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時(shí)間：2023-03-22 17:47:31
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇網(wǎng)上銀行論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
2數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)中的運(yùn)用
隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行受到人們的廣泛關(guān)注。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易平臺(tái)，各種新型的促銷(xiāo)策略，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到迅速拓展。但是，和四大行相比，一些商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然存在很大的差距。同時(shí)，近年來(lái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，某些網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了促銷(xiāo)成本不斷增加，而促銷(xiāo)效果不理想的狀況，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)中的運(yùn)用，要積極解決這些問(wèn)題。
2.1提高營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量當(dāng)前，很多銀行都逐漸加大了網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)力度，但是促銷(xiāo)活動(dòng)的效果卻不明顯，單純的依靠贈(zèng)送禮品或者各種優(yōu)惠措施，在很大程度上會(huì)提升促銷(xiāo)成本，并且難以真正地吸引客戶。在網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)中應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析不同促銷(xiāo)活動(dòng)的特點(diǎn)，根據(jù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)自身的特點(diǎn)和優(yōu)化，對(duì)不同客戶進(jìn)行組合促銷(xiāo)，將不同的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品聯(lián)系起來(lái)，有針對(duì)性地對(duì)有意向的客戶進(jìn)行促銷(xiāo)，合理安排網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)內(nèi)容和時(shí)間，盡量在電子商務(wù)交易高峰時(shí)段之前，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)的目標(biāo)。
2.2優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)一些商業(yè)銀行不了解客戶的真實(shí)需求，在發(fā)展?jié)撛诳蛻魰r(shí)，缺乏針對(duì)性，網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)的交易需求較弱。因此要應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)挖掘一些隱含的信息，明確哪些客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的哪些產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)有需求，挖掘潛在的、有實(shí)力的客戶，將這些客戶作為網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)的重點(diǎn)客戶。
2.3優(yōu)化促銷(xiāo)活動(dòng)流程在網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)中運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采用運(yùn)用關(guān)聯(lián)分析，挖掘傳統(tǒng)銀行渠道重點(diǎn)產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)重點(diǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，挖掘非網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不同業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)尋找符合網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)條件的關(guān)聯(lián)關(guān)系，探索網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不同產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之間的依存性或者相似性[2]，由此將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的某一項(xiàng)業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品作為重點(diǎn)促銷(xiāo)產(chǎn)品來(lái)拉動(dòng)其他業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的銷(xiāo)售，并且可以將一些業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品組合起來(lái)進(jìn)行有針對(duì)性的促銷(xiāo)，提高網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)效果。另外，挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力客戶特征，優(yōu)質(zhì)客戶可以銀行提供大量的業(yè)務(wù)收入和交易量，因此可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的聚類(lèi)方法分析銀行系統(tǒng)的客戶構(gòu)成，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶的共同特征，為網(wǎng)上銀行促銷(xiāo)活動(dòng)提供重要的依據(jù)。
二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對(duì)于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過(guò)業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。
2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來(lái)越高,而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展
對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì),強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí),現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢(shì),制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng),以求共贏。
4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營(yíng)成本;通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場(chǎng),快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題
技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù),我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識(shí),加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。
6.對(duì)網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位
一、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r
2006年,我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長(zhǎng),企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場(chǎng)主體,但個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達(dá)70.2萬(wàn)億元,較2004年增長(zhǎng)21.3萬(wàn)億元。2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人用戶增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度很快,增長(zhǎng)率已達(dá)到300%。個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶增長(zhǎng)速度更快,截至到2005年底個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)3460萬(wàn)戶,較2004年增長(zhǎng)103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億,增長(zhǎng)率在300%。未來(lái)四年內(nèi),企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng),在2007年-2008年之間,市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng),之后有所平緩,到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬(wàn)億。
