)富主體的關(guān)鍵力量，而我們的金錢流出主要朝著三個(gè)方向進(jìn)行流動(dòng)：首先是有關(guān)學(xué)習(xí)方面的，通過(guò)金錢購(gòu)買學(xué)習(xí)所需的文具以及習(xí)、學(xué)習(xí)資料等。其次是關(guān)于吃的方面，我們的大部分學(xué)生都會(huì)比較熱衷于吃小零食。最后就是我們的部分高中生會(huì)比較喜愛(ài)出去開(kāi)拓眼界，旅游，或者是進(jìn)行其他娛樂(lè)項(xiàng)目，例如朋友生日請(qǐng)客，吃飯、看電影、唱歌等。
從這一現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，我們高中生的花銷結(jié)構(gòu)并不合理，具有一定的盲目性特點(diǎn)，所以要想從根本上改善上述不良現(xiàn)象，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是極其必要的，這就需要我們從自身實(shí)際情況出發(fā)，控制壓歲錢及零錢的花銷比例及方向，用自己的身份證辦理一張真正屬于自己的銀行卡，將數(shù)額較大及剩余的零花錢存入這一賬戶，在這一過(guò)程中我們就能夠了解到基本的儲(chǔ)蓄知識(shí)，從最基礎(chǔ)的層面上了解到理財(cái)?shù)闹匾?。在不斷將卡上?shù)額進(jìn)行添加，使其日積月累增加時(shí)，就可以進(jìn)一步形成較為健康、合理的消費(fèi)意識(shí)，當(dāng)金額達(dá)到理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)界限時(shí)，我們就可以將理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行對(duì)比分析，用賬面上的錢購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，這就能夠在一定程度上減低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)收獲更多的經(jīng)濟(jì)收益。
三、結(jié)語(yǔ)
高中生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的一定了解，關(guān)注理財(cái)知識(shí)、通過(guò)紙質(zhì)書(shū)籍學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并加以詢問(wèn)和實(shí)踐，我們?cè)趯W(xué)習(xí)之余定能掌握基本的理財(cái)資訊。合理的支配、使用金錢，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣與理財(cái)習(xí)慣，不恥下問(wèn)，與有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者交流，相信我們高中學(xué)生定能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、不斷學(xué)習(xí)，掌握理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)與技巧。
當(dāng)代國(guó)與國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)中，經(jīng)濟(jì)力量競(jìng)爭(zhēng)是重要的競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo)，也是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的體現(xiàn)。作為社會(huì)主義接班人，高中時(shí)代學(xué)習(xí)一些必要的金融知識(shí)不但對(duì)自身有益，還可以有效地推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在我國(guó)現(xiàn)階段，金融知識(shí)并未列入學(xué)校教育中，高中生無(wú)法有效地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，常常出現(xiàn)錯(cuò)誤的金錢觀和消費(fèi)觀，不利于高中生健康成長(zhǎng)。因此積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，可以幫助高中生樹(shù)立起正確的消費(fèi)及理財(cái)觀。
一、金融理財(cái)?shù)膬?nèi)涵
金融知識(shí)實(shí)質(zhì)就是貨幣知識(shí)，主要指貨幣的發(fā)行流通，貸款的發(fā)行、收回，存款的存入、取出，匯兌等等。金融的核心是指價(jià)值在不同時(shí)間，不同區(qū)域進(jìn)行交換。金融包含有五個(gè)構(gòu)成要件，他們分別是金融對(duì)象、金融方式、金融機(jī)構(gòu)、金融場(chǎng)所和金融機(jī)制。金融理財(cái)是指在貨幣流通過(guò)程中， 將資金充分利用起來(lái)，購(gòu)入有形或無(wú)形的資產(chǎn)，通過(guò)交易進(jìn)而取得較大的收益。金融理財(cái)形式多種多樣，例如：銀行、證券、保險(xiǎn)及當(dāng)下比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊取?/p>
二、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)存在的問(wèn)題
目前，我國(guó)高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)并不理想，主要存在以下問(wèn)題：
（一）沒(méi)有正規(guī)的指導(dǎo)
在學(xué)習(xí)中，高中生學(xué)習(xí)的知識(shí)主要是數(shù)理化等學(xué)科知識(shí)，對(duì)于金融方面知識(shí)學(xué)習(xí)少之又少。出現(xiàn)這種狀況主要與我國(guó)教育制度有關(guān)，我國(guó)目前實(shí)行應(yīng)試教育制度，高中生上大學(xué)主要通過(guò)高考制度進(jìn)行選拔，老師在上課時(shí)幾乎不會(huì)教授與高考無(wú)關(guān)的知識(shí)，這就使得高中生缺乏正規(guī)的金融知識(shí)指導(dǎo)。
（二）學(xué)業(yè)壓力巨大
高中生面臨著高考的壓力，在巨大學(xué)業(yè)壓力下，沒(méi)有更多時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)金融知識(shí)。學(xué)生每天都在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，除吃飯、睡覺(jué)以外的時(shí)間幾乎都在學(xué)校學(xué)習(xí)，在此巨大壓力下學(xué)生根本沒(méi)有心情、也沒(méi)有精力去從事金融知識(shí)學(xué)習(xí)。
（三）社會(huì)缺乏高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的氛圍
目前，社會(huì)對(duì)于高中生的評(píng)價(jià)還主要是以學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)橹鳎瑢W(xué)生如果沒(méi)有以學(xué)習(xí)課本知識(shí)為中心，而是學(xué)習(xí)其他，往往會(huì)被社會(huì)輿論認(rèn)為是不務(wù)正業(yè)。首先，我們的父母會(huì)激烈的反對(duì)，另外，即使有人想學(xué)習(xí)也會(huì)因?yàn)闆](méi)有氛圍，極易產(chǎn)生孤獨(dú)感，使學(xué)習(xí)半途而廢。
三、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑
（一）以互聯(lián)網(wǎng)、紙質(zhì)書(shū)籍等為媒介，學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)
高中生雖然面臨著巨大的學(xué)習(xí)壓力，但是，如果有興趣想學(xué)習(xí)金融知識(shí)也不是不可能的，現(xiàn)在高中生中使用手機(jī)的人數(shù)越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)的普及也帶來(lái)了巨大方便，使用手機(jī)上網(wǎng)除了可以聊天、查閱信息、購(gòu)物，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)。在放松心情的同時(shí)拓展自身的知識(shí)面，如在瀏覽新聞時(shí)，可以對(duì)新聞中的金融板塊進(jìn)行關(guān)注，也可以下載更多關(guān)于財(cái)經(jīng)類方面的知識(shí)。通^這些渠道，可以了解國(guó)家財(cái)政政策和不同金融產(chǎn)品，是一條切實(shí)可行的學(xué)習(xí)金融知識(shí)的方法。
學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識(shí)，掌握必要的理財(cái)手段，對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)必不可少。應(yīng)當(dāng)先從生活中能涉及的理財(cái)知識(shí)入手并加以實(shí)踐，通過(guò)投資獲得收益后則會(huì)更加提高學(xué)習(xí)熱情。淺顯金融知識(shí)還可以通過(guò)閱讀紙質(zhì)類和電子類圖書(shū)獲得，紙質(zhì)類圖書(shū)如《金融時(shí)報(bào)》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等報(bào)紙；另外還可以購(gòu)買有關(guān)金融知識(shí)的紙質(zhì)書(shū)籍，或從圖書(shū)館借閱相關(guān)書(shū)箱，這些都是高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的一大要地。閱讀有關(guān)金融知識(shí)書(shū)籍，必須以已有基礎(chǔ)金融知識(shí)為基礎(chǔ)；如果沒(méi)有相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)為鋪墊，則金融類書(shū)籍內(nèi)容會(huì)很難理解。
（二）日常生活中合理支配金錢
金融知識(shí)無(wú)處不在，日常生活中，高中生的資金主要來(lái)源于長(zhǎng)輩過(guò)年、過(guò)節(jié)給的錢和日常生活費(fèi)等，而消費(fèi)主要包含學(xué)習(xí)、吃穿和娛樂(lè)等方面。對(duì)于這些錢，我們要善于合理支配，比如，可將銀行卡與手機(jī)綁定，開(kāi)通手機(jī)銀行，然后將資金分成兩部分，日常所需費(fèi)用通過(guò)購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣類基金或放在余額寶中升值，需要用錢時(shí)輕松點(diǎn)擊一下手機(jī)就可以實(shí)時(shí)贖回，既不影響使用又可以獲得比銀行活期高5倍多的利潤(rùn)。對(duì)于暫時(shí)不用的錢可以購(gòu)買一些風(fēng)險(xiǎn)低利率高的定期理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的開(kāi)鑫金服，通過(guò)手機(jī)下載APP軟件，通過(guò)P2P理財(cái)，可以獲得近7%的年利率，安全、便捷又高效。長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，就可以在大學(xué)畢業(yè)時(shí)積攢到人生的第一桶金，用于更高端的金融理財(cái)，這樣不僅得到較理想的收益，還提升了自我金融理財(cái)能力。
（三）學(xué)習(xí)、借鑒他人的理財(cái)方法
對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)，理財(cái)知識(shí)復(fù)雜龐大且在不斷發(fā)展更新。在有時(shí)間時(shí)可以積極觀看電視中的財(cái)經(jīng)節(jié)目，到銀行詢問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品，與理財(cái)專家溝通交流，學(xué)習(xí)他人的成功經(jīng)驗(yàn)，拓寬自己的思路，提升自己的能力，開(kāi)拓創(chuàng)新，形成適合自己的投資理財(cái)之路及風(fēng)險(xiǎn)防范方法，做好自身財(cái)產(chǎn)保護(hù)，樹(shù)立健康金融理財(cái)觀。
（四）養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣
俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。作為高中生，要將金融理財(cái)當(dāng)作生活中一個(gè)必不可少的事情去做，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣?？梢酝ㄟ^(guò)以下幾種方式進(jìn)行：第一，確定合理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)先根據(jù)自身實(shí)際情況規(guī)劃制定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，并沖著這個(gè)目標(biāo)去堅(jiān)持不懈地努力，才能最終實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第二，制定切實(shí)可行的預(yù)算方案。制定預(yù)算方案可以為將來(lái)支出提供指導(dǎo)，但是預(yù)算方案不能停留在紙面上，要想預(yù)算方案達(dá)到預(yù)期效果，必須嚴(yán)格落實(shí)。第三，記錄自身財(cái)務(wù)狀況。將自己每一筆收入、支出都記錄在案，分析找出其中的不必要花銷，削減開(kāi)支，開(kāi)源節(jié)流，將節(jié)約下來(lái)的錢進(jìn)行投資理財(cái)，復(fù)利再投資，利滾利，使我們的資產(chǎn)像滾雪球一樣，越滾越大，為我們?cè)缛諏?shí)現(xiàn)財(cái)富自由的最高目標(biāo)打下良好的基礎(chǔ)。
理財(cái)市場(chǎng)的法制覆蓋面太窄。當(dāng)前中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上的有些領(lǐng)域法律并沒(méi)有涉及，比如公司型基金和私募基金都沒(méi)有明確的法律地位，在法律上沒(méi)有得到規(guī)范。
首先是公司型基金法律地位沒(méi)有明確規(guī)定。公司型基金是指依公司法或公司法理成立，通過(guò)發(fā)行基金股份募集資金而組建的投資基金。在組織形式上與股份有限公司類似，基金持有人是基金公司的股東。公司型基金與契約型基金在成立的法律依據(jù)、資產(chǎn)運(yùn)用依據(jù)、基金憑證法律關(guān)系、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和運(yùn)作方式等方面都存在諸多不同。但中國(guó)目前的《證券投資基金法》只規(guī)范公募契約型基金，而對(duì)于實(shí)際中存在的公司型基金未予規(guī)定，使得在實(shí)踐中公司型基金無(wú)所適從。
其次是私募基金法律地位沒(méi)有明確規(guī)定。私募基金指不是面向所有的投資者，而是通過(guò)非公開(kāi)方式面向少數(shù)機(jī)構(gòu)投資者和富有的個(gè)人投資者募集資金而設(shè)立的基金，它的銷售和贖回都是基金管理人通過(guò)私下與投資者協(xié)商進(jìn)行的，一般以投資意向書(shū)(非公開(kāi)的招股說(shuō)明書(shū))等形式募集基金。由于私募基金容易發(fā)生不規(guī)范行為，所以，一些國(guó)家的法律法規(guī)明確限定私募基金證券的最高認(rèn)購(gòu)人數(shù)，超過(guò)最高認(rèn)購(gòu)人數(shù)就必須采用公募發(fā)行。中國(guó)私募基金的發(fā)展已經(jīng)有了一定的規(guī)模，但是也存在很多問(wèn)題，其中最主要的就是合法性問(wèn)題，其法律地位還沒(méi)完全明確確立。另外，中國(guó)“證券”概念的范圍太窄，也導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)無(wú)法可依等。
理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系不明確。金融產(chǎn)品推出時(shí)不明確法律關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)引起法律糾紛。由于不同金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體不同，因此在產(chǎn)品推出時(shí)一定要明確產(chǎn)品的法律關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然都具有信托性質(zhì)，但是在實(shí)踐中除了信托公司的理財(cái)產(chǎn)品以外，其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有得到相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其信托性質(zhì)的明文確定，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)出了問(wèn)題后，產(chǎn)生大量的糾紛，許多金融合約無(wú)法確認(rèn)其性質(zhì)，從而無(wú)法確定損失的最終承擔(dān)者，導(dǎo)致了許多上訪及訴訟，影響了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是按法律關(guān)系明確某類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，制定業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管應(yīng)是按法律關(guān)系實(shí)施分類監(jiān)管。
在此基礎(chǔ)上的產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)法人根據(jù)市場(chǎng)需求自主決定的事情，只要符合業(yè)務(wù)規(guī)范，揭示了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以不必一一審批或?qū)徍?。這樣才有利于在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)促進(jìn)金融創(chuàng)新。當(dāng)前，除信托公司明確受《信托法》約束、直接受銀監(jiān)會(huì)非銀部監(jiān)管之外，其他各機(jī)構(gòu)均刻意回避或模糊其屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，進(jìn)而導(dǎo)致法律依據(jù)模糊不清、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)參差不齊、監(jiān)管主體政出多門、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂無(wú)序的格局。首先是對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品是理財(cái)業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù)的區(qū)分。其次是對(duì)于契約型基金的法律關(guān)系沒(méi)有明確規(guī)定。
分立與交叉：中國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)監(jiān)管
中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管。在金融實(shí)踐中，各類金融機(jī)構(gòu)的委托理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的替代性，由于信托業(yè)．務(wù)、委托業(yè)務(wù)以及種類逐漸繁多的資產(chǎn)委托理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際難以區(qū)別。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，造成各類金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)條件事實(shí)上的不平等。這種狀況更深層次的原因是監(jiān)管的分散，不統(tǒng)一。目前商業(yè)銀行、信托投資公司的理財(cái)業(yè)務(wù)均由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，證券公司和基金管理公司的業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的理財(cái)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，各出各的法規(guī)。諸如此類的問(wèn)題，在資金門檻、收益率、業(yè)務(wù)限制等多個(gè)方面比比皆是。
理財(cái)業(yè)務(wù)的混業(yè)性質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管存在矛盾。目前各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新異?；钴S，各種理財(cái)產(chǎn)品在滿足了客戶的投資需求的同時(shí)，也在以不同的方式打通不同金融市場(chǎng)之間的隔離。在這種趨勢(shì)下，即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)基于慣例確認(rèn)各自的監(jiān)管權(quán)力范圍，奮勇而出的跨市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品又會(huì)迅速模糊這種邊界。由金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)引發(fā)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)沖突，實(shí)際涉及中國(guó)現(xiàn)行的以機(jī)構(gòu)分業(yè)為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管體制?，F(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制是建立在不同金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的，前提是不同金融機(jī)構(gòu)的功能完全可分，并且不存在交叉重疊。但就理財(cái)業(yè)務(wù)而言，這一前提實(shí)際已被打破，這就對(duì)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)體制構(gòu)成了直接挑戰(zhàn)。中國(guó)目前分業(yè)監(jiān)管與理財(cái)產(chǎn)品混業(yè)性質(zhì)的矛盾，源于沒(méi)有按照金融市場(chǎng)中理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)在要求來(lái)設(shè)置恰當(dāng)?shù)墓芾砟Ｊ健?/p>
自律機(jī)制的缺失。一是缺乏有效的行業(yè)自律。中國(guó)當(dāng)前整個(gè)理財(cái)行業(yè)的行業(yè)自律體系和組織建設(shè)滯后，沒(méi)有自己的行業(yè)協(xié)會(huì)，不能起到輔助監(jiān)管的作用。這些年來(lái)，由于缺乏行業(yè)自律，中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了一些不良行為，不僅給投資者帶來(lái)了損失，而且理財(cái)機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)還出現(xiàn)了價(jià)格欺詐等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，給理財(cái)行業(yè)造成信用危機(jī)，阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。
二是理財(cái)機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。理財(cái)行業(yè)是一個(gè)以信用為基礎(chǔ)的行業(yè)，理財(cái)機(jī)構(gòu)代人理財(cái)，管理著眾多理財(cái)資產(chǎn)，因而面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)比其他金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)要更加多樣和復(fù)雜，其規(guī)范運(yùn)作和健康發(fā)展問(wèn)題至關(guān)重要。內(nèi)部控制作為理財(cái)機(jī)構(gòu)一種自我調(diào)節(jié)、自我制約的內(nèi)在機(jī)制，可以起到防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)資產(chǎn)的安全和完整、保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略有效實(shí)施等重要作用，是否有科學(xué)完善的內(nèi)部控制是衡量理財(cái)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平的重要標(biāo)志。然而，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)不少還缺乏完善的事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)控制制度。
