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隨著市場競爭的加劇，零售商利用商業(yè)欺詐手段損害消費者權(quán)益的事件愈演愈烈，已成為當前市場監(jiān)管的難點。研究商業(yè)欺詐行為的機理，強化對零售商和零售業(yè)的監(jiān)管，對于提高零售業(yè)的公信力，保護消費者的合法權(quán)益，引導消費市場健康發(fā)展意義重大。
一、問題的提出
近年來，商業(yè)欺詐行為占消費者投訴的比例居高不下，已成為影響消費市場健康發(fā)展的難題。商業(yè)欺詐主要表現(xiàn)為價格欺詐、假冒仿冒、虛假宣傳、虛假表示、合同欺詐等形式。2012年全國消費者協(xié)會組織共受理商業(yè)欺詐投訴385 616起，占消費者投訴的70.97%?；仡?年前即2007年的消費市場，商業(yè)欺詐投訴案件占消費者投訴案的比例僅下降了5.82%，幾乎沒有顯著變化。分析近年來商業(yè)欺詐的特點，合同欺詐案件數(shù)量持續(xù)上升，由2007年的35 645起上升到2012年的57 487起，上升了61.27%；假冒、仿冒和價格欺詐案件有所下降，6年間分別下降了42.15%和25.38%；虛假宣傳案件除了2011年接近 2萬起外，其他年份一直在1萬起左右波動，如圖1所示。自2011年以來，國家進一步加大了打擊商業(yè)欺詐的力度。2011年1月，國家發(fā)改委查處了家樂福、沃爾瑪?shù)韧赓Y零售巨頭的部分連鎖店虛構(gòu)原價、低價標示高價結(jié)算、不履行價格承諾等誤導性商業(yè)欺詐行為；隨后，相關(guān)城市發(fā)改委相繼對違規(guī)連鎖店處以金額不等的罰款。當時，僅用了兩周時間就查獲了家樂福11家門店，共處罰款550萬元。商業(yè)欺詐事件的接連發(fā)生，加劇了消費者對零售業(yè)信任度的下降。以家樂福為代表的外資零售業(yè)的“價簽門”事件，更是給零售業(yè)帶來了一場前所未有的輿論沖擊與信任危機（李智，2011）。在這一背景下，國家職能部門強化了對商業(yè)欺詐的監(jiān)管力度，但針對消費者的商業(yè)欺詐行為并沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，商業(yè)欺詐案件仍然居高不下。這不僅嚴重損害了廣大消費者的合法權(quán)益，使得消費者對整個消費市場的信任度下降，而且商業(yè)欺詐行為嚴重違背了誠實信用原則，破壞了市場經(jīng)濟秩序。對此，本文利用博弈模型對商業(yè)欺詐行為的機制進行剖析，并提出一些相應(yīng)監(jiān)管對策。
二、多方經(jīng)濟主體在商業(yè)欺詐中的博弈分析
縱觀商業(yè)欺詐行為發(fā)生的過程，一般由零售商、消費者和監(jiān)管部門三方參加博弈，商業(yè)欺詐發(fā)生的嚴重程度與監(jiān)管部門職責履行的好壞直接相關(guān)，是博弈各方追求自身利益最大化的結(jié)果。
（一）零售商與零售商之間的博弈模型及其均衡分析
在本博弈中，博弈參與人為零售商1和零售商2，且參與人均為理性經(jīng)濟人，追求自身利益的最大化。假定每個參與人都是利己的，都不關(guān)心另一參與者的利益，且兩個參與人都不愿意與對方共謀。為了分析的方便，假定某種商品市場總占有率為100%，假設(shè)市場中僅有零售商1和零售商2。如果雙方都誠信經(jīng)營，零售商1和零售商2各獲得50%的市場占有率。但由于零售商具有天然的利己性，必然通過追求市場占有率的擴大，達到提高利潤的目的，就會不惜違背誠信原則，直至違反國家法律、法規(guī)。這是由商人追求高額利潤的天性所決定的。對此，卡爾·馬克思有過精辟的論述：“只要有50%的利潤，商家就會積極的冒險；有100%的利潤，就會使人不顧一切法律；有300%的利潤，就會使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險。”當零售商中的一方率先違背誠信經(jīng)營原則，進行商業(yè)欺詐時，他的市場占有率就可能達到80%，誠信經(jīng)營的一方市場占有率就會減少，僅為20%；反之亦然。在這種情況下，誠信經(jīng)營的一方為了維持自己的市場占有率，也只能選擇商業(yè)欺詐，從而通過博弈逐漸達到市場占有率新的平衡。具體博弈收益矩陣如表1所示。
假如零售市場中缺乏職能部門的監(jiān)管，各個零售商面對其他零售商的欺詐行為，如果堅持誠信經(jīng)營，必然失去已有的市場占有率。為了維持自己的市場占有率，選擇欺詐就成為最佳策略。
（二）零售商與消費者之間的博弈模型及其均衡分析
1.模型假設(shè)與構(gòu)建
在本博弈中，博弈參與人為零售商和消費者，且參與人均為理性經(jīng)濟人，追求自身利益的最大化。假設(shè)零售商在不欺詐時可獲得正常收益R1，其在進行商業(yè)欺詐時可獲得額外收益R2，但其在發(fā)生商業(yè)欺詐行為后一旦被消費者投訴，就需向消費者賠償P，且會被監(jiān)管部門罰款F。零售商的選擇策略有：欺詐或不欺詐兩種。
消費者購買商品后會獲得滿足效應(yīng)為U，但其若發(fā)現(xiàn)零售商存在商業(yè)欺詐行為，可依法向監(jiān)管部門進行投訴，其投訴成本為C，一經(jīng)核實，消費者依法可獲得零售商額外收益R2的N倍賠償額P（P=NR2）。在這種情況下，消費者可以選擇的策略有：投訴或不投訴。
根據(jù)上述分析，得到零售商與消費者之間的收益矩陣。如表2所示。
2.模型分析
當零售商選擇欺詐時，如果消費者向監(jiān)管部門進行投訴，由于現(xiàn)實生活中投訴成本（時間成本、精神成本、交易成本）一般較高，而其投訴后獲得的賠償P一般較小，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第四十九條規(guī)定“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務(wù)的費用的一倍”，即P一般僅為消費者購買商品價款的2倍（含消費者購買商品的成本）。假定P-C0，消費者通過投訴所獲得的收益為正數(shù)，消費者在利益的驅(qū)動下就有可能選擇投訴。
當零售商進行欺詐時，消費者如果選擇投訴，零售商就有可能受到監(jiān)管部門的處罰，罰款金額為F，而且還要對消費者進行賠償，賠償金額為P。理性的零售商在這種情況下的最佳策略就是不欺詐。當消費者選擇不投訴時，零售商進行商業(yè)欺詐時就可多獲得額外收益R2，其最優(yōu)策略顯然是欺詐。綜合以上分析，如果消費者投訴成本過高，在零售商進行商業(yè)欺詐時，消費者就會放棄投訴，客觀上縱容欺詐行為的發(fā)生。如果監(jiān)管部門缺位，欺詐行為就會愈演愈烈。
（三）零售商與監(jiān)管部門之間的博弈模型及其均衡分析
1.模型假設(shè)與構(gòu)建
政府監(jiān)管部門承擔著對零售商的監(jiān)管職責。監(jiān)管的過程就是雙方的博弈過程，而且雙方都是理性經(jīng)濟人，追求自身利益的最大化。面對零售商的商業(yè)欺詐行為，監(jiān)管部門的選擇策略有：監(jiān)管或不監(jiān)管兩種。如果監(jiān)管部門忠于職守，認真履行監(jiān)管職責，就可能維持市場秩序的穩(wěn)定，監(jiān)管部門社會聲譽提高，取得收益R0，同時付出監(jiān)管成本C1；如果監(jiān)管部門不履行監(jiān)管職責，就可能受到政府的批評，而且還會導致零售商欺詐行為的猖獗，從而造成消費者的嚴重不滿，此時，政府監(jiān)管部門必然社會聲譽降低，其失職成本記為-R0。
根據(jù)上述分析，得到零售商與監(jiān)管部門之間的收益矩陣，如表3所示。
2.模型分析
當政府監(jiān)管部門嚴格監(jiān)管時，由于零售商欺詐時的收益R1+R2-F-P0小于不欺詐時的收益R1，所以零售商的最佳策略是不欺詐；當監(jiān)管部門不監(jiān)管時，零售商一旦欺詐成功就會獲得額外收益R2，而不需要花費額外的成本，所以此時零售商的最佳策略是欺詐。當零售商不欺詐時，監(jiān)管部門不用付任何監(jiān)管成本，便可獲得較大收益R0，其最佳策略是不監(jiān)管；當零售商進行商業(yè)欺詐時，監(jiān)管部門的策略取決于R0+F-C1與-R0的比較。當監(jiān)管成本較高，且監(jiān)管部門失職的成本較低時，R0+F-C1
設(shè)零售商欺詐的概率為p，監(jiān)管部門監(jiān)管的概率為q，那么存在如下結(jié)果：給定q，監(jiān)管部門監(jiān)管的期望收益為U1（p，1），不監(jiān)管的期望收益為U1（p，0）。