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問(wèn)的《2006-2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報(bào)告》,將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應(yīng)用價(jià)值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競(jìng)爭(zhēng)分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競(jìng)爭(zhēng)格局、競(jìng)爭(zhēng)策略評(píng)述等多個(gè)維度總結(jié)網(wǎng)上銀行成敗得失,評(píng)點(diǎn)市場(chǎng)領(lǐng)先要素。
二、我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式
從純技術(shù)角度看,目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完成,分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作;二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成,數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行,總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器,完成交易過(guò)程。第一種模式以工商銀行,中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無(wú)非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中,實(shí)現(xiàn)了交易便利,客戶無(wú)需再到銀行。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇
由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為又有所不為。
國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),占有市場(chǎng)80%左右的市場(chǎng)金額,對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴很強(qiáng),長(zhǎng)期以來(lái)與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流,這些是無(wú)法用計(jì)算機(jī)代替的,因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講,國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的問(wèn)題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過(guò)高、減員增效等,當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端,其次才是技術(shù)問(wèn)題。
實(shí)際情況也基本如此,以中國(guó)建設(shè)銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有:對(duì)公對(duì)私的查詢、對(duì)私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬,手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等,服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過(guò)40億元,絕對(duì)量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對(duì)量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國(guó)有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充,是為客戶提供差別服務(wù)的一種手段,增強(qiáng)與客戶接觸渠道,旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì),樹(shù)立銀行科技形象。
相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒(méi)有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上服務(wù)無(wú)論深度和廣度都應(yīng)較為可行,關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式,在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示,招商銀行45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù),并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應(yīng)用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開(kāi)始開(kāi)發(fā)較高級(jí)的網(wǎng)上銀行服務(wù),不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競(jìng)爭(zhēng)手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中,相比較而言,上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心,率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>
一、工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。工商銀行網(wǎng)上銀行工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過(guò)安全的加密技術(shù)，確?？蛻舻馁~戶資料和交易信息的安全。
2007年以后，我國(guó)的所有銀行業(yè)務(wù)都要對(duì)外開(kāi)放，我們要用最短的時(shí)間，完善自己目前存在的問(wèn)題，適應(yīng)國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需要。
二、工商銀行網(wǎng)上銀行完善方案設(shè)想
1.從職能機(jī)構(gòu)問(wèn)題入手找問(wèn)題
任何業(yè)務(wù)的發(fā)展，都需要落實(shí)到相應(yīng)的內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不例外。中國(guó)工商銀行成立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行全面負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理。雖然經(jīng)營(yíng)管理更單一，其成績(jī)也可更明顯的顯現(xiàn)出來(lái)。但在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)不可避免的遇到以下一些問(wèn)題:
(1)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員稀缺，應(yīng)當(dāng)注重內(nèi)部培訓(xùn)與外部吸收。網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量眾多、交易頻繁、牽涉到的銀行內(nèi)部的部門(mén)廣，而且要求對(duì)電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有一定了解，更需要協(xié)調(diào)各方面進(jìn)行有效的售后服務(wù)來(lái)處理客戶的投訴、咨詢及管理。中國(guó)工商銀行的網(wǎng)上銀行成立不過(guò)只有兩年，從事電子銀行業(yè)務(wù)人員較少，部分二級(jí)分行從事電子銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)至今還未成立。在內(nèi)部大幅裁減員工的勢(shì)狀下存在大量員工身兼數(shù)職的情況，部門(mén)之間一度在職責(zé)上較混亂。
(2)業(yè)務(wù)拓展中對(duì)客戶的準(zhǔn)確定位是避免重復(fù)勞動(dòng)的關(guān)鍵。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)服務(wù)手段的提升，具有普遍性。這決定了此業(yè)務(wù)拓展的整體性。第一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓由單一部門(mén)進(jìn)行所造成的重復(fù)勞動(dòng);第二，卡類(lèi)分散、介質(zhì)多樣影響網(wǎng)上銀行的客戶注冊(cè);第三，建立統(tǒng)一的客戶系統(tǒng)，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度。
(3)激勵(lì)機(jī)制應(yīng)以部門(mén)協(xié)作為前提。為拓展業(yè)務(wù)，提高效益，中國(guó)工商銀行引進(jìn)了激勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用新增客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)占比、收入占比等指標(biāo)對(duì)行內(nèi)各部門(mén)先進(jìn)績(jī)效考核，涉及部門(mén)利益和個(gè)人利益。但其考核標(biāo)的是結(jié)果，不是手段、過(guò)程。網(wǎng)上銀行部用為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)部門(mén)時(shí)，無(wú)論按產(chǎn)品、按收益、與其他業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)成果很難準(zhǔn)確劃分。此問(wèn)題如不能得到妥善解決，會(huì)違反公平原則，影響銀行的整體凝聚力，不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.合理規(guī)劃是中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題的重點(diǎn)
為了增加銀行的收益，銀行服務(wù)收費(fèi)已經(jīng)悄然上臺(tái)。目前，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行，還未正式收費(fèi)，但相信距離收費(fèi)也不會(huì)太遠(yuǎn)。那么，通過(guò)網(wǎng)上銀行收費(fèi)應(yīng)該注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、體現(xiàn)多層次和靈活性的原則。