人之間風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的問(wèn)題。中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品一般不得承諾固定收益，監(jiān)管部門應(yīng)該從制度上和實(shí)踐中都杜絕“預(yù)期收益”轉(zhuǎn)變?yōu)槌兄Z收益的現(xiàn)象。
二是資產(chǎn)獨(dú)立性的問(wèn)題。目前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)中，集合信托產(chǎn)品、集合理財(cái)計(jì)劃和基金產(chǎn)品的資產(chǎn)獨(dú)立性都得到了很好的保障，而銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品卻在制度上沒(méi)有得到保障，資產(chǎn)獨(dú)立性的問(wèn)題已經(jīng)成為了
中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。
三是管理費(fèi)用的確定問(wèn)題。當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)，在管理費(fèi)用的確定上沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。
四是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)沒(méi)有明確區(qū)分的問(wèn)題。根據(jù)從事業(yè)務(wù)的不同，理財(cái)業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。理財(cái)咨詢服務(wù)與資產(chǎn)管理服務(wù)在概念上沒(méi)有明確劃分，會(huì)導(dǎo)致咨詢服務(wù)與產(chǎn)品營(yíng)銷的混淆。
五是機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，理財(cái)創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是一種個(gè)性化鮮明的產(chǎn)品，而當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于注重產(chǎn)品的營(yíng)銷，忽視了產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯。
經(jīng)營(yíng)中存在的個(gè)性問(wèn)題。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問(wèn)題主要有：產(chǎn)品定位不明確；盈利模式欠缺穩(wěn)定性；風(fēng)險(xiǎn)揭示和披露不夠充分?；鹗袌?chǎng)目前的發(fā)展反映出的一個(gè)突出問(wèn)題是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品偏少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與潛在需求錯(cuò)位。券商理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)在存在的問(wèn)題主要有產(chǎn)品的門檻過(guò)高，推廣手段有限，市場(chǎng)影響力不夠；產(chǎn)品的管理費(fèi)偏低，產(chǎn)品進(jìn)出不收取費(fèi)用；風(fēng)險(xiǎn)較大等。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)目前存在的問(wèn)題主要是部分營(yíng)銷人員存在誤導(dǎo)現(xiàn)象：產(chǎn)品設(shè)計(jì)本末倒置，重投資輕保障等。
中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)外部環(huán)境的限制
中國(guó)證券市場(chǎng)還處于起步階段。主要表現(xiàn)在：
第一，缺乏做空機(jī)制。美國(guó)、日本、香港等比較成熟的證券市場(chǎng)都建立了做空機(jī)制，然而中國(guó)還沒(méi)有建立起做空機(jī)制，只能在行情上漲時(shí)賺錢，很大程度上限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的投資運(yùn)作。
第二，中國(guó)證券市場(chǎng)目前只有現(xiàn)貨交易，而缺乏金融期貨。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，股指期貨市場(chǎng)是證券市場(chǎng)的重要組成部分，缺乏股指期貨市場(chǎng)的證券市場(chǎng)是不完善的市場(chǎng)，不引進(jìn)現(xiàn)代金融工具，中國(guó)證券市場(chǎng)將難于與國(guó)際市場(chǎng)接軌。
除此之外，還存在一系列的問(wèn)題，比如說(shuō)只有主板，沒(méi)有二板；只有場(chǎng)內(nèi)交易，沒(méi)有場(chǎng)外交易；企業(yè)股票融資市場(chǎng)為主，債券市場(chǎng)規(guī)模較??；國(guó)有企業(yè)融資途徑多，民營(yíng)企業(yè)融資途徑少等。中國(guó)證券市場(chǎng)起步時(shí)間比較短，在制度、股市文化上存在一些缺陷，跟發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟資本市場(chǎng)比起來(lái)，機(jī)制建設(shè)不完善，不能充分發(fā)揮避險(xiǎn)、資源配置等功能，投資渠道有限，不能滿足各個(gè)層次投資者的需求，這些都影響著中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。
我縣的財(cái)政預(yù)算編制，嚴(yán)格按照《預(yù)算法》及《預(yù)算法實(shí)施條例》的要求，年初擬定年度預(yù)算收支的指標(biāo)，預(yù)算收入可根據(jù)上年實(shí)際和當(dāng)年經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃確定，預(yù)算支出按預(yù)算收入測(cè)算的可用財(cái)力確定，組織編制財(cái)政總預(yù)算草案。
預(yù)算編制原則：全面、統(tǒng)一和便于操作是預(yù)算編制及指標(biāo)管理的基本原則。
預(yù)算編制程序：我縣財(cái)政預(yù)算編制，先由各行政事業(yè)單位編制單位預(yù)算上報(bào)財(cái)政部門，財(cái)政部門將單位預(yù)算整理、復(fù)核、調(diào)整后編制本級(jí)財(cái)政總預(yù)算草案，堅(jiān)持“兩上兩下”的預(yù)算編制程序。“一上”是各部門和單位按照預(yù)算編制通知編制各部門和單位的預(yù)算，主送預(yù)算編制辦公室，同時(shí)送各主管業(yè)務(wù)股室。
“一下”是各部門和單位上報(bào)的預(yù)算經(jīng)預(yù)算編制辦公室審核后，根據(jù)政府預(yù)算科目和國(guó)庫(kù)集中支付制度的需要，編制出細(xì)化到“款”、“項(xiàng)”級(jí)科目，并提前3日征求相關(guān)股室意見(jiàn)，各相關(guān)股室對(duì)部門和單位上報(bào)的預(yù)算和預(yù)算編制辦公室編制的預(yù)算進(jìn)行分析后，提出審核意見(jiàn)，于2日內(nèi)反饋預(yù)算編制辦公室，預(yù)算編制辦公室匯總各股室意見(jiàn)，根據(jù)政策規(guī)定和財(cái)力可能，正式形成預(yù)算草案，上報(bào)局長(zhǎng)，并經(jīng)局長(zhǎng)辦公會(huì)審議，由預(yù)算編制辦公室下達(dá)各部門和單位征求意見(jiàn)?！岸稀笔歉鞑块T反饋意見(jiàn)主送預(yù)算編制辦公室，并同時(shí)抄送各主管業(yè)務(wù)股室?！岸隆笔侵鞴軜I(yè)務(wù)科室根據(jù)各部門反饋意見(jiàn)及所掌握的情況，對(duì)部門預(yù)算草案提出建議，按規(guī)定的時(shí)間內(nèi)交預(yù)算編制辦公室，預(yù)算編制辦公室對(duì)部門及財(cái)政局主管業(yè)務(wù)股室反饋的意見(jiàn)及建議進(jìn)行審查，確定預(yù)算草案，提交局長(zhǎng)辦公會(huì)審議。經(jīng)局長(zhǎng)辦公會(huì)審議通過(guò)的部門預(yù)算草案分送人大相關(guān)辦事機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門審閱后再報(bào)經(jīng)縣政府批準(zhǔn)。經(jīng)縣政府批準(zhǔn)的預(yù)算草案在通過(guò)相關(guān)法定程序后交預(yù)算股下達(dá)到各部門和單位予以執(zhí)行。
外貸項(xiàng)目的立項(xiàng)程序：一是先由地方政府依據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和優(yōu)先戰(zhàn)略，向國(guó)家計(jì)委與財(cái)政部提出利用世行貸款計(jì)劃與申請(qǐng)，二是國(guó)家計(jì)委和財(cái)政部與世行磋商后報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后，進(jìn)入項(xiàng)目的前期準(zhǔn)備階段，三是世行的前期準(zhǔn)備階段必須符合國(guó)內(nèi)有關(guān)程序，在項(xiàng)目前期準(zhǔn)備階段必須完成國(guó)內(nèi)的關(guān)各項(xiàng)審批工作，包括項(xiàng)目可行性報(bào)告、項(xiàng)目利用外資方案、項(xiàng)目環(huán)境評(píng)價(jià)報(bào)告及移民安置等重要審批環(huán)節(jié)。財(cái)政部門參與項(xiàng)目的前期準(zhǔn)備工作，對(duì)經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、計(jì)劃等方面的問(wèn)題，負(fù)責(zé)把關(guān)并提出意見(jiàn)。四是協(xié)定的談判、簽署與生效。
國(guó)際金融組織貸款立項(xiàng)程序和地方財(cái)政部門預(yù)算編制相比較，程序都十分嚴(yán)密，立項(xiàng)或編制科學(xué)、合理、公開(kāi)、透明。接受政府或人大的監(jiān)督。但國(guó)際金融組織貸款立項(xiàng)程序復(fù)雜，項(xiàng)目的前期準(zhǔn)備階段費(fèi)用及花費(fèi)的人力較多，地方財(cái)政部門對(duì)項(xiàng)目的前期準(zhǔn)備及論證等過(guò)程參與較少。
2 支出管理或項(xiàng)目的執(zhí)行
我縣認(rèn)真貫徹市縣財(cái)政工作會(huì)議精神，嚴(yán)格執(zhí)行《預(yù)算法》，堅(jiān)持量入為出、收支平衡的原則。完善制定了行政事業(yè)單位經(jīng)費(fèi)供給管理辦法，財(cái)政支出實(shí)行零基預(yù)算，按計(jì)劃撥款，并結(jié)合人事部門更換機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員工資檔案，清理財(cái)政供給人員，把不應(yīng)由財(cái)政負(fù)擔(dān)的人員予以全面清理，落實(shí)編制、工資、人員三對(duì)口，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。同時(shí)對(duì)各行政事業(yè)單位實(shí)行會(huì)計(jì)集中核算和財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資制度，推行政府采購(gòu)，加強(qiáng)支出管理。