此時，若零售商欺詐的概率小于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實施不監(jiān)管；若零售商欺詐的概率大于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實施監(jiān)管；若零售商欺詐的概率等于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實施監(jiān)管或不監(jiān)管。
3.變量分析
在保持其他條件不變的情況下，若監(jiān)管部門的監(jiān)管成本C1增加，則零售商欺詐的概率p就會增加；若監(jiān)管部門對零售商商業(yè)欺詐的罰款F增加，則零售商欺詐產(chǎn)生的代價就會增加，其欺詐的概率p就會減少，同時監(jiān)管部門由于進行罰款，可能得到政府的獎勵而獲得收益增加，其行使監(jiān)管權(quán)的概率q也會增加；若社會輿論對監(jiān)管部門的影響R0增加，則監(jiān)管部門履行自己職責的認真程度就會增加，此時零售商迫于政府職能部門嚴格監(jiān)管的形勢和強大的輿論壓力，其欺詐的概率p就會減少。若零售商商業(yè)欺詐時獲得的額外收益R2增加，則零售商獲利空間增大，就更傾向于進行欺詐，此時監(jiān)管部門進行監(jiān)管的概率q也會隨之增加；若零售商商業(yè)欺詐后對消費者的賠償P0過大，則零售商對消費者的商業(yè)欺詐就會有所遏制，此時監(jiān)管部門進行監(jiān)管的概率q就會隨之降低。
三、結(jié)論與建議
（一）基本結(jié)論
通過上述博弈分析可得出以下基本結(jié)論：
一是在零售商與零售商的博弈過程中，由于零售商之間沒有穩(wěn)定的信任基礎(chǔ)，在政府職能部門監(jiān)管缺位的情況下，他們?yōu)榱饲蟮檬袌稣加新实钠胶?，追求短期利益最大化，必然會違反國家法律、法規(guī)和誠信經(jīng)營的商業(yè)道德準則，選擇對消費者進行欺詐。
二是在消費者與零售商的博弈過程中，消費者是否選擇投訴，與投訴的成本有密切關(guān)系。如果投訴成本過高，當零售商進行商業(yè)欺詐時，消費者往往對其采取聽之任之的態(tài)度，放棄投訴；當投訴成本低，投訴方便快捷，獲得的收益高時，消費者才會選擇投訴。
三是在零售商與監(jiān)管部門的博弈過程中，零售商進行商業(yè)欺詐的概率p受多種因素的影響，主要取決于執(zhí)法機關(guān)對零售商商業(yè)欺詐的處罰力度、監(jiān)管部門的監(jiān)管成本、失職成本三個因素。在現(xiàn)有條件下，政府職能部門監(jiān)管收益有限，失職成本較低，政府職能部門失職瀆職成為普遍現(xiàn)象，從而導致零售商商業(yè)欺詐愈演愈烈。
（二）政策建議
1.必須明確政府職能部門職責，強化市場監(jiān)管打擊力度
國家必須明確各職能部門職責的劃分，加強對政府職能部門履行職責的監(jiān)督檢查，促進地方政府職能部門嚴格依法行政，加大對商業(yè)欺詐行為的打擊和處罰力度，提高違法者的違法成本。政府職能部門必須認真履行各自的職責，對于多次實施商業(yè)欺詐涉嫌構(gòu)成犯罪的，嚴格依照國務(wù)院310號令做好案件移送。同時，執(zhí)法機關(guān)在執(zhí)法中必須做到公平公正，嚴格依法實施行政處罰，提高執(zhí)法的公信力，降低零售商逃脫處罰的饒幸心理，達到治理和預(yù)防的執(zhí)法效果。
2.必須建立方便快捷的投訴渠道，鼓勵市民參與監(jiān)督投訴
行政執(zhí)法機關(guān)必須樹立切實維護消費者合法權(quán)益的理念，建立起快捷、高效的消費者投訴渠道，讓消費者能在遭遇商業(yè)欺詐時以最方便、最快捷的方式進行投訴并獲得賠償。同時，要通過多種途徑提高消費者的維權(quán)能力，指導消費者維權(quán)。要建立市民舉報獎勵制度，對舉報商業(yè)欺詐行為的市民，一經(jīng)查實，就給予適當物質(zhì)獎勵，鼓勵全民參與市場監(jiān)督。對于消費者投訴舉報集中的經(jīng)營者，通過立法授權(quán)消費者協(xié)會提起公益訴訟，以達到打擊欺詐行為、保護消費者權(quán)益的目的。
3.必須加大媒體監(jiān)督的力度，強化對執(zhí)法部門的監(jiān)督
要健全以社會輿論監(jiān)督、群眾廣泛參與為主的社會監(jiān)督體系，加大監(jiān)管部門失職、瀆職成本。賦予新聞、網(wǎng)絡(luò)等媒體及廣大人民群眾在監(jiān)督執(zhí)法者方面更大的發(fā)言權(quán)，通過來自外部的廣泛監(jiān)督，促使執(zhí)法機構(gòu)和執(zhí)法人員依法監(jiān)管市場，提高監(jiān)管水平。同時，國家監(jiān)察機關(guān)必須加強對行政執(zhí)法機關(guān)的監(jiān)督，督促其認真履行職責。對于行政不作為的公務(wù)人員必須依法給予處分，直至清理出執(zhí)法隊伍。國家檢察機關(guān)必須加強對行政執(zhí)法機關(guān)的監(jiān)督力度，對于失職瀆職的機關(guān)和人員，必須依法追究其瀆職責任。
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以“誠信”之名
“本科論文1500元、碩士論文4000元、博士論文來電咨詢。”一家名為“”的網(wǎng)站這樣明碼標價。記者以買家身份咨詢時，客服人員說：“內(nèi)容原創(chuàng)，版權(quán)歸您?！?/p>
盡管淘寶網(wǎng)明確禁止論文交易，但記者輸入“”后，搜到相關(guān)商品3311件。不少賣家只是在“論文”前加了一個“議”或“社”字后，就避開了淘寶禁令。在一家名為“西邦以誠為本中心”的網(wǎng)店中，僅一款“議論文”的商品，30天內(nèi)銷量就達18萬余元。
合法網(wǎng)站、配備客服、明碼標價、支付寶交易，不少腐蝕社會信用的網(wǎng)站甚至打著“誠信”的名義，在權(quán)威門戶網(wǎng)站發(fā)廣告、拉生意。據(jù)業(yè)內(nèi)研究者最新調(diào)查，目前最熱門、以為主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)站已發(fā)展至800多家，且多數(shù)網(wǎng)站由成熟團隊運營，以在校碩士、博士研究生為主，產(chǎn)業(yè)鏈條完整，有愈演愈烈之勢。
另外，記者發(fā)現(xiàn)，信息的獲取渠道正由傳統(tǒng)搜索引擎拓展至電子商務(wù)網(wǎng)站、即時通訊軟件和社交網(wǎng)站等。以QQ群為例，截至2012年4月18日，以“”進行檢索，可搜索到491個群，其中400人以上的有6個。
不可思議：
網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白
采訪過程中，多家網(wǎng)站客服人員均保證，“只要你自己不說，誰也查不出來，只要查不出來就不違法。”
記者就此咨詢了教育、通信管理和法律界人士，得到的答案均是——網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白，令人不可思議。
一、信用卡行為規(guī)范的必要性
信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟活動的開展功能不斷擴展，實現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風險中的問題也日漸嚴重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費者用信用并如何看待當前中國的信用卡市場進調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟發(fā)展中是一個不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質(zhì)分析
英國學者SalyoAoJoens認為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進行支付，即使用者對發(fā)行者負有償還交易時用卡所支付的費用的義務(wù)?！毙庞檬乾F(xiàn)代市場經(jīng)濟、先進的科學技術(shù)和發(fā)達的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤矗庞檬前l(fā)卡機十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機構(gòu)，客體是發(fā)卡機構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當事人，持人和發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實現(xiàn)。