(1)注重遠(yuǎn)期收益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的服務(wù)工具，代表未來(lái)金融服務(wù)的趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行改變營(yíng)銷(xiāo)觀念、創(chuàng)新服務(wù)手段有著重要作用。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，需要投入相應(yīng)的資金、設(shè)備、人工。但是，由于國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，企業(yè)與公眾又缺乏金融服務(wù)付費(fèi)意識(shí)。此時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)首先致力于優(yōu)化、升級(jí)現(xiàn)有系統(tǒng)，方便客戶使用；提高客戶對(duì)現(xiàn)代高科技金融服務(wù)的認(rèn)知、依賴，以便發(fā)展客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。
(2)建立多層次的收費(fèi)制度。首先，按收費(fèi)品種劃分，應(yīng)包括答約手續(xù)費(fèi)、電子轉(zhuǎn)賬費(fèi)、金融服務(wù)費(fèi)。其次，從客戶層面劃分，主要包括一般客戶收費(fèi)與重要客戶收費(fèi)。一般客戶可在簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議時(shí)約定有關(guān)收費(fèi)事宜，重要客戶在簽訂銀企服務(wù)協(xié)議時(shí)可將其作為一項(xiàng)條款列明。再次，從費(fèi)率角度劃分，可分為一般費(fèi)率、優(yōu)惠費(fèi)率及一攬子費(fèi)率。
(3)收費(fèi)方式的靈活性。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式應(yīng)包括逐筆收費(fèi)和定期付費(fèi)，分別適用于潛力客戶與非潛力客戶。對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻粢瞬扇《ㄆ诩懈顿M(fèi)方式，輔之以優(yōu)惠費(fèi)率等措施，以增加其忠誠(chéng)度；對(duì)無(wú)發(fā)展?jié)摿蛻粢藢?shí)行按交易發(fā)起方逐步自動(dòng)扣費(fèi)方式，以確保當(dāng)前收益。
(4)收費(fèi)的透明度。在收取網(wǎng)上銀行服務(wù)費(fèi)時(shí)，應(yīng)體現(xiàn)收費(fèi)的透明度，公開(kāi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以保障客戶利益。增減收費(fèi)項(xiàng)目或金額時(shí)，需要提前通知客戶。通知方式可以包括：第一，將收費(fèi)的宣傳資料放置于對(duì)賬單中一并寄送；第二，可以在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張榜公布；第三，通過(guò)新聞媒體公告；第四，在銀行網(wǎng)站上有關(guān)信息。
在從不收費(fèi)到收費(fèi)的過(guò)度期，銀行應(yīng)加大宣傳力度，減少對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展的不利影響3.中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行單證管理問(wèn)題需要立法解決
中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易屬于無(wú)紙化交易，由電子數(shù)據(jù)代替了紙式交易憑證記錄，但根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)法、稅法等有關(guān)法律法規(guī)的要求，會(huì)計(jì)憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類(lèi)回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。目前，在有關(guān)法律法規(guī)尚不健全的情況下，紙式的回單可以明確表明資金流向，界定銀行與客戶的權(quán)利義務(wù)，避免雙方的法律糾紛。各種網(wǎng)上銀行代繳費(fèi)業(yè)務(wù)的回單，是證明客戶享受某類(lèi)服務(wù)已付對(duì)價(jià)（電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等）或是已履行某項(xiàng)義務(wù)（稅收、非稅規(guī)費(fèi)等）的憑據(jù)。這類(lèi)紙式回單客戶理應(yīng)得到。因此，網(wǎng)上銀行的無(wú)紙化交易與業(yè)務(wù)過(guò)程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應(yīng)對(duì)方法是分步式的：
4.工商銀行網(wǎng)上銀行功能應(yīng)根據(jù)顧客的需求來(lái)不斷完善
工商銀行網(wǎng)上銀行的功能日益完善，系統(tǒng)幫助、注冊(cè)卡賬戶信息、對(duì)外轉(zhuǎn)賬等功能體現(xiàn)了服務(wù)人性化的要求。但使用的顧客越多，隨之而來(lái)的問(wèn)題也就越多，所以網(wǎng)上銀行有許多功能有待開(kāi)發(fā)和完善。目前有待實(shí)現(xiàn)的功能有以下兩方面：
(1)錯(cuò)賬沖正問(wèn)題。網(wǎng)上銀行是銀行柜臺(tái)的延伸，由于其自質(zhì)，其中的柜員、客戶兩者一體。顧客在操作系統(tǒng)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤。例如:輸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，記賬串戶。按各銀行現(xiàn)行規(guī)定，因客戶錄入錯(cuò)誤造成的錯(cuò)賬均由客戶承擔(dān)，銀行原則上不負(fù)責(zé)調(diào)整。
(2)定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場(chǎng)潛力。客戶希望銀行提供的是全方位的服務(wù)，能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行方便地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。事實(shí)上，除了技術(shù)方面的因素，從法律角度出發(fā)，這一功能實(shí)現(xiàn)的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問(wèn)題。目前，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人定期存款按是否確定期限分別開(kāi)立整存整取存單或定活兩便存單；對(duì)單定期存款開(kāi)立存款證實(shí)書(shū)，注明金額、期限、利率等要素。當(dāng)然，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，免不了出具紙式單據(jù)，提示、檢查等面對(duì)面的處理環(huán)節(jié)，造成網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙。
解決這一問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)是確立新票據(jù)載體。可以采用非紙式的、功能強(qiáng)大的IC卡。它可以同時(shí)管理多個(gè)賬戶，以活期存款作為主賬號(hào)。客戶如愿意將多余的活期存款轉(zhuǎn)存定期，可以通過(guò)定期存款的開(kāi)戶功能錄入金額、設(shè)定存期，系統(tǒng)自動(dòng)提取對(duì)應(yīng)利率、開(kāi)立新賬戶，自動(dòng)建立新賬號(hào)與該客戶住處的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
5.工商銀行網(wǎng)上銀行應(yīng)該爭(zhēng)作“標(biāo)準(zhǔn)”的制定者
“誰(shuí)是標(biāo)準(zhǔn)的制訂者，誰(shuí)就具有產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。”這句話絕對(duì)適用于網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)中?？墒且谶@場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出就不僅要依靠完善中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行自身的產(chǎn)品、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)或者提高服務(wù)水平，還要在競(jìng)爭(zhēng)中不斷地研究技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等一系列的網(wǎng)上銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到一定程度之后競(jìng)爭(zhēng)的層次將不再簡(jiǎn)單局限在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)上了，待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)是必然的。
工商銀行網(wǎng)上銀行在網(wǎng)上銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)初期可以將重點(diǎn)集中在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定上，可以充分學(xué)習(xí)借鑒同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)或慣例，加強(qiáng)自身產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新能力，收集、整理相應(yīng)資料，將自己的產(chǎn)品和服務(wù)包裝后進(jìn)行逐項(xiàng)申報(bào)，通過(guò)政府或國(guó)際組織的認(rèn)定，擁有自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，爭(zhēng)取獲得法律上的保障，以本身的待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)應(yīng)對(duì)外資銀行的標(biāo)準(zhǔn)挑戰(zhàn)。
目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務(wù)通過(guò)分支機(jī)構(gòu)輸?shù)膫鹘y(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來(lái)可能會(huì)成為中國(guó)工商銀行核心部分。根據(jù)世界其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上銀行已是最為成功的商務(wù)之一。因此，應(yīng)把握機(jī)會(huì)，合理地運(yùn)用科技手段，不斷完善中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立全新的中國(guó)工商銀行。