國(guó)際金融組織貸款，事關(guān)全縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生態(tài)環(huán)境的建設(shè)以及廣大人民健康水平的提高。因此，我縣在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，領(lǐng)導(dǎo)非常重視，整章健制，加強(qiáng)資金管理，使有限資金發(fā)揮最大的效益。特別對(duì)世行養(yǎng)牛項(xiàng)目，資金數(shù)額大，實(shí)施周期長(zhǎng)，我縣從講政治的高度重視項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量，嚴(yán)把各個(gè)關(guān)口，保證項(xiàng)目的順利實(shí)施。一是把好宣傳動(dòng)員關(guān)，突出一個(gè)“廣”字。在項(xiàng)目區(qū)，我們采取召開(kāi)會(huì)議、發(fā)放資料等方式，大力宣傳世行貸款畜牧綜合發(fā)展項(xiàng)目的意義、內(nèi)容和實(shí)施方式，形成了關(guān)注項(xiàng)目、爭(zhēng)取項(xiàng)目的良好氛圍，有效地調(diào)動(dòng)了單位和農(nóng)戶參與項(xiàng)目建設(shè)的積極性和主動(dòng)性。二是把好農(nóng)戶選定關(guān)，突出一個(gè)“準(zhǔn)”字。在項(xiàng)目農(nóng)戶的選定中，我們堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正、透明，逐級(jí)上報(bào)，層層審核，并自覺(jué)接受社會(huì)各界監(jiān)督。項(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶自愿提出申請(qǐng)后，由村民委員會(huì)初步審查篩選，上報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目工作站和信用社逐戶進(jìn)行審核，經(jīng)審查合格后，加注意見(jiàn)再報(bào)縣項(xiàng)目辦，由縣項(xiàng)目辦抽調(diào)專人再次進(jìn)行全面核查。通過(guò)層層把關(guān)，保證了入選農(nóng)戶的準(zhǔn)確性，杜絕了人情項(xiàng)目和虛假項(xiàng)目的發(fā)生。幾年來(lái)，我縣確定的所有的項(xiàng)目農(nóng)戶全部是公開(kāi)申報(bào)，合理確定的，入選農(nóng)戶均積極性高、有經(jīng)驗(yàn)、有勞動(dòng)力、有科技意識(shí)，保證了項(xiàng)目實(shí)施的質(zhì)量。三是把好資金管理關(guān)，突出一個(gè)“嚴(yán)”字。為了加強(qiáng)資金管理，確保資金安全投放、回收以及合理有效利用，縣委、縣政府根據(jù)我縣實(shí)際，制定了切實(shí)可行的管理辦法，保證了項(xiàng)目資金合理流動(dòng)，使有限的資金用到了刀刃上。在資金流動(dòng)上，采取層層簽訂協(xié)議的方式，明晰債權(quán)債務(wù)。縣政府與市財(cái)政局簽訂了《關(guān)于實(shí)施世界銀行貸款甘肅和新疆畜牧發(fā)展項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸協(xié)議》；縣財(cái)政局與縣項(xiàng)目辦簽訂了《寧縣世界銀行貸款牧業(yè)發(fā)展項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸協(xié)議》；縣項(xiàng)目辦與縣信用聯(lián)社簽訂了《寧縣世界銀行貸款牧業(yè)發(fā)展項(xiàng)目資金委托投放回收協(xié)議》，從而分清靠實(shí)了各級(jí)各部門的責(zé)任。對(duì)回補(bǔ)資金及省、市、縣配套資金，由縣財(cái)政局設(shè)專戶專賬專人管理。對(duì)確定的項(xiàng)目農(nóng)牧戶和育肥戶，由信用社和縣項(xiàng)目辦再次審查后，上報(bào)縣財(cái)政局審批，由信用社采取信用保證、農(nóng)戶聯(lián)保、評(píng)估質(zhì)押等形式進(jìn)行放貸。對(duì)中央預(yù)算內(nèi)專項(xiàng)資金由項(xiàng)目辦設(shè)專戶管理，嚴(yán)格按照中央預(yù)算內(nèi)專項(xiàng)資金管理辦法和標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)由縣項(xiàng)目辦派人親自深入農(nóng)戶家中，直接發(fā)放到農(nóng)戶手中。在貨物采購(gòu)上，采用公開(kāi)競(jìng)價(jià)采購(gòu)制，實(shí)行陽(yáng)光作業(yè)，力求達(dá)到質(zhì)量最優(yōu)、價(jià)格最低、農(nóng)戶滿意。在報(bào)賬審核上，采用市、縣級(jí)級(jí)級(jí)負(fù)責(zé)，層層把關(guān)，保證了提款報(bào)賬效率。四是把好技術(shù)培訓(xùn)關(guān)，突出一個(gè)“深”字。為確保項(xiàng)目農(nóng)戶實(shí)施一個(gè)項(xiàng)目，掌握一門技術(shù)，我們把加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)推廣作為保證項(xiàng)目實(shí)施質(zhì)量的重要一環(huán)來(lái)抓，持之以恒地抓了落實(shí)?？h項(xiàng)目辦組織技術(shù)人員編寫了肉牛飼養(yǎng)管理、疫病防治、牛舍建設(shè)等技術(shù)規(guī)程和肉牛繁育改良培訓(xùn)材料，對(duì)縣鄉(xiāng)管理技術(shù)人員、牛場(chǎng)業(yè)主、養(yǎng)牛重點(diǎn)村養(yǎng)牛農(nóng)戶、配種站技術(shù)員進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，使項(xiàng)目實(shí)施人員較好地掌握了有關(guān)技術(shù)知識(shí)。五是把好指導(dǎo)服務(wù)關(guān)，突出一個(gè)“實(shí)”字。針對(duì)部分干部和項(xiàng)目農(nóng)戶“重建輕管”的思想，我們堅(jiān)持一手抓建設(shè)，一手抓服務(wù)，不斷健全項(xiàng)目管理制度，加強(qiáng)后續(xù)指導(dǎo)服務(wù)，堅(jiān)持用制度管項(xiàng)目，按標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施、驗(yàn)收項(xiàng)目，確保實(shí)施一個(gè)項(xiàng)目，管好一個(gè)項(xiàng)目，見(jiàn)效一個(gè)項(xiàng)目。我們按照種養(yǎng)業(yè)項(xiàng)目需要開(kāi)展的技術(shù)服務(wù)內(nèi)容，與項(xiàng)目鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別制定了技術(shù)服務(wù)方案，然后由縣世行辦牽頭，組成工作組，帶技術(shù)專家逐鄉(xiāng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)，由專家現(xiàn)場(chǎng)演示，示范農(nóng)戶現(xiàn)場(chǎng)說(shuō)教、農(nóng)戶現(xiàn)場(chǎng)操作，工作組現(xiàn)場(chǎng)督促，做到技術(shù)措施不到位，工作人員不撤退，技術(shù)培訓(xùn)不落實(shí)，項(xiàng)目農(nóng)戶不簽字，技術(shù)服務(wù)不到位，項(xiàng)目辦驗(yàn)收不通過(guò)?？h上組織了驗(yàn)收檢查組，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，一律不予驗(yàn)收；對(duì)建成的項(xiàng)目定期進(jìn)行檢查指導(dǎo)，隨時(shí)糾改存在問(wèn)題。
在國(guó)際金融組織貸款執(zhí)行過(guò)程中，縣級(jí)財(cái)政部門做為承貸的主體，應(yīng)成立項(xiàng)目辦公室，參與項(xiàng)目的執(zhí)行及提款報(bào)賬，便于財(cái)政部門對(duì)項(xiàng)目執(zhí)行進(jìn)展情況的掌握和監(jiān)督，改變財(cái)政部門只負(fù)責(zé)還本付息及項(xiàng)目主管部門報(bào)賬時(shí)財(cái)政部門只負(fù)責(zé)簽字的現(xiàn)狀。
3 財(cái)政監(jiān)督和專家督導(dǎo)
財(cái)政監(jiān)督充分發(fā)揮“事前、事中、事后”監(jiān)督作用，負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)算的編制、管理、執(zhí)行全過(guò)程監(jiān)督。我縣充分發(fā)揮財(cái)政監(jiān)督在完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、確保財(cái)政政策執(zhí)行、提高財(cái)政資金使用效益等方面的監(jiān)督職能，建立健全監(jiān)督制約機(jī)制，逐步使財(cái)政監(jiān)督檢查工作走向制度化、規(guī)范化。一是通過(guò)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)全縣非稅收入征收機(jī)關(guān)、預(yù)算執(zhí)行部門的監(jiān)督檢查，特別是加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保障、扶貧、中小學(xué)校收費(fèi)等關(guān)系到人民群眾切身利益的資金收支情況的監(jiān)督檢查，提高財(cái)政資金的使用效益。二是加強(qiáng)對(duì)財(cái)政資金運(yùn)行的監(jiān)督，積極探索對(duì)財(cái)政資金運(yùn)行的安全性、規(guī)范性和效益性的監(jiān)督途徑，逐步完善事前審核、事中監(jiān)控與事后檢查的財(cái)政資金運(yùn)行監(jiān)控機(jī)制，對(duì)財(cái)政資金分配、撥付、使用、管理實(shí)行全過(guò)程的監(jiān)督。積極穩(wěn)妥推進(jìn)財(cái)政支出績(jī)效評(píng)價(jià)工作，探索建立項(xiàng)目績(jī)效預(yù)算管理新機(jī)制。三是進(jìn)一步強(qiáng)化會(huì)計(jì)監(jiān)督，通過(guò)貫徹《會(huì)計(jì)法》、《預(yù)算法》等法律法規(guī)，提高會(huì)計(jì)從業(yè)人員的素質(zhì)和會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，嚴(yán)厲打擊做假賬行為，進(jìn)一步規(guī)范了我縣的財(cái)經(jīng)秩序。四是積極研究推進(jìn)財(cái)政政務(wù)公開(kāi)工作，自覺(jué)接受各方面的監(jiān)督，推動(dòng)財(cái)政管理的規(guī)范化、科學(xué)化。
國(guó)際金融組織辦公室官員及專家組織聯(lián)合工作組，對(duì)項(xiàng)目的執(zhí)行情況進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。
4 決算或績(jī)效評(píng)價(jià)
財(cái)政決算：政府、機(jī)關(guān)、團(tuán)體和事業(yè)單位的年度會(huì)計(jì)報(bào)告。是根據(jù)年度預(yù)算的最終執(zhí)行結(jié)果編制的。決算同預(yù)算相適應(yīng)，有國(guó)家決算、單位決算，通過(guò)決算可以檢查和總結(jié)預(yù)算執(zhí)行情況。國(guó)家決算是經(jīng)法定程序批準(zhǔn)的年度預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的會(huì)計(jì)報(bào)告，包括報(bào)表和文字說(shuō)明兩部。
績(jī)效評(píng)價(jià)是對(duì)項(xiàng)目終評(píng)驗(yàn)收?qǐng)?bào)告總結(jié)分析，對(duì)項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程的評(píng)價(jià)和分析。
二者都是對(duì)資金使用使用情況及其使用效果的評(píng)價(jià)和分析，是必不可少的程序。
國(guó)際金融組織貸款彌補(bǔ)了我縣建設(shè)資金的不足，加快了衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境項(xiàng)目建設(shè)步伐；引進(jìn)了國(guó)際上先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，更重要的是引入了我們目前最為匱乏的項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，推進(jìn)了我縣項(xiàng)目決策、實(shí)施、管理和運(yùn)行的科學(xué)化和國(guó)際化進(jìn)程；改善了農(nóng)村醫(yī)療條件，進(jìn)一步提高我縣的整體醫(yī)療水平；改善了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)條件。我縣世行項(xiàng)目工作在取得成績(jī)的同時(shí)，在項(xiàng)目執(zhí)行中出存在一些不容忽視的問(wèn)題：