發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費款項的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實務(wù)上來講，發(fā)機構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨立擔保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔保的一種獨立擔保關(guān)系。
持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費行為，但是實務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當事人的法律關(guān)系卻不實務(wù)的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實務(wù)中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復雜。根據(jù)當事人是否知情，可將這類行為分為當事人完全不知情情況下的欺詐和當事人知情的欺詐行為。由于當事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當事人不具法律效力，不需承擔法律責任：當事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現(xiàn)。當十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當事人索要10％到50％的手續(xù)費，如果當事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進行規(guī)制。
三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
金融法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。
我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強，不能充分保護消費者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權(quán)益的保護。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制
一、信用卡行為規(guī)范的必要性
信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟活動的開展功能不斷擴展，實現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風險中的問題也日漸嚴重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費者用信用并如何看待當前中國的信用卡市場進調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟發(fā)展中是一個不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質(zhì)分析
英國學者SalyoAoJoens認為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進行支付，即使用者對發(fā)行者負有償還交易時用卡所支付的費用的義務(wù)?！毙庞檬乾F(xiàn)代市場經(jīng)濟、先進的科學技術(shù)和發(fā)達的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機構(gòu)，客體是發(fā)卡機構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當事人，持人和發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實現(xiàn)。
發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費款項的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實務(wù)上來講，發(fā)機構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨立擔保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔保的一種獨立擔保關(guān)系。
持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費行為，但是實務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當事人的法律關(guān)系卻不實務(wù)的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實務(wù)中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復雜。根據(jù)當事人是否知情，可將這類行為分為當事人完全不知情情況下的欺詐和當事人知情的欺詐行為。由于當事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當事人不具法律效力，不需承擔法律責任：當事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現(xiàn)。當十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當事人索要10％到50％的手續(xù)費，如果當事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進行規(guī)制。
三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
金融法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。
我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強，不能充分保護消費者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權(quán)益的保護。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制
近年來，嚴重損害消費者利益的事件在我國頻繁發(fā)生，如毀容的化妝品、瘦肉精豬肉、石臘加工的大米、有毒紅心咸鴨蛋、三聚氰胺奶粉等，幾乎所有的商品中都出現(xiàn)了偽劣或瑕疵產(chǎn)品，嚴重損害了消費者的合法權(quán)益。在這些重大的產(chǎn)品安全事件中，受到侵害的消費者所能得到的賠償金額相當有限，因此，可否在產(chǎn)品責任中適用懲罰性賠償成為我國法學界關(guān)注的一個熱點問題。
懲罰性賠償，又稱報復性賠償、示范性賠償，是指給付被害人超過其財產(chǎn)損害范圍的一種經(jīng)濟賠償。該制度源于英美法系國家，在近一個世紀以來得到了顯著的發(fā)展，許多國家的立法都采納了該制度。它以其對相對弱勢地位的公眾人身、財產(chǎn)的有力保護，對侵權(quán)人的嚴厲懲罰，體現(xiàn)出保護社會利益、維護弱勢群體利益、懲治和預(yù)防不法行為等功能。但懲罰性損害賠償金的數(shù)額，法律直接作出規(guī)定的較少，主要由法官或陪審團自由裁量，賠償金的數(shù)額依被告的財產(chǎn)狀況、主觀動機、過錯程度、認罪態(tài)度等方面的不同有所區(qū)別。
在一些學者主張我國應(yīng)當在產(chǎn)品責任中引入懲罰性賠償?shù)耐瑫r，另有一些學者持反對觀點，其主要理由是：產(chǎn)品責任屬于侵權(quán)責任領(lǐng)域，傳統(tǒng)的民事侵權(quán)理論主張民事主體間的平等性，一方受到損失時，可以依據(jù)侵權(quán)理論主張彌補其所受損失，使其利益恢復至受損前之狀態(tài)。而懲罰性賠償是支付給利益受損方的超出其損失的賠償，其適用缺乏法律依據(jù)，況且懲罰性賠償相當嚴厲，有可能加重生產(chǎn)者的經(jīng)濟負擔，挫傷其開發(fā)新產(chǎn)品的積極性。另有學者認為我國可以在《產(chǎn)品質(zhì)量法》中加大對生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品的行政處罰力度，通過行政處罰同樣可以達到懲罰惡意生產(chǎn)者的目的，無需再設(shè)置懲罰性賠償制度。