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一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。
從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。
在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易等服務(wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問(wèn)題有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。
1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后
網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門(mén)規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無(wú)明確規(guī)定。
2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。
3.我國(guó)還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。
4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高
我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：
(1)建立開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。
(2)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：
(1)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類(lèi)。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。
(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
2010年，巴塞爾委員會(huì)了《巴塞爾協(xié)議III》，隨；t銀監(jiān)會(huì)了《巾國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中P1銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中要求商業(yè)銀行提高銀行全面風(fēng)險(xiǎn)能力。違約風(fēng)險(xiǎn)作為第一支柱內(nèi)的重要內(nèi)容，建立違約風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，然而無(wú)論是初級(jí)的還是高級(jí)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，都要求商業(yè)銀行能夠獨(dú)立估計(jì)違約概率。違約概率作為量化違約風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵參數(shù)之一，其有效度決定了商業(yè)銀行控制違約風(fēng)險(xiǎn)的能力。能有效估算違約概率的方法和模型更有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在競(jìng)爭(zhēng)中抓住時(shí)機(jī)脫穎而出、做大做強(qiáng)。
在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，巾小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、自有資本較少，因而不易獲得貸款。并且商業(yè)銀行多采取“信貸配給”的信貸模式，信貸人為了減少壞賬隱患，便嚴(yán)格控制對(duì)中小企業(yè)的貸款，因此中小企業(yè)面臨著很大^融資困難。但是近年來(lái)為了尋求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，供應(yīng)鏈金融被我國(guó)眾多商業(yè)銀行人力發(fā)展。作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的新型金融產(chǎn)品，正被越來(lái)越多的企業(yè)、銀行以及學(xué)術(shù)界重視。銀行為了大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，會(huì)利用自身資源為核心企業(yè)挑選合適的中小企業(yè)，或者為部分中小企業(yè)配對(duì)強(qiáng)勢(shì)的核心企業(yè)，這樣既有利于雙方企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，又增加了銀行的業(yè)務(wù)。但是供應(yīng)鏈金融在我國(guó)發(fā)展還并不成熟，商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，其中中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)更是銀行面臨的最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，而違約概率測(cè)算是商業(yè)銀行進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件。銀行在挑選中小企業(yè)時(shí)需要合理的評(píng)估其違約風(fēng)險(xiǎn)。
在銀行和企業(yè)存在著信息不對(duì)稱(chēng)的情況，銀行和企業(yè)之間的融資往往變成一種博棄行為。盡管?chē)?guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛推出各自的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然比較落后，傳統(tǒng)的組織架構(gòu)無(wú)法完全適應(yīng)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)，觀念跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要等。這對(duì)于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如何有效評(píng)估并控制違約風(fēng)險(xiǎn)、提高利潤(rùn)成為許多銀行的迫在眉睫的難題。
供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)較新的概念，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)際研究還比較欠缺，這增加了違約風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。木文的選題就是在以上背景下形成的，分析供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)特征，研究評(píng)估違約率風(fēng)險(xiǎn)的模型和風(fēng)險(xiǎn)防范方法。這對(duì)于有效解決我P1中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。具體體現(xiàn)在以下方面：第一，將國(guó)外對(duì)供應(yīng)鏈金融的理解進(jìn)行總結(jié)和綜述，豐富了國(guó)內(nèi)對(duì)供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)的理解。
第二，分析供應(yīng)鏈金融融資模式的風(fēng)險(xiǎn)，并構(gòu)建供應(yīng)鏈金融下違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過(guò)比較分析選取適合我國(guó)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法，通過(guò)實(shí)證分析驗(yàn)證模型的有效性，這對(duì)銀行如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供參考。
第三，研究期權(quán)契約在預(yù)付款模式中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，這為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)提供了新的思路。
第四，在實(shí)踐方面，通過(guò)選取現(xiàn)實(shí)中的汽車(chē)行業(yè)銷(xiāo)售商的巾小企業(yè)數(shù)據(jù)，評(píng)估它們?cè)诠?yīng)鏈金融模式下的違約風(fēng)險(xiǎn)，這有助于銀行開(kāi)展汽車(chē)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
1.3研究思路與方法
木文研究主要分為六個(gè)部分：第一章為緒論，介紹了本研究的背景和意義，然后論述了國(guó)內(nèi)外有關(guān)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀和主要觀點(diǎn)，最后論述了作者的寫(xiě)作思路、主要內(nèi)容及本文的創(chuàng)新點(diǎn)與不足。
第二章闡明了供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論依據(jù)及評(píng)估指標(biāo)的構(gòu)建，并比較分析違約風(fēng)險(xiǎn)度量模型。
第三章針對(duì)供應(yīng)鏈金融基木融資模式進(jìn)行分析，挖掘出供應(yīng)鏈金融融資模式的違約風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息，分析其生成機(jī)理，構(gòu)建適合本文研究的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)。
第四章為實(shí)證部分，根據(jù)上文選擇的分析方法，利用構(gòu)建的評(píng)估模型，對(duì)汽車(chē)供應(yīng)鏈金融中違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
第五章為我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施，其中針對(duì)預(yù)付款模式融資模式，研究期權(quán)契約對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。
第六章為結(jié)論部分，對(duì)全文進(jìn)行簡(jiǎn)要總結(jié)，并提出有待進(jìn)一步研究的問(wèn)題。
以下是本文的技術(shù)路線圖：
本文主要運(yùn)用了以下分析方法。
1、文獻(xiàn)歸納法
收集當(dāng)前供應(yīng)鏈金融及其風(fēng)險(xiǎn)管理和相關(guān)文獻(xiàn)，借鑒已有的研究成果，為本文的進(jìn)一步研究提供研究思路和理論依據(jù).