第一，重項(xiàng)目的實(shí)施，輕風(fēng)險(xiǎn)的防范。項(xiàng)目實(shí)施至今，未建立償債風(fēng)險(xiǎn)基金，加大了項(xiàng)目實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)性。缺乏“借、用、還”一體化管理體系。我縣是財(cái)政窮縣，職工的工資不能全額發(fā)放到位，至2010年底財(cái)政累計(jì)赤字1.25億元，國(guó)際金融組織貸款縣財(cái)政每年還本付息近600萬(wàn)元，使十分脆弱的縣財(cái)政更是“雪上加霜”。第二，世行養(yǎng)牛貸款項(xiàng)目利率上浮過(guò)快，至2010年底縣財(cái)政支付利息差額及手續(xù)費(fèi)累計(jì)165萬(wàn)元。第三世行養(yǎng)牛項(xiàng)目資金回補(bǔ)周期長(zhǎng)，影響了農(nóng)戶參與項(xiàng)目實(shí)施的積極性和主動(dòng)性。第四，地方財(cái)政困難，市、縣的配套資金未全額到位，影響項(xiàng)目實(shí)施的進(jìn)度。
5 今后整改意見(jiàn)及建議
我縣利用國(guó)外政府貸款以十七大精神為指針，搶抓機(jī)遇，以高度的責(zé)任感和使命感，“積極、合理、大膽、有效”地利用國(guó)外貸款，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，緊緊圍繞實(shí)行“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)提高”，堅(jiān)持國(guó)外貸款借、用、還并重，誰(shuí)借誰(shuí)還原則；堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展同借用國(guó)外貸款相結(jié)合原則；堅(jiān)持集中使用，突出重點(diǎn)，形成規(guī)模的原則。加強(qiáng)我縣利用國(guó)外貸款管理，拓寬國(guó)外貸款渠道，優(yōu)化投向結(jié)構(gòu)，建立“借之有道，用之有效，還之有信”的利用國(guó)外貸款新型格局。
多方協(xié)調(diào)，全面落實(shí)配套資金。拓寬籌資渠道，徹底解決項(xiàng)目墊付資金緊缺的問(wèn)題，保證項(xiàng)目順利實(shí)施。
本文從投資者的主動(dòng)性、計(jì)劃性、獨(dú)立性三方面衡量投資者的個(gè)體行為。投資的主動(dòng)性，是指投資者能夠主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、關(guān)注國(guó)家政策和財(cái)經(jīng)事件的發(fā)展、經(jīng)常觀看財(cái)經(jīng)節(jié)目或者閱讀財(cái)經(jīng)類報(bào)紙。擁有長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的人，對(duì)自己的財(cái)富組成和目標(biāo)收益有更深入和透徹的了解，根據(jù)自己的目標(biāo)更新所持有的投資組合，更有可能持有一定比例的激進(jìn)型投資產(chǎn)品?；谏鲜龇治?，本文提出以下假設(shè)：
H1a：投資者的主動(dòng)性越高，越有可能選擇激進(jìn)型投資策略；H1b：投資者的計(jì)劃性越高，越有可能選擇激進(jìn)型投資策略；H1c：投資者獨(dú)立性越高，越有可能選擇激進(jìn)型投資策略；H1d：投資者個(gè)體綜合特征表現(xiàn)越突出，投資方式的選擇越多樣化。
（二）外部經(jīng)濟(jì)事件認(rèn)知與投資方式
吳中春、楊文超（2006）研究表明，中國(guó)的投資者對(duì)政府出臺(tái)的政策擁有高度的敏感性，政府政策一旦處理不當(dāng)就會(huì)嚴(yán)重影響居民的投資行為。趙楊等（2011）研究表明金融危機(jī)期間，作為投資品的房地產(chǎn)的財(cái)富效應(yīng)并不明顯，對(duì)居民的消費(fèi)存在微弱的正向影響?；谏鲜龇治?，本文假設(shè)：
H2a：對(duì)外部正向經(jīng)濟(jì)事件認(rèn)知程度越高，個(gè)體投資策略越趨向于激進(jìn)；H2b：對(duì)外部負(fù)向經(jīng)濟(jì)事件認(rèn)知程度越高，個(gè)體投資策略越趨向于保守。
（三）個(gè)體特征與投資方式
本文從風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、性別、婚姻狀況、教育水平、職業(yè)、收入和負(fù)債情況等方面來(lái)衡量投資者的個(gè)體特征。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的個(gè)體由于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更多地持有保守型的投資組合；而風(fēng)險(xiǎn)喜好者會(huì)持有更多的激進(jìn)型理財(cái)產(chǎn)品。Lei Feng，Mark S. Seasholes（2007）研究表明股票市場(chǎng)中男性比女性更趨向于風(fēng)險(xiǎn)偏好。Kevin Miliigan（2006）研究發(fā)現(xiàn)隨著年齡的增長(zhǎng)，人們對(duì)汽車和住房的需求減少，總資產(chǎn)中銀行存款和CD存單的占比逐漸增大?；谝陨戏治?，本文假設(shè)：
H3：女性、年齡較大、單身、有負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)厭惡的人群，傾向于保守的投資方式；而受教育程度高、從事金融投資相關(guān)行業(yè)、收入高、無(wú)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)喜好的人群，傾向于激進(jìn)的投資方式。
（四）外部經(jīng)濟(jì)事件認(rèn)知與個(gè)體行為
認(rèn)知反應(yīng)機(jī)制，是人類在生存過(guò)程中逐步演化形成的，用于解決生存過(guò)程中的問(wèn)題。Mustafa Sayim等（2013）研究了美國(guó)1999年到2010年各行業(yè)股票市場(chǎng)的投資回報(bào)率，研究表明投資者的積極情緒趨向于增加投資回報(bào)。當(dāng)個(gè)體感知到經(jīng)濟(jì)環(huán)境和熱點(diǎn)事件的程度越高，就越有動(dòng)機(jī)主動(dòng)參與收集信息，并證實(shí)自身信念。基于以上分析，本文假設(shè)：
H4：對(duì)外部經(jīng)濟(jì)事件認(rèn)知程度越高，個(gè)體的理財(cái)主動(dòng)性越高。
實(shí)證分析
（一） 數(shù)據(jù)來(lái)源與變量設(shè)計(jì)
本文的樣本通過(guò)網(wǎng)上電子版問(wèn)卷調(diào)查和網(wǎng)下紙質(zhì)問(wèn)卷調(diào)查兩條渠道獲得。在北京地區(qū)總計(jì)發(fā)放問(wèn)卷246份，收回245份，回收率為99.6%，最終得到有效問(wèn)卷216份，有效率為88.16%。本文的變量設(shè)計(jì)如表1所示。
（二）模型的假設(shè)檢驗(yàn)
最初的模型包含4個(gè)潛變量和22個(gè)指標(biāo)，本文定義為模型一（見(jiàn)圖1）。通驗(yàn)證性因子分析，卡方與自由度比值CMIN/DF為1.5168，小于5，說(shuō)明模型的適配度很高。近似誤差的均方根RMSEA為0.049，小于0.05，說(shuō)明模型是“良好適配”。但CFI、GFI、AGFI、IFI等值都小于0.9，說(shuō)明擬合程度有一定的缺欠。
（三）模型的修正
根據(jù)模型擬合的回歸系數(shù)是否顯著異于零的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)臨界比例（C.R.），當(dāng)C.R.的絕對(duì)值大于等于2時(shí)，回歸系數(shù)數(shù)值即可以認(rèn)定為在顯著性水平0.05下與0存在顯著的差異。刪除“對(duì)經(jīng)濟(jì)事件感知”的指標(biāo)項(xiàng)a11醫(yī)療改革、a12擴(kuò)大內(nèi)需，以及“個(gè)體特征”的指標(biāo)項(xiàng)a19教育水平。根據(jù)AMOS生成的M.I.值，增加M.I.值較大的殘差相關(guān)的路徑，提高模型擬合程度。修正后模型的擬合優(yōu)度指標(biāo)卡方與自由度比值CMIN/DF進(jìn)一步減小，RMSEA的值也更具代表性。CFI、GFI、AGFI、IFI等值都大于0.9，表明擬合程度進(jìn)一步提高。
本文得到新的模型路徑圖，如圖2所示，標(biāo)準(zhǔn)后路徑系數(shù)如表2所示。
綜上分析及圖3SEM結(jié)構(gòu)模型建立如下結(jié)構(gòu)方程：個(gè)體行為=0.5*對(duì)經(jīng)濟(jì)事件的感知+ε1；投資方式=0.31*個(gè)體行為+1.06*個(gè)體特征+0.08*對(duì)經(jīng)濟(jì)事件的感知+ε2
研究結(jié)果分析
個(gè)體行為與投資方式的影響。通過(guò)上圖分析可知，個(gè)體行為對(duì)投資方式產(chǎn)生正向影響，個(gè)體行為與投資主動(dòng)性的回歸系數(shù)是0.604，與投資計(jì)劃性的回歸系數(shù)是0.55，與投資獨(dú)立性的回歸系數(shù)是0.18。投資方式與保守型投資之間的回歸系數(shù)是0.23，與激進(jìn)型投資方式之間的回歸系數(shù)是0.44，與保值型投資方式之間回歸系數(shù)是0.52，因此當(dāng)個(gè)體主動(dòng)性得分越高，居民越傾向于選擇激進(jìn)的投資方式而不是保守型的投資方式。這樣驗(yàn)證了假設(shè)H1a、H1b和H1c。投資的主動(dòng)性、計(jì)劃性和獨(dú)立性對(duì)投資方式都是正向關(guān)系，表明投資者的個(gè)體綜合特征表現(xiàn)越突出，投資方式越趨向于多樣化，驗(yàn)證了假設(shè)H1d。
對(duì)外部經(jīng)濟(jì)事件感知與投資方式。投資方式=（0.08 +0.5*0.31）*對(duì)經(jīng)濟(jì)事件的感知=0.23*對(duì)經(jīng)濟(jì)事件的感知。金融危機(jī)的認(rèn)知與經(jīng)濟(jì)事件的感知的回歸系數(shù)是-0.4558，因此金融危機(jī)改變1單位，投資方式會(huì)負(fù)向改變-0.505個(gè)單位。說(shuō)明金融危機(jī)這一經(jīng)濟(jì)事件對(duì)居民投資方式產(chǎn)生了負(fù)效應(yīng)，居民對(duì)金融危機(jī)的認(rèn)知程度越高，投資就相應(yīng)減少，投資多樣性越小，并且對(duì)激進(jìn)型的投資減少更多。驗(yàn)證了假設(shè)H2a。通脹壓力、人民幣升值都對(duì)投資方式產(chǎn)生正向的影響，表明通脹壓力的增大會(huì)使貨幣貶值，人們會(huì)增大投資的多樣性，同時(shí)增加保值型的投資方式，這證明假設(shè)H2b。人民幣升值，增加了人們的投資方式多樣化，驗(yàn)證了假設(shè)H2a。
個(gè)體特征與投資方式。個(gè)體特征與投資方式的回歸系數(shù)為1.06，個(gè)體特征對(duì)投資方式的影響很大。風(fēng)險(xiǎn)偏好與個(gè)體特征的回歸系數(shù)是0.0637，風(fēng)險(xiǎn)偏好越高，投資方式越多樣化，并且越愿意選擇激進(jìn)型的投資方式，驗(yàn)證了假設(shè)H3。
職業(yè)與個(gè)體特征的回歸系數(shù)是-0.1647，因此金融類職業(yè)的人群，投資方式得分高，表示投資方式更趨向于多樣化，而且會(huì)傾向選擇激進(jìn)型的和增值的投資方式，而不是保守型的投資方式，驗(yàn)證了假設(shè)H3。負(fù)債與個(gè)體特征的回歸系數(shù)是0.4163，無(wú)負(fù)債的人更傾向于多樣化的投資方式，并且激進(jìn)型的投資方式會(huì)增加，驗(yàn)證了假設(shè)H3?；橐鰻顩r與個(gè)體特征的回歸系數(shù)是0.3179，因此結(jié)婚的人更傾向于多樣化投資方式，激進(jìn)型投資方式會(huì)增加，驗(yàn)證了假設(shè)H3。人均收入與個(gè)體特征的回歸系數(shù)是0.4686，高收入的人群投資更傾向于多樣化的投資，更多地增加激進(jìn)型的投資方式，驗(yàn)證了假設(shè)H3。