一、產(chǎn)品責任中適用懲罰性賠償?shù)囊饬x
國外產(chǎn)品責任立法中大都確立了懲罰性賠償制度，這意味著我國出口到國際市場的產(chǎn)品一旦有質(zhì)量問題，將面臨著幾十倍、上百倍于產(chǎn)品價格的巨額懲罰性賠償，而國外的瑕疵產(chǎn)品進入
再次，有利于維護社會利益。英國功利主義法學家邊沁認為：“社會利益是許多私人利益的相加，真實存在的還是個人利益。增進私人利益，就增進了整個社會的利益?！庇捎谏鐣媸窃S多私人利益的相加，因此，具有社會危害性的經(jīng)濟違法行為，會侵犯許多特定個體的利益。懲罰性賠償?shù)闹饕δ茉谟谕睾皖A(yù)防侵犯社會整體利益的行為發(fā)生；其目的是為了保護消費者免受缺陷產(chǎn)品對人身和財產(chǎn)的傷害，促使生產(chǎn)者生產(chǎn)出更為安全的產(chǎn)品，并通過對不法經(jīng)營者的懲戒來鼓勵消費者維權(quán)。該制度的實現(xiàn)機制是由受害人通過民事訴訟的方式，要求經(jīng)營者支付賠償金。筆者認為，懲罰性賠償制度所擔當?shù)姆峙渖鐣敻坏氖姑?，使其具有含蓄的公法職能，實行懲罰性賠償可以加大違法者的生產(chǎn)經(jīng)營成本，使其對違法經(jīng)營產(chǎn)生畏懼感，進而阻止其侵害眾多購買者的個體利益，最終達到有效維護社會公共利益的目的。
最后，有利于完善我國產(chǎn)品責任法律體系。我國《消法》雖開創(chuàng)了懲罰性賠償制度之先河，但該法調(diào)整的是經(jīng)營者與消費者之間消費關(guān)系，這種消費僅指生活消費而不包括生產(chǎn)消費。在當前的社會經(jīng)濟形勢下，這種規(guī)定已無法適應(yīng)保護廣大用戶權(quán)利的需要。 因此，在產(chǎn)品責任中建立懲罰性賠償制度，可以突破消費者權(quán)益保護法的限制，實現(xiàn)社會整體和諧。
另外，建立懲罰性賠償制度也有利于我國立法與外國法制接軌。隨著國際經(jīng)濟一體化，大量外國產(chǎn)品進入我國市場，在產(chǎn)品質(zhì)量問題、消費糾紛不斷增多的情況下，及時建立懲罰性賠償制度可以改變我國消費者的不利地位。我國于2009年12月26日出臺的《侵權(quán)責任法》在這方面有了一定突破，該法第47條規(guī)定：“明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售，造成他人死亡或者健康嚴重損害的，被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。”因此，在產(chǎn)品責任中也應(yīng)借鑒侵權(quán)責任法的規(guī)定，確定懲罰性賠償。
二、產(chǎn)品責任中設(shè)置懲罰性賠償。應(yīng)突破《消法》中規(guī)定的經(jīng)營者須有“欺詐行為”和《侵權(quán)責任法》中“明知”這一前提
關(guān)于懲罰性賠償，我國在《消法》第49條中作了規(guī)定，即：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或接受服務(wù)的費用的一倍”。該條確定的適用是有條件的，即“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為”。根據(jù)我國《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，欺詐行為是指“一方當事人故意告知對方以虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使對方當事人做出錯誤表示的行為?！蔽覈罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見》(試行)第68條規(guī)定：“一方當事人故意告知對方虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使對方當事人做出錯誤的意思表示的，可以認定為欺詐行為?！?996年3月15日國家工商行政管理局的《欺詐消費者行為處罰辦法》第2條規(guī)定：“本辦法所稱欺詐消費者行為，是指經(jīng)營者在提供商品或者服務(wù)中，采取虛假或者其他不正當手段欺騙、誤導消費者，使消費者的合法權(quán)益受到損害的行為?！笨梢姡J定欺詐強調(diào)的是當事人主觀故意，而《侵權(quán)責任法》中“明知”這一前提，也是強調(diào)的當事人的主觀故意。
在英美法系國家并沒有將懲罰性賠償?shù)倪m用局限于“欺詐”和“明知”等主觀故意。在美國，只要被告的行為超過了社會容忍的限度，就可以適用懲罰性賠償。判斷被告行為是否超過了社會容忍的程度，美國法是結(jié)合被告的主觀心心理狀態(tài)進行綜合考察的。只要被告的心理狀態(tài)存在下列情形之一，就可以適用懲罰性賠償：邪惡動機、欺詐、濫用權(quán)利、由于故意或重大疏忽不計后果、輕率或有意識不顧他人權(quán)利和安全。我國的懲罰性賠償?shù)倪m用條件明顯過嚴。尤其是關(guān)于欺詐的認定，讓處于弱者地位的消費者證明經(jīng)營者主觀上有欺詐，這顯然是強人所難。另外，許多經(jīng)營者設(shè)計、生產(chǎn)、制作的產(chǎn)品導致他人人身傷害、財產(chǎn)損失并非出于故意欺詐而有可能是過失，但這種過失對廣大消費者的危害有時并不比欺詐行為輕，甚至造成的后果更為慘重。
筆者認為我國應(yīng)借鑒英美法系國家的立法，將行為人的主觀惡性突破“欺詐”和“明知”之限制，定性為惡意及重大過失、漠視他人權(quán)利和濫用權(quán)利等惡劣心態(tài)。這里的惡意是指行為人的行為是故意的，或明顯不考慮他人安全，具有嚴重疏忽行為和重大過失行為，這時行為人就應(yīng)當承擔懲罰性賠償責任。所謂明顯不考慮他人安全，指對他人的安全毫不關(guān)心，采取輕率或漠視的態(tài)度。如美國1982年制定的《統(tǒng)一產(chǎn)品責任示范法》規(guī)定：如果有明確的、令人信服的證據(jù)證明損害是由毫不顧及產(chǎn)品缺陷可能給消費者帶來損失而造成的，應(yīng)負懲罰性賠償責任。所謂重大過失，是指加害人不是希望損害結(jié)果發(fā)生，但由于其在生產(chǎn)、管理、銷售等過程中有重大過錯而導致他人受到損害。重大過錯較之故意或明顯不考慮他人安全的主觀因素惡性較輕，但又不同于一般過失，對此類行為適用懲罰性賠償，有利于督促產(chǎn)品生產(chǎn)者、經(jīng)營者嚴格管理，確保產(chǎn)品質(zhì)量。
三、產(chǎn)品責任中適用懲罰性賠償?shù)臍w責原則
在傳統(tǒng)的侵權(quán)責任歸責原則上，法律所奉行的主要是過錯責任原則，舉證責任則是“誰主張，誰舉證”。而在很多情況下，由于受害人無法證明加害人主觀上的過錯而不能受到賠償，特別是在受害人與加害人二者的信息嚴重不對稱，受害人就更處于弱者的地位，其利益如何得到保護?如果法律不給予救濟，則顯失公平，會使加害人應(yīng)實施了加害行為，但適用過錯責任的疏漏而逃脫責任。所以，過錯推定責任制度便應(yīng)運而生。所謂過錯推定責任制度，是指受害人所受之損害與加害人之行為或與加害人之物相關(guān)聯(lián)，而在加害人不能提出反證以證明其清白沒有過錯的情況下，即推定加害人存在過錯，并應(yīng)承擔責任的制度。“應(yīng)用過錯推定，是現(xiàn)代工業(yè)社會各種事故與日俱增的形勢下出現(xiàn)的法律對策?！?/p>
筆者認為，懲罰性賠償?shù)臍w責原則，應(yīng)采用過錯推定原則。因為它能較好地平衡生產(chǎn)者、銷售者、消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，既避免了受害人因無法舉證而陷于敗訴的困難境地，也賦予了經(jīng)營者一定的抗辯空間。如果采用嚴格責任不可避免地會導致其適用范圍的擴大，不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展。過錯推定也不能濫用，必須要受到一些限制。首先，適用過錯推定責任必須要有法律依據(jù)。由于推定的事實有時具有擬制的前提，因此法律規(guī)定推定要慎重使用，前提條件就是有法律的明文規(guī)定。其次，適用過錯推定責任要給被控方提供充分的反駁和反證的機會。適用法律絕不能斷章取義，更不能僅憑原告一家之言，就輕易下結(jié)論。最后，必須正確認識過錯推定適用的條件和程序，嚴格依據(jù)其步驟來推定過錯，既保證受害人能夠獲得救濟，又防止過錯推定的濫用。 論文 聯(lián)盟