2、因子分析法
利用因子分析方法對(duì)大量的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，使得指標(biāo)降維，簡(jiǎn)化指標(biāo)結(jié)構(gòu)，對(duì)后續(xù)的模型建立起了至關(guān)重要的作用。
3、模型建立法
在被因子分析已處理指標(biāo)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)Logistic回歸建立供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。
4、對(duì)比分析法
通過(guò)對(duì)比融入期權(quán)契約前后的預(yù)付款融資模式，探討期權(quán)契約對(duì)供應(yīng)鏈金融的影響，分析期權(quán)契約對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。
5、定量分析與定性分析相結(jié)合的分析方法定性研究主要集中于對(duì)供應(yīng)鏈金融理論方面的應(yīng)用演繹，力求從理論上對(duì)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析與比較。定量研究主要是運(yùn)用logistic回歸分析法對(duì)基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，力求客觀、定量、科學(xué)地揭示供應(yīng)鏈金融的融資優(yōu)勢(shì)及其內(nèi)涵。
1.4創(chuàng)新與不足
1.4.1本文可能的創(chuàng)新之處國(guó)內(nèi)對(duì)于供應(yīng)鏈金融的研究和應(yīng)用還處于探索階段，供應(yīng)鏈金融在實(shí)踐中也逐漸收獲成果，本文所提出的基于銀行視角的供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)的研究是緊密聯(lián)系實(shí)際的產(chǎn)物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上探索創(chuàng)新建立主體評(píng)價(jià)和債項(xiàng)評(píng)價(jià)相結(jié)合的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，嘗試用因子分析法和Logistic回歸方法建立違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在樣本選取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是選取我國(guó)中小版的企業(yè)數(shù)據(jù)，沒(méi)有根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)尋找合適的核心企業(yè)，并且企業(yè)間上下游關(guān)系不明確。本文選取國(guó)內(nèi)有代表性的汽車(chē)品牌企業(yè)，而各個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商卻是融資難的中小企業(yè)，根據(jù)各企業(yè)與經(jīng)銷(xiāo)商的供應(yīng)鏈關(guān)系來(lái)研究供應(yīng)鏈金融融資的違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不易獲得的數(shù)據(jù)采用打分方法，力求科學(xué)、合理的分析中小企業(yè)違約情況。
第二：根據(jù)供應(yīng)鏈金融各融資模式中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，研究相應(yīng)的防范措施，其中針對(duì)預(yù)付款融資模式特點(diǎn)，考慮期權(quán)契約對(duì)控制違約風(fēng)險(xiǎn)的作用，這為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)并擴(kuò)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供了新的思路。
1.4.2不足和需要改進(jìn)
第一，本文的指標(biāo)體系是根據(jù)各銀行現(xiàn)有的中小企業(yè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)結(jié)合各參考文獻(xiàn)分析得出的，這只能是一般性研究，在實(shí)踐中需要各銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)重點(diǎn)調(diào)整和改進(jìn)。
網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)[1]。
二、中小商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分析
中小商業(yè)銀行無(wú)論在資金還是規(guī)模方面都與國(guó)有商業(yè)銀行存在差距，因此，要想在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天更好的生存發(fā)展，必須要跟上時(shí)代的步伐，大力開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
從國(guó)際形勢(shì)來(lái)看，中國(guó)已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，將使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。這些外資銀行由于進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間短，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人力資源不足，因此他們將運(yùn)用新的發(fā)展戰(zhàn)略，采取自身比較占優(yōu)勢(shì)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。
從國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看，中小商業(yè)銀行歷史較短，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、設(shè)施建設(shè)、人才及管理體制方面與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比都有很大差距，只有大力發(fā)展高新技術(shù)，同時(shí)利用自身特點(diǎn)開(kāi)發(fā)具有特色的服務(wù)，才能更好的爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。
首先，從中小商業(yè)銀行自身來(lái)看，由于其發(fā)展的歷史較短，內(nèi)部管理及技術(shù)結(jié)構(gòu)不像國(guó)有四大國(guó)有商業(yè)銀行那樣復(fù)雜，更易直接采用新的技術(shù)手段，更新設(shè)備來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。
其次，從網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)來(lái)看，網(wǎng)上銀行尤為適合中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有如下特點(diǎn)：第一，降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量；第二，提供多樣化服務(wù)，永久留住客戶；第三，升級(jí)維護(hù)方便，創(chuàng)新品種增多。
此外，龐大的市場(chǎng)需求及國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)也為中小商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了可能。
三、中小商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行的策略分析
我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但已形成一定的業(yè)務(wù)體系，不但國(guó)有四大商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，部分中小商業(yè)銀行也已經(jīng)開(kāi)展，尤以招商銀行為典型，開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量日趨增加，并且業(yè)務(wù)分類(lèi)及市場(chǎng)定位也日益成熟。
一、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第﹁網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentbank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(directbank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entriumdirectbankers。
entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話線路提供金融服務(wù)，998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)5萬(wàn)；資產(chǎn)總額38．8億美元；控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。
entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足50萬(wàn)客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wellsfargo。
根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，wellsfargo是999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評(píng)分名列第wellsfargo是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額8億美元，擁有595個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)60萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的0％。
wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類(lèi)多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在60萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶中，5%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：()及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。()方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類(lèi)包括：賬戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
二、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)internet發(fā)展較晚，但速度較快，預(yù)計(jì)000年底，internet用戶將達(dá)到500萬(wàn)戶，pc普及率達(dá)到總?cè)丝诘?。
網(wǎng)上銀行以現(xiàn)代通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)了“3A”服務(wù)模式,即客戶可以在任何時(shí)間(Any-time)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網(wǎng)上銀行的服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行交易相比,它主要具有以下特點(diǎn)。
1.1網(wǎng)上銀行方便快捷