年齡對(duì)投資方式的影響是正向影響，這與假設(shè)H3不相符，這里面主要的原因是樣本的年齡區(qū)間主要在20到40歲之間；性別的表現(xiàn)與假設(shè)H3也不符，主要是由于樣本中女性平均年齡是30歲，多數(shù)職業(yè)穩(wěn)定，從事金融相關(guān)工作，并且未婚女性占大多數(shù)，生活壓力不大，因此有更多的資金用于投資。
從初中時(shí)起，我心中便一直有理財(cái)觀念，可能跟我家有干會(huì)計(jì)這一行的傳統(tǒng)有關(guān)。爸爸?jǐn)?shù)學(xué)學(xué)得好，我也不錯(cuò)，對(duì)數(shù)字挺敏感的，對(duì)小時(shí)候的記憶就是用樹(shù)枝在地上算賬。
一、中學(xué)理財(cái)
初高中理財(cái)我主要是控制一個(gè)方向（知識(shí)和能力有限），就是經(jīng)濟(jì)支出。主要是消費(fèi)的結(jié)構(gòu)性和合理性。比如，我不會(huì)買一些質(zhì)量次的消費(fèi)品，因?yàn)榻?jīng)過(guò)計(jì)算買質(zhì)量好一點(diǎn)的會(huì)在長(zhǎng)期節(jié)省自己的開(kāi)支。還有，對(duì)于一些無(wú)所謂的東西不買。另外，不買那種附加價(jià)值品，比如本來(lái)一種食物，分開(kāi)賣，一種帶肉的和一種不帶肉的，后者比前者貴好幾塊，倒不如直接買肉菜而不是摻著的。另一方面就是擴(kuò)大自己的經(jīng)濟(jì)收入了，作為學(xué)生我只是一個(gè)消費(fèi)者而非生產(chǎn)者和創(chuàng)造者，消費(fèi)來(lái)源來(lái)自父母。我的做法是適當(dāng)增加收入，我會(huì)占學(xué)?！氨阋恕保?yàn)楸旧砦壹医?jīng)濟(jì)條件不好，我就會(huì)申請(qǐng)貧困生等一些資助項(xiàng)目減免一些學(xué)費(fèi)，再加上學(xué)校每年會(huì)給成績(jī)好的學(xué)生一些資金獎(jiǎng)勵(lì)，還有一些競(jìng)賽獎(jiǎng)金，我就不愁了。
二、大學(xué)理財(cái)
大學(xué)在學(xué)金融之前，沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，還是保持原來(lái)的理財(cái)狀態(tài)。大學(xué)生的理財(cái)要從規(guī)劃開(kāi)始，所以我的大學(xué)理財(cái)也就開(kāi)始了。
（一）理財(cái)規(guī)劃第一步：清楚自己的資金來(lái)源情況
我家有一個(gè)傳統(tǒng)，上大學(xué)后第一步就是要國(guó)家貸款，原因是我家大學(xué)生多，家里經(jīng)費(fèi)不足，要貸款靠自己畢了業(yè)還，生活費(fèi)是盡量靠自己兼職和學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金掙取。
我大一意外地沒(méi)貸上款，現(xiàn)在有5000塊錢隱負(fù)債，大二貸了5000。目前收入有：每學(xué)期的人民獎(jiǎng)學(xué)金（一般得二等也就是500元）；每月學(xué)校餐補(bǔ)60元；助學(xué)金2000元左右；國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金5000元；數(shù)學(xué)競(jìng)賽200（不是穩(wěn)定和長(zhǎng)期的收入，一次性）；在學(xué)期里，每月勤工助學(xué)小于等于200元（靈活，看工作時(shí)間）；偶爾校友基金獎(jiǎng)學(xué)金（比較少不確定，100元左右）；平時(shí)偶爾優(yōu)秀個(gè)人或團(tuán)體獎(jiǎng)也是100元左右；學(xué)期剛開(kāi)始，做兼職收入（勉強(qiáng)夠一個(gè)月伙食費(fèi)）。高考過(guò)后的暑期自己掙了一些錢，預(yù)期以后從父母處每月獲取300元，沒(méi)有精確的收入數(shù)字。目前銀行卡里存有2000元。
（二）理財(cái)規(guī)劃第二步：明白自己資金去向
大學(xué)生的生活費(fèi)開(kāi)銷是一個(gè)靈活的可以變動(dòng)的數(shù)字，包括一個(gè)人的不同時(shí)期和不同的人之間，低可以至300元高可以上萬(wàn)元。吃飯方面是一個(gè)比較好掌控也是比較穩(wěn)定且不可少的支出，我就盡量綜合營(yíng)養(yǎng)和價(jià)錢，秉持著盡量在食堂少去外面的原則，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消費(fèi)不是每月都要支出，攤銷到每月就是200元。意外支出，像聚會(huì)請(qǐng)客，修理東西，家鄉(xiāng)朋友過(guò)來(lái)游玩等攤到每月大概50元。所以平均一月費(fèi)用750。
（三）理財(cái)規(guī)劃第三步：明確理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)和需要堅(jiān)持的過(guò)程，制定目標(biāo)才能合理制約自己的行為，使自己的理財(cái)具有持續(xù)性和有效性。
我有明確的理財(cái)目標(biāo)：我要走出農(nóng)村學(xué)習(xí)知識(shí)，走出貧困，走向大城市，證明自己在社會(huì)上存在的價(jià)值，擁有給自己的家人幸福的能力，擁有富余資金以回報(bào)社會(huì)、幫助弱者的能力。這一切要以資金充足為前提（雖然錢不是萬(wàn)能的也不是最重要的，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑是經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)界的共識(shí)，所以沒(méi)必要跟它過(guò)不去，要善意合理地利用錢）。
（四）理財(cái)規(guī)劃第四步：理財(cái)工具和理財(cái)方法
（1）低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)法。儲(chǔ)蓄法，我考慮自身情況，沒(méi)有太多的閑余資金，想通過(guò)這種方法監(jiān)督約束自己有規(guī)律地贊錢，有一定積累后開(kāi)始考慮其他的投資方式。而且理財(cái)有一條常識(shí)“在個(gè)人的資金建立階段，對(duì)安全的考慮要重于對(duì)利息水平的考慮，存放的資金應(yīng)當(dāng)能隨時(shí)支取?！?/p>
合理儲(chǔ)蓄是個(gè)人理財(cái)?shù)母睦碡?cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)人生的重大目標(biāo)而服務(wù)的，而每月的儲(chǔ)蓄其實(shí)就是投資的來(lái)源。因此，合理的儲(chǔ)蓄應(yīng)該先根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，通過(guò)精確的計(jì)算，得出為達(dá)成目標(biāo)所需的每月準(zhǔn)確的金額；然后是量入為出，在明確的理財(cái)目標(biāo)的指引下，每月都按此金額進(jìn)行儲(chǔ)蓄。關(guān)于儲(chǔ)蓄有兩個(gè)公式：“收人一儲(chǔ)蓄=支出”與“收人一支出=儲(chǔ)蓄”。從數(shù)學(xué)角度這兩個(gè)公式一樣，但從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，兩者有天壤之別。如果是后一個(gè)等式，那么儲(chǔ)蓄就變成可有可無(wú)了，有就存，沒(méi)有就不存，并不是必須項(xiàng)，這也就是很多人存不下錢、理財(cái)規(guī)劃做得不好的原因所在。
投保法，近些年，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還算可以，前景誘人。保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富，能適合不同群體，滿足不同需求，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其不但能預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)也能像在銀行一樣賺取利息。
對(duì)于我來(lái)說(shuō)，大學(xué)畢業(yè)工作后，公司應(yīng)該有職工養(yǎng)老險(xiǎn)什么的，養(yǎng)老險(xiǎn)就不用了，剛開(kāi)始年收入低先給自己買一些保障型的保險(xiǎn)比如重疾病和醫(yī)療險(xiǎn)，給父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種繳費(fèi)期限短，一次繳費(fèi)少，而且定期體檢保障了自己和家人的健康。
債券法，分為國(guó)債和企業(yè)債。國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)低，我打算在事業(yè)起步時(shí)購(gòu)買一些國(guó)債，而且有些國(guó)債可以質(zhì)押貸款，在急需資金時(shí)有的緩沖。
企業(yè)債收益高風(fēng)險(xiǎn)也高，暫時(shí)不考慮，事業(yè)穩(wěn)定后會(huì)買一些。
（2）風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)法。炒股法，股票市場(chǎng)中品種有兩類，一類是套利型的專業(yè)品種，一類是低風(fēng)險(xiǎn)的盲點(diǎn)品種。
大四快結(jié)束時(shí)，自己手里應(yīng)該也有幾千塊錢了，可以買一些低風(fēng)險(xiǎn)的盲點(diǎn)品種，在股票市場(chǎng)跟跟高手的風(fēng)，混一下學(xué)一些經(jīng)驗(yàn)，可能還能套一些錢。
炒匯法，個(gè)人外匯買賣，是指依照銀行掛牌的價(jià)格，不需要用人民幣套算，直接將一種外幣兌換成另一種外幣。參與個(gè)人外匯買賣主要可以獲得兩個(gè)方面的投資收益。
第一，保值增值：可以避開(kāi)匯率風(fēng)險(xiǎn)，使手中的外幣保值增值。
第二，增高利息：將低利率外幣換成高利率外幣，同時(shí)需要考慮升值趨勢(shì)。
炒股有一定經(jīng)驗(yàn)后，而且也有一些資金后，可以考慮適當(dāng)炒匯，但不作為主要的理財(cái)投資方法。
基金法，基金是中國(guó)近幾年新出現(xiàn)的一種理財(cái)方式，只有在熟悉基金背景的情況下才能買。股票型基金是贏得股票市場(chǎng)上漲趨勢(shì)時(shí)的收益，要有判斷股票市場(chǎng)走勢(shì)的能力。貨幣型基金是贏得穩(wěn)定的高于銀行利息收益的收益，與股票型基金套做。
20nn年工作中營(yíng)銷理念的改變：日常工作中不是坐等領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)命令而是主動(dòng)積極配合網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)做好各項(xiàng)營(yíng)銷工作，及時(shí)把握好上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)的工作營(yíng)銷方向和任務(wù)指標(biāo)。利用下班晚上和公休時(shí)間，勤于學(xué)習(xí)與工作有關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，運(yùn)用到實(shí)際工作中，給網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)提供好的參謀建議，與網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)配合默契，按照上級(jí)風(fēng)向標(biāo)做好本網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷理財(cái)工作。
個(gè)人在營(yíng)銷中的理念：我不是推銷賣給客戶銀行產(chǎn)品直銷人員;而是我?guī)椭蛻糍I好銀行理財(cái)產(chǎn)品做好后續(xù)跟蹤服務(wù)的銀行理財(cái)師。簡(jiǎn)單說(shuō)：我不是賣產(chǎn)品，而是幫助客戶買產(chǎn)品。只是這一買一賣一字之差意思就截然不同，工作心態(tài)的不同;工作效果必然不同。由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，主動(dòng)尋找目標(biāo)客戶之后幫助客戶找到適合的理財(cái)產(chǎn)品，我的理財(cái)工作即為橋梁，讓銀行與客戶雙方皆大歡喜的工作。