四、產(chǎn)品責任中懲罰性賠償數(shù)額的認定
懲罰性賠償并不是為了置被懲罰人于死地，從公平正義的角度考慮，應(yīng)留有余地，既要考慮被告人的承受能力，又要考慮此種懲罰不至于使其陷于絕境。懲罰性賠償應(yīng)考慮的另一個因素是懲罰性賠償額與實際損害的關(guān)系。正如一些經(jīng)濟學家指出的：“懲罰性賠償?shù)母咀谥荚谟谶m度威懾，適度威懾的關(guān)鍵在于賠償金額既不多，也不少。如果賠償?shù)陀趽p害，威懾不足即預(yù)防成本較低，加害人會過分從事侵權(quán)行為，相反，如果賠償遠遠高于損害，威懾將會過度，加害人會把他們的行為縮至不適當?shù)某潭?，即使所得利益超過了損害，他們也不會從事該種行為，結(jié)果導致有益行為將被阻止。㈣在美國，懲罰性賠償沒有確定具體數(shù)額，由法官根據(jù)具體案例確定。對于惡性較大的故意造假、售假的行為，尤其是在藥品生產(chǎn)、銷售領(lǐng)域，一般懲罰較重，沒有上限，有的高達數(shù)十倍或上百倍，甚至直至造假者破產(chǎn)為止，因而在美國惡意造假、售假行為并不多見。一般的產(chǎn)品責任案件中也普遍適用懲罰性賠償，但由于在實踐中懲罰性賠償數(shù)額有過濫、過高之勢，使得責任人不堪重負，因此自20世紀90年代以來，美國許多州做出了關(guān)于懲罰性賠償數(shù)額限制的規(guī)定，要求適用懲罰性賠償時應(yīng)當公平。
美國：以我的榮譽起誓，撒謊的代價很大
存著名的弗吉尼亞大學，有一條規(guī)定，每個新生都必須存杰弗遜的銅像面前宣誓，不得背叛榮譽體系，“我以我的榮譽擔保，我沒有說謊、欺騙和偷竊。”在平時的作業(yè)、論文或者考試中，也必須要存首頁上寫下一段誓言：“我以我學生的名義起誓，我在這次作業(yè)(或考試)中沒有給予或接受任何幫助?！?/p>
美國的考試從來不需要監(jiān)考老師，也不用監(jiān)視器，因為只要你作弊了，就一定會被同學揭發(fā)。被舉報作弊會受到嚴厲的懲罰?；蛟S我們會疑惑，揭發(fā)后會不會導致同學關(guān)系的破裂?但在美國人的眼里，他們則會認為這是一種正義的表現(xiàn)。
英國：政府民間齊努力，嚴厲打擊欺詐行為
面對社會上的種種不良現(xiàn)象，英國政府和有關(guān)機構(gòu)采取的對策是，加強對欺詐事件的調(diào)查和曝光，以名譽、經(jīng)濟和刑事等懲罰方式來改善社會環(huán)境。政府存關(guān)于修改公司法的白皮書中提出，財務(wù)審計中的欺詐將成為新的犯罪行為，企業(yè)負責人如果不能向?qū)徲嬋藛T提供有關(guān)公司財務(wù)狀況的“誠實的信息”，可能面臨入獄兩年的懲罰。
消費者協(xié)會之類的民間機構(gòu)也非常注意企業(yè)的誠信問題，鑒于性質(zhì)不同，它們把監(jiān)督的側(cè)重點放在一些性質(zhì)看上去不太嚴重、但損害了消費者權(quán)益的問題上。例如，2002年英同消費者協(xié)會發(fā)起“誠實食品標簽”運動，對超市食品的包裝說明進行抽查，曝光那些名稱夸大事實或說明文字有誤導性的產(chǎn)品，通過這種方式來警告廠家和銷售商耍更誠實。
德國：建立全國數(shù)據(jù)庫，監(jiān)督處罰措施嚴格完善
德國主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，形成以中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風險和央行金融監(jiān)管與貨幣政策決策。
在德國，個人的消費信貸已占銀行貸款總額的30％以上，更有50％的德國人貸款買車、買房，使用信用卡更是“家常便飯”。而這些都是離不開德國已經(jīng)普遍建立的個人信用制度：個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經(jīng)營。
個人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實和行為來標明，良好的個人信用檔案可以視作個人的第二張身份證。個人可以自由流動，卻有一個伴隨終生的社會安全號，通過這個無法偽造的號碼，每個人擁有一份資信公司做出的信用報告，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢這份報告。
有過不良的民事記錄，甚至刑事記錄的，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)等，在你要貸款、上保險和求職時，都比清白人麻煩得多，要多掏利息或保險費率，而且，這些事跡還會成為終生的污點。
日本：誠信成為全社會的信條
日本的誠信教育幾乎貫穿人的一生，存家庭中父母經(jīng)常教育孩子“不許撒謊”，到學校里耳濡目染的是“誠實”二字，到公司里“誠信”幾乎是普遍的經(jīng)營理念。
日本公司有企業(yè)倫理教育。1996年，日本經(jīng)團聯(lián)針對企業(yè)不誠實不正直的行為制定了企業(yè)行動，后來又創(chuàng)立了經(jīng)營倫理實踐研究中心。
日本企業(yè)弄虛作假一旦曝光，即使不倒閉也要大傷元氣。2002年1月曾被日本人視為“白雪公主”的雪印公司，以進口牛肉冒充國產(chǎn)牛肉賣給同家，引起軒然大波。經(jīng)媒體曝光后雪印公司于當年4月倒閉，公司主要責任人被追究法律責任。
正因為誠信教育在日本已經(jīng)深入人心，所以無論個人還是單位，弄虛作假被曝光即為社會昕不齒，個人身敗名裂，單位信譽掃地。
瑞士：誠實守信的先行者
瑞士人之所以能保持較高的社會公德水準，根本原因是他們誠實守信的傳統(tǒng)民族精神。瑞士人很早就將誠信入法，1907年瑞士國會通過的《瑞士民法典》是世界上最早制定的民法典之一。這部法典的第二條規(guī)定“任伺人行使任伺權(quán)利，或履行義務(wù)，均應(yīng)以誠實信用為之”，使誠信原則成為民法的基本原則。
中圖分類號：F84 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年9月3日
一、引言
醫(yī)療服務(wù)過程是一種高度專業(yè)化的活動，醫(yī)療保險一經(jīng)出現(xiàn)，傳統(tǒng)醫(yī)療服務(wù)的參與者由原先簡單的醫(yī)患關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機構(gòu)、被保險人和醫(yī)療保險機構(gòu)的三方關(guān)系，醫(yī)療保險機構(gòu)在被保險患者接受醫(yī)療服務(wù)的過程中充當了“買單”的角色，即被保險人接受的（或者說是醫(yī)療機構(gòu)提供的）醫(yī)療服務(wù)是由醫(yī)患雙方之外的第三方——醫(yī)療保險機構(gòu)支付的。由于醫(yī)療保險市場信息的不對稱和保險機構(gòu)風險管理機制的不完善，被保險人和醫(yī)療機構(gòu)極易在接受（提供）醫(yī)療服務(wù)過程中，為了追求自身利益的最大化，聯(lián)合起來對付保險機構(gòu)，從而產(chǎn)生道德風險。醫(yī)療保險中的道德風險是醫(yī)療保險機構(gòu)所面臨的最重要風險之一，也是一個世界性的難題。道德風險的存在扭曲了正常的醫(yī)患醫(yī)療行為，不僅會引起了醫(yī)療費用的增長和浪費，也會直接導致醫(yī)療保險的賠付率處于較高水平，嚴重影響了保險機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。
在我國，醫(yī)療保險起步較晚，醫(yī)療保險體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險中的道德風險就表現(xiàn)得更為嚴重。因此，如何有效地對我國醫(yī)療保險中存在的道德風險加以識別、管理和控制，提高對有限資源的利用率，降低醫(yī)療費用的過度膨脹和浪費，促進我國醫(yī)療保險水平的提高，是一個值得我們認真去探討與研究的問題。
二、醫(yī)療保險中道德風險的產(chǎn)生途徑
（一）患方。在參加醫(yī)療保險的情況下，人們將面臨較低的醫(yī)療價格，當消費者只需支付其醫(yī)療費用的一小部分且他們的消費行為又難以觀察時，過度消費醫(yī)療服務(wù)的需求就不可避免?；颊邔︶t(yī)療服務(wù)需求的膨脹主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，被保險人的過度消費。由于醫(yī)療保險減免了個人所需支付的全部或部分醫(yī)療費用，所以患者的醫(yī)療服務(wù)需求量就會比個人自負全部醫(yī)療費用時的消費量大。一般說來，疾病發(fā)生后可以有許多治療方案，人們往往認為越昂貴的方案效果越好，因此有醫(yī)療保險的患者，通常選擇更昂貴的治療方案，從而影響了醫(yī)療保險機構(gòu)的成本控制函數(shù)，當患者接受成本超過其期望收益的護理時，過度消費就產(chǎn)生了。