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進(jìn)的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用于金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行8小時(shí)制的營(yíng)業(yè)時(shí)間相比,網(wǎng)上銀行實(shí)行全天24小時(shí)、一年365天不間斷營(yíng)業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)需要長(zhǎng)時(shí)間等待相比,網(wǎng)上銀行是在電腦終端進(jìn)行操作,沒(méi)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制,客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要,自由選擇任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行操作。
1.2網(wǎng)上銀行成本降低
網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源,不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),減少了人員費(fèi)用,提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。同時(shí),網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易,原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)單筆交易成本的統(tǒng)計(jì),營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3.06元,自動(dòng)柜員機(jī)單筆交易成本為0.83元,而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行交易成本會(huì)更低。
1.3網(wǎng)上銀行全球化
傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的,而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量,便可以將金融業(yè)務(wù)延伸到世界的每個(gè)角落。這是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際性銀行可以不在其他國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭(zhēng)攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)。它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)。
2網(wǎng)上銀行交易的法律分析
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2008年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到300萬(wàn)億元,國(guó)內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展,在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導(dǎo)致的法律糾紛也日漸增多。常見(jiàn)的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜,以及網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜等方面。
2.1客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜
客戶身份信息,是指銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中用于識(shí)別客戶身份的信息,包括客戶號(hào)(用戶昵稱(chēng)、證件號(hào)碼等)、密碼、電子證書(shū)、網(wǎng)銀盾、動(dòng)態(tài)口令、簽約設(shè)置的主叫電話號(hào)碼、簽約設(shè)置的手機(jī)SIM或UIM卡等?？蛻羯矸菪畔⑿孤兜脑蛑饕袃蓚€(gè):一是客戶自己保管不善或在操作時(shí)不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對(duì)客戶信息沒(méi)有盡到保密義務(wù)使信息泄露。對(duì)于前者,因客戶有意或無(wú)意泄漏交易密碼,或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的,銀行可以根據(jù)電子服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,即所造成的損失應(yīng)由客戶自己承擔(dān)。對(duì)于后者,我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。由此可知,銀行及其工作人員對(duì)客戶信息負(fù)有保密義務(wù)。在交易過(guò)程中,因?yàn)殂y行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.2銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜
銀行系統(tǒng)自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致交易錯(cuò)誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡(luò)銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致服務(wù)遲延、服務(wù)不當(dāng)或服務(wù)不能。對(duì)于前者,銀行有保障自身計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施正常運(yùn)行的義務(wù),當(dāng)硬件設(shè)施事故導(dǎo)致客戶利益受損時(shí),銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然,如果硬件設(shè)備本身質(zhì)量不合格,銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備銷(xiāo)售者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。對(duì)于后者,銀行對(duì)客戶安全服務(wù)的承諾中也包括對(duì)技術(shù)安全的承諾,根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí),因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的,銀行應(yīng)向客戶賠償損失。
2.3黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價(jià)大的銀行系統(tǒng)相比,更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡(luò)銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號(hào)被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢(shì),2009年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶因賬號(hào)被盜而遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5.59億美元。我國(guó)黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見(jiàn)不鮮。對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中存儲(chǔ)、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對(duì)該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)實(shí)施非法控制的行為;對(duì)于提供專(zhuān)門(mén)用于侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的程序、工具,或明知他人實(shí)施侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定將計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能進(jìn)行刪除、修改、增加、干擾,造成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不能正常運(yùn)行的行為;對(duì)于故意制作、傳播計(jì)算機(jī)病毒等破壞性程序的行為以及利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙的行為,都應(yīng)依據(jù)我國(guó)《刑法》追究其刑事責(zé)任。
2.4網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜
網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑,不過(guò)受到資金和技術(shù)等因素的限制,有些中小銀行無(wú)法獨(dú)立完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù),將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外包給有實(shí)力的IT服務(wù)商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對(duì)外包服務(wù)商的選擇有嚴(yán)格的要求。如果銀行沒(méi)有盡到管理責(zé)任,沒(méi)有建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)程序,沒(méi)有審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有建立針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,致使客戶財(cái)產(chǎn)受到損失的,銀行要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。反之,如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求,盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé),但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務(wù)商承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔(dān)責(zé)任。
3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析
網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn),還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運(yùn)行,除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外,應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題。
3.1建立網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度
金融機(jī)構(gòu)必須滿足中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的相關(guān)條件,才可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)以及開(kāi)展跨境電子銀行服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù),除了應(yīng)當(dāng)具備開(kāi)辦一般電子銀行業(yè)務(wù)的條件外,還應(yīng)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。其一,在基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)保障電子銀行的正常運(yùn)行;其二,在電子系統(tǒng)方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力,能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時(shí),應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備,能夠滿足金融監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查的要求,在出現(xiàn)法律糾紛時(shí),能夠滿足中國(guó)司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。