人才培養(yǎng)模式是高等職業(yè)教育最核心、最重要的問(wèn)題。探索適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要、具有實(shí)效的高等職業(yè)教育人才培養(yǎng)模式，才能使高等職業(yè)教育真正培養(yǎng)出生產(chǎn)、建設(shè)、服務(wù)、管理等一線需要的具有綜合職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)的高端技能型人才，學(xué)校才能實(shí)現(xiàn)其人才培養(yǎng)目標(biāo)。鑒于此，人才培養(yǎng)模式研究成為一種普遍現(xiàn)象，如工學(xué)結(jié)合、半工半讀、校企合作等，各有特點(diǎn)，各有優(yōu)勢(shì)，但高職院校人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要進(jìn)行長(zhǎng)期結(jié)合實(shí)際情況的探索。
《教育部關(guān)于推進(jìn)高等職業(yè)教育改革創(chuàng)新引領(lǐng)職業(yè)教育科學(xué)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確指出，高等職業(yè)教育應(yīng)以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向，走產(chǎn)學(xué)研結(jié)合發(fā)展道路的辦學(xué)方針，通過(guò)校企深度合作，實(shí)現(xiàn)合作辦學(xué)、合作育人、合作就業(yè)、合作發(fā)展，解決人才培養(yǎng)與需求之間的矛盾，才能真正實(shí)現(xiàn)校企合作雙贏。為增強(qiáng)學(xué)生可持續(xù)發(fā)展能力，近幾年，我院一直以區(qū)域生物技術(shù)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)發(fā)展對(duì)人才的需求為依據(jù)，通過(guò)調(diào)研、專家論證，確定人才培養(yǎng)目標(biāo)，深化校企合作、頂崗實(shí)習(xí)的人才培養(yǎng)模式改革，并根據(jù)社會(huì)需求，畢業(yè)生反饋信息，及時(shí)調(diào)整專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方向，優(yōu)化并形成具有自身特色的人才培養(yǎng)模式。
以學(xué)院、生物技術(shù)及應(yīng)用專業(yè)與濟(jì)寧及魯南地區(qū)生物制藥發(fā)展對(duì)人才的需求為依據(jù)，通過(guò)調(diào)研，確立典型工作任務(wù)，以校企合作為突破口，建立有效發(fā)展的校企合作長(zhǎng)效機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)教學(xué)、生產(chǎn)、服務(wù)于一體，確保人才培養(yǎng)質(zhì)量和學(xué)院的可持續(xù)發(fā)展。
1 “學(xué)訓(xùn)交互，證賽交融，能力遞進(jìn)”人才培養(yǎng)模式內(nèi)涵
“學(xué)訓(xùn)交互，證賽交融，能力遞進(jìn)”人才培養(yǎng)模式，體現(xiàn)了學(xué)訓(xùn)交互，證賽交融，能力遞進(jìn)的特色。即第1～2學(xué)期是公共文化課和專業(yè)基礎(chǔ)課的人文素養(yǎng)和基本技能教，結(jié)合專業(yè)認(rèn)知教育完成企業(yè)見(jiàn)習(xí)；第3～4學(xué)期是以校內(nèi)實(shí)訓(xùn)中心為基礎(chǔ)，項(xiàng)目為載體，技能訓(xùn)練為核心的模塊化教學(xué)，組織參加各級(jí)技能大賽并進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)與鑒定，結(jié)合專業(yè)技能學(xué)習(xí)完成實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)；第5學(xué)期以“訂單”為基礎(chǔ)，在相關(guān)企業(yè)進(jìn)行工學(xué)結(jié)合的定向培養(yǎng)實(shí)踐教學(xué)，結(jié)合畢業(yè)設(shè)計(jì)完成頂崗實(shí)習(xí)；第6學(xué)期在企業(yè)適應(yīng)實(shí)際生產(chǎn)工作環(huán)境，實(shí)現(xiàn)頂崗實(shí)習(xí)與就業(yè)的無(wú)縫對(duì)接。讓學(xué)生在學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)中不斷提高自身專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力，真正實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)交互進(jìn)行，能力遞進(jìn)的培養(yǎng)目標(biāo)。
2 構(gòu)建“學(xué)訓(xùn)交互，證賽交融，能力遞進(jìn)”人才培養(yǎng)模式的保障
為保障“學(xué)訓(xùn)交互，證賽交融，能力遞進(jìn)”人才培養(yǎng)模式的順利實(shí)施，我們構(gòu)建了基于崗位標(biāo)準(zhǔn)的“平臺(tái)+模塊”課程體系和“課程+活動(dòng)+實(shí)踐”的素質(zhì)拓展體系，實(shí)現(xiàn)課程內(nèi)容與企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接。深化“理論+實(shí)訓(xùn)+技能鑒定+技能比賽”的教學(xué)模式改革，實(shí)現(xiàn)學(xué)歷證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)的對(duì)接；以服務(wù)濟(jì)寧區(qū)域生物技術(shù)行業(yè)與企業(yè)，促進(jìn)學(xué)生就業(yè)，構(gòu)建學(xué)生職業(yè)終身教育體系，實(shí)現(xiàn)職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)的對(duì)接。同時(shí)依托校企產(chǎn)學(xué)平臺(tái)，成立“訂單式”人才培養(yǎng)模式的運(yùn)行管理機(jī)構(gòu)。以“互利、雙贏”為原則，具體負(fù)責(zé)“訂單”簽訂、人才培養(yǎng)方案修訂、課程體系重構(gòu)、課程教學(xué)實(shí)施與教學(xué)效果評(píng)審驗(yàn)收、學(xué)生職業(yè)能力考核與接收“訂單”學(xué)生等工作。在此基礎(chǔ)上，接受校企“訂單式”合作培養(yǎng)的學(xué)生人數(shù)占在校生人數(shù)的40%以上。
3 構(gòu)建長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)容及思路
（1）開(kāi)展多種形式的校企合作：建立“校企聯(lián)合辦學(xué)”模式，簽訂《校企聯(lián)合辦學(xué)協(xié)議》，創(chuàng)辦校中廠、設(shè)立“冠名班”等，并在此基礎(chǔ)上建立由政府、行業(yè)、企業(yè)、學(xué)校等參加的校企合作協(xié)調(diào)組織。
（2）構(gòu)建“互利、雙贏、共享”校企合作管理的機(jī)制。
①雙方人員互聘。學(xué)校教師進(jìn)入企業(yè)，提高企業(yè)員工培訓(xùn)質(zhì)量，增強(qiáng)企業(yè)科研力量；企業(yè)工程技術(shù)人員進(jìn)入學(xué)校，培訓(xùn)校內(nèi)教師實(shí)踐教學(xué)技能，加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐教學(xué)技能培養(yǎng)與訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)人力資源共享。
②依據(jù)人才優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、設(shè)備使用共享的原則，校企雙方共同承擔(dān)科研項(xiàng)目，聯(lián)合開(kāi)展科研工作。在“對(duì)二甲氨基苯甲醛優(yōu)化試驗(yàn)”中，校企聯(lián)合充分利用各自的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)帶來(lái)年增收節(jié)支總額10多萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)效益，大大提高了學(xué)校和企業(yè)的科研能力和水平。
③雙方共建實(shí)訓(xùn)基地。建設(shè)以校方為主的校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，完成學(xué)生單項(xiàng)能力、綜合能力訓(xùn)練及企業(yè)員工崗前培訓(xùn)；建設(shè)以企業(yè)為主的校外實(shí)習(xí)基地，完成學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)。
（3）建立人才培養(yǎng)方案動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。每年至少組織1次生物技術(shù)及應(yīng)用專業(yè)調(diào)研，深入?yún)^(qū)域企業(yè)、人才市場(chǎng)，綜合崗位需求、追蹤畢業(yè)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)等各類信息，充分把握企業(yè)用人需求。例如，依據(jù)生物制藥崗位分析，實(shí)現(xiàn)生物醫(yī)藥發(fā)酵、提取、檢測(cè)、單元操作崗位直通，讓專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求相適應(yīng)，讓學(xué)院培養(yǎng)的學(xué)生直接為企業(yè)所用，成為企業(yè)優(yōu)秀員工。
（4）完善教學(xué)管理運(yùn)行保障機(jī)制：進(jìn)行校企雙方人事分配和管理制度改革，推行專業(yè)教師的“雙經(jīng)歷”制，形成實(shí)踐技能課程主要由兼職教師講授的機(jī)制；建立以生物企業(yè)專家為主體的專業(yè)指導(dǎo)委員會(huì)及其活動(dòng)章程，完善課程體系改革和實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)的相關(guān)制度建設(shè)，如制定《專業(yè)建設(shè)的行業(yè)企業(yè)調(diào)研制度》《實(shí)踐性教學(xué)管理規(guī)定》《實(shí)驗(yàn)室安全管理規(guī)定》《學(xué)生實(shí)習(xí)安全協(xié)議》等制度。
（5）強(qiáng)化“頂崗實(shí)習(xí)”過(guò)程管理：在“學(xué)訓(xùn)交互，證賽交融，能力遞進(jìn)”人才培養(yǎng)模式下的頂崗實(shí)習(xí)，均有學(xué)生、企業(yè)、學(xué)校三方簽訂《學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)協(xié)議書(shū)》；成立校企“頂崗實(shí)習(xí)管理委員會(huì)”，制定實(shí)習(xí)管理規(guī)章制度，實(shí)行專業(yè)帶隊(duì)教師、企業(yè)指導(dǎo)教師、輔導(dǎo)員構(gòu)成的“三位一體”學(xué)生管理模式。頂崗實(shí)習(xí)方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施、指導(dǎo)教師配備、管理等方面與企業(yè)密切合作，保證實(shí)習(xí)效果。同時(shí)校企聯(lián)合加強(qiáng)安全教育，確保實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)安全圓滿完成。
（6）利益分享機(jī)制。按照“合作雙贏，企業(yè)先贏”的原則，通過(guò)專職教師下企業(yè)，利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，與企業(yè)積極開(kāi)展合作研發(fā)，參與企業(yè)技術(shù)革新、新產(chǎn)品研發(fā)，增強(qiáng)學(xué)校的社會(huì)服務(wù)功能，提高企業(yè)整體科研實(shí)力，實(shí)現(xiàn)校企合作雙贏。
4 結(jié)束語(yǔ)
“學(xué)訓(xùn)交互，證賽交融，能力遞進(jìn)”模式下培養(yǎng)的生物技術(shù)及應(yīng)用專業(yè)的畢業(yè)生因“下得去、留得住、用得上、干得好”而受到用人單位的歡迎，就業(yè)率連續(xù)4年保持95%以上，畢業(yè)生專業(yè)對(duì)口率保持90%以上；畢業(yè)生“雙證”獲取率98%以上，最終形成了一套特色鮮明，職業(yè)能力培養(yǎng)突出的專業(yè)人才培養(yǎng)模式。
參考文獻(xiàn)
[1]教育部關(guān)于推進(jìn)高等職業(yè)教育改革創(chuàng)新引領(lǐng)職業(yè)教育科學(xué)發(fā)展的若干意見(jiàn)[Z].教職成[2011]12號(hào).