第二，被保險人的欺詐行為。在醫(yī)療保險領(lǐng)域，保險欺詐率一直居高不下。社會上，有許多人購買了醫(yī)療保險，他們?yōu)榱蓑_取保險賠付，通常會使用冒名頂替，即未投保的冒用投保人姓名住院，或是隱瞞既往健康狀況，對病史做虛假陳述等手段。被保險人利用這些虛假手段，騙取個人醫(yī)療保險賠付，從而給醫(yī)療保險機構(gòu)造成巨大損失，極大地損害了保險機構(gòu)的利益。并且此類欺詐行為常見于親屬之間，如兄弟、姐妹、父子、母女或朋友之間。在保險理賠過程中，保險機構(gòu)很難得到醫(yī)療機構(gòu)的配合，取證調(diào)查困難，難以參與到醫(yī)療過程中，不能通過直接管理醫(yī)療服務(wù)來杜絕被保險人的欺詐行為。
（二）醫(yī)方
首先，醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)療服務(wù)具有壟斷性。醫(yī)生在其提供醫(yī)療服務(wù)的整個過程中，掌握著主動權(quán)，對醫(yī)療技術(shù)又擁有足夠多的信息，患者在接受治療時不能討價還價，難以控制醫(yī)療消費的種類與數(shù)量，加上疾病具有突發(fā)性和需求缺乏彈性的特點，患者的被動地位非常明顯。
其次，醫(yī)療服務(wù)的過度供給創(chuàng)造了需求。在傳統(tǒng)的按服務(wù)付費制度的情況下，醫(yī)療服務(wù)提供方因其提供服務(wù)越多，得到的收益就會越大，醫(yī)生的收入與其提供服務(wù)量的多少是成正比的，這種經(jīng)濟利益上的好處往往鼓勵醫(yī)療服務(wù)提供者提供過多的或昂貴的醫(yī)療服務(wù)，從而誘發(fā)了需求。
再次，以藥養(yǎng)醫(yī)的體制。這種體制使得醫(yī)療機構(gòu)的收入與醫(yī)療費用的高低成正相關(guān)關(guān)系，因此從效用最大化的角度出發(fā)，醫(yī)療機構(gòu)有動力促使醫(yī)療費用的上升。
（三）醫(yī)療保險機構(gòu)。盡管近年來我國保險機構(gòu)在醫(yī)療保險方面已經(jīng)開始了大膽的探索和積極創(chuàng)新，并進行了一些試點，但總體說來，仍然存在風險控制能力薄弱等問題，如在核保核賠方面，一些公司尚未建立專門的醫(yī)療險核保核賠制度，缺乏醫(yī)療保險的核保核賠資料認證體系，難以控制道德風險的發(fā)生。
現(xiàn)階段，由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對等，醫(yī)患雙方為了各自的利益可能聯(lián)合起來對付保險機構(gòu)，而保險機構(gòu)與醫(yī)院和患者之間缺乏有效的控制關(guān)系，難以形成利益共享、風險共擔的合作機制，保險機構(gòu)難以介入到醫(yī)療服務(wù)選擇的過程中，無法針對醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容進行合理性認定，難以控制醫(yī)療費用的支出。
三、醫(yī)療保險中道德風險的控制
（一）患方道德風險的控制。被保險人道德風險的表現(xiàn)主要是產(chǎn)生額外的醫(yī)療服務(wù)，造成醫(yī)療資源的浪費。事實證明，被保險人與保險機構(gòu)之間合理分擔醫(yī)療費用風險，可以降低投保人產(chǎn)生道德風險的程度。
第一，合理設(shè)計免賠條款。即被保險人對于發(fā)生的醫(yī)療費用，必須自己首先承擔一筆小額費用，超過一定數(shù)額的醫(yī)療費用才由醫(yī)療保險機構(gòu)承擔。合理的免賠額不僅可以減少賠付審核時的管理費用，還可以抑制一部分被保險人的服務(wù)需求，從而降低醫(yī)療保險的支付。
第二，實行共保條款。實行該條款可使被保險人和醫(yī)療保險機構(gòu)都承擔一定比例的醫(yī)療費用，這樣被保險人就有減少額外醫(yī)療服務(wù)的動機。因為在共保條款下，被保險人要承擔額外醫(yī)療服務(wù)的部分成本，提高了被保險人的自付水平。
第三，實施保單限額。由于一些疾病治療費用非常高，而且很難估測該疾病最終的花費，為了降低道德風險，醫(yī)療保險保單通常采取規(guī)定上限來限定保險的總額。該辦法是對被保險人的醫(yī)療花費規(guī)定費用或服務(wù)量設(shè)立封頂線，限額以內(nèi)的由醫(yī)療保險機構(gòu)支付，限額以外的部分由被保險人自己支付，按服務(wù)項目分項規(guī)定的一般稱為限額，總的支付限制一般稱為最高限額。這樣做雖然可以降低被保險人的道德風險，但不適合大病和重病患者。
（二）醫(yī)方道德風險的控制。醫(yī)療保險費用的支付方式從付費的時間上來看，可分為后付制和預(yù)付制兩種。目前，醫(yī)療保險機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)之間的費用結(jié)算主要是后付制，這種付費方式使得醫(yī)療機構(gòu)的收入與提供的服務(wù)量直接相關(guān)，極易誘導醫(yī)療機構(gòu)向被保險人提供過度的醫(yī)療服務(wù)，導致保險機構(gòu)的利益受損。要防范或降低醫(yī)療機構(gòu)的道德風險，必須改變醫(yī)療費用的補償方式，實行醫(yī)療費用預(yù)付制下的費用償付方式。這種償付方式使得醫(yī)療機構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量與醫(yī)療機構(gòu)的收入不直接掛鉤，醫(yī)療機構(gòu)和保險機構(gòu)目標效用函數(shù)在一定程度上得到了吻合，醫(yī)療機構(gòu)才有動機控制醫(yī)療費用的盲目增長，有利于降低醫(yī)療機構(gòu)的道德風險。雖然預(yù)付制可以降低醫(yī)療機構(gòu)的道德風險，但也存在一些問題。為此，對于醫(yī)療費用的補償方式，應(yīng)以總額預(yù)付制為基礎(chǔ)，進行預(yù)付制與后付制的有機組合，根據(jù)醫(yī)療服務(wù)的多樣性綜合運用多種支付方式。同時，應(yīng)建立質(zhì)量評估監(jiān)測體系，結(jié)合質(zhì)量校正系數(shù)調(diào)整給付費用。
（三）保險機構(gòu)風險管理水平的加強
第一，建立醫(yī)療保險業(yè)務(wù)科學的風險評估體系。與一般的保險業(yè)務(wù)相比，醫(yī)療保險經(jīng)營設(shè)計風險類型更復雜、種類更多，風險評估體系的建立要結(jié)合醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點，分析不同環(huán)節(jié)可能存在的潛在風險，從而逐步積累醫(yī)療保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，完善商業(yè)醫(yī)療風險控制的指標體系。
第二，規(guī)范醫(yī)療保險的條款設(shè)計。信息不對稱是普遍存在的，通過保險機構(gòu)的核保程序不可能完全消除投保人（被保險人）與保險人之間的信息不對稱問題，從而保險機構(gòu)也不能準確地了解被保險人的健康狀況，因此逆向選擇的風險依然存在。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險條款不是很嚴謹、完善，存在著許多漏洞，為逆選擇風險提供了可乘之機。要確保醫(yī)療保險的健康發(fā)展，就必須對現(xiàn)行的醫(yī)療保險條款加以規(guī)范，并使之符合國際慣例。
第三，引進復合型人才，提高業(yè)務(wù)水平。醫(yī)療保險的市場定位、風險評估、保險類型的設(shè)計和保障范圍的確定均是專業(yè)性很強的經(jīng)營項目，建立一支有掌握保險、醫(yī)學、法律等知識的復合型人才組成的專業(yè)隊伍，才是提高醫(yī)療保險業(yè)務(wù)水平、控制道德風險的關(guān)鍵所在。
第四，建立有效的監(jiān)督機制。監(jiān)督是防范產(chǎn)生道德風險的重要保障，它可以未雨綢繆，防患于未然，一旦發(fā)現(xiàn)一點蛛絲馬跡，就可以采取斷然措施，糾正偏差，從而能夠規(guī)范醫(yī)方的行為，減少信息成本，降低不確定性，把阻礙醫(yī)、保、患三者合作得以進行的因素減少到最低程度。
主要參考文獻：
[1]丁愛華，楊芳.借鑒管理式醫(yī)療，降低商業(yè)醫(yī)療保險中的道德風險[J].金融縱橫，2010.1.