3.2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批制度
二、互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力影響的實(shí)證探究
本文利用新實(shí)證產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)的HR模型測(cè)度商業(yè)銀行勒納指數(shù)，引入互聯(lián)網(wǎng)支付變量考察互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力的影響，并采用中介效應(yīng)的檢驗(yàn)方法，驗(yàn)證該影響在業(yè)務(wù)層面的傳導(dǎo)機(jī)制。
（一）假設(shè)提出
基于前述分析，本文提出如下兩點(diǎn)假設(shè)以備驗(yàn)證：假設(shè)一：互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展與商業(yè)銀行的市場(chǎng)勢(shì)力呈負(fù)向相關(guān)；假設(shè)二：互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入影響其市場(chǎng)勢(shì)力。
（二）實(shí)證模型
（1）市場(chǎng)勢(shì)力測(cè)度模型的選擇
過(guò)去國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)程度的研究都采用企業(yè)集中度（CRn）或行業(yè)赫芬達(dá)爾指數(shù)（HHI）來(lái)反應(yīng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部壟斷競(jìng)爭(zhēng)的程度，并不能直接測(cè)量市場(chǎng)勢(shì)力。新實(shí)證產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)使得市場(chǎng)勢(shì)力的直接計(jì)量成為了可能。目前用來(lái)測(cè)度銀行業(yè)市場(chǎng)勢(shì)力的方法有：Panzar-Rosse（PR模型）、Bresnahan-Lau（BL模型）和Hall-Roege（rHR模型）。本文將采用Roeger（1995）對(duì)Hall基于索洛余值（Solow，1956）直接估計(jì)市場(chǎng)勢(shì)力溢價(jià)的模型改進(jìn)后的HR模型進(jìn)行實(shí)證分析。
（2）商業(yè)銀行生產(chǎn)函數(shù)的考察
Holod和Lewis（2011）將銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程分為兩個(gè)階段：第一階段，銀行運(yùn)用勞動(dòng)力和資本投入從資金出借方那里獲取存款，此時(shí)存款被視為產(chǎn)出；第二階段，存款成了生產(chǎn)貸款等金融產(chǎn)品的投入品，被視為中間產(chǎn)品。
（三）數(shù)據(jù)來(lái)源與變量設(shè)定
1.數(shù)據(jù)來(lái)源
本文采用中國(guó)所有16家上市銀行的企業(yè)層面數(shù)據(jù)，限于數(shù)據(jù)的可得性，樣本中并未包含所有的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，但所選銀行資產(chǎn)總額（以2013年末為標(biāo)準(zhǔn)）占中國(guó)所有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的80%以上，能代表中國(guó)商業(yè)銀行的總體運(yùn)營(yíng)情況。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于RESSET金融研究數(shù)據(jù)庫(kù)、國(guó)泰安經(jīng)濟(jì)金融研究數(shù)據(jù)庫(kù)和各家上市銀行年報(bào)中披露的財(cái)務(wù)報(bào)表。2013年第三季度之前沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)支付的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行曾援引艾瑞咨詢公司的相關(guān)數(shù)據(jù)，因此本文的互聯(lián)網(wǎng)支付數(shù)據(jù)以及中國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)均選自艾瑞咨詢的中國(guó)第三方支付行業(yè)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告和中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告。2005年起，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模和發(fā)展速度迅速提高，支付寶在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)中始終占市場(chǎng)份額接近50%（截止到2013年底為48.7%），為反映互聯(lián)網(wǎng)支付近年來(lái)高速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，兼顧樣本選取的合理性，本文選取2005年到2013年這一時(shí)間區(qū)間內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。
2.變量選取
本文所需的變量可以分為以下六類(lèi)，分別為產(chǎn)品產(chǎn)出、中間產(chǎn)品投入、勞動(dòng)投入、資本投入、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展程度以及中介變量。
（1）銀行產(chǎn)品產(chǎn)出的核算。由于僅考慮利息收入將低估銀行市場(chǎng)勢(shì)力的大小，本文沒(méi)有采用Rezitis（2010）只考慮貸款利息收入的方法，而是采用銀行財(cái)務(wù)報(bào)表中的營(yíng)業(yè)收入作為銀行金融產(chǎn)品產(chǎn)出的衡量指標(biāo)，即銀行產(chǎn)品產(chǎn)出的核算包括了利息收入和銀行中間業(yè)務(wù)收入。
（2）中間產(chǎn)品成本的核算。本文將利息支出作為存款的成本價(jià)值，免除了存款總額和存款利率單獨(dú)核算的困擾。
（3）勞動(dòng)投入的核算。本文選用了銀行現(xiàn)金流量表內(nèi)“支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金”一項(xiàng)，作為勞動(dòng)投入的變量。盡管現(xiàn)實(shí)中有部分勞動(dòng)成本被銀行以非現(xiàn)金福利的形式發(fā)放給了員工，但本文認(rèn)為銀行薪酬結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化程度較高，與現(xiàn)金收入相比，非現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)的占比較小，因此用“支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金”來(lái)核算勞動(dòng)投入，對(duì)勞動(dòng)投入的低估也較小。另外，雖然目前國(guó)內(nèi)關(guān)于銀行市場(chǎng)勢(shì)力的測(cè)算多采用業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用作為勞動(dòng)投入的指標(biāo)，但在銀行會(huì)計(jì)核算中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用一項(xiàng)除了包含員工費(fèi)用，還包含了折舊、攤銷(xiāo)和租賃等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展相關(guān)費(fèi)用，使得資本投入的項(xiàng)目被重復(fù)核算，造成投入成本的高估。
（4）資本投入的核算。本文選用現(xiàn)金流量表中的“固定資產(chǎn)、油氣資產(chǎn)、生產(chǎn)性生物資產(chǎn)折舊”一項(xiàng)作為資本投入成本費(fèi)用。本文沒(méi)有使用平均固定資產(chǎn)凈值與折舊率相乘來(lái)計(jì)算資本的使用成本的方法，因?yàn)樵摲椒ㄒ僭O(shè)一個(gè)相對(duì)恒定的折舊率，但是現(xiàn)實(shí)中不同企業(yè)不同類(lèi)別的固定資產(chǎn)的折舊率并不相同，會(huì)出現(xiàn)估算誤差。
（5）互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展程度。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行之間的市場(chǎng)融合主要體現(xiàn)在個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且企業(yè)網(wǎng)銀多是銀企之間或企業(yè)之間大額的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，無(wú)形中放大了網(wǎng)上銀行交易金額的規(guī)模，會(huì)在一定程度上低估第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的影響，所以本文采用互聯(lián)網(wǎng)支付金額與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易額的相對(duì)比值來(lái)表示第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響。
（6）中介變量。本文選擇中間業(yè)務(wù)收入作為互聯(lián)網(wǎng)支付效應(yīng)的中介變量，其數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行利潤(rùn)表中的手續(xù)費(fèi)及傭金收入。本文采取手續(xù)費(fèi)及傭金收入與總資產(chǎn)之比、手續(xù)費(fèi)及傭金收入與營(yíng)業(yè)收入之比兩種方法對(duì)中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行處理，在衡量中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展程度的同時(shí)消除了量綱的影響。
（四）實(shí)證結(jié)果分析
1.互聯(lián)網(wǎng)支付與商業(yè)銀行的市場(chǎng)勢(shì)力