伴隨互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)生活的滲透，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的關(guān)系越來(lái)越密切，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)運(yùn)而生并不斷成長(zhǎng)，受到了許多用戶的青睞，這不僅給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了很大壓力，也左右著金融業(yè)的發(fā)展。因此，如何看待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的影響成為了一個(gè)十分重要的話題。余額寶與支付寶是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的佼佼者，對(duì)余額寶和支付寶的分析有助于準(zhǔn)確地為金融發(fā)展把脈。
一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的積極意義
（一）有利于擴(kuò)大貨幣基金規(guī)模
余額寶在網(wǎng)絡(luò)上有“儲(chǔ)蓄罐”之稱，究其原因，主要有門檻低、收益率高、利息按天結(jié)算等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)是銀行存款所不具備的，尤其是收益率一度能夠達(dá)到6%以上，這是銀行活期存款利率的近20倍，這很好地符合了大量社會(huì)散戶的收益高、周期短的要求。余額寶自2013年起進(jìn)入高速發(fā)展期，從2013年7月到次年2月，其貨幣基金規(guī)模超過(guò)4000億元，貨幣基金規(guī)模在8個(gè)月內(nèi)由3038億元增長(zhǎng)至10000億元左右，這占到了全國(guó)貨幣基金總額的34%左右。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于促進(jìn)貨幣基金規(guī)模的擴(kuò)大和速度的加快發(fā)揮著十分積極的作用，貨幣基金企業(yè)融資難度大、利率高、時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題得到了一定程度的解決。
（二）有利于推動(dòng)金融市場(chǎng)化進(jìn)程
黨的十八屆三中全會(huì)指出：“市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”，貨幣市場(chǎng)是市場(chǎng)整體的重要組成部分，因而貨幣市場(chǎng)也不例外。通過(guò)利率的市場(chǎng)化，貨幣基金在貨幣基金市場(chǎng)上能使資金得到合理配置，這能夠促進(jìn)貨幣基金使用效率的提升。眾所周知，相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)，融資成本低、收益率高、靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng)等是余額寶所具有的巨大優(yōu)勢(shì)，且余額寶、支付寶往往與用戶的銀行卡綁定，這樣全方位的利益和便捷使許多用戶直接將自己銀行活期存款轉(zhuǎn)賬到支付寶和與之綁定的余額寶，貨幣基金的流動(dòng)性獲得了極大的增強(qiáng)，同時(shí)由于大量貨幣基金滯存于銀行而造成的資金浪費(fèi)問(wèn)題也得到了一定程度的緩解，此外，還金融機(jī)構(gòu)壟斷社會(huì)大部分資金的現(xiàn)象也有所改觀。余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的崛起很快構(gòu)成了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，使其不得不應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而正是這一競(jìng)爭(zhēng)性能夠?qū)适袌?chǎng)化有所貢獻(xiàn)。所以，可以說(shuō)余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)尼绕鸫龠M(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)化水平的進(jìn)一步提高。此外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，倘若利率市場(chǎng)化的目標(biāo)最終得以完成，那么余額寶套利空間的縮小甚至消失是不可避免的，即余額寶與金融機(jī)構(gòu)之間的利率差值會(huì)越來(lái)越小，然而，套利空間的消失并不會(huì)一成不變地保持下去，為爭(zhēng)奪貨幣基金的市場(chǎng)份額，余額寶與金融機(jī)構(gòu)不可避免地將進(jìn)行又一輪的利率博弈，若這一趨勢(shì)能夠持續(xù)下去，那么最終收益的將會(huì)是貨幣基金市場(chǎng)，貨幣基金會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置和充分利用。
（三）有利于提高金融監(jiān)管水平
借助科技發(fā)展的東風(fēng)，各類新型理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，而余額寶、支付寶只是其典型代表。如今，上到國(guó)家政策下到各行各業(yè)，都把創(chuàng)新放在了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的重要位置，整個(gè)市場(chǎng)都在努力以創(chuàng)新思維開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，而金融行業(yè)是最具創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的行業(yè)之一。因而，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融必將呈現(xiàn)出多樣、多變的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這無(wú)疑增大金融監(jiān)管的壓力，使其面臨著更多的任務(wù)和要求。事實(shí)上，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系與相關(guān)制度并不完善，甚至在一些方面存在空白，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將會(huì)促使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重新看待金融監(jiān)管形勢(shì)，分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)其造成的影響，以及自身面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比、思考和審視，并采取對(duì)策確保二者能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展，以最大限度上推進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。因此，以余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將激發(fā)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能的進(jìn)一步發(fā)揮，使其充分發(fā)揮自身監(jiān)管作用，以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)并確保金融業(yè)健康發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)金融發(fā)展的消極作用
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大不利于金融發(fā)展的穩(wěn)定
首先，作為貨幣基金，余額寶和支付寶自身存有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。就余額寶、支付寶的本質(zhì)而言，屬于第三方支付平臺(tái)，和金融機(jī)構(gòu)發(fā)售的基金產(chǎn)品類似，其高收益的背后潛藏著高風(fēng)險(xiǎn)，這與許多用戶所持有的只賺不賠印象是相悖的，它并非完美、最佳的理財(cái)產(chǎn)品。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融存有金融監(jiān)管上的政策性風(fēng)險(xiǎn)。證監(jiān)會(huì)在監(jiān)管上有自身的局限性，作為第三方支付平臺(tái)，在整個(gè)貨幣基金鏈條中，余額寶和支付寶不能代銷基金，而只可以扮演支付的角色，天弘基金則是其貨幣基金直銷者。因此，在貨幣基金銷售方面，余額寶與支付寶打的是球，從法律法規(guī)的角度出發(fā)，余額寶和支付寶雖不違法，但也不合法，位于監(jiān)管的灰色地帶中，這一位置使得其隨時(shí)面臨著被叫停的可能，即當(dāng)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍有所改變，便可能輻射到這一灰色地帶。
最后，余額寶面臨著銀行的競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)，原因是其與銀行進(jìn)行貨幣基金市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪。支付寶的支付體系的建立決定了其位于銀行體系之上，一旦余額寶的吸金規(guī)模過(guò)大，極大地威脅到了銀行，那么銀行必然會(huì)予以反擊，其聯(lián)合起來(lái)攻擊余額寶的可能性很大。對(duì)比銀行的吸收存款業(yè)務(wù)和余額寶的吸金特征就會(huì)發(fā)現(xiàn)，二者具有很大的相似度，一旦競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，各大銀行便可以控制各自平臺(tái)的方式威脅余額寶根基，余額寶和支付寶將因此而面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。
（二）貨幣基金流動(dòng)性過(guò)快對(duì)金融業(yè)健康發(fā)展造成不利
余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有貨幣基金流動(dòng)性快的特點(diǎn)，這無(wú)疑對(duì)大量小額散戶是有利的，但這一有利只能在短期內(nèi)得以保證。在貨幣基金總額一定的前提下，按照費(fèi)雪方程式可以得出，當(dāng)貨幣基金流動(dòng)性過(guò)快時(shí)，會(huì)出現(xiàn)物價(jià)水平上漲的狀況，而實(shí)際貨幣供給量會(huì)隨之減少，這使利率上升必可避免，這時(shí)候傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融二者間的矛盾會(huì)進(jìn)一步激化，金融發(fā)展面臨內(nèi)部矛盾升級(jí)的危險(xiǎn)，假如此時(shí)金融監(jiān)管不到位或不及時(shí)，那么金融發(fā)展就會(huì)面臨困境。
（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)推升傳統(tǒng)金融貸款利率
余額寶平均收益率通常保持在較高水平上，比商業(yè)銀行的活期存款利率高出很多倍，且面對(duì)期整存整取利率也體現(xiàn)著巨大優(yōu)勢(shì)，二者收益率有較大差距的狀況十分明顯。與之相對(duì)應(yīng)的是吸金能力上的差距，對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是一個(gè)很大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。倘若央行對(duì)此進(jìn)行有效干預(yù)，在不轉(zhuǎn)型且不影響其利潤(rùn)率的前提下，傳統(tǒng)金融業(yè)只能上調(diào)存款利率，貨幣貸款額會(huì)因此而有大幅度下降，貨幣滯存會(huì)隨之加劇，且貨幣市場(chǎng)流通受到影響，這無(wú)疑會(huì)增大新一輪金融危機(jī)爆發(fā)的可能性，金融業(yè)的發(fā)展將面臨巨大威脅。
結(jié)束語(yǔ)
以余額寶與支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了挑戰(zhàn)，改變著金融發(fā)展的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，對(duì)金融發(fā)展既有著積極的促進(jìn)作用，也造成著相當(dāng)程度的消極影響，應(yīng)對(duì)此有客觀認(rèn)識(shí)，并采取積極措施引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪\(yùn)行，以維護(hù)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展。（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