企業(yè)信用是指企業(yè)在從事資本運營、資金籌集以及與商品生產(chǎn)流通有關(guān)的信用活動時，其價值取向、所具實力、社會責任等諸多方面在社會公眾和法人團體中的反映。企業(yè)信用是社會信用的核心，它涉及銀行信用、商業(yè)信用及個人信用等方面，是信用管理中最重要也是最復雜的部分。
1企業(yè)信用缺失的具體表現(xiàn)形式
1.1企業(yè)間相互拖欠“三角債”
企業(yè)間相互拖欠“三角債”已成為經(jīng)濟運行中的一個頑疾。有資料顯示，我國50%的企業(yè)長期受“三角債”困擾，企業(yè)間的過期應(yīng)收帳款占貿(mào)易總額的比例高達5%以上，而在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，該比例應(yīng)為0.25%一0.5%。在2002年，涉及信用的經(jīng)濟糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%。這也導致企業(yè)間缺乏信任，不少企業(yè)寧愿放棄定單和客戶，也不肯采用信用結(jié)算方式，而采用現(xiàn)金交易甚至以貨易貨的方式，從而使交易效率下降，成本提高。
1.2逃廢銀行債務(wù)
一些企業(yè)通過不規(guī)范的破產(chǎn)、分立、多頭開戶、資金不人帳等辦法千方百計逃廢債務(wù)，嚴重損害了債權(quán)人利益。據(jù)統(tǒng)計，截至2000年11月，全國在4家國有商業(yè)銀行開戶的62 656戶改制企業(yè)中，逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)達到51.29%，逃廢貸款本息共計1 851億元，占改制企業(yè)貸款本息的31.96%。這種“賴帳經(jīng)濟”嚴重加大了銀行風險，擾亂了金融秩序。
1.3合同違約和欺詐
市場經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，當前企業(yè)任意變更或撕毀經(jīng)濟合同現(xiàn)象相當普遍，據(jù)國家工商局統(tǒng)計，我國每年訂立的合同有40億份左右，但履約率極低，1990年以前的履約率為80%一90%，此后的十年履約率平均不到70%，有的地方不到20%。另根據(jù)國家工商總局統(tǒng)計數(shù)字，1999一2002年全國工商系統(tǒng)查處的合同違法案件分別為22 939件、30 076件、36 019件、33 264件，涉案金額分別為582 241萬元、554 998萬元、870 182萬元、1 000 481萬元。
2企業(yè)信用缺失的危害
2.1信用缺失加劇金融風險
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，國家的命脈。保證金融安全、高效、穩(wěn)健運行是經(jīng)濟發(fā)展的基本條件。從銀行方面來看，信用秩序混亂是銀行不良債權(quán)大量增加、效益不斷下降的重要原因，也是產(chǎn)生金融風險的主要根源。銀行是信用中介，信用是銀行業(yè)生存的基礎(chǔ)。銀行的負債主要是公眾儲蓄和企事業(yè)單位存款，為了維護社會的穩(wěn)定，銀行對債權(quán)人要承擔和履行絕對的責任。而銀行對其債務(wù)人發(fā)生的大量違約、失信行為卻無能為力，這種不對稱性使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴重惡化，呆帳、壞帳比例擴大，經(jīng)營風險日益增大，銀行作為信用中介難以為繼。如發(fā)生支付困難，必將引發(fā)信用危機，也必將波及國家政治、經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。
2.2信用缺失降低了微觀組織效率
信用的嚴重缺失，增大了交易的不確定性，使履約變得極為困難。為保證及時、有效的履約，具有一定信用的交易主體，不得不以增大投人的方式獲取盡可能詳盡的信息，從而使得額外交易費用大幅增長，企業(yè)生產(chǎn)成本大大增加，微觀經(jīng)濟組織的活動效果大打折扣。信用缺失還成為因不規(guī)范交易而導致資產(chǎn)“流失”、“沉淀”的重要根源。由于受到太多“教訓”而形成的謹慎習慣，也已經(jīng)影響到了國內(nèi)企業(yè)的國際接軌。不少國內(nèi)企業(yè)因為懼怕貿(mào)易風險，不敢采用靈活的信用結(jié)算方式，白白喪失了許多貿(mào)易的機會。西方國家商業(yè)貿(mào)易的90%采用信用方式進行，信用結(jié)算方式已經(jīng)成為貿(mào)易交易的絕對主流。而我國信用交易方式僅占所有交易的20%左右。大部分國外廠商正是因為無法接受我國企業(yè)的現(xiàn)匯結(jié)算方式，轉(zhuǎn)而購買其它國家商家的商品。
2.3信用缺失使得宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮應(yīng)有作用
以擴大內(nèi)需的政策為例，一方面政府通過降息、征收利息稅乃至增發(fā)國債等各種措施，力圖拉動民間投資和消費擴大內(nèi)需;另一方面，信用的缺失、對未來預(yù)期的不確定性、假冒偽劣和欺詐的盛行卻使企業(yè)惜投、銀行惜貸、消費者不敢消費等這些現(xiàn)象。這就出現(xiàn)了國有投資大幅增長，民間投資卻躊躇不前的現(xiàn)象，這已由近年國有投資增幅數(shù)字差異所證實。長期看來，政府投資難以維持在較高的水平，如果民間投資跟不上，必然使經(jīng)濟增長乏力。
3企業(yè)信用缺失的成因分析
3.1嚴重的信息不對稱
信息不對稱理論認為企業(yè)失信源于委托人與人之間的信息不對稱。人內(nèi)部掌握的信息總比外部人要多，由此形成了“逆向選擇”。而我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的一個突出特點就是信息不對稱。在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟下，信息的傳遞和處理都是垂直進行的，而在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動主要通過各交易主體間橫向傳遞，導致市場交易主體之間(企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)和消費者之間、債權(quán)人和債務(wù)人之間)所掌握的信息嚴重不對稱。在信息傳播方式落后、信息渠道不通暢的經(jīng)濟社會中，由于信息傳播速度緩慢且存在嚴重的“信息不對稱”，導致這一信息需要較長時間才能為相關(guān)組織或消費者獲知，使交易主體短期內(nèi)不能進行理性的選擇，從而失信和欺詐的現(xiàn)象就有可能出現(xiàn)。
3.2市場交易中成本收益的不一致
交易費用理論認為市場交易必然存在一定的費用。在不確定的市場競爭條件下，經(jīng)濟人總要發(fā)生交易費用，并根據(jù)效益最大化原則選擇以各項費用最低的方式進行交易。一般而言，信息不對稱為失信行為提供了條件，而成本與收益的不對稱又為失信行為提供了“負面激勵”。
3.3企業(yè)普遍缺乏明確的產(chǎn)權(quán)制度
經(jīng)濟科學的飛速發(fā)展給汽車業(yè)帶來了廣闊的消費市場，汽車量的驟增使我國的汽車維修業(yè)發(fā)展到一個新的高度。我國的汽車維修業(yè)已經(jīng)取得了巨大的進步，技術(shù)裝備水平有了很大的提高，現(xiàn)代的汽車檢測診斷技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，維修服務(wù)模式和服務(wù)理念有了很大提升。汽車維修作為道路運輸市場體系的重要組成部分，是保證汽車運行安全、降低消耗、減少環(huán)節(jié)污染、提高運輸效率、延長車輛使用壽命的技術(shù)保障。但是隨著社會的進步，高新技術(shù)的不斷發(fā)展應(yīng)用，我國的汽修業(yè)暴露出越來越多的問題，并嚴重制約了本行業(yè)的發(fā)展。
1.汽車維修的含義
從廣義上講,汽車維修包括汽車的維護和修理兩個大方面。從狹義上講,汽車維修就是指,當汽車出現(xiàn)故障后,要通過技術(shù)手段判斷出故障的原因,并采取措施排除故障,使進行維修的車輛恢復一定的性能,達到一定的安全標準。
2.汽車維修中存在的問題