本文采用面板數(shù)據(jù)的固定效應(yīng)模型來(lái)進(jìn)行回歸分析。對(duì)于不同類(lèi)別的商業(yè)銀行而言，由于客戶群體以及中間業(yè)務(wù)收入占比的不同，其受到第三方互聯(lián)網(wǎng)支付沖擊的影響也有差異，所以本文在全樣本回歸的基礎(chǔ)上，還針對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行進(jìn)行了分組回歸。全樣本回歸計(jì)算出的銀行業(yè)勒納指數(shù)為0.634，而且顯著性非常高，這說(shuō)明對(duì)我國(guó)銀行業(yè)整體而言，存在明顯的市場(chǎng)勢(shì)力，市場(chǎng)尚沒(méi)有達(dá)到完全競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。代表互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力影響的系數(shù)為負(fù)，且在1%的顯著性水平下顯著，這表明對(duì)16家上市銀行的整體情況來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付能夠有效削弱商業(yè)銀行的市場(chǎng)勢(shì)力，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。分組回歸結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)兩類(lèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)存在明顯差異。國(guó)有銀行樣本中互聯(lián)網(wǎng)支付的系數(shù)并不顯著，表明互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)國(guó)有銀行壟斷地位的沖擊極其有限，尚不構(gòu)成威脅；互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)股份制銀行的影響效果非常明顯，而且系數(shù)為負(fù)，表明在互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)的傳導(dǎo)當(dāng)中，股份制銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最為嚴(yán)重。這與我們通常認(rèn)為的國(guó)有銀行體制僵化，難以承受快速靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊這一結(jié)論恰恰相反。另外，雖然分組回歸中國(guó)有銀行互聯(lián)網(wǎng)支付效應(yīng)不顯著，但是顯示為正值?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于國(guó)有銀行自身效率提升的影響顯著高于股份制銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)支付帶來(lái)的技術(shù)外溢可能從另一個(gè)方向提高了國(guó)有銀行的效率，降低了國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)了其存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)與壟斷效應(yīng)的雙重疊加下，國(guó)有銀行反而得以維持住自身的市場(chǎng)勢(shì)力溢價(jià)水平。
2.互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)的傳導(dǎo)機(jī)制
因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)支付只對(duì)股份制商業(yè)銀行有顯著的影響，所以在中介效應(yīng)的檢驗(yàn)中，我們只選取股份制商業(yè)銀行作為觀察值。前面已經(jīng)驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)支付與商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力之間顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，滿足了中介效應(yīng)檢驗(yàn)的條件I；考慮方程（10）回歸系數(shù)對(duì)于兩種方法統(tǒng)計(jì)的中間業(yè)務(wù)收入變量（C&F_a和C&F_b）均顯著，條件II得到了滿足；方程（9）在方程（8）的基礎(chǔ)上引入了中介變量（C&F），結(jié)果顯示C&F_a和C&F_b的系數(shù)均為正值，且分別在5%和1%的顯著性水平下顯著，但是在方程（8）中顯著的互聯(lián)網(wǎng)支付（InternetPay）系數(shù)此時(shí)變得不顯著了，這符合檢驗(yàn)中介效應(yīng)中的條件III，于是中介效應(yīng)的三個(gè)條件都得到了驗(yàn)證。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)支付的系數(shù)不僅僅是減小，還變得不顯著，這說(shuō)明中間業(yè)務(wù)收入是完全中介變量。綜上，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力的作用機(jī)制主要體現(xiàn)在對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響上，互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)水平，降低銀行的中間業(yè)務(wù)收入，拉低了銀行業(yè)的市場(chǎng)勢(shì)力溢價(jià)。
三、結(jié)論與建議
1．互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)降低
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其市場(chǎng)勢(shì)力的削弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下國(guó)有銀行和股份制銀行有著不同的表現(xiàn)。國(guó)有銀行雖然目前受互聯(lián)網(wǎng)支付的影響非常有限，但是應(yīng)該注意到利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的助推下日益臨近。在資產(chǎn)管理興起的時(shí)代，人們不再滿足于僅僅是把閑散的資金存在銀行里獲得存款利息，而是在網(wǎng)絡(luò)接入愈發(fā)便捷的條件下，將資金從銀行轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別與存款相似，但是收益率更高的產(chǎn)品當(dāng)中去。國(guó)有銀行存貸利差的盈利模式在未來(lái)將無(wú)以為繼，必須將業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高中間業(yè)務(wù)收入占比。隨著國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日趨激烈，股份制銀行的市場(chǎng)勢(shì)力也將被進(jìn)一步削弱。
2.要利用學(xué)習(xí)效應(yīng)
互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地會(huì)帶來(lái)技術(shù)外溢，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)實(shí)踐起到了很好的示范、刺激和推動(dòng)作用。商業(yè)銀行應(yīng)該克服自身組織結(jié)構(gòu)僵化、反應(yīng)速度緩慢的缺陷，通過(guò)“干中學(xué)”不斷向第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，同時(shí)提高自身的金融創(chuàng)新能力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)的影響。
針對(duì)商業(yè)銀行忽略的80%的中小儲(chǔ)戶的理財(cái)需求應(yīng)運(yùn)而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動(dòng)性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失，搶占了部分商業(yè)銀行原有的小額活期儲(chǔ)蓄客戶，對(duì)商業(yè)銀行的客戶群構(gòu)成了威脅。
2網(wǎng)絡(luò)借貸侵蝕
商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務(wù)模式推進(jìn)中小微企業(yè)的融資需求；而網(wǎng)絡(luò)信貸所受的監(jiān)管相對(duì)較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來(lái)。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡(jiǎn)便、方便快捷、效率高的網(wǎng)絡(luò)信貸所吸引，從而加入網(wǎng)絡(luò)信貸。
3第三方支付模式影響
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入通過(guò)第三方支付來(lái)完成商品交易對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)已十分熟悉，業(yè)務(wù)由最開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換，發(fā)展到現(xiàn)在的數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理等多種類(lèi)型，已經(jīng)浸透到我們生活的各個(gè)方面，第三方支付牌照從2011年5月中國(guó)人民銀行發(fā)放的第一批，發(fā)展到現(xiàn)在央行共發(fā)放了五批，持牌單位更是達(dá)到269家，逐步擠占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)，嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式
1加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用
商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，利用其建立的平臺(tái)積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行有效分析并不斷挖掘其個(gè)性化要求，以此建立一種科學(xué)的可以量化的流動(dòng)性評(píng)估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術(shù)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破。
2借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)
開(kāi)發(fā)更加貼近客戶的產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本、高效率的挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進(jìn)行客戶的金融需求分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如金融知識(shí)全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點(diǎn)多、監(jiān)管?chē)?yán)格以及客戶對(duì)其高度信任。這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，短期之內(nèi)無(wú)法企及。利用這些優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)建立自己的電商平臺(tái)，更加貼近客戶需求、增強(qiáng)與客戶之間的粘稠度、全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)。
3商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)
主打安全牌目前我國(guó)的商業(yè)銀行與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，具有雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模從28萬(wàn)億增長(zhǎng)到151萬(wàn)億，年增長(zhǎng)率為21%。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品勢(shì)如破竹，發(fā)展迅速，但是無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模還是從交易總量上都無(wú)法與商業(yè)銀行媲美，而且在我國(guó)，商業(yè)銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。
4推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作
搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要措施就是要增強(qiáng)客戶黏性，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的金融需求，從而增強(qiáng)客戶的黏性；另一方面，在戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。