有專家稱，2010年，中國的汽車數(shù)量可達7167萬輛，到2025年，中國會成為世界上最大的汽車市場，而汽車維修市場一直被業(yè)界稱之為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上最大的利潤“奶酪”。隨著國民經(jīng)濟發(fā)展，在經(jīng)濟全球化、貿(mào)易自由化、資本多元化、信息網(wǎng)絡(luò)化的今天，中國汽車維修市場將不可避免地快速步入世界化的軌道，成為全球市場的一部分。但是,由于經(jīng)濟發(fā)展水平的限制,和高新電子技術(shù)的應(yīng)用,我國汽車維修業(yè)面臨著嚴峻的考驗；今天,我們就汽車維修中暴露出的誠信問題和技術(shù)設(shè)備問題進行詳細討論。
2.1車輛維護和修理應(yīng)以誠為本
一些經(jīng)營者利用消費者對汽車維修知識的匱乏,夸大故障或以安全為借口,誤導消費者更換配件、安裝一些并不需要的配置,收費上多收、亂收、重復收的現(xiàn)象也時有發(fā)生,甚至在配件更換上,以次充好、以舊充新,或未經(jīng)消費者同意就私自更換。面對這類現(xiàn)象的發(fā)生,首先,我們應(yīng)該給消費者提供一個平臺,使消費者對汽車維修知識的了解有更多的渠道,通過不同的渠道,給消費者一定的維修知識；其次,建立專業(yè)的汽車檢測機構(gòu),當汽車出現(xiàn)質(zhì)量問題后,維修行業(yè)的從業(yè)者不再擁有絕對的話語權(quán),消費者也能根據(jù)檢測結(jié)果來處理汽車的質(zhì)量問題,省去了因為缺乏知識而產(chǎn)生的維修費用；最后,對汽車配件市場進行監(jiān)督管理,減少假冒偽劣產(chǎn)品的出現(xiàn)。
我國車輛的消費人群集中于上班族,他們擁有一定的經(jīng)濟能力,但是在住房壓力緊張的狀況下,一部分人還要應(yīng)付車貸的壓力,因此維護車輛的費用,在上班族的計劃支出中也占據(jù)相對重要的位子。目前，我國一些維修行業(yè)存在修理價格欺詐、暗箱操作、修車時間承諾難以兌現(xiàn)等現(xiàn)象，也無疑加重了車輛消費者的負擔。
市場經(jīng)濟是逐利性經(jīng)濟。作為一個維修企業(yè)，如何生產(chǎn)，如何服務(wù)，如何投資等一系列決策，其出發(fā)點是唯一的，即獲取最大利潤。但這種逐利性必須以遵守社會規(guī)則，遵守誠信準則為前提，“逐利”與“誠信”是相輔相成的。市場經(jīng)濟是規(guī)則經(jīng)濟，決定了維修企業(yè)在經(jīng)營活動中必須信守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則和道德規(guī)則等。否則，整個汽車維修企業(yè)經(jīng)營活動會陷入無序狀態(tài)。要建立井然有序、公平競爭的汽車維修市場，誠信的道德觀與健全的法規(guī)體系是必不可少的。但法規(guī)體系再完備，也不可能圓滿解決市場經(jīng)濟運行中的所有問題，而道德則可以填補法律法規(guī)管不到的空白。
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，要求汽車維修企業(yè)在精神道德領(lǐng)域必須堅持誠實守信的原則。所以，加強誠信建設(shè)勢在必行，必須把誠信建設(shè)貫穿到企業(yè)的各種經(jīng)營活動之中。
2.2 維修技術(shù)設(shè)備亟待提高
隨著汽車品牌、規(guī)格的增加,原有的維修設(shè)備已經(jīng)遠遠跟不上汽車業(yè)發(fā)展的速度,加上汽車維修業(yè)的規(guī)模都相對較小,汽車維修設(shè)備無法及時更新?lián)Q代。設(shè)備的陳舊,也同時限制了從業(yè)人員技術(shù)水平的發(fā)揮。論文格式。
對于近年來涌入的大量進口汽車,從業(yè)人員因為缺乏維修資料,給維修工作帶來巨大的困難,對于相當一部分汽車維修技術(shù)人員來說,他們不可能將數(shù)千種車型的維修資料、數(shù)據(jù)、程序等記憶在大腦中；同時,我國汽車維修資料信息查詢方式的原始、落后,使我國汽車維修資料的信息量小、且資料更新遲緩,這也是決定從業(yè)人員技術(shù)水平的因素之一。
由于車輛擁有者中絕大部分都沒有修車技能，車輛出現(xiàn)故障無法使用時,只能送去維修。論文格式。維修行業(yè)中維修技術(shù)的普遍落后,使得維修車輛的時間延長,勞動效率低,工時費增多。這與維修行業(yè)的管理手段、維修資料的更新收集、各部門協(xié)
調(diào)等方面,都有著十分重要的關(guān)系。人們買車的目的是為了出行方便, 在汽車維修期間,人們只能比平時起得更好,坐公交車上班,又比平時更晚到家,減少了自己支配的時間，對生活和工作都有很大的影響，這都與汽車維修技術(shù)設(shè)備落后有一定的聯(lián)系。
隨著今后汽車的科技含量越來越大，傳統(tǒng)經(jīng)驗修車無處可用，必須培養(yǎng)“科學修車”。論文格式。國際化市場激烈的競爭，要使我國的維修業(yè)不僅在設(shè)備上要與國際接軌，技術(shù)上更要精益求精。
3.總結(jié)
綜上所述,人們生活水平的提高和消費能力的增強使得汽車銷售量的持續(xù)走高,不僅汽車維修業(yè)帶來了巨大的市場和廣闊的前景，更帶來的嚴峻的挑戰(zhàn)。汽車維修業(yè)要取得良好的持續(xù)發(fā)展,就必須加強對從業(yè)人員的技術(shù)、素質(zhì)培訓,以誠為本，建立自己獨特的品牌形象,更新維修的設(shè)備等,只有這樣,才能提高汽車維修業(yè)的競爭力,才能跟上飛速發(fā)展的汽車行業(yè)。
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國民生活整體進入小康水平，恩格爾系數(shù)有了大幅下降之后，生活消費的熱點已從吃、穿、用，開始轉(zhuǎn)向了住房、汽車和旅游。以住房消費來說，城鎮(zhèn)居民住宅走上商品化、市場化的軌道之后，促進了住房消費逐步向較高的水平、較高的標準發(fā)展。住宅建筑設(shè)計，應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展的形勢，不斷推出好的設(shè)計作品，滿足市場的需要。當前各地積壓的一些“陳量房”，銷售困難的原因是多方面的，不一定是位置不好，也不會是房價過高，其主要的原因還在市場營銷策劃及設(shè)計標準的定位跟不上住房消費水平提高對市場發(fā)展的要求。住宅建筑設(shè)計師(包括各相關(guān)專業(yè)設(shè)計師)有義務(wù)和責任為消費者創(chuàng)造安全舒適的居住環(huán)境，引導現(xiàn)代化居住的消費發(fā)展，及時改進當前存在的一些問題和弊病，使AtN的居住水平和生活質(zhì)量不斷提高。
1．毛坯房由住戶自行裝修存在許多問題
在房市發(fā)展初期，毛坯房由住戶自行裝修的模式，適應(yīng)了開發(fā)商壓低售價和購房者懼怕裝修價格陷阱的心理，以及對所謂“個性化裝修”這個論點理解的誤區(qū)，很大程度上被人們(買賣雙方)所接受，這種模式下的住宅設(shè)計，從內(nèi)容到深度都是不盡人意的。實際上，這種住房消費模式在現(xiàn)實生活中已暴露出不少問題，不僅有價格高昂、為裝修而奔波勞累之苦，而且其中還可能留下不少的遺憾，甚至產(chǎn)生不少涉及安全、損害公眾利益和消費者根本利益的重大問題。購買這樣的半成品商品房來自己操辦裝修，并不如人意，許多反成為了“傷心房”?？諝し拷唤o住戶自行裝修，除亂拆亂改影響結(jié)構(gòu)安全、影響外部立面之外，變更排水系統(tǒng)不慎漏水，影響樓下住戶；裝修人員(包括裝修公司的許多設(shè)計人員)缺乏必要的專業(yè)知識，如不懂電氣設(shè)計，用電安全方面也存在不少問題；還有施工噪聲擾民，影響鄰里關(guān)系……甚至由此引發(fā)法律糾紛的事，也時有所聞。
2．市場呼喚成品房
由于住戶自行組織住房裝修存在重大的弊端，政府自去年以來，在加強對裝修市場管理的同時，出臺了住宅裝修的一系列管理文件，積極推廣裝修一次到位或菜單式裝修模式。建設(shè)部第110號令對于杜絕亂拆亂建、影響外立面觀瞻，杜絕損壞承重結(jié)構(gòu)和防水設(shè)施、影響結(jié)構(gòu)安全或漏水、影響相鄰住戶的正常使用，限制裝修施工時間以免噪聲擾鄰……以及對裝修從業(yè)單位的資質(zhì)、合同管理、質(zhì)量及驗收、質(zhì)保和保修等，都建立了一系列的規(guī)定和法規(guī)，無疑對于新舊房屋的二次及反復裝修，都會起到規(guī)范管理的作用。但是，從大量存在的問題來看，還是實施商品住宅裝修一次到位，由開發(fā)商提供成品房，才是解決問題的根本出路。
